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摘要：20世紀(jì)60年代末以來(lái)，名為“互聯(lián)網(wǎng)”的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)慢慢步入世界舞臺(tái)，英文簡(jiǎn)稱“Internet”。如今，在政治層面積極引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和促進(jìn)消費(fèi)的倡導(dǎo)下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展迅速。除傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)產(chǎn)品外，近年來(lái)以互聯(lián)網(wǎng)為載體的新型消費(fèi)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的出現(xiàn)給我們提供了便利，同時(shí)也拷問(wèn)著誠(chéng)信和網(wǎng)絡(luò)的安全性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)安全；網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

人生而消費(fèi)，由生至死，漫漫生命不過(guò)一場(chǎng)消費(fèi)的戰(zhàn)場(chǎng)。世界五彩繽紛，生活簡(jiǎn)單復(fù)雜，消費(fèi)總是一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的旅行。50年前，我們獨(dú)立做主；40年前，我們改革開(kāi)放；30年前，我們與世界接軌；20年前，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)萌芽新生；今天，我們站在世界的一隅，用消費(fèi)創(chuàng)造屬于我們的樂(lè)園。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)是時(shí)尚，是前程，是滲到骨髓里的血液。同時(shí)，也是危險(xiǎn)的源泉，是欠缺法律完全規(guī)范的地方。

一、網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的現(xiàn)狀

21世紀(jì)這個(gè)大的生活圈，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)人們的預(yù)期，這樣沒(méi)有硝煙的消費(fèi)，把我們的視線逐漸移到了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)上來(lái)，越來(lái)越多的人投入網(wǎng)絡(luò)中，越來(lái)越多的人享受網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的樂(lè)趣，無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，這種消費(fèi)方式都深受大眾喜愛(ài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，2013年，這一概念進(jìn)入人們的視野，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的影響逐步滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè)，并且全面覆蓋支付結(jié)算、信貸融資、貨幣流通、銷售渠道等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不同業(yè)態(tài)模式，將其概括為支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、渠道業(yè)務(wù)及信息服務(wù)共五大類。其中，網(wǎng)絡(luò)融資的形態(tài)是市場(chǎng)廣泛關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域，包括P2P小額信貸、電商小貸、眾籌融資等多種形式。2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)爆發(fā)，多種商業(yè)模式百花齊放。從國(guó)外消費(fèi)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體眾多，業(yè)務(wù)范圍較廣，消費(fèi)金融公司根據(jù)市場(chǎng)需求不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，并依托自身龐大的分支機(jī)構(gòu)廣泛地服務(wù)于客戶；歐洲消費(fèi)金融公司則借助于商品經(jīng)銷商和零售商網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張；日本的消費(fèi)金融在亞洲發(fā)展較早，但源于民間借貸的消費(fèi)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期缺乏政府引導(dǎo)，造成一系列社會(huì)問(wèn)題。在回顧國(guó)外消費(fèi)金融的發(fā)展歷程時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)取其精華、去其糟粕，學(xué)習(xí)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，也總結(jié)一些失敗的教訓(xùn)，更好地服務(wù)于我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。從國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展的歷程來(lái)看，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)這個(gè)層面上，國(guó)內(nèi)與國(guó)外并沒(méi)有表現(xiàn)出特別巨大的差異。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)發(fā)展的勢(shì)頭迅猛，后勁十足。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分布在社會(huì)生活中的各個(gè)方面，但是在相關(guān)的監(jiān)管方面做得并不到位。以數(shù)量求生存的方式并不能從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的大軍中脫穎而出。

二、網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)帶來(lái)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

本文主要討論了網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)安全和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)兩個(gè)方面帶來(lái)的問(wèn)題。作為一個(gè)消費(fèi)者如何在網(wǎng)絡(luò)普及化的今天保護(hù)好自己的利益，國(guó)家應(yīng)當(dāng)如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為是網(wǎng)絡(luò)世界與現(xiàn)實(shí)世界的銜接，關(guān)乎幾億網(wǎng)民的生活。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)信息保護(hù)難

掌握信息就是掌握時(shí)代的脈搏。在信息時(shí)代的大環(huán)境下，信息的價(jià)值也越發(fā)明顯。雖然我們現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)習(xí)慣了方便、省時(shí)、快捷的網(wǎng)上支付，但是我們似乎屏蔽了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)帶來(lái)的不安。2016年十大網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)泄露事件，觸目驚心。這一年是大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)真正火爆的一年，全球大數(shù)據(jù)市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)453億美元，但是這一年包括微軟、亞馬遜、谷歌在內(nèi)的眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛迎來(lái)了由信息泄露帶來(lái)的慘重?fù)p失。Gemalto在2016年曝出的數(shù)據(jù)顯示：2016年上半年的數(shù)據(jù)泄露總數(shù)增長(zhǎng)了15%。在全球范圍內(nèi)，2016年上半年已曝光的數(shù)據(jù)泄露事件高達(dá)974起，數(shù)據(jù)泄露記錄總數(shù)超過(guò)了5.54億條之多。如此多的數(shù)據(jù)泄露嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的安全性，侵犯了“用戶隱私”。

（二）消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)難

在網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)中，各種消費(fèi)的樣式多樣，多是一些虛擬化的產(chǎn)品。即使存在實(shí)物化的商品，我們?cè)谧稍儗?shí)物信息時(shí)，也不能得到店家的真實(shí)回答。只能通過(guò)產(chǎn)品的簡(jiǎn)介以及有關(guān)的數(shù)字來(lái)了解物品的基本情況，進(jìn)而選擇自己喜愛(ài)的實(shí)物，造成自己在不了解物品的情況下買了自己喜愛(ài)的實(shí)物。這種信息的不對(duì)稱并不是一個(gè)和諧社會(huì)應(yīng)該有的狀態(tài)。

（三）管理規(guī)范性欠佳

管理不規(guī)范分為主動(dòng)管理不規(guī)范與被動(dòng)管理不規(guī)范。主動(dòng)管理不規(guī)范最常見(jiàn)的就是管理員濫用職權(quán)，以權(quán)謀私，將社會(huì)上的不良風(fēng)氣注入網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)宣傳過(guò)于夸大，實(shí)際效果低于網(wǎng)絡(luò)宣傳，給網(wǎng)絡(luò)金融造成負(fù)面影響，從而影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)模塊。更有甚者管理員私下受賄，幫助別人博取眼球，賺取更大的利益。被動(dòng)管理不規(guī)范主要是法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)范管理沒(méi)有系統(tǒng)化的法治規(guī)范，行為者對(duì)于自己的行為沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，陷入主動(dòng)管理與被動(dòng)管理愈發(fā)欠缺規(guī)范性的惡性循環(huán)之中。

（四）網(wǎng)絡(luò)自身的局限性

網(wǎng)絡(luò)本身有很多局限性，所有事物都不是十全十美的，都有其自身的弱點(diǎn)，只有把弱點(diǎn)變小，放大自己的優(yōu)點(diǎn)，才能更大限度地為我們所用。網(wǎng)絡(luò)本身是虛擬化的產(chǎn)物，將虛擬的網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)的社會(huì)結(jié)合在一起，才能合理消化網(wǎng)絡(luò)的局限性。

三、問(wèn)題的解決

網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，存在諸多困難。類推網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，更是雪上加霜。面對(duì)這些困難，法律如何進(jìn)行規(guī)制，如何將虛擬的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題與現(xiàn)實(shí)的法律進(jìn)行銜接，將對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)落實(shí)到實(shí)處，不僅關(guān)乎網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展前景，更關(guān)乎著人民大眾的消費(fèi)觀和法治體系的建立和完善。

（一）消費(fèi)者注重自我保護(hù)

萬(wàn)事以“我”為中心，“我”的存在就是自身發(fā)展的前提?？v然網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)存在諸多危險(xiǎn)，但是，提高自我保護(hù)意識(shí)才是所有預(yù)防手段中最有效的。信息是金融的巨頭，消費(fèi)者在日常消費(fèi)過(guò)程中可以采取以下方式保護(hù)自我信息：1.定期清理系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的防御能力。這種方式可以有效抵制網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素，保護(hù)我們的個(gè)人財(cái)富不受侵害。2.在電腦上和手機(jī)上安裝殺毒軟件，開(kāi)啟病毒檢測(cè)功能。這種方式能夠?qū)崟r(shí)檢測(cè)病毒，定期進(jìn)行殺毒處理，確保電腦和手機(jī)沒(méi)有病毒，避免個(gè)人信息因病毒被盜。3.盡量使用有知名度的網(wǎng)址，對(duì)于一些微小網(wǎng)站不要輕易進(jìn)入。因?yàn)樾【W(wǎng)站技術(shù)水平薄弱，系統(tǒng)漏洞比較多，因此更容易被竊取信息；有一定知名度的網(wǎng)址有專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行定期跟蹤，系統(tǒng)構(gòu)建比較完善，出現(xiàn)信息被盜的可能性較小，可以更有效地保護(hù)我們的信息。4.電腦設(shè)置登錄密碼。只有知道登錄密碼的人才可以使用自己的電腦，有利于保護(hù)個(gè)人信息，有效預(yù)防信息被盜。

（二）修改現(xiàn)行的

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是1994年實(shí)施的，雖然經(jīng)過(guò)了2009年和2013年兩次修訂，但是最后一次修訂并沒(méi)有完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)是最近愈發(fā)興盛的消費(fèi)產(chǎn)物。解決這個(gè)問(wèn)題，不是頒發(fā)一系列文件的事情。當(dāng)然，這并不意味著文件不重要。文件固然是重要的，但是文件的法律依據(jù)要足夠充分，要注重法律的融貫性和系統(tǒng)性。在法律層面有相應(yīng)的規(guī)范，具體落實(shí)才會(huì)有充分的法律依據(jù)，才能貫徹法律體系的系統(tǒng)性、融貫性。

（三）多層次法律相互協(xié)調(diào)

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主體不僅是消費(fèi)者，還包括經(jīng)營(yíng)者、銀行、中介機(jī)構(gòu)等主體。消費(fèi)者的保護(hù)單純依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)強(qiáng)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。各種主體相互配合才能夠建立安全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)保護(hù)環(huán)境?！笆狗蓞f(xié)調(diào)是最好的解釋方法”這句格言用在法律的立法上也是同樣適用。協(xié)調(diào)是所有事情里最難的。做得好的是協(xié)調(diào)，做不好的是和稀泥，適得其反。在一個(gè)法律條文里做到前后不矛盾是簡(jiǎn)單的，在一部法律里次之，但若使得關(guān)于某件事情的整套法律體系是協(xié)調(diào)的，真可謂難上加難。這不僅需要立法者具有洞察事物的能力，掌握事物的發(fā)展規(guī)律，更需要立法者具有高超的立法技巧，做到立法一致，體系鮮明。近些年，信用信息的保護(hù)成為社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。上海市、廣東省、深圳市、河北省都相繼出臺(tái)了該方面的地方性法規(guī)，這一法規(guī)的出臺(tái)更加體現(xiàn)了法律體系的相互協(xié)調(diào)和融貫。

（四）法律有效落地

立法尚且簡(jiǎn)單，實(shí)踐千變?nèi)f化。如何將文本上的法律變成現(xiàn)實(shí)中的法律，對(duì)于法律主體而言是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。法律不可束之高閣，只有在實(shí)踐中不斷適用才能體現(xiàn)出法律的價(jià)值：1.樹(shù)立正確意識(shí)。在法律的實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，執(zhí)法者、司法者和守法者各司其職，各守其位。執(zhí)法者和司法者要熟知整套法律規(guī)定，在自己的領(lǐng)域要精益求精，秉公辦事。執(zhí)法者和司法者作為公權(quán)力的實(shí)施者，要知曉公權(quán)力的特性，逾法之事不可為。守法者既包括公主體也涵蓋私主體。無(wú)論出于何位，要謹(jǐn)記權(quán)力在權(quán)利之下，法律在人之上。2.注重法律適用。在法律的王國(guó)里，跳躍的案例才是新鮮的血液。但是法律有界限，在該止步的地方止步，在該前進(jìn)的地方前行。將法律落到實(shí)處，要知法、守法、用法。在出現(xiàn)矛盾時(shí)，學(xué)會(huì)尋求法律的幫助。3.法律合理對(duì)待網(wǎng)絡(luò)局限。網(wǎng)絡(luò)的局限不是網(wǎng)絡(luò)的弊端，恰恰這種局限性給了我們更多的可能。法律對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的局限可以給出合理的回應(yīng)，不斷將網(wǎng)絡(luò)的危險(xiǎn)性和非規(guī)范性縮小，才可以使網(wǎng)絡(luò)的安全性和規(guī)范性擴(kuò)大。

四、結(jié)論和建議

縱觀網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越多地融入人們的實(shí)際應(yīng)用生活中，無(wú)論是工作還是生活，我們都已經(jīng)離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。這個(gè)行業(yè)的發(fā)展讓我們切切實(shí)實(shí)地實(shí)現(xiàn)了足不出戶買遍全球產(chǎn)品，吃遍全球美食，瀏覽全球無(wú)限風(fēng)光的夢(mèng)想，但同時(shí)帶給實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)很多新興的法律問(wèn)題。構(gòu)建整個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行業(yè)的法律規(guī)范，任重而道遠(yuǎn)！

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作者:賀健賓 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院