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【摘要】民間金融主要指在我國銀行保險系統(tǒng)、證券市場、農(nóng)村信用社以外的經(jīng)濟(jì)主體所從事的資金融通活動。其主要形式包括自由借貸、銀背、私人錢莊、合會、典當(dāng)業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等民間借貸組織。民間金融在我國存在和發(fā)展具有普遍性,特別是近些年來呈現(xiàn)日趨活躍的態(tài)勢。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份研究報告曾明確指出,中國民間金融市場的貸款是來自正式信貸機構(gòu)的4倍。

【關(guān)鍵詞】我國民間金融發(fā)展策略選擇

一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個重要問題是缺乏一個合理的體系,中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制,國有金融機構(gòu)處于絕對主導(dǎo)地位,雖然對金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實際上還是準(zhǔn)國有金融機構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f,在我國,能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營金融機構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因為沒有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。由于對農(nóng)村有益、對農(nóng)民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險,容易滋生個人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運行特點相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來源和運用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù),其合法的風(fēng)險控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險失控,少數(shù)實際控制人會為其小團(tuán)體或個人的利益鋌而走險,進(jìn)一步擴大風(fēng)險或直接從事犯罪活動,從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機構(gòu)的不透明性從事詐騙活動;還有一些民間金融機構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動;更有一些民間金融機構(gòu)與黑社會勾結(jié),干擾了正常的社會秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵約束機制沒有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會信用喪失的成本時,道德風(fēng)險就會產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對政府的宏觀調(diào)控活動產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機構(gòu)從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機構(gòu)的資金價格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個賣方市場,利率水平通?；?民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》,建議國家各級立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

加強民間金融監(jiān)管,是在金融市場運作中保證民間金融機構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂,實現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對其進(jìn)行過多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會衰敗的一個主要原因就是政府進(jìn)行了過多的行政干預(yù)。前車之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)的情況下,引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務(wù)供給。

3.建立起相關(guān)保險制度和貸款抵押擔(dān)保機制,化解金融服務(wù)風(fēng)險

政策性貸款保險制度和經(jīng)濟(jì)主體貸款抵押擔(dān)保機制這兩項業(yè)務(wù)是近年農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款中的主要障礙,如果建立不及時,將對我國金融成長極為不利。保險公司可以開辦貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),其保險的對象可以是借款方——農(nóng)戶或企業(yè),也可以是貸款方——金融機構(gòu)。另外,可以探索成立擔(dān)保公司或擔(dān)保合作社,由借款人(農(nóng)戶或企業(yè))合資組建,否則,當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時,各類金融機構(gòu)的損失得不到應(yīng)有補償。此外,還可以適時開展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù),分散信貸風(fēng)險等等?？傊?大力開發(fā)新型民間金融產(chǎn)品,拓寬金融服務(wù)范圍,探索建立民間金融的風(fēng)險防范機制,有利于新農(nóng)村建設(shè),同時也為建立、健全我國金融體系提供合理的保障機制。