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自1979年我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)以年均30%以上的速度增長，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2005年的保費收入達(dá)到4927.3億元，保險總資產(chǎn)達(dá)到15225.9億元，保險機(jī)構(gòu)由初期的一家壟斷發(fā)展到2005年底的93家。與此同時，我國保險業(yè)改革開放取得了很大成績，在金融業(yè)中率先完成國有公司改制上市，率先結(jié)束入世過渡期，進(jìn)入全面對外開放的新階段。截至2005年底，已經(jīng)有37家外國保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國保險市場，進(jìn)入世界500強(qiáng)企業(yè)的46家保險公司中，27家已經(jīng)在華設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)。

但是，我們必須清醒地認(rèn)識到，我國保險業(yè)在強(qiáng)勁發(fā)展的過程中也隱含著不少風(fēng)險。這些風(fēng)險既有在長期發(fā)展過程中積累的矛盾和問題，同時又有一些新情況新問題，有可能影響到我國保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。居安思危，正確分析風(fēng)險，并采取有效的手段化解，是我國保險業(yè)少走彎路，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的必由之路。本文擬就我國保險業(yè)隱含的風(fēng)險作一分析。

一、誠信缺失風(fēng)險

眾所周知，誠信是維系市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是保險業(yè)生存與發(fā)展的基石，在保險理論中強(qiáng)調(diào)保險交易雙方必須遵循“最大誠信原則”以克服信息不對稱對交易的消極影響。但遺憾的是，在我國保險業(yè)快速發(fā)展的同時，誠信缺失問題，特別是保險人誠信缺失問題，一直困擾著保險業(yè)界，成為制約保險業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。保險人的誠信缺失主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是承保容易索賠難。一些保險公司為了增加保費收入，在承保時不按業(yè)務(wù)規(guī)范對被保險人及其標(biāo)的物進(jìn)行審核，甚至對于明顯不符合承保條件的被保險人給予承保；等到事故發(fā)生后，再以各種借口拒賠，或者故意拖延賠付。其次是不能嚴(yán)格履行保險合同的責(zé)任。有些保險公司為了自身利益，隨意改變保險合同的內(nèi)容，降低賠付標(biāo)準(zhǔn)，引起保險訴訟。第三是保險人的誤導(dǎo)。一些保險公司疏于對人的管理，使得不少保險人為了追求傭金而不擇手段，展業(yè)時不能全面、客觀地介紹保險產(chǎn)品，而是采取夸大保險功能和責(zé)任范圍、對保險除外責(zé)任不講或少講的方式誘導(dǎo)消費者投保，少數(shù)保險人甚至私吞、挪用保費。第四是保險人的造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險公司經(jīng)營過程中屢見不鮮。

當(dāng)前保險人經(jīng)營中存在的不誠信行為，使保險行業(yè)信譽(yù)受損，一些消費者對保險公司不信任，已經(jīng)成為影響保險業(yè)發(fā)展的一個制約因素。如果不能得以有效治理，將會影響整個保險業(yè)的社會形象，甚至可能造成社會對保險業(yè)的信任危機(jī)，信任缺失是保險業(yè)隱含的重要風(fēng)險。因此，必須從保險業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的高度充分認(rèn)識誠信的重要性，大力加強(qiáng)保險業(yè)誠信制度建設(shè)，建立保險業(yè)的失信懲戒機(jī)制，培育保險業(yè)的誠信文化。

二、經(jīng)營風(fēng)險

保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的單位，通過其承保活動實現(xiàn)風(fēng)險的集中與分散。但保險業(yè)又屬于高風(fēng)險行業(yè)，一招不慎往往會導(dǎo)致全盤皆輸?shù)木置妗Ｄ壳拔覈ｋU經(jīng)營過程中除了道德風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等常規(guī)經(jīng)營風(fēng)險外，比較突出的經(jīng)營風(fēng)險主要有：

（一）保險費率連年下跌

不少保險公司采取以業(yè)務(wù)收入計提費用的簡單考核辦法考核基層公司，導(dǎo)致基層公司不計后果地爭奪市場份額，加劇了市場的無序競爭，價格戰(zhàn)成為最常用的競爭手段，其后果是保險費率連年下降。據(jù)統(tǒng)計，企業(yè)財產(chǎn)險的平均費率自1998年至2004年下跌了一半（見表1），存在著巨大的經(jīng)營風(fēng)險。

（二）再保險業(yè)務(wù)安排滯后，保險公司自留保險費過高

從理論上說，保險公司為了穩(wěn)健經(jīng)營，防范經(jīng)營風(fēng)險，必須把超過自身承保能力的保險業(yè)務(wù)及時分保出去。保險公司自留保費過高，使得在遭遇巨災(zāi)事故時保險公司很容易發(fā)生償付危機(jī)，隱含著巨大的經(jīng)營風(fēng)險。造成這種情形的主要原因是一些保險公司抱有僥幸心理，對于再保險的重要性認(rèn)識不足，沒有足額安排再保險；一些保險公司在一些高風(fēng)險、高保額的大型項目承保過程中不計成本地進(jìn)行惡性競爭，使得承保費率嚴(yán)重背離國際市場，難以對外有效分保而使風(fēng)險積累。

（三）壽險退保率和退保金額不斷攀升

近年來,壽險業(yè)在保費收入連創(chuàng)新高的形勢下,退保率和退保金額也連年攀升（見表2），特別是投連險、分紅險等險種出現(xiàn)大面積退保，退保金總量上升較快。2005年壽險公司退保金達(dá)到484.97億元，同比增長55.56%，退保金增幅明顯高于同期保費收入增幅。造成這種情形的主要原因除了正常的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)換，即投保人把資金從收益率低的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向收益率高的產(chǎn)品之外，主要是由于不少保險人在銷售時故意夸大收益率，欺騙、誤導(dǎo)投保人導(dǎo)致部分保單退保；另外，保險公司的違規(guī)行為，如為了完成年度保費任務(wù)虛假承保，或短險長做，造成人為退保

大面積的退保不僅影響到壽險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理，在嚴(yán)重時會危及到壽險公司的流動性和償付能力，影響到保險業(yè)的社會聲譽(yù)，是壽險公司潛在的經(jīng)營風(fēng)險，不容忽視。

三、盈利能力風(fēng)險

與其它產(chǎn)業(yè)一樣，保險業(yè)要實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，提高盈利能力是關(guān)鍵。從理論上說，保險公司的利潤主要來源于兩個渠道：承保利潤和投資收益。承保利潤是指保險公司從其主營業(yè)務(wù)即保險業(yè)務(wù)所獲得的利潤。投資收益是保險公司運用資金所取得的收益。投資收益對于保險公司來說是非常重要的，因為投資收益不僅可以彌補(bǔ)承保虧損，而且可以獲取利潤。例如，美國非壽險業(yè)在上世紀(jì)90年代，主要就是通過投資收益來彌補(bǔ)承保虧損和獲取利潤的。

我國的保險公司盈利能力較差，我們可以從國際資本市場上找到參照點。國際資本市場保險企業(yè)平均股本回報率約為11%左右，2004年中國非壽險業(yè)股本回報率約為6%。其主要原因：首先是隨著保險市場主體的增加，競爭加劇，保險公司的費率有下降之趨勢，而運營成本卻有所上升，導(dǎo)致保險業(yè)的保費利潤率和資產(chǎn)利潤率一路下滑。其次是投資收益率不盡如人意。由于我國金融市場上可供保險公司投資的金融工具不足、投資渠道有限以及政府嚴(yán)格管制等因素的影響，我國保險公司的投資收益一直無法與國際平均水平相比。2004年和2005年美國非壽險資金投資收益率約為11%左右，壽險資金運用收益率為12%左右，遠(yuǎn)高于同期中國保險資金2.9%和3.6%的平均投資收益率水平。

為了提高保險公司的盈利水平，必須樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀，把保險業(yè)的增長方式由傳統(tǒng)的以保費增長為核心的粗放式增長方式轉(zhuǎn)變到以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益、增加業(yè)務(wù)的內(nèi)含價值為核心的集約式發(fā)展軌道上來。

四、償付能力風(fēng)險

償付能力是保險公司生存的物質(zhì)保證和生命線，是保障保險公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要物質(zhì)基礎(chǔ)。我國保險業(yè)的償付能力潛伏著一定的危機(jī)，這種判斷主要基于以下幾個方面的事實：首先是如上所述我國保險公司的盈利能力較差，特別是保險資產(chǎn)的收益率不盡如人意。其次是保險公司在高利率時期出售的大量高預(yù)定利率的保單正經(jīng)受著巨大的利差損失，單壽險業(yè)1999年前出售的保單利差損失就高達(dá)500多億元，對保險公司的償付能力形成巨大的壓力。第三是我國的保險資產(chǎn)質(zhì)量不高。如財產(chǎn)險中的應(yīng)收保費過高，截至2005年12月底，財產(chǎn)險公司應(yīng)收保費81億元，同比增長34.94%，高于同期保費收入增幅20.91個百分點，占財產(chǎn)險公司保費總收入的6.32%。第四是我國的保險業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，而相對應(yīng)的公司資本金并未同步補(bǔ)充，保險公司資本金不足。2004年8月，中國保監(jiān)會首次向中國人壽集團(tuán)、太平洋人壽和新華人壽三家壽險公司發(fā)出償付能力預(yù)警，受到市場的廣泛關(guān)注。時隔一年，也就是2005年7月底，保監(jiān)會向太平洋人壽正式下達(dá)償付能力預(yù)警通知。

保險公司的償付能力風(fēng)險在我國應(yīng)受到特別的重視，因為我國當(dāng)前的保險市場結(jié)構(gòu)下，如果任何一家市場份額較大的公司發(fā)生償付能力危機(jī)，都可能引發(fā)保險市場甚至金融市場危機(jī)。

五、可持續(xù)發(fā)展能力的風(fēng)險

保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力決定了保險業(yè)在未來的整個金融業(yè)發(fā)展中的地位和影響。我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）市場競爭無序，保險公司經(jīng)營行為不規(guī)范

我國保險業(yè)是在政府嚴(yán)格管制下的較低程度的市場競爭中成長起來的，這使得保險公司一直處在較高的收益水平上，保險公司主要關(guān)注的是數(shù)量上的增長，如保費收入的增加、市場份額的擴(kuò)大。隨著保險市場的開放，市場主體不斷增加，為爭奪市場份額的競爭進(jìn)入白熱化的狀態(tài)，各家公司爭奪市場的價格戰(zhàn)和非價格戰(zhàn)此起彼伏。有些公司為了實現(xiàn)短期經(jīng)營目標(biāo)，不惜犧牲規(guī)范的市場秩序進(jìn)行惡性競爭，不惜犧牲行業(yè)整體形象搞欺詐誤導(dǎo)，不惜犧牲行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力對保險資源進(jìn)行掠奪式的開發(fā)。這不僅損害了保險業(yè)共同的發(fā)展環(huán)境，也破壞了保險業(yè)的整體利益，不利于保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）保險公司缺乏核心能力

核心能力的形成是我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。所謂核心能力是指企業(yè)具有的開發(fā)獨特產(chǎn)品、獨特技術(shù)以及獨特營銷方式的能力，同時還包括企業(yè)獨特的經(jīng)營理念。核心能力是企業(yè)科技力、管理力、市場力以及文化力的有機(jī)結(jié)合，企業(yè)擁有的核心能力是保持行業(yè)長期競爭優(yōu)勢的源泉（吳玉明，2001）。但目前我國的保險公司，特別是中資保險公司核心能力缺乏。首先是產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱，主要是靠仿制其它公司特別是國外保險公司的產(chǎn)品，造成保險市場各公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)高度雷同，缺乏個性。這一方面加劇了公司之間的惡性競爭，另一方面，消費者的很多保險需求得不到滿足。其次，保險公司的技術(shù)水平，特別是精算水平較低。我國的保險業(yè)起步較晚，精算水平落后于發(fā)達(dá)國家，這一方面表現(xiàn)為精算人材缺乏，另一方面表現(xiàn)為不少公司收集保險歷史資料和挖掘保險歷史數(shù)據(jù)的意識和能力落后，造成很多數(shù)據(jù)資源收集依賴于國外。第三是保險營銷手段落后。要么以人海戰(zhàn)術(shù)為依托，保險營銷員滿天飛；要么以價格戰(zhàn)、高回扣甚至商業(yè)賄賂為手段爭奪業(yè)務(wù)。鮮見以品牌創(chuàng)建、完善服務(wù)和科技創(chuàng)新為手段的營銷創(chuàng)新。

（三）保險業(yè)的創(chuàng)新能力不足

創(chuàng)新是解決保險業(yè)突出問題的金鑰匙，保險業(yè)存在的許多矛盾和問題，都是在傳統(tǒng)的模式和思維下產(chǎn)生的，必須用創(chuàng)新的辦法才能解決（吳定富，2006）。實踐證明，我國保險業(yè)發(fā)展的每一次飛躍都是由重大創(chuàng)新引發(fā)的。但總體上看，我國保險業(yè)的創(chuàng)新能力不足，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：首先是缺乏創(chuàng)新意識。如在產(chǎn)品開發(fā)中，照抄照搬國外的產(chǎn)品，不考慮中國國情，不重視吸收和再創(chuàng)新，使得產(chǎn)品脫離市場需求。其次是創(chuàng)新體制不健全。第三是創(chuàng)新的市場環(huán)境和政策支持有待完善。（四）高素質(zhì)人材匱乏

高素質(zhì)人才的匱乏仍然是保險業(yè)發(fā)展的一個桎梏。與目前保險業(yè)快速發(fā)展的形勢相比，保險人才總量不足、結(jié)構(gòu)不合理、人才流失等問題十分突出。雖然保險從業(yè)人員隊伍龐大，但人才隊伍結(jié)構(gòu)卻不合理（見表4）。整個從業(yè)人員隊伍中，精算、投資、核保人員所占比重偏低。保險全行業(yè)人力資源稀缺的問題已經(jīng)非常突出。高素質(zhì)的保險中介和營銷人員、高水平的保險精算人員、高層次的保險高級管理人員、復(fù)合型的保險從業(yè)人員、高水平的研發(fā)人員、高水準(zhǔn)的保險監(jiān)管人員成為目前保險業(yè)最稀缺的人材。