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論文關(guān)鍵詞:理賠損失補償代位求償

論文摘要:第二次世界大戰(zhàn)后,隨著汽車的普及以及許多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機動車輛第三者責(zé)任列入強制保險的范圍,機動車輛險迅速發(fā)展,本文將重點分析機動車輛險中的理賠問題,分析理賠中代位求償原則的使用以及對保險人和被保險人的影響。

一、機動車輛險理賠中主要適用的原則

(一)損失補償原則。

機動車輛險是一種財產(chǎn)險,性質(zhì)上是補償損害的保險,適用損失補償原則,即當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時,被保險人有權(quán)按照合同的約定,獲得保險賠償,用于彌補被保險人的損壞,但被保險人不能因損失而獲得額外的利益,被保險人獲得的保險賠償金的數(shù)量等于實際損失、保險金額以及保險利益三者中的最小值。

(二)代位求償原則。

代位求償是損失補償原則的派生原則,指的是在保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失,依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時,保險人自支付保險賠償金后,在賠償金額的限度內(nèi),相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利,這是一種權(quán)利代位,是保險人擁有代替被保險人向責(zé)任人請求賠償?shù)臋?quán)利。對于保險人實施代位求償權(quán)有以下前提條件:一是被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán);二是被保險人要求第三者賠償;三是保險人履行了賠償責(zé)任。因此在索賠中是否使用代位追償原則是可以選擇的,主要取決于被保險人的意愿。

二、機動車輛險在理賠中的方法選擇

筆者在上文中已經(jīng)提到根據(jù)被保險人的意愿,保險人可以擁有代位求償也可以不擁有代位求償?shù)臋?quán)利,對于理賠中使用的方法筆者也是從這個方面區(qū)分,即一種是保險人擁有代位追償?shù)臋?quán)利;一種是保險人不擁有代位追償?shù)臋?quán)利。在下文中筆者通過對機動車輛險的一個理賠案例的分析進行詳細闡述以上的觀點。

【案例1】某日,甲、乙兩車相撞,經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬元;乙車車損22萬元。甲車負主要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟損失的70%;乙車負次要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟損失的30%。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險,甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛損失險、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險;乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險。問:在不考慮免賠額的條件下,分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額?理賠方法一:在這種理賠方法中,被保險人對于自己的車輛損失分別向第三者和保險人進行索賠,被保險人沒有把自已向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險人,即保險人不擁有代位求償?shù)臋?quán)利。

(1)甲車的保險公司A應(yīng)承擔(dān)的總賠償額為:甲車自負車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元甲車應(yīng)賠乙車=乙車車損22萬元X70%=15.4萬元保險人A承擔(dān)的總賠償額:7萬元+15.4萬元=22.4萬元

(2)乙車的保險公司B應(yīng)承擔(dān)的總賠償額為:乙車自負車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元乙車主應(yīng)賠甲車=甲車車損10萬元×30%=3萬元保險人B應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:6.6萬元+3萬元=9.6萬元

理賠方法二:在這種方法中,被保險人選擇轉(zhuǎn)讓自己向第三者進行索賠的權(quán)利,使保險人擁有代位求償?shù)臋?quán)利。

(1)甲車的保險公司A應(yīng)承擔(dān)的總賠償金額為:在案例中甲車車損為10萬元,甲車車輛損失險的保險金額為16萬元,根據(jù)損失補償原則,A保險公司應(yīng)賠償甲車車損10萬元,同時取得對第三者的代位求償?shù)臋?quán)利。A保險公司向第三者取得的賠償金額為:10萬元×30%=3萬元A保險公司承擔(dān)的第三者責(zé)任險的賠償金額為:乙車車損22萬元×70%=15.4萬元保險人A應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:10萬元-3萬元+15.4萬元=22.4萬元

(2)乙車的保險公司B應(yīng)承擔(dān)的總賠償金額為:同理乙車車損為22萬元,乙車車輛損失險的保險金額為20萬元,根據(jù)損失補償原則,B保險公司應(yīng)賠償乙車車損20萬元,同時取得對第三者的代位求償?shù)臋?quán)利。B保險公司向第三者取得的賠償金額為:22萬元×70%=15.4萬元B保險公司承擔(dān)的第三者責(zé)任險的賠償金額為:甲車車損10萬元×30%=3萬元B保險公司承擔(dān)的總賠償額:20萬元-15.4萬元+3萬元=7.6萬元

三、上文兩種方法的比較分析

(一)對保險人的影響。

比較兩種理賠方法,可以看出對于甲車投保的A保險公司來說需要付出的賠款額是沒有差別的,均為22.4萬元。對于乙車投保的B保險公司來說擁有代位追償?shù)臋?quán)利相比較沒有此項權(quán)利可以少賠付2萬元,原因在于乙車的車輛損失額大于乙車投保的車輛損失險的保險金額,根據(jù)損失補償原則,保險公司賠付的金額為保險金額,但在計算B保險公司向第三者行使代位追償?shù)臋?quán)利時,使用的是實際損失額。因此當(dāng)車輛的實際損失額小于投保的保險金額時,保險人擁有代位求償?shù)臋?quán)利可以使賠償金額下降,弊端是保險人需要向第三人進行索賠,提高費用。

(二)對被保險人的影響。

對于被保險人甲車主來說,無論是否出讓自己對第三者索賠的權(quán)利獲得的賠償均為10萬元,因此從理論上分析,甲車主應(yīng)轉(zhuǎn)讓對第三者追償?shù)臋?quán)利,這樣可以減少索賠的麻煩。但對于被保險人乙車主來說,由于實際損失額小于保險金額,轉(zhuǎn)讓向第三者索賠的權(quán)利會使賠償額減少2萬元,得到的好處是可以使索賠變得更為簡單,即乙車主只需向自己的保險公司進行索賠。

四、機動車輛險中代位求償權(quán)的選擇

現(xiàn)在筆者把上文的案例進行如下的擴展:

【案例2】某日,甲、乙兩車相撞,經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬元,醫(yī)療費8萬元,貨物損失12萬元;乙車車損22萬元,醫(yī)療費4萬元,貨物損失14萬元。甲車負主要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟損失的70%;乙車負次要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟損失的30%。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險,甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛損失險、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險;乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險。問:在不考慮免賠額的條件下,分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額?相比較案例1,案例2中車主在交通事故中不僅有車輛的損失同時還有人身和貨物的損失,而車主僅對自己的車輛投保了車輛損失險并沒對自己的身體和貨物投保相應(yīng)的保險,因此車主在轉(zhuǎn)讓所擁有的向第三者索賠的權(quán)利時僅轉(zhuǎn)讓了一部分損失的索賠權(quán)利,即車輛損失的第三者責(zé)任部分,被保險人仍然要對人身損失和貨物損失的責(zé)任部分親自向責(zé)任方索賠。

當(dāng)被保險人不可以完全轉(zhuǎn)讓由第三者造成的損失時,筆者建議被保險人不要轉(zhuǎn)讓向第三者索賠的權(quán)利,即不使用代位求償權(quán)利,因為由于只轉(zhuǎn)讓了的部分的權(quán)利,被保險人仍然要向第三者提出索賠,這樣并沒有使被保險人的索賠變得更為簡便,另外無論在何種情況下,不使用代位求償這一原則會使可獲得的賠償金額達到最大,因此對于案例2可以這樣求解。

(1)甲車的保險公司A應(yīng)承擔(dān)的總賠償額為:

甲車自負車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元甲車應(yīng)賠乙車=(乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+乙車人員醫(yī)療費用4萬元)×70%=28萬元保險人A應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:7萬元+28萬元=35萬元

(2)乙車的保險公司B應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:乙車自負車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元乙車主應(yīng)賠甲車=(甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費用8萬元)×30%=9萬元保險人B應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:6.6萬元+9萬元=15.6萬元

參考文獻:

1.許謹良.保險學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2004.

2.黃景清.保險理賠疑難爭議案例精解[M].北京:中國水利水電出版社,2003.