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［摘要］伴隨著智能金融客服、智能風(fēng)控和智能投顧等業(yè)務(wù)的廣泛展開，人工智能技術(shù)已深入滲透并變革著我國(guó)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的技術(shù)體系與客戶體驗(yàn)。借助技術(shù)軌道理論，本文闡釋了人工智能背景下我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)由基態(tài)向激發(fā)態(tài)過渡的技術(shù)軌道躍升機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道存在在人工智能技術(shù)介入下，由多軌向單軌并軌、并以一點(diǎn)為中心多分支輻射發(fā)展的演進(jìn)規(guī)律。為了更好地釋放人工智能背景下金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升所帶來的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)積累，在重點(diǎn)技術(shù)領(lǐng)域提前布局，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善金融產(chǎn)業(yè)人才政策，從而促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)智能化轉(zhuǎn)型與新動(dòng)能激發(fā)。

［關(guān)鍵詞］技術(shù)軌道躍升;人工智能;金融產(chǎn)業(yè)

一、引言

早在2018年，麥肯錫便研究報(bào)告指出:到2030年，人工智能新增經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)13萬億美元，其對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)和對(duì)全球變革的影響不亞于以蒸汽機(jī)為引領(lǐng)的第一次工業(yè)革命。值得一提的是，金融業(yè)是與人工智能結(jié)合最早、最全面的行業(yè)之一。知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理等一系列人工智能技術(shù)的應(yīng)用，給金融業(yè)在智能服務(wù)、經(jīng)濟(jì)投資、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等各方面都帶來了巨大的創(chuàng)新與變革。而伴隨著螞蟻金服、京東集團(tuán)、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開展的智能客服、智能研投、智能投顧等業(yè)務(wù)的不斷成熟，人工智能亦在悄然改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作模式與技術(shù)體系。消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)間的服務(wù)往來也在突破人工局限，呈現(xiàn)出全新的業(yè)務(wù)范式與流程體驗(yàn)。這些變化誘發(fā)了人們對(duì)于人工智能背景下金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升問題的思考。應(yīng)用于金融產(chǎn)業(yè)的人工智能技術(shù)擁有怎樣的迭代規(guī)律?它將如何打通金融產(chǎn)業(yè)不同層級(jí)間的信息孤島與數(shù)據(jù)壁壘?人工智能技術(shù)迭代將怎樣變革金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的技術(shù)創(chuàng)新體系?它又將怎樣重構(gòu)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)核?可否構(gòu)建科學(xué)的分析框架對(duì)人工智能技術(shù)嵌入金融產(chǎn)業(yè)所引致的影響變化進(jìn)行邏輯演繹與系統(tǒng)還原?要解決上述問題，關(guān)鍵是從理論上探明人工智能背景下金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道的躍升機(jī)制。本文將金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道界定為金融產(chǎn)業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)所遵循的方法論總和，沿用量子能級(jí)躍升的分析框架對(duì)人工智能背景下金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升機(jī)制加以闡釋，并利用專利引文網(wǎng)絡(luò)分析法對(duì)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升行為進(jìn)行模擬，洞察人工智能時(shí)代金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系的演進(jìn)過程，從而為其釋放更大的發(fā)展動(dòng)能提供理論指導(dǎo)。

二、人工智能背景下我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升的現(xiàn)狀、前提與內(nèi)外部條件

1．人工智能背景下金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升的現(xiàn)狀

(1)自助便利服務(wù)。任何一項(xiàng)智能金融技術(shù)所應(yīng)用到的都不是單一類型的人工智能技術(shù)，自助服務(wù)類產(chǎn)品研發(fā)更是需要多種技術(shù)的結(jié)合。目前我國(guó)的人工智能技術(shù)已經(jīng)滲透至產(chǎn)品的研發(fā)、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防控等核心業(yè)務(wù)中。智能客服是人工智能提供自助便利服務(wù)的一個(gè)典型成果，主要應(yīng)用自然語言處理技術(shù)，其主要功能是與海量用戶之間建立基于自然語言的快捷有效的溝通。目前市場(chǎng)上的典型企業(yè)有智企客服、網(wǎng)易七魚、Geniusdigital等。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前的《中國(guó)銀行業(yè)客服中心與遠(yuǎn)程銀行發(fā)展報(bào)告(2018)》顯示，2018年銀行業(yè)客服中心的智能技術(shù)使用率為69%，其中65%的客服中心應(yīng)用了智能語義理解技術(shù)和機(jī)器人服務(wù)，已成為文字在線客服的主要服務(wù)方式之一。金融搜索引擎是提供自助便利服務(wù)的另一個(gè)典型成果，主要應(yīng)用知識(shí)圖譜技術(shù)，其主要功能是理財(cái)產(chǎn)品及搜索金融電商和資訊平臺(tái)。代表公司有好貸、融360等。在金融征信及風(fēng)控方面，自助便利服務(wù)機(jī)制主要應(yīng)用了機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，其主要功能是以數(shù)據(jù)形式呈現(xiàn)的全方位信息關(guān)聯(lián)維度及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，代表企業(yè)有啟信寶、zestfinance等。

(2)業(yè)務(wù)預(yù)測(cè)服務(wù)。在我國(guó)，人工智能在業(yè)務(wù)預(yù)測(cè)方面的典型應(yīng)用是智能風(fēng)控。數(shù)據(jù)信息處理、風(fēng)險(xiǎn)防控、信用等級(jí)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)以及金融監(jiān)管過程都離不開人工智能技術(shù)的參與。如信貸業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)信貸存在很高的信用風(fēng)險(xiǎn)，并且申請(qǐng)、審批復(fù)雜，耗時(shí)長(zhǎng)，而通過運(yùn)用智能技術(shù)，如知識(shí)圖譜技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，可以從異源異構(gòu)的眾多數(shù)據(jù)中探索發(fā)現(xiàn)相關(guān)信息，分析借款人特質(zhì)與信用等級(jí)，在貸款前預(yù)警、貸款業(yè)務(wù)過程中實(shí)時(shí)監(jiān)控、貸款業(yè)務(wù)完成后詳細(xì)記錄，從而提高各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)程度。這種技術(shù)應(yīng)用的最大優(yōu)點(diǎn)是可以替代相關(guān)人力，節(jié)省人力與物力成本。其次的優(yōu)點(diǎn)是能有效縮短時(shí)間，機(jī)器的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人工，也降低了客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間成本，提升用戶體驗(yàn)。例如，ZRobot是京東數(shù)科旗下的智能大數(shù)據(jù)服務(wù)公司，它可以利用數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，為銀行、金融公司、汽車金融等金融機(jī)構(gòu)提供智能化風(fēng)控管理解決方案，提升企業(yè)的整體風(fēng)控能力。

(3)投資投顧業(yè)務(wù)。智能投顧業(yè)務(wù)是指在一定程度上可以取代人工投顧的智能業(yè)務(wù)，根據(jù)不同客戶的資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、效用曲線等因素，運(yùn)用各種投資組合策略，將人工智能技術(shù)應(yīng)用在構(gòu)建模型、組合分析等各個(gè)方面，為客戶提供個(gè)性化智能化的理財(cái)顧問服務(wù)。隨著人們對(duì)于財(cái)富增值需求的關(guān)注，商業(yè)銀行、基金公司、資產(chǎn)管理公司等金融機(jī)構(gòu)都陸續(xù)推出了智能投顧服務(wù)，在不久的將來，智能投顧一定會(huì)成為居民資產(chǎn)配置的重要工具。由于智能投顧的成本較低，在費(fèi)用方面大大低于人工投顧，這極大地?cái)U(kuò)大了客戶群體的范圍，許多普通用戶也可以參與到投資理財(cái)當(dāng)中。而且，人工投顧往往存在非理性因素。人不同于機(jī)器，即使再理性的人也會(huì)受到環(huán)境影響，從而在分析金融問題時(shí)容易產(chǎn)生行為金融學(xué)中的認(rèn)知偏差。而智能投顧利用算法大數(shù)據(jù)作為投資依據(jù)，在避免了人工投資顧問非理性因素的同時(shí)，也減少了由于投資經(jīng)驗(yàn)不足導(dǎo)致的問題。在我國(guó)，典型的開展智能投顧業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有廣發(fā)證券的“貝塔?！薄⒄猩蹄y行的“摩羯智投”等。

2．我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升的前提

(1)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)范式改變。Dosi(1982)指出，技術(shù)進(jìn)步的軌跡是由技術(shù)范式所限定的，是經(jīng)過經(jīng)濟(jì)的技術(shù)要素權(quán)衡折中而形成的。［1］由于創(chuàng)新的不穩(wěn)定性等因素的存在，技術(shù)范式演化發(fā)展的過程呈現(xiàn)出技術(shù)范式內(nèi)的線性演化與技術(shù)范式間的非線性演化的規(guī)律，在技術(shù)軌道上表現(xiàn)為其順軌式演化與躍升。這里所說的創(chuàng)新的不穩(wěn)定性，學(xué)者們將其分為連續(xù)性創(chuàng)新與非連續(xù)性創(chuàng)新。［2－4］我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)目前處于金融科技時(shí)代初期，在未來的幾年內(nèi)，都將處于這一歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期。具體而言，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)范式的改變是從以下幾個(gè)方面推動(dòng)技術(shù)軌道發(fā)展躍升的:技術(shù)的突破、技術(shù)的替代和技術(shù)的融合。［5］縱觀近年來我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)的發(fā)展歷程，科技對(duì)于金融的作用不斷被強(qiáng)化，已經(jīng)從輔助業(yè)務(wù)的地位逐漸上升成為決定金融未來發(fā)展的關(guān)鍵因素。［6］

(2)技術(shù)軌道與技術(shù)范式的發(fā)展方向整體一致。技術(shù)軌道是有方向的矢量，由于新技術(shù)的缺乏及創(chuàng)新能力的衰退，金融產(chǎn)業(yè)總是發(fā)展緩慢甚至停滯，而新興金融產(chǎn)業(yè)則能夠激發(fā)客戶的潛在需求并得到更好發(fā)展。技術(shù)軌道的發(fā)展方向總是要與技術(shù)范式發(fā)展的方向一致，并在此基礎(chǔ)上延伸、突破，可以將其看成若干圍繞原子核轉(zhuǎn)動(dòng)的軌道，軌道不只一條，并且軌道本身也是彎曲震蕩的，類似正弦波的形狀。我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)的發(fā)展可以劃分為五個(gè)階段:后臺(tái)業(yè)務(wù)金融階段、金融前端業(yè)務(wù)電子化階段、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)+大金融時(shí)代、人工智能金融初期。［7］從這樣的階段劃分中可以看出我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是在金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平不斷演進(jìn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的:在早期由于技術(shù)水平低，此時(shí)以人力為主的技術(shù)范式不足以支撐金融產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，隨著科技水平的不斷提高，當(dāng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)在2016年進(jìn)入大數(shù)據(jù)金融時(shí)代后，人工智能等最新技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融手段和產(chǎn)品的線上智能化，大幅度提升了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的效率，金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)范式在技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展中逐步完善，同時(shí)技術(shù)范式也不斷對(duì)金融創(chuàng)新提出要求，引領(lǐng)著我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道的發(fā)展方向，在這樣協(xié)調(diào)演進(jìn)的過程中，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)效率得以逐漸提升。

3．我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升的內(nèi)外部條件

(1)技術(shù)機(jī)會(huì)。在金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道開始形成時(shí)，外來技術(shù)進(jìn)入壁壘較低，此時(shí)如果出現(xiàn)新技術(shù)，則該技術(shù)就會(huì)較容易進(jìn)入金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系。并且由于創(chuàng)新的不穩(wěn)定性，外來先進(jìn)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)固有技術(shù)的融合常常會(huì)帶來突破式技術(shù)發(fā)展，表現(xiàn)在技術(shù)軌道上就呈現(xiàn)出技術(shù)軌道的階躍式發(fā)展。我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部以新興人工智能技術(shù)、數(shù)據(jù)科學(xué)等為技術(shù)范式因子的新興技術(shù)軌道正處在萌芽階段，由此判斷，此時(shí)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)新技術(shù)進(jìn)入壁壘較低，正是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大好時(shí)期。因此，從把握技術(shù)機(jī)會(huì)的角度，首先應(yīng)當(dāng)積極引入國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，并將其吸納應(yīng)用于我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建新興金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

(2)技術(shù)積累。技術(shù)要實(shí)現(xiàn)突破離不開長(zhǎng)期的積累，技術(shù)軌道通常表現(xiàn)為順軌式和越軌式兩種躍升形式，無論是哪種躍升方式，都離不開技術(shù)的積累。順軌式的技術(shù)發(fā)展表現(xiàn)為技術(shù)沿技術(shù)軌道的連續(xù)性發(fā)展，越軌式技術(shù)發(fā)展則表現(xiàn)為技術(shù)的跨越式突破，通常出現(xiàn)在當(dāng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)原有技術(shù)無法助力技術(shù)軌道完成向更高能級(jí)轉(zhuǎn)化時(shí)。當(dāng)前我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)原有技術(shù)軌道趨近成熟、新興技術(shù)軌道萌芽出現(xiàn)，說明原有技術(shù)積累能夠支撐新技術(shù)軌道的出現(xiàn)，但要實(shí)現(xiàn)新技術(shù)軌道茁壯發(fā)展，還需要加強(qiáng)技術(shù)積累。

(3)市場(chǎng)需求。消費(fèi)者需求對(duì)于技術(shù)的發(fā)展具有重要影響，是創(chuàng)新主體進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)向標(biāo)，市場(chǎng)需求通過反饋機(jī)制對(duì)技術(shù)軌道前進(jìn)路徑提出要求與方向，縱觀我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段，每次金融行業(yè)的重要變化都是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的。金融行業(yè)本身是服務(wù)行業(yè)，這就決定了這個(gè)行業(yè)是用戶導(dǎo)向的，因此提升金融產(chǎn)品的智能化與用戶滿意度是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要條件，通過綜合利用多項(xiàng)技術(shù)與智能技術(shù)處理，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，才能形成良好的反饋機(jī)制，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

(4)政策支持。金融產(chǎn)業(yè)政策是由國(guó)家制定的，為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)與社會(huì)目標(biāo)而對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行干預(yù)的政策總和，金融產(chǎn)業(yè)政策對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個(gè)方面都能起到調(diào)整促進(jìn)作用?，F(xiàn)階段我國(guó)有關(guān)部門在智能金融領(lǐng)域頒布了一系列文件，如2019年9月6日央行的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019－2021年)》提出的重點(diǎn)任務(wù)包括六個(gè)方面，即加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署、強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用、賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效、增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力、加大金融審慎監(jiān)管力度、夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐，這一規(guī)劃不可謂不全面，但對(duì)于我國(guó)智能金融產(chǎn)業(yè)的促進(jìn)作用仍需時(shí)間的考驗(yàn)。我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)目前存在發(fā)展質(zhì)量不高、實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資困難及防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻的“兩難”問題，應(yīng)使金融體系回歸實(shí)體和管理風(fēng)險(xiǎn)的基本功能，在夯實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)堤壩的同時(shí)，促進(jìn)金融業(yè)資源配置效率的提高。

三、人工智能背景下我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升的理論分析與實(shí)證檢驗(yàn)

1．人工智能背景下金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升的理論分析

能級(jí)(energylevel)理論最初是為了解釋原子核外電子運(yùn)動(dòng)軌道而發(fā)展起來的一種理論。在物理學(xué)中，離核越遠(yuǎn)的電子受到的束縛越弱，能量越高，反之則能量越低。但無論是處在里層軌道還是外層軌道，金融產(chǎn)業(yè)都會(huì)因?yàn)榕既恍浴⒊杀镜纫蛩厥艿铰窂揭蕾嚨挠绊?。這一方面使得原有技術(shù)范式對(duì)優(yōu)勢(shì)技術(shù)發(fā)展的限制增加，另一方面又使得次優(yōu)技術(shù)或不優(yōu)技術(shù)所決定的市場(chǎng)低效率狀態(tài)持續(xù)存在。而值得一提的是，路徑依賴對(duì)于技術(shù)發(fā)展不只有限制作用，在很大程度上還為金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)眾多的企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，推出新產(chǎn)品，社會(huì)大眾對(duì)這些新產(chǎn)品進(jìn)行選擇，大眾的偏好對(duì)金融產(chǎn)業(yè)形成反饋機(jī)制，符合大眾偏好的產(chǎn)品所代表的技術(shù)得以快速發(fā)展，而與之相悖的技術(shù)則暫時(shí)停滯。最終占優(yōu)技術(shù)不斷涌現(xiàn)，特定軌道便會(huì)成為主導(dǎo)并占據(jù)主要地位，減弱其他軌道的影響力，并最終驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)由低能級(jí)軌道向高能級(jí)軌道進(jìn)行躍升選擇。綜上，結(jié)合技術(shù)生命周期理論，本文將我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道的躍升劃分的三個(gè)階段。

(1)漸進(jìn)變化階段。本文將我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道能級(jí)躍升的第一個(gè)階段概括為漸進(jìn)變化狀態(tài)，此階段金融產(chǎn)業(yè)能級(jí)處于相對(duì)穩(wěn)定的基態(tài)水平。在金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的成長(zhǎng)初期，由于大量技術(shù)機(jī)會(huì)的存在，新技術(shù)進(jìn)入金融產(chǎn)業(yè)的壁壘較低，隨著時(shí)間的推移，連續(xù)性創(chuàng)新會(huì)逐漸產(chǎn)生技術(shù)積累效應(yīng)，這一階段主要完成金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)發(fā)展所需的能量積蓄過程，需要經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展才能進(jìn)入下一個(gè)階段。

(2)技術(shù)突破階段。在技術(shù)的累積效應(yīng)足以突破原有金融產(chǎn)業(yè)的路徑依賴時(shí)，金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)中技術(shù)創(chuàng)新的出現(xiàn)會(huì)推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)向更高效率、更高能級(jí)的方向進(jìn)行躍升，因此將這一階段劃分為技術(shù)突破階段。這一階段是人工智能技術(shù)介入金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)發(fā)展的過渡性階段，是人工智能這一非連續(xù)性創(chuàng)新給金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)帶來階段性技術(shù)賦能的時(shí)間。金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道在此過程中不斷尋優(yōu)，在合適的機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)由穩(wěn)定的基態(tài)躍升突破到不穩(wěn)定激發(fā)態(tài)。

(3)行業(yè)調(diào)整階段。當(dāng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)因人工智能技術(shù)推動(dòng)技術(shù)軌道完成躍升后，就進(jìn)入了行業(yè)調(diào)整階段。這一階段是金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)對(duì)技術(shù)進(jìn)行選擇的階段。有一部分人工智能技術(shù)隨環(huán)境變化、時(shí)間推移不再適合金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展;而另一部分在環(huán)境變化的過程中，有著良好的延展性，得到了市場(chǎng)認(rèn)可，使得系統(tǒng)進(jìn)入動(dòng)態(tài)理性平衡狀態(tài)，并最終實(shí)現(xiàn)新一輪技術(shù)積累。

2．人工智能背景下我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升機(jī)制的實(shí)證檢驗(yàn)

(1)研究方法。引文網(wǎng)絡(luò)是指由文獻(xiàn)之間的引用與被引用關(guān)系構(gòu)成的集合，而專利引文網(wǎng)絡(luò)則是在一組專利中，將引用專利與被引用專利之間關(guān)系鏈接而成的一種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。［8］專利作為新技術(shù)的承載體，是在原有技術(shù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新而成，在專利研發(fā)的過程中勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)技術(shù)的參考引用現(xiàn)象。因此，本文選用專利引文網(wǎng)絡(luò)分析法來分析中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)演進(jìn)的全過程。專利引文網(wǎng)絡(luò)的具體構(gòu)成為:網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的節(jié)點(diǎn)由施引專利與被引專利構(gòu)成，施引專利可能引用不只一篇文獻(xiàn)，被引專利也往往是在引用了先前專利的基礎(chǔ)上才得以研發(fā)成功的，這樣就形成了“技術(shù)因子”的流動(dòng)。在眾多的專利引用關(guān)系中，有很多專利所承載的技術(shù)會(huì)因?yàn)榄h(huán)境的變化而不再適用，這樣在龐大的引用網(wǎng)絡(luò)中就出現(xiàn)了許多“廢節(jié)點(diǎn)”。為了更清晰地看清中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)演進(jìn)過程，本文選用專利引文網(wǎng)絡(luò)的主路徑分析法來對(duì)引文網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行簡(jiǎn)化。其中，主路徑是指有著最高遍歷權(quán)重，從源點(diǎn)到匯點(diǎn)的一條通路。主路徑中的節(jié)點(diǎn)代表了技術(shù)發(fā)展過程中引用次數(shù)最多的技術(shù)，也就是要在引文網(wǎng)絡(luò)中將最重要的節(jié)點(diǎn)和這些節(jié)點(diǎn)之間的引用關(guān)系提取出來，主路徑所代表的技術(shù)流動(dòng)就可以展示中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)的演進(jìn)過程。

(2)數(shù)據(jù)來源。本文選擇德溫特專利數(shù)據(jù)庫(DII)作為數(shù)據(jù)源，在專利檢索式方面，借鑒何雋等(2019)的研究成果，將智能金融領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)劃分為五類。

3．結(jié)果分析

通過下載得到我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)智能金融專利數(shù)據(jù)庫后，由于繪制節(jié)點(diǎn)需要明確施引專利與被引專利之間的關(guān)系，因此要對(duì)所下載的專利全文數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。使用R語言對(duì)整理后的文件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理得到所需字段，并將其中存在自引用與失效的條目刪除，然后使用Python生成專利引文矩陣，在專利引文網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建過程中，原理可以這樣闡述:首先建立金融產(chǎn)業(yè)專利數(shù)據(jù)庫中所有專利的主專利號(hào)和其家族專利號(hào)的一對(duì)多關(guān)系，然后遍歷數(shù)據(jù)集中每一個(gè)專利的引用專利，將有引用與被引用關(guān)系的專利號(hào)匹配，將被引專利的主專利號(hào)記錄在N*2階矩陣的第一列，將施引專利的主專利號(hào)記錄在第二列，最終構(gòu)建出中國(guó)智能金融領(lǐng)域的引文矩陣。將構(gòu)建好的專利引文矩陣文件修改為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析軟件Pajek可識(shí)別的.net文件，導(dǎo)入后，刪除重復(fù)的引用弧，并調(diào)整引文網(wǎng)絡(luò)的布局使網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，生成原始的中國(guó)智能金融領(lǐng)域?qū)＠木W(wǎng)絡(luò)圖，然后通過對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步處理，找出技術(shù)發(fā)展的主路徑，以此探索中國(guó)金融領(lǐng)域技術(shù)發(fā)展的歷史脈絡(luò)、變化趨勢(shì)和創(chuàng)新方向，探索技術(shù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。使用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析的Pajek軟件生成的我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道，這里按照技術(shù)生命周期所提取的三個(gè)階段進(jìn)行動(dòng)態(tài)主路徑的提取，分別為萌芽期、成長(zhǎng)期與成熟期。根據(jù)軟件生成的網(wǎng)絡(luò)圖，對(duì)其進(jìn)行結(jié)果分析。首先，將三條動(dòng)態(tài)主路徑上的專利按照專利號(hào)提取出來。在中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)發(fā)展的萌芽期主路徑上共覆蓋了8條專利，專利號(hào)分別為:CN100357868-C，CN1213364-C，CN1214284-C，CN1378664-A，CN1698328-A，CN100354806C，CN1397053-A，CN1439139-A。成長(zhǎng)期的主路徑上共有5項(xiàng)專利，即CN102982443-A，CN101356544-A，CN101356544-B，CN1776732-A，CN101377868-A。最后在成熟期的主路徑上共有9項(xiàng)專利，即CN109359977-A，CN106097461-A，CN108921565-A，CN103106749-A，CN106780033-A，CN102930436-A，CN107453870-A，CN106453407-A，CN106357644-A，CN106357640-A，CN106372940-A。在對(duì)萌芽期主路徑上所呈現(xiàn)的專利進(jìn)行分析時(shí)，很明顯地看出這些專利或多或少都涉及到銀行等商業(yè)交易系統(tǒng)中的打印方式以及智能金融交易機(jī)器等，表現(xiàn)為由傳統(tǒng)的打印方式向數(shù)碼打印方式演進(jìn)，并最后演進(jìn)到文檔處理和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的遞歸行查詢領(lǐng)域。而通過分析成長(zhǎng)期主路徑中包含的專利全文，這一階段的技術(shù)開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付、電子交易等方向。大致總結(jié)技術(shù)演進(jìn)方向?yàn)?由以基于移動(dòng)終端的通用交易方法向自動(dòng)交易、電子支票加密轉(zhuǎn)變，最后演進(jìn)為安全數(shù)據(jù)處理方向。在分析成熟期的專利時(shí)，通過閱讀主路徑上9條專利的全文，可以很明顯地看出，互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)與區(qū)塊鏈在這一時(shí)期金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用之廣、應(yīng)用之深。由演進(jìn)方向來看，這一階段金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)呈現(xiàn)出由互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理、移動(dòng)支付，到云端支付、數(shù)字票據(jù)系統(tǒng)，最后到區(qū)塊鏈身份認(rèn)證、區(qū)塊鏈用戶終端、移動(dòng)終端等方向轉(zhuǎn)變。綜上可以看出，中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道經(jīng)歷了由多軌道向單軌道并軌，然后以一點(diǎn)為中心多分支輻射發(fā)展的過程。通過分析三個(gè)階段的主路徑，可以很明顯地看出前兩個(gè)階段金融產(chǎn)業(yè)所應(yīng)用的技術(shù)范圍很龐大，并且前后銜接比較少;而進(jìn)入到第三個(gè)階段，隨著專利申請(qǐng)量的不斷增加，人工智能等核心技術(shù)地位也逐漸凸顯出來，呈現(xiàn)出由多軌道向單軌道并軌的趨勢(shì)，可以推斷智能技術(shù)未來將在我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中占據(jù)更高的比重。

四、人工智能背景下我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升的對(duì)策建議

人工智能等外來技術(shù)要撼動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的地位，要?dú)v經(jīng)較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，這是路徑依賴對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升的制約所在。因此，本文認(rèn)為應(yīng)該從如下幾個(gè)方面提升人工智能背景下金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道躍升所帶來的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

1．加強(qiáng)技術(shù)積累，在重點(diǎn)領(lǐng)域提前布局

在使用專利引文網(wǎng)絡(luò)法對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)軌道進(jìn)行模擬刻畫時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)在智能金融領(lǐng)域存在基礎(chǔ)專利不足、技術(shù)積累薄弱等固有缺陷，加之發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)壁壘限制，故順應(yīng)市場(chǎng)需求，制定適合我國(guó)智能金融領(lǐng)域發(fā)展的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃勢(shì)在必行。我國(guó)應(yīng)保持在計(jì)算機(jī)視覺、語音識(shí)別等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，從增加資金數(shù)量、擴(kuò)大技術(shù)引入等方面增加技術(shù)積累;還應(yīng)著重關(guān)注機(jī)器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，并提前對(duì)智能金融領(lǐng)域服務(wù)機(jī)器人和知識(shí)圖譜技術(shù)進(jìn)行專利布局，搶占未來市場(chǎng)份額，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先金融科技企業(yè)向國(guó)外巨頭學(xué)習(xí)借鑒，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

2．針對(duì)關(guān)鍵技術(shù)，全方位提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力

技術(shù)進(jìn)步離不開良好環(huán)境的保護(hù)，要構(gòu)建良好的智能金融發(fā)展生態(tài)。首先，要著力提升中國(guó)金融企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行智能金融領(lǐng)域的專利申請(qǐng)。除了積極在國(guó)內(nèi)外進(jìn)行專利布局以外，還要預(yù)防未來可能發(fā)生的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。其次，要充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)科技巨頭的帶頭作用，推動(dòng)人工智能相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃體系建設(shè)，鼓勵(lì)企業(yè)參與到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定中。最后，地方政府要制定智能金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，推動(dòng)安徽、浙江、天津等電子信息聚集地區(qū)智能金融關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。

3．鼓勵(lì)創(chuàng)新，完善金融產(chǎn)業(yè)人才政策

我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、先進(jìn)科技企業(yè)與新興金融科技公司的多方合作，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)力度，加大研發(fā)投入，完善稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與科技公司開放數(shù)據(jù)與基礎(chǔ)算法等研究，以鼓勵(lì)金融科技公司創(chuàng)新。此外，F(xiàn)intech是金融與科技的結(jié)合，需要計(jì)算機(jī)與金融等領(lǐng)域的綜合型人才，應(yīng)完善金融科技復(fù)合型人才培養(yǎng)政策與創(chuàng)新激勵(lì)政策，以此促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的智能化發(fā)展。

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作者：林楠   單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)