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一、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

日本農(nóng)業(yè)建立在分散的、個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之上,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是日本政府為了應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的后果,以保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,使之適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而采取的一種重要的支持形式。早在1888年,日本政府的一位德國(guó)顧問保羅•邁耶特在其著作《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論》中,就曾建議日本政府開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),然而直到20世紀(jì)20年代初,有關(guān)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提議才第一次在日本議會(huì)得到正式討論。1928年政府開始進(jìn)行可行性研究,廣泛搜集實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所必須的統(tǒng)計(jì)資料,經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的辯論之后,日本《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》于1928年獲得議會(huì)通過,1939年4月正式實(shí)施。1947年,《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》又與1929年頒布的《牲畜保險(xiǎn)法》經(jīng)過修訂合并成為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》,該法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、政府職責(zé)、強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)范圍以及費(fèi)率制定、賠款計(jì)算、再保險(xiǎn)等都作了明確具體的規(guī)定,以后又經(jīng)過多次調(diào)整修訂,終于使整個(gè)日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度漸趨統(tǒng)一和完善。

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是共濟(jì)組合形式,它是根據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》建立起來的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合為基層組織,是農(nóng)民自愿參加的相互合作組織,直接承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),縣級(jí)機(jī)構(gòu)(都、道、府、縣)成立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì),承擔(dān)共濟(jì)組合的分保,以政府為領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)關(guān)承擔(dān)共濟(jì)組合份額以外的全部再保險(xiǎn)額,形成政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共濟(jì)組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系,保證《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》的實(shí)施。根據(jù)立法規(guī)定,凡對(duì)國(guó)計(jì)民生有重要意義的稻、麥等糧食作物,春蠶繭及牛、馬、豬等牲畜列為法定保險(xiǎn)范圍,實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。對(duì)果樹、園藝作物、旱田作物、家禽等,實(shí)行自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)都享受政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)。日本政府對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率補(bǔ)貼,如水稻為費(fèi)率的58%,小麥為費(fèi)率的68%,春蠶繭為費(fèi)率的57%,牛、馬為費(fèi)率的50%,豬為費(fèi)率的40%。縣以上聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾,接受共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)。一般情況下,承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的比例為:共濟(jì)組合10%~20%,聯(lián)合會(huì)20%~30%,政府50%~70%,遇有特大災(zāi)害,政府承擔(dān)80%~100%的保險(xiǎn)賠款,這樣就保證了共濟(jì)組合的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

二、幾點(diǎn)啟示

1•政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用農(nóng)業(yè)

保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn),有其自身的特點(diǎn)。一是風(fēng)險(xiǎn)高、賠付率高,經(jīng)營(yíng)者往往收不抵支,日本政府僅1985年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的撥款就高達(dá)1600億日元。因此,在沒有政府財(cái)政支持的情況下,商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿意經(jīng)營(yíng)它。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益。在我國(guó),農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),目前仍以“剪刀差”的形式每年為國(guó)家作出1000億元以上的貢獻(xiàn)。同時(shí),農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然災(zāi)害的影響很大,每年成災(zāi)面積約占農(nóng)作物播種總面積的15%。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理分配、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高,對(duì)保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)有著重要的意義,世界上絕大多數(shù)國(guó)家都把服務(wù)農(nóng)業(yè)、保護(hù)農(nóng)業(yè)和保本經(jīng)營(yíng)作為開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性目標(biāo),通過為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)來保護(hù)農(nóng)民的利益和保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展。中國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被長(zhǎng)期禁錮在商業(yè)性保險(xiǎn)公司的體制中。無論是原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司,還是現(xiàn)在的中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,其主體機(jī)制都是商業(yè)性的。這種商業(yè)性的保險(xiǎn)公司除了向社會(huì)提供保險(xiǎn)服務(wù)之外,主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是追求企業(yè)利潤(rùn)最大化,而這恰好是與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性目標(biāo)相悖的。因此,我國(guó)應(yīng)及時(shí)籌集資金、組織機(jī)構(gòu),建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)一般性業(yè)務(wù)外,主要為農(nóng)業(yè)提供再保險(xiǎn),充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)中的主體作用,強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性。

2•農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制化法制建設(shè)是農(nóng)業(yè)

保險(xiǎn)的前提和保障。只有制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)范,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能依法經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)法律看作是“游戲規(guī)則”,只有先制定了“游戲規(guī)則”,才能開展“游戲比賽”。又由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐總是處于不斷發(fā)展之中,這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律必須與之相適應(yīng),不斷地進(jìn)行修訂和完善,以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。日本正是根據(jù)實(shí)踐提出的問題對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律進(jìn)行了多次修訂,才使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效能和效率不斷得到提高的。在我國(guó),由于沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范,政策上又不明確,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)得不到界定,加之有關(guān)部門任意干預(yù),致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給難以滿足農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)日益增長(zhǎng)的需求。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程,這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制建設(shè)已經(jīng)到了刻不容緩的地步,只有加快其法制建設(shè),使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)真正有法可依,才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定健康發(fā)展,也才能為加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位,為保障我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展發(fā)揮其應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)作用。

3•農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的多元性借鑒日本的

經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)的國(guó)情及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn),我國(guó)應(yīng)建立以合作保險(xiǎn)組織為主體,以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo),其他保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。合作保險(xiǎn)組織可以分為三個(gè)層次:第一層次,農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織。其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位,保險(xiǎn)對(duì)象直接面對(duì)農(nóng)戶。第二層次,農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社。其保險(xiǎn)對(duì)象為互助組織,合作范圍可以縣為單位。第三層次,區(qū)域性保險(xiǎn)合作聯(lián)合社。其保險(xiǎn)對(duì)象為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社,保險(xiǎn)范圍可以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域?yàn)閱挝?以起到充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì),促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的作用。