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摘要：一直以來，農民貸款難問題困擾著農村經濟的發(fā)展。農村土地經營權抵押貸款，為農民融資開辟了一條新途徑。在影響農地經營權抵押貸款開展的因素中，農戶的參與意愿尤其重要。本文基于洱源縣270個農戶的調查，構建二元Logistic模型，對農戶土地經營權抵押貸款意愿及影響因素進行分析。研究結果表明，戶主年齡、家庭人均收入、政府扶持、政策宣傳力度和農村社會保障體系對農戶土地經營權抵押貸款意愿的影響較為顯著，此基礎上，提供對策建議。

關鍵詞：農地經營權抵押貸款；影響因素；實證分析

一、引言

農地經營權抵押貸款，為農民融資開辟了一條新途徑。2013年銀監(jiān)會下發(fā)的《關于做好2013年農村金融服務工作的通知》中明確指出，支持在法律關系明確的地區(qū)開展農村土地經營權抵押貸款業(yè)務。2015年中央“一號文件”強調要“做好承包土地的經營權和農民住房財產權抵押擔保貸款試點工作”。這些為農地抵押貸款的開展提供了政策和理論支持。國內相關研究主要集中于以下三個方面：必要性與可行性分析、面臨的障礙和風險研究。關于必要性與可行性分析，國內學者的觀點不一致。韓?。?009）認為農戶不愿將農地進行抵押。宋麗萍（2010）則認為農地可一部分作為生活保障，不得用于抵押貸款，另一部分可用于抵押貸款。王輝、何虹（2013）指出其開展存在以下難題：相關法律條文限制；處置難度大；抵押登記手續(xù)繁雜。趙一哲（2015）指出農地抵押貸款存在借款人信用風險、抵押物風險和操作風險。已有文獻，大多側重于定性分析，少數實證研究也局限于供給方視角，從農戶視角進行的研究不多。本文通過對農戶的調查，了解農戶參與農地抵押貸款的意愿，分析其影響因素，對推進農地經營權抵押貸款試點具有重要價值。

二、我國農村土地經營權抵押融資的實踐情況

從1988年的“湄潭試驗”開始，國內農村土地經營權抵押融資逐漸形成了四種典型模式：單一農戶抵押，多農戶聯合抵押，第三方和農戶反擔保抵押與農戶入股抵押。單一農戶抵押：參與主體有規(guī)模經營主體、金融機構、評估機構、土地管理部門；貸款額度通常不超過其市場價值的40%；操作程序程序簡單，農戶提交申請，將土地經營權抵押給金融機構。多農戶聯合抵押：參與主體有多個農戶、貸款小組、金融機構、評估機構、土地管理部門；貸款額度依照評估機構的評估價值，分多次發(fā)放；成立貸款小組，提交貸款申請，小組成員將土地經營權抵押給金融機構。第三方和農戶反擔保抵押：參與主體有農戶、第三方擔保機構、金融機構、評估機構、土地管理部門；聘請專業(yè)評估機構進行評估，具有雙重擔保，在風險可控的前提下增加額度；農戶與第三方簽訂協(xié)議，農戶提交貸款申請時第三方對其進行擔保，同時農戶以土地經營權為第三方提供反擔保。農戶入股抵押：參與主體有農戶、法人機構、第三方擔保機構、金融機構、評估機構、土地管理部門；貸款額度與第三種模式相同；農戶以自己的土地經營權入股成立法人機構，第三方對農戶的貸款進行擔保，同時法人機構以股權對第三方提供反擔保。

三、數據來源與分析

（一）數據來源本文數據來源于作者2016年對洱源縣9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行調研的結果。調研采用問卷調查的方式進行，對每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放30份問卷，共270份，收回235份。

（二）數據描述與分析1.農戶戶主自身特征。戶主的年齡集中分布在30～60歲之間，占72.35%；戶主學歷集中在初中及以下，戶主受教育水平相對偏低。2.農戶家庭特征。受訪農戶家庭年人均收入大多數處于1萬以下，占41.7%。3.外部環(huán)境特征。有60.85%的農戶表示對政策宣傳力度不太滿意，其對農地經營權抵押貸款制度知之甚少。對政府扶持力度和社保體系滿意的農戶占比分別為64.26%和61.70%。4.農戶參與土地經營權抵押貸款的意愿。121戶農戶愿意接受農地抵押，114戶農戶不愿接受。不愿接受的主要原因包括利息高、手續(xù)復雜、怕失去土地、對政策不夠了解。

四、農戶土地經營權抵押貸款意愿影響因素的實證分析

（一）模型的構建在本研究中，因變量“農戶是否愿意參加農地抵押貸款（Y）”是定性變量，只取0和1兩個值，因變量是離散型隨機變量，因此選擇Logistic模型來對農戶參與農地抵押貸款意愿的影響因素進行分析。其公式為：（1）

（二）變量的選取與基本假設本文選取農戶參加土地經營權抵押貸款的意愿作為自變量，自變量分為戶主自身特征、農戶家庭特征和外部環(huán)境特征三個變量。結合相關理論研究和走訪調查結果，將影響因素匯總于表1。表1模型變量定義與統(tǒng)計描述1.戶主自身特征因素。年齡和文化程度。年輕戶主接受新事物的能力要比年齡大的戶主強，抵押意愿要更強。文化程度直接關系著一個人的知識面和接受新事物的能力。因此，假定農戶的文化程度越高，抵押意愿越強烈。2.農戶家庭特征因素。家庭年人均收入越高，承受風險的能力越強，抵押意愿越強烈。3.外部環(huán)境因素。（1）政策的政府扶持力度越大，農民對其的信任度也就越高，抵押意愿就越強。（2）政策的宣傳力度越大，農戶了解政策的幾率就越大，抵押意愿就越強。（3）農村社保體系越完善，農戶對土地的依賴性越低，更愿意參與農地抵押貸款。

（三）實證結果分析本文運用EViews6.0統(tǒng)計軟件進行二元Logistic回歸分析?？ǚ街禐?5.908，顯著性水平為0.000，HL擬合優(yōu)度檢驗值為7.8035，顯著性值為0.634>0.05，因此模型擬合度高。表2回歸結果表2顯示了影響顯著的因素如下：1.戶主年齡。結果顯示，戶主年齡與農地抵押貸款的意愿顯著呈負相關關系，與本文假設相符。原因有兩方面：第一，隨著年齡增大，對新事物的接受能力變差，風險承受能力變弱；第二，涉農金融機構出于規(guī)避風險的考慮，對老人的貸款較為謹慎。2.家庭年人均收入。結果顯示，家庭年人均收入與抵押意愿顯著呈正相關關系。人均收入較高的家庭，收入主要來源于工資或經商收入，對農地依賴性弱，且經商對資金需求大，親友借貸和民間借貸難以滿足其需求，因此抵押意愿強烈。3.政府扶持力度。結果顯示農戶對政府政策支持滿意度的與農戶抵押意愿顯著呈正相關關系。4.政策宣傳和社會保障體系。結果顯示，農戶對政策的宣傳力度和對農村社保體系的滿意度與抵押意愿顯著呈正相關關系。政策的宣傳力度越大，農民接觸到新型借貸模式的幾率就越大；農村社保體系越完善，農民就不會把耕地作為最基本的生活保障。

五、結論與建議

本文通過實證分析，得出顯著影響農地抵押貸款需求意愿的因素：戶主年齡、家庭人均收入和農戶對政府扶持力度、政策宣傳與社會保障體系的滿意度。為此，提出以下建議：第一，充分尊重農民的意愿，循序漸進，因地因農戶制宜；第二，加大政策扶持和宣傳力度?？赏ㄟ^降低稅收、實行財政補貼等措施讓農戶感受到切身利益，推進農地抵押貸款的開展；在農村開展專題講座、發(fā)放宣傳手冊等活動，提高政策認知度；第三，做好配套制度建設。修訂和完善土地相關法律法規(guī)，明確土地經營權的可抵押性；加快農地價值評估體系和土地流轉市場的建設；加快金融機構與保險機構、土流網的合作；完善農村社保體系。

參考文獻：

[1]宋麗萍.土地承包經營權抵押貸款問題初探[M].農村經濟，2010，（8）：69-70.

[2]王輝，何虹.農村土地承包經營權抵押貸款的難點及政策建議[J].貴州城鄉(xiāng)金融，2013，（7）：14.

[3]趙一哲，王青.農地承包金要求抵押貸款風險的研究———給予涉農金融機構視角[J].安徽農業(yè)大學學報（社會科學報），2015:，24（2）：12-16.

作者：趙美娟 單位：云南財經大學金融學院