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為了寫這篇論文我找到了兩本參考書，一本是崔援民寫的《電子商務》，一本是謝康、肖靜華寫的《網絡銀行》，在閱讀這兩本書的時候發(fā)現一個奇怪的現象：在《電子商務》一書中有一節(jié)在講網絡銀行；而在《網絡銀行》一書中開篇第一節(jié)便是電子商務。那么電子商務和網絡銀行是什么關系呢？這是我今天討論的第一個問題。網絡銀行是電子商務的核心商務活動，電子商務視網絡銀行發(fā)展的商業(yè)基礎。缺乏社會的電子商務環(huán)境，網絡銀行就不可能得到有效、快速的發(fā)展，而缺乏網絡銀行提供的有效、安全的網上支付系統(tǒng)，電子商務則難以得到順利地發(fā)展。

那什么是網絡銀行？網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務的一種金融機構，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

近十年來，網絡銀行迅猛發(fā)展，其原因綜合現有的研究成果，認為主要原因大致可以包括以下三個方面。一方面，計算機技術、網絡技術和電信技術的飛速發(fā)展為網絡銀行的出現及其發(fā)展提供了技術基礎和市場需求條件，同時也給金融服務業(yè)帶來了更加激烈的競爭；二方面，電子商務技術的發(fā)展催生了網絡銀行，一個發(fā)達、成熟的電子商務社會構成網絡銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎；三方面，網絡銀行發(fā)展的最根本原因，既來自對服務成本的考慮，也來自對獲取行業(yè)競爭優(yōu)勢的追求。

而網絡銀行的發(fā)展可以劃分為三個階段。第一階段是計算機輔助銀行管理階段，這個階段始于20世紀50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎技術是簡單的脫機處理，只要用于分支機構及各營業(yè)網點的記賬和結算。到了60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯機處理系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務實現電子化聯機管理，

并且建立起較為快速的通訊系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務發(fā)展的需要。60年代末興起的電子資金轉賬技術及網絡，為網絡銀行發(fā)展奠定了技術基礎，電話銀行興起于70年代末的北歐國家，到80年代后期得到迅速發(fā)展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計算機普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展重點從電話銀行調整為PC機銀行，即個人電腦為基礎的電子銀行業(yè)務。80年代中后期，在國內不同銀行之間的網絡化金融服務系統(tǒng)基礎上，形成了不同國家之間不通銀行之間的電子信息網絡，進而形成了全球金融通訊網絡，在此基礎上，出現了各種新型的電子網絡服務，如自助方式為主的在線銀行服務（PC銀行）、自助柜員機系統(tǒng)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS）、家庭銀行系統(tǒng)（HB）和企業(yè)銀行系統(tǒng)（FB）等；第三階段是網絡銀行階段，時間是從90年代中期至今，90年代中期以來，網絡銀行或因特網銀行出現使銀行服務完成了從傳統(tǒng)銀行到現代銀行的一次變革。

那么網絡銀行的業(yè)務有哪些呢？網絡銀行提供各種各樣的業(yè)務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網絡銀行最基本、最簡單的功能；二、實現客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的財務狀況；三、實現客戶安全交易，真正意義上實現電子貿易等實時功能。

網絡銀行的模式與目的。網上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務交易都依靠Internet進行，這種模式典型例子是在1996年美國三家銀行聯合在Internet上成立的全球第一家網上銀行——SecurityFirstNetworkBank；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運用Internet服務，開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務交易處理服務，通過Internet發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等業(yè)務，全世界最大的100家銀行中，10%已經上了Web站點，銀行網點數量在一年之內增加了90%。網絡銀行的目的簡單說是5W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（W

hatever）的安全支付和結算。

支付網關——也是今天討論的重點。支付網關是銀行金融系統(tǒng)和Internet之間的接口，是由銀行操作的將Internet上的傳輸數據轉換為金融機構內部數據的設備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網關可以確保交易在Internet用戶與交易處理上之間安全、無縫隙的傳遞，并且無須對原有主機系統(tǒng)進行修改。離開支付網關，網上銀行的電子支付功能也就無法實現，銀行使用支付網關可以實現以下功能：

1.配置和安裝Internet網絡支付能力

2.避免對現有主機系統(tǒng)的修改

3.采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理

4.適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段

5.通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性

6.提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等

7.通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監(jiān)視

8.使Internet網絡的支付處理過程與當前支付處理上的業(yè)務模式相符，確保商戶信息管理上得一致性，并為支付處理商進入互聯網交易處理這一不斷增長的新市場提供了機會

有了支付網關，銀行或交易處理商在面對網絡市場高速增長和網絡交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應有的效率。

目前典型的網上銀行有：1.SecurityFirstNetworkBank作為世界上第一家開展網上業(yè)務的銀行，SecurityFirstNetworkBank地出現代表著一種新的業(yè)務模式和未來銀行的發(fā)展方向；2.Citicorp(orCitibank)它是美國最大的金融機構服務機構，為全世界90個國家和地區(qū)近4500萬個客戶提供服務；3.BankOfAmerica他的網上業(yè)務主要集中在家庭銀行（HomeBanking）在線銀行（

BankOnline）上；monWealthBank網上銀行（Netbank）是CommonWealthBank的網上銀行業(yè)務，它是基于應用程序的一個窗口。5.FirstCityBank&Trust它側重于家庭銀行業(yè)務。

中國第一家網上銀行是中國銀行，時間在1996年下半年。當時，中國銀行就已經認識到Internet提供了強大的、無處不在的網絡系統(tǒng)，這是銀行賴以進行客戶服務的最好的物質基礎。上網初期，中國銀行網頁主要用于中國銀行的廣告信息、業(yè)務信息等，逐后幾年，中銀在充分研究試用的基礎上，利用防火墻和數字加密等安全機制逐步開展了家庭銀行、信用卡、商業(yè)銀行等網上業(yè)務。深圳招商銀行也是國內較早的上網銀行。此外，交通銀行、建設銀行正在積極策劃網上銀行項目，不久將會于我們大家見面。由此不難看出中國在網上銀行建設方面雖然起步較晚，但發(fā)展勢頭卻異常迅猛。

以上便是我對網絡銀行的粗淺認識。主要從網絡銀行與電子商務的關系、發(fā)展迅速的原因、發(fā)展劃分的階段以及網絡銀行的業(yè)務、模式與目的、支付網關六個方面論述。