前言：本站為你精心整理了詮釋大災對農(nóng)業(yè)政策保險的反省及啟發(fā)范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：文章以明溪縣為例，對大災之后如何提高農(nóng)業(yè)保險的災害補償功能、分散和降低農(nóng)業(yè)風險、發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用進行了分析和反思，并提出了政策建議。

關鍵詞：大災；農(nóng)業(yè)保險；反思；啟示

一、主要啟示

第一，農(nóng)業(yè)保險的災害補償功能和社會穩(wěn)定器作用至關重要。農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遇到自然災害、疫病、意外事故等風險時遭受的損害進行補償?shù)囊环N保險服務，是分散和降低農(nóng)業(yè)風險的重要途徑之一。明溪縣從2007年試點農(nóng)業(yè)保險以來，按照以服務“三農(nóng)”為宗旨，以政府主導、財政扶持、市場運作、自愿參保為方針，以“三者兼顧、兩低一?！睘榛A（即：兼顧投保人繳費能力、財政補貼能力、保險公司風險承受能力，實行低保額、低保費、保成本）的總體思路，從無到有，從小到大，據(jù)統(tǒng)計，至2009年末全縣農(nóng)業(yè)保險共收入保費169.86萬元，同比增長527.95%，理賠支出30.87萬元，同比增長239.23%，尤其是2010年上半年因為出現(xiàn)大災保險理賠數(shù)激增，共支出理賠款347.62萬元，賠付率高達300.06%，為前三年理賠總額的8倍多，有力地支持了轄區(qū)農(nóng)村抗災防險工作，較好地發(fā)揮了社會穩(wěn)定器作用。

第二，農(nóng)業(yè)保險宣傳不夠，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認識不足，參保意識淡薄。近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)雖然體制改進了、技術進步了、產(chǎn)量提高了，但大都仍未擺脫“靠天吃飯”的現(xiàn)狀，大部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義和作用及保險知識缺乏必要的了解，并沒有認識到投保是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險、維護自身利益的有效途徑。一是保險公司宣傳力量不足，如明溪縣人保財險公司目前僅有4名正式員工，營銷員14人，保險隊伍不足，難以深入千家萬戶開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務宣傳。二是農(nóng)業(yè)保險本身點多、面廣，業(yè)務量大，單戶保險收入少的特點，使得營銷隊伍對營銷農(nóng)業(yè)保險積極性不高。三是與農(nóng)戶直接接觸的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層一級政府機構(gòu)，由于不是農(nóng)業(yè)保險的直接受益者，推廣農(nóng)業(yè)保險的熱情不高，推動農(nóng)業(yè)保險的方式方法流于形式、不注重效果，產(chǎn)生農(nóng)戶由于對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認識不足，認為合理范圍內(nèi)的災害損失，基本可以承受，大范圍的毀滅性災害保險公司也賠不了，如果參保交了錢又沒有發(fā)生災害，反而增加了不必要的支出，寧愿抱著僥幸心理，祈望老天給一個好收成，甚至還有人錯誤地認為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費，加重了他們的負擔，因此普遍保險意識淡薄，參保積極性不強，雖然開辦以來農(nóng)業(yè)保險有了很大發(fā)展，但與全轄保險總量相比，農(nóng)業(yè)保險占比始終偏小。

第三，農(nóng)業(yè)保險缺乏法律法規(guī)支持。農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，要使它發(fā)揮應有的作用，就離不開相應的法律的支持，目前世界上各國的農(nóng)業(yè)保險都有相應的法律保障，如美國，早在1934年就通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，日本有《牲畜保險法》，《農(nóng)業(yè)保險法》等，法國有《農(nóng)業(yè)互助保險法》，而我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)明確對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務予以支持，僅在《保險法》第150條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展主要依靠上級有關部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空，陷于無法可依的尷尬境地。

第四，險種設計不合理，種類少，經(jīng)營成本高，風險可控性弱難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。在農(nóng)業(yè)保險險種設計上，險種結(jié)構(gòu)不合理，種類偏少。如明溪縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，種植作物主要以水稻、煙葉等為主，但農(nóng)業(yè)保險只開辦了水稻種植險而無煙葉種植險，一旦受災，根本無法滿足廣大各類農(nóng)作物種植戶的需求，如上半年二大災害明溪全縣煙葉生產(chǎn)損失慘重，據(jù)相關部門統(tǒng)計，煙葉損失甚至已超過了水稻損失，但由于未開設煙葉種植險而使廣大煙農(nóng)未能參險只能自己承擔全部損失。另外農(nóng)業(yè)保險面向廣大農(nóng)村，承保、勘險、理賠等一系列工作都需要保險人員到場，手續(xù)煩瑣，工作量大，需要耗費大量人力物力，保險機構(gòu)經(jīng)營成本高，尤其是碰到突發(fā)的大災，災后查驗災情時間緊、任務重，查勘定損難度又大，單純依靠本地保險人員根本無法滿足理賠需求，抽調(diào)異地人員和車輛，勢必增加經(jīng)費開支。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除受自然條件影響外，受市場環(huán)境和政策因素影響也較大，具有相當程度的風險不確定性，同時，還不排除農(nóng)戶信用和道德因素形成的風險。面對諸多客觀存在的風險，在對被保險標的風險管理和控制上，保險公司缺乏必要的創(chuàng)新和手段，監(jiān)督和防范風險能力相當有限。

第五，缺乏巨災風險分散機制。黨的十七屆三中全會通過的《關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確提出，要加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分散機制。但據(jù)了解目前全國尚無一個省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險試點之初就著手建立巨災補償準備金的，只有部分試點的省、區(qū)、市安排了諸如大災基金的區(qū)域性風險基金，但與農(nóng)業(yè)保險需要的巨災風險分散機制無論從規(guī)模上還是運作模式上都相去甚遠，既無巨災賠償準備，也無分散風險的其他安排，巨災風險只能由農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)獨立承擔，若真的發(fā)生了大的自然災害，理賠支出大大超出了保費收入，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)嚴重虧損，勢必影響其工作積極性和持續(xù)經(jīng)營能力，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展前景堪憂。

二、對策建議

第一，建立健全農(nóng)業(yè)保險法律保障機制。農(nóng)業(yè)險屬于加強農(nóng)業(yè)基礎地位的政策性保險業(yè)務，迫切需要政府扶持，建議盡快修改《保險法》，增加對農(nóng)業(yè)保險的有關條款規(guī)定，從法律上明確農(nóng)業(yè)保險的定位、政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用和地位、對農(nóng)險的扶持原則、對農(nóng)險投保人利益的保護、對保險公司的保護等條款，條件成熟后再制定《農(nóng)業(yè)保險法》，為農(nóng)業(yè)保險提供法律保障，真正實現(xiàn)開展農(nóng)業(yè)保險有法可依、有法必依。

第二，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知度。一是要充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險宣傳的主導作用。政府的宣傳具有權(quán)威性、廣泛性，農(nóng)業(yè)保險又好又快地發(fā)展，需要政府出面通過新聞媒體等大張旗鼓地宣傳，使更多農(nóng)民了解黨和政府支農(nóng)惠農(nóng)的農(nóng)業(yè)保險補貼政策，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知度和參保的積極性。二是承保主體要主動擔負起農(nóng)業(yè)保險的推廣職責，改善服務態(tài)度，通過柜臺咨詢、擺攤設點、上門推銷等形式大力宣傳業(yè)保險開辦的目的、意義、風險責任、保險條款、定損標準以及參保的各項好處等等，以案說法，使廣大農(nóng)民充分認識到政府開辦農(nóng)業(yè)保險的重要意義，積極參保，促進降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險，有效抵御自然災害。第三，科學設計農(nóng)業(yè)保險險種，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點設計適合當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的保險險種，擴大承保范圍，在承保標的、保險責任、保險費率等方面科學設計，盡可能滿足農(nóng)業(yè)多樣化的保險需求，為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航。對為專項產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供原材料種植的農(nóng)民，還可試辦行業(yè)性或產(chǎn)業(yè)化保險組織，由保險機構(gòu)對為專項產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供原材料種植的農(nóng)民提供專業(yè)化的保險支持，如建立“煙葉產(chǎn)業(yè)專項保險公司”等，以解決農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的后顧之憂。

第四，加大財稅補貼力度，提高保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險的積極性。一是要堅決貫徹落實現(xiàn)有財政補貼政策，確保各項有關農(nóng)業(yè)保險的財政補貼足額、及時到位。二是要繼續(xù)提高財政對農(nóng)業(yè)保費的補貼力度，擴大財政補貼范圍，對一些具有地方特色的主要農(nóng)產(chǎn)品，要在現(xiàn)有基礎上再適當提高補貼，對關系國計民生的主要農(nóng)產(chǎn)品要實現(xiàn)財政補貼全覆蓋。三是要對開展政策性農(nóng)業(yè)保險虧損的保險公司，視其虧損程度給予必要的財政補貼。

第五，引進農(nóng)業(yè)保險風險分散機制，建立巨災風險基金和農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)。自然災害具有突發(fā)性和極強的破壞性，在短時間內(nèi)會對保險公司和保險市場造成猛烈沖擊，引起連鎖理賠反應，甚至超出保險公司的承保能力，必須引進農(nóng)業(yè)保險風險分散機制，提高承保主體應對風險的能力，促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展。一是建立農(nóng)業(yè)巨災風險基金，對遭遇大災、巨災損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補償，確保保險公司能及時開展農(nóng)業(yè)保險理賠，參保農(nóng)戶能盡快獲得農(nóng)業(yè)保險賠付恢復生產(chǎn)。二是成立中國農(nóng)業(yè)再保險公司，承擔起國家農(nóng)業(yè)再保險的職能，為各家從事農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)分散風險。