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【摘要】文章介紹了中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放的情況，分析了金融市場(chǎng)全面開放帶給我國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】外資銀行；中國(guó)銀行；全面開放；影響

中國(guó)的金融開放始于1979年。2001年12月11日，中國(guó)正式加入WTO后，中國(guó)的金融開放被外在的規(guī)定了加速度和時(shí)間表，中國(guó)金融業(yè)全方位開放的時(shí)代已經(jīng)開始。在2006年12月，中國(guó)已經(jīng)兌現(xiàn)承諾，向外國(guó)全面開放銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇，外資銀行與中資銀行在公平對(duì)等的基礎(chǔ)上展開各種類型的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)銀行業(yè)如何面對(duì)這種開放局面權(quán)，已經(jīng)成為學(xué)界和政府相關(guān)部門日益關(guān)注的問(wèn)題。

一、中國(guó)銀行業(yè)的開放概況

到2006年6月底，美洲銀行成為中國(guó)建設(shè)銀行的首家戰(zhàn)略投資者；7月初，淡馬錫成為建行的第二個(gè)國(guó)際戰(zhàn)略投資者。與此同時(shí)，花旗銀行、匯豐銀行、高盛、蘇格蘭皇家銀行等外資金融機(jī)構(gòu)也紛紛加入到追逐中資銀行的行列……外資金融機(jī)構(gòu)參股中資銀行，其強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)的移植將為中資銀行添加鮮活的血液。在此基礎(chǔ)上中資銀行沖擊上市之舉還被欺予了更多的期望。

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2005年12月5日新聞會(huì)上公布的數(shù)據(jù)。截至2005年10月末，已有2家境外投資者入股17家中資銀行。外資投資金額已超過(guò)165億美元。占國(guó)內(nèi)銀行總資本的15％左右。其中，在國(guó)有銀行領(lǐng)域，美國(guó)銀行和淡馬錫公司投資中國(guó)建設(shè)銀行54.66億美元。蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開發(fā)銀行投資中國(guó)銀行36.75億美元；在股份制銀行領(lǐng)域。亞行、花旗和匯豐銀行等投資了交通、光大、民生、興業(yè)、浦發(fā)、深發(fā)展以及籌建中的渤海銀行等?？偼顿Y額為29億美元；在城市商業(yè)銀行領(lǐng)域，加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、德國(guó)投資與開發(fā)公司、國(guó)際金融公司等投資了北京銀行、上海銀行以及西安市、濟(jì)南市、杭州市和南充市商業(yè)銀行，總投資額為5.6億美元。

總的看來(lái)，外資銀行在華發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：(1)地域和運(yùn)營(yíng)門檻的限制進(jìn)一步放寬，外資銀行已經(jīng)相當(dāng)廣泛地參與中國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；(2)人民幣業(yè)務(wù)開放邁出重大步伐；(3)外資銀行參股中資銀行速度加快，比重不斷加大；(4)外資銀行業(yè)務(wù)逐漸拓展，在許多領(lǐng)域體現(xiàn)出相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。

二、金融市場(chǎng)全面開放帶給中國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇

（一）有利于促進(jìn)銀行體制改革，提高銀行業(yè)的運(yùn)行效率

金融業(yè)全面開放有助于國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)效率的提高，進(jìn)而有助于金融體系的完善，對(duì)金融安全起到正面作用。第一，外資銀行的進(jìn)入將打破壟斷，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，促使中資銀行服務(wù)成本的降低和服務(wù)水平的提升，第二，外資銀行的進(jìn)入，通過(guò)與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作，還可以引人新的技術(shù)和理念，如信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高中資銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。這不僅有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行深化體制改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立現(xiàn)代銀行制度，提升總體競(jìng)爭(zhēng)力，而且有利于促進(jìn)金融資源的合理有效配置，改善銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)質(zhì)量，提高運(yùn)作效率。根據(jù)相關(guān)研究證明，隨著外資銀行進(jìn)人程度的加深，雖然國(guó)內(nèi)銀行的利差有所上升，但利潤(rùn)率、非貸款收益率、費(fèi)用率均有所下降，同時(shí)呆賬準(zhǔn)備率提高，從而促進(jìn)我國(guó)本土銀行服務(wù)效率的提高。

（二）有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)和建立分支機(jī)構(gòu)

根據(jù)的對(duì)等互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)的同時(shí)，中資銀行開展海外業(yè)務(wù)將會(huì)受到較少市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。這為國(guó)內(nèi)一些經(jīng)營(yíng)狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣泛的生存發(fā)展空間創(chuàng)造了良好的外部條件，有利于他們走出國(guó)門，積極拓展海外銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化和國(guó)際化，從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，增加市場(chǎng)占有率。同時(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)也必須遵循國(guó)際“游戲規(guī)則”，即要按國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本原則和慣例來(lái)運(yùn)作。這必然促使中國(guó)的銀行業(yè)加快實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制機(jī)制和提高監(jiān)管力度及有效性。

（三）增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行的資本基礎(chǔ)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵點(diǎn)是要徹底擺脫傳統(tǒng)體制下留下的種種包袱，尤其是不良資產(chǎn)。其中不良貸款成為制約中國(guó)商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力最大的“絆腳石”。外資的進(jìn)入不僅能夠豐富不良資產(chǎn)處置的資金來(lái)源，而且能夠?yàn)槲覈?guó)不良資產(chǎn)處置帶來(lái)新的理念，畢竟外資投行在不良資產(chǎn)處置的技術(shù)、方式方法、手段等方面比我國(guó)有著更為成熟的經(jīng)驗(yàn)。外資銀行的進(jìn)入或參股國(guó)內(nèi)銀行，既能最大限度地保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)，為國(guó)內(nèi)銀行增強(qiáng)資本基礎(chǔ)，又能大幅度降低處置成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高國(guó)內(nèi)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）有利于提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平

中國(guó)銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的“游戲規(guī)則”，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國(guó)際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運(yùn)作和管理。這方面外資銀行對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)具有巨大的示范效應(yīng)。同時(shí)，也促使中央銀行加強(qiáng)全方位和規(guī)范化的金融監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的有效性。

三、金融市場(chǎng)全面開放給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)中資銀行的管理體制和運(yùn)作機(jī)制形成沖擊

外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力。同時(shí)，許多通行的國(guó)際慣例和先進(jìn)方法也是依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出來(lái)的。而中資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足。

（二）對(duì)中資銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊

外資銀行的核心優(yōu)勢(shì)就是良好的服務(wù)、豐富的產(chǎn)品，用服務(wù)爭(zhēng)奪客戶，用產(chǎn)品吸引客戶。對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，無(wú)論是公司客戶還是個(gè)人客戶，誰(shuí)的金融產(chǎn)品好，誰(shuí)的金融服務(wù)周到、體貼，消費(fèi)者就向誰(shuí)聚集。在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國(guó)際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等方面。近幾年外資銀行已經(jīng)向中國(guó)市場(chǎng)投放了100多個(gè)品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行善于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財(cái)富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)比重往往超過(guò)50％。今后外資銀行將會(huì)進(jìn)一步充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品，與中資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

（三）央行貨幣政策的有效性下降，金融宏觀調(diào)控難度加大

貨幣政策是一國(guó)實(shí)施宏觀調(diào)控的重要手段之一，而貨幣政策的實(shí)施需要通過(guò)銀行部門的傳導(dǎo)才能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生作用。目前，在華外資銀行的組織形式中，外資銀行的分行占絕大部分比例。由于分行并不是獨(dú)立的法人，外國(guó)銀行必須對(duì)其中國(guó)分行承擔(dān)無(wú)限清償責(zé)任，對(duì)中國(guó)儲(chǔ)戶和投資者的利益保護(hù)相對(duì)于子行與合資行來(lái)說(shuō)較為充分。但同時(shí)也意味著外資銀行分行的經(jīng)營(yíng)管理受東道國(guó)的約束較少，我國(guó)的貨幣政策對(duì)外資銀行的控制力要弱一些，某些貨幣政策工具的作用會(huì)被部分地抵消。

（四）銀行業(yè)資本流動(dòng)性危機(jī)

隨著金融業(yè)的全面開放，管制的放松和大量外資的流入，銀行流動(dòng)性激增，授信能力膨脹。面對(duì)這種局面，從資產(chǎn)方來(lái)看，銀行管理者擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，將貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)或部門，如房地產(chǎn)、證券等，使這些部門的資產(chǎn)價(jià)格迅速上升。而這些部門價(jià)格的上升反過(guò)來(lái)又會(huì)刺激貸款向這些部門集中，形成泡沫，造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。一旦泡沫破裂，留給銀行的則是大量的壞、呆帳。從負(fù)債方來(lái)看，國(guó)際資本迅速流出時(shí)，造成對(duì)銀行提現(xiàn)的壓力，使銀行陷入流動(dòng)性困境，又在國(guó)內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)大規(guī)模的擠提，使銀行的流動(dòng)性狀況雪上加霜，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

參與金融衍生工具交易是加重銀行危機(jī)的另一個(gè)原因。金融衍生工具是國(guó)際短期資本的重要組成部分，它本來(lái)是套期保值、發(fā)現(xiàn)價(jià)格的工具，但隨著虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)，衍生工具被過(guò)度虛擬化，加上其杠桿作用，往往被國(guó)際投機(jī)者利用，加大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)的膨脹。英國(guó)老牌投資銀行巴林銀行由于投機(jī)金融衍生品交易虧損10多億美元而倒閉、日本住友商社高達(dá)28億美元的虧損等風(fēng)險(xiǎn)事故，不能說(shuō)不是國(guó)際資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大的結(jié)果。