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摘要：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以在不改變資產(chǎn)負(fù)債表的情況下，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高經(jīng)濟(jì)效益。目前，我國(guó)國(guó)有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平相距較遠(yuǎn),如何加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)國(guó)有股份制商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：國(guó)有股份制；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；思考

中間業(yè)務(wù)作為西方現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與拓展的一個(gè)重點(diǎn)，其發(fā)展速度之快、規(guī)模之大遠(yuǎn)非表內(nèi)業(yè)務(wù)可比，在銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的地位非常突出。有統(tǒng)計(jì)資料表明，2005年西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均達(dá)到40%，最低的已超過25%，世界著名銀行,如摩根、花旗等基本上都已超過50%，而且呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)?？梢姡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)表外化已經(jīng)是大勢(shì)所趨。改革開放以來，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)無論是在品種、數(shù)量還是規(guī)模上都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，我們的差距仍然很大。

一、國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.中間業(yè)務(wù)凈收入占比低

根據(jù)各個(gè)國(guó)有股份制商業(yè)銀行的年報(bào)資料，得到這些銀行近三年來中間業(yè)務(wù)凈收入的基本情況，見表1。

表1顯示，2007年，各國(guó)有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入占全部?jī)羰杖氡戎胤謩e是建行14.27%、工行13.5%、中行15.1%?？梢?，三年來國(guó)有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)凈收入無論是從絕對(duì)數(shù)還是相對(duì)占比數(shù)來看，都有較大的增長(zhǎng)，尤其是進(jìn)入2007年，中間業(yè)務(wù)凈收入實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，工行2007年較2006年中間業(yè)務(wù)凈收入增加了110.38%,中行增加了91.92%,建行這一比例更是高達(dá)130.73%。這說明中間業(yè)務(wù)正受到各商業(yè)銀行的重視，日益成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，較之國(guó)外中間業(yè)務(wù)凈收入占比40%～50%的平均指標(biāo)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占比仍然處于相當(dāng)?shù)偷乃?，亟待發(fā)展和創(chuàng)新。

2.中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供初級(jí)層次的中介服務(wù)和勞務(wù)。近三年來，我國(guó)國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成及發(fā)展情況見下頁表2。

從表2可以看出，第一，各類中間業(yè)務(wù)的收入呈現(xiàn)出普遍加速增長(zhǎng)趨勢(shì)。值得一提的是，及理財(cái)業(yè)務(wù)、托管及受托業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了成倍增長(zhǎng)。這說明：一方面，2007年我國(guó)資本市場(chǎng)非?；钴S，資本供需均比較旺盛，理財(cái)及受托業(yè)務(wù)受到投資者的追捧；另一方面，商業(yè)銀行的專業(yè)知識(shí)和技能正受到廣大投資者的認(rèn)同，銀行作為資本市場(chǎng)中介組織的地位凸顯；第二，各行中間業(yè)務(wù)的范圍比較固定，品種相對(duì)狹窄，缺乏創(chuàng)新。由表2可知，三年來國(guó)有股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較固定，而且，雖然各行已經(jīng)開展了結(jié)算與清算、、托管、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，但具體的服務(wù)品種卻較為單一。例如，在信托業(yè)務(wù)方面，我國(guó)銀行一般僅開辦信托存款、貸款、投資等，并沒有開辦公益信托等業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)方面，如代收代付款項(xiàng)，目前也僅開辦少量的代收、代付業(yè)務(wù)（如代為發(fā)放工資，代為收取費(fèi)用等）；在咨詢業(yè)務(wù)方面，僅開辦查賬等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，而為大公司充當(dāng)投資顧問、財(cái)務(wù)顧問，為公司的收購(gòu)、合并、重組提供咨詢服務(wù)等這樣的業(yè)務(wù)都沒有開展。另外，新興的中間業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)證券化、互換、期貨合約，期權(quán)業(yè)務(wù)等，我國(guó)國(guó)有股份制商業(yè)銀行涉足的非常有限。

二、國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1.銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)力

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行市場(chǎng)化很早，為了在激烈地競(jìng)爭(zhēng)中贏得生存，各商業(yè)銀行廣開門路，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。而長(zhǎng)期以來，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的收益主要來自存貸利息差。加之，近三年來銀行進(jìn)入了一個(gè)加息的周期，2007年6次加息使得銀行的凈利差進(jìn)一步擴(kuò)大；同時(shí)，2007年底開始的股市低迷又導(dǎo)致大量資金撤出股市流向銀行，進(jìn)一步刺激了銀行逐利擴(kuò)貸的動(dòng)機(jī)。雖然2007年初至2008年國(guó)家已經(jīng)15次調(diào)高法定存款準(zhǔn)備金率，但是，銀行吸納資金的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于回籠央行資金的規(guī)模，這一切都導(dǎo)致了商業(yè)銀行資金存款活期化、貸款長(zhǎng)期化的特點(diǎn)，對(duì)上市銀行的凈息差帶來正面影響，凈息差成為2007年大型銀行和股份制銀行的最大驅(qū)動(dòng)因子。表3為工商銀行和中國(guó)銀行2005—2007年凈利潤(rùn)的同比增長(zhǎng)情況。

國(guó)金證券的2007年銀行業(yè)研究報(bào)告顯示，凈利差在銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的過程中扮演了至關(guān)重要的角色，見表4。

巨大的資金流入量，豐厚的利差收益，使國(guó)有股份制商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)力。

2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重制約了部分中間業(yè)務(wù)的開展

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作，加強(qiáng)管理，我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期以來實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。隨著銀行業(yè)在金融體系中地位的突出，分業(yè)經(jīng)營(yíng)一定程度上限制了銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)之間的業(yè)務(wù)互通，使許多表外衍生中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展受到了制約，如金融期貨、期權(quán)、貨幣互換等與證券業(yè)務(wù)聯(lián)系甚密的中間業(yè)務(wù)至今無法開展。近幾年來，理論界和銀行界關(guān)注實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲日高，政府雖然也有所關(guān)注，但金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度仍然沒有動(dòng)搖。許多銀行紛紛另辟蹊徑開始了有益的嘗試，如中國(guó)銀行通過收購(gòu)香港注冊(cè)的保險(xiǎn)公司，從而繞過政策的限制推出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是這樣既耗時(shí)，又有諸多資金面和政策面的限制，不具有普遍性。適度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為國(guó)有股份制商業(yè)銀行突破發(fā)展瓶頸的重要推動(dòng)力。

3.經(jīng)營(yíng)環(huán)境不成熟限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

從法律環(huán)境來看，國(guó)有股份制商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的配套法律支持。如銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)尚存在法律禁區(qū)；規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律法規(guī)不健全，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要；在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中，面臨國(guó)內(nèi)有關(guān)法律如何與國(guó)際法律、慣例的接軌問題；國(guó)內(nèi)信用證、理財(cái)業(yè)務(wù)等新型中間業(yè)務(wù)，也面臨著國(guó)內(nèi)的有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)范問題。

從市場(chǎng)環(huán)境來看，我國(guó)的市場(chǎng)機(jī)制正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，金融市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，各市場(chǎng)主體和要素尚不完善和健全，銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏強(qiáng)有力的依托。而中間業(yè)務(wù)的拓展要求金融市場(chǎng)發(fā)育比較成熟，市場(chǎng)要素完備，這不僅關(guān)系到資金融通的連貫性，金融工具的多樣化，還體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)得以延伸的各種復(fù)合的市場(chǎng)連通及融資關(guān)系。如商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)以及離岸金融市場(chǎng)等的發(fā)展都有賴于一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)。而我國(guó)國(guó)內(nèi)的各類金融市場(chǎng)發(fā)展程度不一，普遍不夠成熟，交易數(shù)量少，操作不規(guī)范，這些因素?zé)o疑制約著國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展。

三、促進(jìn)國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)理念

國(guó)有股份制商業(yè)銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是受其外部宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境與自身經(jīng)營(yíng)狀況共同影響和制約的必然選擇。一方面，存貸利差的擴(kuò)大是宏觀調(diào)控的結(jié)果。近幾年來，世界各國(guó)通貨膨脹壓力增大，由于盲目投資造成的樓市泡沫和股市泡沫危如累卵，為了消除可能到來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界各主要經(jīng)濟(jì)體先后多次調(diào)高利率及法定存款準(zhǔn)備金率，實(shí)行緊縮或穩(wěn)健的貨幣政策。如果以后出現(xiàn)通貨緊縮的現(xiàn)象，為了刺激消費(fèi)、投資和外貿(mào)，政府也可能調(diào)低利率，從而導(dǎo)致存貸利差減少?？梢?，存貸利差給銀行帶來的收益只是眼前利益，國(guó)有股份制商業(yè)銀行應(yīng)該立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。另一方面，從微觀層面看，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，第一步就是要利用其先進(jìn)的科技和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在中間業(yè)務(wù)上搶占先機(jī)。而國(guó)有股份制商業(yè)銀行由于歷史包袱重、業(yè)務(wù)單一等原因，在競(jìng)爭(zhēng)中處于極其被動(dòng)的地位。國(guó)有股份制商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)困境，必須在不斷盤活存量資產(chǎn)和優(yōu)化資產(chǎn)增量的前提下，努力擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模。同時(shí)，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)施多元化戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)以其鮮明的風(fēng)險(xiǎn)收益特征和與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的高度互補(bǔ)性，成為國(guó)有股份制商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略的必然選擇。一方面，銀行以中間業(yè)務(wù)為發(fā)展方向?qū)嵤┒嘣瘧?zhàn)略，可以改善財(cái)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，從而徹底改變國(guó)有股份制商業(yè)銀行片面依賴存貸利差收益、收入結(jié)構(gòu)過于單一的經(jīng)營(yíng)狀況。另一方面，國(guó)有股份制商業(yè)銀行可以充分利用現(xiàn)有的各種資源，以中間業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。2.允許國(guó)有股份制商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)

目前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種繁多，尤其在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行不斷加大金融創(chuàng)新力度，金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。以美國(guó)銀行業(yè)為例，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。它們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。因此，我國(guó)可以在加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革的同時(shí)，探索適度實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在不違背相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，更有效地發(fā)揮我國(guó)國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，提高銀行的收益率。國(guó)內(nèi)金融理論界和實(shí)務(wù)界應(yīng)該積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點(diǎn)，研究金融控股公司等可以選擇的途徑，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境，探索分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)。

3.建立和完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的建設(shè)主要在以下三個(gè)方面加強(qiáng)：第一，理順已出臺(tái)的有關(guān)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策、法規(guī)。對(duì)于已經(jīng)存在的相關(guān)法規(guī)，要匯總使之系統(tǒng)化，制定出切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)其可行性。第二，彌補(bǔ)法律缺陷和法律空白。中間業(yè)務(wù)，特別是衍生工具類中間業(yè)務(wù)，品種繁多且涉及多個(gè)法律部門，國(guó)內(nèi)相關(guān)的配套性法規(guī)與國(guó)際法律或管理存在不一致的地方。比如，凈額結(jié)算協(xié)議安排（歐美國(guó)家為了繞過他國(guó)破產(chǎn)法而允許本國(guó)企業(yè)采用的一種金融工具結(jié)算方式）就與我國(guó)的破產(chǎn)法相抵觸。另外，適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)也需要法律的保護(hù)和支持。怎樣開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，如何保護(hù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)中銀行之間、銀行與客戶之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系如何界定，這都需要法律法規(guī)的規(guī)范和指導(dǎo)。第三，法律法規(guī)應(yīng)該體現(xiàn)公平原則。規(guī)范銀行與客戶的關(guān)系，國(guó)家控股銀行與機(jī)構(gòu)控股銀行、內(nèi)資銀行與外資銀行行為的相關(guān)法律應(yīng)該體現(xiàn)“公平”的原則。不公平的法律不僅不能保護(hù)商業(yè)銀行的收益，反而會(huì)嚴(yán)重的危害商業(yè)銀行健康持續(xù)的發(fā)展。

4.建立與完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

首先，要加強(qiáng)對(duì)客戶的信用評(píng)估調(diào)查。在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)，要建立客戶信用資料檔案，對(duì)于授信類中間業(yè)務(wù)要嚴(yán)格規(guī)定保證措施。其次，建立和完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)督制約機(jī)制。在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中要堅(jiān)持實(shí)行操作、管理與監(jiān)督分離制度，嚴(yán)格區(qū)分操作職能、管理職能和監(jiān)督職能，強(qiáng)化內(nèi)部制度控制。針對(duì)中間業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量高的特點(diǎn)，國(guó)有股份制商業(yè)銀行還應(yīng)積極推行現(xiàn)代化、電子化和網(wǎng)絡(luò)化的高新技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作與監(jiān)督職能的高度自動(dòng)化。再次，建立和健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制體系。國(guó)有股份制商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同種類和性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)品種，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)識(shí)。要參照商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的原則，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，建立符合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。同時(shí)，還應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與資產(chǎn)負(fù)債比例管理有機(jī)結(jié)合起來，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的信用類中間業(yè)務(wù)確定相應(yīng)的權(quán)重系數(shù)，將之列入全部風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)的范疇進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的信用類中間業(yè)務(wù)，還要設(shè)立單項(xiàng)上限指標(biāo)進(jìn)行限制；對(duì)于中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超警戒水平的銀行，應(yīng)停止辦理新的信用類中間業(yè)務(wù)，直到其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)恢復(fù)到正常水平。

5.實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷策略

一直以來，由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷，使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同，沒有真正形成社會(huì)需求。因此，銀行應(yīng)該采取有效措施，普及金融知識(shí)，推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。首先，根據(jù)客戶對(duì)銀行收益的影響，將客戶劃分為不同的層次，為提供差別化服務(wù)做好準(zhǔn)備；然后，根據(jù)客戶的特點(diǎn)實(shí)行個(gè)性營(yíng)銷；最后，定期進(jìn)行成本效益分析，加強(qiáng)對(duì)成本的管理。

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