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[摘要]現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，產(chǎn)生了20世紀(jì)最大的金融創(chuàng)新—網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，向客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)的一種新興的銀行服務(wù)模式，給廣大的用戶帶來(lái)了極大的方便性。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析，提出了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)策，旨在促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行展現(xiàn)狀對(duì)策建議

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn)，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)剛剛步入第10個(gè)年頭。到2005年底，我國(guó)境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。

1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬(wàn)，2002年為419萬(wàn)，2003年為835萬(wàn)，2004年為1758萬(wàn)，到2005年為2692萬(wàn)，2006年底中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬(wàn)。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長(zhǎng)外，在交易金額方面迅速增加，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬(wàn)億，2006年成交93.4萬(wàn)億，2007年成交245.8萬(wàn)億。2007年，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)2.1億，普及率達(dá)到16%，而2006年的電子商務(wù)市場(chǎng)總交易額達(dá)到近2萬(wàn)億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動(dòng)，共同發(fā)展，潛力巨大。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”，選取了國(guó)內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì)，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1.服務(wù)品種相對(duì)較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國(guó)大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)挘械纳踔潦莻鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡(jiǎn)單應(yīng)用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項(xiàng)目卻不多，很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問(wèn)題。安全問(wèn)題既是技術(shù)問(wèn)題，也是管理問(wèn)題。就技術(shù)而言，大部分計(jì)算機(jī)硬件主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán)，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時(shí)有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著，用戶如果要把一個(gè)銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺(tái)去進(jìn)行，還是得去體驗(yàn)排隊(duì)之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。近年來(lái)，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。

4.法律法規(guī)不夠完善。我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題可通過(guò)仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語(yǔ)言選擇的合法性等問(wèn)題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定，以及事后如何判定損失程度等法律問(wèn)題還沒(méi)有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

5.市場(chǎng)文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。首先，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段，以及交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)?？蛻魧?duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個(gè)過(guò)程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，更新銀行經(jīng)營(yíng)理念。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費(fèi)者特殊的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個(gè)性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范。客戶的安全意識(shí)是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素。客戶要防止自己網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失,上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心，充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。

3.加強(qiáng)立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有序開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和原則，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.提高社會(huì)整體信用水平，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程，必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來(lái)提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面要加強(qiáng)全民信用教育，發(fā)揮強(qiáng)大的輿論宣傳力量，大力弘揚(yáng)“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會(huì)信用管理體系和法律制度，營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

5.以人為本，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。長(zhǎng)期以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對(duì)此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對(duì)賬號(hào)密碼信息保管不善(事實(shí)上可能的確如此)，消費(fèi)者一般很難舉證自己無(wú)過(guò)錯(cuò)。但如果對(duì)不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費(fèi)者，顯然不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)切實(shí)采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過(guò)司法手段追討損失，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。

6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度，不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者金融行為模式的改變?cè)谙喈?dāng)程度上受宣傳和教育的影響。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，促進(jìn)金融行為模式的改變，不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，也可以節(jié)約社會(huì)金融資源，促進(jìn)金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說(shuō)：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅(jiān)固的鐵門，但問(wèn)題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶，提高客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)知度，推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

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