前言：本站為你精心整理了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)透析

由于網(wǎng)絡(luò)銀行主要經(jīng)營電子貨幣和電子結(jié)算業(yè)務(wù)等虛擬金融業(yè)務(wù),所以,網(wǎng)絡(luò)銀行除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)外,從技術(shù)業(yè)務(wù)法律角度分析,還具有以下特定風(fēng)險(xiǎn)

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個方面:第一是安全風(fēng)險(xiǎn)由于網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的,因而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然會威脅到網(wǎng)絡(luò)銀行的安全這些技術(shù)方面的原因有許多,主要包括:(1)目前許多銀行采用了UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式,而UNIX系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)安全上存在嚴(yán)重漏洞主要原因是UNIX系統(tǒng)未提供主機(jī)與終端之間的通訊加密,而且它本身就是一個開放的系統(tǒng),其源代碼已經(jīng)公開,如從一臺聯(lián)網(wǎng)的UNIX工作站上使用“跟蹤路由”命令的話,就可以看見數(shù)據(jù)從客戶機(jī)傳送到服務(wù)器要經(jīng)過的許多不同節(jié)點(diǎn)和系統(tǒng),它們最容易受到攻擊(2)TCP/IP協(xié)議安全性差由于Internet采用的是TCP/IP協(xié)議,該協(xié)議在實(shí)現(xiàn)上力求簡單高效,而較少考慮安全因素,大多數(shù)Internet上的信息加密程度不高,在電子郵件口令方面文件傳輸過程中很容易被窺探和截獲(3)防火墻安全性不高就防火墻的安全性來講,首先是防火墻產(chǎn)品自身是否安全;其次是防火墻設(shè)置是否合理目前,許多防火墻在配置上無意識地?cái)U(kuò)大了訪問權(quán)限,從而可能被外部人員利用,從中獲得有用信息(4)缺乏有效監(jiān)視和評估網(wǎng)絡(luò)安全性的手段(5)未能對來自Internet電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java/ActiveX4控件進(jìn)行有效控制第二是技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展,因而存在所選擇的技術(shù)解決方案在設(shè)計(jì)上可能出現(xiàn)缺陷或被錯誤操作的風(fēng)險(xiǎn)比如,在與客戶的信息傳輸中,如果網(wǎng)絡(luò)銀行使用的系統(tǒng)與客戶終端的軟件不相兼容,那么,就存在著傳輸中斷或速度降低的可能

(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)來源于系統(tǒng)可靠性穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性操作風(fēng)險(xiǎn)可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽,也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流真假電子貨幣的識別等

2.市場信號風(fēng)險(xiǎn)市場信號風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息非對稱導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)例如,由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位,網(wǎng)上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策,以及由于不利的公眾評價而使網(wǎng)絡(luò)銀行喪失客戶和資金來源的風(fēng)險(xiǎn)等在虛擬金融服務(wù)市場上,網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高還是低,或者說,究竟是物美價廉,還是貨不對路因此,多數(shù)客戶將會按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期的購買價格但是,這個預(yù)期的購買價格將低于提供高質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承受的最低價格,結(jié)果,只有提供低質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行可以被客戶接受,而高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行則被排擠出網(wǎng)上市場

3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行無法建立良好的客戶關(guān)系,不能建立自身的良好銀行信譽(yù),從而無法從事銀行業(yè)務(wù)一旦網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿足公眾所預(yù)期的水平,且在社會上產(chǎn)生廣泛的不良反映時,就形成了網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)或者,如果網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞,無論這種破壞的原因來自內(nèi)部還是來自外部,都會影響社會公眾對網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)信心

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來源兩方面:一方面是違反相關(guān)法律規(guī)定規(guī)章和制度,以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定,這些法律和規(guī)章制度包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法財(cái)務(wù)披露制度隱私保護(hù)法知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等;另一方面是網(wǎng)絡(luò)銀行法律的缺乏我國網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步階段,政府有關(guān)法規(guī)中對于網(wǎng)絡(luò)銀行權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不清晰,缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)章及試行條例因此,利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同中存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類型呈現(xiàn)復(fù)雜性和多樣性的特征目前,國際國內(nèi)主要的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為以下幾種類型:

1.電子扒手一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址,這類竊案近年呈迅速上升趨勢因?yàn)镮nternet服務(wù)在給銀行和用戶提供共享資源的同時,也為竊取銀行業(yè)用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門一些竊賊盜取銀行企業(yè)秘密賣給競爭對手,或因商業(yè)利益,或因?qū)λ阢y行企業(yè)不滿,甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼,瀏覽企業(yè)核心機(jī)密據(jù)美國官方統(tǒng)計(jì),每年銀行在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬美元,而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖利用電子化盜竊作案的總數(shù)高達(dá)5-100億美元之間“電子扒手”平均作案值是25萬美元,而持槍搶劫銀行只有7500美元“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手,作案手段隱蔽,不易被抓獲,通常能夠查獲的約為1/6,而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲

2.網(wǎng)上詐騙網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶,當(dāng)用戶接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時,不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶的計(jì)算機(jī)中,并偷偷修改用戶的金融軟件;當(dāng)用戶使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時,修改后的軟件就會自動將用戶賬號上的錢轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號上網(wǎng)上詐騙包括市場操縱知情人交易無照經(jīng)紀(jì)人投資顧問活動欺騙性或不正當(dāng)銷售活動誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)詐騙據(jù)北美證券管理者協(xié)會調(diào)查,估計(jì)每年網(wǎng)上詐騙使投資者損失100億美元

3.電腦黑客稱非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”,是美國麻省理工學(xué)院的學(xué)者首先提出的克羅地亞的3名中學(xué)生在操縱電腦遨游信息高速公路時,進(jìn)入了美國軍方的電腦系統(tǒng),破譯了五角大樓的密碼,從一個核數(shù)據(jù)庫中復(fù)制了美國軍方的機(jī)密文件據(jù)美國參議院一個小組委員會的估計(jì),1995年全球企業(yè)界損失在“黑客”手中的財(cái)富達(dá)8億美元,其中美國企業(yè)損失4億美元由于對“黑客”闖入國家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔(dān)憂,甚至擔(dān)憂未來的“電子珍珠港襲擊”,目前已經(jīng)有許多國家具有制造電子炸彈的能力,這對引發(fā)國家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)也是極大的

4.計(jì)算機(jī)病毒計(jì)算機(jī)病毒對銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅據(jù)英國《金融時報(bào)》報(bào)道,在1996-1997年的18個月中,世界范圍內(nèi)新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)量幾乎翻了一番平均每個月新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)從過去200種上升到500種左右全世界已知的計(jì)算機(jī)病毒已達(dá)18000種,尚有上百種待查明的計(jì)算機(jī)病毒在流傳1999年4月26日的CIH病毒的爆發(fā),就使中國4萬多臺電腦不能正常運(yùn)行,大多數(shù)電腦的C盤數(shù)據(jù)被毀,中國民航的20多臺電腦也被感染,部分航班時刻表數(shù)據(jù)被毀此外,隨著國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及,銀行的電子函件也成為計(jì)算機(jī)病毒傳播的主要渠道

5.信息污染正如在工業(yè)革命時期存在工業(yè)污染一樣,信息時代也有信息污染和信息過剩,大量無序的信息不是資源而是災(zāi)難互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加,也帶來了新的問題,包括大量商品廣告等網(wǎng)上“垃圾”,影響了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡(luò)信息的效率,更嚴(yán)重的是風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加

二網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

(一)低成本和價格優(yōu)勢

1.組建成本低一般而言,網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用

2.交易成本低就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來看,手工交易約為1美元,ATM和電話交易約為25美分,而互聯(lián)網(wǎng)交易僅需1美分,只有手工交易單位成本的1%

3.給客戶的價格優(yōu)勢由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營成本比較低,可將節(jié)省的成本與客戶共享通過提供較傳統(tǒng)銀行高的存款利率低收費(fèi)部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭奪更大的客戶市場而且,通過網(wǎng)絡(luò)電子確認(rèn)系統(tǒng),還可避免詐騙和損失如在美國,目前支票占支付市場的60%,傳統(tǒng)紙制支票詐騙曾使零售商每年損失120億美元,而電子支票不僅消除了支票詐騙的可能性,而且節(jié)省了處理大量紙制支票的費(fèi)用和時間

(二)持續(xù)性與互動性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與客戶之間可以通過電子郵件上網(wǎng)自主服務(wù)等途徑實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時溝通銀行的客戶可以在任何時間任何地方通過因特網(wǎng)就能得到銀行的金融服務(wù)銀行業(yè)務(wù)不受時空限制,每天可向客戶提供24小時不間斷服務(wù),這也延長了銀行的業(yè)務(wù)時間

(三)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行通過私碼與公碼兩套加密系統(tǒng)對客戶進(jìn)行隱私保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)比物理的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范,避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)滿意度差異

(四)業(yè)務(wù)全球化網(wǎng)絡(luò)銀行是一個開放的體系,是全球化的銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行利用因特網(wǎng)能夠提供全球化的金融服務(wù)傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國際市場的,而網(wǎng)絡(luò)銀行只需借助因特網(wǎng),便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場延伸到地球的每個角落,把世界上每個公民都當(dāng)做自己的潛在客戶去爭取網(wǎng)絡(luò)銀行無疑是金融運(yùn)營方式的革命,它使得銀行競爭突破國界變?yōu)槿蛐愿偁?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營銷經(jīng)驗(yàn)的國際性大銀行或其他金融機(jī)構(gòu)完全可以不在其他國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu),而利用網(wǎng)絡(luò)銀行爭攬金融業(yè)務(wù),搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鼍W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的競爭將是無國界的更為迅速的競爭

三網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范

網(wǎng)絡(luò)銀行的種種風(fēng)險(xiǎn)已引起我國政府與金融界的高度重視,我們在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時,應(yīng)從以下幾方面努力防范和化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn):

1.設(shè)計(jì)和執(zhí)行與網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制崗位分工和明晰的審計(jì)軌跡,使銀行在經(jīng)營和審計(jì)方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施,由獨(dú)立的審計(jì)部門對內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評估網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含:技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性;數(shù)據(jù)的可用性;數(shù)據(jù)的完整性;對數(shù)據(jù)保密和對隱私的保護(hù)措施;管理信息系統(tǒng)的可靠性

網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面:一是內(nèi)部會計(jì)控制,用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性二是運(yùn)營控制,用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)三是管理控制,用來保障運(yùn)營效率的執(zhí)行政策與程序這三個要素體現(xiàn)在以下三個層次:一是預(yù)防性控制;二是偵測控制;三是糾正控制

2.加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)近年來,世界加密技術(shù)的市場規(guī)模巨大,達(dá)到幾十億美元,并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢美國在加密技術(shù)電腦軟件的開發(fā)方面具有世界領(lǐng)先地位,較其他在加密技術(shù)方面先進(jìn)的國家如以色列瑞士俄羅斯和日本等還略勝一籌我國應(yīng)盡快學(xué)習(xí)和借鑒美國等發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理系統(tǒng)自動簽退技術(shù)網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)人體特征識別技術(shù)等

3.發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù),建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)存儲和處理信息來支持銀行決策要防范網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),必須從解決信息對稱充分透明和正確性著手,依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存管理和分析處理數(shù)據(jù),這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作(1)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計(jì)可從社會化思路考慮信息資源的采集加工和分析,以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理(2)不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度(3)對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系業(yè)務(wù)控制關(guān)系人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán),通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理分析統(tǒng)計(jì),統(tǒng)一授信和監(jiān)控

4.加速金融工程學(xué)科在我國的研究開發(fā)和利用金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎(chǔ)上產(chǎn)生的,是指運(yùn)用各種有關(guān)理論和知識,設(shè)計(jì)和開發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術(shù),以期在一定風(fēng)險(xiǎn)度內(nèi)獲得最佳收益我國金融工程的研究與開發(fā)應(yīng)以系統(tǒng)工程理論為指導(dǎo),學(xué)習(xí)和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論夏普的資本資產(chǎn)定價理論莫迪格里安尼和米勒的資本結(jié)構(gòu)理論以及布萊克和斯科爾斯的期權(quán)價格等理論,并大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)運(yùn)籌學(xué)技術(shù)仿真模擬技術(shù)和自動化網(wǎng)絡(luò)技術(shù),不斷創(chuàng)造設(shè)計(jì)開發(fā)各種新的組合金融工具,使我國金融衍生工具創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能得以加強(qiáng)

5.加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程針對目前網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題,借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn),建立相關(guān)的法律,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為首先,電子商務(wù)立法要解決電子交易的合法性,如怎樣取用交易的電子證據(jù)?芽法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)?芽電子貨幣電子銀行的行為規(guī)范跨國銀行的法律問題其次,對電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障,對計(jì)算機(jī)犯罪計(jì)算機(jī)泄密竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁,以逐步形成有法律許可法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境

參考文獻(xiàn):

[1]紀(jì)玉山.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)[M].長春:長春出版社,2000.

[2]張貴樂.金融制度國際比較[M].大連:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,1999.

[3]趙家敏.電子貨幣[M].廣州:廣東經(jīng)濟(jì)出版社,1999.

[4]薛志平,沈成宏.知識經(jīng)濟(jì)大趨勢[M].北京:國家行政學(xué)院出版社,1998.

[摘要]據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì),我國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁,其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)為50余家,客戶數(shù)量達(dá)40余萬網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,除了給我們的生活帶來方便快捷外,也增加了我們的風(fēng)險(xiǎn)本文分析了網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的特點(diǎn),指出了其經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)及類型,并對風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行了探討

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行;業(yè)務(wù)特點(diǎn);風(fēng)險(xiǎn);防范