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【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行作為本世紀一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊和前景,已越來越得到人們的重視,但是與國外比較而言,我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較為滯后,盈利模式和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品等還需要進一步的創(chuàng)新。本文在分析和剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題,建議在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時可以從以下幾個方面采取創(chuàng)新對策:產(chǎn)品創(chuàng)新策略、營銷創(chuàng)新策略、服務(wù)創(chuàng)新策略、品牌創(chuàng)新策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;改革創(chuàng)新

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的理解

網(wǎng)絡(luò)銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。

狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機(ATM),僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點

1.低廉的成本優(yōu)越和高額的回報。盡管網(wǎng)上銀行也不得不支付相當?shù)馁M用在因特網(wǎng)上作廣告,但網(wǎng)上銀行在費用方面還是擁有優(yōu)勢。

2.無必要的分支機構(gòu)。網(wǎng)上銀行依托無邊無界的因特網(wǎng),不用設(shè)任何分支機構(gòu)其觸角就可以伸向世界的每一個角落。

3.“三A”服務(wù)。它的功能和優(yōu)勢遠遠超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),無須固定的營業(yè)場所,它是一種能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務(wù)的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。

二、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

1995年10月18日,全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織———安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標志著一種新的銀行模式誕生,對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來,其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長;在亞洲,韓國的網(wǎng)絡(luò)銀行相當發(fā)達,這也得益于韓國是世界上寬帶普及率最高的國家。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

在我國,1998年,招商銀行開國內(nèi)之先河,率先推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之后,中行、建行、工行也先后推出該業(yè)務(wù)。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬戶,一些銀行一年的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就高達20萬億元。而且我國網(wǎng)絡(luò)銀行正逐漸擺脫“一種離柜業(yè)務(wù)形式”的渠道身份,而轉(zhuǎn)變成銀行的一項業(yè)務(wù),甚至是一個單獨的產(chǎn)品。這不僅僅是網(wǎng)絡(luò)銀行本身的進步,也是中國的各大銀行向真正的金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的折射。

國內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)銀行的比較:

1.工商銀行———金融@家

工行網(wǎng)銀是我國網(wǎng)銀交易量最大的網(wǎng)絡(luò)銀行,工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行有個非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網(wǎng)上注冊版、金融@家柜面注冊版和金融@家證書版,成為工行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉(zhuǎn)賬匯款、簡便的信用卡網(wǎng)上還款、靈活方便的在線繳費外,它還可以實現(xiàn)便捷高效的網(wǎng)上支付和專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易服務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)銀行的特點在于:針對不同的客戶進行了業(yè)務(wù)細分,這在極大程度上方便了用戶根據(jù)自己的情況選擇業(yè)務(wù)種類。

2.招商銀行———一網(wǎng)通

招商銀行是我國第一家開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行,經(jīng)過多年的發(fā)展,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已在國內(nèi)同行中居領(lǐng)先地位。據(jù)統(tǒng)計,國內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網(wǎng)上“個人銀行”系統(tǒng)包括“大眾版”和“專業(yè)版”兩部分。招行網(wǎng)銀的特點是:網(wǎng)上、網(wǎng)下加電話,申請方式多樣;用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)極其方便;同時由于招商銀行網(wǎng)站的欄目設(shè)置合理,頁面簡潔,用戶可以在網(wǎng)站提示下,很簡單地注冊和使用網(wǎng)銀服務(wù)。

3.建設(shè)銀行———e路通

建設(shè)銀行于2003年8月推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),只要客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行成功注冊了活期類賬戶,成為建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶就可以進行“賬戶管理”,包括賬戶設(shè)置、余額、明細查詢、代繳費服務(wù)等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內(nèi)實時轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通及賬戶掛失功能、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、委托辦理外匯交易和查詢服務(wù),以及“網(wǎng)上支付”等,不過辦理簽約客戶時需要下載證書,并記錄證書號。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外,不能否認,我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn):

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)開通了安全認證服務(wù),通過發(fā)放數(shù)字證書等方法來確認客戶的身份,保證網(wǎng)上服務(wù)的安全性,對防范支付風(fēng)險將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長,我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律,法規(guī)等也還未完全建立。

(二)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前,我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用,而這幾方面我國都存在相當?shù)牟罹唷Ｔ谖覈?金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會平均水平,很大程度上,客戶從心理和認知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行,接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)。

(三)金融監(jiān)管體制的制約

我國的金融體制是一個嚴格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強的準入壁壘,結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競爭。然而到了網(wǎng)上金融時代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)分享這片市場。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款,與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能對于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,前些時候央行也出臺了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)的市場準入將是個兩難的問題。而當前我國實行的又是“分業(yè)經(jīng)營”“,分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到嚴峻挑戰(zhàn)。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對策

面對嚴峻的競爭形勢,我國商業(yè)銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境,并期望以市場化手段解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問題。這其中,國內(nèi)銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場份額,創(chuàng)新的戰(zhàn)略、差異化的戰(zhàn)略無疑是一個有力的競爭手段。創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略在網(wǎng)絡(luò)銀行的實施可以采取多種方式,其中包括產(chǎn)品策略、營銷策略、服務(wù)策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新策略

產(chǎn)品創(chuàng)新策略要求網(wǎng)絡(luò)銀行在所提供產(chǎn)品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面顯示出足以引起消費者偏好的特殊性,使消費者能將它與其他金融機構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別,以達到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的。

實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略可從以下幾個方面著手:

1.安全性。客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時,往往存在密碼過多的問題,為此,可通過生物技術(shù),如利用指紋或者DNA的惟一性,開發(fā)一種指紋或DNA安全檢測產(chǎn)品,客戶只需通過指紋及DNA安全儀的檢測就可使用各種網(wǎng)銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡便。

2.易用性。易用性也是影響客戶使用網(wǎng)銀的一個重要因素,假如一個網(wǎng)銀系統(tǒng)復(fù)雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應(yīng)該繼續(xù)改進一些功能,增加一些貼心的功能,

3.提供新網(wǎng)銀終端。隨著技術(shù)的發(fā)展,可適時地為客戶提供除PC外的各類新網(wǎng)銀終端。以數(shù)字電視為例,可考慮通過機頂盒將傳統(tǒng)的電視機發(fā)展成為網(wǎng)銀終端。

(二)營銷創(chuàng)新策略

營銷策略無疑顯得很重要,再好的產(chǎn)品,如果沒有推廣出去,也只能是自己欣賞。營銷創(chuàng)新策略主要涉及營銷方式與營銷對象兩個方面。營銷方式強調(diào)的是多種多樣的營銷手段,而營銷對象更多地是和網(wǎng)絡(luò)銀行,甚至整個銀行的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。

1.在營銷方式上要加強整體概念。參考國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程,可與大型網(wǎng)站合作發(fā)行虛擬聯(lián)名卡,并與銀行的實際賬戶相關(guān)聯(lián)。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到虛擬聯(lián)名卡上,在進行網(wǎng)絡(luò)消費時使用虛擬聯(lián)名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費剩余的資金也可以劃轉(zhuǎn)回銀行賬戶中。由于進行網(wǎng)絡(luò)消費時,不需輸入真實的銀行卡號和密碼,這無疑為網(wǎng)上消費安全加上了一道堅固的屏障。超級秘書網(wǎng)

2.在營銷對象上繼續(xù)強化目標客戶的細分:銀行應(yīng)根據(jù)客戶類型、金融需求、競爭對手狀況等因素進行準確的市場定位,鎖定目標客戶群體,與同業(yè)展開有效的差異競爭。

(三)服務(wù)創(chuàng)新策略

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的服務(wù)方式不同,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)往往在人性化上較為欠缺。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過客戶服務(wù)代表予以彌補。工行網(wǎng)銀的論壇是國內(nèi)網(wǎng)銀的一大特色,也是優(yōu)勢,但還需要繼續(xù)改進,如果可以提供24小時的客戶支持,效果將更好。通過互聯(lián)網(wǎng),客戶服務(wù)代表可以為更多的客戶提供定制服務(wù)。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行遇到問題時,可直接點擊實時在線交談按鈕,獲取客戶服務(wù)代表的幫助。

(四)品牌創(chuàng)新策略

從某種意義上說,品牌形象策略將是創(chuàng)新戰(zhàn)略的重心所在。企業(yè)發(fā)展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續(xù)發(fā)展的動力。在互聯(lián)網(wǎng)時代,隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化是必然的結(jié)果。而品牌常新策略是以知識為基礎(chǔ)、依托于企業(yè)自身文化建立起來的,這決定了它比有賴于科技的產(chǎn)品創(chuàng)新性更具個性化。品牌形象差異化創(chuàng)新可以最大限度地降低“信息不對稱”程度,贏得消費者的信賴,最終增強品牌的競爭力,將形形色色的各類競爭最終轉(zhuǎn)向知識力的競爭。通過創(chuàng)新戰(zhàn)略的實施,可以全面提升我國網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競爭力,打造精品網(wǎng)絡(luò)銀行。

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