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摘要:隨著1995年第一家網(wǎng)絡銀行SFNB在美國誕生,網(wǎng)絡銀行從興起、萎靡,再到現(xiàn)在的振作,經(jīng)過了幾個重要的發(fā)展階段。美國網(wǎng)絡銀行的風險控制能力在此過程中得到了很大的加強;并購與擴張以及網(wǎng)絡技術人性化發(fā)展將成為其進一步發(fā)展的重點;不久的將來,美國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展有望出現(xiàn)新的突破。

關鍵詞:網(wǎng)絡銀行;并購與擴張;風險控制

1美國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1美國網(wǎng)絡銀行的主要客戶群是年輕高收入階層

現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務,比率高于社會總體水平25～30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務的客戶,在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者,家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn),超過50%的人在40歲以下,70%的人完成了四年大學教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務服務的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育,家庭年收入中位數(shù)約為63860美元,其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元,55%的家庭在40歲以下,56%的家庭完成了四年大學教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。

1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務領先于大銀行

美國網(wǎng)上銀行服務起步較早,發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一,該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎的銀行之一。

1.3網(wǎng)絡銀行并購浪潮此起彼伏

2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofA2merica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并,其結果導致這些大銀行網(wǎng)絡的顯著擴張。例如,美洲銀行(BankofAmerica)零售分行現(xiàn)已擴展到29個州,共有5,500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是,1994年的《里格-尼爾法案》(Riegel-NealAct)允許銀行跨州設立分行和兼并,開創(chuàng)了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結果是,美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12,500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升,這兩者的結合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在1994年,中型分行網(wǎng)絡(意指100‘500個分行)和大型分行網(wǎng)絡(500個以上分行)擁有全國存款總量的53%,擁有全國分行總量的46。到2006年中期,其數(shù)目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%,更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡中出現(xiàn),尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡———我們稱之為“特大型”網(wǎng)絡。這些網(wǎng)絡在2003年6月時含有將近20000個分行,從1994年的9,200個分行急劇上升而至;特大型分行網(wǎng)絡現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。

1.4網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系

為維持其較低的營運成本,網(wǎng)絡銀行會把相當一部分業(yè)務外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護、支票處理和業(yè)務資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務;Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡銀行還與多家網(wǎng)上金融服務供貨商合作,因此實際上網(wǎng)絡銀行所提供的許多業(yè)務并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務外判出去,自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務,網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的FirstUSA、網(wǎng)上支票的CheckFree,以及處理網(wǎng)上股票買賣的E3Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡銀行與多家金融服務供貨商合作,其業(yè)務品種就會以較低的成本得到快速增加。

1.5美國網(wǎng)絡銀行風險控制能力得到了很大的加強

美國網(wǎng)絡銀行風險控制體系主要由兩個部分構成,即網(wǎng)絡銀行自身從技術和業(yè)務上進行控制以及金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個內(nèi)外控制相結合,技術與業(yè)務相兼顧,以金融監(jiān)管為指導的完整的網(wǎng)絡銀行風險控制體系。1999年10月,美國財政部貨幣總監(jiān)署(負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC)頒布的題為《總監(jiān)手冊———互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務》所要求的各網(wǎng)絡銀行的風險控制要點。負責監(jiān)管網(wǎng)絡銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機構監(jiān)管局(OTS)、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會,以及聯(lián)邦金融機構檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡銀行已經(jīng)加強了對風險的控制。

2美國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的困境

2.1網(wǎng)絡風險還是影響網(wǎng)絡銀行的第一要素

網(wǎng)絡銀行從產(chǎn)生之時起,就一直面對管理策略風險、加密技術風險、群機系統(tǒng)協(xié)調(diào)風險,尤其是網(wǎng)絡安全風險的困擾。同時,在網(wǎng)絡金融條件下,虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡銀行面對更多不確定因素:商業(yè)銀行的信用擴張能力一方面得到增強,通過在線交易加快了貨幣流通的速度;另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡銀行的流動性風險。因此,保險費用占網(wǎng)絡銀行交易費用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費用中的比重低?；诰W(wǎng)絡銀行的這種風險性,通過制定相關法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權利義務,保護交易合約中約定的金本融資產(chǎn)的產(chǎn)權完整性就顯得格外重要。值得注意的是,網(wǎng)絡銀行業(yè)務中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地,從而難以確定對合同的管轄權。相關法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標準,更要考慮到國際的使用性。這樣,在我國既有的法律框架下制定一系列適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權糾紛和制裁破壞產(chǎn)權行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就,需要花費大量時間進行調(diào)查分析,以支付高昂的法律框架初設成本。

2.2美國網(wǎng)絡銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意,需要突破

在1998～2003年間,美國網(wǎng)絡銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E3TRADE是世界第三的網(wǎng)絡交易公司,其網(wǎng)上銀行E3TRADEBank是美國最大的純網(wǎng)絡銀行,其“踢開你的經(jīng)紀人”的口號,曾被奉為業(yè)界楷模。然而,在2000年,該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元,比去年同期的41.7億美元下降了21%。本論文由整理提供2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模最大的網(wǎng)絡銀行之一的休斯頓CompuBank純網(wǎng)絡銀行報告說,去年損失2620萬美元,在今年一月解雇10%的員工,并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。Bancshares是美國最早開設的純網(wǎng)絡銀行之一,去年凈損失達到970萬美元,是1999年的3倍,每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行,今年第一季度就損失75.1萬美元,正準備出售其網(wǎng)絡。

3美國網(wǎng)絡銀行前景展望

3.1黑客,病毒是依然美國網(wǎng)絡風險防范的重點

機密的交易資料被盜用或改變,帳戶資金被挪用,甚至被非法侵入網(wǎng)絡系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡安全系統(tǒng),切實保障網(wǎng)絡的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng),該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡與外部公共網(wǎng)絡隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng),通過計算機網(wǎng)絡病毒是指計算機病毒穿透計算機網(wǎng)絡的安全機制,侵入網(wǎng)絡服務器,從而傳染整個計算機網(wǎng)絡,使網(wǎng)絡工作效率降低或使網(wǎng)絡系統(tǒng)癱瘓,這些關于網(wǎng)絡風險的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入IN2TERNET,幾個小時后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟損失近億美元。

3.2并購與擴張依然是美國網(wǎng)絡銀行最近幾年發(fā)展的關鍵詞

當前美國網(wǎng)絡銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產(chǎn)的重構,尤其是關于“特大型”網(wǎng)絡銀行與中小型網(wǎng)絡銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡的銀行,其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個或1000個以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關調(diào)查顯示,擁有100～500個分行的銀行,其中間份額比率15%&;擁有特大型分行網(wǎng)絡的銀行,其中間份額比率為40%。調(diào)查結果顯示,擁有中型分行網(wǎng)絡的銀行對擴張新市場最感興趣,而擁有特大型網(wǎng)絡的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示,中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個以上分行的銀行,尤其是其中的特大型銀行,他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡較慢增長,他們在既有收購又有轉(zhuǎn)讓的市場上進行相當高份額的分行交易,他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反,擁有100～500個分行中型網(wǎng)絡的銀行,他們顯然在奉行擴張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡增長率較高,其分行活動更多地集中于收購,其分行交易更多地是在新市場上和收購(而不是轉(zhuǎn)讓)市場上進行。大型網(wǎng)絡銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實,并購活動的跡象也表明,銀行機構期望在其分行網(wǎng)絡的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少,中型分行網(wǎng)絡的持續(xù)增長給出了這樣一個信號:這些銀行機構日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務的積極提供者。超級秘書網(wǎng)

3.3美國網(wǎng)絡銀行將會有一個新的突破

在1997～2003年間,美國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展都是處于一個相對萎靡不振的階段,但是在2002年后隨著網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的結合,網(wǎng)絡銀行的服務與傳統(tǒng)銀行有了相互的補充,同時隨著并購浪潮的興起,網(wǎng)絡銀行重新振作起來,不論是在技術上、經(jīng)營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構的網(wǎng)絡基礎,因此在未來幾年里面,美國網(wǎng)絡銀行將會在技術上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡技術在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟能力,他們將習慣于電子商務與網(wǎng)絡銀行的服務,因此美國網(wǎng)絡銀行在客戶數(shù)量上應該是呈一個突破的趨勢,未來幾年,美國網(wǎng)絡銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。

3.4網(wǎng)絡銀行的人性化服務將也是其發(fā)展的一個重點

技術化、科技化、節(jié)約管理費用成為網(wǎng)絡銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢,但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感,因此一對一或是更加人性化的網(wǎng)絡技術將是美國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的一個重點,網(wǎng)絡銀行正在努力促進技術人性化而不是人類技術化,這是美國網(wǎng)絡銀行長期發(fā)展的趨勢。

參考文獻

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