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摘要:中國城市商業(yè)銀行要借鑒別國的經(jīng)驗,針對自身的不足,從體制、管理、業(yè)務、政策等多個層面入手,積極探索,實現(xiàn)經(jīng)營機制的根本轉變,在多元化的金融市場中確立城市商業(yè)銀行的一元化。

關鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟和金融業(yè)的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應對,是業(yè)內外人士廣泛關注的一個重要課題。

一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實處境

“雙軌制”是我國經(jīng)濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經(jīng)濟增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:

(一)發(fā)展程度嚴重失衡

當前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務狀況差異較大,發(fā)展程度嚴重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中

目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風險增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴大,企業(yè)的區(qū)域擴張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務。

(三)產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足

目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務認識不足,沒有把中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務,只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務中求生存。

(四)內部治理結構不完善

中國城市商業(yè)銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。

三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議

他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗,根據(jù)自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴大自身的規(guī)模,提高抗風險能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實力。統(tǒng)一內控制度建設、統(tǒng)一科技電子化建設、統(tǒng)一業(yè)務標準、統(tǒng)一業(yè)務憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽度。

(二)加強內控機制改革

完善的法人治理結構,有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應積極地引進人才,加大業(yè)務創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場定位

通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結,城市商業(yè)銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當家理財;參與地方經(jīng)濟改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業(yè)、服務市民。

(四)政府的政策支持

首先,央行應允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業(yè)銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務,并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。

(五)加強產(chǎn)品創(chuàng)新,擴充業(yè)務范圍,促進中間業(yè)務發(fā)展應把握好以下幾個原則

1.業(yè)務品種多樣化原則

各經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務,在競爭策略上力求做到品種全而精。

2.市場營銷高效化原則

要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡,增強自身的競爭能力。

3.營銷策略針對化原則

要了解轄內企業(yè)和個人對中間業(yè)務產(chǎn)品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。

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