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在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，由于為“三農(nóng)”服務(wù)、為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系不健全，且普遍存在著“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象，一些區(qū)域和領(lǐng)域信貸資金供需嚴(yán)重脫節(jié)，直接催生、催熱了民間金融。近年來(lái)，被稱為“灰色金融”的民間借貸活動(dòng)，在我國(guó)城鄉(xiāng)呈愈演愈烈之勢(shì)，已經(jīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生諸多負(fù)面影響和后遺癥，亟須“收編”納入監(jiān)管范疇實(shí)行規(guī)范管理。

民間借貸再度火熱灰色金融規(guī)模龐大

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，

民間借貸這種古老的直接融資形式，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍然有著巨大市場(chǎng)。尤其是在湖北、江西等“三農(nóng)”問題比較突出的省份和浙江、江蘇等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，受稅費(fèi)改革、金融改革和宏觀調(diào)控等因素影響，一度有所緩和的民間借貸又活躍起來(lái)，且規(guī)模龐大。

全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)前不久對(duì)20294個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行的調(diào)查顯示，通過(guò)民間借貸獲得的貸款占這些農(nóng)戶貸款總數(shù)的69.41％，平均每戶為1008.56元。據(jù)測(cè)算，我國(guó)農(nóng)戶一年從民間獲得的貸款高達(dá)2000多億元。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融研究專家黃孝武說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模已遠(yuǎn)大于正規(guī)信貸規(guī)模，并正以每年20％左右的幅度快速增長(zhǎng)。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份研究報(bào)告曾明確指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自民間金融市場(chǎng)的貸款是來(lái)自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。湖北省農(nóng)調(diào)隊(duì)去年對(duì)3300個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)的結(jié)果顯示，農(nóng)民一年里向親朋好友、左鄰右舍借款占借貸總額的比例超過(guò)50％。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域是民間借貸的活躍區(qū)。采訪中一些專家透露，2000年以來(lái)，全國(guó)企業(yè)間直接拆借或借貸的金額每年不低于1000億元。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市，企業(yè)間特別是民營(yíng)企業(yè)間臨時(shí)拆借、個(gè)人間直接借貸，早已是公開的秘密。在這些城市的中小企業(yè)資金來(lái)源總額中，80％左右來(lái)自民間金融。

去年3月以來(lái)，溫州市民間借貸利息和發(fā)生額都不斷攀高。平均月息從8‰月月攀升，已突破15‰，最高的甚至達(dá)30‰。僅去年5月，民間借貸發(fā)生額就有6492萬(wàn)元，比上年12月增加964萬(wàn)元，增幅近18％。目前，溫州民間借貸資金在中小企業(yè)運(yùn)作資金總額中的比重已從2004年初的6％回升到10％以上，民間借貸規(guī)模估計(jì)超過(guò)200億元。

金融盲區(qū)盲點(diǎn)增多企業(yè)農(nóng)民求資若渴

湖南省委黨校副教授詹花秀認(rèn)為，從上世紀(jì)90年代起，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量撤并，各大商業(yè)銀行紛紛從“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的農(nóng)業(yè)信用領(lǐng)域退出，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民服務(wù)的覆蓋面不足農(nóng)戶總數(shù)的20％，農(nóng)村地區(qū)的金融盲區(qū)越來(lái)越多；中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)則是各金融機(jī)構(gòu)眼里的“二等公民”，成為城市金融中的盲點(diǎn)。

據(jù)了解，從1998年至今，四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并3萬(wàn)多個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)。工農(nóng)中建四大行已基本取消了對(duì)農(nóng)業(yè)的放貸。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，由于定位和功能的狹隘，無(wú)法發(fā)揮正常的支農(nóng)作用。作為“三農(nóng)”信貸“主力軍”的農(nóng)信社，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有限，信貸投放不足，支農(nóng)明顯力不從心。有統(tǒng)計(jì)資料顯示，農(nóng)戶從正式金融機(jī)構(gòu)得到的貸款占其借款總額的比重，1985年以前約為40％，下降到了近年的大約只有20％。在這種情況下，民間借貸便得以在農(nóng)村發(fā)展壯大。

以湖南省的一個(gè)市為例，其下轄的7個(gè)農(nóng)村縣（市）金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，2004年比2000年減少了101個(gè)。農(nóng)業(yè)銀行剩下的51個(gè)營(yíng)業(yè)所，大部分相當(dāng)于儲(chǔ)蓄所的職能，只攬存不放貸；支行也存在職能弱化的情況，有一家縣支行5年來(lái)只發(fā)放貸款30萬(wàn)元。在這種情況下，絕大多數(shù)企業(yè)、農(nóng)民都是靠親朋好友湊錢借錢，甚至靠高利貸來(lái)搞經(jīng)營(yíng)、搞生產(chǎn)。

江西省1998年以來(lái)金融機(jī)構(gòu)從縣域地區(qū)撤并的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)2790多個(gè)，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)成為金融盲區(qū)。當(dāng)?shù)厝诵械囊环菡{(diào)查顯示，某縣金融部門每年只能提供信貸資金1億多元，而同期的資金總需求量達(dá)到5億元。目前，這個(gè)縣的個(gè)人借貸只有15％得到滿足；企業(yè)借貸只有20％被授信，能得到貸款的只有7％，而且被嚴(yán)格限制了用途。因經(jīng)營(yíng)資金緊缺，縣城的30家企業(yè)一年要有5至7次民間借貸行為。

我國(guó)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)中99％是中小企業(yè)，卻很難從銀行獲得貸款，近80％的中小企業(yè)資金短缺，求“資”若渴。湖北省企業(yè)調(diào)查隊(duì)的一份調(diào)查顯示，有70％的中小企業(yè)把“融資難”選為首難，希望“從銀行獲得長(zhǎng)期或短期貸款”的認(rèn)同率高達(dá)61％。而銀行普遍存在著所有制和地區(qū)歧視，2002年上半年，武漢地區(qū)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放的1025億元資金中，只有27.53億元投向了中小企業(yè)，僅占2.69％。

記者在武漢光谷采訪時(shí)，這里的許多民營(yíng)高科技企業(yè)為貸款之難叫苦不迭，不少企業(yè)稱迫不得已從民間融過(guò)資。武漢光谷的一家“重點(diǎn)高新技術(shù)企業(yè)”的財(cái)務(wù)副總監(jiān)汪先生說(shuō)，去年初國(guó)家宏觀調(diào)控，銀行停止給他們貸款，公司一下子陷入資金緊缺狀態(tài)，如不跟進(jìn)投入，企業(yè)將損失慘重。后來(lái)他們只有以4000平米的廠房和設(shè)備抵押，向一家投資公司借了1000多萬(wàn)元解燃眉之急。

無(wú)序交易糾紛頻發(fā)負(fù)面效應(yīng)不容忽視

民間借貸作為游離于監(jiān)管之外的“灰色”交易行為，很容易發(fā)展成為非法吸儲(chǔ)放貸的私人錢莊和組會(huì)。在浙江省寧海縣，“抬會(huì)”、“標(biāo)會(huì)”等民間金融組織十分活躍。據(jù)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)辦調(diào)查，參與各種組會(huì)的人數(shù)接近全縣人口的7％。由此引發(fā)的民事糾紛也明顯增加，去年寧?？h法院受理的民間借貸糾紛案約有200起，占了所有執(zhí)行案件的30％左右。溫州市民間借貸有一種職業(yè)中介稱為“銀背”、“呈會(huì)”，前者為聯(lián)系資金供給與需求的中介人，后者為邀集若干親朋參加、籌集會(huì)金輪流交會(huì)員使用的資金互助組織。溫州曾對(duì)瑞安莘藤區(qū)作過(guò)一次調(diào)查，結(jié)果顯示在這個(gè)區(qū)的30個(gè)行政村中，平均每村都有一個(gè)“銀背”在活動(dòng)。

在武漢市，許多典當(dāng)行、寄售商行都暗中開展吸存和放貸等金融活動(dòng)。漢口前進(jìn)四路被稱為“典當(dāng)寄售一條街”。這條街上有典當(dāng)行、商品調(diào)劑行和寄售行數(shù)十家。記者暗訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，有不少?gòu)氖逻`法融資行為。據(jù)業(yè)者透露，有的大行吸存和放貸金額以百萬(wàn)元計(jì)，甚至高達(dá)上千萬(wàn)元。事實(shí)上，全國(guó)許多省市都曾發(fā)生過(guò)典當(dāng)行、調(diào)劑寄售商行高息攬儲(chǔ)、違規(guī)發(fā)放信用貸款的大案。去年6月底，溫州泰順縣查封的一處大肆吸儲(chǔ)放貸的非法典當(dāng)機(jī)構(gòu)，其90％以上的貸款都是只憑一紙借款契約或借據(jù)進(jìn)行的，沒有正規(guī)的借貸合同，也很少有抵押、擔(dān)保措施。

天津社科院教授陳柳欽說(shuō)，民間金融的確對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其它急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但如今民間借貸行為已演變成一種群體性的社會(huì)游資行為，其負(fù)面效應(yīng)顯而易見。

一是影響社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和適用的法規(guī)支持，容易引起糾紛；民間借貸涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生欠債不還，容易發(fā)生暴力收款行為，民間近年來(lái)還出現(xiàn)了一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。

二是影響國(guó)家貨幣政策實(shí)施。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國(guó)家確定，而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定，兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切，銀行無(wú)法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng)，利率水平通?；?，民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。

三是加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。民間借貸一般是高利貸，受高息負(fù)債帶來(lái)的有限效益制約，企業(yè)往往得不償失。支付不起到期債務(wù)時(shí)，不得不再通過(guò)新的高息借貸來(lái)償還舊債，使企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)。

四是危害正規(guī)金融體系的收益性和流動(dòng)性。在民間借貸活躍的區(qū)域，銀行吸收存款相應(yīng)困難。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)并未根本擺脫“以存定貸”的模式，資金來(lái)源決定資金運(yùn)用，資金運(yùn)用決定資金收益。大量銀行存款流失到民間市場(chǎng)，必然影響銀行存款規(guī)模和經(jīng)營(yíng)收益。

民間資本積累豐厚亟須接納融通規(guī)范

據(jù)保守估計(jì)，國(guó)內(nèi)民間資本超過(guò)12萬(wàn)億元，已從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本。由于我國(guó)民營(yíng)金融的發(fā)展一直處于抑制狀態(tài)，這些民間金融資本，只有極小部分是合法進(jìn)入正規(guī)金融體系融通的，絕大部分游離于國(guó)家正規(guī)金融體系之外，直接進(jìn)行資金交易。

據(jù)陳柳欽教授介紹，我國(guó)并沒有任何法律法規(guī)限制民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，但迄今為止真正的民營(yíng)銀行在國(guó)內(nèi)只有民生銀行一家，其它都以參股形式介入。全國(guó)現(xiàn)有的11家股份制銀行中的其它10家和112家城市商業(yè)銀行，沒有一家是民間資本控股的。由于民間金融未能納入國(guó)家正規(guī)金融體系，一方面自身經(jīng)營(yíng)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，大量無(wú)序非法交易也給國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活帶來(lái)巨大危害和隱患。農(nóng)村合作基金會(huì)自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來(lái)，由于政府支持在全國(guó)發(fā)展很快，但由于一度成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的“第二財(cái)政”和村級(jí)組織的“錢袋子”，造成嚴(yán)重虧損，潛藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，中央政府不得不下令關(guān)閉。

另外，我國(guó)地下錢莊控制的資金保守估計(jì)也有上萬(wàn)億元，私募基金總額超過(guò)8000億元，一級(jí)半市場(chǎng)上有數(shù)百上千家所謂的“擬上二板企業(yè)”股票以變相公募的方式進(jìn)行私募。大量民間資金沒納入管理視野，形成資金暗流，潛伏著巨大金融風(fēng)險(xiǎn)。因此民間金融屢屢成為整頓的對(duì)象，信托公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)先后作為非法機(jī)構(gòu)而予以清理，浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，最終還是被金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而取締。

盡管如此，民間金融活動(dòng)因民間資本強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動(dòng)從未中止。相反隨著國(guó)家宏觀調(diào)控、鼓勵(lì)“三農(nóng)”和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，呈現(xiàn)不斷發(fā)展壯大勢(shì)頭。雖然標(biāo)會(huì)抬會(huì)、私人錢莊等舊的形式不斷地被取締消失，但新的更高級(jí)的形式在不斷產(chǎn)生，不規(guī)范的私募基金、灰色的一級(jí)半市場(chǎng)等快速滋生。這些新的形式可以在更大范圍、以更快的速度，獲得更多資金，以滿足城鄉(xiāng)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)的資金需求。

黃孝武等專家認(rèn)為，在民間資本日益豐厚，民間金融日趨火熱，在一些區(qū)域和領(lǐng)域其規(guī)模甚至遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已產(chǎn)生一系列不良影響的現(xiàn)實(shí)面前，深化金融體制改革，完善金融服務(wù)體系，引導(dǎo)規(guī)范民間金融健康發(fā)展，已是有關(guān)方面的當(dāng)務(wù)之急。首先要“收編”民間金融，讓如各種基金合會(huì)、私人錢莊、企業(yè)集資等民間金融形式合法化，納入正規(guī)體系加強(qiáng)監(jiān)管。其次應(yīng)大力發(fā)展民營(yíng)銀行，用合法的民營(yíng)金融取代非法的民間金融。另外，還應(yīng)積極發(fā)展投資基金和信托基金，鼓勵(lì)發(fā)行企業(yè)債券，發(fā)展三板市場(chǎng)完善證券市場(chǎng)，為民間資本的融通增值開拓出路，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求開拓來(lái)源，促進(jìn)資金的供求平衡，維護(hù)國(guó)家的金融安全。