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保險(xiǎn)利益范文1

摘要隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們的保險(xiǎn)意識開始覺醒，并得到了極大地提升，這在很大程度上推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展繁榮。接觸保險(xiǎn)，就一定會(huì)涉及到責(zé)任保險(xiǎn)與保險(xiǎn)利益，這也是保險(xiǎn)法學(xué)中相當(dāng)重要的兩個(gè)問題，對這兩個(gè)問題的研究，是保險(xiǎn)法學(xué)一直以來解決各類保險(xiǎn)問題及矛盾的有效方法。本文主要分析闡述責(zé)任保險(xiǎn)和保險(xiǎn)利益這兩個(gè)保險(xiǎn)法學(xué)的重要問題，一方面說明責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生原因、發(fā)展歷程和存在意義，另一方面說明保險(xiǎn)利益的存在意義。希望通過下文，對保險(xiǎn)法學(xué)的相關(guān)研究提供參考，有所幫助。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)法學(xué)；責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)法學(xué)研究的深入，在很大程度上指導(dǎo)了保險(xiǎn)實(shí)踐的發(fā)展。在具體的保險(xiǎn)實(shí)踐發(fā)展過程中，人們對于責(zé)任保險(xiǎn)的概念愈發(fā)清晰，對于保險(xiǎn)利益原則的認(rèn)同逐漸加深，履行保險(xiǎn)合同，維護(hù)保險(xiǎn)權(quán)益，發(fā)揮保險(xiǎn)作用的意識逐漸增強(qiáng)?？梢哉f在現(xiàn)階段的生產(chǎn)與生活當(dāng)中，保險(xiǎn)已經(jīng)成為了一個(gè)重要的利益保障工具，與人們的各項(xiàng)活動(dòng)息息相關(guān)。

一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與民事責(zé)任原則的發(fā)展息息相關(guān)，后者為前者的發(fā)展提供主要的推動(dòng)力量。細(xì)分責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展階段，可以從大陸法系和海洋法系兩個(gè)系統(tǒng)分別進(jìn)行闡述。具體分析內(nèi)容如下：

1.責(zé)任保險(xiǎn)在大陸法系中的發(fā)展階段。大陸法系又稱民法法系，起源于羅馬法。在大陸法系的系統(tǒng)之內(nèi)，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程可以被看做經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段，即非法存在階段。責(zé)任保險(xiǎn)的主要特征是保險(xiǎn)內(nèi)容未被轉(zhuǎn)化為正式法律進(jìn)行應(yīng)用，在這一階段中民事責(zé)任原則處于普及階段，對公平性的重視程度不足，主要強(qiáng)調(diào)保護(hù)加害人利益。第二階段，即選擇性實(shí)施階段。經(jīng)過了第一階段的發(fā)展，對加害人利益的保護(hù)力度有所降低，過錯(cuò)推定方法的引入在很大程度上實(shí)現(xiàn)了公平性與加害人損失分?jǐn)偟募骖櫋Ｔ谶@一階段，當(dāng)事人成為法律實(shí)施的主要取決因素，使得法律的實(shí)施具有了選擇性特點(diǎn)，強(qiáng)制性特點(diǎn)并不凸顯。第三階段，即強(qiáng)制性實(shí)施階段。在這一階段中，無過錯(cuò)責(zé)任原則的應(yīng)用程度不斷提高，普及范圍不斷擴(kuò)大，責(zé)任原則在嚴(yán)格程度上得到了極大的提升，責(zé)任保險(xiǎn)制度的公平合理性得到了完善與確立。強(qiáng)制性特點(diǎn)突出表現(xiàn)在當(dāng)加害人必須承擔(dān)事故損失但其能力不足時(shí)的一些針對于特殊情況的強(qiáng)制性要求。在保險(xiǎn)法學(xué)領(lǐng)域被稱為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

2.責(zé)任保險(xiǎn)在海洋法系中的發(fā)展階段。海洋法系是以英國普通法為基礎(chǔ)發(fā)展起來的法律，為此海洋法系又可被稱作“英國法系”或“普通法系”。在海洋法系的系統(tǒng)之內(nèi)，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展階段同樣可以被視作三個(gè)時(shí)期。第一階段，即過錯(cuò)責(zé)任原則階段。在這一階段，責(zé)任保險(xiǎn)來自于產(chǎn)品質(zhì)量糾紛，用現(xiàn)在的視角詮釋，就是那一歷史時(shí)期的“違約責(zé)任”。只有當(dāng)違約責(zé)任發(fā)生時(shí)，當(dāng)事人才可以針對侵權(quán)進(jìn)行訴訟。第二階段，即過錯(cuò)推定責(zé)任原則階段。在這一階段當(dāng)中，公民只要成為產(chǎn)品傷害的受害者，就有權(quán)針對侵權(quán)提起訴訟。第三階段，即嚴(yán)格責(zé)任階段。與上述責(zé)任保險(xiǎn)在大陸法系系統(tǒng)中發(fā)展的第三階段一致，強(qiáng)制性特點(diǎn)得到凸顯，責(zé)任保險(xiǎn)制度的公平合理性得到了完善與確立。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)包含的要素責(zé)任保險(xiǎn)的根本目的是保護(hù)第三者的利益，確保第三者在受到被保險(xiǎn)人行為傷害時(shí)，可以獲得相應(yīng)的、合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在某種程度上而言，責(zé)任保險(xiǎn)具備一定的社會(huì)公益屬性。責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系包含的要素內(nèi)容主要有聯(lián)系、主體、客體三個(gè)方面。具體分析如下：

1.責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的聯(lián)系。責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的聯(lián)系亦可被稱作責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容，主要是建立在責(zé)任保險(xiǎn)主體之間，具有密切相關(guān)性和針對性。這種聯(lián)系或內(nèi)容以平衡責(zé)任為最終實(shí)施目標(biāo)，本質(zhì)上是對責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系主體間權(quán)利義務(wù)的調(diào)整與協(xié)調(diào)。

2.責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體。概括而言，責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體是“人”，責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系就是建立在“人”與“人”之間。責(zé)任保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人起到保護(hù)作用，承擔(dān)被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任所發(fā)生的損失，而因被保險(xiǎn)人行為而受到傷害的第三人則不具備向保險(xiǎn)人申請損害賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，當(dāng)被保險(xiǎn)人向受到傷害的第三人進(jìn)行賠償之前，保險(xiǎn)人沒有義務(wù)向被保險(xiǎn)人及時(shí)給付賠償金，保險(xiǎn)人只具備在被保險(xiǎn)人賠償行為發(fā)生后填補(bǔ)損害的義務(wù)。針對于此，如果經(jīng)有關(guān)部門予以判定被保險(xiǎn)人喪失償付能力，則其不得依據(jù)保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人發(fā)起給付保險(xiǎn)賠償金的請求。

3.責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體。責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體是指法律規(guī)定的被保險(xiǎn)人對第三人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的標(biāo)的，必須是涉及財(cái)產(chǎn)的民事賠償責(zé)任，而刑事、行政或非財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的民事責(zé)任則不被包括在內(nèi)。

（三）我國責(zé)任保險(xiǎn)的立法不足 現(xiàn)階段，我國的責(zé)任保險(xiǎn)的立法體系已經(jīng)具備了一定的層次，但是在體系當(dāng)中依然存在一些不足。具體分析如下：

1.責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)則制定粗糙，覆蓋范圍有限?，F(xiàn)階段，我國涉及強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的法律規(guī)定較少，對于行政法規(guī)的定位多為規(guī)則補(bǔ)充，對于雇主責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種的涉及較少。特別是關(guān)于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的專門法律的缺失，使得雇傭關(guān)系處于微妙階段，雖然在部分法律中規(guī)定了企業(yè)對員工具有強(qiáng)制投保的義務(wù)，但是對于投保、監(jiān)管等具有操作性的法律條款缺失。

2.立法效力嚴(yán)重不足。相關(guān)政策的出臺能夠確保法律對不同部門的利益進(jìn)行反映，理順各部門之間的關(guān)系，在技術(shù)層面上予以必要的補(bǔ)充，由此可以預(yù)見，責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性必然會(huì)出現(xiàn)在法律、行政法規(guī)或者規(guī)范性文件當(dāng)中?，F(xiàn)階段，根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定的必須訂立的保險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)公司和其他單位無權(quán)強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同，正是由于這一規(guī)定的存在，使得強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)喪失，導(dǎo)致越權(quán)規(guī)定強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的情況發(fā)生，使得強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)則的客觀需求與法律實(shí)施不相匹配。

3.立法術(shù)語使用不嚴(yán)謹(jǐn)。比如立法中，對“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”和“人身傷害保險(xiǎn)”的概念模糊，二者雖然都是以人的身體與生命為標(biāo)的，但前者承擔(dān)的是雇主的民事?lián)p害賠償責(zé)任，屬于無形利益標(biāo)的，而后者則是承擔(dān)被保險(xiǎn)人自身的身體與生命，屬于有形實(shí)體標(biāo)的。二者分屬于“責(zé)任保險(xiǎn)”和“人身保險(xiǎn)”，具有本質(zhì)的區(qū)別。這種概念的模糊，使得立法者在使用術(shù)語時(shí)出現(xiàn)混淆交叉的情況，使得強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)則中存在大量“意外傷害保險(xiǎn)”的描述，這也反映出立法定位的不準(zhǔn)確缺陷。

二、保險(xiǎn)利益概述

（一）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具備的法律承認(rèn)的利益，是保險(xiǎn)合同有效的必要條件。在該概念的基礎(chǔ)之上，需要對保險(xiǎn)利益的類型進(jìn)行界定劃分，并利用許可、限制、禁止等法律工具予以具體化操作。在具體化操作的進(jìn)行過程中，要明確以下三個(gè)保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件：

1.合法性。保險(xiǎn)利益必須具備合法性，是法律認(rèn)可和保護(hù)的利益，只有這樣，當(dāng)利益受損時(shí)，權(quán)利人才能依法主張利益。在我國，保險(xiǎn)法、民法等法律是保險(xiǎn)利益具有合法性的重要依據(jù)。

2.確定性。確定性是指保險(xiǎn)利益在客觀上能夠進(jìn)行確認(rèn)，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。前者是指現(xiàn)階段事實(shí)上已經(jīng)擁有的利益，如所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)等，后者是指客觀上能夠?qū)崿F(xiàn)的未來合法利益，是基于現(xiàn)有利益進(jìn)行估算而得的預(yù)期利益，如預(yù)期利潤、預(yù)期產(chǎn)量等。

3.貨幣性。貨幣性是指保險(xiǎn)利益能夠以貨幣計(jì)量，這是為了確保投保人為彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人或受益人因保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)所遭受經(jīng)濟(jì)損失的投保目的得以實(shí)現(xiàn)。如果損失無法用貨幣衡量，保險(xiǎn)利益無法用貨幣給付，那保險(xiǎn)的賠償也無法實(shí)現(xiàn)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

1.人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益成立條件。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對于被保險(xiǎn)人壽命和身體所具備的利害關(guān)系，是被保險(xiǎn)人發(fā)生傷殘或死亡時(shí)給投保人造成的經(jīng)濟(jì)損失。人身保險(xiǎn)合同是否能夠生效的關(guān)鍵問題在于投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有保險(xiǎn)利益，解決這一關(guān)鍵問題就需要明確知道在何種情況下投保人能夠取得對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，而這些保險(xiǎn)利益又包括哪些內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益成立條件與保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件更為貼近，同樣是包括合法性、確定性和貨幣性三個(gè)方面。

2.人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益區(qū)別。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益區(qū)別主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是否僅限于經(jīng)濟(jì)利益的區(qū)別。產(chǎn)生人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是否僅限于經(jīng)濟(jì)利益的區(qū)別的問題的根源，是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失為目的，保險(xiǎn)利益僅僅局限于經(jīng)濟(jì)利益，可以用貨幣來進(jìn)行損失的衡量和補(bǔ)償。而人身保險(xiǎn)以人的身體和壽命為標(biāo)的，具有無價(jià)性，僅用貨幣對保險(xiǎn)利益進(jìn)行衡量不具備客觀性和準(zhǔn)確性，為此不能單純用經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行保險(xiǎn)利益的衡量。（2）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是否具有代位權(quán)的區(qū)別。由于人身保險(xiǎn)的目的不單純是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，不會(huì)發(fā)生雙重受益的情況，為此人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不存在代位權(quán)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，在債務(wù)人應(yīng)當(dāng)行使卻不行使其對第三人（次債務(wù)人）享有的權(quán)利而有害于債權(quán)人的債權(quán)時(shí)，債權(quán)人為保全自己的債權(quán)，可以以自己的名義代位行使債務(wù)人的權(quán)利，為此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有代位權(quán)。（3）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的區(qū)別。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)就必須具有，否則合同不具有法律效力。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，二者的保險(xiǎn)利益在時(shí)間上存在區(qū)別。除這三個(gè)主要方面之外，在繼承、轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)等轉(zhuǎn)移問題方面，在保險(xiǎn)利益的滅失問題方面，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也存在一定的區(qū)別。

（三）責(zé)任保險(xiǎn)與保險(xiǎn)利益

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，相對于人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，具有一定的特殊性。衡量某一主體是否有權(quán)投保責(zé)任保險(xiǎn)，也就是說有沒有保險(xiǎn)利益，就要看他對于某項(xiàng)法律賠償?shù)陌l(fā)生是否具有特定的法律責(zé)任。例如職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)要看投保人有沒有特殊的職業(yè)背景，因?yàn)槁殬I(yè)的原因是否會(huì)產(chǎn)生事故，發(fā)生法律賠償問題等等。

三、結(jié)語

隨著保險(xiǎn)業(yè)的逐漸發(fā)展壯大，專業(yè)領(lǐng)域?qū)τ诒ｋU(xiǎn)法學(xué)的重視程度逐漸提高，保險(xiǎn)法學(xué)在解決保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題與矛盾方面的作用愈發(fā)凸顯，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)法向著完備、公平的方向建立與完善。相信，在今后的發(fā)展過程中，隨著保險(xiǎn)法學(xué)研究問題的不斷擴(kuò)展與研究水平的不斷提高，包括責(zé)任保險(xiǎn)、保險(xiǎn)利益等問題在內(nèi)的諸多內(nèi)容都會(huì)有新的學(xué)術(shù)解釋與時(shí)代論調(diào)，并會(huì)在不斷深入的保險(xiǎn)實(shí)踐中得到證明，會(huì)使越來越多的人重新認(rèn)識保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)對自身切實(shí)利益的保障。

作者:李浩楠 單位:哈爾濱學(xué)院

保險(xiǎn)利益范文2

保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的方面享有的受到法律保護(hù)的相關(guān)利益。不斷完善保險(xiǎn)利益原則，既是保險(xiǎn)市場成熟的一個(gè)重要標(biāo)志，同時(shí)也是保證保險(xiǎn)合同能夠合法、生效的先決條件。近年來，國內(nèi)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的訴訟案件呈現(xiàn)出增加的趨勢，其中有很大一部分案件糾紛與保險(xiǎn)利益原則問題相關(guān)。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)市場正經(jīng)歷一個(gè)重要的改革節(jié)點(diǎn)，以此為契機(jī)探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則的完善和適用問題，對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和長遠(yuǎn)發(fā)展也有一定幫助。

一、保險(xiǎn)利益原則的現(xiàn)實(shí)功能

第一，預(yù)防主觀危險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂合同并生效之后，如果被保險(xiǎn)人利用合同缺陷或法律漏洞，通過實(shí)施違反合同條款或法律制度的方式來騙取保險(xiǎn)金，即為主觀危險(xiǎn)。主觀危險(xiǎn)的存在，除了會(huì)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利益受損外，也破壞了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的公平契約關(guān)系，若不加以制止，對保險(xiǎn)市場的發(fā)展也會(huì)造成負(fù)面影響。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用，則能夠很好地防范主觀危險(xiǎn)的發(fā)生?；诒ｋU(xiǎn)利益原則，要求被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的必須與被保險(xiǎn)人之間存在直接或間接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，意味著在發(fā)生了合同范圍之內(nèi)的事故后，被保險(xiǎn)人只能獲得對標(biāo)的物的損失賠償，而不會(huì)獲得除此之外的其他經(jīng)濟(jì)賠償。對于被保險(xiǎn)人來說，也就不會(huì)冒著道德風(fēng)險(xiǎn)去違反合同或法律，對維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序有一定積極作用。第二，控制損害賠償程度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有“無損害、無賠償”的特點(diǎn)。其出發(fā)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)合同范圍以內(nèi)的事故時(shí)，能夠得到一定的賠償，減輕在經(jīng)濟(jì)上所受的損失。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益具有一定的范圍，并且與保險(xiǎn)金額直接相關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)計(jì)算賠償金額。通過限定賠償范圍，在提供一定賠償?shù)那疤嵯拢苊饬吮槐ｋU(xiǎn)人通過這種方式從中獲利，從而在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間達(dá)到了一種相對的平衡。第三，防止出現(xiàn)賭博行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的一些賠償情形，都是偶然發(fā)生的事件。被保險(xiǎn)人在這些偶然事件發(fā)生前的一段時(shí)間內(nèi)，通過投保來賠償自己可能遭受的損失。從這一方面來看，保險(xiǎn)行為與賭博行為具有一定的相似性。但是兩者又存在明顯的差異：其一，賭博行為通過創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的目的；而保險(xiǎn)則通過分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。其二，賭博行為中的雙方或多方，相互之間并無利害關(guān)系；但是保險(xiǎn)行為中，雙方則通過簽訂合同的方式，具有法律承認(rèn)和保護(hù)的利益關(guān)系?；诒ｋU(xiǎn)利益原則，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受了實(shí)質(zhì)性的損失，才能夠依據(jù)保險(xiǎn)合同獲得賠償，從而避免了被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)獲得額外經(jīng)濟(jì)利益的賭博行為。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則的適用問題

（一）對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的說明不夠明確

根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第12條第6款，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍是“法律上承認(rèn)的利益”。這樣一個(gè)概念性的說明，在實(shí)際操作中由于過于籠統(tǒng)，面臨著諸多的問題。首先，對于“利益”的認(rèn)定存在歧義。如果是物質(zhì)上的利益，例如當(dāng)被保險(xiǎn)人受到了經(jīng)濟(jì)上的損失，那么可以通過保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?，在一定程度上進(jìn)行彌補(bǔ)；但是如果精神上的利益，例如被保險(xiǎn)人的名譽(yù)權(quán)，由于過于抽象，即便是“法律上承認(rèn)”，也不能將其歸入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范疇之內(nèi)。其次，法律本身具有一定的滯后性。特別是在保險(xiǎn)行業(yè)正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的重要階段，相關(guān)法律法規(guī)的調(diào)整變動(dòng)更加頻繁。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定不夠明確

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第49條第2款規(guī)定了被保險(xiǎn)人或受讓人的通知義務(wù)，即保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。該條款的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，但是由于條款的說明不夠細(xì)致，在實(shí)際應(yīng)用中也存在執(zhí)行難度較大的問題。例如，該條款僅僅是規(guī)定了被保險(xiǎn)人或受讓人有通知的義務(wù)，但是并未將其作為一項(xiàng)強(qiáng)制性規(guī)定。也就意味著被保險(xiǎn)人或受讓人即便是沒有履行這一義務(wù)，也不會(huì)受到法律的懲罰。從實(shí)際情形來看，絕大多數(shù)被保險(xiǎn)人或受讓人，因?yàn)閷Ψ蓷l款的不了解，并沒有選擇及時(shí)告知。在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益何時(shí)發(fā)生了轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓流程是否合法，也成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)面臨的問題。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形?，F(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中，尚沒有對于因破產(chǎn)而發(fā)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)說明。在整個(gè)法律體系內(nèi)，只有《企業(yè)破產(chǎn)法》中對這一情形有簡單的規(guī)定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，此時(shí)其所擁有的財(cái)產(chǎn)就成為破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人即喪失對其財(cái)產(chǎn)的支配權(quán)，而轉(zhuǎn)由破產(chǎn)清算人占有并進(jìn)行管理和處分，以備分配給破產(chǎn)債權(quán)人。從中不難看出，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是否進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以及應(yīng)當(dāng)如何轉(zhuǎn)移，都沒有具體的法律解釋。相比之下，我國臺灣地區(qū)在《保險(xiǎn)法》的第28條中，就有明確的說明：“要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍未破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在。但是保險(xiǎn)人須在破產(chǎn)宣告3個(gè)月內(nèi)終止契約。終止后保險(xiǎn)費(fèi)退還。”

（三）對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的相關(guān)規(guī)定不夠明確

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅是指被保險(xiǎn)人喪失其所享有的保險(xiǎn)利益，即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，被保險(xiǎn)人因某種法律事實(shí)的發(fā)生而喪失其對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益?，F(xiàn)實(shí)中，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的原因多種多樣，也會(huì)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益產(chǎn)生不同的影響。例如，在發(fā)生了合同范圍內(nèi)的事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)合同約定，向被保險(xiǎn)人提供了賠償，這種情形屬于“因履約而終止”。還有的則是保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)楹贤秶獾脑驅(qū)е孪麥绲?，在被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生事故，也沒有獲得保險(xiǎn)利益的情況下，自動(dòng)終止保險(xiǎn)合同。對于類似的因?yàn)椴煌驅(qū)е碌呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅，在《保險(xiǎn)法》中也缺乏完整、詳細(xì)的解釋。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用的完善策略

（一）明晰關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的說明我國《保險(xiǎn)法》雖然經(jīng)歷了數(shù)次修訂，但是由于保險(xiǎn)市場的變革與發(fā)展，在實(shí)際應(yīng)用中還存在諸多不完善的地方。因此，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)的概念、適用范圍等，必須在下一步的立法完善中進(jìn)行重點(diǎn)補(bǔ)充，從而提高其實(shí)用性。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念上，建議由原來的“法律所承認(rèn)的利益”調(diào)整為“不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益”?？梢詮膬蓚€(gè)方面對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益進(jìn)行解釋說明：一是“不為法律所禁止”。只要現(xiàn)行的法律法規(guī)中未做出禁止規(guī)定，都可以包含到保險(xiǎn)利益范疇內(nèi)，進(jìn)一步拓寬保障范圍。二是“可確定的經(jīng)濟(jì)利益”。被保險(xiǎn)人所受的損失，必須要能夠被量化計(jì)算和準(zhǔn)確評估，然后由保險(xiǎn)人支付特定數(shù)額的賠償金，避免雙方就賠償問題產(chǎn)生爭議。

（二）完善關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。建議在《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，從何時(shí)開始計(jì)算承繼時(shí)間。同時(shí)，應(yīng)對“所有權(quán)轉(zhuǎn)移”和“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移”等具體情形，分別做出明確的規(guī)定，減少實(shí)際認(rèn)定時(shí)出現(xiàn)歧義的情況。明確區(qū)分《物權(quán)法》中規(guī)定的“因占有、改定、指示交付等發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移”和《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的“因保險(xiǎn)標(biāo)的交付而發(fā)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移”的不同。在“轉(zhuǎn)移通知義務(wù)”上，為了讓保險(xiǎn)人的利益得到保護(hù)，建議將“義務(wù)”改為“責(zé)任”。通過法律規(guī)定的形式，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因轉(zhuǎn)讓發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，被保險(xiǎn)人或受讓人，至少有一方應(yīng)當(dāng)履行轉(zhuǎn)移通知責(zé)任。并且對告知的時(shí)間應(yīng)當(dāng)做出規(guī)定，超出該時(shí)間范圍未履行告知責(zé)任的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)因此帶來的損失。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。我國《企業(yè)破產(chǎn)法》中雖然就“破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移”的相關(guān)問題進(jìn)行了解釋說明，但是并未遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則，這有可能導(dǎo)致在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移過程中，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益受到侵害。針對這一情況，建議在《保險(xiǎn)法》中就“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移”之情形進(jìn)行單獨(dú)說明?？梢越梃b我國臺灣地區(qū)的相關(guān)規(guī)定，明確說明“被保險(xiǎn)人破產(chǎn)的，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的債權(quán)人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。但保險(xiǎn)人必須于破產(chǎn)宣告之日起3個(gè)月內(nèi)終止該保險(xiǎn)合同”。這樣一來，既可以保障保險(xiǎn)人的利益，也降低了因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人破產(chǎn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加所帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。

（三）補(bǔ)充關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的條款上文中分析了導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的兩種情況，即“履約終止”和“自然終止”。雖然從表面上看，導(dǎo)致保險(xiǎn)利益消滅的原因不同，但是歸根結(jié)底都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的滅失，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅。基于此，建議在《保險(xiǎn)法》中增加關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的解釋說明“保險(xiǎn)標(biāo)的滅失的，保險(xiǎn)利益同時(shí)歸于消滅”。為了配合這一條款，還應(yīng)當(dāng)增加關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)滅失時(shí)間的判定說明。綜上所述，完善《保險(xiǎn)法》和加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同管理，對促進(jìn)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展和維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方公平權(quán)益有積極幫助。面對不斷壯大的保險(xiǎn)市場，以及被保險(xiǎn)人維權(quán)意識的增加，必須要與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整和完善法律法規(guī)，才能提高法的適用性。在下一步的立法完善中，要基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則，做好關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍界定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅等相關(guān)內(nèi)容的解釋說明，為我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

作者:柴建國 仝京 單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司運(yùn)城市分公司

保險(xiǎn)利益范文3

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，在人身保險(xiǎn)中，投保人應(yīng)當(dāng)對被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。我國《保險(xiǎn)法》第３１條的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（１）本人；（２）配偶、子女、父母；（３）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（４）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除上述人員以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)該規(guī)定，父母當(dāng)然對自己的子女具有合法的保險(xiǎn)利益，沒有任何例外。筆者認(rèn)為，我國保險(xiǎn)法的這種規(guī)定，過于簡單，沒有考慮父母子女關(guān)系的各種具體情況，不利于實(shí)踐中準(zhǔn)確認(rèn)定父母對子女的保險(xiǎn)利益。下面根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，就人身保險(xiǎn)中父母對子女的保險(xiǎn)利益進(jìn)行探討、分析。

１父母對子女保險(xiǎn)利益的一般情形

我國《保險(xiǎn)法》第１２條規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。至于如何認(rèn)定哪些利益是“法律上承認(rèn)的利益”，《保險(xiǎn)法》并沒有進(jìn)一步明確。因此該規(guī)定過于簡單、抽象，根據(jù)該規(guī)定，在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，很難準(zhǔn)確地認(rèn)定投保人是否對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因此，有人認(rèn)為，可以將保險(xiǎn)利益理解為“在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益”。也就是從投保人是否可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的角度，來確定其是否具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)對保險(xiǎn)利益的這種理解，可以比較方便地認(rèn)定投保人是否對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人是否遭受財(cái)產(chǎn)方面的損失，或者是否因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人發(fā)生事故而支付相應(yīng)的費(fèi)用，是比較容易確定的。根據(jù)我國《婚姻法》第２１條第１款的規(guī)定，父母對子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)。這里所說的撫養(yǎng)，是指父母在物質(zhì)上、經(jīng)濟(jì)上對子女的供養(yǎng)及在生活上對子女的照料，包括負(fù)擔(dān)子女的生活費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。因此，當(dāng)子女生病、受到人身傷害時(shí)，父母需要承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用，這對父母來說，直接表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)方面的一種損失。從這個(gè)意義上看，父母對子女是具有保險(xiǎn)利益的。但是，我國法律所說的父母，包括親生父母、養(yǎng)父母和繼父母；子女包括年滿１８周歲的成年子女和未滿１８周歲的未成年子女。這樣就會(huì)形成不同性質(zhì)的父母子女關(guān)系。父母是否承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，取決于父母子女關(guān)系的性質(zhì)。而父母對子女是否承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，又決定了父母是否對子女具有合法的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，父母并不是在任何情況下對子女都有撫養(yǎng)的義務(wù)。如果父母對子女承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，則父母對子女就具有合法的保險(xiǎn)利益；否則，父母對子女不具有合法的保險(xiǎn)利益。

２父母對子女保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定

２．１親生父母對親生子女的保險(xiǎn)利益

我國《民法總則》第２６條規(guī)定，父母對未成年子女負(fù)有撫養(yǎng)、教育和保護(hù)的義務(wù)。《婚姻法》第２１條第２款規(guī)定，父母不履行撫養(yǎng)義務(wù)時(shí)，未成年的或不能獨(dú)立生活的子女，有要求父母付給撫養(yǎng)費(fèi)的權(quán)利。根據(jù)法律的這些規(guī)定可知，即使是親生父母，其也主要對未成年子女承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，同時(shí)對部分已經(jīng)成年但尚不能獨(dú)立生活的子女承擔(dān)支付撫養(yǎng)費(fèi)的義務(wù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國婚姻法＞若干問題的解釋（一）》第２０條的規(guī)定，“不能獨(dú)立生活的子女”，是指尚在校接受高中及其以下學(xué)歷教育，或者喪失或未完全喪失勞動(dòng)能力等非因主觀原因而無法維持正常生活的成年子女。根據(jù)上述規(guī)定可知，親生父母對子女的撫養(yǎng)義務(wù)，并不完全取決于子女的年齡。父母對未滿１８周歲子女的撫養(yǎng)是無條件的，在任何情況下都不能免除；而對已經(jīng)年滿１８周歲的子女，父母一般不再承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，對已經(jīng)年滿１８周歲但不能獨(dú)立生活的子女，父母仍然需要承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，至子女能夠獨(dú)立生活時(shí)為止。因此，親生父母對未成年子女當(dāng)然具有合法的保險(xiǎn)利益，可以為未成年子女投保人身保險(xiǎn)。而如果子女已經(jīng)年滿１８周歲，并且可以獨(dú)立生活，父母的撫養(yǎng)義務(wù)已經(jīng)終止，其對生病或者受到人身傷害的子女，已經(jīng)沒有支付醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用的法定義務(wù)，從而也就不再具有合法的保險(xiǎn)利益。根據(jù)上述分析可以發(fā)現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》第３１條在規(guī)定父母對子女的保險(xiǎn)利益時(shí)，沒有任何限制性的規(guī)定，這是不合適的。本人認(rèn)為，如果父母作為投保人為已經(jīng)成年并且可以獨(dú)立生活的子女投保，可以參照《保險(xiǎn)法》第２１條第２款的規(guī)定，取得子女的同意；子女同意以后，才能視為具有保險(xiǎn)利益。

２．２養(yǎng)父母對養(yǎng)子女的保險(xiǎn)利益

養(yǎng)父母和養(yǎng)子女關(guān)系因收養(yǎng)行為而產(chǎn)生。收養(yǎng)是指依照法律規(guī)定而進(jìn)行的、以使收養(yǎng)人與被收養(yǎng)人之間產(chǎn)生法律擬制的父母子女關(guān)系為目的的民事法律行為。我國《收養(yǎng)法》第８條規(guī)定，收養(yǎng)人只能收養(yǎng)一名子女。由此可知，我國法律規(guī)定的收養(yǎng)，是指收養(yǎng)他人為自己子女的行為。根據(jù)我國《收養(yǎng)法》的有關(guān)規(guī)定，收養(yǎng)必須具備法定條件，并且應(yīng)當(dāng)向縣級以上人民政府民政部門登記。符合法定條件并且辦理了收養(yǎng)登記的收養(yǎng)關(guān)系，才能合法成立。收養(yǎng)關(guān)系合法成立以后，收養(yǎng)人和被收養(yǎng)人之間形成父母子女關(guān)系，或者說是養(yǎng)父母與養(yǎng)子女的關(guān)系。《收養(yǎng)法》第２３條規(guī)定，自收養(yǎng)關(guān)系成立之日起，養(yǎng)父母與養(yǎng)子女間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，適用法律關(guān)于父母子女關(guān)系的規(guī)定；養(yǎng)子女與生父母間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因收養(yǎng)關(guān)系的成立而消除。因此，在收養(yǎng)關(guān)系成立之后，原來親生父母對未成年子女承擔(dān)的撫養(yǎng)義務(wù)，轉(zhuǎn)由養(yǎng)父母承擔(dān)；相應(yīng)地，親生父母對自己子女的撫養(yǎng)義務(wù)終止。因此，在收養(yǎng)關(guān)系合法成立之后，養(yǎng)父母對未成年的養(yǎng)子女，具有了合法的保險(xiǎn)利益；而親生父母對該子女則不再具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)然，如果養(yǎng)子女已經(jīng)成年，則在取得養(yǎng)子女同意以后，養(yǎng)父母才能具有保險(xiǎn)利益。但是在實(shí)踐中，還存在一些不符合法定收養(yǎng)條件、未辦理收養(yǎng)登記的收養(yǎng)，即所謂的事實(shí)收養(yǎng)。這種收養(yǎng)從本質(zhì)上來說，是不合法的，收養(yǎng)人對被收養(yǎng)的未成年人沒有法定的撫養(yǎng)義務(wù)。但如果將這種不符合收養(yǎng)法規(guī)定的收養(yǎng)不加區(qū)分、一律作為非法收養(yǎng)，并且因此而免除收養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務(wù)，對被收養(yǎng)的未成年人是非常不利的；尤其被收養(yǎng)人是嬰幼兒、是棄嬰時(shí)，更是如此。因?yàn)槿缜八?，撫養(yǎng)是指父母在物質(zhì)上、經(jīng)濟(jì)上對子女的供養(yǎng)及在生活上對子女的照料，包括負(fù)擔(dān)子女的生活費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。如果收養(yǎng)人不承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，意味著其可以不照顧被收養(yǎng)人的生活，在被收養(yǎng)人生病時(shí)也可以不予治療。如果這樣，將是極其不道德的，也是非常有害的。因此，即使收養(yǎng)不合法，但為了保護(hù)未成年被收養(yǎng)人的利益，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定收養(yǎng)人具有撫養(yǎng)義務(wù)。既然收養(yǎng)人具有撫養(yǎng)義務(wù)，相應(yīng)地，其對未成年被收養(yǎng)人，就具有保險(xiǎn)利益，可以為被收養(yǎng)人投保人身保險(xiǎn)。當(dāng)然，為了保護(hù)被收養(yǎng)未成年人的人身安全，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，法律應(yīng)當(dāng)對收養(yǎng)人為被收養(yǎng)的未成年人投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn)加以一定的限制，如必須在收養(yǎng)滿一定年限以后，才能投保此類保險(xiǎn)。

２．３繼父母對繼子女的保險(xiǎn)利益

繼父母是指子女對母親或父親的后婚配偶的稱謂，繼子女是指配偶一方對另一方與前配偶所生的子女的稱謂。一般情況下，繼父或者繼母對繼子女沒有扶養(yǎng)義務(wù)。但根據(jù)我國《婚姻法》第２７條的規(guī)定，繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定。也就是說，如果繼父或者繼母對繼子女進(jìn)行照料，承擔(dān)了繼子女的生活費(fèi)、教育費(fèi)等費(fèi)用，則繼父或者繼母對繼子女就有了扶養(yǎng)的義務(wù)。這種扶養(yǎng)義務(wù)，是因在此之前的扶養(yǎng)行為而產(chǎn)生，并且法律沒有規(guī)定這種扶養(yǎng)義務(wù)終止的情形?？梢哉f，繼父或者繼母不能半途而廢，在承擔(dān)一定期間的扶養(yǎng)義務(wù)以后，又拒絕繼續(xù)承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)。因此，在繼父或者繼母對繼子女實(shí)施了實(shí)際的撫養(yǎng)行為以后，其對繼子女就承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，從而對繼子女就具有了合法的保險(xiǎn)利益，可以為繼子女投保人身保險(xiǎn)。并且，我國《婚姻法》并沒有規(guī)定，繼父或者繼母對繼子女形成了實(shí)際的扶養(yǎng)關(guān)系以后，繼子女與親生父母之間的關(guān)系終止。因此繼子女與其親生父母之間的撫養(yǎng)關(guān)系仍然繼續(xù)存在，不受影響。也就是說，繼子女和親生父母、與其形成撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母之間形成雙重的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，親生父母對該子女仍然承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)。從而親生父母仍然對該子女具有合法的保險(xiǎn)利益。也就是說，親生父母和繼父母可以同時(shí)對同一子女（繼子女）具有保險(xiǎn)利益。

３總結(jié)

根據(jù)上面的分析可以發(fā)現(xiàn)，我國《保險(xiǎn)法》關(guān)于父母對子女保險(xiǎn)利益的規(guī)定，存在一些不合理之處，需要完善相關(guān)規(guī)定。本人認(rèn)為，關(guān)于父母對子女的保險(xiǎn)利益的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（１）親生父母、養(yǎng)父母對未成年子女、養(yǎng)子女和已經(jīng)成年但尚不能獨(dú)立生活的子女、養(yǎng)子女，具有保險(xiǎn)利益；對已經(jīng)成年的子女、養(yǎng)子女，只有在取得其同意以后，才具有保險(xiǎn)利益。（２）收養(yǎng)關(guān)系未合法成立的，不影響?zhàn)B父母對養(yǎng)子女的保險(xiǎn)利益。（３）繼父母對繼子女，一般沒有保險(xiǎn)利益；但如果發(fā)生了實(shí)際的撫養(yǎng)行為，則繼父母對繼子女具有保險(xiǎn)利益；同時(shí)，親生父母仍然具有保險(xiǎn)利益。
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作者:王全法 單位:徐州工程學(xué)院