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構建全面風險管理體系促進我行持續(xù)健康發(fā)展

——xxx支行實施全面風險管理的必要性、方式和難點

中國銀監(jiān)會主席助理王華慶在上海舉行的“第三屆中國國際金融論壇”上說：中國銀行業(yè)必須構建全面風險管理體系。最近，我又在重慶大學聆聽了陸靜博士關于《銀行全面風險管理體系》的兩次講課，因而對商業(yè)銀行全面風險管理有了新的認識和理解。我認為：商業(yè)銀行實際上是一種風險管理行業(yè)，其價值的創(chuàng)造必須通過對風險的有效管理來實現(xiàn)，因此，建立全面風險管理體系不是一種可有可無的奢侈品，而是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的必需品。那么，結合實際，在xxx支行實施全面風險管理的必要性、方式和難點是什么呢？下面我分三個方面回答如下：

一、必要性：實施全面風險管理既是我行自身控制風險的需要，又是當今金融監(jiān)管的最高要求。

一方面，“中國銀行業(yè)必須構建全面風險管理體系”，這是我國金融監(jiān)管最高當局的監(jiān)管要求；另一方面，要把我行建成“百年老店”，必須構建全面風險管理體系。目前，在xxx支行實施全面風險管理的必要性主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（一）有利于提高支行的風險控制能力

對于商業(yè)銀行來說，信用風險、市場風險、操作風險、法律風險無處不在，我們的每一項業(yè)務都具有一定的風險，銀行業(yè)務的任何變化，無論是推出新的業(yè)務還是對現(xiàn)有業(yè)務的改良，都會引起相關業(yè)務流程的變化。比如我們資產負債表的結構發(fā)生變化，對我們的風險管理策略和程序就應隨之進行調整。然而，傳統(tǒng)的、單一的風險管理模式解決不了類似的整體風險控制問題，所以我認為，在xxx支行實施全面風險管，有利于從整體上提高我們的風險控制水平和能力。

（二）有利于防范各種金融風險

銀行是一個高風險的行業(yè)，任何環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)風險，但只要我們針對戰(zhàn)略規(guī)劃、產品研發(fā)、投融資、市場運營、財務結算、內部審計、法律事務、人力資源、物資采購等各個環(huán)節(jié)建立和完善風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立包括風險管理策略、風險理財措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統(tǒng)和內部控制系統(tǒng)在內的全面風險管理體系，加強對支行負責人、客戶經理、會計、出納和守庫員等重要崗位人員等關鍵崗位和重要人員的管理，加強銀企對賬工作，就能有效控制風險。所以我認為，實施全面風險管理有利于防范各種金融風險。

（三）有利于培養(yǎng)健康的信貸文化

從金融行業(yè)的普遍情況來看，凡是問題出得多的地方，都是忽視風險管理、不求質量的盲目發(fā)展造成的惡果。而一些發(fā)展較好的銀行，則是那些一直堅持穩(wěn)健經營、時時能夠把握風險的銀行，他們普遍具有健康的風險意識，所以，我認為要搞好一個銀行，信貸風險文化必不可少，除了必須具有清晰的信貸管理理念、完善的信貸管理手段、健全的信貸操作規(guī)范和自覺的風險管理行為外，還要有高度的風險管理意識，如：銀行是通過對風險的有效管理而創(chuàng)造價值的；任何收益都不能彌補本金的損失；最大的風險是缺乏風險意識；信貸風險處處存在，防范風險人人有責；信貸標準不應因追求規(guī)模、短期利潤和外部壓力而降低。然而，要建立以風險控制為核心的信貸文化理念，必須依賴于全面風險管理體系的建設，也就是說，全面風險管理體系的建設有利于培養(yǎng)健康的信貸文化。

二、方式：把內部控制機制與全面風險管理八大環(huán)節(jié)緊密結合起來，構建xxx支行全面風險管理體系。

從方式上講，我支行建立和實施全面風險管理體系應把內部控制機制與全面風險八大環(huán)節(jié)緊密結合起來，具體方式如下：

（一）按照橫向平行制衡、縱向權限制約的原則，完善內部管理組織架構，如根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要，建立和完善下列內部組織架構：

1、授信審批小組；

2、財務審批小組；

3、反洗錢管理小組；

4、案件專項治理小組。

（二）進一步完善各項業(yè)務的規(guī)章制度。比如：

1、保證金帳戶管理制度；

2、風險識別與監(jiān)測制度；

3、違約客戶跟蹤管理制度；

4、信貸責任追究制度；

5、客戶進入退出制度；

6、會計交接與授權管理制度；

7、待銷毀重要空白憑證管理制度；

8、公章管理制度；

9、atm機管理規(guī)定；

10、其他應收款管理制度。

（三）對印章和重要空白憑證加強管理，嚴格執(zhí)行印押、證分管制度，印、押、證的領用、使用和交接要做到手續(xù)完整、登記記錄齊全，同時，印、押、機要做到人離加鎖，營業(yè)終了入庫保管。重要空白憑證要設定專用庫房，指定專人管理，出、入庫要手續(xù)齊全，出售、使用重要空白憑證要堅持按規(guī)定的制度和程序操作。同時，加強對關鍵、重要崗位和人員的管理，特別是要加強對支行負責人、客戶經理、會計、出納和守庫員等重要崗位人員的監(jiān)督。

（四）加強銀企對賬工作，對于未收到企業(yè)對賬回執(zhí)或聯(lián)系不到客戶的情況，要積極主動地到開戶企業(yè)對帳，真正發(fā)揮對帳制度的預警作用，及時發(fā)現(xiàn)與處理銀企帳不符的問題，防止銀行內部人員和企業(yè)人員內外勾結、聯(lián)手作案。

（五）提高內控意識，保持高度警覺，不能存有絲毫僥幸心理和麻痹大意，要完善異常行為監(jiān)測和報告制度，對異常現(xiàn)象及早采取果斷措施，提早介入、防范，有效控制風險。

三、難點：培育健康的風險管理文化是實施全面風險管理的最難點

在整個全面風險管理的體系建設中，我認為，培育健康的風險管理文化是最難點。原因主要有二：一是風險管理文化作為一種風險的文化態(tài)度，是我們生存的原則、活動、懲罰和獎勵的集合，它是一個系統(tǒng)工程中的系統(tǒng)工程，它需要包括戰(zhàn)略、策略、偏好、政策、制度等在內的諸多子系統(tǒng)強力的支持背景。二是我行有近20年的經營歷史，且經歷了信用社、合作銀行、商業(yè)銀行等三個不同的歷史時期，信貸文化較為紛亂。因此，要培育健康的風險管理文化，絕非一夜之事，它需要逐步轉變過去已經形成的許多固有的觀念，將客戶經理自身價值的實現(xiàn)與保障資產質量的目標統(tǒng)一起來，增強信貸隊伍的凝聚力和信貸人員對商業(yè)銀行的歸屬感，進而在全行范圍內灌輸審慎的信貸風險管理理念，強化風險意識，而且還采取科學的管理舉措和積極的風險管理行動，逐步建立起“最大的風險是缺乏風險意識”，“信貸標準不應因追求規(guī)模、短期利潤和外部壓力而降低”，“任何收益都不能彌補本金的損失”，“信貸風險處處存在、防范風險人人有責”等健康的風險管理文化理念。