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先是股金分紅有關(guān)政策執(zhí)行難。

第一是當(dāng)年虧損的聯(lián)社股金不能分紅的政策難以執(zhí)行。銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)入股的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2004]23號(hào)）規(guī)定，當(dāng)年虧損的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不得對(duì)社員（股東）分配紅利，但是可以通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼資金解決分紅問(wèn)題。如湖北省農(nóng)村信用社預(yù)計(jì)2005年底還有40個(gè)聯(lián)社虧損，其股金42億元，按3%的分紅率計(jì)算，需分紅資金12600萬(wàn)元，但省政府撥付的分紅補(bǔ)貼僅6000萬(wàn)元，缺口有6600萬(wàn)元，占分紅資金總額的52.4%。二是當(dāng)年盈利但歷年虧損大的農(nóng)村信用社股金分紅政策難以執(zhí)行。銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)入股的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2004]23號(hào)）規(guī)定，當(dāng)年盈利的農(nóng)村信用社，在未全部彌補(bǔ)歷年虧損掛賬或資本充足率未達(dá)到規(guī)定要求前，其紅利分配原則上應(yīng)采用轉(zhuǎn)增股金方式，不得分配現(xiàn)金紅利。截止2004年末，湖北省84家縣級(jí)聯(lián)社中，無(wú)歷年虧損的僅4家，占4.7%，其余均為虧損。股民要求現(xiàn)金分紅的愿望強(qiáng)烈，若采取轉(zhuǎn)增股金方式，股民將會(huì)有很大的抵觸情緒。，

票據(jù)按期兌付難。

人總行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)發(fā)行兌付考核工作的通知》（銀發(fā)[2005]112號(hào)），就票據(jù)的發(fā)行和兌付標(biāo)準(zhǔn)，除了對(duì)資本充足率和不良貸款降比有指標(biāo)要求外，還對(duì)成本費(fèi)用支出、盈利能力、法人治理結(jié)構(gòu)等有具體的規(guī)定。相對(duì)先期試點(diǎn)的8個(gè)省市而言，票據(jù)的發(fā)行和兌付門(mén)檻抬高了很多。同時(shí)，人總行對(duì)分支行關(guān)于票據(jù)發(fā)行和兌付的申報(bào)材料的質(zhì)量將進(jìn)行嚴(yán)格考核，導(dǎo)致人民銀行分支行要求縣聯(lián)社分批次申請(qǐng)發(fā)行和兌付票據(jù)，使得部分符合條件的縣聯(lián)社不能及時(shí)申請(qǐng)和兌付票據(jù)。

產(chǎn)權(quán)模式向更高層次發(fā)展難。

銀監(jiān)會(huì)最近下發(fā)的《農(nóng)村合作銀行監(jiān)管工作意見(jiàn)》，對(duì)組建農(nóng)村合作銀行又實(shí)行了新的標(biāo)準(zhǔn)：一是不良貸款的標(biāo)準(zhǔn)，原來(lái)要求15%以下，現(xiàn)在要求按照五級(jí)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到15%以下，同時(shí)到2007年底，多數(shù)合作銀行要達(dá)到5%以下。二是資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，原要求核心資本充足率達(dá)到4%，現(xiàn)在要求資本充足率達(dá)到8%，核心資本充足率達(dá)到4%，并保持持續(xù)兩年不降低。三是賬面資能抵債。原沒(méi)有這一要求，現(xiàn)在要求清產(chǎn)核資后除去股金，使賬面凈資產(chǎn)大于或等于零。四是股金結(jié)構(gòu)要求高。原投資股占比沒(méi)有比例要求，現(xiàn)在要求擴(kuò)大法人股比例，投資股比例要達(dá)到60%以上。按照新的標(biāo)準(zhǔn)，原擬組建農(nóng)村合作銀行的聯(lián)社又要重新募集股金、按五級(jí)分類(lèi)進(jìn)行清產(chǎn)核資等工作，不但難度大，而且在短期內(nèi)也難以達(dá)到新的標(biāo)準(zhǔn)，從而影響農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的進(jìn)程。

不良貸款降比“兩頭”達(dá)標(biāo)難。

中國(guó)人民銀行《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)操作辦法》（銀發(fā)[2003]181號(hào)）規(guī)定：專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)到期時(shí)，以縣為單位考核，按“一逾兩呆”口徑考核，不良貸款比例較2002年12月末的降幅不低于50%。從具體情況來(lái)看，要達(dá)到專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付條件，存在著不良貸款占比下降“兩頭”難的狀況。一方面信貸管理較好，2002年底，不良貸款占比較低的聯(lián)社，不良貸款占比再下降50%難度較大。如湖北省宜昌城郊聯(lián)社2002年底不良貸款占比為8.75%，到2004年底不良貸款占比為12.17%，不良貸款占比要降到規(guī)定的4.48%以內(nèi)非常困難；另一方面，近兩年因禽流感、洪災(zāi)等自然災(zāi)害和宏觀調(diào)控等政策性因素，造成不良貸款大幅增加、占比較高的聯(lián)社，要在2002年的基礎(chǔ)上下降50%，其難度更大。如湖北省神農(nóng)架林區(qū)聯(lián)社2002年底不良貸款占比為22.42%，到2004年底不良貸款占比已高達(dá)47.89%，要達(dá)到票據(jù)兌付條件，不良貸款占比要下降36個(gè)百分點(diǎn)，難度很大。

取消對(duì)農(nóng)村信用社的一切歧視性政策落實(shí)難。

有的省對(duì)農(nóng)村信用社改革工作是非常支持的，政府明文取消了一切歧視農(nóng)村信用社的政策，但有些歧視性政策是國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制訂下發(fā)的，因此，落實(shí)起來(lái)難度很大。如，1999年1月22日國(guó)務(wù)院以國(guó)務(wù)院令第259號(hào)形式了《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》，該《條例》第十四條明確規(guī)定：“征收的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)存入財(cái)政部門(mén)在國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的社會(huì)保障基金財(cái)政專(zhuān)戶?！庇秩?，《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》（國(guó)發(fā)[2002]12號(hào)）文件規(guī)定，“住房公積金管理委員會(huì)，應(yīng)在人民銀行規(guī)定的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等五家商業(yè)銀行范圍內(nèi)，確定受委托銀行，辦理住房公積金貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)和住房公積金賬戶的設(shè)立、繳存、歸還等手續(xù)”?，F(xiàn)在有關(guān)部門(mén)擔(dān)心執(zhí)行了地方政府的政策，又怕違反了國(guó)家政策而受到查處，處于地方政府的政策執(zhí)行也難，不執(zhí)行也難的“兩難”境地。

支農(nóng)服務(wù)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的矛盾解決難。，

改革之后的農(nóng)村信用社效益能否從根本上好轉(zhuǎn)是花錢(qián)能否買(mǎi)到機(jī)制的一個(gè)重要標(biāo)志。因此，一些因經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其經(jīng)營(yíng)效益而出現(xiàn)連年虧損的農(nóng)村信用社分支網(wǎng)點(diǎn)勢(shì)必會(huì)被撤并。這將導(dǎo)致該地方為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)空白點(diǎn)。如果為了支農(nóng)不撤銷(xiāo)這些虧損網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益又會(huì)上不去，這就出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)績(jī)效與服務(wù)功效的矛盾。以湖北為例，經(jīng)測(cè)算全省有400家、近三分之一的基層農(nóng)村信用社處于虧損狀況，正是這些虧損的農(nóng)村信用社吃掉了全省所有農(nóng)村信用社的盈利。而且這些經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況較差，即使改革注資，化解歷史包袱后，也因業(yè)務(wù)規(guī)模太小，經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高而難以盈利，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)逐年積累。如果撤銷(xiāo)了這些網(wǎng)點(diǎn)，誰(shuí)去為“三農(nóng)”服務(wù)？那里的農(nóng)民還會(huì)說(shuō)，我們?nèi)肓斯?，是農(nóng)村信用社的股民，為什么剝奪我們享受就近接受金融服務(wù)的權(quán)利？

農(nóng)村信用社結(jié)算渠道暢通難。

目前，除農(nóng)村信用社外，其他金融機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了“一卡通”，而農(nóng)村信用社由于體制、資金等因素，至今無(wú)法實(shí)現(xiàn)全省乃至全國(guó)的通存通兌，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展，極大地削弱了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力。因全國(guó)沒(méi)有農(nóng)村信用社的統(tǒng)一結(jié)算中心，即使參加了銀聯(lián)也解決不了異地資金“進(jìn)”的問(wèn)題，加之近幾年農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況又不佳，虧損較大，對(duì)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入較少，現(xiàn)要實(shí)現(xiàn)全國(guó)通存通兌，其成本較高，投入較大,農(nóng)村信用社財(cái)力有限；同時(shí),全國(guó)農(nóng)村信用社對(duì)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)和投資，浪費(fèi)較大，因而農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐較慢。

農(nóng)村信用社改革的四大監(jiān)督點(diǎn)

《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》和人民銀行兩個(gè)《辦法》的相繼出臺(tái)，標(biāo)志著農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)工作正式開(kāi)始，由于農(nóng)村信用社主要功能是為“三農(nóng)”服務(wù)，機(jī)構(gòu)也分布在廣大農(nóng)村地區(qū)，作為基層人民銀行應(yīng)該發(fā)揮好監(jiān)督作用，以保證農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作的順利開(kāi)展，并做好防范本地區(qū)農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)工作。

一、加強(qiáng)對(duì)增資擴(kuò)股檢查監(jiān)督

二、加強(qiáng)對(duì)資本充足率的檢查監(jiān)督，保持資本充足率的相對(duì)穩(wěn)定

三、督促農(nóng)村信用社強(qiáng)化信貸管理，確保信貸形態(tài)真實(shí)準(zhǔn)確，提高貸款質(zhì)量

四、督促農(nóng)村信用社加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)