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保險畢業(yè)論文

險畢業(yè)論文

一、研究目標和研究內容

防災減損工作是保險業(yè)務的重要組成部分。做好防災減損工作，對保險企業(yè)提高自身效益具有十分重要的意義。為了減少自然災害對財產保險造成的損失，國內外不少保險公司都在不同程度上開展了財產保險防災減損技術研究。

財產保險防災減損技術研究目標為：①根據(jù)保險業(yè)當前和未來財產保險防災減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險業(yè)在防災減損方面的科學決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災害預測與評估研究的科學性和可靠性；③結合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災害的特點，構建財產保險自然災害損失評估模型和自然災害預測和預報模型；④與其他相關部門或機構合作，逐步建立重點城市災害數(shù)據(jù)庫。

研究內容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術將基礎災害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢和動態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時相、全天候遙感圖像來獲取不同時期的洪澇災害的專題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過對遙感圖像進行圖像增強、濾波、特征提取和分類、網格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預處理過程，形成矢量數(shù)據(jù)庫，它轉換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測量系統(tǒng)可獲取災情發(fā)生區(qū)域的大地測量的動態(tài)數(shù)據(jù)，經標準化后進入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對不同時期的數(shù)據(jù)進行解析，建立監(jiān)測與評估模型；⑤把遙感影像（遙感時空數(shù)據(jù)庫）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動態(tài)觀測數(shù)據(jù)）以及保險公司提供的保險責任信息經過校正和標準化后疊加在一起，并利用這些復合信息進行災情監(jiān)測與財產損失評估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財產保險防災減損決策支持模型。

二、技術方案

系統(tǒng)通過對致災因子和孕災環(huán)境的分析，采用一些預測或實測的方法，結合3S（GIS、GPS、RS）技術，將預測或實測結果以災害圖層的形式表現(xiàn)出來，同時，保險公司的保險責任也以保險責任圖層的形式體現(xiàn)出來，將兩個圖層相互疊加，采用損失評估模型，就可以對承災體由于災害產生的損失進行評估，最后得到財產損失評估結果，根據(jù)損失評估結果進行防災減損決策支持。

系統(tǒng)中包括7個數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災害因子、災害圖層、保險責任數(shù)據(jù)、損失評估結果、保險理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎，災害圖層、保險責任數(shù)據(jù)和損失評估結果需要與GIS圖層相結合，以圖層的形式展現(xiàn)。

GIS圖層上包括點狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機構、金融機構、企事業(yè)單位、公檢法機構等圖層屬于點狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標系進行配準，然后按照一定的順序進行疊加，就形成了基礎地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。

災害因子包括致災因子和環(huán)境因素。所謂致災因子是指導致災害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災害的致災因子是致澇水量，以及與致澇水量有關的致災因素如降水量、降水歷時、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災因子為降水量、災害持續(xù)時間等。環(huán)境因素又稱孕災環(huán)境，指災害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。

災害圖層是致災因子作用于環(huán)境因素上產生的結果，包括洪水淹沒區(qū)域、洪水淹沒水深、洪水淹沒時間、災害強度和模式。模式是對災情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺風模式、暴雨臺風復合模式4種。

保險責任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務庫中的承保數(shù)據(jù)，而標的損失系數(shù)則是通過對保險理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析的結果。標的信息和標的損失系數(shù)構成了系統(tǒng)中的承災因子（承災因子就是當災害發(fā)生時在致災因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災害特征的人文或自然要素）。

保險理賠數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務庫中的歷史理賠數(shù)據(jù)。

損失評估結果是災害圖層和保險責任數(shù)據(jù)相結合，通過一定數(shù)學方法運算得到的。對應災害區(qū)域中各受損標的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶為中心。

決策支持是根據(jù)損失評估結果確定的，包括風險等級、防洪預案或施救方案、費率建議等。

通過對系統(tǒng)結構框架的細化，可以進一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動態(tài)模型兩個部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對靜態(tài)模型部分和動態(tài)模型部分進行闡述。

1．靜態(tài)模型

靜態(tài)模型反映財產保險防災減損系統(tǒng)的靜態(tài)結構，它是系統(tǒng)模型框架的基礎，是實施預測和評估的前提。

財產保險防災減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對應一個數(shù)據(jù)庫。三種圖層是基礎圖層、責任圖層和災害圖層，對應的是保險公司防災減損中間數(shù)據(jù)庫。在靜態(tài)模型中，基礎圖層對應模型框架的第一層中的環(huán)境因素部分，它的主要來源是國家測繪機構提供的不同比例尺的基礎地理圖層，它為其他兩個圖層提供了基準信息?；A地理圖層上包括點狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機構、金融機構、企事業(yè)單位、公檢法機構等圖層屬于點狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標系進行配準，然后按照一定的順序進行疊加，就形成了基礎地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。

責任圖層對應的是模型框架中的保險責任數(shù)據(jù)，它是保險責任信息與地理信息的關聯(lián)圖層，它反映保險責任和保險公司營業(yè)網點等與保險責任有關的地理信息分布情況。責任分布圖層主要是點狀信息圖層，如財產保險標的位置，客戶的分布情況等。圖層上的信息點與防災減損中間庫中的業(yè)務數(shù)據(jù)相聯(lián)接。

災害圖層對應的是模型框架的災害圖層，它是主要風險與地理信息的關聯(lián)圖層，主要反映水災、風災等災害的地理分布情況。災害圖層主要是面狀信息圖層，如各個歷史年度水災分布情況等。這個圖層主要根據(jù)預測的或實際的災情信息進行計算，經過處理形成面狀信息后，通過幾何校正和處理與基礎地理信息圖層進行匹配和校準后，與基礎地理圖層進行疊加。

防災減損中間數(shù)據(jù)庫中存放了客戶基本信息、業(yè)務基本信息、災害基本信息等，中間庫中的數(shù)據(jù)來源包括業(yè)務系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)和可以得到的災害實時或歷史信息。

2．動態(tài)模型

動態(tài)模型反映財產保險防災減損系統(tǒng)的動態(tài)過程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實現(xiàn)的過程。

動態(tài)模型包括災情預測、損失預評估、預案及應急方案三個部分。災情預測模型采用了基于DEM的災情預測模型，綜合考慮引發(fā)災情的各種因素，采用DEM模型進行初步預測，得到可能受災的地區(qū)、淹沒深度和持續(xù)時間，然后采用神經網絡模型進行修正，使得預測精度進一步提高。損失評估模型在預測災情或者實際災情的基礎上，將對理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得到的承災體損失系數(shù)作為損失度計算的一個的因素，在此基礎上最終形成災害損失評估結果。

（1）災情預測模型

災情預測模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過各種途徑獲取的災情參數(shù)和其他災情信息，預測災害到來時的淹沒區(qū)域、淹沒水深和災害強度等。災情預測需要從外部項取得數(shù)據(jù)，這些外部項包括電子地圖供應商、氣象部門、水務部門和遙感數(shù)據(jù)提供部門等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類的災害模式進行分類研究，這樣的研究結果更有針對性，也更加準確。系統(tǒng)最后生成不同模式下的災害圖層，供保險公司防災減損工作參考，同時為損失評估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預測方法，最終得出所需要的災害圖層。災情預測過程如圖1所示。

災情預測的步驟是：

①從電子地圖、氣象數(shù)據(jù)、水務數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行提取，并做預處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。

②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結合遙感得到的地形特征信息，承災體下墊面情況和植被截留情況，進行災情預測，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒深度和持續(xù)時間，得到下一步運算所需的指標。

③將上步得到的結果和雨量信息等及從外部項得到的各指標輸入已經訓練成功的網絡，經運算得到預測的結果。

④對預測結果進行處理并反映到地理圖層中，使客戶可以了解災情預測的結果，并可以為進一步的損失評估所用。

（2）損失評估模型

財產損失評估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術、RS技術和GPS技術，把遙感影像、圖形圖像以及保險公司提供的保險責任信息經過校正和標準化后疊加在一起的復合信息），建立模型并進行財產損失評估。

由于財產損失評估模型是針對保險企業(yè)建立的，所以其評估目的是根據(jù)投保標的的情況和實際發(fā)生的災害情況對標的所發(fā)生的直接損失進行評估，生成“財產損失評估表”，即對于每一個投保標的，給出其可能損失度，并計算出可能損失額，并給出所有投保標的可能的總損失額，以指導查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財產損失評估的過程。

財產損失評估模型的步驟如下：

①從災害圖層中提取災害數(shù)據(jù)，包括淹沒水深、淹沒時間、災害強度和淹沒區(qū)域。

②對歷史理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析得到標的損失系數(shù)表。

③把在災害圖層中提取的淹沒區(qū)域與保險責任圖層進行疊加，得到受損標的信息，包括險種、標的類型和標的價值。根據(jù)險種和標的類型查找標的損失系數(shù)表，得到標的的損失系數(shù)。

④淹沒水深、淹沒時間、災害強度和標的損失系數(shù)共同組成財產損失評估模型的輸入因子，通過評估模型方法運算得到各災害區(qū)域中的標的的損失度。

（3）防洪澇預案和應急方案

保險系統(tǒng)防洪澇預案是為保障保險財產安全、避免或減少保險財產因洪澇災害帶來的損失，在現(xiàn)有水利工程設施條件下，針對可能發(fā)生的各類洪水災害而預先制定的防御方案、對策和措施，是各級公司在防汛期間實施指揮抗洪搶險的依據(jù)。

防洪澇預案的組成結構包括兩方面的內容：風險分析和主要對策。在災害發(fā)生前，保險公司按照防洪澇預案的有關要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災情，則立即啟動應急方案，確定責任人，確定受災區(qū)域，調度施救隊伍。

三、創(chuàng)新點及成果

《財產保險防災減損技術研究》從保險公司的實際需求出發(fā)，建立了防災減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險公司業(yè)務系統(tǒng)緊密結合，以承保標的作為承災體進行防災減損研究；根據(jù)保險公司全國歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險標的的損失系數(shù)，為保險公司的防災、風險評估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關標的的保險費率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術，與社會相關部門緊密協(xié)作，建立了災情預測模型和損失評估模型，并給出了保險公司防災減損預案，為保險公司的防災減損工作提供了支持。

《財產保險防災減損技術研究》的創(chuàng)新點體現(xiàn)在如下幾個方面：

1．以承保標的作為承災體進行研究

充分發(fā)揮保險公司業(yè)務數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，利用以往的業(yè)務數(shù)據(jù)，結合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災害有關的全面、客觀的資料。以承保標的作為承災體進行研究，有效地解決了經濟統(tǒng)計資料不完備的問題。

（1）以承保標的作為承災體進行研究，實現(xiàn)了防災減損研究與保險公司的核心業(yè)務系統(tǒng)的有機結合，充分利用GIS和GPS技術，使保險公司的業(yè)務信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺上。同時，系統(tǒng)將客戶與保單進行掛鉤，使得業(yè)務信息的管理更加清晰有效。

（2）提高服務水平是保險公司在越來越嚴峻的競爭中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點，充分體現(xiàn)了保險公司“以客戶為中心”的服務思想，保險公司利用系統(tǒng)的預測和評估結果，通過災害風險圖可以清晰地得到具有潛在水災風險的標的、客戶和保險人，使保險人能更好地為客戶提供服務。

（3）保險公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，這些都是進行防災減損研究的寶貴財富。通過業(yè)務信息和GIS的結合，以專題圖的形式，清晰地看到保險客戶和保險責任的地理分布，從而為保險公司的業(yè)務拓展、機構設置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。

（4）保險公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對災害損失的最客觀而又全面的記錄，解決了損失評估中經濟統(tǒng)計資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險公司全國2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險原因、險類、險種和標的類型的不同，對財產保險的標的理賠數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類型的標的在不同的出險原因下的損失程度，解決了損失評估中的關鍵問題，為保險財產損失評估的量化做了準備。

2．利用遙感技術和相應的數(shù)學方法對孕災環(huán)境進行全面分析

GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。

利用GIS和RS技術，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動態(tài)顯示模擬結果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結合GIS的分析方法和手段，建立一個基于GIS和RS的城市內澇災害分析模型，模擬內澇積水的淹沒深度、淹沒面積分布和淹沒時間，并以可視化的形式顯示模擬結果。

以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結合，準確真實地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎提出了基于RS和GIS的城市內澇災情預測模型，將該模型應用于財產保險防災減損領域，為指導保險公司采取防災減損措施提供了有力的理論依據(jù)。

3．采用以防災減損為中心的信息模型和集成方法

原型系統(tǒng)通過地理信息這個平臺上對各單位的信息進行有效集成，反映了他們之間的相互作用。

系統(tǒng)建立了外圍數(shù)據(jù)導入的方法，包括從氣象部門得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門得到的地下管網數(shù)據(jù)和從水務部門得到的水務信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門提供的雨量信息作為災情預測的降雨量信息來源，利用城管部門得到的地下管網數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災體下墊面情況等對災情預測至關重要的因素。

4．建立了有針對性的防災減損模型系統(tǒng)

通過建立防災減損模型系統(tǒng)，為保險公司防災減損工作提供具有可操作性的平臺，從以下幾個方面解決了過去防災減損工作中盲目性和缺乏針對性的不足。

（1）在對災害的充分研究的基礎上，為保險公司的防災減損工作建立了防洪澇災害的預案，預案根據(jù)客戶分布和風險圖，細致地說明了應對災害的具體辦法，責任到人，使得保險公司的防災減損工作脫離了過去的盲目性和被動的狀況，可以進行有針對性的防災，并根據(jù)承保標的的分布進行有針對性的施救，盡量減少災情對保戶及其標的造成的損失，提高保險公司的效益。

（2）采用了基于DEM的災情預測模型，在綜合考慮降雨量、持續(xù)時間、下水管網排水、植被截留等情況下，對災情初步預測。在此基礎上，系統(tǒng)應用神經網絡模型，綜合考慮歷史災情因素，對得到的預測災情結果進行修正，得到災情預測圖。將災情預測圖與保險責任圖疊加后，系統(tǒng)采用基于神經網絡的損失評估模型，以歷史的理賠信息作為模型樣本，采用損失系數(shù)作為影響最終損失的一個因素，得到針對每個標的的估損值。

（3）結合GIS和GPS技術，一旦災情發(fā)生，保險公司可以迅速定位災情發(fā)生區(qū)域，及時為災情發(fā)生區(qū)域的保戶提供幫助。