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(一)中小企業(yè)融資貸款現狀

**市雖然是全國第二大設區(qū)市，但城市規(guī)模比較小，招商銀行、光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行在**市沒有設立辦事機構，主要的金融機構有工農中建四大銀行、地方商業(yè)銀行、農村信用社、中小企業(yè)信用擔保機構。從訪談中，我們對中小企業(yè)在融資過程中對這些金融機構的選擇情況做了了解。

一般情況下，工農中建四大銀行仍然是民營企業(yè)貸款的主要來源之一。然而，雖然大多數民營企業(yè)仍然將四大國有銀行做為貸款的選擇之一，但是被調查的民營企業(yè)對從四大銀行進行貸款的前景仍然不太樂觀。此次調研的民營企業(yè)普遍認為，就四大國有銀行而言，隨著銀行的改制和銀行業(yè)風險的加大，四大銀行受地方政府的行政影響將會越來越少，雖然國家積極提倡和鼓勵銀行加大對中小企業(yè)的貸款，然而，從一系列的財務指標要求到抵押品等等嚴格的條件，民營企業(yè)仍然感到從四大國有銀行貸款的門檻過高。

從調查中我們發(fā)現，商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款中同樣占很大的比重，這說明商業(yè)銀行在扶持中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)發(fā)展中將起著越來越重要的作用。與四大國有銀行相比，雖然其貸款利率較高，但被調查的企業(yè)普遍認為商業(yè)銀行貸款方式更加靈活、貸款手續(xù)更加簡便，對于中小企業(yè)貸款的門檻較低;此外，地方政府對于地方商業(yè)銀行仍然有較大的影響，如果企業(yè)貸不到款，由政府出面，還是能起到一定的作用。然而，一個不容忽視的問題是商業(yè)銀行是以盈利為目的的，對于機械加工等微利經營的傳統(tǒng)制造業(yè)而言，從商業(yè)銀行獲得貸款仍然存在一定的困難。

農村信用社是最容易獲得貸款的機構，由于信貸員扎根于民間，對貸款者比較了解，所以一般的小額貸款比如5-10萬元，只要貸款者出示身份證就能獲得信用貸款。由于從農村信用社獲得的貸款一般都為短期貸款，貸款期限不超過一年，因此稀土的采礦主(多為個體經營者)常常用此方式獲得貸款。雖然其貸款年利率高達10%左右，但是其簡便、快捷，在**網點相對也較多，仍為多數中小企業(yè)主所青睞。

由于**市中小企業(yè)信用擔保機構建立的時間還不長，我們所調查的企業(yè)大部分對信用擔保機構的作用持保留態(tài)度，認為它的建立不能很好地緩解企業(yè)貸款難的問題。首先，通過信用擔保機構需要付出一定的成本，比如提供反擔保等，其費用不會比向銀行提供抵押品獲得抵押貸款低;其次，企業(yè)還存在著要貸款就要提供超額的抵押品的意識，認為只有通過手續(xù)齊全、超額的抵押品才能獲得貸款，沒有想到利用資產的杠桿作用——通過信用擔保機構提供的擔保，放大抵押品，獲得比抵押品價值大得多的貸款。由于以上原因加上信用擔保機構運行時間較短，在被調查的企業(yè)中只有一家通過信用擔保機構獲得了貸款，其他均通過其他方式獲得貸款，并且對于以后是否通過信用擔保機構進行貸款持保留態(tài)度。但信用擔保機構對處于擴張期的企業(yè)的融資卻有著很大的作用，處于此階段的企業(yè)，其資金需求量大，但能提供的抵押品有限，通過其提供的擔保，對抵押品有放大作用，一般為1：5——即100萬的抵押品能獲得500萬的貸款，而據調查，信用擔保機構僅收取5%左右的擔保費，這與企業(yè)抵押品的評估、抵押登記手續(xù)等的費用差不多。由于中小企業(yè)信用擔保機構的宣傳力度不夠以及企業(yè)對其認識存在的誤區(qū)，在一定程度上限制了其作用的發(fā)揮。

另外，根據企業(yè)所反映的情況，我們發(fā)現政府在企業(yè)獲得貸款中所起的作用將會越來越小。雖然政府在中小企業(yè)的融資貸款制定和采取了一系列積極的措施，但是各銀行仍然會首先從自身利益出發(fā)采取相應的貸款政策，因此，如何將政府政策與銀行風險進行適當地協(xié)調使得對中小企業(yè)的貸款政策得以貫徹將會是政府在制定政策時必須考慮的一個問題。

2、企業(yè)開始積極尋找多種方式籌集資金

被調查的國營企業(yè)經過改制后，已經不再像以前那樣被動地等待政府的撥款解決經營過程中的資金問題，它們在新的體制、新的經營理念下靈活運用多種方式積極籌集資金。

除了仍然積極主動地與銀行進行溝通取得其支持外，企業(yè)將精力更多地放在自身的發(fā)展和內部資金的積累上，通過內部留存利潤靈活地運用自有資金。在調查中我們發(fā)現，企業(yè)很注重自有資金的積累和運用，無論是在日常流動資本的運用還是在長期項目的投資上，企業(yè)都越來越多地運用自有積累資金。贛南水輪機廠投資一億元的80千瓦技改項目所需資金就是采取自籌為主、借貸為輔的方式?？梢灶A計，企業(yè)將會越來越看重內部留存利潤在企業(yè)發(fā)展中的作用。

此外，企業(yè)已經將籌措資金的視野從企業(yè)自身和銀行向外擴展，他們正在積極地嘗試從多方籌集資金。他們通過資本運營、吸引其他資本進入，不僅拓寬了籌資渠道，也增強了對外競爭的能力。但是在吸引外國資本的同時，他們也有自己的憂慮，一方面經驗不足，初期的評估認證等不僅意味著巨大的費用支出，而且很可能只能被外國投資方牽著鼻子走;另一方面，由于外部投資者更傾向投資收效高、見效快的產業(yè)，對于屬于傳統(tǒng)產業(yè)的企業(yè)而言，這種方式所起的作用很小。

3、在上市融資問題上，企業(yè)更加理性

與前幾年企業(yè)蜂擁上市的情況相比，我們所調查的中小企業(yè)對于上市融資的態(tài)度變得更為理性和客觀。雖然他們的發(fā)展水平還達不到上市的條件，但我們所調查的企業(yè)都能從理性的角度來看待上市以及目前存在的各種包裝上市問題。他們從自身的發(fā)展狀況出發(fā)，權衡利弊，將精力主要放在調整產品結構、提高企業(yè)質量、將企業(yè)做強、做大上;在積極利用行業(yè)協(xié)會提供的平臺了解行業(yè)發(fā)展狀況并與其他企業(yè)互相交流的同時，主動與科研院所進行技術上的合作。這些不僅意味著企業(yè)觀念的改變，更說明了國企經過改制以后，通過精干高效的全新機制，正在不斷地發(fā)揮潛能，企業(yè)實力不斷增強將提高企業(yè)對外融資的能力，拓寬對外融資的渠道，并且改善與銀行之間的關系進而改善融資環(huán)境，從而形成一個良性循環(huán)。

雖然我的專業(yè)是會計學，但是了解國家的經濟發(fā)展前景、了解國家和各個地方的政策導向和產業(yè)導向，了解企業(yè)的發(fā)展狀況、走進企業(yè)與其管理人員進行溝通是我們學好專業(yè)知識的前提。此次**之行帶給我的不僅是具有特色的風土人情，更為重要的是讓我對企業(yè)的發(fā)展有了更進一步的了解，這些財富將會使我在今后的學習中對受益匪淺。感謝學校能給我們提供這樣一個難得的機會，感謝帶隊老師和隊長的辛苦工作以及其他隊員默契配合和互相幫助。我相信，在苦與樂的背后，是我們對此次調研活動永遠的懷念。