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國(guó)家助學(xué)貸款范文第1篇

論文摘要：國(guó)家助學(xué)貸款政策所面臨的現(xiàn)實(shí)困境，與金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關(guān)。國(guó)有商業(yè)銀行在金融深化進(jìn)程中存在金融支持與市場(chǎng)化兩種取向，由于受到雙重目標(biāo)的約束，國(guó)有商業(yè)銀行在謀求兩者之間的平衡時(shí)，偏重于金融支持政策的運(yùn)用，風(fēng)險(xiǎn)約束下的市場(chǎng)化取向只是處于漸進(jìn)增強(qiáng)的過(guò)程。為此，以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的形式來(lái)降低國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)、并試圖解決“惜貸”問(wèn)題的政策進(jìn)路缺乏實(shí)效，有必要通過(guò)制度創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展。

國(guó)家助學(xué)貸款政策始于1999年，政策意圖是為解決高校擴(kuò)招所引發(fā)的大面積貧困生問(wèn)題，以促進(jìn)教育公平。但從政策推行的實(shí)踐看，效果并不理想，“惜貸”現(xiàn)象一直制約著政策的有效實(shí)施，實(shí)際獲貸的學(xué)生覆蓋面過(guò)窄，未能切實(shí)解決廣大貧困生群體的經(jīng)濟(jì)困難。據(jù)中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)項(xiàng)俊波2007年3月在青海省生源地國(guó)家助學(xué)貸款啟動(dòng)儀式上所透露，以政策推行之初的1999年計(jì)，當(dāng)年全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款余額僅400多萬(wàn)元。政策推行8年之后，到2007年3月末，國(guó)家助學(xué)貸款余額只有153.7億元，累計(jì)受益學(xué)生僅200萬(wàn)左右，遠(yuǎn)未能覆蓋到占全體大學(xué)生總數(shù)20%以上的貧困生群體。

面對(duì)這樣的困境，目前的政策進(jìn)路集中于通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的舉措來(lái)推動(dòng)政策實(shí)施。2004年起設(shè)立的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，就是這一政策進(jìn)路的體現(xiàn)。在當(dāng)年出臺(tái)的《國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法》中明確提出，“國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金是根據(jù)‘風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)’的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償”，“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金按照行政隸屬關(guān)系，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%”。但是這一政策改進(jìn)措施并未收到實(shí)效，在隨后舉行的國(guó)家助學(xué)貸款招標(biāo)中，各省市的國(guó)有商業(yè)銀行普遍缺乏競(jìng)標(biāo)的積極性，不少省市出現(xiàn)流標(biāo)的現(xiàn)象，以至仍然不得不借助行政手段甚至輿論壓力來(lái)推動(dòng)政策的落實(shí)。

從更為宏大的視角看，僅從銀行風(fēng)險(xiǎn)這一維度，還不足以充分闡釋國(guó)家助學(xué)貸款目前的困境所在。國(guó)有商業(yè)銀行因巨額不良資產(chǎn)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積是不爭(zhēng)的事實(shí)。中國(guó)人民銀行所公布的數(shù)據(jù)顯示，“2000年國(guó)家通過(guò)成立信達(dá)、華融、東方、長(zhǎng)城等四家資產(chǎn)管理公司從四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離了總計(jì)1.3萬(wàn)億元的不良貸款，但國(guó)有商業(yè)銀行2001年年末不良資產(chǎn)比重仍達(dá)25.3%”[1]。近幾年國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例并未顯著下降，大量信貸資金流向了效益不佳的國(guó)企及明顯不具備償還能力的高校。如果僅從市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，銀行作為理性的市場(chǎng)主體，是不可能導(dǎo)致目前狀況的發(fā)生的。相比較而言，總計(jì)僅153.7億元的國(guó)家助學(xué)貸款余額可能引發(fā)的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在是極其有限。以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作為推動(dòng)助學(xué)貸款政策落實(shí)的主要政策進(jìn)路，與金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好不能有效競(jìng)合，有必要轉(zhuǎn)換視角，通過(guò)制度創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款政策的落實(shí)。

一、金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好

金融深化概念是由羅納德·麥金農(nóng)和愛(ài)德華·肖等人于20世紀(jì)70年代對(duì)發(fā)展中國(guó)家的金融制度進(jìn)行系統(tǒng)研究后提出的。他們認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家存在金融機(jī)構(gòu)高度國(guó)有化、金融市場(chǎng)滯后、政府過(guò)度干預(yù)、金融資源配置效率低下等金融抑制現(xiàn)象，為有效消除金融抑制現(xiàn)象，政府應(yīng)放棄對(duì)金融市場(chǎng)和金融體系的過(guò)度干預(yù)，使市場(chǎng)機(jī)制特別是利率機(jī)制自由運(yùn)行以優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國(guó)內(nèi)有學(xué)者認(rèn)為：“金融深化通常是指經(jīng)濟(jì)的貨幣化過(guò)程，是一個(gè)綜合性概念，其實(shí)質(zhì)就是在資金運(yùn)動(dòng)的領(lǐng)域更多地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用；金融深化理論的核心觀點(diǎn)是一國(guó)的金融體制與該國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一種相互刺激和相互制約的關(guān)系?！盵2]

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中大國(guó)，面臨著實(shí)現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的艱巨任務(wù)，金融在經(jīng)濟(jì)中處于核心地位，對(duì)維持經(jīng)濟(jì)高速、穩(wěn)定和持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。但是中國(guó)由傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的時(shí)間很短，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，與之相對(duì)應(yīng)，金融發(fā)展處于典型的審慎性金融深化進(jìn)程中。金融深化的推進(jìn)采取立足于國(guó)情的漸進(jìn)方式，不同于東南亞及拉美國(guó)家過(guò)于激進(jìn)、超前的金融深化戰(zhàn)略，其中央政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)極為重視加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為此，在金融體系中處于事實(shí)壟斷地位的國(guó)有商業(yè)銀行，一方面市場(chǎng)化取向日漸增強(qiáng)，另一方面又受制于利率管制及行政干預(yù)，不能形成真正的利率機(jī)制，在金融資源配置中普遍存在以犧牲效率為代價(jià)的金融支持現(xiàn)象，進(jìn)而成為促成國(guó)有商業(yè)銀行政策偏好的根本原因。

1.受到雙重目標(biāo)約束，存在兩種政策取向

盡管1995年《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的頒布實(shí)施在法律上明確了國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位，確定了商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)原則，但是由于審慎性金融深化進(jìn)程的推進(jìn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行事實(shí)上是企業(yè)化改革與政府控制并存，銀行在利潤(rùn)最大化與金融支持雙重委托目標(biāo)下運(yùn)行，一方面存在市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)約束取向，另一方面又存在以犧牲效率為代價(jià)、將金融資源配置到效益低下的國(guó)企(高校類(lèi)似，下同)的金融支持傾向。

2.在兩種政策取向間謀求平衡，但以金融支持政策的運(yùn)用為甚

金融深化的推進(jìn)使得傳統(tǒng)財(cái)政性籌資渠道日漸萎縮，迫使國(guó)企及高校轉(zhuǎn)向金融渠道融資。盡管不少國(guó)企經(jīng)營(yíng)難效益低、高校償債能力弱，但是出于拉動(dòng)投資、保障就業(yè)及維護(hù)穩(wěn)定等政府意圖，國(guó)有商業(yè)銀行往往以犧牲效率為代價(jià)，將大量信貸資金配置給效益低下的國(guó)企及不具備償債能力的高校，政策運(yùn)用明顯偏向于金融支持政策。市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制雖然得以建立并逐步完善，但只是處于漸進(jìn)增強(qiáng)的過(guò)程，不居于主導(dǎo)地位。

3.對(duì)金融支持政策的偏重導(dǎo)致利益相關(guān)體結(jié)盟傾向的形成

金融支持政策的運(yùn)用是以中央政府事實(shí)上的“隱性擔(dān)保”為前提。政府出于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的目的，不會(huì)讓經(jīng)營(yíng)不善的國(guó)企輕易破產(chǎn)而引發(fā)大面積失業(yè)；國(guó)有商業(yè)銀行則可以在不考慮國(guó)企投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的情況下，向經(jīng)營(yíng)不善的國(guó)企持續(xù)注資，同時(shí)獲得了幫助國(guó)企解困的美譽(yù)；國(guó)企則得到了只借不還的實(shí)惠。即使國(guó)企最終無(wú)法償還貸款導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)累積，國(guó)家最后還是會(huì)承擔(dān)起所有的不良資產(chǎn)，進(jìn)而激勵(lì)國(guó)企的逆向選擇和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。在這樣的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行如果沒(méi)有及時(shí)將資金貸出去，反而會(huì)造成一定的經(jīng)營(yíng)成本損失、甚至得罪國(guó)企和地方政府，而國(guó)企出于持續(xù)經(jīng)營(yíng)的需要，也會(huì)積極尋求貸款援助，從而在客觀上形成銀行與國(guó)企的結(jié)盟傾向。

二、銀行政策偏好與國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)實(shí)困境的形成

國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)實(shí)困境的形成與金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關(guān)。我國(guó)在對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行制度安排時(shí)，是將其作為一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的商業(yè)貸款，一方面由政府主導(dǎo)政策的設(shè)計(jì)及推動(dòng)實(shí)施，另一方面是在銀行與貧困生之間形成信用性的商業(yè)借貸契約關(guān)系。

1.非均衡博弈對(duì)弱勢(shì)群體產(chǎn)生排斥效應(yīng)，阻礙了金融支持政策的運(yùn)用[

從多方利益博弈的角度來(lái)分析國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排，可以明顯看到政府、國(guó)有商業(yè)銀行及貧困生群體之間顯著的力量非均衡狀態(tài)。政府擁有龐大的社會(huì)資源動(dòng)員能力及深厚的權(quán)威資源，在制度選擇博弈中始終處于優(yōu)勢(shì)地位；國(guó)有商業(yè)銀行則具有雙重性，既是政府支持下的預(yù)算約束體，又是貧困生的支持體；貧困生群體不僅經(jīng)濟(jì)地位低下，而且缺乏可以利用的社會(huì)資本，在三方所形成的博弈中不能產(chǎn)生強(qiáng)大的影響力。作為支持體的政府，一方面希望國(guó)有商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化取向盈利，另一方面卻又擔(dān)心如果大面積貧困生不能被國(guó)家助學(xué)貸款政策所覆蓋并從中獲益，會(huì)有損教育公平，從而一定程度上傾向于采用金融支持政策，適度犧牲銀行效率來(lái)幫助貧困生群體。但是金融支持政策的運(yùn)用是以雙方力量均衡為前提，并以形成結(jié)盟傾向?yàn)楸Ｕ?，在?guó)家助學(xué)貸款政策的制度設(shè)計(jì)中，貧困生群體在各方利益博弈中明顯處于弱勢(shì)地位，與國(guó)有商業(yè)銀行之間不構(gòu)成可以促成結(jié)盟傾向的利益關(guān)系，所以不可能在各方之間的利益沖突與妥協(xié)中形成行為均衡，從而導(dǎo)致了金融資源配置中針對(duì)貧困生這一弱勢(shì)群體的排斥效應(yīng)。

2.銀行人的風(fēng)險(xiǎn)中立使風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的政策進(jìn)路缺乏實(shí)效

國(guó)有商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)中存在委托-關(guān)系，委托人是代表全體人民的國(guó)家，人是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者。由于兩者之間存在信息不對(duì)稱(chēng)及激勵(lì)不相容，往往引發(fā)逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行人的風(fēng)險(xiǎn)中立使市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制效果有限。由于國(guó)有商業(yè)銀行受利潤(rùn)最大化及政策性負(fù)擔(dān)雙重目標(biāo)的約束，其效用函數(shù)(A)可以表達(dá)為：A=A(e，r)，其中e為銀行人在信貸過(guò)程中所付出的“努力”，包括認(rèn)真審貸、嚴(yán)格監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)等，可以理解為市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)控制變量；r為履行政策性負(fù)擔(dān)所耗費(fèi)的信貸資源(包括官員尋租成本)。在金融深化進(jìn)程中銀行人具有雙重身份：商業(yè)銀行家及政府官員，其福利及升遷不僅取決于基于風(fēng)險(xiǎn)約束的利潤(rùn)指標(biāo)，更大程度上取決于為貫徹政策性目標(biāo)所獲得的政治及其他社會(huì)資本。所以e和A是正相關(guān)的，r和A則是高度正相關(guān)的。在國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行與貧困生之間的關(guān)系不同于銀企(校)關(guān)系，貧困生群體處于弱勢(shì)地位，社會(huì)影響力極其有限，加上貧困生助學(xué)貸款單筆額度小、貸款人數(shù)量大的特點(diǎn)，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展使得e帶來(lái)的邊際“努力”收益小于r減少所帶來(lái)的邊際損失。故而在國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中，銀行人在e和r中作出權(quán)衡時(shí)，傾向于風(fēng)險(xiǎn)中立，目前降低風(fēng)險(xiǎn)的政策進(jìn)路難以使銀行人產(chǎn)生足夠的動(dòng)機(jī)，“惜貸”現(xiàn)象也就在所難免。

三、相應(yīng)政策建議

既然國(guó)有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期謀求金融支持與市場(chǎng)化取向的平衡時(shí)，更偏重金融支持政策的運(yùn)用，而市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)約束只是處于漸進(jìn)增強(qiáng)的過(guò)程。因而目前試圖在國(guó)有商業(yè)銀行、助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)、高校、貧困生群體之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的政策改進(jìn)措施，難以真正調(diào)動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的積極性，且這一政策進(jìn)路不能有效化解目前國(guó)家助學(xué)貸款所面臨的實(shí)際困難。因此，創(chuàng)造更為優(yōu)惠的市場(chǎng)運(yùn)行條件，促成金融主體的多元化，引入擔(dān)保機(jī)制，形成風(fēng)險(xiǎn)控制與利潤(rùn)最大化的雙向約束，配合以靈活的稅收杠桿，是今后政策改進(jìn)的可行思路。

首先，促成金融主體的多元化，強(qiáng)化制度安排的市場(chǎng)化取向。應(yīng)適時(shí)制定相應(yīng)政策，在招標(biāo)過(guò)程中鼓勵(lì)中小型股份制商業(yè)銀行參與競(jìng)標(biāo)，引導(dǎo)其積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。中小型股份制商業(yè)銀行機(jī)制相對(duì)靈活，產(chǎn)權(quán)比較明晰，以風(fēng)險(xiǎn)約束及利潤(rùn)最大化為目的的市場(chǎng)化取向明顯，這在一定程度上可以規(guī)避?chē)?guó)有商業(yè)銀行的不足。

其次，引入擔(dān)保機(jī)制，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)家助學(xué)貸款為信用貸款，學(xué)生在學(xué)期間采用財(cái)政貼息的方式，故而學(xué)生在學(xué)期間銀行收益是有保障的。但學(xué)生離校后的遠(yuǎn)期收益則難以預(yù)期，因?yàn)橘J款無(wú)擔(dān)保，學(xué)生離校后流動(dòng)性很大，加之目前勞動(dòng)力市場(chǎng)供求失衡嚴(yán)重，學(xué)生就業(yè)率及就業(yè)質(zhì)量都存在較大問(wèn)題，國(guó)家助學(xué)貸款存在一定的呆壞賬預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，銀行債務(wù)追償成本很大。因此，引入擔(dān)保機(jī)制是符合市場(chǎng)運(yùn)行的一般規(guī)則，可以有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

最后，運(yùn)用稅收杠桿，保障資金來(lái)源。具體做法是，由銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶投入該項(xiàng)業(yè)務(wù)所獲存款利息免征利息所得稅，通過(guò)提高儲(chǔ)戶的實(shí)際收益來(lái)鼓勵(lì)居民積極參與國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄。這一舉措必然可以動(dòng)員大量的居民金融剩余流向國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而保證信貸資金的充盈與資金流量的均衡；另外，中小型股份制商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分營(yíng)，實(shí)行收支單列，這部分專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)所獲收入在免征營(yíng)業(yè)稅的基礎(chǔ)上，還可以考慮減免企業(yè)所得稅。這一政策思路是有現(xiàn)實(shí)依據(jù)的，國(guó)家為引導(dǎo)外資投向公路、港口等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在所得稅制設(shè)計(jì)中曾有“兩免三減半”的優(yōu)惠政策，即對(duì)投資這些行業(yè)的外企，從開(kāi)始贏利的年度起，頭兩年免征企業(yè)所得稅，接下來(lái)三年減半征收企業(yè)所得稅，目前對(duì)高新技術(shù)企業(yè)也有相應(yīng)的所得稅減免政策。高等教育具有基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)屬性，實(shí)施類(lèi)似的優(yōu)惠所得稅制具有可行性。

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OnPolicyAdjustmentofFinancialDeepeningandNationalStudentLoan

DUChi1，2

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2.InstituteofEducationScience，HuazhongUniversityofScienceandTechnology，Wuhan430074，China)

國(guó)家助學(xué)貸款范文第2篇

貴行對(duì)借款學(xué)生______發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，充分體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)暫時(shí)困難家庭的關(guān)心和扶持，作為借款學(xué)生的家長(zhǎng)(監(jiān)護(hù)人)，我們同意借款學(xué)生到貴行辦理國(guó)家助學(xué)貸款并保證支持借款學(xué)生按時(shí)歸還貸款本息。保證期間從借款學(xué)生不履行償還貸款本息義務(wù)之日起兩年。

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保證人(借款學(xué)生的)_________(簽字)

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國(guó)家助學(xué)貸款范文第3篇

【論文摘要】制度的合理性與有效性均涉及倫理問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貨款制度從倫理性角度分析，具有突出的追求并體現(xiàn)杜會(huì)公正的合理性，以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性;從倫理功能角度分析，表現(xiàn)出對(duì)借款學(xué)生個(gè)人的倫理要求和行為約束作用，對(duì)社會(huì)道德建設(shè)，特別是信用體系建設(shè)的積極意義。加強(qiáng)政府職責(zé)、建立大學(xué)生個(gè)人信用體系等措施將有助于國(guó)家助學(xué)貨款制度的完善。

我國(guó)從200()年9月開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行了國(guó)家助學(xué)貸款制度，這是目前資助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生最有力的保障。如何進(jìn)一步完善這一制度，使其更合理地發(fā)揮作用?由于制度的合理性與有效性在根本上均涉及倫理問(wèn)題，回答這一問(wèn)題就要對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行倫理分析。對(duì)一項(xiàng)制度進(jìn)行倫理分析，主要包括兩部分內(nèi)容:第一，該項(xiàng)制度蘊(yùn)涵和體現(xiàn)的倫理思想是什么，是否合理;第二，它能夠起到怎樣的倫理規(guī)范作用，有效性如何。簡(jiǎn)言之，即分別分析制度的倫理性和倫理功能。針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度，倫理分析需要回答的是:為什么要建立國(guó)家助學(xué)貸款制度?這一制度對(duì)個(gè)人和社會(huì)而言有何價(jià)值?如何改進(jìn)這項(xiàng)制度?

一、國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理性

單純地看，制度中不存在倫理活動(dòng)。但若是追問(wèn)一項(xiàng)制度得以確立的依據(jù)，則可以發(fā)現(xiàn)，其中必然蘊(yùn)涵著某些價(jià)值觀與倫理規(guī)則。從根本上說(shuō)，制度與倫理所調(diào)節(jié)和整合的對(duì)象都是人們之間的利益關(guān)系。在原始經(jīng)濟(jì)和自然經(jīng)濟(jì)條件下，倫理道德發(fā)揮了調(diào)節(jié)作用。但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)效率的追求使某些經(jīng)濟(jì)行為超出了道德規(guī)范的范圍，必須借助規(guī)則化、強(qiáng)制化的制度進(jìn)行調(diào)節(jié)。而制度要合理而有效地整合各種行為，其本身就必須是合理的，即能夠公平而有效地分配資源。這正是廣義的制度的倫理性問(wèn)題。制度調(diào)整利益關(guān)系時(shí)所帶有的倫理特性或倫理特征，則構(gòu)成狹義上的制度倫理性。因此，分析國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理性，分別表現(xiàn)為以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正為目的的合理性和以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性。

1.社會(huì)公正的倫理追求

為什么要建立國(guó)家助學(xué)貸款制度，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款是否合理?對(duì)這一問(wèn)題的回答涉及對(duì)該項(xiàng)制度合理性的評(píng)判。實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款的意義與作用很多，而從倫理性角度衡量，國(guó)家助學(xué)貸款制度的價(jià)值集中體現(xiàn)為有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正。

公正與正義、公平、公道是同一個(gè)概念。對(duì)這一概念的界定，盡管眾說(shuō)紛紜，但人們普遍認(rèn)可社會(huì)公正的根本問(wèn)題是社會(huì)對(duì)每個(gè)人權(quán)利與義務(wù)的分配。其原則是等利或等害交換。包括以下五條分原則:(1)品德原則:按照品德分配權(quán)利;(2)才能原則:按照才能分配權(quán)利;(3)需要原則:按照需要分配權(quán)利;(4)平等原則:分配給每個(gè)人同等的權(quán)利;(5)貢獻(xiàn)原則:按照貢獻(xiàn)分配權(quán)利。

就高校而言，能夠?yàn)樯鐣?huì)民眾提供的權(quán)利是受教育權(quán)和在教育過(guò)程中享受教育資源的權(quán)利。但由于高等教育資源不足，必須采用某種標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定誰(shuí)有資格享受這種權(quán)利。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大學(xué)在招生中實(shí)行的是才能原則，即以高考成績(jī)作為能否進(jìn)人大學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。盡管高考分?jǐn)?shù)并不能完全代表一個(gè)人的才能，但由于品德的難以確切考察，緊缺的教育資源無(wú)力滿足龐大的教育需求，貢獻(xiàn)原則對(duì)基本上還未有什么社會(huì)貢獻(xiàn)的學(xué)生的不適用性，才能原則遂成為相對(duì)公正的原則而為絕大部分人所接受。

高等院校擴(kuò)大招生后，從教育資源分配的廣泛性看，比起只有少數(shù)人能享受這一資源更多地體現(xiàn)了社會(huì)公正。同時(shí)，由于教育為人提供公平競(jìng)爭(zhēng)、向上流動(dòng)的機(jī)會(huì)，能幫助弱勢(shì)群體擺脫原來(lái)出身的那個(gè)群體的局限，顯著地改善人的生存狀態(tài)，因而更多的高等教育機(jī)會(huì)意味著能幫助更多的弱勢(shì)群體，減少社會(huì)性的不公平。但是，由于高等教育收費(fèi)制度在我國(guó)迅速確立并開(kāi)始實(shí)施，結(jié)果，一部分根據(jù)才能原則獲得大學(xué)人學(xué)資格的學(xué)生卻因經(jīng)濟(jì)困難被擋在了大學(xué)校門(mén)之外。這一問(wèn)題若不加以解決，弱勢(shì)群體便不可能通過(guò)大學(xué)教育改善生存狀態(tài)，大學(xué)教育實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正的功能也不復(fù)存在。國(guó)家助學(xué)貸款制度以經(jīng)濟(jì)困難的高校在校生為資助對(duì)象，為他們通過(guò)大學(xué)教育改善生存狀態(tài)提供保障，有利于社會(huì)公正的實(shí)現(xiàn)，因此是合理和有價(jià)值的。

2.救助的倫理關(guān)懷特性

國(guó)家助學(xué)貸款的設(shè)立、內(nèi)容，以及具體操作，都帶有明顯的倫理關(guān)懷特性。

首先，國(guó)家助學(xué)貸款的設(shè)立，大幅度擴(kuò)大了資助困難大學(xué)生的覆蓋面，使更多的困難大學(xué)生獲得了更多的資助。20世紀(jì)90年代，我國(guó)進(jìn)人高等教育快速發(fā)展時(shí)期，高校收費(fèi)改革勢(shì)在必行。與此同時(shí)，采取切實(shí)措施資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，保證他們不因貧困而失學(xué)，也成為改革的重要目標(biāo)。為此，教育部、財(cái)政部等有關(guān)部門(mén)和各地政府結(jié)合實(shí)際情況，建立了一套比較完整的高等教育助學(xué)體系。但是，隨著高校在校生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，家庭困難學(xué)生的數(shù)量也在不斷增加，再加上上學(xué)所需費(fèi)用上升等因素，單靠“獎(jiǎng)、助、補(bǔ)、減”辦法，已無(wú)法完全解決貧困學(xué)生的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款作為由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款，由國(guó)家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦，極大地提高了資助困難大學(xué)生的力度，擴(kuò)大了資助面。

其次，為最大幅度地資助貧困大學(xué)生，國(guó)家助學(xué)貸款執(zhí)行優(yōu)惠政策。主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是無(wú)需擔(dān)保，二是由中央或省級(jí)財(cái)政貼息一半，個(gè)人承擔(dān)的利息數(shù)額很低。這些規(guī)定，對(duì)于因家貧而無(wú)力辦理保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等貸款方式的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是非常有力的援助。

再次，在操作層面上，國(guó)家助學(xué)貸款制度表現(xiàn)出基于關(guān)懷取向的靈活性。一是被納人“綠色通道”制度。即對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的新生，允許先辦理人學(xué)手續(xù)，然后再根據(jù)核實(shí)后的情況，申請(qǐng)辦理國(guó)家助學(xué)貸款。這有力地保障了一部分經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生在學(xué)費(fèi)不足的情況下也能順利人學(xué)。二是生源地國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)行。作為國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充，生源地國(guó)家助學(xué)貸款是各省在大學(xué)生戶口所在地辦理的一種貸款業(yè)務(wù)。與在高校內(nèi)辦理國(guó)家助學(xué)貸款相比，實(shí)際上擴(kuò)大了申請(qǐng)范圍，具有更大的便利性。

二、國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理功能

制度以一定的倫理精神為指導(dǎo)，是一定倫理

觀念的實(shí)體化和具體化。但反過(guò)來(lái)看，制度在對(duì)利益關(guān)系進(jìn)行規(guī)則化、強(qiáng)制化調(diào)節(jié)的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)著某種倫理要求，具有明顯的倫理功能。首先，制度以明確的方式把某種倫理要求直接表達(dá)出來(lái)，將發(fā)源于個(gè)體的善導(dǎo)向社會(huì)共同體一致同意并遵循的規(guī)范。例如，“誠(chéng)信”是個(gè)體的一種品格，它一旦成為制度所標(biāo)示的規(guī)則，便不僅是參與該項(xiàng)制度活動(dòng)的個(gè)體應(yīng)該遵守的，而且也是社會(huì)群體應(yīng)該遵循的規(guī)范。其次，制度以強(qiáng)制的方式對(duì)不符合倫理的行為進(jìn)行懲治，從而達(dá)到揚(yáng)善的目的。例如，當(dāng)制度對(duì)不誠(chéng)信的行為進(jìn)行懲治時(shí)，就是對(duì)誠(chéng)信的褒揚(yáng)，能夠起到規(guī)范社會(huì)成員行為的實(shí)效。最后，制度的穩(wěn)定性和確定性減少了道德實(shí)踐的偶然性和不確定性，保證了道德行為的養(yǎng)成，使制度所標(biāo)示的倫理規(guī)則最終完成向群體善的轉(zhuǎn)變。這些功能在國(guó)家助學(xué)貸款制度中，可以分別從個(gè)人和社會(huì)道德建設(shè)兩個(gè)方面來(lái)考察。 1.對(duì)借款大學(xué)生個(gè)人的倫理要求和行為約束

(1)自立自強(qiáng)。國(guó)家助學(xué)貸款的根本性質(zhì)是“助援”，而不是福利。它對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生執(zhí)行優(yōu)惠政策，幫助他們依靠自己的力量完成大學(xué)學(xué)業(yè)，但并不免除他們的償還義務(wù)。這既對(duì)學(xué)生提出了自立自強(qiáng)的要求，也是從制度上敦促他們做到自立自強(qiáng)。

(2)負(fù)責(zé)。國(guó)家助學(xué)貸款制度一方面為經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生提供了順利求學(xué)的保障，另一方面也對(duì)他們應(yīng)盡的責(zé)任提出了要求。對(duì)于不負(fù)責(zé)任的大學(xué)生，國(guó)家助學(xué)貸款的貸款銀行將停止發(fā)放貸款并清償貸款本息。

(3)誠(chéng)信。國(guó)家助學(xué)貸款是大學(xué)生憑自己的信用申請(qǐng)貸款，畢業(yè)就業(yè)后逐步歸還貸款的制度。其基礎(chǔ)是大學(xué)生的個(gè)人信用，因此對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信，特別是信守還貸條款有明確的要求。不守信約的借款學(xué)生，將不僅不能繼續(xù)享受貸款，還將承擔(dān)違約責(zé)任，甚至法律責(zé)任。

2.對(duì)社會(huì)道德建設(shè)的推進(jìn)

國(guó)家助學(xué)貸款制度傳遞社會(huì)公正、自立自強(qiáng)、負(fù)責(zé)、誠(chéng)信等價(jià)值觀，并以強(qiáng)制性形式保證符合這些倫理規(guī)范的行為獲得積極有利的結(jié)果，從而達(dá)到調(diào)節(jié)利益、規(guī)范行為的目的，提升整個(gè)社會(huì)的道德水平。更為重要的是，國(guó)家助學(xué)貸款制度的實(shí)施有助于探索建立國(guó)家信用體系。從我國(guó)目前的狀況看，發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，迫切需要建立各類(lèi)信用記錄和信用檔案，建立失信制約機(jī)制，用法律來(lái)規(guī)范信用關(guān)系。健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的當(dāng)務(wù)之急，就是建立健全社會(huì)信用制度和全社會(huì)統(tǒng)一的信用體系。國(guó)家助學(xué)貸款工作，以大學(xué)生群體為建立個(gè)人信用體系的對(duì)象，對(duì)于探索國(guó)家的信用體系建設(shè)具有十分重要的意義。

三、國(guó)家助學(xué)貸款制度的完善

1.倫理性的完善

國(guó)家助學(xué)貸款制度在倫理性方面的不足，首先表現(xiàn)為貸款銀行對(duì)辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，一部分就業(yè)前景不夠理想的貧困學(xué)生甚至難以申領(lǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款。這就嚴(yán)重影響了這一制度在救助和追求社會(huì)公正方面的意義，其根源在于政府救質(zhì)與商業(yè)銀行營(yíng)利性質(zhì)的沖突。當(dāng)前，承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的是各商業(yè)銀行。商業(yè)銀行自負(fù)盈虧的企業(yè)性質(zhì)，決定了它們必然要追求經(jīng)濟(jì)效益。國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多，貸款額少，銀行管理每筆貸款的手續(xù)卻一個(gè)都不能少，這必然增加了運(yùn)營(yíng)成本，銀行不愿意辦理自然也在情理之中。而且，銀行在審批貸款申請(qǐng)時(shí)，考慮到申請(qǐng)人就業(yè)前景不明，未來(lái)還貸能力不明朗而不予辦理，也是無(wú)可厚非。然而，政府建立國(guó)家助學(xué)貸款制度的宗旨是保證貧困大學(xué)生受教育的權(quán)利，以體現(xiàn)社會(huì)公正，提高國(guó)民素質(zhì)，具有公益目的。政府只給政策和銀行單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行方式，自然無(wú)法使救助惠及所有貧困學(xué)子。解決這一問(wèn)題，需要政府承擔(dān)起更多的責(zé)任。如:設(shè)立政府專(zhuān)項(xiàng)教育貸款基金，用于補(bǔ)貼商業(yè)銀行，提高商業(yè)銀行的貸款積極性。同時(shí)，盡可能增加教育投人，從根本上解決教育經(jīng)費(fèi)的短缺。

其次，一些來(lái)自貧困家庭的大學(xué)生由于考慮到畢業(yè)后的收人有可能偏低，而不敢申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。針對(duì)這一問(wèn)題，建議制訂減免償還貸款的政策。例如，對(duì)學(xué)業(yè)特別優(yōu)秀者;為社會(huì)做出卓越貢獻(xiàn)者;畢業(yè)后去老、少、邊、窮地區(qū)工作者;遭遇天災(zāi)人禍者;終身患嚴(yán)重疾病或殘疾者等，可以酌減部分或全部?jī)斶€額。這不僅有利于照顧到更多需要幫助的學(xué)生，對(duì)于更好地發(fā)揮他們的社會(huì)作用也十分有效。

2.倫理功能的完善

國(guó)家助學(xué)貸款范文第4篇

摘 要 本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象的分析，闡述了其違約的原因并提出了降低國(guó)家助學(xué)貸款違約率的措施。

關(guān)鍵詞 國(guó)家助學(xué)貸款 違約 措施

一、國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家利用金融手段用以幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生完成學(xué)業(yè)而采取的一種重要幫扶措施，自1999年開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款以來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放1200億元，惠及1100多萬(wàn)學(xué)生，幫助了眾多寒門(mén)學(xué)子完成了求學(xué)夢(mèng)想。但是，這一政策在幫助貧困學(xué)子解決后顧之憂順利完成學(xué)業(yè)的同時(shí)，卻出現(xiàn)了借貸學(xué)生拖欠還款的現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款壞賬比例高達(dá)10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通人1%的比例。還有少數(shù)大學(xué)生隱瞞家庭真實(shí)情況，出具虛假貧困證明騙取助學(xué)貸款。而國(guó)家助學(xué)貸款是委托商業(yè)銀行來(lái)運(yùn)作的， 商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)原則，它遵循的是 “ 安全性 、 盈利性 、 流動(dòng)性 ”，所以銀行雖然可以獲得一定的收益，但承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較大。由于壞帳率過(guò)高，嚴(yán)重影響了銀行貸款的積極性。面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款違約率高這一全國(guó)性普遍問(wèn)題，為使國(guó)家助學(xué)貸款工作良性發(fā)展，減小國(guó)家助學(xué)貸款的違約率，提高學(xué)生還款意愿和還款能力，是目前我們做好國(guó)家助學(xué)貸款工作的當(dāng)務(wù)之急。

二、學(xué)生貸款違約的形式（原因）

（一）學(xué)生本身誠(chéng)信的缺失

有的助學(xué)貸款金額并不是很大，但少數(shù)學(xué)生畢業(yè)好幾年后還不愿還款，這就是學(xué)生缺乏誠(chéng)信的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款的額度越來(lái)越多是一種不好的現(xiàn)象，因?yàn)殡S著國(guó)家富民政策的不斷深入，人民的富裕程度越來(lái)越高，應(yīng)該是申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款越來(lái)越少才是正常，究其原因就是有少部分人（學(xué)生或家長(zhǎng)）覺(jué)得申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款不需要擔(dān)保和抵押，貸款時(shí)間長(zhǎng)，國(guó)家還貼息等好處，部分學(xué)生在剛開(kāi)始的申請(qǐng)貸款中，就抱有不愿還款的意愿，有的甚至早就做好了當(dāng)“老賴”的準(zhǔn)備。這些學(xué)生基于誠(chéng)信缺失而導(dǎo)致貸款違約。

（二）學(xué)生還貸能力的欠缺

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡或經(jīng)濟(jì)下行時(shí)會(huì)導(dǎo)致社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，很多畢業(yè)生步入社會(huì)以后不能夠很快適應(yīng)，甚至長(zhǎng)時(shí)間找不到工作，從而還款能力低下或根本沒(méi)有還款能力，因此只能暫時(shí)拖欠貸款不還而違約。

（三）特殊原因

有的學(xué)生因病喪失勞動(dòng)能力、家庭遭遇重大自然災(zāi)害、家庭成員患有重大疾病或經(jīng)濟(jì)收入特別低等原因，確實(shí)無(wú)法按期償還貸款，從而導(dǎo)致貸款違約。

三、降低國(guó)家助學(xué)貸款違約率的措施

（一）完善助學(xué)貸款的政策法規(guī)

為了使我國(guó)的助學(xué)貸款能更好地發(fā)揮其資助學(xué)生的主導(dǎo)作用，提高其資助效率，降低違約率，必須加快完善助學(xué)貸款的政策法規(guī)，使貸款的管理與操作做到有法可依；加強(qiáng)并完善對(duì)貸款者的約束，特別是要提高其違約成本，讓學(xué)生意識(shí)到拖延貸款所付出的代價(jià)要大于保留財(cái)產(chǎn)所獲得的利益。同時(shí)通過(guò)完善相關(guān)的機(jī)制，讓最需要資助的學(xué)生得到援助，防止“假貧困生”擠進(jìn)貸款行業(yè)，從而便于依法治貸，降低貸款違約率。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育，建立誠(chéng)信制度

為增強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)， 學(xué)校應(yīng)在相應(yīng)階段特別是在入學(xué)教育和就業(yè)指導(dǎo)時(shí)設(shè)置相關(guān)課程，通過(guò)學(xué)習(xí)，使他們自覺(jué)成為一個(gè)誠(chéng)實(shí)有信的人。同時(shí)使大學(xué)生懂得，國(guó)家助學(xué)貸款是貸款，不是救濟(jì)款，貸款是要還的。另一方面，建立健全大學(xué)生誠(chéng)信制度，加強(qiáng)違反誠(chéng)信的懲罰機(jī)制，對(duì)違約學(xué)生要形成一個(gè)不可抗拒和不可彌補(bǔ)的約束效果。教育大學(xué)生從個(gè)人動(dòng)機(jī)上杜絕貸款違約現(xiàn)象。

（三）大力發(fā)展生源地助學(xué)貸款

生源地助學(xué)貸款是學(xué)生憑錄取通知書(shū)在當(dāng)?shù)劂y行辦理助學(xué)貸款，不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，銀行直接將貸款發(fā)放給學(xué)生家庭的貸款方式。要積極推廣這種由家長(zhǎng)擔(dān)保的貸款形式，是因?yàn)檫@種模式的貸款使得金融機(jī)構(gòu)能夠充分了解貸款家庭的真實(shí)情況，解決學(xué)生離校后聯(lián)系不便的困難，提高貸款的保障性，從而降低了助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)生源地助學(xué)貸款的違約率不到2%。大力發(fā)展生源地助學(xué)貸款需要政府和銀行切實(shí)地為學(xué)生服好務(wù)，保證每一位困難家庭的學(xué)生都能貸得到款，上得了學(xué)。首先，要做好宣傳發(fā)動(dòng)，通過(guò)各種渠道確保每一位困難學(xué)生和其家長(zhǎng)知道這一貸款政策；其次，簡(jiǎn)化貸款程序，不能使貸款者多次往返于銀行和相關(guān)部門(mén)之間，確保2-3個(gè)工作日內(nèi)能夠貸到款，從而解決學(xué)生的后顧之憂。從降低貸款的違約率來(lái)看，生源地助學(xué)貸款應(yīng)成為目前資助家庭困難學(xué)生的主要貸款形式。

（四）加強(qiáng)學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)，提高學(xué)生的就業(yè)率

獲貸學(xué)生能否還款的關(guān)鍵是學(xué)生能否順利畢業(yè)并就業(yè)，獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，這是由學(xué)生的綜合素質(zhì)決定的，因此學(xué)校一方面要通過(guò)開(kāi)展各種活動(dòng)促使他們樹(shù)立自信、自強(qiáng)、自立的堅(jiān)定信念，其次，學(xué)生本人要努力學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，掌握過(guò)硬的本領(lǐng)，從而提高自己的綜合素質(zhì)。為促使學(xué)生積極向上，努力學(xué)習(xí)，學(xué)生第二次申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)應(yīng)提交學(xué)校開(kāi)具的上一年度學(xué)生的表現(xiàn)和學(xué)習(xí)成績(jī)給金融機(jī)構(gòu)，作為是否貸款的重要參考因素。

（五）開(kāi)展多種形式的國(guó)家助學(xué)貸款代償

國(guó)家助學(xué)貸款范文第5篇

【關(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貸款 公共產(chǎn)品 信息不對(duì)稱(chēng)

自1999年國(guó)家助學(xué)貸款政策試行,2000年正式實(shí)施以來(lái),不少經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生通過(guò)助學(xué)貸款這條“綠色通道”順利地完成了學(xué)業(yè)。盡管我國(guó)助學(xué)貸款的體系正在逐步完善,但銀行惜貸、學(xué)生拖欠款息等問(wèn)題依然廣泛存在。那么,國(guó)家助學(xué)貸款政策無(wú)法實(shí)現(xiàn)其預(yù)期目標(biāo)的問(wèn)題癥結(jié)究竟何在?這已成為全社會(huì)普遍關(guān)注的問(wèn)題。在此,筆者擬從信息不對(duì)稱(chēng)的角度對(duì)此問(wèn)題展開(kāi)分析,從而為這一問(wèn)題的有效解決提供參考依據(jù)。

政府及相關(guān)部門(mén)

路徑依賴。盡管市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的觀念已經(jīng)深入人心,但由于政治體制改革落后于經(jīng)濟(jì)體制改革,政府在處理和應(yīng)對(duì)許多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題時(shí),都會(huì)自然而然地傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。若僅是從個(gè)體的角度來(lái)說(shuō),政府官員對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息的掌握是充分的。但由于受整體機(jī)制的束縛,這種個(gè)體信息在進(jìn)入到整體層面的決策過(guò)程中時(shí),卻被無(wú)形扭曲了,進(jìn)而呈現(xiàn)出了整體機(jī)制上的信息不充分。之所以如此,主要原因仍然在于計(jì)劃體制與市場(chǎng)體制之間的矛盾,這種矛盾最后會(huì)導(dǎo)致政府官員個(gè)體選擇和整體選擇之間的激勵(lì)不相容。作為理性人,個(gè)體往往服從整體,從而使得真實(shí)信息被隱匿,或者變革的趨勢(shì)減弱。很明顯,這是一種典型的路徑依賴現(xiàn)象。具體到國(guó)家助學(xué)貸款的問(wèn)題,官員個(gè)體其實(shí)知道問(wèn)題出在哪里,也可能知道解決的途徑,但上升到?jīng)Q策層,個(gè)體的想法往往得不到應(yīng)有的認(rèn)同,更談不上被采納了。

對(duì)公共物品的認(rèn)識(shí)錯(cuò)位。公共物品指那些投資規(guī)模大,投資周期長(zhǎng),利潤(rùn)小但社會(huì)效益大的私人不愿意投資的物品。教育盡管不是完全意義上的公共物品,但它顯然符合公共物品的基本特征,是一個(gè)準(zhǔn)公共物品。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的初期,我國(guó)與西方國(guó)家有所不同,教育還不會(huì)成為富人慈善捐助的對(duì)象。但受教育產(chǎn)業(yè)化的影響,不少人卻將希望寄托在了尚未成熟的各類(lèi)市場(chǎng)主體身上,這實(shí)際上忽視了教育規(guī)律,信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致這種認(rèn)識(shí)的主要原因。遵循這種思路,國(guó)家助學(xué)貸款的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)也就自然而然地消失了,在現(xiàn)實(shí)中就表現(xiàn)為政府主體的缺位。

對(duì)信用的認(rèn)識(shí)錯(cuò)位。目前,人們談?wù)撦^多的是貸款學(xué)生的信用缺失問(wèn)題。公眾都在呼吁大學(xué)、銀行和貸款學(xué)生未來(lái)的就業(yè)單位以及當(dāng)?shù)卣?lián)手建立相關(guān)的信用檔案。但關(guān)鍵的問(wèn)題是,由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)不同階段信用檔案的銜接工作呢?從而使得各方能夠及時(shí)、清晰的了解到貸款學(xué)生的信息。實(shí)際上,信用在整體的意義上也是一個(gè)準(zhǔn)公共物品,其提供者只能是政府,目前貸款學(xué)生不講信用,很大程度上與政府主體的再次缺位有關(guān)。

銀 行

銀行有意識(shí)造成的信息不對(duì)稱(chēng)。盡管金融改革已經(jīng)將銀行推向了市場(chǎng),但銀行正如天上翱翔的“風(fēng)箏”,仍有一根線在牢牢地牽制著它,而牽線的人就是政府。顯然,銀行一方面要服從政府的命令和指導(dǎo),一方面卻又不得不遵守市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的法則。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)是非常微薄的,如果按照市場(chǎng)原則,銀行就應(yīng)該放棄投資。但是,特殊的管理體制使得銀行不得不背離市場(chǎng)原則。但是,銀行也可以采取一種相對(duì)理性的對(duì)策,那就是對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的“冷處理”。也就是說(shuō),銀行在表面上表現(xiàn)的“非?？犊?但事實(shí)卻并非如此。比方說(shuō),銀行提供給政府的信息是不完整的。作為個(gè)體的政府官員也知道國(guó)家助學(xué)貸款中存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。但最后的結(jié)果卻是,銀行和政府在整體的層面上都陷入了一個(gè)制度“怪圈”。

銀行面臨的信息不對(duì)稱(chēng)。在助學(xué)貸款的資格審查中,銀行實(shí)際上無(wú)法真正掌握貸款學(xué)生的家庭收入狀況,只能依賴于生源地政府的開(kāi)出的收入證明和學(xué)生所在學(xué)校的二次審查。但實(shí)際上,生源地政府開(kāi)出的證明并不能真實(shí)反映學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。由于生源地政府并不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn),因此也愿意為學(xué)生申請(qǐng)貸款提供便利,這樣就有可能將虛假信息傳遞給了大學(xué)和銀行,而銀行面對(duì)這種信息不對(duì)稱(chēng)是無(wú)能為力的。博弈的結(jié)果只能是“惜貸”的出現(xiàn)。另外,銀行在收回貸款時(shí)仍然將面臨更大的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。也就是說(shuō),即便銀行掌握了貸款學(xué)生的去向,如果貸款人仍然還不上貸款或拒絕還款,那么銀行又能怎樣呢?是將拖欠者告上法庭,還是將有關(guān)情況告知拖欠者所在的單位?這些辦法都曾被使用過(guò),但效果卻并不理想。

大 學(xué)

認(rèn)識(shí)問(wèn)題。既然教育是一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品,那么提供教育服務(wù)的主要承擔(dān)者――大學(xué)就不應(yīng)該將追求利潤(rùn)作為主要目標(biāo),它只能在長(zhǎng)期和整體的意義上實(shí)現(xiàn)利益訴求。受教育產(chǎn)業(yè)化和高校行政管理的影響,高等教育的公益性并沒(méi)有被有效地貫徹到辦學(xué)中去。大學(xué)的管理者們更關(guān)心自己任期內(nèi)的短期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。與政府官員個(gè)體一樣,他們更清楚教育和大學(xué)的社會(huì)公益功能,但在實(shí)際操作中,他們卻不得不將大學(xué)長(zhǎng)期的社會(huì)公益功能擱置起來(lái)。

大學(xué)與政府、銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)。一方面,大學(xué)必須服從上級(jí)主管部門(mén)的指示,實(shí)現(xiàn)計(jì)劃意義上的政治功能,另一方面,它也必須適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì),尋求資金來(lái)源維持高校的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。由于政府仍然是大學(xué)投資的主要來(lái)源,加上教育的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì),大學(xué)管理層必然希望能從政府那里獲得更多的經(jīng)費(fèi)。這就會(huì)導(dǎo)致大學(xué)與政府之間的信息不對(duì)稱(chēng)――政府可能無(wú)法真正了解大學(xué)的財(cái)務(wù)運(yùn)行情況,也無(wú)法真正掌握大學(xué)社會(huì)公益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。大學(xué)與銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)則主要緣于二者對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱(chēng)。站在高校的立場(chǎng)上,能夠幫助學(xué)生貸到款當(dāng)然是最好的,因?yàn)檫@樣既可以緩解學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)的壓力,也可以給政府一個(gè)交代?；诖朔N現(xiàn)狀,大學(xué)對(duì)貸款學(xué)生的信息審查就會(huì)放松,從而造成銀行無(wú)法全面、真實(shí)地了解貸款學(xué)生的信息。

大學(xué)與學(xué)生、生源地政府之間的信息不對(duì)稱(chēng)。在現(xiàn)實(shí)中,由于生源地政府并不受?chē)?guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)約束,而對(duì)責(zé)任心又沒(méi)有一個(gè)定量、考核的標(biāo)準(zhǔn)。大學(xué)也不可能派人到生源地進(jìn)行考察,加之大學(xué)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,因此也就沒(méi)有解決這種信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的積極性。由于這種機(jī)制的扭曲,使得國(guó)家助學(xué)貸款變成了大學(xué)完成行政任務(wù)的一個(gè)指標(biāo)。大學(xué)與學(xué)生之間的信息不對(duì)稱(chēng)是顯而易見(jiàn)的。但對(duì)于大學(xué)而言,了解學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況并不是一件難事。但正如前面討論的,大學(xué)并沒(méi)有動(dòng)力做這方面的工作。

學(xué) 生

對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的了解不全面。學(xué)生是國(guó)家助學(xué)貸款的最大受益者,應(yīng)該對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的流程尤其是責(zé)任義務(wù)有全面的了解。但實(shí)際情況卻并非如此。那么,應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)消除這種信息不對(duì)稱(chēng)呢?從流程上看,生源地政府在最初審查學(xué)生信息時(shí)就有義務(wù)全面地向?qū)W生家長(zhǎng)和學(xué)生介紹國(guó)家助學(xué)貸款的權(quán)責(zé)條例;大學(xué)也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù);銀行作為國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者,則更應(yīng)向貸款者說(shuō)明國(guó)家助學(xué)貸款的各種事項(xiàng)。按照常理,學(xué)生們應(yīng)該可以清楚地了解國(guó)家助學(xué)貸款的政策,但問(wèn)題到底出在哪里呢?主要原因就在于,助學(xué)貸款涉及的主體太多,因此就出現(xiàn)了“敷衍”的現(xiàn)象。

對(duì)公共產(chǎn)品的理解錯(cuò)位。受慣性思維的影響,學(xué)生家長(zhǎng)和學(xué)生對(duì)教育投資的認(rèn)識(shí)不到位,認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家的錢(qián),因此按時(shí)還款的意識(shí)不強(qiáng),“搭便車(chē)”心理嚴(yán)重。上升到理論層面,實(shí)際上就是對(duì)公共產(chǎn)品的一種誤解,認(rèn)為只要是公共產(chǎn)品就可以不付費(fèi),但殊不知并非所有的公共產(chǎn)品都是可以免費(fèi)享受的。因?yàn)楣伯a(chǎn)品只是私人不愿意投資,由于社會(huì)公益原因才由政府提供的。尤其是助學(xué)貸款,絕對(duì)不是“免費(fèi)的午餐”。

模仿效應(yīng)和攀比效應(yīng)。有些學(xué)生之所以借款不還,除了監(jiān)管不到位的原因外,另一個(gè)主要原因在于他們相互之間的模仿效應(yīng)。通過(guò)攀比和模仿,他們看到了隱瞞真實(shí)信息所帶來(lái)的好處。因此,只要有學(xué)生選擇了“機(jī)會(huì)主義”并獲得了成功,就可能使其他申請(qǐng)者競(jìng)相效仿,從而造成大量的助學(xué)貸款都無(wú)法按時(shí)歸還。在大學(xué)里,只要有學(xué)生通過(guò)造假或者“公關(guān)”等手段獲取國(guó)家助學(xué)貸款,如果這種行為得不到及時(shí)糾正,甚至還會(huì)演變?yōu)橐环N常態(tài),誤導(dǎo)其他學(xué)生做出同樣的行為。從結(jié)果來(lái)看,只要那些不還貸款或拖欠貸款的學(xué)生沒(méi)有受到應(yīng)有的處罰,就會(huì)繼續(xù)激勵(lì)其他人逃避還款責(zé)任。而所有這些影響疊加在一起,就會(huì)形成一種普遍的“潮流”,而信息不對(duì)稱(chēng)便是促成這種狀況的根本原因。