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投資與理財范文第1篇

摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。

關(guān)鍵詞 個人理財 理財產(chǎn)品 理財機構(gòu) 投資

日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。

一、 個人財富及個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)

個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

（三）金融市場的形成和發(fā)展

2006年是一個重要的分界線，自2006年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。2006年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

2.股票市場。2005年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到2011年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。

4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。

5.基金市場。截止2006年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。

（四）美國、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化

1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。2009年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。

二、我國個人理財與投資規(guī)劃

（一）個人理財現(xiàn)狀

2010年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

（二）個人投資原則

1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較小；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。

3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機構(gòu)進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風險。

4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。

三、我國個人理財情況實際分析

（一）基本情況分析

我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

（二）我國個人理財分析

假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現(xiàn)。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。

（三）我國個人資產(chǎn)負債管理

在我國個人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負債率、負債結(jié)構(gòu)等。

在個人財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節(jié)流。

（四）我國個人資產(chǎn)風險控制

一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

四、結(jié)論

根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

參考文獻：

投資與理財范文第2篇

五月十二日，四川汶川大地震對四川及相關(guān)地區(qū)造成了巨大的破壞，災(zāi)區(qū)人民的生命和生活情況牽動了全國人民的心，大家紛紛捐款捐物，為救災(zāi)工作及災(zāi)區(qū)重建工作貢獻力量。多家銀行也紛紛推出公益理財計劃，幫助投資者以部分或全部投資收益捐獻災(zāi)區(qū)，既能達到理財目的，又有助于公益事業(yè)的發(fā)展，一舉兩得。

公益理財，顧名思義，是將公益事業(yè)與理財計劃結(jié)合起來的產(chǎn)物，它是指投資人將資金投資于理財計劃，通過管理人的專業(yè)管理達到保值增值的目的后，再依據(jù)雙方事先或事后的約定，在約定時間將理財資金部分或全部捐獻給公益事業(yè)或公益機構(gòu)的理財產(chǎn)品。因此，公益理財，本質(zhì)仍是理財產(chǎn)品，公益是對其本金及收益的處理，是投資者與資金管理人的約定，不能改變理財產(chǎn)品本身的性質(zhì)。

理財產(chǎn)品本質(zhì)不變

投資者在投資公益理財產(chǎn)品時，應(yīng)注意以下幾個問題：

一、理財產(chǎn)品的性質(zhì)不因“公益”而改變。

公益理財，本質(zhì)是理財，理財關(guān)系仍然是公益理財?shù)幕A(chǔ)法律關(guān)系，在理財關(guān)系中，投資者和理財資金管理人是法律關(guān)系的主體，任何乙方違反理財協(xié)議的約定，均需對對方當事人承擔違約責任。因此，在理論上，如果理財資金管理人沒有按照約定用途進行理財本金或收益的捐獻工作，只有投資者有權(quán)要求理財資金管理人履行義務(wù)、承擔違約責任等。

二、理財產(chǎn)品的類型不因“公益”而改變。

投資者應(yīng)當注意，“公益理財”不等于保本保收益理財產(chǎn)品，也不意味著管理人對該種理財產(chǎn)品做出本金或收益的承諾，因此，“公益理財”也按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財管理辦法》的規(guī)定劃分為非保本浮動收益型、保本不保收益型和保本保收益型理財產(chǎn)品三種。投資者在選擇“公益理財”產(chǎn)品時，應(yīng)注意對產(chǎn)品類型、投資途徑等一般理財產(chǎn)品的基本內(nèi)容予以關(guān)注，首先選擇適合自己風險承受程度的理財產(chǎn)品，否則，不僅無法達到“公益”結(jié)果、也會造成資金的額外損失，從“兩全其美”變成“雞飛蛋打”。

三、關(guān)注“公益理財”的信息披露工作，充分行使“知情權(quán)”

投資公益理財?shù)男畔⑴稇?yīng)分為兩個階段：第一個階段，是管理人對理財資金進行管理的過程，它通過對雙方就理財資金運用和投資途徑等約定內(nèi)容的實施，努力達到對資產(chǎn)保值增值的目的，或雙方約定的理財目的。這個階段的信息披露任務(wù)應(yīng)由管理人承擔；第二個階段是對理財獲得的本金和收益的運用階段，對于運用于公益事業(yè)的資金，應(yīng)由公益事業(yè)的管理者進行信息披露。盡管理財資金管理者與公益事業(yè)的管理者角色可能重合，但同一管理人履行義務(wù)的基礎(chǔ)和法律地位不同，不能混淆。

行使“知情權(quán)”

除投資者應(yīng)當注意的問題外，理財資金管理人應(yīng)注意以下問題：

“公益理財”的形式應(yīng)當更加多種多樣，內(nèi)容也應(yīng)當豐富，投資者既可以將全部收益或本金捐獻于公益事業(yè)，也可以按比例或按金額將部分資金進行捐獻。

“公益理財”更應(yīng)做好信息披露，以獲得良好的社會效益。一方面，理財資金管理人應(yīng)當持續(xù)做好理財產(chǎn)品的信息披露，確保資金用途透明、收益準確、投資者明晰；另一方面，理財資金管理人還應(yīng)做好和公益事業(yè)管理人的銜接工作，協(xié)助投資者了解捐獻于公益事業(yè)部分的資金的使用和結(jié)果，維護投資者“公益”目的的順利實現(xiàn)。

綜上，投資者投資“公益理財”首先要關(guān)注理財管理人的資質(zhì)與能力，理財管理人不能很好的進行資金管理，就很難有資金進行公益事業(yè)，“公益理財”也就形同虛設(shè)；同時，投資者也要關(guān)注公益事業(yè)管理人的資質(zhì)與能力，主要是通過行使“知情權(quán)”監(jiān)督公益事業(yè)管理人合理合法的使用資金，真正達到“公益理財”促進公益事業(yè)發(fā)展的目的。

投資與理財范文第3篇

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取

收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

投資與理財范文第4篇

一、產(chǎn)學(xué)結(jié)合教育模式的內(nèi)涵

所謂產(chǎn)學(xué)結(jié)合，是利用學(xué)校和企業(yè)不同的教育資源和教育環(huán)境，發(fā)揮學(xué)校和企業(yè)在人才培養(yǎng)方面的優(yōu)勢，將以課堂傳授間接知識為主的學(xué)校教育與直接獲取實際經(jīng)驗和能力為主的生產(chǎn)現(xiàn)場教育有機結(jié)合，培養(yǎng)滿足企業(yè)需要的應(yīng)用型人才為主要目標的教育模式。產(chǎn)學(xué)合作教育，在國際上也稱為“合作教育”。1906年，產(chǎn)學(xué)合作教育模式產(chǎn)生于美國。美國職業(yè)協(xié)會1946年發(fā)表的《合作教育宣言》第一次給這種教育模式下了定義，認為它是“將理論學(xué)習與真實的工作經(jīng)歷結(jié)合起來，從而使課堂教學(xué)更加有效的教育模式”。加拿大合作教育協(xié)會認為：“合作教育計劃是一種形式上將學(xué)生的理論學(xué)習與在合作教育雇主機構(gòu)中的工作經(jīng)歷結(jié)合起來的計劃。通常的計劃是提供學(xué)生在商業(yè)、工業(yè)、政府及社會服務(wù)等領(lǐng)域的工作實踐與專業(yè)學(xué)習之間定期輪換?！笔澜绾献鹘逃齾f(xié)會認為：“合作教育將課堂上的學(xué)習與工作中的學(xué)習結(jié)合起來，學(xué)生將理論知識應(yīng)用于現(xiàn)實的實踐中，然后將工作中遇到的挑戰(zhàn)和見識帶回學(xué)校，促進學(xué)校的教與學(xué)?！?/p>

產(chǎn)學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式已成為國際職教界公認的應(yīng)用型人才培養(yǎng)的途徑，許多國家根據(jù)自身情況采取了不同的實施方針與措施，是一種以培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)和實際能力為重點，以市場和社會需求為導(dǎo)向的運行機制。發(fā)達國家高職教育校企合作產(chǎn)學(xué)結(jié)合的模式有許多，大致有兩種不同的模式：一是以企業(yè)為主的校企合作教育模式，如德國的雙元培訓(xùn)制、日本的產(chǎn)學(xué)合作；二是以學(xué)校為主的校企合作教育模式，其代表是美國的合作教育計劃。這些發(fā)達國家實施的職業(yè)教育有一個共同的特點，就是重視高等職業(yè)教育的實踐性，注重學(xué)校與企業(yè)間廣泛的合作，堅持以能力為本位的原則組織教學(xué)，突出一線崗位實際職業(yè)活動能力的培養(yǎng)。

二、探索與實踐——以湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)為例

投資與理財專業(yè)是我院2009年才創(chuàng)辦的新專業(yè)。本著服務(wù)地方經(jīng)濟，為地方經(jīng)濟建設(shè)和企業(yè)培養(yǎng)所需要的應(yīng)用型、技能型專門人才的理念，我專業(yè)借湖北科技職業(yè)學(xué)院人才培養(yǎng)工作水平評估的契機，在“以評促改，以評促建，以評促管，評建結(jié)合，重在建設(shè)”的迎評方針的指導(dǎo)下，探索新形勢下，如何提高辦學(xué)質(zhì)量、辦學(xué)水平、辦學(xué)效益，提高人才培養(yǎng)的水平和規(guī)格，開展全方位產(chǎn)學(xué)結(jié)合就成為一條必由之路。高職教育以培養(yǎng)面向生產(chǎn)、服務(wù)等第一線，具有較強實踐能力的應(yīng)用型人才為主要目標。從專業(yè)培養(yǎng)目標、人才培養(yǎng)規(guī)格的確定，到教學(xué)計劃、課程體系的制定，再到人才培養(yǎng)的實施過程都需要企業(yè)參與，需要產(chǎn)學(xué)結(jié)合。通過產(chǎn)學(xué)結(jié)合，各專業(yè)能夠較深入地了解社會需求，能夠使專業(yè)的課程設(shè)置、培養(yǎng)計劃、教學(xué)內(nèi)容和實踐環(huán)節(jié)更貼近社會發(fā)展的需要，促進各專業(yè)的教育教學(xué)改革；能夠推動教師隊伍的建設(shè)，促進教師實踐能力和整體素質(zhì)的提高；同時，通過產(chǎn)學(xué)結(jié)合加快學(xué)生與企業(yè)的融合，為學(xué)生提供良好的就業(yè)條件。企業(yè)通過產(chǎn)學(xué)結(jié)合教育，可以使自身對人才和高等學(xué)校的要求真正被學(xué)校所了解和接受；可以對自己所需要的畢業(yè)生有可靠的選擇性。我院投資與理財專業(yè)在產(chǎn)學(xué)結(jié)合教育模式方面進行了一系列初步的探索與實踐。具體如下：

（一）成立專業(yè)指導(dǎo)委員會，動態(tài)重構(gòu)應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案

成立專業(yè)指導(dǎo)委員會是高職院校實現(xiàn)產(chǎn)學(xué)結(jié)合的一種保障機制。應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案的制定是一個系統(tǒng)工程涉及市場需求、經(jīng)濟發(fā)展、教育教學(xué)等方面，與社會學(xué)校、企業(yè)直接相關(guān)。為培養(yǎng)符合社會需要的應(yīng)用型、技能型人才，在廣泛征求用人單位、社會經(jīng)濟發(fā)展對高職人才規(guī)格的要求及專業(yè)崗位實際的工作過程的基礎(chǔ)上，我們積極引進校外智力資源，邀請了銀行、證券公司、保險公司等在本專業(yè)具有一定造詣的專家與一線工作人員共同組成專業(yè)指導(dǎo)委員會，研討投資與理財專業(yè)人才培養(yǎng)方案，對專業(yè)人才培養(yǎng)目標、人才培養(yǎng)規(guī)格、課程設(shè)置及教學(xué)計劃等進行了改革，修訂后的專業(yè)課程設(shè)置內(nèi)容更加適應(yīng)了現(xiàn)代市場經(jīng)濟及金融企事業(yè)單位對高職投資與理財專業(yè)人才的要求。

（二）積極引入校外智力資源，聘請企業(yè)一線工作人員做兼職或兼課教師

本著“專兼結(jié)合、結(jié)構(gòu)合理、水平較高”的師資隊伍建設(shè)的基本思路，在重視校內(nèi)教師素質(zhì)培養(yǎng)，努力建設(shè)“雙師型”教師隊伍的同時，更要重視利用社會尤其是企業(yè)的教育資源，積極依托產(chǎn)學(xué)合作伙伴建立一支兼職教師隊伍。我專業(yè)已經(jīng)邀請了企業(yè)人員到我專業(yè)兼課。如2009-2010學(xué)年第二學(xué)期聘請?zhí)饺藟郾ｋU有限公司湖北分公司青山營銷服務(wù)部客戶經(jīng)理擔任本專業(yè)《保險理論與實務(wù)》課程的主講教師；2010-2011學(xué)年第一學(xué)期太平人壽保險有限公司湖北分公司青山營銷服務(wù)部客戶經(jīng)理擔任本專業(yè)《人身保險》課程的主講教師。接下來，我們還將繼續(xù)積極引進校外智力資源，陸續(xù)邀請一些金融企事業(yè)單位高級技術(shù)和管理人員到我專業(yè)兼職、兼課，并開展講座、培訓(xùn)、座談等各種形式的教育活動。

（三）建立校外實習實訓(xùn)基地，校企合作辦學(xué)，實行聯(lián)合培養(yǎng)

校外實習實訓(xùn)基地是做好產(chǎn)學(xué)結(jié)合的必然延伸。建立相對穩(wěn)定的協(xié)作企業(yè)既有利于進一步鞏固和提高學(xué)生的專業(yè)技能水平，又有利于開辟實習和就業(yè)相結(jié)合的通道，擴大學(xué)生實習半徑和就業(yè)空間，形成教學(xué)、實習、就業(yè)的梯度格局。校外實習實訓(xùn)基地是高職院校實訓(xùn)模塊的重要組成部分，是高職院校學(xué)生與職業(yè)技術(shù)崗位“零距離”接觸、鞏固理論知識、訓(xùn)練職業(yè)技能、全面提高綜合素質(zhì)的實踐性學(xué)習與訓(xùn)練平臺。校外實訓(xùn)基地也是對校內(nèi)實訓(xùn)基地設(shè)備、場所和功能缺陷的有效補充，能有效解決學(xué)校校內(nèi)實訓(xùn)基地建設(shè)所需經(jīng)費和空間不足的矛盾。在校外實習實訓(xùn)基地有了企業(yè)技術(shù)骨干作為兼職教師，共同參與指導(dǎo)學(xué)生的理論與技能學(xué)習，學(xué)生接受的將是一種直接參與實際工作的現(xiàn)場培訓(xùn)，這十分有利于他們掌握崗位技能、提高實踐能力、了解崗位的社會屬性。投資與理財專業(yè)與太平人壽保險有限公司湖北分公司、國泰君安證券武漢分公司簽訂校企合作辦學(xué)協(xié)議，對學(xué)生實行聯(lián)合培養(yǎng)，可以增強學(xué)生對職業(yè)崗位的感性認識，提高學(xué)生的崗位適應(yīng)能力，為其就業(yè)做好思想認識和專業(yè)能力的充分準備。

（四）積極推行雙證書制度，對證施教，課證融通，大力培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)崗位技能，體現(xiàn)“技能+證書”產(chǎn)學(xué)結(jié)合的特點

職業(yè)資格證書制度是現(xiàn)代社會就業(yè)的一項基本制度，它有利于保障就職者的基本能力，有利于引導(dǎo)就職者的職業(yè)發(fā)展。職業(yè)資格證書是高職院校畢業(yè)職業(yè)能力的證明，是社會人才市場的要求，是真正的產(chǎn)學(xué)合作的體現(xiàn)。英國、德國、澳大利亞等發(fā)達國家歷來重視職業(yè)資格證書制度的建設(shè)，并取得了顯著成效。1998年國家教委、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動部《關(guān)于實施(職業(yè)教育法)加快發(fā)展職業(yè)教育的若干意見》中詳細說明：“要逐步推行學(xué)歷證書或培訓(xùn)證書和職業(yè)資格證書兩種證書制度?！彪S著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會人才市場對從業(yè)人員素質(zhì)的要求越來越高，特別是對高等技術(shù)應(yīng)用型人才的需求更講究“適用”、“效率”和“效益”，要求應(yīng)職人員職業(yè)能力強，上崗快。這就要求高等職業(yè)院校的畢業(yè)生，在校期間就要完成上崗前的職業(yè)訓(xùn)練，具有獨立從事某種職業(yè)崗位工作的職業(yè)能力。我專業(yè)已經(jīng)采取積極措施推行雙證書制度，對證施教，課證融通。具體措施如下：將職業(yè)考證項目（證券從業(yè)人員資格證書、保險從業(yè)人員資格證書、會計從業(yè)人員資格證書、銀行從業(yè)人員資格證書、期貨從業(yè)人員資格證書、助理理財規(guī)劃師資格證書等）貫穿于投資與理財專業(yè)人才培養(yǎng)方案，融入課程體系中，部分課程（如證券市場基礎(chǔ)知識、證券交易、理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識、理財規(guī)劃專業(yè)能力等）已使用或?qū)⑹褂孟鄳?yīng)的職業(yè)資格證書所指定的考試專用教材，使專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格與職業(yè)崗位標準相統(tǒng)一，使教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)崗位要求、職業(yè)考證內(nèi)容相融合，使學(xué)生畢業(yè)時實現(xiàn)“雙證”，甚至“多證”，大力培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)技能，體現(xiàn)“技能+證書”產(chǎn)學(xué)結(jié)合的特點，實現(xiàn)高就業(yè)率和優(yōu)質(zhì)就業(yè)目標。

投資與理財范文第5篇

儲蓄 收益不高但無風險

儲蓄雖然收益較低，可風險幾乎為零，從這個層面來講，偏好穩(wěn)健投資的百姓，更適合選擇儲蓄組合。2010年10月以來，央行連續(xù)加息5次，一年期存款利率達到3.5%，3年期達到5.0%。2011年11月份CPI下降到4.3%,實際負利率逐步緩解，居民儲蓄意愿有所恢復(fù)，存款收益具有一定的吸引力。2012年雖然央行上調(diào)存貸款利率的幾率不高，但在通脹不會快速回落的情況下，儲蓄存款利率仍會保持一定的穩(wěn)定，百姓可以選擇中長期限儲蓄存款，即使跑不過CPI也不會輸?shù)锰唷?/p>

股市 制度缺陷導(dǎo)致機會不多

中國股市的問題，大多是圈錢尋租體制的問題，是融資的天堂而不是投資的市場。因此不是小打小鬧的改良和創(chuàng)新所能解決的。

A股十年零上漲，三大因素使然：一是擴容太快，十年總市價增長5倍，稀釋了股價；二是全流通，十年間特別是推動全流通后，流通市值暴漲18倍，攤薄了股價；三是圈錢、股東套現(xiàn)、無強制分紅等使得市場信心缺失。

股市大跌主因在于股市擴容速度過快，供求關(guān)系發(fā)生了轉(zhuǎn)變。股市缺乏退市機制，導(dǎo)致盤子越來越膨脹。

從目前點位來看，A股市場估值水平已經(jīng)到了一個相對底部區(qū)域。同時經(jīng)濟下滑導(dǎo)致政策基調(diào)出現(xiàn)微調(diào)，在“政策底”與“估值底”的雙重作用下，市場信心有望得到進一步恢復(fù)，對未來市場的期望也在提高。

基金 投資風險基民自己扛

申萬菱信深證成指分級進取基金凈值降到3毛以下，創(chuàng)下兩市基金累計凈值新低。而在市場持續(xù)走低后，“毛基”數(shù)量自然也激增。

根據(jù)易天富基金研究中心的統(tǒng)計顯示，截至2011年12月14日，基金單位凈值在1元以下的偏股型基金數(shù)量已逼近600只。而累計凈值在1元以下的偏股型基金數(shù)量仍超過300只。光大保德信基金旗下的光大優(yōu)勢自成立至12月14日累計凈值仍只有0.6193元。銀華內(nèi)需的累計凈值也只有0.65元。華泰柏瑞行業(yè)領(lǐng)先、民生加銀穩(wěn)健成長、長城品牌等一批股基累計凈值都不到7毛。這些基金不僅沒有給基民創(chuàng)造價值，而且還把基民的老本也搭上。

基金投資本是中小投資者最為穩(wěn)健的投資，然而在股市長期下跌的過程中，鬧得是不管偏股型基金還是債券型基金，不管是公募基金還是私募基金，都是一個“虧”字了得。

總而言之，只要是你把資金交給了基金，就光是等著賠錢啦。2012年如果股市機會不多，那么基金業(yè)也不會有太好的回報。

債市 機會或許臨近

2011年10月份以來，在國內(nèi)貨幣政策微調(diào)、資金面相對充裕、利好政策不斷的背景下，債券市場逐漸走出谷底，喜迎暖冬。其中，銀行債券產(chǎn)品表現(xiàn)甚為搶眼，可謂“一騎絕塵”。債券市場在震蕩中的慢牛行情可能性更大。

經(jīng)濟下行將帶來政策的逐步小幅放松，進而決定了債市仍處于中期牛市。從歷史經(jīng)驗看，在通脹和經(jīng)濟雙降初期，債券市場先于股票市場走好，利率債比信用債表現(xiàn)更好，高等級信用債比中低等級信用債表現(xiàn)更好。預(yù)計債市后期將以結(jié)構(gòu)性行情為主，信用債與利率債出現(xiàn)分化，信用債的投資價值更具有吸引力。

2012年，債市有望受益于通脹企穩(wěn)，為投資者提供合理收益。一方面，雖然貨幣政策將繼續(xù)維持從緊基調(diào)，但鑒于本輪物價上漲已將近拐點，預(yù)計貨幣緊縮力度將不會進一步加大。另一方面，在歐、美、日等主要發(fā)達經(jīng)濟體重返寬松貨幣政策，土耳其、巴西、印尼等新興經(jīng)濟體由升息轉(zhuǎn)為降息的背景下，我國的本輪加息周期也將逐漸步入尾聲，為債券市場平穩(wěn)運行提供良好環(huán)境。

銀行理財 跑贏通脹有點難

與基金和股市的慘淡相比，銀行理財可謂“風景這邊獨好”，不僅收益高，而且收益穩(wěn)定，風險小。大部分銀行理財產(chǎn)品都能實現(xiàn)預(yù)期收益率，有一些理財產(chǎn)品還能獲得超出預(yù)期收益率很多的超高收益，而虧損的理財產(chǎn)品是少數(shù)。

目前產(chǎn)品線非常豐富，主要根據(jù)產(chǎn)品所募集資金的投向分為如下類型，即QDII型、掛鉤型、信托型、票據(jù)型、債券型、貨幣市場型等。投資者可根據(jù)自身風險承受能力、投資期限、收益預(yù)期來選擇合適的理財產(chǎn)品。

雖然2011年9月之后，銀監(jiān)會叫停了超短期銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行，使得銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的速度有所減慢，但是患上“資金饑渴癥”的各家銀行，又不約而同地開始發(fā)行34天的銀行理財產(chǎn)品，和銀監(jiān)會玩起了“躲貓貓”的游戲。看來，銀行理財產(chǎn)品的牛市還未結(jié)束。

不過，由于長短期理財產(chǎn)品收益率倒掛。如果只看收益率購買了超短期理財產(chǎn)品可能因為非理財期資金只享有活期利率而獲得的實際總收益并不高，甚至跑贏通脹都有點難。

外匯 受制于美元的強弱

歐債危機還在持續(xù)下去，外匯市場不確定性增強。如果歐元區(qū)真的崩潰，將會給整個世界經(jīng)濟體系帶來巨大的災(zāi)難。而由于美元的霸權(quán)地位，美國雙赤字問題并沒有動搖美國經(jīng)濟的根基。只要美元的霸權(quán)地位依舊存在，美聯(lián)儲就完全可以通過貨幣的發(fā)行來解決美國國債的問題。

歐元區(qū)問題將損害全球經(jīng)濟前景，因此買入美元是未來3-6個月最青睞的交易策略；此外，避險情緒的加劇可能也會損害澳元等更高收益率的貨幣以及亞洲許多新興市場貨幣。不過，由于美國自身也存在財政問題，因此，從更長的時間來看，實際上是看跌美元的。

人民幣兌美元匯率連續(xù)12個交易日觸及跌停。這一現(xiàn)象認為目前市場人民幣對美元匯率的看法有了分歧，多空力量相對均衡。另外，人民幣的雙向波動也可能成為未來人民幣在外匯市場上的一個趨勢，單邊上漲或單邊下跌的局面或許會有所改變。

黃金 高位震蕩機會仍存

黃金和其他投資產(chǎn)品的相關(guān)度較低，在后金融危機時代，具有增值避險特征的黃金成為資產(chǎn)配置的重要組成部分。黃金需求的增長非實物黃金，而是為對沖系統(tǒng)風險、抵御通貨膨脹以及資金避險方面的投資或投機需求，一旦市場出現(xiàn)反轉(zhuǎn)信號，高流動性的投機資金的迅速撤離必然會使黃金市場過度失血，導(dǎo)致黃金價格超預(yù)期回調(diào)。近期因為美元的強勢，短期內(nèi)造成金價回落到1600美元之下。

黃金牛市的關(guān)鍵因素在2012年將不會發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，預(yù)計未來幾年內(nèi)，黃金價格有望實現(xiàn)連續(xù)年比正收益，或于2012年中突破國際金價2000美元/盎司。專家建議，穩(wěn)健型實物黃金投資可規(guī)避負利率所帶來的資產(chǎn)貶值，采取分批定期投資，還可規(guī)避價格風險。

保險 家庭資產(chǎn)配置不可或缺

作為一種以保障功能為主、可以有效分散風險的投資理財產(chǎn)品，保險仍然是家庭資產(chǎn)配置中不可或缺的品種之一。

隨著壽險產(chǎn)品投資收益的提高，銀行短期理財產(chǎn)品銷售受限，居民投資收益預(yù)期趨于下降，壽險產(chǎn)品有望在居民資產(chǎn)配置中獲得更大份額，人身險業(yè)務(wù)有望進入恢復(fù)增長期。2012年非壽險增速將放緩，產(chǎn)壽險周期轉(zhuǎn)換跡象隱現(xiàn)。

從壽險公司自身看，保險投資環(huán)境的轉(zhuǎn)好，有利于壽險產(chǎn)品投資收益提高，并為壽險產(chǎn)品與其他金融理財產(chǎn)品的競爭奠定堅實基礎(chǔ)。一度被銀行理財產(chǎn)品擠壓的保險產(chǎn)品發(fā)展空間將得到釋放。

從“分紅險”的年度收益看，目前保險業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%-5%左右，個別優(yōu)秀的公司更高，甚至達到7%以上。這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率，跑贏CPI基本上不是問題。

收藏 高回報相伴高風險