前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文第1篇

厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個基本概念并進行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系并思謀二者未來的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同

其實，目前國際上尚無機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一；信息處理和風險評估通過網(wǎng)絡化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經(jīng)濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設(shè)想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。

基于此，筆者認為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺、眾籌、網(wǎng)絡保險和金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務，而后者則是傳統(tǒng)金融機構(gòu)將自身業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。

表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式

（一）衍生的背景不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡經(jīng)濟與電子商務的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展與應用，但促其發(fā)展更直接的動因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯(lián)網(wǎng)，以實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務的網(wǎng)絡化與增值化。

（二）現(xiàn)實定位不同

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺金融”、“平臺經(jīng)濟”，在平臺經(jīng)濟理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡金融平臺，可以使客戶通過平臺實現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交易渠道。

（三）資源配置特點不同

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。

（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同

由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務手段和服務方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。

（五）監(jiān)管要求不同

在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠未在同一層面之上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、商務部等多個監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導致目前在風險控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風險隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務、支付結(jié)算等方面有多個明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

1.龐大的網(wǎng)絡用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。（見圖1）

來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》2013.7

圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率

2.開放的資源平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。

3.海量的信息和數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產(chǎn)狀況、消費習慣等數(shù)據(jù)進行分析，從中挖掘商業(yè)價值，智能滿足用戶需求。

4.便捷和高效的服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務的效率。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢

1.雄厚的資金實力?；ヂ?lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構(gòu)，在其業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機銀行還是開發(fā)電子商務，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。

2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。

3.較高的風險管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構(gòu)成了復雜多變的風險環(huán)境，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在實踐中不斷優(yōu)化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風險防控優(yōu)勢。

4.得天獨厚的政策保護。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴格管制市場進入，行業(yè)準入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業(yè)務上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務的盲區(qū)小微企業(yè)和個體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應當看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應，而非簡單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競爭+合作”的關(guān)系。

（二）基于合作實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏

從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。

1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務、網(wǎng)絡支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。

2.聯(lián)合做大做強貸款業(yè)務。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費信貸業(yè)務，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價、快速的市場應變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務；同時充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯(lián)合，可以實現(xiàn)共贏。

3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務，這方面前景廣闊。

4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（07）：47-51.

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.

[4]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（04）：14-16.

[5]曹少雄.商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的思索與探討[J].農(nóng)村金融研究，2013（05）：54-58.

[6]姜黎華.金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融玄機各不同[EB/OL].中國證券網(wǎng)，（2013-08-20）.http：//cnstock.com/v_news/sns_jd/201308/ 2706162.htm.

互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文第2篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風險特征；法律建設(shè)

在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)配合應用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風險較突出，需受到立法機關(guān)與行政機關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關(guān)鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風險的主要原因，其關(guān)鍵點體現(xiàn)在以下三方面：

(一)落腳點在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權(quán)益?？梢?，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風險的出現(xiàn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

(二)隱患點目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風險連鎖效應，極易出現(xiàn)多種風險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴重的經(jīng)濟損失。在法律風險出現(xiàn)后，連鎖效應會引發(fā)其他風險隱患。如果法律風險爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強對法律風險的管控。

(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導致法律風險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機構(gòu)出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費者權(quán)益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險管控中的不足

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務的了解，均來自于金融機構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經(jīng)濟損失。2.缺乏市場準入機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網(wǎng)絡銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發(fā)法律風險。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險等行業(yè)的服務項目，且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標準與準入機制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網(wǎng)絡買賣服務，但《擔保法》中并未提及服務雙方的擔保責任與義務，易引發(fā)融資風險。例如，在P2P業(yè)務中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。

(三)消費者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權(quán)益保護法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費者的財產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應用難度較大，不利于消費者合法權(quán)益的保障。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議

(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風險，政府部門需加強監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機構(gòu)發(fā)放相應的牌照，明確其責任義務及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡信貸方面，通過政策法規(guī)的引導及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權(quán)益保護法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考歐美國家的經(jīng)驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結(jié)算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構(gòu)、銷售基金等機構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。

(二)推進互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導致法律風險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應的監(jiān)管法律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務與產(chǎn)品，政府部門需出臺相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；特殊風險；防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進行結(jié)合后出現(xiàn)的產(chǎn)物，有著金融行業(yè)的固有特點，又有著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點，既有金融行業(yè)的本身的風險，互聯(lián)網(wǎng)的風險，又有著兩者結(jié)合之后出現(xiàn)的新風險。

（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過相關(guān)的程序和軟件來進行操作，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性性取決于信息技術(shù)的安全性有序運行，計算機網(wǎng)絡技術(shù)一旦出現(xiàn)故障、被黑客攻擊或者中病毒，都會是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)全面的癱瘓。

密鑰管理和加密技術(shù)是保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全的重要手段，秘鑰在傳輸數(shù)據(jù)過程中可能會受到攻擊，系統(tǒng)終端也可能受到攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融存在眾多隱患。TCP/IP協(xié)議的安全性較差，這種協(xié)議在進行傳輸時過于追求高效，傳輸?shù)男畔⑷菀妆桓Q探和截獲，從而帶來資金損失。病毒是計算機的一大威脅，感染病毒的計算機的所有交易都可能受到病毒威脅。

（二）包含計算機系統(tǒng)和交易主體的業(yè)務風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務需要交易主體進行自主操作，交易系統(tǒng)的安全性和交易主體的操作合理性都對互聯(lián)網(wǎng)金融安全運行有著重大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融在使用過程對賬戶進行授權(quán)、系統(tǒng)存在的漏洞等都會造成資金風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于打破實體營業(yè)網(wǎng)點的限制，可以方便快捷地通過自助辦理業(yè)務，地域開放性拓寬了市場范圍，同時也增加了風險，金融風險會產(chǎn)生放大效應，甚至會對全球范圍內(nèi)的金融網(wǎng)絡運行和結(jié)算造成影響。

互聯(lián)網(wǎng)服務有著明顯的虛擬性，交易常常是在虛擬的實際中進行的，因此交易者信用、身份有著比較高的不確定性。在進行交易過程中，客戶會做出隱蔽部分信息的舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司無法進行鑒別。

同時，信息不對稱也可能出現(xiàn)“檸檬市場”。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)服務水平參差不齊，高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)服務提供者會被劣質(zhì)低價服務者擠出市場。

（三）法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融立法落后，很多金融相關(guān)法律不是依照互聯(lián)網(wǎng)金融制定的，因此存在許多不適應的地方。此外，存在一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務違反相關(guān)法律法規(guī)，交易中不遵守權(quán)利義務規(guī)定。最近幾年來，我國對電子簽名、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等制定了許多法律法規(guī)，但缺乏針對性，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入、監(jiān)管、交易身份等都缺少完善的法律保護。法律的缺失和不到位，造成交易主體間權(quán)利和義務的模糊，在進行交易時，增加了交易結(jié)果的不確定性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范策略

互聯(lián)網(wǎng)金融讓經(jīng)濟活動可以在任何地點、任何時間進行，同時伴隨著風險的傳播速度加快和波及范圍增大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務通過網(wǎng)絡進行交易，交易對象缺乏透明度，金融部門進行監(jiān)管困難。同時，風險防范和管理困難較大。需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、風險管理體系、法制體系等途徑進行風險防范。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境涉及到硬件方法的投入，提高計算機系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全的運行環(huán)境；在進行網(wǎng)絡訪問中，要實現(xiàn)網(wǎng)絡門戶網(wǎng)站的安全訪問，需要對身份進行驗證并進行分級授權(quán)，允許有權(quán)用戶進行登錄。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中需要對金融交易數(shù)據(jù)進行管理，利用數(shù)字證書等提供安全的交易保障，制定統(tǒng)一的技術(shù)標準，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也需要重視開發(fā)由自主知識產(chǎn)權(quán)的新技術(shù)，使用互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、秘鑰技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)等，提高金融交易的安全性，降低風險。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行風險管理需要進行有效的內(nèi)部控制，建立一套行之有效的信用體系。通過完善內(nèi)部管理組織機構(gòu)和規(guī)章制度，通過完善的內(nèi)部管理辦法，提前防范風險，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)風險防范技術(shù)隊伍，提高交易的安全性。社會信用體系不完善，信息不對稱，增加了市場交易風險。通過人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，收集各種金融和非銀行機構(gòu)的信用信息，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不確定性，減少因為信息不對稱帶來的交易風險。

（三）加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設(shè)

我國依法治國，法律是社會行為的基本規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融進行立法，可以規(guī)范市場交易，減少違反犯罪分子利用各種技術(shù)和漏洞進行違法犯罪活動，同時對違法分子具有震懾作用?，F(xiàn)有法律法規(guī)主要針對實體金融制定，對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物有著諸多不適應性，因此需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況制定具有針對性的法律，明確數(shù)字簽名和電子憑證的法律效力，加大對違法犯罪的量刑力度，對交易主體的責任等方面做出詳細的規(guī)定。

參考文獻：

[1]趙春蘭.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)風險及法律防范制度構(gòu)建[J].社會科學戰(zhàn)線，2015，10：224-231.

[2]胡亞敏，趙賀峰.互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險及防范對策分析[J].經(jīng)營管理者，2016，21：265-266.

[3]郭紋廷，王文峰.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與防范――基于相關(guān)利益主體的視角[J].當代經(jīng)濟研究，2015，02：92-96.

[4]陳燕燕.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行審計風險防范[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015，12：179-180.

互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文第4篇

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏、監(jiān)督機制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導致該行業(yè)風險隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進程雖然不斷前進，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進程。再次，相關(guān)部門之間未能加強有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中，面臨著較為復雜的環(huán)境，只有對其加強監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用?？梢?，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟平穩(wěn)增長奠定堅實的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風險隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業(yè)務風險、技術(shù)風險、信用風險、交易風險、法律風險等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進程。而在加強監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達到規(guī)避風險隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機構(gòu)和完善監(jiān)督機制等，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護航。

（一）營造良好的法律環(huán)境

對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進行有效修改，以實現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風險責任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應積極開展金融創(chuàng)新活動，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應進一步加強工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風險問題進行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強科研研究，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?；诖?，相關(guān)人員應將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。

（三）加強監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應加強合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動進行有效監(jiān)管，維護世界經(jīng)濟貿(mào)易活動的有序進行。

（四）設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)

要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，應設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負責互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)進行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作。基于此，相關(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應積極完善監(jiān)督機制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機制，應建立權(quán)責明確的責任與義務制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機制過程中，相關(guān)人員應加強對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機制更加適應社會發(fā)展的實際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運行。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）13-0082-02

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國經(jīng)歷了飛速發(fā)展。2015年1月微眾銀行和6月網(wǎng)商銀行正式營業(yè)，標志著純粹互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國正式誕生。這樣，中國互聯(lián)網(wǎng)金融格局已基本實現(xiàn)多樣化，包括第三方支付、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)基金、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等多種形式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別

孫寶文等認為，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融就是“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”，與“前互聯(lián)網(wǎng)金融”相對而言。它包括兩部分，一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上開展金融業(yè)務，通常被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)；二是互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)（如大數(shù)據(jù)、云計算、搜索技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)）和傳統(tǒng)網(wǎng)絡銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開展金融業(yè)務[1]。本文認為，使用機構(gòu)法來區(qū)分金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融容易模糊互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，而用“部分線上”與“全部線上”來區(qū)別金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融則更容易厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，并有助于理解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景。簡單地講，金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融業(yè)務的部分交易環(huán)節(jié)通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，其中主要是交易要約和信息傳遞通過互聯(lián)網(wǎng)進行，但身份核對、簽約等核心環(huán)節(jié)仍然依賴傳統(tǒng)的線下方式進行處理。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是全部的交易環(huán)節(jié)直接通過互聯(lián)網(wǎng)來進行處理。比如，我們說網(wǎng)上銀行是金融互聯(lián)網(wǎng)而不是互聯(lián)網(wǎng)金融，原因在于通常需要由銀行卡用戶到銀行柜臺現(xiàn)場開通銀行卡的網(wǎng)銀業(yè)務，相當于現(xiàn)場面對面與銀行簽約，這當然是典型的線下處理方式。而螞蟻小貸（原來的阿里小貸）對淘寶商家的貸款則是互聯(lián)網(wǎng)金融，因為貸款申請人無須通過與螞蟻小貸公司面對面溝通，完全通過互聯(lián)網(wǎng)由電腦自動操作即可完成貸款，貸款業(yè)務本身直接來講不依賴于線下操作，甚至大部分貸款不依賴于人工干預。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的所有環(huán)節(jié)都通過互聯(lián)網(wǎng)線上操作完成，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務要能夠得以進行，必須要得到金融互聯(lián)網(wǎng)的配合，從而間接依賴于線下操作。比如螞蟻小貸要求貸款申請者有實名認證的支付寶賬戶，而實名認證支付寶賬戶通常與手機綁定，而用戶在辦理手機號碼時通常需要到移動通訊公司現(xiàn)場面對面核對身份。因此，螞蟻小貸業(yè)務雖然不直接通過面對面溝通而得以進行，但它仍然依賴于移動通訊公司通過面對面溝通而完成的手機號碼實名制。支付寶作為第三方支付，雖然不需要用戶與支付寶公司面對面溝通，但支付寶賬戶必須與用戶的網(wǎng)上銀行賬戶進行綁定才能進行操作，而開通網(wǎng)上銀行賬戶通常必須要求用戶與銀行面對面溝通。因此，說到底，螞蟻小貸是間接依賴于其他金融機構(gòu)和通訊企業(yè)的面對面溝通而完成身份核實這一金融交易最重要的環(huán)節(jié)的。通過考察互聯(lián)網(wǎng)金融的所有形式，可以發(fā)現(xiàn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于不直接依賴于線下操作、完全通過線上操作而實現(xiàn)金融交易，但它必須借助于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的電子貨幣和網(wǎng)上銀行等金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，或借助于通訊公司的手機號碼實名制業(yè)務，從而間接地依賴于線下操作。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)既相互區(qū)別又緊密聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融是：“所有交易環(huán)節(jié)直接線上＋部分交易環(huán)節(jié)間接（依賴于）線下。”而金融互聯(lián)網(wǎng)則是：“部分交易環(huán)節(jié)直線線上＋部分交易環(huán)節(jié)直接線下?！?/p>

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來展望

既然互聯(lián)網(wǎng)金融是所有交易環(huán)節(jié)直接線上操作，那么從技術(shù)上講它需要兩個基本條件：一是金融交易征信數(shù)據(jù)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲取，時髦地講是要以“大數(shù)據(jù)”作為基礎(chǔ)；二是信息安全技術(shù)較為成熟，能夠有效防止網(wǎng)絡黑客的攻擊。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于從金融互聯(lián)網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)金融過渡的時期，通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商平臺，再加上移動通訊企業(yè)和金融監(jiān)管機構(gòu)的數(shù)據(jù)積累，互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的大數(shù)據(jù)已具備一定的基礎(chǔ)。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的大數(shù)據(jù)還處于積累階段，不同機構(gòu)積累的數(shù)據(jù)之間需要協(xié)調(diào)口徑，數(shù)據(jù)交易定價理論還有待深入，數(shù)據(jù)交易與公民隱私權(quán)保護之間的兩難沖突需要恰當?shù)貦?quán)衡折中。即，有數(shù)據(jù)之間的協(xié)調(diào)和交易，新數(shù)據(jù)采集技術(shù)，大數(shù)據(jù)應用算法等將成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的重要內(nèi)容。

參考文獻：