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擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第1篇

關(guān)鍵詞:融資性擔(dān)保;中小企業(yè);融資

文章編號(hào):1003-4625(2010)09-0065-03

中圖分類號(hào):F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

近年來,融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過擔(dān)?；鸬母軛U效應(yīng),為銀行與企業(yè)之間搭建了一個(gè)融資橋梁,在解決中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮了積極的作用,受到了各界的廣泛關(guān)注。為全面掌握擔(dān)保公司的最新情況和中小企業(yè)貸款擔(dān)保中存在的問題,我們對(duì)商丘市多家擔(dān)保公司、合作銀行及中小企業(yè)進(jìn)行走訪,調(diào)查了解擔(dān)保公司運(yùn)作中的積極作用及其發(fā)展障礙。

一、商丘市融資性擔(dān)保行業(yè)的基本情況

目前,商丘市共有融資性擔(dān)保公司50余家,從性質(zhì)上看大體可分為三類:政府注資擔(dān)保公司、民營擔(dān)保公司和互擔(dān)保組織。

(一)政府注資擔(dān)保公司

政府注資擔(dān)保公司主要指政府部門通過財(cái)政注資設(shè)立的擔(dān)保公司。從2005年商丘市第一家信用擔(dān)保公司成立至今,全市共組建中小企業(yè)信用擔(dān)保公司10家,合計(jì)注冊(cè)資本金3.96億元,其中政府直接和間接注資占65%,企業(yè)出資占35%。2008-2009年期間,10家擔(dān)保公司累計(jì)為428戶中小企業(yè)和個(gè)人提供了461筆擔(dān)保業(yè)務(wù),累計(jì)擔(dān)?？傤~10.61億元,在?？傤~5.74億元,擔(dān)?；鸶軛U率為1.32。

當(dāng)前,政府注資擔(dān)保公司是為轄區(qū)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的主要機(jī)構(gòu),其運(yùn)作模式是通過擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)合作,由金融機(jī)構(gòu)按其存放的擔(dān)?；?-10倍放大,為其擔(dān)保企業(yè)提供融資服務(wù),擔(dān)保公司從中收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。

(二)民營擔(dān)保公司

民營擔(dān)保公司主要是指一些民間的金融服務(wù)與擔(dān)保中介,以各類小額貸款擔(dān)保公司、投資咨詢公司等為主體。大部分民營擔(dān)保公司資金規(guī)模小,注冊(cè)資金大都達(dá)不到與商業(yè)銀行合作的底線,其業(yè)務(wù)主要是為客戶提供信用中介和擔(dān)保。據(jù)商丘鑫惠抵押貸款咨詢公司稱,其基本的業(yè)務(wù)流程大體包括:尋求并登記資金供應(yīng)方,然后利用其貸款速度快、還款方式靈活等尋求借款人,再對(duì)借貸雙方的借貸款項(xiàng)、期限等進(jìn)行比對(duì),選擇合適的資金配對(duì),并據(jù)此提供相關(guān)的房產(chǎn)評(píng)估、抵押、公證等手續(xù),并對(duì)放款人提供全額信用擔(dān)保,收取一定的擔(dān)保費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等。

據(jù)調(diào)查,民營擔(dān)保公司開展的貸款中介利率適中(月息一分左右)、貸款效率較高的優(yōu)勢(shì),業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì),全市目前已有各類民營擔(dān)保公司30余家。據(jù)一家民營擔(dān)保公司透露,其在商丘市一年的貸款額度就高達(dá)2億多元,登記在冊(cè)的資金更是高達(dá)3億元以上,因其嚴(yán)格的實(shí)物抵押(主要是房產(chǎn))操作,經(jīng)營四年多未發(fā)生過一筆不良貸款。

(三)互擔(dān)保組織

互擔(dān)保模式通過把個(gè)別信用轉(zhuǎn)換為集體信用,增強(qiáng)了信用約束力,有效地解決了融資雙方信用不對(duì)稱的難題,使正規(guī)金融為農(nóng)戶、中小企業(yè)提供了更多地金融服務(wù)。截至2009年底,全市互擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)到7家,擔(dān)保基金總額1400萬元,累計(jì)擔(dān)?？傤~7.27億元,在保總額2.54億元,擔(dān)?；鸶軛U率高達(dá)18.1,擔(dān)保效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府擔(dān)?；?。

在互擔(dān)保組織中,永城面粉行業(yè)聯(lián)保協(xié)會(huì)備受關(guān)注。該協(xié)會(huì)以會(huì)員基金和協(xié)會(huì)集體信用為擔(dān)保,農(nóng)村信用社按照1:10放大比例,向每個(gè)會(huì)員企業(yè)授信100萬元――1000萬元的額度,協(xié)會(huì)會(huì)員在授信額度內(nèi),可隨用隨貸。由于信貸資金供給及時(shí),推動(dòng)當(dāng)?shù)孛娣坌袠I(yè)大發(fā)展。目前,永城市面粉年加工能力超過30億公斤,擁有日加工小麥100噸以上,的面粉加工企業(yè)138家,成為全國最大的面粉生產(chǎn)基地,被中國食品工業(yè)協(xié)會(huì)授予“中國面粉城”稱號(hào)。

二、多重視角下的商丘融資擔(dān)保業(yè)狀況及存在的問題

(一)擔(dān)保公司視角――擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

從商丘市擔(dān)保公司運(yùn)營情況看,存在著明顯的兩大分歧現(xiàn)象:民營擔(dān)保公司以民間借貸擔(dān)保為主,政府注資的擔(dān)保公司則以與銀行合作擔(dān)保為主。

調(diào)查中了解到,民營擔(dān)保公司難以得到銀行支持的主要原因在于其主營業(yè)務(wù)大多是民間借貸的中介擔(dān)保,在《放貸人條例》尚未正式出臺(tái)前,其業(yè)務(wù)往往游走在民間借貸與非法集資的邊緣,一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),就有可能引起很多社會(huì)問題。因此,商丘市幾家與擔(dān)保公司合作的銀行在合作前提中,大都要求擔(dān)保公司無任何民間借貸中介業(yè)務(wù)背景。

據(jù)調(diào)查,擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的主要原因:一是經(jīng)營目標(biāo)不明確,如一些擔(dān)保公司是在省、市兩級(jí)政府多方協(xié)調(diào)和指示下建立,具有很大的被動(dòng)性,缺乏解決中小企業(yè)融資難的經(jīng)營理念;二是管理體制不順暢,全市十家政府注資擔(dān)保公司中,其中6家擔(dān)保公司依附于工經(jīng)委等部門,缺乏商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制,業(yè)務(wù)管理不規(guī)范;三是個(gè)別擔(dān)保公司運(yùn)作缺乏獨(dú)立性,部分擔(dān)保公司由政府主要領(lǐng)導(dǎo)兼任,拓展業(yè)務(wù)能力不足。此外,擔(dān)保專業(yè)人員匱乏,注冊(cè)資本偏低,轄區(qū)信用環(huán)境較差,優(yōu)質(zhì)企業(yè)不足等原因,也在很大程度上影響了擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開展。

(二)合作銀行視角――風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)失衡

目前,全市與擔(dān)保公司合作的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)發(fā)行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等,其中商丘市商業(yè)銀行是與擔(dān)保公司合作最多的一家金融機(jī)構(gòu)。該行已與全市19家擔(dān)保公司達(dá)成合作意向,已經(jīng)開展業(yè)務(wù)合作的有16家,已存人擔(dān)保保證金1.64億元,擔(dān)保貸款余額4.47億元,擔(dān)保倍率在3倍左右。

在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的門檻上,工行、建行均要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本在1億元以上,其他金融機(jī)構(gòu)大多要求在1千萬元以上即可。據(jù)商丘市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人介紹,該行在選取合作的擔(dān)保公司時(shí),條件相對(duì)寬松,對(duì)其注冊(cè)資本并無嚴(yán)格要求,但要求擔(dān)保公司不得經(jīng)營民間借貸中介業(yè)務(wù)。

在信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上,擔(dān)保公司更多地成為金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的排頭兵,直接承擔(dān)主要信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也使金融資本實(shí)現(xiàn)了利潤最大化。以商丘市商業(yè)銀行為例,該行目前對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)貸款利率為月息7.08厘,由于擔(dān)保公司還要存入保證金,實(shí)際占用信貸資源不足3億元,卻可以得到4.5億元的利息收入,折合利率高達(dá)月息一分多,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他貸款業(yè)務(wù)收入。

作為合作金融機(jī)構(gòu),針對(duì)目前擔(dān)保公司業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力還不健全的情況,也在不斷利用自身的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)指導(dǎo),盡量避免信用風(fēng)險(xiǎn)的形成,以維持擔(dān)保公司的正常業(yè)務(wù)開展。以商丘市商業(yè)銀行為例,該行在與擔(dān)保公司合作過程中,一是堅(jiān)持對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,對(duì)于存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的企業(yè)及時(shí)向擔(dān)保公司提出風(fēng)險(xiǎn)揭

示,同時(shí)指導(dǎo)擔(dān)保公司辦理完善的反擔(dān)保手續(xù);二是以擔(dān)保公司為依托,積極培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體,對(duì)于條件成熟的企業(yè)則可直接辦理信貸業(yè)務(wù);三是從業(yè)務(wù)推薦率、交易履約率、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率等指標(biāo)對(duì)擔(dān)保公司考核,將考核情況與擔(dān)?；鸱糯蟊堵式Y(jié)合起來,掌握與擔(dān)保公司合作過程中的主動(dòng)權(quán);四是對(duì)擔(dān)保貸款按月結(jié)息或分期還款制度,分析和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)被擔(dān)保企業(yè)視角――擔(dān)保融資門檻仍較高

從調(diào)查中了解到,能夠被擔(dān)保公司擔(dān)保獲取銀行貸款的企業(yè)在全市只有三百多戶,僅占中小企業(yè)總數(shù)的百分之一,可以說這些企業(yè)都是現(xiàn)有中小企業(yè)優(yōu)中選優(yōu)的,其難以從銀行直接獲得貸款支持的主要原因往往是缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押。我們?cè)谡{(diào)查中了解到,目前中小企業(yè)通過擔(dān)保公司獲取銀行貸款仍然存在較大的困難,其困難一是源于金融機(jī)構(gòu)信貸管理體制,基層行沒有信貸審批權(quán),而上級(jí)有權(quán)審批部門往往對(duì)中小企業(yè)貸款額度不感興趣;二是中小企業(yè)由于缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押,難以實(shí)現(xiàn)完善的反擔(dān)保手續(xù),同時(shí)資產(chǎn)評(píng)估、公證、抵押等反擔(dān)保手續(xù)費(fèi)用較高,加上擔(dān)保費(fèi)率(一般為貸款利率的30～80%),貸款利率通常達(dá)到月息一分以上;三是銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營導(dǎo)致信貸審批時(shí)間仍然較長,貸款效率偏低。

據(jù)調(diào)查,華新電子量具有限公司是虞城縣鋼卷尺產(chǎn)業(yè)集群的龍頭示范企業(yè),該公司為了融資便利2008年,出資50萬元參股成立了金諾投資擔(dān)保有限公司。通過擔(dān)保,2009年該公司從農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)到200萬元貸款額度,雖在一定程度上緩解了資金需求,但由于貸款額度低,實(shí)際可用貸款只有150萬元,還要繳納全額的貸款利息,增加了貸款成本。

此外,商丘眾多的房地產(chǎn)開發(fā)公司在房產(chǎn)開發(fā)初期,獲取銀行信貸資金支持難度極大。作為資金密集型的產(chǎn)業(yè),也使眾多的房地產(chǎn)開發(fā)公司轉(zhuǎn)頭向民營擔(dān)保投資公司融通資金。

(四)監(jiān)管視角――行業(yè)監(jiān)管主體不明

擔(dān)保業(yè)的定位決定了其業(yè)務(wù)具有金融性和中介性兩種屬性,其業(yè)務(wù)覆蓋到房地產(chǎn)、司法、貿(mào)易、銀行等眾多領(lǐng)域,必然涉及多個(gè)政府管理部門。2010年,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》,其對(duì)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管部門的認(rèn)定是“指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的部門”,但目前我省還沒有出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)文件,沒有明確擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管主體。

從商丘調(diào)查情況來看,監(jiān)督管理部門主要是工商局和銀監(jiān)局,但其監(jiān)管也僅局限在推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)的成立,防范擔(dān)保機(jī)構(gòu)非法集資等非審慎性監(jiān)督,對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展并沒有直接的監(jiān)督。事實(shí)上,從當(dāng)前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型上看,民營擔(dān)保公司與政府注資擔(dān)保公司主導(dǎo)業(yè)務(wù)上有較大的差異,監(jiān)督內(nèi)容、監(jiān)管對(duì)象也各不相同,兩者在管理辦法上沒有側(cè)重,也給實(shí)際監(jiān)管帶來了不小的難度。

現(xiàn)有的擔(dān)保公司股東監(jiān)管也存在較多的問題。據(jù)調(diào)查,目前各縣市成立的政府注資擔(dān)保公司,出資人主要是財(cái)政部門,而項(xiàng)目運(yùn)作大多掛靠在工經(jīng)委或工商聯(lián)等部門,在實(shí)際運(yùn)作中或多或少受到一些行政干預(yù),而不能完全按市場(chǎng)化原則進(jìn)行運(yùn)作。

由于缺乏權(quán)威的行業(yè)監(jiān)管部門,擔(dān)保公司監(jiān)管實(shí)際上處于多頭監(jiān)管而多頭不管的狀態(tài),行業(yè)內(nèi)部聯(lián)系松散,造成民營擔(dān)保公司出現(xiàn)無序競(jìng)爭,而政府注資擔(dān)保公司發(fā)展極度不平衡的現(xiàn)狀。同時(shí)也使擔(dān)保公司在與銀行合作中處于不利局面,增加了擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)明確擔(dān)保業(yè)監(jiān)管主體,提高擔(dān)保業(yè)監(jiān)管水平

要依據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》,盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則,明確監(jiān)督部門,按照“全面統(tǒng)籌,突出重點(diǎn),先易后難,急用先行”的原則,抓緊研究制定配套的規(guī)章制度,逐步建立健全規(guī)章制度體系,做到監(jiān)督管理有法可依、有章可循,促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展。要按照民營擔(dān)保和政府注資擔(dān)保分開管理的原則,為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供有效的法律保障,重點(diǎn)加強(qiáng)信息、業(yè)務(wù)等方面的指導(dǎo)監(jiān)管,引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的同時(shí),合法開展擔(dān)保服務(wù),使各擔(dān)保公司更加規(guī)范地發(fā)展。

(二)開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí),提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)公信力

充分利用國家認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),開展對(duì)擔(dān)保行業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作,不斷提高擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)處置能力,提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公信力,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作意愿。

(三)加大扶持力度,促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

一是建立財(cái)政有限補(bǔ)償機(jī)制。政府每年從財(cái)政預(yù)算中安排一定比例資金,逐步建立多層次的損失補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制,通過財(cái)政扶持和稅收優(yōu)惠政策,引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)探索建立符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)規(guī)律的商業(yè)模式。進(jìn)一步完善有關(guān)融資性擔(dān)保的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策,完善抵押質(zhì)押登記和征信管理體系,協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、房管、司法等部門,提高抵押登記、債務(wù)追償?shù)男?。二是擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿效應(yīng)。要通過加強(qiáng)對(duì)各類擔(dān)保資源的整合,盡快形成規(guī)模優(yōu)勢(shì),增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)要在行業(yè)管理框架下建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,確保信用擔(dān)保體系安全、穩(wěn)健運(yùn)行。

(四)加快推進(jìn)有利于融資性擔(dān)保業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè),努力創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境

推動(dòng)建立和完善各級(jí)政府職能部門聯(lián)合打造的信息征集與信用評(píng)價(jià)體系,完善信息查詢制度,實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的共享。推動(dòng)建立社會(huì)信用懲戒機(jī)制,通過強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí),從根本上降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),為融資性擔(dān)保體系的完善奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

[1]陳國英.淺析我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2010,(3).

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擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第2篇

一、基本情況

截止2015年6月末，東川區(qū)共有5家小貸公司，4家融資性擔(dān)保公司。

昆明市東川區(qū)玉泰小額貸款有限公司于2009年11月22日正式開業(yè)，成立時(shí)的注冊(cè)資本為1000萬元，最大股東為昆明玉泰房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，持股比例為30%，員工13人；2010年7月，根據(jù)市場(chǎng)需求及小貸公司的自身經(jīng)營發(fā)展需要，東川區(qū)玉泰小額貸款有限公司將注冊(cè)資本增至4000萬元，股東8名，其中：法人股東2名，自然人股東6人。最大股東仍為昆明玉泰房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，出資額1200萬元，持股比例為30%。

昆明市東川區(qū)環(huán)宇小額貸款有限公司于2011年5月10日正式開業(yè)，注冊(cè)資本1000萬元，股東9名，其中：法人股東1名，自然股東8人，最大股東為昆明市東川環(huán)宇房地產(chǎn)有限公司，出資金額300萬元，持股比例為30%，員工10人。

昆明市東川區(qū)瑞成小額貸款有限公司于2012年6月28日正式開業(yè)，注冊(cè)資本3000萬元，最大股東出資金額900萬元，持股比例為30%。

昆明市東川區(qū)祥玉小額貸款有限公司于2012年6月7日正式開業(yè)，注冊(cè)資本3000萬元，自然股東8人，最大股東出資金額900萬元，持股比例為30%。

昆明市東川區(qū)榮瑞小額貸款有限公司于2013年5月8日正式開業(yè)，注冊(cè)資本10000萬元，股東7個(gè)，最大股東全利礦業(yè)有限公司4000萬元，持股比例為40%。

昆明市裕鑫融資擔(dān)保有限公司、昆明乾貫融資擔(dān)保有限公司注冊(cè)資本均為5000萬元、昆明市東川區(qū)裕民融資開發(fā)有限責(zé)任公司注冊(cè)資本13000萬元、昆明融流融資擔(dān)保有限公司注冊(cè)資本3000萬元，其中鑫融資擔(dān)、裕民融資公司屬于政府財(cái)政出資的國有獨(dú)資公司，乾貫融資、融流融資公司屬于自然人出資的有限責(zé)任公司。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展情況

小貸公司貸款對(duì)象主要是轄區(qū)工礦小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶，主要采用信用貸款與抵押貸款的方式，截止2015年6月末，小貸公司貸款余額21693萬元，比年初增加291萬元。其中不良貸款5148萬元，占比為24%，比年初增加728萬元，比去年同期相比增加2132萬元，呈逐漸上升趨勢(shì)；營業(yè)稅、所得稅46萬元，資產(chǎn)總額20412萬元，負(fù)債總額288萬元；貸款主要以一年期為主，貸款利率是人行基準(zhǔn)利率的1～4倍，在規(guī)定范圍內(nèi)。都未向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。由于當(dāng)前地方經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷，小貸公司業(yè)務(wù)明顯下降，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)。

6月底，4家融資擔(dān)保公司擔(dān)保金額14201萬元，比去年同期增加3601萬元，無擔(dān)保違約情況。鑫融資擔(dān)、裕民融資公司是由當(dāng)?shù)氐呢?cái)政局牽頭組織的政策性擔(dān)保公司，其擔(dān)保項(xiàng)目多是當(dāng)?shù)氐墓?、職業(yè)成人教育中心等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)貸款相對(duì)較少。主要以支持提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)總量起重要影響的項(xiàng)目建設(shè)，拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，增加當(dāng)?shù)氐亩愂諡橹饕繕?biāo)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由當(dāng)?shù)刎?cái)政局承擔(dān)。各家融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)與往年相比，明顯出現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，其中今年上半年僅新辦1211萬元，昆明融流融資擔(dān)保有限公司自2013年就沒有發(fā)生任何業(yè)務(wù)。由于目前礦業(yè)、房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣、風(fēng)險(xiǎn)較大，因此擔(dān)保項(xiàng)目對(duì)礦業(yè)、房地產(chǎn)已經(jīng)拒保，而轉(zhuǎn)向金額小、風(fēng)險(xiǎn)小、周期短的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目的擔(dān)保。

乾貫融資、融流融資公司屬于商業(yè)性擔(dān)保公司，按照國家的規(guī)定，擔(dān)保額度可以放大5～10倍，擔(dān)保公司的利潤主要來源于向需要從銀行貸款的企業(yè)提供擔(dān)保，收取擔(dān)保費(fèi)。

三、存在問題

（一）對(duì)小額貸款及融資擔(dān)保公司的監(jiān)管不明確

銀監(jiān)會(huì)和央行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》稱“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣城范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)”。即小額貸款公司是由省政府指定的省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理，并承擔(dān)可能出現(xiàn)的試點(diǎn)失敗的損失，但以上主體都不具備行政主體資格。在實(shí)踐過程中，“相關(guān)機(jī)構(gòu)”到底是指哪些機(jī)構(gòu)，到目前為止，沒有任何一部法律法規(guī)對(duì)此作出明確的規(guī)定。而且，各地對(duì)監(jiān)管主體到底從哪些方面進(jìn)行監(jiān)管沒有統(tǒng)一口徑。造成了對(duì)小額貸款公司的多頭監(jiān)管或監(jiān)管空白，使監(jiān)管在操作上失去了可操作性，流于形式。根據(jù)《云南省小額貸款公司管理辦法》規(guī)定，人行、銀監(jiān)、金融辦均負(fù)有管理職責(zé)，但對(duì)管理職責(zé)權(quán)限范圍、如何管理、管理到何種程度缺少全面詳盡的規(guī)范性制度。

擔(dān)保公司同樣面臨這樣的問題，擔(dān)保業(yè)在我國至今沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，什么樣的公司可以進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)、哪一個(gè)部門對(duì)擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行指導(dǎo)和管理，現(xiàn)在都還是空白，擔(dān)保體系自身也被諸多難點(diǎn)所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)難

小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，服務(wù)對(duì)象的規(guī)模偏小，他們大都信用等級(jí)差，資質(zhì)不佳。同時(shí)，在實(shí)際操作中，由于一些小額貸款公司自身規(guī)章不健全，管理不規(guī)范，工作人員缺少必要的專業(yè)知識(shí)，在面對(duì)農(nóng)村整體信用制度不健全的大環(huán)境下，使原本就存在高風(fēng)險(xiǎn)的小額貸款公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯得更加單薄了。另外，由于監(jiān)管不到位或缺失，現(xiàn)實(shí)中，究竟有多少擔(dān)保公司真正從事的是擔(dān)保業(yè)務(wù)，小貸公司是不是完全在從事小額貸款業(yè)務(wù)，不得而知，潛在風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

（三）部分小額貸款公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有潛在風(fēng)險(xiǎn)

部分小額貸款公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控方面缺乏有效約束，熱衷于擔(dān)保業(yè)務(wù)之外的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益活動(dòng)，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要表現(xiàn)在：一是賬外經(jīng)營，以公司的名義暗地從事高息放貸和高風(fēng)險(xiǎn)投資，容易導(dǎo)致資金鏈斷裂形成較大風(fēng)險(xiǎn)損失；二是資本金不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是以政府財(cái)政部門名義成立的擔(dān)保公司，大多數(shù)存在資本金不實(shí)、不到位的情況；三是部分小額貸款公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金大多數(shù)在本公司關(guān)聯(lián)企業(yè)和利害關(guān)系人之間流動(dòng)，存在實(shí)際控制人和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。

（四）擔(dān)保公司自身的發(fā)展直接影響到企業(yè)融資難

從我們調(diào)查了解的情況看，多數(shù)銀行為減少償債風(fēng)險(xiǎn)，往往將擔(dān)保門檻設(shè)立較高，多數(shù)銀行要求與其開展合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須為實(shí)繳資本，同時(shí)必須有一定從業(yè)經(jīng)歷，達(dá)到一定業(yè)務(wù)量，但大多數(shù)擔(dān)保公司達(dá)不到這項(xiàng)要求，業(yè)務(wù)量造成國有銀行難以與其合作。據(jù)有關(guān)資料反映，企業(yè)通過擔(dān)保公司擔(dān)保，其貸款利率是其通過直接向銀行貸款的1.5～1.75倍，沉重的擔(dān)保費(fèi)、保證金等費(fèi)用開支無形中增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，由于擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)等制度有待規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，導(dǎo)致許多當(dāng)?shù)仄髽I(yè)無法從當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司獲得擔(dān)保，只能舍近求遠(yuǎn)，更加劇了企業(yè)融資成本。實(shí)踐中，如果一家中小企業(yè)到銀行貸款，銀行說只要擔(dān)保公司肯擔(dān)保，就放貸。但是擔(dān)保公司所擔(dān)保的企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，100%全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，銀行幾乎是無風(fēng)險(xiǎn)貸款。

四、建議

（一）加快相關(guān)立法進(jìn)程

小額貸款公司和擔(dān)保公司在我國的發(fā)展還處于起步階段，有關(guān)法律還很不完善，這就要求社會(huì)各方面為其發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，加快《小額貸款公司法》、《擔(dān)保公司法》的出臺(tái)。

通過立法明確小額貸款公司、擔(dān)保公司的性質(zhì)，規(guī)范設(shè)立制度，確定具體主管機(jī)關(guān)、明確監(jiān)管職責(zé)分工。對(duì)公司的準(zhǔn)入、公司運(yùn)行及退出的全部運(yùn)作過程進(jìn)行監(jiān)管，注重各法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)，對(duì)其規(guī)定有不一致的地方進(jìn)行必要的修改，以促進(jìn)小額貸款公司和擔(dān)保公司的進(jìn)一步健康發(fā)展。

（二）建立各部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管和行業(yè)自律

2014年，東川區(qū)政府曾針對(duì)東川房地產(chǎn)市場(chǎng)、民間借貸領(lǐng)域凸現(xiàn)的一系列借貸風(fēng)險(xiǎn)，在全區(qū)范圍內(nèi)開展了規(guī)范民間借貸行為，打擊非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的專項(xiàng)治理行動(dòng)。

由區(qū)政府、區(qū)金融辦、區(qū)局、區(qū)財(cái)政局、區(qū)經(jīng)科信局、區(qū)地稅局、區(qū)司法局、區(qū)維穩(wěn)辦、區(qū)公安局、區(qū)工商局、區(qū)文體廣電旅游局、人民銀行東川支行、區(qū)銀監(jiān)辦等各部門參與的規(guī)范民間借貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)全區(qū)民間借貸，非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)等行為進(jìn)行全面細(xì)致排查，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司、寄售行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面檢查，對(duì)從事非法經(jīng)營活動(dòng)的機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行清理整頓，然而，由于民間借貸活動(dòng)的隱秘性等特點(diǎn)，因此雖然動(dòng)作很大，但實(shí)際收效甚微。

金融辦、商務(wù)、公商、稅務(wù)、公安以及合作銀行等部門應(yīng)加強(qiáng)合作，建立行之有效的長期聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，掌握公司資金往來運(yùn)作的全部信息，發(fā)揮合作銀行的資金使用監(jiān)管責(zé)任。按照“誰審批設(shè)立、誰負(fù)責(zé)監(jiān)管”的原則，督促地方監(jiān)管部門切實(shí)履行監(jiān)管責(zé)任，把工作重心從機(jī)構(gòu)審批轉(zhuǎn)移到加強(qiáng)監(jiān)管上來；同時(shí)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督和行業(yè)自律，以行業(yè)協(xié)會(huì)等監(jiān)督方式，對(duì)于存在違規(guī)經(jīng)營、非法集資、暴力催債的公司進(jìn)行有獎(jiǎng)舉報(bào)，調(diào)動(dòng)社會(huì)監(jiān)督和行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)督的積極性。

（三）構(gòu)建穩(wěn)定的銀保合作長效機(jī)制

在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)降低與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本門檻使更多資金實(shí)力較強(qiáng)、管理規(guī)范的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立長期穩(wěn)定的合作機(jī)制，鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目擔(dān)保貸款利率適當(dāng)下浮，降低擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的共贏。此外，還要積極推進(jìn)信用建設(shè)，推動(dòng)小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡快接入人民銀行征信系統(tǒng)。

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第3篇

關(guān)鍵詞：債務(wù)人；財(cái)務(wù)危機(jī)；擔(dān)保公司

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4117（2012）03-0108-01

近年來市場(chǎng)上出現(xiàn)了眾多的擔(dān)保公司，以河南省為例，現(xiàn)如今擔(dān)保公司數(shù)量已增至500多家，僅今年一季度，就有100多家公司注冊(cè)。這無疑給中小企業(yè)解決了門檻高、融資難的問題，使更多的中小企業(yè)能夠通過擔(dān)保公司獲得借款。但擔(dān)保本身就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，債務(wù)人的任何財(cái)務(wù)危機(jī)都會(huì)給擔(dān)保公司造成重大的損害。因此，對(duì)債務(wù)人財(cái)務(wù)危機(jī)可能對(duì)擔(dān)保公司造成的風(fēng)險(xiǎn)以及擔(dān)保公司自身存在的問題必須要有清晰的認(rèn)識(shí)，并采取有效的措施防止或降低其對(duì)擔(dān)保公司的危害。

一、一般擔(dān)保公司（以河南華商為例）在擔(dān)保過程中存在的問題

（一）擔(dān)保公司規(guī)模小，經(jīng)營品種過多。基于盈利的目的，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了眾多的擔(dān)保公司，但這些擔(dān)保公司大多是盈利性的私人制公司，規(guī)模一般較小，注冊(cè)資金低，公司結(jié)構(gòu)簡單，這在一定程度上限制了公司的經(jīng)營范圍不能過寬。河南華商投資擔(dān)保有限公司除了管理層，只有員工不到二十人，卻設(shè)立了民間業(yè)務(wù)部、票據(jù)部、銀保部還有擬設(shè)立的工程擔(dān)保部等幾個(gè)業(yè)務(wù)部門，分別經(jīng)營不同的品種，以至于經(jīng)營面過寬、人員少造成了經(jīng)營精力分散，出現(xiàn)了眾多的問題直至后來撤銷了票據(jù)部門。

（二）擔(dān)保過程不規(guī)范，合同不完整。擔(dān)保過程一般包括申請(qǐng)、受理和審批階段。首先由被擔(dān)保企業(yè)向擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請(qǐng)，擔(dān)保公司受理，對(duì)企業(yè)提交的有關(guān)企業(yè)基本情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況等各方面的材料進(jìn)行審查，并根據(jù)擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)的調(diào)查結(jié)果決定是否接受擔(dān)保，整個(gè)過程都要嚴(yán)格規(guī)范的進(jìn)行。河南華商投資擔(dān)保有限公司在擔(dān)保過程中存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，例如擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)提交的資料很少去考察它的真實(shí)性和合法性，對(duì)企業(yè)的調(diào)查也只限于對(duì)企業(yè)的存在性和經(jīng)營的表象性進(jìn)行確定，很少深入地調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況以及信用情況。合同的簽訂也較隨意，一般只是把擔(dān)保的基本情況填一下，合同上面出現(xiàn)較多空白。有的合同只有蓋章，而沒有負(fù)責(zé)人簽字，擔(dān)保過程很不規(guī)范完整。

（三）前期缺乏科學(xué)有效的調(diào)查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審不縝密。擔(dān)保作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行縝密的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保擔(dān)保的可行性，是從源頭上防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措，是作出正確擔(dān)保決策的前提。河南華商投資擔(dān)保有限公司在多項(xiàng)擔(dān)保的案例中，由于缺少對(duì)被擔(dān)保人財(cái)務(wù)情況和償債能力的科學(xué)分析，缺乏對(duì)企業(yè)真實(shí)情況的客觀調(diào)查，沒有形成一套科學(xué)合理的評(píng)審指標(biāo)和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審缺乏科學(xué)性和真實(shí)性，結(jié)果因?yàn)槌袚?dān)連帶責(zé)任而給公司造成了重大損失，這正是對(duì)被擔(dān)保企業(yè)缺乏調(diào)查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審不縝密帶來的后果。

（四）期中缺乏持續(xù)有效的監(jiān)督。企業(yè)的運(yùn)營具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，被擔(dān)保企業(yè)可能會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)偶然的事件而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，因此做好對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的期中持續(xù)監(jiān)督對(duì)降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。但很多擔(dān)保公司都缺乏這種動(dòng)態(tài)的監(jiān)督，河南華商投資擔(dān)保有限公司也不例外。

二、針對(duì)債務(wù)人財(cái)務(wù)危機(jī)擔(dān)保公司應(yīng)采取的對(duì)策

（一）根據(jù)公司規(guī)模確定合理的經(jīng)營品種。由于擔(dān)保公司的規(guī)模一般較小，不宜開展過多業(yè)務(wù)，所以擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)自身的規(guī)模選擇合理的經(jīng)營品種，重點(diǎn)開展一項(xiàng)業(yè)務(wù)并形成自己的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，這樣不但可以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還能提高自身的競(jìng)爭力，確立在擔(dān)保行業(yè)的競(jìng)爭地位。在公司規(guī)模不斷擴(kuò)大，人員素質(zhì)和數(shù)量不斷提高的情況下再考慮適當(dāng)開展其他的輔助業(yè)務(wù)。

（二）完善擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理流程，提高擔(dān)保的規(guī)范性。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行擔(dān)保。首先，要確保被擔(dān)保企業(yè)提交資料的完整性，主要審查文件、資料的種類是否完整、齊全。其次，要對(duì)其真實(shí)性和合法性進(jìn)行嚴(yán)格的審查，確保文件、資料以及申請(qǐng)的擔(dān)保事項(xiàng)是否真實(shí)、合法、有效。最后，要對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的真實(shí)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，必要時(shí)可以向被擔(dān)保企業(yè)的商業(yè)往來客戶、供貨商和其他債權(quán)人詢問被擔(dān)保企業(yè)的資信情況，核對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和主要憑證，查看庫存等，以獲取真實(shí)的資料。

（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，確保擔(dān)保項(xiàng)目的可行性。擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)擔(dān)保中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確地評(píng)估，降低整個(gè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立與完善應(yīng)堅(jiān)持全面性與重要性相結(jié)合、科學(xué)性、針對(duì)性、可操作性等原則，對(duì)影響風(fēng)險(xiǎn)的各種因素進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)、客觀的分析。擔(dān)保公司應(yīng)選取合適的指標(biāo)，并結(jié)合定性和定量分析的方法，合理確定各指標(biāo)的權(quán)重，使評(píng)價(jià)指標(biāo)體系真正有效地服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)控制。

（四）加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立專人跟蹤負(fù)責(zé)制。在做好對(duì)被擔(dān)保企業(yè)前期的調(diào)查工作的同時(shí)，還要對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況進(jìn)行必要的跟蹤觀察，及時(shí)了解被擔(dān)保公司的動(dòng)態(tài)和發(fā)展趨勢(shì)，以分析公司承擔(dān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這些工作可以由參加前期調(diào)查工作的專人進(jìn)行負(fù)責(zé)，并排除他和被擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)性，建立專人跟蹤負(fù)責(zé)制。通過對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)問題，并對(duì)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況惡化的被擔(dān)保企業(yè)及時(shí)做出說明和處理，來避免或減少可能發(fā)生的損失。

總之，擔(dān)保就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，任何擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展都是擔(dān)保公司和被擔(dān)保企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)博弈。但是有風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有收益，而且風(fēng)險(xiǎn)可以通過有效的手段去規(guī)避。通過上述對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型以及擔(dān)保公司存在的問題的研究，只要采取合理的、有針對(duì)性的措施就完全有可能將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小值，從而使擔(dān)保公司獲得穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展。

作者單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院

作者簡介：馬丹（1989-），女，漢族，河南沈丘人，鄭州大學(xué)商學(xué)院，研究方向：公司治理。

參考文獻(xiàn)

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擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第4篇

1.1規(guī)模較小、擔(dān)保能力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)增大

安徽省現(xiàn)有融資擔(dān)保公司217家,其中注冊(cè)資本1億元及以上的僅17家,大部分擔(dān)保公司的注冊(cè)資本在3000萬以下。地方政府按縣區(qū)設(shè)立擔(dān)?；?決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的小規(guī)模和大數(shù)量。有的基金只有幾百萬,大部分企業(yè)互助基金規(guī)模較小,很難得到銀行的信任。如固鎮(zhèn)縣中小企業(yè)擔(dān)保中心于2002年經(jīng)縣政府研究成立的,擔(dān)?；?00萬元。2000年底,全省各地建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有10家,但至2008年4月底,擔(dān)保機(jī)構(gòu)已膨脹到217余家,且機(jī)構(gòu)數(shù)量還在加速擴(kuò)張,機(jī)構(gòu)數(shù)量如此超常、無序地增長,其背后必然隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2投資主體多樣化,資金來源多元化

隨著安徽省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展,越來越多的非政府資金注入擔(dān)保領(lǐng)域,安徽省現(xiàn)有融資擔(dān)保公司217家,其中政府出資109家,非政府資108家,這表明了安徽的擔(dān)保行業(yè)正由政府主導(dǎo)型向政府引導(dǎo)型、主體多元化轉(zhuǎn)變。從擔(dān)保資本金形態(tài)看,有貨幣資本,也有實(shí)物資本,其中主要以貨幣資本為主,大約占60%。

1.3缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)連動(dòng)機(jī)制

擔(dān)保行業(yè)的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益,低成本。目前,我省各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金均為投資者一次性投入,對(duì)于后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的投入都沒有明確的制度規(guī)定。僅靠收取少量的擔(dān)保費(fèi),根本無法維持擔(dān)保的生存和發(fā)展。在業(yè)務(wù)正常開展的公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)中,協(xié)作銀行都將貸款風(fēng)險(xiǎn)全額轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司,擔(dān)保公司承擔(dān)了全責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn),一旦擔(dān)保貸款發(fā)生損失,就要從擔(dān)保公司的擔(dān)?；鹬腥~扣除,在擔(dān)保公司資金補(bǔ)充渠道有限的情況下,影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

1.4對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多頭監(jiān)管造成監(jiān)管乏力

目前,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理可以說沒有任何法律明確認(rèn)可的監(jiān)管部門。擔(dān)保業(yè)實(shí)際上處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài),財(cái)政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動(dòng)部等都有權(quán)管理擔(dān)保機(jī)構(gòu),分頭監(jiān)管導(dǎo)致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定,存在監(jiān)管真空。

1.5擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系建設(shè)不健全

從目前安徽省的擔(dān)保市場(chǎng)看,缺少擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入和失信懲戒機(jī)制,缺乏專業(yè)人才的管理和運(yùn)作,缺乏既熟悉會(huì)計(jì)、審計(jì)業(yè)務(wù)、又懂金融、法律的復(fù)合型人才,擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度也不夠健全。在保證合同中,對(duì)債務(wù)人的義務(wù)約束不夠,個(gè)別也有人情擔(dān)?，F(xiàn)象,這些都嚴(yán)重制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

1.6政府的扶持力度不夠

現(xiàn)有的由政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理和工作人員大多是由政府指派的,沒有進(jìn)行培訓(xùn)而缺少相關(guān)知識(shí),不利于擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展;政府常以出資人身份不適當(dāng)?shù)母深A(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng),出現(xiàn)各種形式的指令性擔(dān)保;政府在建設(shè)相關(guān)信用擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)滯后和政府部門在提供融資軟環(huán)境上存在重收費(fèi)、輕服務(wù)現(xiàn)象;等等這些都嚴(yán)重制約擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

1.7中小企業(yè)信用觀念淡薄,誠信意識(shí)差

安徽省中小企業(yè)面廣量大,雖然不乏信用優(yōu)良的企業(yè),但整個(gè)社會(huì)信用問題沒有得到根本改善,對(duì)被擔(dān)保人缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督約束機(jī)制和懲罰制度。有的中小企業(yè)會(huì)計(jì)制度不規(guī)范;有的缺乏償債意愿;有的采取非正當(dāng)手續(xù)“逃、賴”債務(wù)。2安徽省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的對(duì)策

2.1加大政府的扶持力度

積極引進(jìn)股份制銀行,打破國有銀行獨(dú)大的局面,合理分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn);減少對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的直接干預(yù),堅(jiān)持“管理法人化、運(yùn)作市場(chǎng)化’,加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的協(xié)調(diào)、管理和領(lǐng)導(dǎo),盡快成立全省性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì);積極落實(shí)國家有關(guān)稅收優(yōu)惠政策,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免和返還,直接增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力;建立統(tǒng)一的、信息數(shù)據(jù)齊全的民營企業(yè)信息庫,為民營企業(yè)融資提供可靠的信用信息支撐。

2.2加強(qiáng)和健全擔(dān)保自身建設(shè)

盡快建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的專門培訓(xùn)機(jī)構(gòu),培養(yǎng)專業(yè)化人才和學(xué)習(xí)國內(nèi)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加大擔(dān)保公司間業(yè)務(wù)交流和信息傳遞,充分利用國家、省市給予的關(guān)于發(fā)展擔(dān)保公司的政策,不斷提高擔(dān)保公司業(yè)務(wù)能力。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金資助制度、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)與自律制度;加快建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,有效分散、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.3創(chuàng)新?lián)５男问胶推贩N

目前,我省擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)基本上以貸款擔(dān)保為主,還可開拓更廣闊的擔(dān)保領(lǐng)域。如證券擔(dān)保、履約擔(dān)保、退稅擔(dān)保、政府采購擔(dān)保、進(jìn)出口信貸擔(dān)保等等。

2.4建議建立“政、銀、企”聯(lián)系會(huì)議制度

政府及相關(guān)部門定期組織各商業(yè)銀行和經(jīng)推薦的中小企業(yè)召開“政銀企”協(xié)調(diào)會(huì),為有效益、有市場(chǎng)、信譽(yù)好的中小企業(yè)解決在申請(qǐng)貸款中遇到的困難和問題。

2.5建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制,化解和分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)

信用擔(dān)保是一項(xiàng)帶有政策性的業(yè)務(wù),因此政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制很有必要,建議政府同級(jí)財(cái)政每年按擔(dān)?？傤~的一頂比例給予預(yù)算安排,用于建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)化解補(bǔ)償基金。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)適度引入政府、銀行、企業(yè)的聯(lián)合支持,合理分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)政府、擔(dān)保公司和銀行之間風(fēng)險(xiǎn)比例分?jǐn)?政府應(yīng)促進(jìn)蚌埠的商業(yè)銀行與市擔(dān)保公司形成真正的利益共同體。

2.6加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的區(qū)域合作

目前,我省融資擔(dān)保業(yè)整體發(fā)展不平衡,尤其是縣(區(qū))的擔(dān)保機(jī)構(gòu),因其資本規(guī)模較小,銀行審批環(huán)節(jié)多等原因,業(yè)務(wù)普遍難以開展,有些甚至面臨生存危機(jī)。因此,開展區(qū)域合作十分重要,應(yīng)整合資源擴(kuò)大業(yè)務(wù),通過分保、共保等多種形式,發(fā)揮各機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì),打破按市、縣(區(qū))自成體系封閉運(yùn)作的低效模式,從總體上擴(kuò)大擔(dān)保量,發(fā)揮整體效益,實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第5篇

關(guān)鍵詞：民間 投資擔(dān)保 發(fā)展 現(xiàn)狀

改革開放以來，我國中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是，我國中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中資金問題已成為我國中小企業(yè)發(fā)展的極為突出問題，“融資難”已引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。建立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以幫助中小企業(yè)增強(qiáng)融資能力，成為各級(jí)政府扶持中小企業(yè)的重要舉措。國家經(jīng)貿(mào)委于2000年8月頒布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，加快了信用擔(dān)保體系的建立。財(cái)政部也頒布了《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》。同時(shí)，政府也注重了中小企業(yè)發(fā)展的法規(guī)建設(shè)。2003年1月生效的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，明確指出信用擔(dān)保在積極扶持中小企業(yè)創(chuàng)立與發(fā)展，從而充分發(fā)揮其在緩解就業(yè)壓力和拉動(dòng)民間投資等方面的重要作用，進(jìn)一步加大了對(duì)擔(dān)保行業(yè)法律保護(hù)力度，為我國的信用擔(dān)保市場(chǎng)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

作為提出建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，正處于快速發(fā)展新機(jī)遇的河南省，目前已經(jīng)有擔(dān)保公司近600家，數(shù)量居全國前列。其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔(dān)保公司有166家，其余均是以企業(yè)法人注冊(cè)的民間擔(dān)保公司，比例占到三分之二。從最初的鳳毛麟角，到如今擔(dān)保公司數(shù)量不斷創(chuàng)新，經(jīng)過近10年的發(fā)展，河南擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)由探索階段逐步走向了成熟。但有些問題也隨之凸顯出來：

1.民間擔(dān)保公司的“資質(zhì)”問題。

目前以河南省為例在工商系統(tǒng)注冊(cè)的500多家擔(dān)保公司，真正拿到擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的只有264多家。也就是說有過半擔(dān)保機(jī)構(gòu)游離于政府監(jiān)管之外！實(shí)際上，這種現(xiàn)象并不是個(gè)案，可見蓬勃發(fā)展中存在著巨大隱患。備案證是自2008年開始，政府出臺(tái)相關(guān)政策支持融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展開始，主管部門對(duì)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)加強(qiáng)從2009年開始發(fā)放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部門將對(duì)已經(jīng)具備擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的264家擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選檢查，合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將其擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證由國家工信部制作更換為經(jīng)營許可證，不合格的則不予更換。也就是說，今年5月31日之后，是否具備國家工信部制作的經(jīng)營許可證將是判斷擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否正規(guī)合格的一個(gè)明確標(biāo)準(zhǔn)。

2.民間擔(dān)保公司經(jīng)營趨于“同質(zhì)化”競(jìng)爭特點(diǎn)。

何謂同質(zhì)化競(jìng)爭？它主要是指同一系列的不同品牌的產(chǎn)品，在外觀設(shè)計(jì)、產(chǎn)品性能、使用價(jià)值、包裝與服務(wù)、營銷手段上相互模仿，以至于產(chǎn)品的技術(shù)含量、使用價(jià)值逐漸趨同。“同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭”形式在民間擔(dān)保市場(chǎng)上愈演愈烈。從目前來看，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在缺少與銀行合作、擔(dān)保產(chǎn)品較為單一，市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，擔(dān)保公司的同質(zhì)化十分嚴(yán)重。近八成的民營擔(dān)保公司開展的基本上都是傳統(tǒng)的融資信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，非融資擔(dān)保類的業(yè)務(wù)在公司業(yè)務(wù)占比中很小甚至沒有，行業(yè)盈利能力整體不強(qiáng)。

3.從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面亟待加強(qiáng)。

從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)保護(hù)，社會(huì)信用體系不健全，專業(yè)人才少，風(fēng)險(xiǎn)防范的制度和技術(shù)跟不上，代償率逐漸上升，特別是受宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展受到很大挑戰(zhàn)。

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，如何生存下去，或者保證長期的發(fā)展，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟須突破自己，跳出重圍,首先就要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)上、產(chǎn)品上、管理上，還要體現(xiàn)在未來的戰(zhàn)略布局上。面對(duì)多元化的資本市場(chǎng)，只有創(chuàng)新發(fā)展才能贏得市場(chǎng)，才能避免惡性競(jìng)爭，取得良性發(fā)展。

一、優(yōu)質(zhì)服務(wù)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

近幾年隨著擔(dān)保行業(yè)的迅猛發(fā)展，擔(dān)保公司如雨后春筍般紛紛成立，行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快車道，擔(dān)保業(yè)務(wù)的供需面已然發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的改變，擔(dān)保市場(chǎng)已進(jìn)入充分競(jìng)爭的成熟市場(chǎng)。在“百家爭鳴”的局面下，各個(gè)公司的業(yè)務(wù)基本相同，要想取得公司客戶量的長盛不衰，價(jià)格和服務(wù)水平在本行業(yè)就顯得尤為重要，可以說已經(jīng)成為擔(dān)保公司成敗的關(guān)鍵。那么怎樣才能做到更好呢？我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)。

1.優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。綜觀目前的擔(dān)保行業(yè)，從業(yè)人員大多數(shù)是由銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、財(cái)務(wù)、法律等諸多領(lǐng)域的優(yōu)秀人才組成。他們一般都具有較強(qiáng)的金融行業(yè)知識(shí)和豐富的金融從業(yè)經(jīng)歷，熟悉銀行業(yè)的相關(guān)流程和法律法規(guī)，服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，懂得如何規(guī)范運(yùn)作和如何正確地審視金融政策，能夠緊跟市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新，時(shí)刻關(guān)注行業(yè)變化，及時(shí)做好各種應(yīng)對(duì)策略。在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里管理者要有榜樣作用，以身作則；員工的態(tài)度和自身素質(zhì)要不斷提升，不斷地學(xué)習(xí)和進(jìn)步；企業(yè)文化會(huì)約束員工避免一些錯(cuò)誤的發(fā)生，同時(shí)也讓這個(gè)團(tuán)隊(duì)擰成一股繩。“全國首期擔(dān)保經(jīng)理培訓(xùn)班”于2009年在河南鄭州舉辦，擔(dān)保經(jīng)理是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)中具有良好職業(yè)道德，運(yùn)用所掌握的擔(dān)保知識(shí)、所具備的擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)和綜合組織運(yùn)作能力，在擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)信用管理崗位的中、高層以上經(jīng)營管理人員。首期畢業(yè)的上百位擔(dān)保經(jīng)理無疑給諸多擔(dān)保公司注入"優(yōu)質(zhì)的新鮮血液”。

2.誠信。擔(dān)保公司本身就是從屬于服務(wù)性行業(yè)的信息平臺(tái)，它成立的宗旨就是更好地為中小企業(yè)、個(gè)人提供融資、貸款、理財(cái)服務(wù)，平臺(tái)的信用就成為客戶選擇的重要指標(biāo)，所以擔(dān)保公司應(yīng)該以誠信作為公司運(yùn)作的基石。誠信更多體現(xiàn)在對(duì)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控、對(duì)投資客戶的承諾。嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控既是對(duì)自身業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的要求，也是對(duì)公司品牌的維護(hù)，對(duì)投資客戶的變相承諾。#p#分頁標(biāo)題#e#

3.專業(yè)。公司的業(yè)務(wù)都是與錢打交道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的任何不確定或者是遲疑，都會(huì)對(duì)客戶的信任感造成巨大的挫傷，所以，在帶領(lǐng)客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)一定要做到對(duì)所辦業(yè)務(wù)所需的各類證件、手續(xù)了然于胸。這就要求公司業(yè)務(wù)員的專業(yè)性一定要高，要做到術(shù)業(yè)專攻。不少公司一直秉承“三不原則”，即“不摸錢原則”：擔(dān)保投資客戶的資金直接打入融資方賬戶；“一對(duì)一原則”：擔(dān)保投資客戶一對(duì)一簽訂合同；“不高息原則”：在國家規(guī)定的范圍內(nèi)執(zhí)行利率；以誠信、穩(wěn)健、安全、優(yōu)良的服務(wù)來滿足客戶的需求。

4.完善。完善售后服務(wù)。良好的售后服務(wù)已經(jīng)成為各個(gè)行業(yè)必備的成功信條，客戶盈利單及時(shí)、準(zhǔn)確地送達(dá)，交息日的及時(shí)提醒等是不可缺少的功課。