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信用體系建設(shè)問題范文第1篇

一、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)“三信”工程建設(shè)初見成效

青島轄內(nèi)共有三家金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，分別是農(nóng)業(yè)銀行青島分行、郵儲(chǔ)銀行青島分行和青島農(nóng)商行。2010年以來，已評定信用戶22萬余戶，覆蓋率達(dá)36%，對全轄2/3的村莊完成了集中評級授信。信用工程的強(qiáng)力拉動(dòng)促進(jìn)了農(nóng)戶貸款的快速增長，以農(nóng)商行為例，2010和2011兩年新增農(nóng)戶貸款53億元，而未開展信用工程前的2008和2009兩年新增農(nóng)戶貸款僅為1.86億元。

（二）銀行與部門聯(lián)動(dòng)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作機(jī)制初步形成

人民銀行青島中心支行積極開展農(nóng)民專業(yè)合作社非銀行信用信息采集工作，聯(lián)合市農(nóng)委采集了58家規(guī)模較大、管理較規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社信息，已發(fā)放貸款1300萬元。與團(tuán)市委聯(lián)合開展“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動(dòng)并推廣至轄內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)，已評定青年信用示范戶1677戶。

（三）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)

人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)已覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)均通過網(wǎng)絡(luò)專線與人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)相聯(lián)，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)客戶誠信度的提高。

（四）農(nóng)村地區(qū)信用宣傳工作日漸加強(qiáng)

人民銀行定期舉辦“信用（征信）記錄關(guān)愛日”宣傳活動(dòng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極參與，通過主動(dòng)走村串戶、戶外廣告、宣傳專欄、設(shè)立咨詢臺(tái)等方式開展信用記錄關(guān)愛宣傳，提高農(nóng)戶的信用觀念。

二、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

（一）制度、法律、法規(guī)建設(shè)不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)之間的信用關(guān)系得不到保障

從國家層面看，沒有明確針對農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動(dòng)既沒有統(tǒng)一明確的機(jī)構(gòu)，也沒有完善的市場準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制，更沒有農(nóng)戶信用信息采集、儲(chǔ)存、加工和處理的行為規(guī)范。農(nóng)村信用體系建設(shè)因?yàn)槿鄙俜芍С?，建設(shè)速度遲緩；農(nóng)村失信行為因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)法律約束，得不到應(yīng)有懲處。浙江麗水、廣東郁南等先進(jìn)地區(qū)已先于全國逐漸建立完善各種法規(guī)、制度等，青島在這方面仍處于空白。

（二）農(nóng)戶信用信息收集困難，數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以保證

一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用需求水平較低，很多農(nóng)戶的市場經(jīng)濟(jì)意識(shí)不強(qiáng)，求穩(wěn)怕變，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評級等征信業(yè)務(wù)。二是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)戶的信息采集造成較大阻礙。三是部分農(nóng)戶顧忌銀行采集的一些信息涉及自身隱私（例如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等），不愿多透露，即使勉強(qiáng)提供，信息也不全面或不準(zhǔn)確。四是信用評估人才缺乏，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)人手不足，而所要采集的客戶數(shù)量較大，農(nóng)戶信息采集工作難以做細(xì)。

（三）農(nóng)村信用指標(biāo)評價(jià)體系不完善，信用信息難以共享

農(nóng)村信用評價(jià)工作大多依靠各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，而各機(jī)構(gòu)評級指標(biāo)、評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，一方面造成評級結(jié)果互不認(rèn)可、重復(fù)評定，形成了資源浪費(fèi)的狀況；另一方面無法做到信息共享。同時(shí)，重復(fù)評級也造成評級市場的混亂，農(nóng)戶要想在不同機(jī)構(gòu)獲得貸款必須按照該機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)重新評級，給貸款帶來不便。

（四）信用監(jiān)管與獎(jiǎng)懲體系建設(shè)滯后，影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的持續(xù)性

農(nóng)村征信、評級、擔(dān)保組織和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺位，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制沒有有效建立起來，信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。失信懲戒機(jī)制不完善，對逃廢債務(wù)人缺乏強(qiáng)有力的制約與制裁手段，一般采取的取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級、行使連帶責(zé)任、訴訟等措施，在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性，整體效果并不明顯。

（五）農(nóng)村信用體系建設(shè)參與度不高，影響信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果

一是信用宣傳形式僵化、內(nèi)容格式化，導(dǎo)致很多農(nóng)戶對此了解不深，主動(dòng)參與意識(shí)不強(qiáng)。二是地方政府主導(dǎo)作用發(fā)揮不夠，各部門參與不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村信用體系建設(shè)與自己關(guān)系不大。三是對一些金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸量低，管理成本相對大客戶較高，農(nóng)戶貸款不良率偏高，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，青島三家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)均未發(fā)放小額信用貸款。

三、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策

（一）建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系

充分發(fā)揮市社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議作用，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)。各市（區(qū)）政府也要成立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對轄區(qū)農(nóng)村信用等級評價(jià)工作的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，在全市形成統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級負(fù)責(zé)、上下聯(lián)動(dòng)的工作格局。作為成員單位的發(fā)改、經(jīng)信、農(nóng)委、金融辦、林業(yè)、畜牧、人行、工商、稅務(wù)、法院等有關(guān)職能部門要圍繞加強(qiáng)行業(yè)信用建設(shè)，進(jìn)一步拓寬行業(yè)信息覆蓋面，統(tǒng)一、規(guī)范行業(yè)信用信息標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息的互聯(lián)互通；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要充分利用現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)勢，負(fù)責(zé)全面征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用檔案，確保將所有農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信貸信息及時(shí)納入農(nóng)村征信服務(wù)平臺(tái)，并保證信貸信息的連續(xù)性和準(zhǔn)確性，同時(shí)積極探索提供小額信用貸款服務(wù)。出臺(tái)農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)施意見、建設(shè)方案、實(shí)施細(xì)則、考核評價(jià)辦法、農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位工作職責(zé)和任務(wù)等，形成比較完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)政策體系。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)

政府牽頭開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，搭建統(tǒng)一的為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的信息平臺(tái)。一是加快建立電子信用檔案這一農(nóng)村信用體系建設(shè)核心，實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的集中高效管理和信用信息共享。以人民銀行建設(shè)的中小企業(yè)信用檔案庫為基礎(chǔ)，采集農(nóng)村各種所有制企業(yè)的信用信息，為尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的農(nóng)村企業(yè)建立信用檔案；以人民銀行建設(shè)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，采集與銀行發(fā)生信貸關(guān)系和有貸款意向的農(nóng)民個(gè)人的信用信息，力爭有正常生產(chǎn)經(jīng)營、有信貸需求的農(nóng)戶信用檔案全覆蓋。二是探索建立全市統(tǒng)一、科學(xué)規(guī)范的信用評價(jià)指標(biāo)體系與評分標(biāo)準(zhǔn)。推動(dòng)將信用評價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款提供依據(jù)。

（三）建立健全農(nóng)村信用服務(wù)體系

一是鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和新型信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入農(nóng)村金融市場。加大財(cái)政支持力度，引進(jìn)國內(nèi)外具有較大規(guī)模、經(jīng)營規(guī)范、市場認(rèn)知度高的知名信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展本地信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。二是探索建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)儲(chǔ)備基金，同時(shí)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，增強(qiáng)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。三是完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，建立完善政策性保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款的積極性。四是建立農(nóng)村融資擔(dān)保體系，在引導(dǎo)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時(shí)，豐富擔(dān)保形式，放寬擔(dān)保條件限制，積極推動(dòng)建立以財(cái)政出資為主導(dǎo)，“公司+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)?！?、“大聯(lián)保體”為補(bǔ)充的多種形式的農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)制，逐步形成政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、財(cái)政扶持、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的新型農(nóng)村融資擔(dān)保體系。五是針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢，大力開展信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極探索基于農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈條的信用培植、信用評價(jià)、信用增進(jìn)和金融扶持形式。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境

信用體系建設(shè)問題范文第2篇

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險(xiǎn)市場發(fā)生的各種問題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；

2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評價(jià)與監(jiān)管；

4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對稱狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；

5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。

二、信用體系建設(shè)的具體對策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風(fēng)險(xiǎn)、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：

1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營水平。

2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。

3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。

4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險(xiǎn)時(shí)，通過耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會(huì)公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。

5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。

信用體系建設(shè)問題范文第3篇

關(guān)鍵詞：外匯管理；信息系統(tǒng)；信用體系

外匯市場作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用日益重要。因此，建立規(guī)范、高效、誠實(shí)、信用的外匯市場信用體系，對于提升我國信用等級，提高我國國際地位和形象以及促進(jìn)我國對外開放向縱深發(fā)展都有重大意義。建立外匯市場信用體系的基礎(chǔ)和核心，是建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)。改革開放以來，為了適應(yīng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，外匯局對應(yīng)國際收支、經(jīng)常項(xiàng)目、資本項(xiàng)目等相應(yīng)開發(fā)了國際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測、匯兌業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)申報(bào)系統(tǒng)、銀行結(jié)售匯管理系統(tǒng)等十幾個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的運(yùn)用，增強(qiáng)了監(jiān)管的時(shí)效性，方便了涉匯主體的外匯收支活動(dòng)，為外匯市場信用體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。但隨著國際經(jīng)濟(jì)交往的日益擴(kuò)大，以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變，這些信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)共享、預(yù)警機(jī)制等方面存在明顯不足，遠(yuǎn)不能適應(yīng)外匯管理的需要。

一、當(dāng)前我國外匯信息系統(tǒng)存在的問題

1.外匯信息系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系，數(shù)據(jù)共享性差

我國現(xiàn)行的外匯管理信息系統(tǒng)是在適應(yīng)外匯管理體制改革過程中逐步建立起來的，基本是每增加一項(xiàng)新的外匯業(yè)務(wù)就要增加一個(gè)系統(tǒng)或報(bào)表。外匯管理的外匯業(yè)務(wù)信息應(yīng)用系統(tǒng)已有十幾個(gè)，基本覆蓋了外匯局所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但由于每項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)需求的提出時(shí)間先后不同，指標(biāo)設(shè)計(jì)口徑不一，各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系，無法充分發(fā)揮子系統(tǒng)有機(jī)整合后的整體優(yōu)勢，對于有效利用外匯數(shù)據(jù)資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國對外交往的日益擴(kuò)大，資本賬戶的放開以及證券、保險(xiǎn)和服務(wù)業(yè)的進(jìn)入，為了保證有效監(jiān)管，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要增設(shè)新的系統(tǒng)，那么，外匯管理的信息系統(tǒng)要以成百上千計(jì)算。

2.外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集方式原始

建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)，對外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性、數(shù)據(jù)的采集方式和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)游離于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外，以國際收支申報(bào)系統(tǒng)為例，客戶國際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，但在進(jìn)行申報(bào)信息的報(bào)送時(shí)，銀行仍須將這部分信息錄入國際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯(cuò)誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業(yè)的信息傳導(dǎo)載體還主要是紙質(zhì)報(bào)表，大部分?jǐn)?shù)據(jù)采集來源于手工臺(tái)賬登記，然后手工匯總后通過專門的統(tǒng)計(jì)程序上報(bào)。這種數(shù)據(jù)采集方式不僅會(huì)發(fā)生因填報(bào)人在統(tǒng)計(jì)內(nèi)容理解上的偏差而導(dǎo)致人為統(tǒng)計(jì)錯(cuò)誤，還會(huì)由于手工采集速度的限制而導(dǎo)致在信息掌握上的滯后性。加入wl‘o以來，我國涉外經(jīng)濟(jì)增長迅猛，跨境資金流動(dòng)日益頻繁，新的交易種類不斷涌現(xiàn)，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規(guī)模、高頻率的跨境資金流動(dòng)，如果都要用手工臺(tái)賬方式統(tǒng)計(jì)匯總，是根本不可能做到的。

3.外匯信息監(jiān)測系統(tǒng)缺乏有效的預(yù)警、預(yù)測機(jī)制

高效的外匯流動(dòng)預(yù)警、預(yù)測機(jī)制是實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要手段。信息指標(biāo)的設(shè)置必須體現(xiàn)管理者的意圖，從目前國際收支申報(bào)系統(tǒng)和其它系統(tǒng)看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對各類具體業(yè)務(wù)的事后統(tǒng)計(jì)，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機(jī)制特別是缺乏對異常信息的的監(jiān)測、篩選以及對外匯流向的事前預(yù)測，加上外匯信息的流動(dòng)渠道不暢，信息反應(yīng)遲緩，所以對違規(guī)、違法的外匯流動(dòng)的監(jiān)管就缺少快速、敏捷的反應(yīng)機(jī)制，對決策的支持作用十分有限。

4.外匯信息監(jiān)測系統(tǒng)不能反映涉匯主體的交易全貌

賬戶是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)。外匯賬戶管理信息系統(tǒng)雖然已在全國推廣實(shí)施，但該系統(tǒng)不能反映全部企業(yè)或企業(yè)全部的外匯收支活動(dòng)。一些對公單位的結(jié)售匯，如出口結(jié)匯、捐贈(zèng)結(jié)匯、進(jìn)口購匯及其相應(yīng)的收支等，可以不通過外匯賬戶進(jìn)行收付，致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。特別是作為對銀行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管的主線的結(jié)售匯未能在該系統(tǒng)得到體現(xiàn)。另外，該系統(tǒng)還未含銀行自營外匯業(yè)務(wù)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯賬戶，企業(yè)開證付匯保證金賬戶等，因而導(dǎo)致外匯管理部門在對企業(yè)外匯收支活動(dòng)監(jiān)測中，沒有目標(biāo)、沒有重點(diǎn)，使企業(yè)的一些外匯違規(guī)行為因賬戶系統(tǒng)的局限性沒有及時(shí)暴露和制止。

二、構(gòu)建我國外匯市場信用體系的思路

外匯市場信用體系主要包括：完善的外匯管理法規(guī)體系，規(guī)范的行政執(zhí)法和內(nèi)控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場信用信息管理系統(tǒng)，互通互聯(lián)的信用信息共享系統(tǒng)，科學(xué)的信用評價(jià)和獎(jiǎng)懲制度，以及嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制等。其核心內(nèi)容是高效的外匯市場信息管理系統(tǒng)。雖然外匯管理已經(jīng)建立了十幾個(gè)信息系統(tǒng)，但是由于這些系統(tǒng)是在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、外向型經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，以及外匯管理體制改革的過程中逐步建立起來的，有著明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政直接管理的烙印。這些信息系統(tǒng)已難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對外開放新形勢的需要，因此，建設(shè)外匯市場信用體系，首要任務(wù)就是對相關(guān)外匯管理信息系統(tǒng)進(jìn)行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統(tǒng)。

1.更新外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念

2006年國家外匯管理總局提出“貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國際收支平衡”，外匯管理工作應(yīng)按科學(xué)發(fā)展觀的要求，加快管理方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)行平衡管理。隨著對外開放的深入和經(jīng)濟(jì)市場化程度的日益提高，外匯管理經(jīng)歷著從事前審批向事后監(jiān)管、現(xiàn)場檢查向非現(xiàn)場核查、行為監(jiān)管向主體監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在新的形勢下，如果再延用過去那種“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復(fù)雜和深層的問題，外匯管理的有效性越來越弱，而且管理的成本和代價(jià)越來越高，并且我國現(xiàn)在外匯資源已由稀缺轉(zhuǎn)為相對過剩，因此，必須轉(zhuǎn)變管理理念。外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路也必須隨之轉(zhuǎn)變，并且應(yīng)有一定的超前性。在統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上，應(yīng)緊緊抓住影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國計(jì)民生的主要指標(biāo)和重要內(nèi)容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國際經(jīng)濟(jì)的交往相比國內(nèi)經(jīng)濟(jì)有著其特殊性和復(fù)雜性，如何在這紛繁復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)的交往中，抓住主要矛盾，把一個(gè)復(fù)雜的問題，盡量簡單化。這也是對我們的管理能力的一個(gè)考驗(yàn)。

2.建立以外匯賬戶系統(tǒng)為主軸的信息監(jiān)測系統(tǒng)

賬戶是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)，是資金流動(dòng)的“中轉(zhuǎn)站”和資金存量的“蓄水池”，也是監(jiān)管分析資金流量和存量的重要窗口，因此，建立一個(gè)高效外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)，必須以改革現(xiàn)行的外匯賬戶系統(tǒng)為著力點(diǎn)。指導(dǎo)思想：只要有外匯收支行為的單位都必須開立外匯賬戶，凡未開立外匯賬戶的單位的外匯收支行為，銀行都不能受理，所有的外匯收支都必須在外匯賬戶中反映（其中：包括銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)）。具體思路：以時(shí)間劃分：賬戶可分為長期賬戶和臨時(shí)帳。以業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為經(jīng)常項(xiàng)目賬戶，資本項(xiàng)目賬戶和特殊賬戶。經(jīng)常項(xiàng)目賬戶為長期賬戶，一個(gè)企業(yè)只能開立一個(gè)經(jīng)常賬戶，賬戶的發(fā)生額原則上只能是貿(mào)易項(xiàng)下的，外匯局通過經(jīng)常賬戶的發(fā)生額與海關(guān)出口或進(jìn)口報(bào)關(guān)額核對，數(shù)據(jù)相差太大，外匯局可追查其原因，并可取代出口收匯核銷系統(tǒng)。外商直接投資項(xiàng)下資本賬戶的一般為臨時(shí)賬戶，可根據(jù)外商的進(jìn)資計(jì)劃確定賬戶有效時(shí)問，并根據(jù)外商的投資額確定賬戶的最高限額，上述只要有一項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到，賬戶自動(dòng)關(guān)閉。同時(shí)，以賬戶系統(tǒng)為主軸、根據(jù)不同的外匯業(yè)務(wù)性質(zhì)開設(shè)不同性質(zhì)賬戶，并根據(jù)賬戶性質(zhì)設(shè)立不同的子系統(tǒng)。

3.直接從銀行自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中采集各項(xiàng)外匯收支信息

外匯指定銀行應(yīng)建立起完整的、科學(xué)的并且與我國外向經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的會(huì)計(jì)核算體系。會(huì)計(jì)科目的設(shè)置應(yīng)能夠清晰明確地、真實(shí)地反映發(fā)生的主要外匯業(yè)務(wù)。并與外匯管理部門的外匯收支統(tǒng)計(jì)口徑統(tǒng)一，同時(shí)制訂外匯局外匯收支統(tǒng)計(jì)體系與銀行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的規(guī)范接口，銀行在完成會(huì)計(jì)核算的同時(shí)自動(dòng)生成外匯收支報(bào)表。不僅避免了重復(fù)勞動(dòng)，讓統(tǒng)計(jì)人員從繁重的手工錄入中解脫出來，減少銀行數(shù)據(jù)加工、匯總工作量，而且可確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。

信用體系建設(shè)問題范文第4篇

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社;中間業(yè)務(wù);問題

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不到位。一是管理層中間業(yè)務(wù)知識(shí)匱乏。大多理事長也沒有進(jìn)行過后期專業(yè)化的培訓(xùn),缺乏市場化概念,金融創(chuàng)新意識(shí)淡薄,個(gè)別聯(lián)社理事長根本不知道什么是中間業(yè)務(wù)。二是認(rèn)識(shí)不到中間業(yè)務(wù)帶來的經(jīng)濟(jì)效益。部分農(nóng)信社認(rèn)為中間業(yè)務(wù)收入量小,不能帶來明顯的收入變化,更認(rèn)識(shí)不到中間業(yè)務(wù)收入不僅能帶來一定的手續(xù)費(fèi)收入,還可以派生其他業(yè)務(wù)收入。三是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)點(diǎn)綴。省聯(lián)社也多次引導(dǎo)基層聯(lián)社大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少,金融競爭激烈程度不及大中城市,農(nóng)村信用社沿襲的仍是幾十年承傳下來的根深蒂固的人民幣信貸觀念,經(jīng)營者處于一種安于現(xiàn)狀、不求創(chuàng)新的境地,只是把開辦中間業(yè)務(wù)作為完善服務(wù)功能的一項(xiàng)點(diǎn)綴,缺乏進(jìn)行深入研究。

2.機(jī)制建設(shè)不到位

(1)法人治理結(jié)構(gòu)不夠健全。農(nóng)村信用單個(gè)縣級聯(lián)社的統(tǒng)一法人工作于2008年初才算完成,法人治理結(jié)構(gòu)剛剛建立,三權(quán)分設(shè)有了形式,職責(zé)行使尚不到位,對中間業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)、督促、管理存在缺位、錯(cuò)位現(xiàn)象。

(2)農(nóng)信社股權(quán)設(shè)置不規(guī)范,股東對管理層的約束不夠。在農(nóng)村信用社賴以運(yùn)轉(zhuǎn)的資本中,股金無足輕重,絕大多數(shù)處于所有者虛置狀態(tài)。入股、退股都很自由,這種隨意性很難使股東傾注對農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展情況的熱情。

(3)管理職能不到位。農(nóng)村信用社歷史上長期缺乏一個(gè)從上到下統(tǒng)一、垂直的行業(yè)管理體系。省級農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立后,按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)賦予的“監(jiān)督、管理、服務(wù)、協(xié)調(diào)”的職能履行職責(zé),省級聯(lián)社是獨(dú)立法人,和基層信用社形成多級法人體制,一個(gè)法人管另一個(gè)法人,業(yè)務(wù)管理的深度、廣度勢必會(huì)受到一定的限制,且省級聯(lián)社的編制按照行政單位的編制進(jìn)行人員分工,一個(gè)省業(yè)務(wù)管理人員少,和其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)管理隊(duì)伍相比,相差甚遠(yuǎn),對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的管理力度不夠。

(4)制度建設(shè)不健全。農(nóng)信社開展中間業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作程序不健全,在制度的健全性與實(shí)效性上限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(5)內(nèi)控執(zhí)行不到位。部分農(nóng)信社雖然制定了部分中間業(yè)務(wù)管理制度,但仍存在執(zhí)行不到位、管理監(jiān)督缺失的現(xiàn)象。

(6)缺乏應(yīng)有的激勵(lì)機(jī)制。部分農(nóng)信社沒有建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制,缺乏業(yè)務(wù)開展的壓力和動(dòng)力。

二、農(nóng)信社開展中間業(yè)務(wù)的必要性

首先,開展中間業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)利潤多元化的需要。隨著同業(yè)競爭的加劇,各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新擺在了重要位置,經(jīng)營多元化已成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢,當(dāng)前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入占到總收入的14%以上。而農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入還很低,部分省份收入還不到1%。由此可見,中間業(yè)務(wù)收入太低已成為農(nóng)信社效益不高的一個(gè)重要原因。如果不大力開辦中間業(yè)務(wù),很難提高盈利水平,特別對于歷史包袱較重的縣級聯(lián)社來說,如果不大力開展中間業(yè)務(wù),經(jīng)營將是舉步維艱,就難以實(shí)現(xiàn)新的跨越。

其次,開展中間業(yè)務(wù)是提高農(nóng)信社競爭力的需要。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對銀行服務(wù)提出了新的挑戰(zhàn),給客戶提供全方位的業(yè)務(wù)指導(dǎo)已經(jīng)成為銀行業(yè)新的競爭焦點(diǎn)。業(yè)務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量成為體現(xiàn)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)差異化和競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。如果還是墨守成規(guī),只會(huì)開展貸款業(yè)務(wù),不大力開展中間業(yè)務(wù),農(nóng)信社生存空間將逐步縮小,加上沉重的歷史包袱,在市場競爭中不久將會(huì)被淘汰。

再次,開展中間業(yè)務(wù)是培養(yǎng)人才的需要。如果農(nóng)信社不進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,勢必會(huì)造成人才的極大浪費(fèi)或流失。在市場經(jīng)濟(jì)中,市場競爭實(shí)質(zhì)是人才競爭。農(nóng)信社也招收了很多高學(xué)歷人才,應(yīng)該讓其填充到業(yè)務(wù)開發(fā)上來,有知識(shí)、有才干、有創(chuàng)業(yè)精神的年輕人善于拼搏,如果不合理使用,對其將是一種能力的埋沒和浪費(fèi),人才難得,處于珍惜人才出發(fā),也要努力開展中間業(yè)務(wù),否則,還會(huì)造成人才的大量流失。

三、理清思路、認(rèn)真開展中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社應(yīng)把開展中間業(yè)務(wù)與開展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)同等給予重視,力爭同步發(fā)展,充分運(yùn)用現(xiàn)有的信息技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)以及人力等方面的資源優(yōu)勢,利用現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)平臺(tái)的功能優(yōu)勢,大力拓展中間業(yè)務(wù)市場,創(chuàng)新可行的業(yè)務(wù)品種。在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,著重發(fā)展公共行業(yè)、特殊行業(yè),經(jīng)營效益好、收入回報(bào)高的投資理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)。具體為:

1.業(yè)務(wù)類。如保險(xiǎn)公司開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)村信用社可以充分利用扎根“三農(nóng)”的優(yōu)勢,重點(diǎn)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),還可以開辦代收稅費(fèi)、話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù)。

2.結(jié)算業(yè)務(wù)類。銀行卡作為當(dāng)今金融界最先進(jìn)的金融結(jié)算支付工具之一,能為社會(huì)提供最廣泛的結(jié)算服務(wù),并憑借高效、靈活的結(jié)算優(yōu)勢為廣大投資者贏得商機(jī),也能給信用社帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇,在解決資金匯路不暢這一發(fā)展瓶頸的同時(shí),此項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新還將帶來巨大的利潤增長點(diǎn)。信用社在作好農(nóng)民工銀行卡的同時(shí),一定要抓緊時(shí)間推廣信用社銀行卡業(yè)務(wù),使中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目通過銀行卡這一平臺(tái),實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的無時(shí)間、無空間概念,使客戶與銀行之間“零距離”接觸,簡化中間業(yè)務(wù)交易手續(xù),方便于廣大客戶。利用資金清算中心擁有的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)功能,大力開展銀行匯票業(yè)務(wù),豐富中間業(yè)務(wù)品種;積極拓展國內(nèi)外匯結(jié)算及清算渠道,實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外匯資金的劃撥清算,企業(yè)進(jìn)出口結(jié)算,外匯資金劃撥等。

3.信息咨詢類。農(nóng)村信用社應(yīng)培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)素質(zhì)很高的投資銀行隊(duì)伍,幫助客戶進(jìn)行投資理財(cái)服務(wù),確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值;充當(dāng)優(yōu)質(zhì)存貸客戶的財(cái)務(wù)顧問,實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化。

4.買賣類。農(nóng)村信用社應(yīng)創(chuàng)造條件開展證券買賣業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)、信托資產(chǎn)銷售業(yè)務(wù)、爭取實(shí)現(xiàn)證券資金的托管和資金結(jié)算業(yè)務(wù)等。多頭開展中間業(yè)務(wù),細(xì)分客戶市場,建立以市場為導(dǎo)向,以客戶需要為中心,以增收增效為目標(biāo)的企業(yè)理念,加大中間業(yè)務(wù)的市場開發(fā)和營銷力度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的跨越式前進(jìn)。

四、省級聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對全省農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的管理指導(dǎo)工作

1.加大宣傳力度。摸清全省農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)開展情況,樹立典型,大力表揚(yáng)中間業(yè)務(wù)開展好的聯(lián)社,嚴(yán)肅批評業(yè)務(wù)落后的聯(lián)社,加大宣傳鼓動(dòng)作用,引導(dǎo)全省信用社全面開展中間業(yè)務(wù)。

2.完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。河南省農(nóng)聯(lián)社應(yīng)采取多種形式集中對現(xiàn)有員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)培訓(xùn),以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要選拔一批既具有豐富理論知識(shí)、又具有一定金融工作經(jīng)驗(yàn),既具有開拓創(chuàng)新精神、又通曉相關(guān)政策法規(guī),既有良好的職業(yè)道德、又有較強(qiáng)責(zé)任心的同志到業(yè)務(wù)開發(fā)部門開展工作。要根據(jù)業(yè)務(wù)需要,選派業(yè)務(wù)人員外出學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識(shí),使他們及時(shí)掌握新的政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)操作技能,以更好地適應(yīng)本崗位工作的需要。

信用體系建設(shè)問題范文第5篇

關(guān)鍵詞?押農(nóng)村信用社;支付體系;資金結(jié)算

中圖分類號:F830.592 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號:100-4392(2008)07-0029-03

一､農(nóng)村信用社支付結(jié)算體系及發(fā)展情況

(一)結(jié)算體系正向現(xiàn)代化支付體系靠攏

近年來,農(nóng)村信用社逐步暢通農(nóng)村信用社匯路,不斷改善其支付結(jié)算手段｡通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)改造,2007年10月24日,農(nóng)村信用社已實(shí)現(xiàn)存取款業(yè)務(wù)全市通存通兌,異地匯款實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),發(fā)展的新型銀行借記卡-金?？ㄍㄟ^在內(nèi)部員工試發(fā)行后,已于2008年5月12日在全市范圍內(nèi)使用｡目前,農(nóng)村信用社異地資金匯劃主要通過三種渠道:一是通過特約電子匯兌匯劃｡部分縣聯(lián)社､農(nóng)信社相繼參加了特約電子匯兌業(yè)務(wù),成為農(nóng)信社支付結(jié)算的重要渠道;二是通過其他銀行匯劃系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù),成為農(nóng)信社支付結(jié)算的輔助渠道;三是通過大､小額支付系統(tǒng)匯劃｡大､小額支付系統(tǒng),匯劃款項(xiàng)快捷方便,支持農(nóng)村信用社支付結(jié)算向現(xiàn)代化支付體系靠攏｡而且跨地區(qū)及統(tǒng)一結(jié)算渠道逐步暢通,2007年10月,實(shí)現(xiàn)全區(qū)存取款業(yè)務(wù)通存通兌｡

(二)支付結(jié)算基礎(chǔ)保障得到加強(qiáng)和鞏固

網(wǎng)點(diǎn)分布漸趨合理,農(nóng)村信用社共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)232個(gè),其中農(nóng)村107個(gè),城鎮(zhèn)116個(gè),結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)遍布全市55個(gè)縣(市)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)),員工2969 人｡隨著農(nóng)村信用社改革步伐的加快,其實(shí)收資本增加,業(yè)務(wù)經(jīng)營水平和盈利能力得到改善｡已分三批完成了全市7家農(nóng)村信用聯(lián)社專項(xiàng)中央銀行票據(jù)的發(fā)行工作,共計(jì)發(fā)行專項(xiàng)中央銀行票據(jù)3.51億元,占發(fā)行專項(xiàng)中央銀行票據(jù)的21.57%,7家農(nóng)村信用聯(lián)社已有5家順利掛牌開業(yè),成為統(tǒng)一法人金融機(jī)構(gòu)｡截至2007年,全轄農(nóng)村信用社股金余額比2002年末增加21505.83萬元,不良貸款余額降幅達(dá)47.91%｡巴彥淖爾市農(nóng)村信用社作為全市城鄉(xiāng)分布最廣泛的金融機(jī)構(gòu),成為巴彥淖爾市農(nóng)村支付結(jié)算的主要金融機(jī)構(gòu)｡

(三)主結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展速度相對提高

存貸款業(yè)務(wù)作為其主要結(jié)算業(yè)務(wù),近年來隨著結(jié)算渠道的暢通,市場份額不斷增加｡截至2007末,全市農(nóng)村信用社開立個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶35.5萬戶,各項(xiàng)存款余額621065萬元,占全市金融機(jī)構(gòu)市場份額的25%｡其中儲(chǔ)蓄存款余額552148萬元,居全市各金融機(jī)構(gòu)第1位,占全市金融機(jī)構(gòu)市場份額34%;各項(xiàng)貸款余額466501萬元,貸款規(guī)模居全市各金融機(jī)構(gòu)第1位,占全市金融機(jī)構(gòu)市場份額25%｡

(四)業(yè)務(wù)品種已有所變化

巴彥淖爾市信用聯(lián)社依據(jù)農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)的特點(diǎn),不斷豐富自身的業(yè)務(wù)品種｡存款類產(chǎn)品發(fā)展齊全,主要有活期儲(chǔ)蓄存款､單位活期存款､整存整取定期儲(chǔ)蓄､零存整取定期儲(chǔ)蓄､存本取息定期儲(chǔ)蓄､整存零取定期儲(chǔ)蓄､定活兩便定期儲(chǔ)蓄和單位定期存款等;貸款類產(chǎn)品更適合農(nóng)村牧區(qū)特點(diǎn),開辦農(nóng)戶小額信用貸款､農(nóng)戶聯(lián)保貸款､各類貼息貸款､各類抵押貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款等｡而且結(jié)算方式逐步向非現(xiàn)金結(jié)算方式轉(zhuǎn)變,非現(xiàn)金結(jié)算占比逐步提高,截至2007年末,農(nóng)村地區(qū)通過農(nóng)村信用社辦理的現(xiàn)金結(jié)算金額31.5億元,非現(xiàn)金結(jié)算金額19.4億元,其中通過現(xiàn)代匯付系統(tǒng)辦理的資金額16.7億元｡百名農(nóng)牧民使用結(jié)算工具調(diào)查也顯示,開立賬戶2個(gè)以上的已占到34%;年存取現(xiàn)金次數(shù)10次以下(含)的占78%;匯款等非現(xiàn)金結(jié)算年使用次數(shù)5次以上的占23%｡

二､資金結(jié)算存在的主要問題

(一)適合農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢

農(nóng)村信用社所提供的服務(wù)產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)存､貸､匯服務(wù)手段為主,缺乏服務(wù)品種創(chuàng)新,電子化建設(shè)水平還比較落后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)算資金在途時(shí)間長,資金到賬不及時(shí)｡同時(shí),非現(xiàn)金結(jié)算工具發(fā)展相對較慢,存､貸､匯等現(xiàn)金結(jié)算占全部結(jié)算的85%以上,銀行匯票､本票､銀行卡等結(jié)算方式使用少,支付結(jié)算票據(jù)化程度低,網(wǎng)上銀行､項(xiàng)目理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村信用社的農(nóng)牧區(qū)網(wǎng)點(diǎn),銀行自助設(shè)施農(nóng)村牧區(qū)尚屬空白｡而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村信用社服務(wù)的需求趨向多樣化､多層次,農(nóng)村信用社能夠提供的金融工具單一､服務(wù)品種少的現(xiàn)狀很難滿足農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)展的需要｡

(二)農(nóng)村信用社結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏支持和保障

隨著商業(yè)銀行改革的深化,支付系統(tǒng)較完善的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)基本退出農(nóng)村市場,工､中､建在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)全部撤消,農(nóng)業(yè)銀行已縮減至1個(gè),農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄成為農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的中堅(jiān)力量,而農(nóng)村信用社在農(nóng)牧區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占全部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的80.14%,居主導(dǎo)地位｡目前農(nóng)村信用社的分布呈現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布多,自然村分布少的特點(diǎn),受管理體制和經(jīng)營規(guī)模的影響,農(nóng)村信用社的支付環(huán)境相對落后,基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱,電子化設(shè)備､網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)落后,農(nóng)村信用社人均占有支付用電子設(shè)備0.13臺(tái),每萬名農(nóng)村居民擁有支付用電子設(shè)備3.94臺(tái),缺乏推廣新型結(jié)算工具的政策條件和外部環(huán)境｡百名農(nóng)牧民使用結(jié)算工具調(diào)查顯示,認(rèn)為農(nóng)村信用社結(jié)算環(huán)節(jié)多且結(jié)算效率低的占76%;希望農(nóng)村信用社發(fā)展與城鎮(zhèn)銀行一樣的占63%,希望業(yè)務(wù)品種更多的占23%,希望提高效率的占11%;年平均到城鎮(zhèn)辦理業(yè)務(wù)次數(shù)5次以上(含)的占64%｡

(三)農(nóng)牧民支付結(jié)算工具及資金結(jié)算方式使用偏好的環(huán)境未得到改變

由于現(xiàn)金結(jié)算簡單和方便,因此在農(nóng)村牧區(qū)日常交易中,農(nóng)產(chǎn)品交易方式都使用現(xiàn)金交易,農(nóng)牧民也普遍樂于接受｡在百名農(nóng)牧民日常交易結(jié)算方式的抽樣調(diào)查中,72%的農(nóng)牧民選擇“現(xiàn)金”為日常主要交易方式,原因調(diào)查中,有69%的農(nóng)牧民選擇“現(xiàn)金比較方便”,而且100%的農(nóng)牧戶習(xí)慣于使用現(xiàn)金結(jié)算,而匯款等非現(xiàn)金結(jié)算年使用次數(shù)5次以下(含)的占到77%｡在對農(nóng)村信用社依賴度調(diào)查中,67%的農(nóng)牧民通過農(nóng)村信用社辦理結(jié)算業(yè)務(wù),22%的農(nóng)牧民有一半結(jié)算業(yè)務(wù)須到農(nóng)村信用社辦理｡同時(shí),因農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少,宣傳難以深入,造成農(nóng)牧民對使用非現(xiàn)金結(jié)算方式難以適應(yīng),在對“銀行卡結(jié)算方式”的調(diào)查中,85%的農(nóng)牧民表示,因看過電視､廣播經(jīng)常報(bào)導(dǎo)銀行卡在使用過程中存在安全隱患的案例,對這種“看不見的現(xiàn)金”的交易方式存在較多擔(dān)心｡

(四)現(xiàn)行支付結(jié)算管理制度束縛了農(nóng)牧區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具的推廣

一是收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用｡各金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度,如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)､跨行交易手續(xù)費(fèi)､結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等,對農(nóng)村地區(qū)使用者來說,結(jié)算業(yè)務(wù)量較小,相對而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高,為節(jié)省費(fèi)用,更愿意使用現(xiàn)金交易,而不愿使用其他支付結(jié)算工具;二是現(xiàn)行現(xiàn)金管理制度不完善｡現(xiàn)行現(xiàn)金管理制度更多的關(guān)注企事業(yè)單位,對農(nóng)村牧區(qū)個(gè)體工商戶資金管理涉及較少,因其面廣量大､經(jīng)營靈活､運(yùn)作快速等方面的特殊性,目前對這類賬戶尚沒有形成規(guī)范嚴(yán)格的管理模式,客觀上為農(nóng)村牧區(qū)個(gè)體工商戶大量使用現(xiàn)金進(jìn)行交易創(chuàng)造了條件｡三是農(nóng)村支付結(jié)算體系不健全和支付系統(tǒng)覆蓋面不廣,相比現(xiàn)金結(jié)算,非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和結(jié)算方式環(huán)節(jié)相對較多,且手續(xù)復(fù)雜?熏客觀上束縛了農(nóng)牧區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具的開展｡

三､加快農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系建設(shè)的建議

(一)加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),拓展現(xiàn)代化支付體系在農(nóng)村牧區(qū)的輻射范圍

一是發(fā)揮好農(nóng)村信用社在農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用｡多渠道解決農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點(diǎn)對接大小額支付系統(tǒng)的問題,暢通基層農(nóng)村信用社匯路,盡可能創(chuàng)造條件使農(nóng)村信用社全部對接大､小額支付系統(tǒng),使其盡快得到安全､高效､多層次和低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)｡二是農(nóng)村信用社發(fā)揮其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢,依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng),改進(jìn)結(jié)算方式,加大科技投入,完善服務(wù)功能,完善配套設(shè)施,不斷提升服務(wù)手段和服務(wù)能力｡三是擴(kuò)大資金清算對象范圍,農(nóng)村信用社資金清算組織堅(jiān)持市場化原則,通過平等競爭,吸納其他農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)參與資金清算,以提高農(nóng)村地區(qū)資金清算效率,改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境｡

(二)提升經(jīng)營理念,創(chuàng)新服務(wù)手段

一是加大非現(xiàn)金結(jié)算工具和結(jié)算知識(shí)的宣傳｡農(nóng)村信用社針對農(nóng)民金融知識(shí)知之甚少的實(shí)際,深度宣傳支付結(jié)算工具使用常識(shí)和操作技巧,培養(yǎng)農(nóng)牧民使用支付結(jié)算工具的意識(shí)｡通過上門服務(wù)､利用農(nóng)牧區(qū)廣播和電視臺(tái)等多種形式,向農(nóng)村廣泛宣傳結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)｡二是積極鼓勵(lì)農(nóng)村支付工具和結(jié)算方式創(chuàng)新,加快網(wǎng)上銀行､電話銀行等電子支付工具的業(yè)務(wù)發(fā)展,不斷完善農(nóng)村電子支付的交易規(guī)則,提高電子支付的安全性,消除農(nóng)牧民使用的后顧之憂,為農(nóng)牧區(qū)提供更多更安全更方便快捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù),最大限度地滿足農(nóng)牧區(qū)不同層次群體的結(jié)算需要｡三是加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè),積極開發(fā)和推廣對農(nóng)村地區(qū)適銷對路的金融產(chǎn)品｡充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用,立足“三農(nóng)”,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,從推動(dòng)金?？ǖ茹y行卡特色服務(wù)入手,引導(dǎo)農(nóng)民牧民減少現(xiàn)金使用｡