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保險(xiǎn)最安全的理財(cái)方式范文第1篇

將財(cái)富管理做到極致！為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，太平人壽不僅推出更多符合市場(chǎng)和客戶需求的新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還將財(cái)富管理的服務(wù)延伸到保險(xiǎn)服務(wù)的細(xì)微環(huán)節(jié)和“空白地帶”，讓容易被人們忽略的閑置保險(xiǎn)資金，比如保單返還的生存金、繳納保費(fèi)的續(xù)保金，也能不停地“錢生錢”。

“財(cái)富金賬戶”：未領(lǐng)的生存金增值不停步

許多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)定期返還生存金，但很多客戶并沒有領(lǐng)取生存金的習(xí)慣，而是任由其“躺”在保單賬戶中淪為閑置資金。太平人壽通過“財(cái)富金賬戶”，幫助客戶將這些被遺忘的生存金等閑置資金管理起來，發(fā)揮“二次增值”的功效。

開通“財(cái)富金賬戶”后，客戶的生存金可以零費(fèi)用轉(zhuǎn)入該賬戶，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，從而使這些原本被閑置的資金產(chǎn)生收益，實(shí)現(xiàn)科學(xué)、安全的理財(cái)。

“公司推出這類產(chǎn)品旨在通過萬能保險(xiǎn)的形式，讓客戶留在公司賬戶上的生存金多一種保值、增值的渠道，不僅僅是希望客戶能共享公司成長(zhǎng)帶來的收益，更希望客戶投入到保險(xiǎn)中的每一分錢都能得到最充分的利用，發(fā)揮最大的資金價(jià)值。對(duì)客戶而言，無須增加任何額外支出即可將分紅險(xiǎn)生存金轉(zhuǎn)入由專家理財(cái)?shù)娜f能賬戶，獲取更高收益，并享有萬能險(xiǎn)保證利率、保單貸款、轉(zhuǎn)換年金、萬能賬戶價(jià)值靈活支取等更多福利。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，‘萬能+分紅’的組合投保模式延伸了公司的財(cái)富管理服務(wù)鏈，更好地契合客戶的理財(cái)需求，也強(qiáng)化了產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力?！碧饺藟郾硎?。

“續(xù)優(yōu)保”：續(xù)期保費(fèi)享理財(cái)收益

保險(xiǎn)最安全的理財(cái)方式范文第2篇

當(dāng)前我國正步入老齡化社會(huì)，如何實(shí)現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”不僅關(guān)乎老年人的切身利益，也關(guān)乎很多中青年人的未來。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國60歲以上的老年人已達(dá)到2.1億，占總?cè)丝诘?5.5%。面對(duì)現(xiàn)狀，各大銀行瞅準(zhǔn)機(jī)遇，紛紛出臺(tái)各種針對(duì)老年人的養(yǎng)老理財(cái)、儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，許多老年人也開始試水養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等多種養(yǎng)老理財(cái)形式，以應(yīng)對(duì)通貨膨脹和銀行利率不斷下降帶來的資金縮水。但名目繁多的老年人理財(cái)產(chǎn)品，讓許多老年投資者在選擇時(shí)覺得眼花繚亂。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品大PK

面對(duì)琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，我們不妨來總結(jié)一下各個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與不足。

定存和國債：最穩(wěn)健、流動(dòng)性差、收益利率低。

國債被稱為“金邊債券”，由政府發(fā)行，銀行定期存款以銀行信用擔(dān)保為手段，因此定存和國債是最穩(wěn)健的投資方式。但是它們的流動(dòng)性比較差，而且國債的利率一般在3%左右，收益低。

傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：保障范圍廣泛、時(shí)間跨度長(zhǎng)、收益率較低。

都說商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在退休后，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，提高自己的晚年生活質(zhì)量，但錢卻不是白領(lǐng)的。一般的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)每年的保費(fèi)投入一萬元左右，投保年限一般在10-20年。這么長(zhǎng)的周期，如果分紅所得跑不贏通脹，到時(shí)候只能后悔莫及。

傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然在近幾年拓寬了保障的范圍，但仍然沒有擺脫收益率偏低的詬病。其收益往往低于銀行定期存款，亦無法抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)時(shí)間跨度又較長(zhǎng)，這期間投資者不得不考慮投入保費(fèi)與領(lǐng)取養(yǎng)老金的收益關(guān)系乃至通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，所以傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)只能起到保障的作用。

養(yǎng)老基金：沒有突出收益率優(yōu)勢(shì)、缺乏穩(wěn)健性。

2012年天弘安康養(yǎng)老基金正式上柜發(fā)行，這也是國內(nèi)首只以養(yǎng)老理財(cái)命名的基金。之后，工銀瑞信、大成和匯豐晉信也推出了生命周期基金，目標(biāo)同樣瞄準(zhǔn)養(yǎng)老需求。但由于沒有突出收益率優(yōu)勢(shì)、缺乏穩(wěn)健性等劣勢(shì)，市場(chǎng)反應(yīng)平平。

以天弘安康養(yǎng)老基金為例，其本質(zhì)是一只混合型基金，只是股票投資比例下降為0-30%，債券等固定收益類資產(chǎn)投資比例為70%以上，類似于保本基金，但卻不是真正意義上的保本基金。另一方面，年化預(yù)期收益率是4.75%，這與目前銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的收益率相差無幾，沒有突出收益率優(yōu)勢(shì)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品：周期長(zhǎng)、養(yǎng)老意義不明顯。

目前的銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品包括兩類，一類是產(chǎn)品到期后一次性還本付息，另一類是每年按投資期分段計(jì)息，相比逐月拿到一筆養(yǎng)老金，養(yǎng)老的意義不明顯。

老年投資者側(cè)重安全性

對(duì)于已經(jīng)退休的老年投資者而言，如何處理工作一輩子積攢下的積蓄是一個(gè)矛盾的選擇。作為養(yǎng)老金存銀行定期可能還跑不贏CPI，想追求更高收益但又怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)老年人的情況，安全性更為重要。

鑒于多數(shù)老年人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此要遵循“穩(wěn)”、“活”、“分”三個(gè)原則。

在投資前老年理財(cái)者不妨用資產(chǎn)配置法則――“100法則”來測(cè)算一下合理的風(fēng)險(xiǎn)投資占總投資比例，以65歲的老年人為例，投資相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比例為：（100-65）%=35%。從這個(gè)法則不難看出，隨著年齡的增加，老年投資者抗風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)越來越低。因此，老年投資者注意的首要事項(xiàng)就是要“穩(wěn)”。在理財(cái)過程中老年人需要首先考慮本金的安全，在本金安全的基礎(chǔ)上再去追求相對(duì)高收益的產(chǎn)品。所以，有金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的、類固定收益的產(chǎn)品更適老年投資者。

二是要“活”，由于老年投資者年事已高，患疾病的風(fēng)險(xiǎn)比例要比年輕人高，因此建議老年投資者不要選擇封閉期限太長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，最好按比例配置短期和長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)讓資金的流動(dòng)性更靈活。

三是要“分”，中老年人在投資理財(cái)過程中，應(yīng)該注意通過分散投資來降低理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。比如可以選擇銀行存款、購買國債、銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金等不同的形式相結(jié)合、

綜上所述，穩(wěn)健性、靈活性的理財(cái)產(chǎn)品是老年投資者的首選。還需要特別注意控制好投資組合，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。

銀行儲(chǔ)蓄養(yǎng)老是首選

近日一項(xiàng)調(diào)查顯示，除社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，我國近七成的居民都首選穩(wěn)健的、可保本的銀行儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。

60歲的張伯伯剛剛從單位上退了下來，目前除了每月3000多元的退休金外，還有約50萬元的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。像大多數(shù)老年人一樣，張伯伯想通過現(xiàn)有的50萬元本金獲得比較高的投資回報(bào)，但是他又是一個(gè)比較謹(jǐn)慎的人。由于對(duì)理財(cái)不是很了解，張伯伯來到了日照銀行青島分行進(jìn)行咨詢。

銀行理財(cái)師告訴他，根據(jù)他的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不建議他購買股票或者基金產(chǎn)品，而存銀行定期收益很難對(duì)抗通脹。恰巧日照銀行剛推出一款針對(duì)老年人的“養(yǎng)老尊享”儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。這款產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)是利息高、利息支取靈活，提前支取靠檔計(jì)利。這幾大特點(diǎn)非常符合老年人的理財(cái)需求，理財(cái)師便推薦給了張伯伯。

理財(cái)師為張伯伯算了一筆賬，當(dāng)前銀行五年期存款利率為4.0%左右，而“養(yǎng)老尊享”個(gè)人存款業(yè)務(wù)按存款金額進(jìn)行利率分檔，5萬元（含）-20萬元利率設(shè)定為4.8%，20萬元（含）以上利率設(shè)定為5.0%。如果以50萬元計(jì)算，存普通定期五年可獲得的收益為10萬元；而購買此款產(chǎn)品則可獲得收益為12.5萬元，兩者收益差2.5萬元。

而且“養(yǎng)老尊享”個(gè)人存款業(yè)務(wù)的利息，可按月、按季、按半年或按年隨意設(shè)定支取周期。這樣每月都能拿到養(yǎng)老金利息，等于每月為張伯伯發(fā)退休金。粗略計(jì)算，張伯伯每月可以從日照銀行支取2083元利息，加上每月3000多元的退休金，每月可以拿到手5000多元，這極大地提高了張伯伯退休生活的品質(zhì)。

“養(yǎng)老尊享”個(gè)人存款業(yè)務(wù)的第三大優(yōu)勢(shì)解除了張伯伯擔(dān)心有急用取出錢來利息變活期的困擾?？蛻羧籼崆爸　梆B(yǎng)老尊享”個(gè)人存款產(chǎn)品，銀行將會(huì)先按照實(shí)際存期的靠檔利率（支取當(dāng)天掛牌利率）重新計(jì)算利息，再將已多支付的利息從本金中扣除。

比如，張伯伯在存款兩年后急用錢，想要支取50萬元存款，日照銀行會(huì)按照兩年期定期利率計(jì)算利息。以當(dāng)前日照銀行兩年期存款利率為2.73%計(jì)算利息為27300元，比起存普通定期存款提前支取，利息按活期利率計(jì)算多收益23800元，確實(shí)劃算不少。

此外這款產(chǎn)品客戶可提前支取利息享受收益，讓客戶提前享受復(fù)利收益。也就是說這款產(chǎn)品的實(shí)際利率大于名義利率。

經(jīng)過多項(xiàng)比較，張伯伯最后選擇了這款產(chǎn)品。

據(jù)日照銀行青島分行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理潘淑婷介紹，這款“養(yǎng)老尊享”類個(gè)人存款業(yè)務(wù)是儲(chǔ)蓄存款的變種，是銀行針對(duì)老年人客戶做出的調(diào)整。一經(jīng)推出不但受到中老年投資者的追捧，還有不少年輕人為表達(dá)對(duì)父母的一片孝心，也為父母辦理了“養(yǎng)老尊享”存款業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)最安全的理財(cái)方式范文第3篇

一、通貨膨脹下的投資理財(cái)現(xiàn)狀

（一）銀行金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式受限我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)于銀行，近年來，作為廣大個(gè)人投資者接觸最廣泛的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但還是處在理財(cái)?shù)某跫?jí)階段。我國金融業(yè)為分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷這些公司的產(chǎn)品，各自業(yè)務(wù)不能交叉。目前，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨詢，而重點(diǎn)還是儲(chǔ)蓄貸款，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較低端。隨著股票、債券、基金、期貨市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人投資者的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)跟不上發(fā)展的需求，嚴(yán)重限制了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

（二）進(jìn)入投資理財(cái)市場(chǎng)限制因素多我國針對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段，我國的銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)不能全面充分地滿足個(gè)人投資者的投資理財(cái)需要。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)優(yōu)質(zhì)高端客戶，服務(wù)門檻較高，大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)相對(duì)不足，廣大個(gè)人投資者被拒之門外。對(duì)于廣大普通居民來說，銀行的理財(cái)產(chǎn)品入行要求高，這不利于銀行理財(cái)產(chǎn)品的推廣和銷售，也不利于廣大投資者安排自己的資金。

（三）金融決策復(fù)雜化改革開放以來，我國金融體制發(fā)生了很大的變化，先后出現(xiàn)了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等眾多金融機(jī)構(gòu)，以及存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、信托等眾多金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的日益豐富使得個(gè)人和家庭的選擇多樣化，增加了風(fēng)險(xiǎn)。通脹之下的投資原則和投資選擇要求個(gè)人投資者做出更加復(fù)雜的決策。為了分散投資風(fēng)險(xiǎn)和提高收益，人們需要建立投資組合，利用不同的投資工具，投資到不同的資產(chǎn)。在通貨膨脹中，適當(dāng)?shù)耐顿Y組合對(duì)于減少風(fēng)險(xiǎn)提高收益尤為重要。個(gè)人投資者可以利用儲(chǔ)蓄和債券等保守理財(cái)方式，也可以利用股票和基金等新型理財(cái)式以及房地產(chǎn)投資，實(shí)業(yè)投資等分散風(fēng)險(xiǎn)。

（四）投資理財(cái)專業(yè)化知識(shí)不足個(gè)人投資者由于其專業(yè)知識(shí)有限，相比較機(jī)構(gòu)投資者，他們的理財(cái)技巧缺乏，專業(yè)知識(shí)不夠，因此很容易造成盲目投資，跟風(fēng)投資，增加投資風(fēng)險(xiǎn)。在通貨膨脹的情況下，由于其投資環(huán)境的特殊性，消費(fèi)品和房地產(chǎn)價(jià)格上漲迅速，局部通脹嚴(yán)重，投資者更加難以把握經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，更加難以做出正確的投資決定?；谶@個(gè)特點(diǎn)，目前我國的個(gè)人投資還處在以處理低層次的消費(fèi)業(yè)務(wù)為主，有關(guān)金融投資、資本、貿(mào)易等各領(lǐng)域間的投資交易涉獵較少。

二、通貨膨脹下個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t

（一）風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原則投資者必須在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間做出權(quán)衡，為追求較高的收益而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)，或者為減少風(fēng)險(xiǎn)而接受較低的收益。個(gè)人投資者在進(jìn)行股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資時(shí)，承擔(dān)了一定的額外風(fēng)險(xiǎn)，需要有額外的收益進(jìn)行補(bǔ)償。在通貨膨脹條件下，由于投資者延遲消費(fèi)，用于當(dāng)下投資，因而會(huì)要求比預(yù)期的通貨膨脹率更高的收益。如果投資于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)而收益率反而不能使個(gè)人得到延遲消費(fèi)的補(bǔ)償時(shí)，就應(yīng)該購買他們目前不需要的產(chǎn)品或投資那些能保值的資產(chǎn)，比如房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)。

（二）“安全性、盈利性、流動(dòng)性”三性協(xié)調(diào)原則個(gè)人理財(cái)中，安全性應(yīng)該位于首位。首先，個(gè)人進(jìn)行投資時(shí)要使資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性。如果個(gè)人資金過多投資于流動(dòng)性比較差的資產(chǎn)，個(gè)人很可能陷入財(cái)務(wù)困境，遇到突發(fā)事件，籌集不到足夠的現(xiàn)金很容易導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)。出于安全性的考慮，個(gè)人投資者應(yīng)該保持一部分流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需。其次，在投資的過程中，投資者最關(guān)心的就是資金的安全問題、資金的保值增值情況。在保證資金安全的情況下，個(gè)人投資者也要獲得盈利，這是進(jìn)行投資的最根本目的。在通貨膨脹條件下，貨幣出現(xiàn)貶值，購買力下降，因此個(gè)人投資者需要保持相當(dāng)數(shù)量的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需。在既定的市場(chǎng)條件下，個(gè)人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。因此，個(gè)人在選擇投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該充分考慮產(chǎn)品的安全性、盈利性、流動(dòng)性，在通脹時(shí)期，更多應(yīng)注重產(chǎn)品的保本性。根據(jù)Wind 資訊統(tǒng)計(jì)顯示，近期共有25 家銀行發(fā)行了129款理財(cái)產(chǎn)品，按產(chǎn)品收益類型來看，保本固定型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行41 款，占比31.78%；保本浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行39 款，占比為30.23%，這些產(chǎn)品都是對(duì)抗通脹的最佳選擇。

（三）量入為出原則個(gè)人投資者的收入主要來源于個(gè)體經(jīng)營所得、工資、遺產(chǎn)等，支出集中于房子、子女教育、贍養(yǎng)老人、婚姻等。一般而言，只有滿足正常的生活開支之后，理財(cái)才成為更高級(jí)的需要。在收入一定的情況下，量入為出尤為重要。在財(cái)務(wù)學(xué)理論中，量入為出具體表現(xiàn)為收入的現(xiàn)值要大于或者等于支出的現(xiàn)值，即凈現(xiàn)值為正。個(gè)人收入與支出現(xiàn)值的計(jì)算過程中，不僅需要考慮資金的時(shí)間價(jià)值，也要考慮到通貨膨脹的影響，折現(xiàn)率需要反映時(shí)間價(jià)值和通貨膨脹。通脹時(shí)期，名義折現(xiàn)率提高，收入的現(xiàn)值下降，個(gè)人用于支出和投資的資金減少。

（四）投資分散化原則投資分散化即利用投資組合把財(cái)富投資于不同的項(xiàng)目。馬科維茲的投資組合理論認(rèn)為投資組合能降低風(fēng)險(xiǎn)，分散化原則具有普遍意義，不僅適用于證券投資，而且適合于個(gè)人理財(cái)，尤其是通貨膨脹時(shí)期。個(gè)人在進(jìn)行資產(chǎn)配置可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、信托等眾多金融產(chǎn)品，投資于房地產(chǎn)、建筑、快速消費(fèi)品等不同的行業(yè)，通過充分的投資組合，保證投資的收益性，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。

三、通貨膨脹下的個(gè)人投資理財(cái)對(duì)策

（一）充分利用投資組合，合理分配資源銀行定期存款在通脹情況下不是很劃算，但也需要有一部分的定期存款，以備不時(shí)之需。另外偏保守型的投資者可以買些國債，雖然收益率不是很高，但跟要比通脹率高。偏激進(jìn)型的投資者可以選擇實(shí)力強(qiáng)大、具有長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的上市企業(yè)的股票進(jìn)行投資。通貨膨脹下，黃金、房地產(chǎn)等資產(chǎn)是很多人青睞的投資選擇，其保值增值功能得到了有效的發(fā)揮。另外，還有保險(xiǎn)、基金、信托也在個(gè)人投資組合中發(fā)揮了日益重要的作用。對(duì)于合適的投資組合，王黎在文章《通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財(cái)策略探討》一文中建議投資比例為：成長(zhǎng)性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%~70%，保障性投資（保險(xiǎn)、日常流動(dòng)資金等）占30%~50%。

（二）合理分配金融資產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)的比重資產(chǎn)的流動(dòng)性管理主要反映在金融資產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)的比重上。金融資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、銀行存款、債券和股票。不動(dòng)產(chǎn)主要指房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資等不易變現(xiàn)的資產(chǎn)。金融資產(chǎn)中，銀行存款是最傳統(tǒng)、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩(wěn)定性及安全性等特點(diǎn)，受廣大投資者歡迎。債券具有保值能力，其利率高于一般銀行儲(chǔ)蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高。股票實(shí)質(zhì)上是進(jìn)行了間接的實(shí)業(yè)投資，投資風(fēng)險(xiǎn)很大，但是收益也很可觀。不動(dòng)產(chǎn)主要指房地產(chǎn)等，房地產(chǎn)通常被視為一種保值工具，通貨膨脹時(shí)期，當(dāng)物價(jià)水平全面上揚(yáng)時(shí)，房產(chǎn)也會(huì)增值。此時(shí)，購房者的房?jī)r(jià)增值利益可以彌補(bǔ)通脹引起購買力下降的損失。因此，在通貨膨脹下，房地產(chǎn)成為廣大個(gè)人投資者理財(cái)?shù)囊环N重要方式。黃金的商品與貨幣雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品，在通貨膨脹時(shí)期，黃金也是一個(gè)重要的保值增值投資工具?，F(xiàn)階段美元的持續(xù)走軟和全球性通貨膨脹更激發(fā)了人們投資黃金的熱情。明智的投資者應(yīng)該在金融資產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)投資中做出分配，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。

（三）學(xué)習(xí)理財(cái)專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)理財(cái)素養(yǎng)個(gè)人理財(cái)涉及家庭財(cái)務(wù)分析預(yù)算，家庭成員教育規(guī)劃，婚姻住房規(guī)劃等方方面面，個(gè)人投資者不但要知道各種投資工具的優(yōu)劣，各個(gè)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)性與盈利性，更要知道如何將自己的資產(chǎn)進(jìn)行組合，以實(shí)現(xiàn)收益最大化，這就需要投資者平時(shí)積累理財(cái)知識(shí)，加強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)。通常，在通貨膨脹時(shí)， 投資者可以考慮買入商品、貴金屬、房地產(chǎn)，也可以考慮在通脹初期進(jìn)行適量的股權(quán)類投資，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候及時(shí)退出。而最大的錯(cuò)誤莫過于從始至終只持有現(xiàn)金，這樣會(huì)蒙受巨大的損失。

參考文獻(xiàn)：

［1］崔至偉：《通脹壓力下家庭投資理財(cái)策略分析》，《經(jīng)濟(jì)研究》2010第7期。

保險(xiǎn)最安全的理財(cái)方式范文第4篇

【理財(cái)專家推薦：4321資產(chǎn)配置定律】

4321定律是指對(duì)于中等收入家庭，最合理的資產(chǎn)配置比例是4：3：2：1。具體分配是：家庭資產(chǎn)的40%用于房產(chǎn)、金條等固定資產(chǎn)投資，30%用于銀行存款或其他保障型投資以作后備流動(dòng)資金，20%用于風(fēng)險(xiǎn)投資，10%用于保險(xiǎn)。當(dāng)然，4321定律僅僅是一般性質(zhì)的規(guī)律，我們?cè)谥贫ㄗ约旱睦碡?cái)計(jì)劃時(shí)，還需要考慮以下幾點(diǎn)：

No.1 抗風(fēng)險(xiǎn)屬性

合理地評(píng)估家庭的資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、收入來源的穩(wěn)定性能，以及對(duì)未來的收入預(yù)期――這些都與家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)息息相關(guān)。沒房沒車只有10w存款的單身女性就用不著眼紅別人投資紫檀木家具，應(yīng)依據(jù)年齡、收入、生活方式、心態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同量力而行，才能制定出理性的理財(cái)方案。

No.2 理性的理財(cái)目標(biāo)

對(duì)于大多數(shù)人而言，首先需要家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合――即是滿足溫飽；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

No.3 適合的，才是最好的

制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合?？癸L(fēng)險(xiǎn)屬性是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)者可以逆市而上，到股市上玩蹦極――高風(fēng)險(xiǎn)、高收益；力求穩(wěn)中取勝者，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，如債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

案例一：買房還是買車，這是個(gè)問題

Helen29歲 單身 年薪12萬 可支配財(cái)產(chǎn)35萬

Helen在一家大型外貿(mào)類外企做行政，姿色尚可，收入尚可，但最近半年她持之以恒的煩惱就買房還是買車。雖然她目前租住的公寓各方面條件均無可挑剔，但因?yàn)閮蓚€(gè)月前跳槽到夢(mèng)寐以求的行業(yè)翹楚集團(tuán)，每日上班來回得花三個(gè)小時(shí)，現(xiàn)在到底該先買房還是先買車，成為讓她非常頭疼的問題。買車，是最簡(jiǎn)單易行的選擇，不過她又沒有國外白領(lǐng)那樣一輩子租房的勇氣。工作多年也有一些積蓄，如果買了車，就不夠買房；先買房吧，萬一房?jī)r(jià)和深圳一樣慘跌，可就賠了夫人又折兵，還不如找個(gè)有房的男人一了百了。

《GRACE》建議：

房子是最能給女人帶來安全感的東西，所以專家建議未婚的Helen還是先考慮買房。購房是畢竟是投資行為，擁有升值的可能；而買車則是消費(fèi)行為，車不僅會(huì)貶值，并且需要大量時(shí)間金錢養(yǎng)護(hù)，為以后的資金積累制造障礙。針對(duì)Helen的情況，首先建議她綜合考慮上班距離問題，選擇地段較好的小戶型樓盤，用25萬作為首付，然后騰出5萬作為證券投資，在市場(chǎng)底部逐漸顯現(xiàn)的情況下，可以選擇一些投資價(jià)值較高的板塊就行投資。剩下的5萬可以選擇定期儲(chǔ)蓄，作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金。購房后每年的收入盈余可以采用定期定額方式投資基金，攤低平均投資成本。并在適當(dāng)?shù)那闆r下，考慮給自己和父母購置保險(xiǎn)。

案例二：遭遇“瘋牛” 何去何從

林 31歲 已婚 孩子2歲 家庭年收入18萬 可支配財(cái)產(chǎn)10萬

林和老公新婚不久便要了小孩，首付30萬購置了一套新房，每月按揭4000，加上三人吃喝拉撒衣食住行，林的家庭流水賬上支出一欄上的數(shù)字基本保持在9000上下，算下來還大有盈余?？上В墒酗L(fēng)暴將林的老公卷了進(jìn)去。新手入市，一度收益頗豐，但好景不長(zhǎng)，在幾波大的下跌行情來臨時(shí)，他都沒有把握住出逃機(jī)會(huì)。股市很動(dòng)蕩，后果很嚴(yán)重。如今10萬多元的股票和偏股型，已虧損7萬多元。加上半年多的存款全部家當(dāng)只有流動(dòng)資金10萬元了。這錢是該存在銀行不動(dòng)它，還是再拿來做可怕的投資呢，也有朋友勸他們購買一些投資型保險(xiǎn)，何去何從林感到很困惑。

《GRACE》建議：

多年未見的“瘋牛行情”將許多家庭的血汗錢都折騰得夠嗆。投資有風(fēng)險(xiǎn)，切勿將所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，特別是林這種固定收入的家庭。理論上說，林一家也算步入了中產(chǎn)生活的初級(jí)階段，雖有部分資金被套牢，幸好有房產(chǎn)做后盾，不影響大局。不過林夫婦兩人均為集團(tuán)職員，資產(chǎn)積累過分依賴工作收入，金融投資資產(chǎn)回報(bào)率不高。而在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為40%，為正常范圍內(nèi)。還貸支出占比為20%，未超出30%參考值，在合理范圍內(nèi)。然而必須重視的是，保障支出幾乎為零，低于10%―15%的參考值。林的目標(biāo)是跑贏CPI，但又不想再像股市投資一樣大起大落，因此可以考慮在留足4萬元（10倍月供）日常備用金后，投資5萬元購買銀行保本類型的理財(cái)產(chǎn)品。日常節(jié)余存定期，此外，每年再用1萬元購買一份包括全家人重大疾病及醫(yī)療的全面保險(xiǎn)。

案例三：房奴，又見房奴

Candy 32歲 離異 孩子1歲 年薪10萬 可支配財(cái)產(chǎn)33萬

如果愿意，Candy完全可以穩(wěn)坐“包租婆”的位置，還不會(huì)有包租公來分房租。目前她有兩套房子。一套在老城區(qū)，自己和兒子住，是跟前夫離婚時(shí)劃分財(cái)產(chǎn)時(shí)得到的，另外一套則是自己剛剛做主買下投資的――位于新城區(qū)，中等戶型，30萬首付。

不能說Candy太鐘意投資地產(chǎn)，只能說，面對(duì)其他可以投資的項(xiàng)目，她更愿意選擇有實(shí)物形式的投資項(xiàng)目。房子，看得見摸得著，是個(gè)人都得有個(gè)屋檐遮風(fēng)避雨，永遠(yuǎn)不會(huì)過時(shí)。但是蝸牛身上的殼，再輕也是有重量的。兩套房子讓Candy每個(gè)月必須付掉5000元按揭款。現(xiàn)在她又尋思著在新城區(qū)買第三套房子，將手頭上的所有資產(chǎn)洗個(gè)牌：老城區(qū)的房子的行情不算差，賣掉之后剛夠第三套房子的首付和裝修款，但月付卻從每月5000增加到6200。而現(xiàn)金，只剩下3萬。

保險(xiǎn)最安全的理財(cái)方式范文第5篇

讓家庭順利平安地走過“人生四季”，要孩子健康成長(zhǎng)，讓自己可以安度晚年，必不可少的是要有家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支撐。可是怎么在消費(fèi)與投資之間找到平衡點(diǎn)，既花費(fèi)了必要的錢，也積累了整個(gè)家庭的財(cái)富呢?除了注重日常預(yù)算中可管理的現(xiàn)金流，還要提早規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)!

步驟一：李先生投資屬性和家庭財(cái)務(wù)狀況分析。

一、李先生的投資屬性

經(jīng)過《投資偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查問卷》測(cè)試及基于對(duì)李先生家庭狀況的可了解，初步判斷正處于家庭初建期(20～35歲)的李先生屬于溫和成長(zhǎng)型投資者。這表明，在投資中，李先生渴望有較高的投資收益，可以承受一定的投資波動(dòng)，但是希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，絕不愿承受較大的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，李先生有較高的收益目標(biāo)，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有定的清醒認(rèn)識(shí)，基本屬于比較理性的投資者。僅從投資風(fēng)險(xiǎn)屬性來看，適合李先生目前情況的典型投資組合為：低中，高風(fēng)險(xiǎn)金融投資各為家庭總投資資金的15％，45％、40％，在下文中有適合的投資工具介紹。

二、家庭財(cái)務(wù)分析

對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析是李先生家庭理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的未來都無從談起。下面將從資產(chǎn)負(fù)債和收入支出等方面，對(duì)李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況做出分析和診斷。

1、資產(chǎn)負(fù)債狀況分析

資產(chǎn)是李先生家庭擁有所有權(quán)的財(cái)富，包括現(xiàn)金、存款、投資基金等金融資產(chǎn)和房產(chǎn)這一實(shí)物資產(chǎn)；債務(wù)目前僅僅是房貸，家庭個(gè)人住房款余額為40萬元，按揭貸款占負(fù)債總額的100％，是將會(huì)引起李先生現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)資源流出的費(fèi)用，而凈資產(chǎn)是現(xiàn)在李先生償還了所有債務(wù)后能夠支配的財(cái)富價(jià)值目前家庭總資產(chǎn)為59，2萬元，總負(fù)債為40萬元，總資產(chǎn)扣除總負(fù)債后的家庭凈資產(chǎn)為192000元。

從家庭資產(chǎn)構(gòu)成來看，目前家庭房地產(chǎn)資產(chǎn)的比例占家庭總資產(chǎn)的84，46％，由于房地產(chǎn)的流動(dòng)性低而風(fēng)險(xiǎn)性高，可能存在財(cái)務(wù)安全隱患。家庭應(yīng)考慮今后多增加金融資產(chǎn)，使家庭資產(chǎn)流動(dòng)性提高，而同時(shí)要降低房產(chǎn)資產(chǎn)所占的比重。而李先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)(包括現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄及基金類資產(chǎn))目前是占總資產(chǎn)的10％，這意味著即使發(fā)生一些意外情況，家庭擁有的高流動(dòng)性資產(chǎn)也能夠維持一定時(shí)間的開支，建議適當(dāng)調(diào)整活期儲(chǔ)蓄及基金類資產(chǎn)(主要是貨幣市場(chǎng)型基金)3月×1500元(生活開銷)+3200元(房貸)=14100元，可以將活期儲(chǔ)蓄中的部分去配置一半的貨幣市場(chǎng)基金，這樣既增加了資產(chǎn)的流動(dòng)性，也適當(dāng)增加了 定的收益(目前貨幣市場(chǎng)基金的年化收益率為2.2％)。根據(jù)家庭資產(chǎn)負(fù)債的構(gòu)成來看，家庭總負(fù)債占到家庭總資產(chǎn)的67.57％，已經(jīng)超過了50％這一安全水平。當(dāng)無法償還過高的債務(wù)時(shí)，則可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為32.43％，已經(jīng)低于50％這一安全的水平。一旦債務(wù)到期或經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，可能出現(xiàn)資不抵債的情況。

2、家庭收支狀況分析

從李先生家庭目前的月度收支情況來看，家庭的月總收入為7000元。其中，李先生的月收入占57.14％；配偶的占42.86％元；夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型。家庭沒有其他額外收入，工資收入占到總收入的100％，顯示家庭的收入來源較為單一。

家庭支出構(gòu)成中，目前家庭的月總支出為4700元。其中，日常生活支出為1500元，占31.91％；貸款月供支出3200元，占68.09％；沒有其他支出。家庭支出構(gòu)成中，按揭還款占月總收入的45.71％，高于最高還款率40％的臨界水平，已經(jīng)超過了安全的界限。如果將來出現(xiàn)車貸或是信用卡未付款等過高的債務(wù)支出，會(huì)使得整個(gè)家庭的支出結(jié)構(gòu)明顯不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月總收入的21.43％，說明家庭控制開支的能力較強(qiáng)。但是對(duì)一個(gè)家庭所要繳納的保費(fèi)一年只有500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。家庭可能因此而未能獲得足夠的保險(xiǎn)保障。來看看李先生家庭的保險(xiǎn)保障是什么?除了“四險(xiǎn)一金”的社保之外，商業(yè)保險(xiǎn)包括：李先生夫妻二人各有20萬的意外險(xiǎn)，主要有意外導(dǎo)致的傷殘和死亡的保障，另外附加了不到1萬元的住院補(bǔ)貼，一天50元，最多不超過180天的補(bǔ)貼。從這份商業(yè)保險(xiǎn)來看，是缺少基本的醫(yī)療保障，如健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這雖然發(fā)生的概率低，但是對(duì)家庭的財(cái)務(wù)損害是非常大的，在規(guī)劃中要重點(diǎn)考慮。

再看看目前其他家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析：

(1)儲(chǔ)蓄比率，即目前家庭年度節(jié)余資金93100元，占家庭年總收入的62.07％(93100／150000=62.07％)。儲(chǔ)蓄比率，反映了李先生的家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，俗話說就是家庭儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。對(duì)于這些節(jié)余資金，李先生可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

(2)支出比率為37.93％

(56900／150000=37.93％)，該指標(biāo)反映李先生的家庭很節(jié)儉，李先生可以適當(dāng)增加旅游及合理消費(fèi)支出，讓生活過得更悠閑。

(3)凈資產(chǎn)償付比率為32.43％

(1 92000／592000=32.43％)，反映李先生的家庭綜合償債能力的較低，李先生的家庭借債較多，沒有合理運(yùn)用儲(chǔ)蓄。

(4)投資與凈收資產(chǎn)比率是41.66％(80000／19200=41.66％)，沒有達(dá)到50％的合理水平。投資資產(chǎn)能帶來較高的回報(bào)，但目前家庭投資金額較少，投資比率較低，這樣影響家庭財(cái)富增值的能力，但是如果增加投資，家庭的資產(chǎn)會(huì)有很大的增值潛力。在投資資產(chǎn)的具體分配上，李先生可以在理財(cái)顧問的幫助下，構(gòu)建合適的投資組合。

總的來說，李先生家庭事業(yè)處于起步階段，經(jīng)濟(jì)能力尚可，收入大于支出基本合理，每月儲(chǔ)蓄較多投資較少，家庭需要增加投資來積累財(cái)富。對(duì)于每月收入節(jié)余資金，還可適當(dāng)增加消費(fèi)，去充分享受生活。另外李先生可通過合理的投資組合，其中配比一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以獲利及積累投資經(jīng)驗(yàn)，提高家庭財(cái)富管理的水平，并達(dá)成實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

3、投資組合分析

投資組合是指李先生的總財(cái)富中，包括股票、基金、債券、定期儲(chǔ)蓄、投資性房地產(chǎn)等在內(nèi)的投資資產(chǎn)的構(gòu)成情況。對(duì)于家庭理財(cái)來說，通常投資的主要目的是為了使家庭資產(chǎn)保值增值，并實(shí)現(xiàn)包括購房，支付子女大學(xué)教育費(fèi)用或退休后生活需要等各種家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，需要構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，李先生可以分散或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的收益最大化。

李先生風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于溫和成長(zhǎng)型投資者，以下是適合溫和成長(zhǎng)型投資者，并與李先生所處的生命周期相匹配的典型投資組合：

其中：

低風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括：儲(chǔ)蓄、國債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等

中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括：信托、開放式基金、外匯理財(cái)產(chǎn)品、黃金及收藏品等

高風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括：股票、個(gè)人外匯買賣、期貨、房地產(chǎn)等

李先生目前的投資組合構(gòu)成情況如下：低風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品45.65％，中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品54.34％，高風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品0％。

對(duì)比李先生目前的投資組合和典型的投資組合，我們發(fā)現(xiàn)李先生目前的投資組合中：低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品及中等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過高，造成李先生投資收益過低，沒有充分利用金錢的復(fù)利效應(yīng)，使錢生錢。

步驟二：家庭理財(cái)規(guī)劃

1、子女教育規(guī)劃

以廣州為例，當(dāng)前公立大學(xué)生四年的學(xué)雜費(fèi)及基本生活費(fèi)大約需要10萬元，由于通貨膨脹的存在(按照3％計(jì)算)，假設(shè)孩子18歲上大學(xué)，今年剛出生的小寶寶將來的大學(xué)教育金恐怕就需要有萬元了。如果就讀于私立大學(xué)或出國留學(xué)，這個(gè)數(shù)字還要成倍增長(zhǎng)。

乍一看來，做父母的可能覺得心灰意冷――這可不是一筆小數(shù)目!但是善用時(shí)間所帶來的復(fù)利效果還是會(huì)輕松達(dá)成目標(biāo)的，假設(shè)您的投資組合平均年報(bào)酬率為8％，以3％通貨膨脹率計(jì)算，要積累17萬的教育金。如果從孩子剛出生甚至更早時(shí)即開始積累教育準(zhǔn)備金，每月投資額不超過365元，若等到孩子12歲才開始籌集這筆教育金，每個(gè)月就至少需投資1300元，準(zhǔn)備開始得越早，家庭財(cái)務(wù)安排可以越從容。

一般來說，教育規(guī)劃在家庭開銷中屬于剛性需求，而且子女教育費(fèi)用相對(duì)固定，沒有太大的彈性變化，另外，子女的資質(zhì)無法事先預(yù)測(cè)，應(yīng)該從寬來規(guī)劃子女的教育經(jīng)費(fèi)，盡量準(zhǔn)備得充足。一般來說，距離子女的教育目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間越遠(yuǎn)，則可以選擇風(fēng)險(xiǎn)越高的投資工具：反之，則應(yīng)該更多選擇風(fēng)險(xiǎn)越低的投資工具，或者考慮使用貸款的方式。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

目前李先生家庭年保費(fèi)支出為500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。雖然有完善的社保，但是有了小寶寶的三口之家，幸福生活翻開了新的一頁，像這樣“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型來說，夫妻兩人的家庭責(zé)任更大了，趁著還比較年輕，理應(yīng)考慮更多風(fēng)險(xiǎn)保障的問題。

早在孩子降臨之前，滿懷期冀的父母就應(yīng)當(dāng)為自己選購一些醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，畢竟為人父母者，是孩子最安全的保障。

對(duì)小朋友的保險(xiǎn)選擇，兒童保險(xiǎn)的主要需求有兩個(gè)，一個(gè)是為了孩子健康成長(zhǎng)有保障的醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)是為未來教育金儲(chǔ)蓄。兒童一旦生病，醫(yī)療支出往往較大，萬一子女罹患重病或癌癥時(shí)，龐大的醫(yī)療費(fèi)用也不致變成沉重負(fù)擔(dān)。至于少兒教育金問題，家長(zhǎng)該做到未雨綢繆。教育年金保險(xiǎn)畢竟有報(bào)酬率偏低的缺點(diǎn)，靠保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)教育金的積累是不現(xiàn)實(shí)的。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

雖然離退休還有30年，但是萬一失業(yè)或是物價(jià)飛漲，那么生活的壓力會(huì)越來越大!退休規(guī)劃屬于長(zhǎng)期規(guī)劃，由于實(shí)施的時(shí)間跨度相當(dāng)長(zhǎng)，準(zhǔn)備期相應(yīng)也要求較長(zhǎng)，提前準(zhǔn)備臨到退休時(shí)的壓力就小很多，就像三十歲的人去爬30度的坡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比五十歲的人去爬60度的坡要輕松得多。

假設(shè)他在60歲退休，退休后生活30年即到90歲，假設(shè)退休后每月支出為現(xiàn)在80％，加上通脹率3％／年，要保證現(xiàn)在的生活花費(fèi)水準(zhǔn)的70％，60歲時(shí)年生活開銷會(huì)達(dá)到18000元／年×70％×1.0330=30584元，年。雖然現(xiàn)在有完善的社保養(yǎng)老金，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，就必須在退休前為自己積累一份充足的退休基金。

可以在平時(shí)定期定額積累養(yǎng)老金。退休規(guī)劃應(yīng)從安全性、盈利性、流動(dòng)性三方面平衡，根據(jù)理財(cái)資金使用的時(shí)間需求、家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、市場(chǎng)情況綜合考慮。

步驟三：實(shí)戰(zhàn)投資組合規(guī)劃完成人生理財(cái)目標(biāo)

投資是為了獲得預(yù)期的未來收入，預(yù)先投入一定的資金或?qū)嵨?，以購買某種投資工具或經(jīng)營某項(xiàng)事業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為。對(duì)于家庭理財(cái)來說，一般投資的主要目的是為了獲利并積累資金，以實(shí)現(xiàn)包括購房、支付子女大學(xué)教育費(fèi)用或退休后生活需要等各種家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。

根據(jù)李先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好及投資期限，理財(cái)顧問適當(dāng)調(diào)整了李先生在低風(fēng)險(xiǎn)金融投資、中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資和高風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)領(lǐng)域的比例，增加中、高等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重，減少低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重。

李先生可用于投資的資金總共18.51萬元(即年結(jié)余93100+金融資產(chǎn)92000=185100元) (其中包含家庭應(yīng)急金14100元)，以綜合投資回報(bào)率10％計(jì)算，32年后(60歲退休時(shí))投資本利總和可以達(dá)到323萬元。

而在短期內(nèi)在目前宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，股票市場(chǎng)火爆的情況下，建議李先生5年內(nèi)，可以選擇儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品(活期或是貨幣市場(chǎng)基金)占總資金的15％，基金類為55％以上，可以適當(dāng)投資股票，比如10％，剩余的可以考慮買些固定收益的產(chǎn)品，如國債等。

當(dāng)然還要根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己的基金組合進(jìn)行投資，年齡是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力最大的因素，隨著李先生年齡的增長(zhǎng)，需及早考慮投資收益效果，以滿足短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)。而且，隨著實(shí)際使用期的臨近，為了避免前期投資收益化為烏有，應(yīng)適時(shí)減少股票型基金的持有量，逐漸降低投資的風(fēng)險(xiǎn)性。在每年，李先生需要就將來的目標(biāo)以及實(shí)現(xiàn)的手段，在理財(cái)專家的幫助下重新做出家庭財(cái)務(wù)診斷，理財(cái)專家要隨時(shí)和李先生溝通，隨時(shí)推薦有效的解決方案。