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投資理財計劃范文第1篇

關鍵詞:基建投資 財務管理 成本核算

目前，隨著我國國民經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國在基礎建設方面的投資力度不斷加大，這為提高國民經(jīng)濟的增長速度起到了極其重要的作用。但是由于我國現(xiàn)行的相關法規(guī)制度等還不能夠滿足基建財務管理的實際操作相關需求，使得基建財務管理的實施環(huán)境沒有一個較好的外部環(huán)境。同時，部分基建單位的會計人員對基建知識缺乏必要的了解，導致在基建投資中出現(xiàn)各種財務管理問題?；谏鲜鲈颍覀冇斜匾獙ㄘ攧展芾淼南嚓P問題進行探討，以保證財務管理的真實性和準確性。下面將分析基建投資過程中財務管理所存在的主要問題，提出若干強化基建投資財務管理的對策，以期對從事基建投資財務管理的人員起到一定的參考作用。

一、基建投資財務管理中存在的主要問題

(一)忽視了項目前期工作的重要性

所謂的項目前期工作是指從建設項目的籌劃開始到建設項目的正式開工所進行的所有工作。它主要包括：項目建議書的提出、項目可行性報告的提交、施工圖紙的初步設計和按照相關的程序向有關部門提出建設項目的審批等工作，屬于我國基礎建設中的一個非常重要的程序，對基建項目的正常開展具有重要作用。

而由于長期受到計劃經(jīng)濟體制思想的影響，基建項目的前期工作一般是由居于相關資質的專業(yè)設計部門進行開展和實施的，而具體的施工則是有工程技術施工人員來承擔。在整個過程中，財務管理人員基本上沒有機會參與進來，財務監(jiān)督機制發(fā)揮不出其應有的作用。

(二)施工合同的簽訂欠規(guī)范

施工合同的不規(guī)范主要體現(xiàn)在這樣幾個方面：其一，施工合同上的相關條款和招標文件上的內容存在著矛盾；其二，施工合同的內容不夠全面，而且條款之間的關系不夠嚴謹；其三，對于主要的設備規(guī)格、品牌、產地和價格等規(guī)定出現(xiàn)前后矛盾的現(xiàn)象；其四，在合同中規(guī)定的履約保證金和質量保證金等的比例不夠合適；其五，采取陰陽合同的方式來進行低價中標，之后在進行施工之后再通過變更、簽訂補充協(xié)議等方式來獲取超額利潤。同時，施工隊伍沒有施工資質，或者是施工單位采用越級承包等方式來競標，同時對簽證主體的相關規(guī)定沒有予以明確，而且對施工現(xiàn)場的管理不夠嚴格。

(三)對財務會計核算的把關不嚴

在基建投資的過程中，一方面財務沒有充分的履行其財務監(jiān)督功能，另一方面是財務人員對基建的相關認識不夠，甚至在財務核算中出現(xiàn)一些明顯的錯誤。主要表現(xiàn)在：對于合同中明顯違反了財經(jīng)規(guī)定的條款仍然按照合同來進行辦理；施工單位在沒有經(jīng)過項目經(jīng)理部的授權而私自刻印公章，甚至到銀行辦理結算；建設單位存在著擠占、挪用基建項目建設費用的現(xiàn)象，例如建設單位管理費用中的咨詢、招待、考察和會議費用等；對于建設單位所提供的材料，僅僅按照甲方提供的采購價來進行計算，在扣除材料款之后沒有考慮到材料的實際費用、運費等和工程結算價格之間的差別，這種計價方式的不合理導致其中存在著極大的漏洞；基建投資的財務部門很少按照國家的相關規(guī)定來及時辦理項目竣工財務決算，這嚴重的影響到了基建投資效益的正確計算。

二、強化基建投資財務管理的若干對策

為了確?；椖堪凑諊业挠媱澓统绦騺磉M行，準確的反映出基建項目的投資效果，必須加強基建項目的財務管理水平。

(一)嚴格按照規(guī)定開展財務管理工作

財務部門在對基建項目進行管理和核算的過程中，要嚴格的按照財政部的相關規(guī)定來對基建項目的財務管理內容進行管理和核算。首先，應該重視基建項目的合法性。這是財務管理部門發(fā)揮出其監(jiān)督作用的一個重要環(huán)節(jié)，對于與法律不相符的項目堅決不予審批?；椖康膶徟绦蛲ǔ椋簩徟D立項―規(guī)劃―設計―報建―施工等。在從項目的審批直到項目的竣工驗收，財務管理人員都應該積極的參與其中，對整個過程進行監(jiān)督。在項目的前期，財務管理人員應該根據(jù)現(xiàn)行的稅收政策及價格體系對項目的財務收益和費用等進行分析和計算，同時編制財務報表，通過建立起評價指標體系，對項目的贏利能力和償債能力進行考核，充分的反映出項目的整體財務狀況。

(二)財務管理部門應該參與到招標文件和工程建設合同的審計工作當中

對于基建項目的招投標工作，財務管理主要是對參與企業(yè)財務狀況進行分析和評價，尤其是對企業(yè)的資金狀況、償債能力和企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀等進行分析和評價。這樣才能確認競標企業(yè)是否能在項目進行過程中完成其履行項目的能力。這方面的工作主要包括：其一，對合同的主體進行嚴格的審查，確保施工主體具有施工資質；其二，對項目經(jīng)理進行考察，確認項目領導組織具有相關的項目開展條件；其三，督促項目實施主體按照國家的相關規(guī)定來開展基建項目。

(三)充分實行基建項目的執(zhí)行概算，發(fā)揮財務的控制力

在既有的工程概、預算體制之下，結合基建項目的具體實際情況，通過管理部門的進一步優(yōu)化、細化之后，得到基建工程項目的主體預算，進而編制出執(zhí)行概算。對于建筑、安裝工程以及需要購置設備的項目等，以實際招標的采購金額作為概算執(zhí)行的計入金額。之后對其他的費用項目進行細分和處理，尤其是對項目法人的管理費、前期工程費用等，要結合基建項目的具體情況進行統(tǒng)籌規(guī)劃，對支出標準進行嚴格處理。在財務環(huán)節(jié)應該將預算內容進行合理的分解，并將之落實到具體的項目中，確保預算總額與各個明細項目相吻合，為充分的發(fā)揮出財務資金的監(jiān)控創(chuàng)造基本條件。

參考文獻：

投資理財計劃范文第2篇

關鍵詞：PPP；財政資金；現(xiàn)金流

中圖分類號：F283 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）017-000-01

一、S縣未來PPP項目模擬情況匯總

由于四川省S縣在未來幾年的時間中計劃以PPP的方式建立兩座污水處理廠，一座垃圾焚燒發(fā)電廠，非營利性養(yǎng)老機構以及當?shù)啬陈殬I(yè)學校的食堂和宿舍。上一章節(jié)中根據(jù)國內一些類似情況的PPP項目主要數(shù)據(jù)為基礎，模擬出這些項目具體情況如表1所示。

若是暫不考慮方案的優(yōu)化問題，將上述項目一并實施，則可以通過圖1更加直觀的看出該縣政府的資金投入現(xiàn)金流情況。

若按照圖1所示方式進行運作，不難看出在波峰處以及剛開始的資金墊付階段S縣的財政壓力最大，很有可能超過其最大財政承受壓力，對當?shù)卣约癙PP項目本身都產生及其不良的影響，但是這部分錢在中標時多數(shù)會予以返還，這樣就會有利于下一個PPP項目的前期投資墊付。故應該對這幾個需要投資的PPP項目進行一定的前后分期操作，最保守的安全方案就是盡量減少或是完全不出現(xiàn)強烈的波峰值，即使出現(xiàn)峰值，也要控制其數(shù)額在其承受范圍之內，從而減少對S縣財政承壓能力的挑戰(zhàn)，這也是我們本文要討論的核心問題。

二、多個PPP項目運行的優(yōu)化方法

采用先設定參數(shù)，通過對比的方法，以及緊迫性等條件為約束，對方案進行優(yōu)化，填入Microsoft Excel表格中，再生成相應的政府資金投入現(xiàn)金流曲線的方式來繪出最終流線圖。不同的排列方式，即各個項目運行時間的不同，將會產生截然不同的結果，繪出不同的現(xiàn)金流量圖。首先，根據(jù)各個地方政府的具體情況，來定下其各自的時間參數(shù)，項目參數(shù)，各個時期具體的資金投入量等參數(shù)，再根據(jù)不同地方政府的不同項目的具體情況進行具體參數(shù)的填入，計算得出各個時間參數(shù)所對應的時間段的資金總投入。對各個階段的資金總投入進行分析，通過對比，計算方差等方式以人工調節(jié)的方式，再通過緊迫度等條件對各個即將施行的項目進行先后排序，得出更佳的方案。再通過Microsoft Excel中的“插入”欄中的“圖表”工具，繪制出該地方政府在規(guī)劃時間段內的資金投入現(xiàn)金流曲線圖。

三、S縣PPP項目對該優(yōu)化方法的具體應用

由于現(xiàn)實中的例子往往不如圖1中所示的那樣，處于理想的平緩狀態(tài)。故應該以具體的例子來具體分析，使其盡量產生小的波峰，以減少對各個地方政府投資PPP項目的財政壓力。通過上一節(jié)中的應用，不難看出經(jīng)優(yōu)化調節(jié)后，較為合理的方案有以下幾種，分別以其最終的現(xiàn)金流量曲線圖來直觀的表達。通過一輪5個方案的優(yōu)化，與二輪5個方案的優(yōu)化比選（方案過程此處不列舉），最終是由方案1與方案B比較。雖然方案1不存在“負投資”情況，但是存在兩年都超過400萬元的投資額，為401.44萬元和444.15萬元。其它年限的投資雖然大多數(shù)不超過100萬元，但這樣集中性大量投資也會造成當年的財政壓力。而方案C則比較均和，多數(shù)處于200-400萬元，其它年限投資也都不超過100萬元，更加符合本文的“平緩”現(xiàn)金流曲線圖的目的。同時，由于方案1在其優(yōu)化過程中忽略了將非營利性養(yǎng)老機構盡早投運這樣一個重要的約束條件。故，最終選擇的方案為方案B。具體如圖2所示。

投資理財計劃范文第3篇

【關鍵詞】家庭投資理財 家庭理財問題 投資理財影響因素 投資理財新理念

改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經(jīng)濟飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關注和重視。

一、家庭理財?shù)谋匾?/p>

人們在日常生活中料理個人財務時，可能會考慮風險保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質。理財不只是為了發(fā)財，而是為了豐富生活內涵。理財?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進行家庭投資理財規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國家庭投資理財?shù)膯栴}

隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產保值增值需求旺盛，但是由于國內各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產結構和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導致居民理不好財甚至不會理財?shù)闹匾颉?/p>

一般來說，家庭理財存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風，理財隨大流

在現(xiàn)今我國的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據(jù)自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃?！庇媱澥羌彝ダ碡敵晒Φ年P鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。

（二）理財短期化，不注重長期趨勢

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機，聽人風傳某只股票有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽為“股神”的巴菲特——20世紀最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的。”對中國股民而言，不能教條地學習巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合

雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認合理的分散投資進行多種組合是規(guī)避風險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進行科學有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了。”好的投資是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應該依據(jù)客觀條件來制定。除去內在的家庭因素不說，外在的社會環(huán)境對家庭的投資理財規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價因素

物價可以從橫向和縱向兩方面來討論?？v向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠期的儲蓄消費比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區(qū)間的物價差異也會影響居民的投資理財規(guī)劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區(qū)應選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區(qū)價差進行其他商貿活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。

（二）宏觀調控政策

國家所出臺的各種宏觀調控政策對我國資本金融市場的運行和發(fā)展有著重要影響?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此政府政策的傾向對居民在投資理財中的計劃安排起到了引導性的作用。政府的宏觀調控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進我國經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

（三）經(jīng)濟發(fā)展的周期性

投資理財計劃范文第4篇

一、中產階層投資特征

中產階層基于階層經(jīng)濟狀況、受教育程度、社會地位、家庭背景等影響，其自身對投資理財擁有區(qū)別于普通投資者而具有其獨立的群體特征。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）追求公平與效率 高知識階層的中產者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認知概念存在其自身品質中。在現(xiàn)階段的投資理財市場上，中產階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領域，個人決策的限制條件復雜很多。由此，中產階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。

（二）心理投資預期高中產階層因為高教育背景、高文化素質和具有一定挑戰(zhàn)性的職業(yè)決定了其具有一定的風險偏好，敢于挑戰(zhàn)新事物。在良好投資效率的背景下，中產階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產階層認為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產品必定能升值。

（三）意在實現(xiàn)財務自由一方面，中產階層投資的前提是滿足自身的現(xiàn)金支出、教育支出、風險管理與保險規(guī)劃支出、退休養(yǎng)老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務具有必要的資產流動性、合理的消費支出、實現(xiàn)教育期望、完備的風險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務分配和傳承的特征。另一方面，中產階層希望投資收入能夠滿足自身的財務支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環(huán)投資。

（四）要求確保財務安全中產階層本身經(jīng)濟實力并不強大，財務安全是中產階層投資的首要要求之一。中產階層認為現(xiàn)有的財富能夠應付生活目標的實現(xiàn)，不會導致財務危機，會使自身支出外的結余資產或負債資產作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產階層也會評估投資理財產品，做好風險防范措施，確保財務安全。

二、通脹壓力下中產階層投資現(xiàn)狀

在20世紀90年代，投資理財理念引入我國，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內經(jīng)濟環(huán)境下，中產階層投資理財存在更多亟待解決的問題。

（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業(yè)務發(fā)展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業(yè)務不能全面充分地滿足中產階層的投資理財需要，導致我國中產階層投資理財?shù)氖袌鱿拗埔蛩剌^多。例如金融機構重點推薦的理財產品門檻普遍較高，大多超出中產階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業(yè)務“外匯寶”的業(yè)務內容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業(yè)務的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構將VIP客戶作為其目標客戶，對投資潛力日益壯大的中產階層沒有正確的重視起來。

（二）金融機構理財產品單一 金融機構針對中產階層開發(fā)提供的理財產品不多，僅是在儲蓄功能基礎上將存貸款產品進行簡單組合。再次，金融機構主推的理財產品同質化高，缺乏創(chuàng)新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設計。如商業(yè)銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業(yè)務或多種業(yè)務時可享受減免部分手續(xù)費后其他優(yōu)惠等。

（三）投資理財專業(yè)化知識不足 中產階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業(yè)的投資專業(yè)知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構和專業(yè)投資理財專業(yè)人士，在加上投資理財人員的素質參差不齊，都影響了中產階層投資的收益。另外，個人理財業(yè)務起步不久，目前國內個人理財業(yè)務人員仍是以處理低層次的消費業(yè)務為主，有關金融投資、資本、貿易等各領域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術含量的金融產品的產品開發(fā)和投資組合設計就無能為力。

（四）投資組合簡單隨著中產階層自身經(jīng)濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產階層對高性價比理財產品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產階層投資更加謹慎，投資要求更加理性化和穩(wěn)定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風險系數(shù)。

（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經(jīng)濟規(guī)律的基礎上，根據(jù)國際國內的宏觀經(jīng)濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和相關投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產階層對經(jīng)濟形勢缺乏提前的預判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財?shù)某杀荆?降低了預期的收益，易導致中產階層投資者的挫敗感。

三、通脹壓力下中產階層投資理財策略

面對當前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財?shù)氖滓繕?。當下，中產階層要在保證生活質量的同時，盡可能避免或降低投資風險，確保資產的保值增值。在目前國際國內的宏觀經(jīng)濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產階層投資要想持續(xù)健康發(fā)展，需從以下幾個角度進行完善和推進：

（一）規(guī)范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀90年才開始出現(xiàn)，中產階層是在近十年內形成的發(fā)展較快的投資群體，而不規(guī)范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發(fā)展與壯大，亦制約了個人資產參與社會經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置。首先，加強個人理財業(yè)務的法律規(guī)范和政策環(huán)境建設。雖然國家在不同時期制定和執(zhí)行的法律規(guī)范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權益。國家法律規(guī)范應從規(guī)范理財合同、完善理財者權益制度、優(yōu)化理財機構風險內控機制和加強理財機構信息披露制度方面著手。其次，國家應適時引導理財機構擴大主要理財對象，降低理財產品的投資門檻，把中產階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應于中產階層的投資理財相關法律，金融機構推出的理財產品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現(xiàn)自身收益。金融機構應降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產品吸引中產階層投資，實現(xiàn)雙贏。

（二）豐富理財產品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產品更加謹慎，導致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構作為投資市場的運營者，需針對中產階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業(yè)務，樹立品牌理財產品。豐富全面的理財業(yè)務可以提高理財機構的整體競爭優(yōu)勢，品牌理財產品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產品的復制度。樹立品牌理財業(yè)務是一個艱辛的過程，但投資者認定了理財產品，促進了品牌理財產品的產生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構的知名度，大大增加了理財機構的業(yè)務。理財機構要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發(fā)新型品牌理財產品，加快品牌宣傳，提升服務水平，加大品牌營銷，優(yōu)化營銷策略。目前，我國商業(yè)銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產品，現(xiàn)階段的理財產品主要是金融、有形資產和負債，這種理財產品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產品的種類，不易形成品牌理財產品。鑒于此，我國金融機構應借鑒國外銀行建立以客戶為中心產品設計理念，優(yōu)化以個人投資為主體的理財產品結構。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業(yè)保供款保險、防脫期供款保險等服務。

（三）提高風險與監(jiān)督意識，加強理財知識 中產階層進行投資時，需提高風險和監(jiān)督意識，是其投資的思想基礎。由于中產階層的投資決定將直接影響其現(xiàn)有生活質量，中產階層要具備理性的投資意識，充分認識到理財風險。同時，中產階層投資者不但享有投資理財產品的知情權，而且市場要對投資理財產品進行監(jiān)督，降低投資的風險系數(shù)。另外，中產階層加強理財知識學習，提高其對理財產品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產階層工作特征，其投資的理財產品主要是由投資機構的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質能力參差不齊考慮，中產階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩(wěn)定，就應適當高估風險意識，加強對投資的理財產品進行密切的監(jiān)督，并減少投資，保證生活質量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學習，投資集藏，集藏投資風險小，保值增值性高。

（四）優(yōu)化投資組合，合理分配投資 當前的國際經(jīng)濟處于衰退期，國內股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產品為主的投資組合已不能很好地降低中產階層理財者的投資風險，確保其資產的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產品，中產階層理財者要根據(jù)各種產品的性質、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實際投資狀況，選取理財產品，優(yōu)化投資組合，并對理財產品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當均衡化。在目前通貨膨脹的經(jīng)濟形勢下，基于中產階層風險偏好不同和階層特征，權威理財專家建議中產階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產階層投資者選取債券、基金、股票、房地產和黃金為主的固定資產等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)進行股票長期投資；固定資產方面，基于其保值的穩(wěn)定性，房地產和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。

（五）理性投資理財，結合中長期和短期投資中產階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質的生活，中產階層投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養(yǎng)等，由于目前通貨膨脹率遠遠大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養(yǎng)老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產而和保險等投資方式增值。其中，中產階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發(fā)生意外事件，家庭收入受到直接影響。

參考文獻：

［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學文獻出版社2004年版。

［2］王廣立：《我國中產階級投資理財?shù)氖袌龇治觥?，《時代經(jīng)貿》2006年第4期。

投資理財計劃范文第5篇

關鍵詞：家庭投資理財；現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財?shù)母拍?。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產和預計未來的收益，確立階段性的財產增值目標，設計相應的財務方案，調整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務信息的基礎上控制風險，以實現(xiàn)家庭財產收益的最大化，并最終滿足家庭資產增值的需求。

2 家庭投資理財?shù)姆绞?。當前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：

儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業(yè)知識的家庭。

基金?；饘⒈姸嗟纳鐣e散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。

房地產。購置房地產是每個家庭十分重大的投資，投資房地產應該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。同時，房地產可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。

保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹慎行事。

實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產保值手段。藝術品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優(yōu)點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。

二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀

1 我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平存在不平衡，相應地，各地居民家庭的經(jīng)濟收入等經(jīng)濟指標差距也較大。

2 居民財富逐步增加，個人資產保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產的急劇增加，居民個人對資產保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。

5 居民家庭財產結構不盡合理。城市居民家庭財產配置中，金融資產比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產則占35%以上。

6 居民理財觀念不科學。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現(xiàn)在消費上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財”，偏愛硬資產。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財?shù)膶Σ?/p>

1 培養(yǎng)家庭投資理財?shù)睦砟?。為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財。家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內部發(fā)生變化的時候，比如結婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財和財產保全。理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。

5 加強投資理財，加速財產增長。在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

6 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

參考文獻：

[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規(guī)劃要素與實踐運作[J]，金融管理與研究，2006，（5）