前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇科技金融市場前景范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

科技金融市場前景范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；電子銀行產(chǎn)品；創(chuàng)新探討

風(fēng)險(xiǎn)小、領(lǐng)域范圍較寬、附加值高、風(fēng)險(xiǎn)小等是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，在于現(xiàn)今社會(huì)上銀行的經(jīng)營項(xiàng)目中，個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目基本已經(jīng)占到了銀行總收入的20%~30%，對于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達(dá)到40%以上銀行總收入比例，隨著現(xiàn)今科技社會(huì)發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了眾多銀行的爭搶目標(biāo)，并且決定了現(xiàn)代化銀行的效益狀況，在于快速發(fā)展階段，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場前景不可小視。

1電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論及分析

1.1電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理論

在于科技發(fā)展的經(jīng)濟(jì)時(shí)代腳步而言，科技發(fā)展技術(shù)融入到了金融業(yè)中，從而帶動(dòng)了金融業(yè)的電子化和通訊設(shè)備現(xiàn)代化，在于物質(zhì)和技術(shù)上，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)開端。部分由于國家貨幣體系的特征和變動(dòng)因素，造成了創(chuàng)新金融的不斷涌現(xiàn)以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動(dòng)了創(chuàng)新金融的理論思想。先進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系的不斷發(fā)展所帶來的財(cái)富，增加了人們對金融交易以及產(chǎn)業(yè)的濃厚興趣，從而間接促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。在于科技時(shí)展的進(jìn)步，為社會(huì)創(chuàng)造了可觀的財(cái)富性，并且伴隨著群眾生活品質(zhì)上升，造就群眾對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)提高，為金融發(fā)展和創(chuàng)新提供了較有利的條件。部分相關(guān)人士認(rèn)為為了減少內(nèi)部或者外部制約帶來的金融壓制，達(dá)到利益最大化才會(huì)有了金融創(chuàng)新，金融壓制主要表現(xiàn)于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導(dǎo)致了金融創(chuàng)新成本提高。另以方面是金融機(jī)構(gòu)為了維持金融資產(chǎn)流動(dòng)性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產(chǎn)負(fù)債管理制度以確保自身穩(wěn)定運(yùn)營，從而形成了內(nèi)部金融壓制。為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的利益最大化，必須增強(qiáng)自身的競爭以及獲利能力，金融機(jī)構(gòu)會(huì)基于機(jī)會(huì)成本和金融企業(yè)影子和實(shí)際價(jià)格區(qū)別量角度來進(jìn)行金融創(chuàng)新研究。在于制度學(xué)派的代表性人物而言，對金融創(chuàng)新的認(rèn)知與研究，則是另外一種觀點(diǎn)，他們認(rèn)為金融創(chuàng)新并不是一種20世紀(jì)電子時(shí)代的產(chǎn)物，而是在于經(jīng)濟(jì)制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創(chuàng)新是任何制度變革引起的變動(dòng)，政府亦為了維持金融體系平衡穩(wěn)定才會(huì)造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴(yán)格管制的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度以及純粹的自由市場經(jīng)濟(jì)體系中，金融創(chuàng)新只能在受管制的基礎(chǔ)下存在與發(fā)展。而在于國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家的理論方針來講，其認(rèn)為制度創(chuàng)新與市場創(chuàng)新是兩個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)力量、政治力量不斷斗爭的狀態(tài)。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經(jīng)營不利等局面，應(yīng)當(dāng)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使由此產(chǎn)生的損失降低縮小。對于金融創(chuàng)新來說，交易成本的較低是有效的體現(xiàn)金創(chuàng)創(chuàng)新存在價(jià)值的體現(xiàn)，在于交易成本的降低，可以有效的促進(jìn)貨幣向著高級的形式進(jìn)行演變和發(fā)展，從而使金融業(yè)得到刺激，促進(jìn)創(chuàng)新，改善金融行業(yè)服務(wù)性。

1.2電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新分析

為了滿足商業(yè)銀行利潤最大化需求，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為了未來發(fā)展業(yè)務(wù)重點(diǎn)，通過理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售以及管理等環(huán)節(jié)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)及傭金的模式來獲取盈利。對此，各大銀行便陸續(xù)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并且隨著先進(jìn)時(shí)展進(jìn)步，企業(yè)的金融業(yè)務(wù)陸續(xù)都開展到了網(wǎng)絡(luò)中來展現(xiàn)給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產(chǎn)品收入，既不需要占用銀行自有財(cái)產(chǎn)又可以改善銀行收入，緩解銀行經(jīng)營管理的痛苦壓力來源。在于媒介關(guān)系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業(yè)銀行這個(gè)媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業(yè)銀行這個(gè)媒介的效益收入，從而也降低了商業(yè)銀行的作用性以及地位性，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比重嚴(yán)重下降，在于要面對的利率市場化改革，為保障效益發(fā)展的情況下，迫使了金融業(yè)創(chuàng)新的促進(jìn)，也相對的映現(xiàn)出了市場廣大投資者的需求?；谖赐耆珜?shí)現(xiàn)利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲(chǔ)蓄收益不斷下降，難以得到穩(wěn)定的收益保障，從而對于收益保障的基礎(chǔ)上便有了更高收益的要求，產(chǎn)生了對新型理財(cái)產(chǎn)品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產(chǎn)品便陸續(xù)問世了。而電子銀行產(chǎn)品的問世既給理財(cái)者提供了高收益低風(fēng)險(xiǎn)的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產(chǎn)保值提供了相對的保障性，為其創(chuàng)造了相對的財(cái)富性，而在于理財(cái)分類上更是完全可以根據(jù)個(gè)人需求來自行實(shí)現(xiàn)。在于金融體系完善程度來講，現(xiàn)在還未達(dá)到一個(gè)完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力，導(dǎo)致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現(xiàn)今科技社會(huì)中發(fā)展，對于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對于產(chǎn)品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對于金融市場前景觀望現(xiàn)象。但是對于現(xiàn)在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財(cái)基礎(chǔ)，并且對于投資者現(xiàn)在的需求更加容易分析了解，在于投資者現(xiàn)今角度觀察，其需求量較大的則是短期個(gè)人理財(cái)，并且短期個(gè)人理財(cái)?shù)氖找媛氏啾蓉浧诖婵钕鄬^高，在這點(diǎn)上吸引了許多閑置資金客戶眼球。對于商業(yè)銀行來說，其具有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力則是投資者選擇的最佳優(yōu)勢，商業(yè)銀行在與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避處理方面，都是有著較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風(fēng)險(xiǎn)，另外商業(yè)銀行對于短期理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化可以使其實(shí)現(xiàn)連續(xù)性的短期理財(cái)，從而保障投資者收益。對于商業(yè)銀行而言，擁有強(qiáng)大的服務(wù)能力以及優(yōu)秀社會(huì)信譽(yù)為投資者提高了相對的可信度，并且為商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的銷售提供強(qiáng)大的支撐，并且隨著商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)素質(zhì)提高，提供更佳的客戶服務(wù)。為了減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)，政府成立機(jī)構(gòu)對金融體系實(shí)施監(jiān)管，從而限制了商業(yè)銀行的利潤最大化目標(biāo)，但是，我國金融行業(yè)隨著時(shí)代的變化發(fā)展，實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的金融體系，商業(yè)銀行可以直接通過信托和證券經(jīng)濟(jì)間接的將產(chǎn)品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報(bào)率。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，帶動(dòng)了商業(yè)銀行的便捷，并且對于金融創(chuàng)新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產(chǎn)品的重要助推力。

2結(jié)束語

經(jīng)過上述對于商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討的個(gè)人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產(chǎn)品在金融市場以后發(fā)展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會(huì)在時(shí)代進(jìn)步的跟隨下，不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到更多投資者的需求性，保障個(gè)人財(cái)富不會(huì)被無形壓榨，另外對于以上論述希望可以對于相關(guān)行業(yè)人士以及后期的行業(yè)研究中起到幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]徐蕾.我國商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

[2]高錚.我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2012.

[3]趙敢.中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].北京交通大學(xué),2013.

科技金融市場前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新發(fā)展

        1 農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展面臨的形勢

        實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，整個(gè)銀行業(yè)受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發(fā)展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環(huán)境，在分享全球化帶來好處的同時(shí)，也必將承受全球經(jīng)濟(jì)一體化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和成本。國際金融危機(jī)的持續(xù)擴(kuò)散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，比如部分企業(yè)關(guān)停并轉(zhuǎn)，業(yè)績下滑，還本付息的能力嚴(yán)重下降；大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，就業(yè)、農(nóng)民收入及社會(huì)治安能否平穩(wěn)過渡，這些都可能造成銀行不良資產(chǎn)率升高，影響業(yè)績。另外，部分國家由于金融形勢惡化出現(xiàn)資金需求上升供給減少的情況，從而導(dǎo)致我國外資流入有可能減少，這對我國銀行業(yè)也有負(fù)面影響，最近境外機(jī)構(gòu)投資者對中資銀行股權(quán)的拋售就是最好的佐證。

        2 農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營受到一定影響

        “三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀。受危機(jī)影響，沿海部分中小企業(yè)倒閉或裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象，成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限，將失去或減少務(wù)工性工資收入；傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)模化程度低，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長，由此將進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對主體地位；市場物價(jià)的上漲，農(nóng)民的生活消費(fèi)支出將增大，農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象的農(nóng)信社其業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)防控勢必受到影響。

        小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限。長期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡便、額度小、風(fēng)險(xiǎn)小而分散等特點(diǎn)，深受農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上，加之當(dāng)前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)其他貸款，成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導(dǎo)致深度推廣較困難，繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大，小額農(nóng)貸的市場需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。

        農(nóng)村信貸市場供需不對稱。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)?；N養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費(fèi)類新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專合組織、“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場前景、經(jīng)營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險(xiǎn)不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方供需矛盾突出。

        市場競爭熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進(jìn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場競爭“白熱化”。同時(shí)，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響，農(nóng)信社內(nèi)部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈。 

        在目前我國經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，農(nóng)信社與客戶的議價(jià)能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調(diào)整，法定存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率“雙雙”下調(diào)。二是資本市場不景氣導(dǎo)致資金回流到銀行存款，并且儲(chǔ)蓄存款定期化特征顯著。三是自去年9月以來一年期人民幣貸款利率累計(jì)下降幅度高于同期存款利率0.27個(gè)百分點(diǎn)，而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%，這些調(diào)整將直接對銀行利差產(chǎn)生不利影響。實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行，“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象難免出現(xiàn)，信貸規(guī)模究竟有多大呈現(xiàn)出不確定性。整個(gè)銀行業(yè)，又尤其是“以貸為本”、中間業(yè)務(wù)乏力、盈利途徑單一的農(nóng)信社，將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。

  3 農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)采取的對策

科技金融市場前景范文第3篇

我國中小企業(yè)間接融資渠道不暢，銀行貸款難問題異常突出，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。解決中小企業(yè)貸款難問題，幫助中小企業(yè)走出融資困境，關(guān)鍵是要深化金融體制改革，完善金融市場體系。建立健全中小企業(yè)融資體系，重點(diǎn)環(huán)節(jié)是建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，分散、降低銀行的部分風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行對中小企業(yè)融資的積極性[1]。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法[2]，是市場機(jī)制和宏觀調(diào)控有機(jī)結(jié)合的典范，是變行政手段為政府引導(dǎo)的有效方式，是化解金融風(fēng)險(xiǎn)、改善融資環(huán)境的重要手段[3]，也是WTO條件下保護(hù)弱勢群體的重要措施。目前世界上已有50多個(gè)國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系[4]，并且絕大多數(shù)已發(fā)揮了對中小企業(yè)融資應(yīng)有的促進(jìn)作用[5]。因此，建立一個(gè)良好的可持續(xù)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切要求和現(xiàn)實(shí)選擇[6]。

二、金融交易中的信息不對稱

討論金融交易中的信息不對稱問題，對于認(rèn)識(shí)和提升金融市場的資金配置效率，是至關(guān)重要的。因?yàn)榛趪医嵌龋仨氂修k法解決由于信息不對稱而導(dǎo)致的金融市場上的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。如果不能做到這一點(diǎn)，金融市場就不可能健康發(fā)展，金融資源就無法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化配置。衡量金融制度是否完善和有效，取決于制度本身在多大程度上能解決信息的不對稱問題。金融體系的形成，使得資金從缺乏生產(chǎn)性投資機(jī)會(huì)的經(jīng)濟(jì)方向擁有這種機(jī)會(huì)的人轉(zhuǎn)移成為可能。金融體系只能高效地完成這一過程，否則，經(jīng)濟(jì)體系將不能良性運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)增長將受到阻滯。目前，金融體系高效運(yùn)營的一個(gè)關(guān)鍵是信息的不對稱，也就是金融合約的一方比另一方擁有更少的精確信息。例如，借款人(債務(wù)人)常常比貸款人(債權(quán)人)對貸款項(xiàng)目的潛在回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)程度具有更多的信息。信息不對稱引發(fā)了金融體系的兩大基本問題，那就是金融市場中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場中的逆向選擇是簽約之前的信息不對稱問題。當(dāng)越有可能陷入不利境地的借款人越有可能得到貸款時(shí)，便出現(xiàn)了逆向選擇問題。冒的風(fēng)險(xiǎn)越大，借款人越是想得到貸款，這是因?yàn)樗麄冎浪麄兛赡懿粫?huì)歸還貸款。因?yàn)槟嫦蜻x擇使貸款人很可能承擔(dān)壞的信用結(jié)果，因此，即使金融市場上有良好信用記錄的借款人，他們也不愿放貸。

金融市場中的道德風(fēng)險(xiǎn)是簽約之后的信息不對稱問題。當(dāng)借款人存在激勵(lì)，從事從貸款人角度來看是不良的投資活動(dòng)時(shí)，貸款人便遭遇了這種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兪官J款歸還的可能性極小。當(dāng)借款人存在激勵(lì)，投資于高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，這種項(xiàng)目如果成功，借款人將獲得豐厚的利潤；一旦失誤，損失由貸款人承擔(dān)，在這種情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。

三、金融演進(jìn)中的信用擔(dān)保

信息不對稱在一定程度上阻塞了金融交易渠道。特別是當(dāng)資金需求者規(guī)模較小、擁有資本金少或者處于運(yùn)作初期時(shí)，資金供給者對它的信任度就越小。沒有信用作為雙方的粘合劑，很難達(dá)成金融交易，特定的金融市場也就不會(huì)形成。現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的中小企業(yè)往往就會(huì)面臨這樣的融資困境。而建立金融中介機(jī)構(gòu)，發(fā)揮信用擔(dān)保的職能，是解決金融交易中因信用不足而產(chǎn)生金融阻塞問題的有效途徑。特別是對于眾多難以通過資本市場等途徑獲得金融支持的中小企業(yè)來講，更是如此。因?yàn)椋行∑髽I(yè)由于規(guī)模有限，難以提供充足的抵押品，也不可能有足夠的凈資產(chǎn)，除了極少數(shù)高科技企業(yè)外，大多數(shù)中小企業(yè)與資本市場的直接融資無緣。信用擔(dān)保是由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債務(wù)人提供擔(dān)保的，在債務(wù)人不能依約履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)合同約定的償還責(zé)任，從而保障銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種金融支持方式。這是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為。可以看出，信用擔(dān)保實(shí)質(zhì)上發(fā)揮了類似于抵押物的作用，在資金需求者抵押物品不足、缺乏信用記錄的情況下，通過第三方的介入，彌補(bǔ)信用不足可能造成的金融阻塞。因此，延長金融交易中的信用鏈條，是信用擔(dān)保作為一種金融中介行為而發(fā)揮的基本功能，它是社會(huì)評價(jià)和傳遞信用的金融制度中的重要組成部分。信用擔(dān)保的本質(zhì)是保障和提升價(jià)值實(shí)現(xiàn)的人格化的社會(huì)物質(zhì)關(guān)系。信用擔(dān)保屬于第三方擔(dān)保，其基本功能是保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)資金融通和其他生產(chǎn)要素的流通。信用擔(dān)保的功能得到了社會(huì)的認(rèn)同，但是，法律規(guī)范并沒有涉及到第三方提供擔(dān)保的動(dòng)機(jī)、原因。第三方提供擔(dān)保的動(dòng)機(jī)、原因需要從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度尋找答案。之所以說信用擔(dān)保是具有人格化的社會(huì)物質(zhì)關(guān)系，主要是因?yàn)椋?/p>

(1)原始的擔(dān)保行為是基于親緣和地緣關(guān)系的人格關(guān)系、人身關(guān)系的財(cái)產(chǎn)關(guān)系，或是基于人格關(guān)系、人身關(guān)系的政治活動(dòng)和軍事斗爭行為。

(2)在法律規(guī)范調(diào)整之后，人格化依然是擔(dān)保關(guān)系主要內(nèi)容的組成部分。市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系更為廣泛的是非人格化的貨幣關(guān)系，只有如此才能滿足經(jīng)濟(jì)要素在全社會(huì)流動(dòng)和經(jīng)濟(jì)全球化的需要。但是，在相當(dāng)多的交易活動(dòng)和社會(huì)生活中，人格化是支配物質(zhì)交易的重要因素，它決定了交易成敗、安全和效率。經(jīng)濟(jì)要素跨國、跨地區(qū)、跨行業(yè)流動(dòng)，原始的基于親緣、地緣關(guān)系的擔(dān)保已不能滿足需要，客觀上要求社會(huì)公共保證人的出現(xiàn)。這是市場經(jīng)濟(jì)條件下信用擔(dān)保存在和發(fā)展的基本原因。但是，即使在市場經(jīng)濟(jì)條件下，在法律規(guī)范調(diào)整之后，人格化依然是擔(dān)保關(guān)系的主要內(nèi)容。這主要是指：提供擔(dān)保是擔(dān)保方對被擔(dān)保方信用和人格品質(zhì)的認(rèn)可；在信用關(guān)系上被擔(dān)保方依附于擔(dān)保方；擔(dān)保方有對擔(dān)保申請方進(jìn)行道德、社會(huì)關(guān)系、財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營管理能力等進(jìn)行審查、評估、評價(jià)的權(quán)利和義務(wù)。

(3)人格化是擔(dān)保關(guān)系的決定因素。無論是人的擔(dān)保，還是物的擔(dān)保，對于交易安全起決定性作用的因素往往是支配物質(zhì)財(cái)富的人。擔(dān)保不僅僅是經(jīng)濟(jì)或法律問題，不僅僅是信息、信用的問題，更深一層地講應(yīng)該是利害、信任的關(guān)系。擔(dān)保關(guān)系是信用地位不平等條件下，人與人之間支配與被支配關(guān)系的集中體現(xiàn)，人格化是信用擔(dān)保產(chǎn)生和發(fā)生作用的基礎(chǔ)。因此，信用擔(dān)保的本質(zhì)就是保障和提升價(jià)值實(shí)現(xiàn)的人格化的社會(huì)物質(zhì)關(guān)系。

金融演進(jìn)中的信用擔(dān)保將呈現(xiàn)出信用差、或然性、時(shí)間差、可控性、轉(zhuǎn)換性、對稱性、聯(lián)通性、干預(yù)性等特殊屬性。正是基于這些特殊屬性，作為社會(huì)公共保證人的信用擔(dān)保才具有某些程度和方面替代政府信用、提升和替代一般法人和自然人信用的作用。在小政府、大社會(huì)的市場經(jīng)濟(jì)體制下，它具有不可限量的發(fā)展前景，不僅可以在融資活動(dòng)中發(fā)揮作用，而且將在司法活動(dòng)、工程建設(shè)、國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作乃至政治文明建設(shè)中發(fā)揮重要作用。同時(shí)，金融演進(jìn)中的信用擔(dān)保所呈現(xiàn)出的正屬性表明，信用擔(dān)保是可以實(shí)行商業(yè)化運(yùn)用的，因而可以吸引資本和人才進(jìn)入這一新興行業(yè)。此外，正因?yàn)榻鹑谘葸M(jìn)中的信用擔(dān)保還具有一般不能集合資金、被動(dòng)性、偶發(fā)性、間接性、沒有退出機(jī)制、非增值性、非流通性、非專有性的缺陷，使得信用擔(dān)保難以成為主流的贏利性工具。

但是，在金融演進(jìn)過程中，信用擔(dān)保的優(yōu)勢、缺陷、正屬性、負(fù)屬性并不是相互對沖的關(guān)系，而是可以整合利用的。現(xiàn)階段信用擔(dān)保發(fā)展的一系列困惑，可以說都是為信用擔(dān)保的負(fù)屬性所困擾，而對其正屬性缺乏認(rèn)識(shí)和利用手段。實(shí)際上，信用擔(dān)保具有一般不能集合資金，而以自有資金承擔(dān)代償責(zé)任的負(fù)屬性，但同時(shí)又具有信用差等正屬性；信用擔(dān)保具有非流通性的負(fù)屬性，但同時(shí)又具有可轉(zhuǎn)換性的正屬性，而可轉(zhuǎn)換性主要受制于信用擔(dān)保人格化的本質(zhì)。如果各擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了符合人格化本質(zhì)要求的征信基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了由形式上的屬地化深化為實(shí)質(zhì)上的人格化，就可以實(shí)現(xiàn)各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)之間的信用交換，進(jìn)而促進(jìn)在更廣大范圍內(nèi)的資金融通和商品流通。

信用擔(dān)保作為保障和提升價(jià)值實(shí)現(xiàn)的人格化的社會(huì)物質(zhì)關(guān)系，人格化始終是信用擔(dān)保本質(zhì)的中心點(diǎn)。總結(jié)我國信用擔(dān)保發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身來看，最根本的缺陷就是沒有建立體現(xiàn)人格化本質(zhì)要求的征信基礎(chǔ)。所謂征信基礎(chǔ)，即信息、信用、信任的影響力、支配力的范圍，或者說是基于物質(zhì)關(guān)系的人格化的實(shí)力能力和勢力范圍。只有建立或具備征信基礎(chǔ)，信用擔(dān)保才會(huì)有根本，才能減低擔(dān)保成本，保障擔(dān)保收益。

四、金融演進(jìn)中信用擔(dān)保的市場特征

金融演進(jìn)中的信用擔(dān)保確實(shí)是個(gè)比較煩瑣而困難的問題，金融演進(jìn)中信用擔(dān)保的市場特征問題更是一個(gè)非常復(fù)雜的問題。由于我國中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的時(shí)間不長，許多問題還沒有充分暴露，比較充分地來論述和揭示它的內(nèi)在規(guī)律和發(fā)展趨勢是很困難的?？紤]到課題研究的范圍和特點(diǎn)，本文僅就在金融演進(jìn)過程中我國信用擔(dān)保市場所呈現(xiàn)的特征展開討論。

中小企業(yè)信用擔(dān)保市場是金融市場的重要組成部分，中小企業(yè)信用擔(dān)保市場既有金融市場的特征，也有中介機(jī)構(gòu)活動(dòng)的特征，中小企業(yè)信用擔(dān)保市場將呈現(xiàn)出市場與中介相互滲透的特征。具體表現(xiàn)為：

(1)市場的有限性與服務(wù)的無限性特征。中小企業(yè)信用擔(dān)保市場是一個(gè)有限的市場。說它是一個(gè)有限的市場，是因?yàn)樗鼛в姓恼咭蛩亍Ｕ沁@一點(diǎn)，將它與一般的擔(dān)保區(qū)別開來，否則只是一般性的擔(dān)保業(yè)務(wù)，何必再專門組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。組建中小企業(yè)信用擔(dān)保的目的就是要將此作為一項(xiàng)政策，解決中小企業(yè)融資難的問題，從而推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，增加就業(yè)和市場供給、開發(fā)新產(chǎn)品、擴(kuò)大競爭等。但是，中小企業(yè)信用擔(dān)保也不可能是慈善性質(zhì)的，還必須運(yùn)用市場法則，擇優(yōu)扶強(qiáng)。由于是擔(dān)保，還必須遵循開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)律，提供符合擔(dān)保要求的服務(wù)，這就是服務(wù)的無限性。對于這一點(diǎn)，不論是政策指導(dǎo)下的有限市場，還是普通擔(dān)保條件下的無限市場，都應(yīng)當(dāng)是一樣的。

(2)目前還屬于賣方市場。我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保市場目前還屬于賣方市場，也就是說擔(dān)保需求大于擔(dān)保供給。這種市場形勢，對于擔(dān)保業(yè)來說是有利的。在今后較長時(shí)期內(nèi)，我國經(jīng)濟(jì)都處于高增長期，中小企業(yè)發(fā)展很快，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對資金的需求量很大。可是，由于融資渠道單一，銀行幾乎成為資金供應(yīng)的唯一來源。而我國一方面銀行結(jié)構(gòu)不夠合理，缺少一定比重的中小銀行；另一方面就銀行本身來說，也存在經(jīng)營理念上的問題，從而造成許多具有經(jīng)營前景的中小企業(yè)由于不能獲得貸款支持而無法發(fā)展起來。事實(shí)上，在大量中小企業(yè)需要資金而又未果的情況下，也存在著銀行有錢貸不出去的事實(shí)。而這種“惜貸”現(xiàn)象，客觀上為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供了廣闊的市場。由于賣方市場的存在，又由于擁有市場前景的中小企業(yè)被銀行拒貸，這就為擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加了可選擇性，從而減少了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高經(jīng)濟(jì)效益的前提。但是，隨著國內(nèi)銀行業(yè)改革的發(fā)展和國際銀行業(yè)的逐步進(jìn)入，銀行間的競爭程度會(huì)逐步提升，中小企業(yè)的融資環(huán)境會(huì)逐步改善，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)可選擇的空間將會(huì)逐步縮小。

(3)金融風(fēng)險(xiǎn)大。盡管目前擔(dān)保市場正處于賣方市場，但賣方市場并不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)。這主要是由擔(dān)保的性質(zhì)所決定的。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，在通常的條件下，其收益來源主要是擔(dān)保的保費(fèi)收入。由于目前我國信用擔(dān)保市場尚未形成科學(xué)化的定價(jià)機(jī)制，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)的保費(fèi)收入比例過低，加上業(yè)務(wù)量有限，根本不可能彌補(bǔ)擔(dān)保債務(wù)代償所造成的損失(債務(wù)代償對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說往往也是不可避免的)，因此，擔(dān)保市場所面臨的金融高風(fēng)險(xiǎn)性是擔(dān)保市場的重要特征之一。

(4)與物質(zhì)資料市場聯(lián)系緊密。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，任何市場都不是孤立存在的，特別是信用擔(dān)保市場，它與物質(zhì)資料市場的聯(lián)系更加緊密。因?yàn)槲镔|(zhì)資料市場決定資金市場，資金市場決定擔(dān)保市場。在技術(shù)進(jìn)步日新月異的條件下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整發(fā)展很快，因而促使物質(zhì)資料市場不斷變化。因此，把握擔(dān)保市場發(fā)展的趨勢，必須了解物質(zhì)資料市場的變化規(guī)律。由于現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，人們一般有投資高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的偏好，而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)也恰恰是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，行業(yè)的高利潤與單個(gè)企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)并存，此外，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)又是國家重點(diǎn)支持的對象，其生產(chǎn)資料比重偏低的狀況也是提供擔(dān)保的前提。了解這一規(guī)律，對于慎重選擇高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保項(xiàng)目是完全必要的。

(5)金融業(yè)務(wù)鏈較長。信用擔(dān)保的金融業(yè)務(wù)鏈較長，這又是它與一般的市場交易所不同的地方。在一般的市場交易的情況下，只要交易雙方成交，交易便基本結(jié)束?？墒菗?dān)保不同，擔(dān)保項(xiàng)目成交只是擔(dān)保的開始，后面還有一系列工作要完善，例如監(jiān)督貸款的使用、幫助受信單位改善經(jīng)營管理、降低經(jīng)營成本等，直到被擔(dān)保者償還銀行貸款為止。這一方面對擔(dān)保業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)提出了要求，另一方面也必然加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫天琦.我國金融組織結(jié)構(gòu)演進(jìn)中的中小企業(yè)信用擔(dān)保研究[J].廣西金融研究，2002，(8).

[2]范曙光，等.借鑒國際經(jīng)驗(yàn)建立適應(yīng)我國國情的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系[J].江西財(cái)稅與會(huì)計(jì)，2003，(4).

[3]馬連杰.美國中小企業(yè)融資方式及其啟示[J].世界經(jīng)濟(jì)研究，1999，(2).

[4]呂薇.借鑒有益經(jīng)驗(yàn)，建立我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系[J].金融研究，2000，(5).

科技金融市場前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；金融消費(fèi)；安全保障機(jī)制

在我國金融市場快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下，金融消費(fèi)正在悄然間進(jìn)入普通消費(fèi)者的視野。尤其是處在社會(huì)發(fā)展最前沿的大學(xué)生，由于他們的思想活躍，更容易接受新鮮事物，并且有著一定的消費(fèi)能力，日益成為新生代的金融消費(fèi)主力。本文即基于此，通過實(shí)地調(diào)研大學(xué)生的金融消費(fèi)狀況，來探究保護(hù)金融消費(fèi)者尤其是大學(xué)生金融消費(fèi)者對于整個(gè)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的重要意義。并在分析過程中找出我國目前相關(guān)進(jìn)展的不足，并提出合理化建議。

一、相關(guān)概念解讀

根據(jù)相關(guān)資料以及現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，本文需要說明以下兩點(diǎn)概念。

金融消費(fèi)是居民收入達(dá)到一定的水平，具備一定的金融條件下產(chǎn)生的。與居民物質(zhì)消費(fèi)、精神消費(fèi)相比，是一種更高水平的消費(fèi)形態(tài)。狹義的金融消費(fèi)是指享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)；廣義的金融消費(fèi)還包括購買金融機(jī)構(gòu)所提供的商品。概括地說，金融消費(fèi)是居民為了滿足自身消費(fèi)的需求，享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，購買金融機(jī)構(gòu)提供的商品的行為。

金融消費(fèi)和金融理財(cái)投資的區(qū)別：金融消費(fèi)發(fā)生的契約關(guān)系是承諾提供服務(wù)與享有或占有服務(wù)的關(guān)系；金融投資發(fā)生的契約關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。也就是說金融消費(fèi)不以求得回報(bào)為目的，而金融理財(cái)投資以求得回報(bào)為目的。

二、大學(xué)生金融消費(fèi)狀況調(diào)查分析

大學(xué)生作為社會(huì)上一個(gè)比較特殊的群體，由于所受的教育、校園環(huán)境以及年齡的特殊特征，使他們具有自己特有的金融行為和心理。

據(jù)調(diào)查顯示大學(xué)生消費(fèi)的主要來源有：“向父母索要”、“校園貸款”、“學(xué)期獎(jiǎng)學(xué)金”、“校外打工”、“其他”等五個(gè)方面。從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出：選擇向父母索要的學(xué)生最多，其次是貸款，還有就是靠獲得的獎(jiǎng)學(xué)金來生活。也有約10%的學(xué)生通過自己打工，還有極少數(shù)學(xué)生有其他經(jīng)濟(jì)來源。由此可見，大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源依然是父母。但是隨著年級的增加，結(jié)構(gòu)比例會(huì)有很大變化，趨向于多元化。在多種經(jīng)濟(jì)來源的渠道中值得引起我們關(guān)注的是貸款這一金融消費(fèi)途徑。再結(jié)合以上數(shù)據(jù)分析，不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在金融消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)實(shí)力和市場前景已經(jīng)初露端倪。

近年來，銀行等金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視高校這個(gè)巨大的金融市場蛋糕，推行了一些專門針對在校大學(xué)生的金融業(yè)務(wù)，比較典型的如透支卡，助學(xué)貸款等。面對新型金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、代扣代繳等，在校大學(xué)生的關(guān)注百分比均超出當(dāng)前使用百分比，充分體現(xiàn)了這一人群對高科技金融的高度興趣。

然而，由于我國高校金融市場仍處于起步階段，其存在的隱患也不容忽視。甚至少數(shù)金融機(jī)構(gòu)有意或無意地進(jìn)行消費(fèi)誤導(dǎo)，使消費(fèi)者的知情權(quán)和實(shí)際利益受到損害。比如：支付寶的支付安全性、電子錢包的安全性、消費(fèi)過程中個(gè)人信息的安全性等。這些潛在的威脅都在不知不覺中降低著大學(xué)生對金融消費(fèi)產(chǎn)品的認(rèn)同度，削弱著大學(xué)生對這一行業(yè)的信任感。就我們調(diào)查的結(jié)果顯示，有79%的受訪者有金融消費(fèi)的經(jīng)歷，其中以分期付款、信用卡、助學(xué)貸款、小額借貸為主。

三、建立關(guān)于大學(xué)生金融消費(fèi)安全保障機(jī)制的意義

好的消費(fèi)體驗(yàn)對于消費(fèi)者來說無疑是很具有吸引力的。大學(xué)生作為我國未來市場的主要消費(fèi)力量，使他們培養(yǎng)起一種正確的金融消費(fèi)安全意識(shí)，不論對于自身的發(fā)展還是對整個(gè)金融行業(yè)都有著不可忽視的重要性。

通過借閱CUS資科，我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)影響力主要體現(xiàn)在未來的潛在價(jià)值，即表現(xiàn)為大學(xué)生未來巨大的消費(fèi)潛力和強(qiáng)大的消費(fèi)引導(dǎo)性。因此，在消費(fèi)者還處于大學(xué)階段時(shí)就使其在一個(gè)金融消費(fèi)安全的環(huán)境中擁有一種良好的金融消費(fèi)體驗(yàn)，建立起一種忠實(shí)的金融消費(fèi)意識(shí)，那么不論對大學(xué)生自己的金融生活還是對整個(gè)金融消費(fèi)行業(yè)都有著不可忽視的力量。

四、關(guān)于完善大學(xué)生金融消費(fèi)安全保障機(jī)制的建議

通過借閱相關(guān)資料和咨詢專家學(xué)者我們發(fā)現(xiàn)，一整套完善的保障機(jī)制應(yīng)該分為事前預(yù)防預(yù)警、事中保護(hù)監(jiān)督、事后有效解決糾紛等三部分。

1.事前預(yù)警

我們認(rèn)為欲建立有效的保障機(jī)制必須先從保護(hù)消費(fèi)者的信息知情權(quán)入手，即在市場中通過建立信息披露機(jī)制來首先解決信息不對稱造成的交易雙方地位不平等的亂象。同時(shí)考慮到大學(xué)生相關(guān)知識(shí)的匱乏，還應(yīng)全方位開展對大學(xué)生金融消費(fèi)者的教育，多渠道提升消費(fèi)者金融和法律知識(shí)水平。在宣傳過程中使大學(xué)生建立起一些正確的金融消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，管理部門應(yīng)明確相應(yīng)的管理部門，細(xì)化管理職責(zé)，出臺(tái)行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)金融消費(fèi)健康有序發(fā)展。

2.事中保護(hù)監(jiān)督

在金融消費(fèi)交易的過程中，管理部門應(yīng)做到機(jī)構(gòu)性監(jiān)管與功能性監(jiān)管并舉。在實(shí)際操作中要明確界定有關(guān)大學(xué)生金融消費(fèi)的業(yè)務(wù)范圍，對于針對大學(xué)生的金融消費(fèi)業(yè)務(wù)要加以明確化、重點(diǎn)化和細(xì)致化。并對各種金融消費(fèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，與大學(xué)生消費(fèi)水平的貼切性做出事先具體的說明和公示。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要充分發(fā)揮金融消費(fèi)維權(quán)的應(yīng)有作用，在整個(gè)行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中設(shè)定一個(gè)明確的保護(hù)大學(xué)生消費(fèi)安全的保護(hù)線。

3.事后有效解決糾紛

金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制需要金融消費(fèi)者本身、自律性組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、仲裁和司法機(jī)構(gòu)、外部監(jiān)督等主體形成合力，也就是要建立一套完整全面的保護(hù)體系。當(dāng)侵權(quán)發(fā)生時(shí)應(yīng)該有行之有效的快捷的維權(quán)系統(tǒng)來及時(shí)解決問題。首要解決的問題便是維權(quán)成本過高的現(xiàn)象，其次要加強(qiáng)維權(quán)仲裁部門的行政力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]白映福，毛玉光.金融爭議多元化解決機(jī)制理論與實(shí)務(wù)[M].北京：法律出版社，2011.

科技金融市場前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新發(fā)展

1農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展面臨的形勢

實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，整個(gè)銀行業(yè)受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發(fā)展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環(huán)境，在分享全球化帶來好處的同時(shí)，也必將承受全球經(jīng)濟(jì)一體化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和成本。國際金融危機(jī)的持續(xù)擴(kuò)散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，比如部分企業(yè)關(guān)停并轉(zhuǎn)，業(yè)績下滑，還本付息的能力嚴(yán)重下降；大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，就業(yè)、農(nóng)民收入及社會(huì)治安能否平穩(wěn)過渡，這些都可能造成銀行不良資產(chǎn)率升高，影響業(yè)績。另外，部分國家由于金融形勢惡化出現(xiàn)資金需求上升供給減少的情況，從而導(dǎo)致我國外資流入有可能減少，這對我國銀行業(yè)也有負(fù)面影響，最近境外機(jī)構(gòu)投資者對中資銀行股權(quán)的拋售就是最好的佐證。

2農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營受到一定影響

“三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀。受危機(jī)影響，沿海部分中小企業(yè)倒閉或裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象，成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限，將失去或減少務(wù)工性工資收入；傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)?；潭鹊?，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長，由此將進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對主體地位；市場物價(jià)的上漲，農(nóng)民的生活消費(fèi)支出將增大，農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象的農(nóng)信社其業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)防控勢必受到影響。

小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限。長期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡便、額度小、風(fēng)險(xiǎn)小而分散等特點(diǎn)，深受農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上，加之當(dāng)前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)其他貸款，成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導(dǎo)致深度推廣較困難，繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大，小額農(nóng)貸的市場需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。

農(nóng)村信貸市場供需不對稱。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)?；N養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費(fèi)類新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專合組織、“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場前景、經(jīng)營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險(xiǎn)不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方供需矛盾突出。

市場競爭熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進(jìn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場競爭“白熱化”。同時(shí)，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響，農(nóng)信社內(nèi)部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈。

在目前我國經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，農(nóng)信社與客戶的議價(jià)能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調(diào)整，法定存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率“雙雙”下調(diào)。二是資本市場不景氣導(dǎo)致資金回流到銀行存款，并且儲(chǔ)蓄存款定期化特征顯著。三是自去年9月以來一年期人民幣貸款利率累計(jì)下降幅度高于同期存款利率0.27個(gè)百分點(diǎn)，而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%，這些調(diào)整將直接對銀行利差產(chǎn)生不利影響。實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行，“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象難免出現(xiàn)，信貸規(guī)模究竟有多大呈現(xiàn)出不確定性。整個(gè)銀行業(yè)，又尤其是“以貸為本”、中間業(yè)務(wù)乏力、盈利途徑單一的農(nóng)信社，將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。

3農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)采取的對策

3.1堅(jiān)定信心是前提。在面對重重壓力和困難的同時(shí)，我們首先要堅(jiān)定信心，在劣勢中發(fā)揮優(yōu)勢，搶抓機(jī)遇。主觀方面，農(nóng)信社因農(nóng)而生，根植于農(nóng)，網(wǎng)點(diǎn)多，輻射廣，地域和人緣優(yōu)勢無可比擬；專項(xiàng)央行票據(jù)資金的兌付，大量的不良貸款和掛帳虧損得到置換，歷史包袱得以減輕；農(nóng)信銀、大小額支付系統(tǒng)、銀行卡、ATM等現(xiàn)代化科技的支付體系及設(shè)備的建立健全，市場競爭力大大提升；縣域性法人機(jī)制靈活運(yùn)轉(zhuǎn)，有一支熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信合隊(duì)伍，信貸審批程序快捷、簡便等，讓農(nóng)信社優(yōu)勢尤在。客觀方面，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)平衡較快發(fā)展的深層因素和基本條件沒有變，國家積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，銀監(jiān)會(huì)從“十個(gè)方面”調(diào)整“區(qū)別對待、有保有壓”的監(jiān)管政策，國家對“三農(nóng)”發(fā)展前所未有的重視，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等，這些在時(shí)間、空間、政策、市場上，都將給農(nóng)信社帶來大有可為的新天地。