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網(wǎng)上支付的安全問題范文第1篇

【摘要】本文首先通過分析我國電子商務(wù)應(yīng)用中第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了第三方支付發(fā)展存在的幾個主要的安全性問題，從不同主體入手，逐一提出了建議與策略分析。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；第三方支付；安全性問題

一、第三方支付的概念和發(fā)展現(xiàn)狀

所謂第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方支付服務(wù)商提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付分第三方網(wǎng)上支付、固話支付和移動支付等幾種，本文中談到的第三方支付特指第三方網(wǎng)上支付。

隨著B2B、B2C、C2C等形式的電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付將成為中國金融支付體系中重要的組成部分。這其中，我國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、財付通、快錢等等。但是，在第三方支付市場不斷做大，業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時，第三方支付也面臨著安全性受到威脅的困境。

二、第三方支付存在的安全性問題

（一）信用卡套現(xiàn)、洗錢問題層出不窮

由于第三方支付賬戶可以從一家商業(yè)銀行賬戶中充值，再將賬戶余額轉(zhuǎn)到在另一家商業(yè)銀行的賬戶中，因此，利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，因為有了第三方支付的幫助變得異常簡單的同時，由于支付寶之類的第三方支付兼具資金的收付功能，因此，它不僅存在著信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險，更面臨諸如洗錢之類的問題。

（二）賬戶資金被盜網(wǎng)絡(luò)詐騙時有發(fā)生

在淘寶網(wǎng)購物，通過支付寶付款一直被認(rèn)為是目前最安全的網(wǎng)購方式。然而，近來消費者大量網(wǎng)購資金并未轉(zhuǎn)入支付寶，而是被黑客劫至中國移動通信集團(tuán)湖南有限公司電子商務(wù)中心、北京聯(lián)動優(yōu)勢科技公司等第三方支付平臺，繼而流進(jìn)騙子的賬戶。第三方支付賬戶資金被盜，少數(shù)人利用第三方支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為一個較普遍的社會現(xiàn)象。

（三）安全保障的技術(shù)手段有待改進(jìn)

網(wǎng)絡(luò)釣魚是指騙子以低價等作為誘餌，誘使用戶在假的網(wǎng)站或冒充的頁面付款，從而導(dǎo)致資金損失。根據(jù)殺毒軟件廠商的最新報告，網(wǎng)絡(luò)釣魚的黑色產(chǎn)業(yè)鏈初步形成，其危害已經(jīng)超過傳統(tǒng)的病毒和木馬，成為威脅網(wǎng)民利益的第一殺手。近期不斷出現(xiàn)用戶遵循第三方支付平臺的正常操作步驟，資金卻被轉(zhuǎn)入到指定賬戶的事件?？梢姡谌街Ц镀脚_的技術(shù)安全保障手段亟待加強(qiáng)。另外，目前第三方支付平臺普遍采用的重要技術(shù)安全保障手段――數(shù)字證書，其并不是真正意義的獨立第三方認(rèn)證，而是內(nèi)部建設(shè)一套符合實際要求的證書注冊審計系統(tǒng)，使自身具備證書申請、審批、下載、證書狀態(tài)在線查詢、證書撤銷等功能，然而這種數(shù)字證書并沒有法律效力。

（四）第三方支付平臺本身不是金融機(jī)構(gòu)

目前，國內(nèi)的第三方支付企業(yè)屬于非金融機(jī)構(gòu)，是有限責(zé)任公司的性質(zhì)，一旦公司出現(xiàn)破產(chǎn)等情形，則可能引發(fā)劇烈的多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致其他企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)問題。因此，即使是附屬于某些著名的網(wǎng)站，第三方支付平臺也存在一個信用問題。許多第三方支付公司的在途資金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它的注冊資金。那么，用戶的資金放在平臺上是否安全，如何保障這些資金的安全成檎府監(jiān)管部門應(yīng)思考的問題。

三、國內(nèi)主流第三方支付平臺的安全策略分析

（一）配合央行加大力度打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢

近年來，中國人民銀行公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不僅對作為第三方支付平臺的非金融機(jī)構(gòu)作出嚴(yán)格規(guī)定，同時也對支付平臺的用戶加以嚴(yán)格管理，此舉無疑會對網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)行為造成打擊。例如，支付寶通過其自行研發(fā)的網(wǎng)上支付風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)對檢控到的違規(guī)操作。

（二）實名認(rèn)證、全額賠付應(yīng)對資金被盜、網(wǎng)絡(luò)詐騙

國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺如支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。例如，快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。支付寶推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。

（三）采用多重技術(shù)手段保障用戶安全

1.采用SSL協(xié)議保障底層安全

到目前為止，幾乎所有主流第三方支付都采用安全套接層協(xié)議（SSL協(xié)議）作為底層協(xié)議，客戶機(jī)和服務(wù)器交換信息前都必須構(gòu)建安全通道，所有信息都經(jīng)過加密傳輸，安全性將大為提高。

2.采用數(shù)字證書保護(hù)用戶賬戶安全

依據(jù)調(diào)查，第三方支付平臺除了中國銀聯(lián)在線外都推薦使用數(shù)字證書，即使用戶發(fā)送的信息在網(wǎng)上被他人截獲，甚至丟失了個人的賬戶、密碼等信息，仍可以保證用戶的賬戶、資金安全。

3.采用手機(jī)驗證保護(hù)用戶賬戶安全

數(shù)字證書安全級別雖然較高，但對于不少計算機(jī)入門者來說使用有一定難度，于是支付寶推出了手機(jī)短信的動態(tài)口令登陸的方式，財付通、支付寶等推出了短信驗證服務(wù)、信使服務(wù)等，既可以保護(hù)用戶賬戶安全，又為用戶對數(shù)字證書的備份、導(dǎo)入等難題提供了解決方案。

4.采用U盾或和銀行U盾綁定保護(hù)用戶賬戶安全

第三方支付雖然現(xiàn)在還是民營企業(yè)，但是為了保護(hù)用戶賬戶安全，不少企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)看齊，不斷提升安全保障措施?，F(xiàn)在不少第三方支付還可以提供類似于銀行網(wǎng)銀、U盾這樣的工具，既方便了用戶又保證了用戶的使用安全，還有的第三方支付平臺和銀行加強(qiáng)合作，銀行的U盾即可用來登錄、管理第三方支付平臺的賬戶。

5.多重安全技術(shù)策略確保用戶安全

第三方支付平臺越來越重視安全性能的開發(fā)，像支付寶這樣的領(lǐng)軍企業(yè)，為了用戶安全不斷創(chuàng)新，采取數(shù)字證書、手機(jī)動態(tài)口令、安全控件和風(fēng)險實時監(jiān)控等多重安全策略齊下的方案，大大降低了技術(shù)風(fēng)險。

同時，對于數(shù)字證書的管理，第三方支付企業(yè)應(yīng)加快與第三方CA機(jī)構(gòu)的合作，使第三方支付企業(yè)從證書的頒發(fā)者、管理者真正轉(zhuǎn)變成為被認(rèn)證者。這樣，用戶的權(quán)益將得到法律更多的保護(hù)，這對于從根本上保障電子商務(wù)交易的安全具有重大的現(xiàn)實意義。

（四）爭取早日拿到央行的電子支付牌照

第三方支付的民營出身將正式納入央行的金融機(jī)構(gòu)管轄范圍，第三方支付本身的信用問題將隨之得到圓滿解決。用戶也不必?fù)?dān)心由于第三方支付企業(yè)的破產(chǎn)而帶來的種種金融風(fēng)險，正名后的第三方支付將迎來發(fā)展的大好明天。

參考文獻(xiàn)：

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網(wǎng)上支付的安全問題范文第2篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；制約因素；應(yīng)對策略

網(wǎng)上支付是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付，它使個人和企業(yè)不受時間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，有效推動了支付流程的再造，解決了電子商務(wù)資金流問題，促進(jìn)了電子商務(wù)的繁榮和發(fā)展。2005年以來，我國網(wǎng)上支付發(fā)展十分迅速，這標(biāo)志著我國電子商務(wù)邁入了以全面實現(xiàn)網(wǎng)上支付為特征的嶄新發(fā)展階段。但由于起步較晚，網(wǎng)上支付發(fā)展還不充分，不可避免地受到了很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、影響我國網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素

（一）安全問題

安全問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了整體網(wǎng)上支付市場的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，不使用網(wǎng)上支付的首要的兩個因素都與安全有關(guān)，其中有61.2%的網(wǎng)上用戶擔(dān)心交易“交全”，42.7%的用戶擔(dān)心個人隱私的安全，34.6%網(wǎng)上用戶認(rèn)為注冊麻煩而不太習(xí)慣使用?，F(xiàn)代金融造假手段，使不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物時，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，很容易通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走；另外，黑客、木馬病毒攻擊也讓網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機(jī)中，時刻監(jiān)視用戶的一舉一動，從而盜取賬戶和密碼信息，而黑客則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機(jī)，獲取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

（二）信用問題

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。進(jìn)入電子商務(wù)時代，健全的社會信用體系就顯得尤為重要。電子商務(wù)是一種無形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網(wǎng)上支付就不可能發(fā)生，即使存在著較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這種信用體系在我國還沒有建立?；蚴浅鲇诜ㄖ撇唤∪?，或是出于體制弊端，企業(yè)和企業(yè)之間、企業(yè)和銀行之間拖欠貸款等現(xiàn)象時有發(fā)生。銀行發(fā)行的信用卡，不僅使用者數(shù)量相對來說比較少，而目惡意透支的人太多，銀行只好嚴(yán)加防范。毫無疑問，在我國目前這種惡劣的信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付將遇到很大阻力。

（三）標(biāo)準(zhǔn)問題

為了使網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)和擴(kuò)展得以順利進(jìn)行，需要商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的合作，在硬件和軟件供應(yīng)商技術(shù)支持下逐步形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性。在我國，由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成目前技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，而中國銀行采取的則是更為高級的SET標(biāo)準(zhǔn)。這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費，并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下，最終損害的是消費者的利益。顯然，消費者對此的反應(yīng)，將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算，而這又進(jìn)一步阻礙了我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）監(jiān)管問題

由于對網(wǎng)上交易的真實交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。目前，大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格的限制并收取較高的費用，而通過網(wǎng)上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險。

（五）法規(guī)問題

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范?？梢哉f，關(guān)于電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付，在法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因為法律法規(guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致網(wǎng)上支付存在的一系列問題，包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費者權(quán)益保護(hù)問題等等。

二、我國網(wǎng)上支付發(fā)展的應(yīng)對策略

電子商務(wù)網(wǎng)上支付在我國剛剛起步，應(yīng)該說具有很廣闊的發(fā)展前景。這就需要政府、金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)共同努力，通過長期積極和系統(tǒng)地建設(shè)，才能夠促進(jìn)網(wǎng)上支付市場的高效健康地發(fā)展。

（一）從政府角度分析

網(wǎng)上支付的金融環(huán)境、法律環(huán)境、信息基礎(chǔ)設(shè)施、法制環(huán)境都離不開政府的引導(dǎo)和建設(shè)。

積極拉動個人電子商務(wù)的需求，積極推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，以吸引更多的消費者使用電子商務(wù)，有意愿也有能力上網(wǎng)，從而為網(wǎng)上支付提供足夠多的客戶群體。

在政策和資金上鼓勵社會資金投入到交易平臺建設(shè)，尤其是鼓勵要大力發(fā)展第三方平臺，為網(wǎng)上支付的發(fā)展創(chuàng)造有力條件。

盡快完善相關(guān)法律，以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，早日出臺《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等規(guī)范電子支付的法規(guī)制度，為電子支付健康運(yùn)行保駕護(hù)航。

建立社會信用體系。要建立覆蓋全社會的信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善信用認(rèn)證的信用保險制度建立誠信主體的誠信檔案；要完善社會公共信用信急披露機(jī)制，使得誠信可以度量并可以傳播，利用公眾的力量引導(dǎo)交易實體能夠自覺誠信；要加強(qiáng)社會誠信建設(shè)，建立政府對信用交易的有效監(jiān)管及失信懲罰機(jī)制，提高社會整體信用等級。

加快電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，盡快統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范和建設(shè)多層次全方位的認(rèn)證中心，推動網(wǎng)上支付和推動電子商務(wù)有序發(fā)展。

（二）從金融機(jī)構(gòu)分析

加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行本身屬于電子商務(wù)的范疇，具有經(jīng)濟(jì)性、方便性、流動性等優(yōu)點，無疑是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零代業(yè)務(wù)用戶的一種手段。因此，銀行需要對傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)做出改革，從戰(zhàn)略的角度發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)銀行間互聯(lián)的建設(shè)。銀行業(yè)適合國情能夠服務(wù)于全行業(yè)、跨銀行的結(jié)算清算體系，各家銀行需要配合跨行互聯(lián)工作，研究并開發(fā)相應(yīng)的接口方案或轉(zhuǎn)換方案，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。

加強(qiáng)銀行內(nèi)部系統(tǒng)軟硬件的安全性，強(qiáng)化安全管理，健全各項規(guī)章制度，增強(qiáng)人員的交全意識，從而提高整個系統(tǒng)的安全性。

要統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一認(rèn)證體系，要避免各方自行其是或各自為政造成市場的混亂，建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)。

（三）從電子商務(wù)企業(yè)分析

建設(shè)在線交全的交易平臺。安全性是網(wǎng)上交易平臺的基礎(chǔ)。網(wǎng)上企業(yè)首先要具備可靠的網(wǎng)絡(luò)軟件硬件環(huán)境和信息交全體系，其中信息安全體系可以包括三個層次：加密算法，安全認(rèn)證技術(shù)和安全應(yīng)用協(xié)議。在設(shè)計電子支付系統(tǒng)時，應(yīng)采取與國際接軌的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如SET標(biāo)準(zhǔn)。建立并不斷改進(jìn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險防范機(jī)制，加強(qiáng)與健全系統(tǒng)安全的管理，積極研究和同時做好網(wǎng)絡(luò)的安全防范工作，強(qiáng)化交易系統(tǒng)的管理，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾院退矫苄浴?/p>

通過研究細(xì)分市場，推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場營銷力度，吸引更多的客戶使用電子業(yè)務(wù)。通過加強(qiáng)對市場營銷的投入，使更多客戶了解電子商務(wù)所帶的便利，同時消除交全性的顧慮，使更多的人能夠接受電子購物的方式。

網(wǎng)上支付的安全問題范文第3篇

當(dāng)代社會是信息網(wǎng)絡(luò)的社會，國際互聯(lián)網(wǎng)迅速成為新的商業(yè)媒體形式，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的電子商務(wù)在國際貿(mào)易中蓬勃發(fā)展。電子支付作為電子商務(wù)發(fā)展的核心工程，而基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付方式的順利實現(xiàn)對國際貿(mào)易的發(fā)展有巨大的推進(jìn)作用。

一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，對電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點，并且沒有時間與空間的限制。

二、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點

一是降低了國際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費用，通過網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時間，采用網(wǎng)上支付后，由于買賣雙方對彼此的信用等級十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進(jìn)行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。

二是能夠降低國際貿(mào)易買賣雙方在貿(mào)易交割期間帶來的匯率波動風(fēng)險。由于通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時間大大縮短，這就降低匯率波動對雙方的影響。

三、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問題

一是網(wǎng)上支付的安全問題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險，這種風(fēng)險是軟硬件的系統(tǒng)風(fēng)險。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險?，F(xiàn)今發(fā)達(dá)國家零售和金融業(yè)的經(jīng)營服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)性，又出于對降低運(yùn)營成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請金融機(jī)構(gòu)之外的專家來支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風(fēng)險大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對國際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問題。

二是信用風(fēng)險。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M(jìn)行評估，這樣的評估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評估系統(tǒng)不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國際銀行，也會由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險。有時，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進(jìn)行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來信用風(fēng)險。社會信用體系的不健全是信用風(fēng)險存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。

三是法律問題帶來的風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費者權(quán)益保護(hù)法、財務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬蟆，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭議同樣無助于問題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的法律風(fēng)險。

四、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付問題的解決方案探討

一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。

二是加強(qiáng)社會信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

三是采用第三方評估的方式對國際貿(mào)易交易雙方進(jìn)行信用評級和身份認(rèn)證。在我國，我國由中央銀行聯(lián)合工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、行等12家商業(yè)銀行參與共同建設(shè)的中國金融認(rèn)證中心工程項目，作為面向全國的金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一認(rèn)證中心，它專門發(fā)放和管理所有參與網(wǎng)上交易實體的所需的數(shù)字證書。這是電子商務(wù)的身份證明，從而解決網(wǎng)上交易者相互間的信任問題，防范網(wǎng)上欺詐行為。

四是加強(qiáng)信息傳輸?shù)陌踩c隱密性針對互聯(lián)網(wǎng)上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場上發(fā)展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機(jī)制為互聯(lián)網(wǎng)上的交易安全把關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王瑞.電子商務(wù)網(wǎng)上支付的問題與對策.網(wǎng)絡(luò)財富.2010(1).

網(wǎng)上支付的安全問題范文第4篇

一、影響我國網(wǎng)上支付與結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

電子商務(wù)是資金流、信息流和物流的統(tǒng)一。網(wǎng)上支付與結(jié)算作為電子商務(wù)資金流的一種重要形式，它是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能。目前，世界范圍內(nèi)網(wǎng)上支付與結(jié)算形式主要包括信用卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子支票支付、智能卡支付和電子錢包支付等。網(wǎng)上支付與結(jié)算雖然它具有無紙化、成本低、方便、快捷、生動、友好等顯著特點，但在我國的發(fā)展至今依然是步履蹣跚，與發(fā)達(dá)國家相比仍有一定的差距，存有不足之處。

1. 網(wǎng)絡(luò)安全問題

網(wǎng)上支付與結(jié)算最核心的問題就是安全問題。為什么網(wǎng)絡(luò)支付的安全更令人關(guān)注呢？由于網(wǎng)絡(luò)不受時間、空間的限制，因此人們無法預(yù)料可能的攻擊。面對一次又一次網(wǎng)絡(luò)安全遭遇挑戰(zhàn)的新聞，網(wǎng)上支付與結(jié)算要如何阻擋黑客無所不用的破壞手段，就消費者而言，他們必須確認(rèn)在網(wǎng)絡(luò)上輸入的機(jī)密性資料，例如，帳號及密碼等不會被盜用，此外，輸入的交易資料不會被篡改，同時須正確迅速地傳送到接收端系統(tǒng)；對提供服務(wù)的金融行業(yè)人員來說，也需要確定自己的系統(tǒng)不會受到黑客侵入，以致造成業(yè)務(wù)損失及服務(wù)停頓。據(jù)調(diào)查，消費者之所以不愿使用Internet進(jìn)行金融交易，有六成以上是因為安全上的考慮。因此，如何提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性及增強(qiáng)網(wǎng)上消費者對網(wǎng)上金融服務(wù)設(shè)施的信任是今后發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的重要課題之一。

2 .網(wǎng)上交易的法律問題

在網(wǎng)絡(luò)支付這一領(lǐng)域里，各方當(dāng)事人通過Internet網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通。因此，無論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯還是人為因素都有可能引起爭執(zhí)甚至法律訴訟。目前，我國在電子資金轉(zhuǎn)移方面的相關(guān)法律尚不夠健全。為此，網(wǎng)上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。

3. 網(wǎng)絡(luò)擁擠問題

目前，Internet主要集中在美國。如果兩個歐洲國家(無論它們國內(nèi)的基礎(chǔ)通信設(shè)施多么先進(jìn)或開放)之間傳輸Internet信息，很可能都要經(jīng)由美國的節(jié)點。大多數(shù)亞洲國家之間傳輸?shù)男畔⒁彩侨绱?。結(jié)果，使這些美國的節(jié)點出現(xiàn)了信息極度擁擠和嚴(yán)重滯后的現(xiàn)象。通過在亞洲、美國與加勒比地區(qū)、歐洲和澳大利亞的重要位置交換節(jié)點，可增強(qiáng)和補(bǔ)充現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但隨著Internet各種應(yīng)用的增加，仍將存在嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)擁擠問題，在這些問題獲得根本解決之前，業(yè)務(wù)量極大的銀行之間在Internet上傳輸?shù)男畔⒘繉艿揭欢ǖ挠绊懞椭萍s。

4 .網(wǎng)上銀行的成功創(chuàng)建問題

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁，向消費者提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使消費者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。無論是對于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過程和支付手段的電子化。在電子商務(wù)中，作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，無論是網(wǎng)上購物還是網(wǎng)上交易，都需要網(wǎng)上銀行來進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，是聯(lián)結(jié)商家和消費者的紐帶，是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)，它所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行是否能有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。

5. 網(wǎng)上銀行的消費群體問題

每一種商業(yè)形態(tài)都有自己的消費群體(客戶群)。那么，網(wǎng)上銀行今后又有哪些群體？他們有什么特點？這些也是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展要研究的問題。從目前的統(tǒng)計看，Internet 使用者的平均年齡為35歲，比電腦使用者40歲的平均年齡低5歲。另外熱衷網(wǎng)絡(luò)的男性比女性多一倍。這些都意味著今后網(wǎng)上銀行的消費群體將以青年和壯年為主，男性顧客將多于女性顧客。據(jù)調(diào)查表明，我國Internet的使用者中大學(xué)以上文化程度者占一半多，多為教育、研究、管理、電腦相關(guān)行業(yè)及技術(shù)專業(yè)人員。這部分人大多為高收入者。但近來中低收入者入網(wǎng)比例有不斷上升的趨勢。為此，研究Internet消費群體，為其提供合適的網(wǎng)上金融產(chǎn)品也必將是發(fā)展網(wǎng)上銀行要研究的課題之一。

二、解決我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付與結(jié)算問題的應(yīng)對策略

1. 要高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全和可靠問題

從國外電子商務(wù)發(fā)展的情況來看，電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的模式完全按照傳統(tǒng)的商務(wù)和交易的工作流程進(jìn)行設(shè)計，使得電子商務(wù)工作流程與傳統(tǒng)的商業(yè)系統(tǒng)很好地結(jié)合在一起。從實現(xiàn)技術(shù)方面來講，網(wǎng)絡(luò)交易最關(guān)鍵的問題是如何完全地實現(xiàn)網(wǎng)上支付功能，并保證交易各方的安全保密。這種做法盡管實現(xiàn)的技術(shù)由簡單到復(fù)雜，但用戶使用方便、安全。 對此，應(yīng)值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。

在網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方面，現(xiàn)在國際上有安全系統(tǒng)層協(xié)議、安全電子交易標(biāo)準(zhǔn)、身份認(rèn)證等措施。相信在安全問題得以解決、完善的安全架構(gòu)得以建立的前提下，消費者可以享受到簡易、安全、及時和輕松的電子購物和電子服務(wù)環(huán)境，進(jìn)一步推動電子商務(wù)在我國的迅速發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)帶寬的日益擴(kuò)充，上網(wǎng)人數(shù)快速成長，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為銀行的主要發(fā)展方向。在這股潮流中，網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出更多元的面貌，將會出現(xiàn)多種發(fā)展趨勢。作為網(wǎng)上銀行要提供信息的完整性、所有金融資料的認(rèn)證及機(jī)密信息的加密，并為消費者提供信用卡的儲存、管理及購物所需的證明；它會應(yīng)商家送出的付款通知，指示持卡人選擇付款銀行的信用卡；它驗證商家，而且提供安全的交易，允許商家確認(rèn)付款核準(zhǔn)的情況、安全地執(zhí)行交易處理。允許發(fā)卡銀行對其信用卡持人發(fā)出憑證、取款機(jī)構(gòu)對其商家發(fā)出證明。同時，網(wǎng)上銀行還要健全便利和通用的安全認(rèn)證，這既方便消費者和銀行，又提高了安全性，同時為網(wǎng)上支付與結(jié)算業(yè)務(wù)在我國的進(jìn)一步發(fā)展提供了條件。

2 .加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模建設(shè)

由于網(wǎng)上支付與結(jié)算是基于信息網(wǎng)絡(luò)通信的商務(wù)活動，為此需要建設(shè)必要的信息基礎(chǔ)設(shè)施。我國信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)正處于起步階段，需要在教育、能源、交通等各種基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面進(jìn)行大量的投資。

3. 不斷提高全民特別是網(wǎng)民的素質(zhì)

國外有評價信息社會的坐標(biāo)系統(tǒng)：一是社會基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)；二是信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)；三是計算機(jī)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)。單從評價指標(biāo)綜合來看，都非常重視人員的素質(zhì)。可見，在開展電子商務(wù)的過程中，人員素質(zhì)的提高，既可以促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，也可以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。很難想象，當(dāng)人們使用計算機(jī)都很困難時，怎樣去開展電子商務(wù)，又怎么能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展呢？

4 .大力提高信息終端設(shè)備的普及程度

信息基礎(chǔ)設(shè)施建成后，必須與信息終端設(shè)備相連才能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行，因此信息終端設(shè)備的普及程度，將成為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的制約因素。中國的東部、西部、中部地區(qū)的發(fā)展還極不平衡，中、西部信息終端設(shè)備的相對貧乏將成為這一地區(qū)發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大障礙。

5 .健全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展所必需的法律法規(guī)

我國在網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)支付等方面的法律法規(guī)還不夠完善，我們應(yīng)下功夫認(rèn)真研究，建立健全適應(yīng)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展所必需的法律法規(guī)，以明確銀行和消費者之間應(yīng)遵守的法律義務(wù)和責(zé)任。

6 .加快網(wǎng)上銀行的創(chuàng)建和發(fā)展

電子商務(wù)給經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易帶來重大影響，而作為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的銀行業(yè)必然受到波及，使得金融環(huán)境競爭加劇，銀行不得不重新審視自身的服務(wù)方式。為適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展，銀行業(yè)必須利用現(xiàn)有優(yōu)勢，加快本國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，增加銀行服務(wù)手段，提供更加便捷迅速、安全可靠的支付服務(wù)。因此，網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢，是現(xiàn)代銀行金融業(yè)的發(fā)展方向，是虛擬現(xiàn)實世界中的一顆明珠，指引著銀行未來的發(fā)展，也照耀著人類生活美好的明天。今天，世界各國都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)上銀行，我國在這方面也不應(yīng)落伍。

7.制定必要的網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn)

由于各國信息技術(shù)發(fā)展水平不同，采用的網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn)不同，使得國際間的網(wǎng)絡(luò)支付活動遇到網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn)問題。應(yīng)該采用不同信息技術(shù)的用戶間進(jìn)行網(wǎng)上服務(wù)活動，關(guān)鍵是要建立不同技術(shù)間的網(wǎng)絡(luò)接入標(biāo)準(zhǔn)。

8.政府和企業(yè)客戶的積極參與和推動

網(wǎng)上支付的安全問題范文第5篇

根據(jù)艾瑞咨詢(iResearch)20__年網(wǎng)絡(luò)廣告年度報告，報告顯示，20__年中國網(wǎng)絡(luò)營銷市場規(guī)模為41.7億元，其中網(wǎng)絡(luò)廣告收入占75.1，搜索引擎占24.9。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，20__年中國網(wǎng)絡(luò)營銷市場規(guī)模(不含渠道商收入)比20__年的23.4億元增長了78.4，是20__年網(wǎng)絡(luò)營銷市場規(guī)模的9倍，預(yù)計20__年市場規(guī)模將達(dá)到65億元，比20__年增長55.9，20__年的市場規(guī)模有望達(dá)到257億。網(wǎng)絡(luò)營銷正以驚人的速度迅猛發(fā)展。

但是網(wǎng)絡(luò)營銷在中國的發(fā)展并沒有預(yù)測中那么理想，而網(wǎng)絡(luò)營銷所暴露出來的問題卻是一大堆。其中最主要的問題就是有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷的安全問題。本文簡單分析了我國網(wǎng)絡(luò)營銷所存在的主要風(fēng)險，并針對企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷實施中暴露出的安全問題，加以分析并給予風(fēng)險化解的幾點建義。

一、我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)營銷存在的主要風(fēng)險

1、支付安全問題

網(wǎng)上支付是取代銀行匯款、郵政匯款、貨到付款等傳統(tǒng)支付手段的現(xiàn)代化支付方式。上網(wǎng)購物給我們帶來了便捷、便宜，但同時也讓我們對網(wǎng)絡(luò)支付的安全性有所質(zhì)疑，最終還有部分買家因此只能望而興嘆。

目前企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)營銷最擔(dān)心的問題之一是支付的安全問題,有很多企業(yè)對網(wǎng)上交易的安全性表示擔(dān)心。這主要是因為目前缺乏滿足網(wǎng)絡(luò)營銷所要求的交易費用支付和結(jié)算手段,銀行的電子化水平不高,安全性差,銀行之間相對封閉。雖然銀行方面也作出了很大的努力,但遠(yuǎn)不能滿足全面網(wǎng)絡(luò)營銷的要求,消費者面臨網(wǎng)上欺詐的危險,害怕自己的信用卡號碼被盜用,擔(dān)心個人隱私被泄露。而企業(yè)與企業(yè)之間安全、快捷的資金結(jié)算更有很長的一段路要走。因此,建立一個安全的交易環(huán)境將是網(wǎng)絡(luò)營銷亟待解決的問題。

網(wǎng)上支付不統(tǒng)一,難以實現(xiàn)真正意義的網(wǎng)絡(luò)營銷。網(wǎng)絡(luò)營銷的核心內(nèi)容是信息的互相溝通和交流,交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流、洽談和確認(rèn),最后才能發(fā)生交易。而對于通過網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營手段談完交易的雙方來說,只有銀行等金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算介入才能最終完成。這就需要有銀行的信用卡、電子貨幣等各種電子支付方式的支持和保證。而目前我國各大專業(yè)銀行選用的網(wǎng)絡(luò)通信平臺不統(tǒng)一,各銀行的信用卡不能通用,無法實現(xiàn)各銀行之間跨行業(yè)務(wù)的互聯(lián)、互通,直接限制了網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。

2、技術(shù)安全問題

從總體來看，我國目前網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與發(fā)達(dá)國家相比還相對滯后,還不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)營銷快速發(fā)展的需要。網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展,要求網(wǎng)絡(luò)傳輸有極快的響應(yīng)速度和暢通的道路，同時對安全防范也要求的越來越高。例如采用假冒流行在線服務(wù)站點(比如eBay)登錄頁面盜取密碼；身份盜取和數(shù)據(jù)丟失將繼續(xù)成為公眾問題，其結(jié)果結(jié)果會導(dǎo)致電腦數(shù)據(jù)被盜；移動設(shè)備更加智能和更多連接，移動電話攻擊將更加普遍等等。

麥克菲旗下防病毒和漏洞緊急響應(yīng)小組實驗室研究表明，自從20__年1月1日起，邁克菲在其數(shù)據(jù)庫里增加了大約5萬個新威脅，而且有可能在年底超過22萬5千個新威脅。根據(jù)目前的趨勢，邁克菲預(yù)計在20__年底，將會發(fā)現(xiàn)第30萬個來自互聯(lián)網(wǎng)的威脅。這些技術(shù)上的安全問題，將直接影響到網(wǎng)絡(luò)營銷的順利開展，由于這種威脅直接給使用者帶來利益上的損失，使得網(wǎng)絡(luò)營銷缺乏最起碼的人氣基礎(chǔ)。雖然近年來上網(wǎng)用戶急劇增長,網(wǎng)絡(luò)營銷較幾年前有了很大的提高，但相對全國12.95億國民來說,所占比例仍然太小,而且還造成網(wǎng)絡(luò)利用率低下,致使網(wǎng)絡(luò)資源大量閑置和浪費,投資效益低,嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)營銷工作的進(jìn)一步發(fā)展。

3、信用安全問題

我國的信用體系還不健全,假冒偽劣商品屢禁不止,坑蒙、欺詐時有發(fā)生,市場行為缺乏必要的自律和嚴(yán)厲的社會監(jiān)督。消費者擔(dān)心將款匯出后得不到應(yīng)有的商品。企業(yè)擔(dān)心拿到的信用卡號碼是盜用的而收款出問題。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)異化。一定數(shù)量的網(wǎng)站成為經(jīng)濟(jì)欺詐的“幫兇”，一些網(wǎng)站甚至成為騙錢的工具。許多電子商務(wù)是“穿新鞋，走老路”，既“網(wǎng)上定貨，場外交易”。網(wǎng)上銀行作為金融服務(wù)的最先進(jìn)的交易手段，但作為網(wǎng)上交易的主體，即商業(yè)銀行、商人、企業(yè)經(jīng)營者卻大都持觀望態(tài)度，真正敢于“吃螃蟹”的人寥若晨星，屈指可數(shù)。銀行不愿意通過網(wǎng)絡(luò)劃撥款項，人們也不愿意通過網(wǎng)絡(luò)存款。如今，人們對對方當(dāng)面提供的貨幣是真是假，都將信將疑。

與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的應(yīng)該是一個組織性最強(qiáng)的社會，而信用危機(jī)與信用瑕疵，便是威脅這個社會組織的天敵。中國雖然已經(jīng)進(jìn)入了市場經(jīng)濟(jì)階段，但因為市場經(jīng)濟(jì)管理和法制建設(shè)的相對滯后，一直未能建立起與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用保障體系。與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相比，中國的信用保障體系更處于待建階段。

二、風(fēng)險的防范與化解

1、完善網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)

無論網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)上結(jié)算還是貨物配送,都涉及法律法規(guī)問題。只有健全法制,嚴(yán)懲違法者,才能保證網(wǎng)絡(luò)營銷的正常運(yùn)行。因此,國家必須在立法和執(zhí)法上加大力度。從網(wǎng)絡(luò)安全來說,要組織力量,選擇符合我國國情的網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù),積極開發(fā)我國自己的網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品。要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)交易安全管理,制定有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)和管理標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范買賣雙方和中介方的交易行為。要盡快完善網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī),明確交易各方當(dāng)事人的法律關(guān)系和法律責(zé)任,嚴(yán)厲打擊利用網(wǎng)絡(luò)營銷進(jìn)行欺詐的行為。

2、加強(qiáng)網(wǎng)上支付的管理

網(wǎng)上支付是網(wǎng)絡(luò)營銷的一個重要的組成部分。金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，可以減少銀行成本，加快業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，同時也有利于銀行拓展業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的收入。更重要在于它改變了銀行支付處理方式，使得消費者在任何地方、任何時間，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。但網(wǎng)上支付的安全性卻成為制約網(wǎng)上支付發(fā)展的重要因素。

為此，我們應(yīng)該盡快采取相應(yīng)的措施，以適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)營銷的需求。我個人有以下幾點認(rèn)識：一是各大商業(yè)銀行之間盡快實現(xiàn)統(tǒng)一，可跨行業(yè)的

互聯(lián)、互通；二是牢固樹立安全第一的意識，處理好安全與發(fā)展速度的關(guān)系；三是加大支付技術(shù)上的攻關(guān)力度進(jìn)一步提高網(wǎng)上支付安全保障，將風(fēng)險環(huán)節(jié)前移，在產(chǎn)品開發(fā)初期充分考慮到安全性，對存在安全隱患的產(chǎn)品，絕對不投入使用，不投入市場。20__年4月1號我國正式開始實施《電子簽名法》和信息產(chǎn)業(yè)部為配合電子簽名法實施出臺的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，對電子支付進(jìn)行規(guī)定，6月9號中國人民銀行《電子支付指引》從金融機(jī)構(gòu)到第三方支付平臺都有設(shè)計，而且明確與第三方支付平臺商的責(zé)任，沒有提出第三方帳戶權(quán)限問題。國務(wù)院關(guān)于《發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上支付若干意見》積極研究第三方研究的相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行通過銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)建設(shè)安全的快捷、方便的網(wǎng)上支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行、電子錢包等網(wǎng)上支付工具，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)營銷網(wǎng)上支付的發(fā)展給予高度的重視，正在研究出臺一些相關(guān)制度辦法加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營銷的健康發(fā)展。

3、加強(qiáng)信息安全技術(shù)研究

網(wǎng)絡(luò)營銷要適應(yīng)市場全球化的新形勢,廣泛應(yīng)用于社會的各個領(lǐng)域和各行各業(yè),并為我國企業(yè)參與國際市場競爭提供現(xiàn)代化的信息手段,信息安全至關(guān)重要。因此,加強(qiáng)信息安全研究是我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷亟待解決的關(guān)鍵問題。信息安全體系的突出特點之一,是必須有先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)來支持,沒有信息安全技術(shù)就沒有信息安全。在安全技術(shù)方面,涉及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)鍵技術(shù)、關(guān)鍵設(shè)備和安全技術(shù)管理等環(huán)節(jié),而其核心問題有兩個:一是有關(guān)的安全技術(shù)及產(chǎn)品必須也只能是我國自主開發(fā)的和國產(chǎn)化的。沒有國家自主開發(fā)的、國產(chǎn)化的安全技術(shù)、安全產(chǎn)品,也就沒有真正的國家信息安全。信息安全不可能靠直接引進(jìn)國外安全技術(shù)和國外安全產(chǎn)品來實現(xiàn),否則后果是災(zāi)難性的。二是信息安全技術(shù)的開發(fā)與采用和國產(chǎn)信息安全產(chǎn)品的采購與裝備,也應(yīng)納入法制的范圍。信息安全技術(shù)產(chǎn)品市場是一個特殊的市場,它不僅受市場機(jī)制的調(diào)控,還要受國家安全機(jī)制的調(diào)控。

因此,必須協(xié)調(diào)好國家信息安全體制與信息安全技術(shù)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)法制體制之間的關(guān)系。要依靠國家的投入和政策扶持,依靠各類網(wǎng)絡(luò)單位的積極支持,依靠信息安全產(chǎn)業(yè)和市場的推動,建立起我國信息安全的技術(shù)支撐體系和技術(shù)管理體系。

4、建立我國完善的信用評估體系

對于傳統(tǒng)企業(yè)來說，企業(yè)誠信已提上了企業(yè)戰(zhàn)略日程，估計沒有哪個企業(yè)主會質(zhì)疑誠信對于企業(yè)的重要性。對于網(wǎng)絡(luò)營銷而言，誠信主要體現(xiàn)在一是公司對產(chǎn)品宣傳方面的誠信，二是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量與誠信。因此建立我國完善的信用評估體系是網(wǎng)絡(luò)營銷得以迅速發(fā)展的重要組成部分。

中國信用評估要得到快速健康發(fā)展需要具備這樣幾個基本條件：其一，建立健全科學(xué)的信用評級體系。信用評級的客觀性與準(zhǔn)確性，關(guān)鍵取決于信用評級體系的科學(xué)性。建立信用評級體系要在“三個結(jié)合”上做文章：一是國際慣例與中國國情的結(jié)合；二是定性方法與定量方法的結(jié)合；三是傳統(tǒng)研究方法與現(xiàn)代先進(jìn)評級技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。其二，尊重評級規(guī)律，建立獨立、公正的評級機(jī)構(gòu)。信用評級機(jī)構(gòu)依靠專業(yè)技術(shù)和內(nèi)部管理來保證其信用評估的客觀性，它不應(yīng)該受到政府、企事業(yè)單位和被評級對象的干預(yù)。獨立性應(yīng)該成為信用評級機(jī)構(gòu)的最重要的特征。其三，政府積極支持信用評級機(jī)構(gòu)開展工作。離開政府的推動和規(guī)范，目前依然處于初級階段的中國信用評級事業(yè)難以獲得健康快速的發(fā)展。其四，加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理。從某種意義上講，建立在信用基礎(chǔ)上的中介機(jī)構(gòu)種種“自毀長城”的不檢點行為，是威脅信用評級事業(yè)發(fā)展的最大天敵。