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保險行業(yè)如何盈利范文第1篇

    主持人：盧曉平

    嘉賓：巴曙松 郝演蘇

    巴曙松：華爾街有一句話評價銀行業(yè)："你要想知道哪一家銀行會出問題，就看哪一家銀行擴張得最快".對于快速擴張的保險行業(yè)來說，同樣有借鑒意義。

    郝演蘇：雖然保險行業(yè)發(fā)展?jié)摿春茫珴撛诘氖袌雠c現(xiàn)實的市場畢竟是兩回事。如果現(xiàn)有的發(fā)展大大超過了現(xiàn)實的市場，必然帶來很多憂患。

    我國保險行業(yè)目前正處于快速成長時期，隨著保險資金直接入市進入操作階段，其已成為金融業(yè)一支不可忽視的新興力量。怎樣保持保險公司的健康發(fā)展？記者邀請到了國務院發(fā)展研究中心金融所副所長巴曙松博士和中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授，圍繞著保險公司的發(fā)展狀況、前景及相關(guān)問題進行探討。

    快速擴容關(guān)注風險控制

    主持人：記得上世紀90年代初期，證券公司發(fā)展非常紅火，人才涌入如潮?，F(xiàn)在的保險公司發(fā)展狀況與之很相似。你們認為其中的異同在什么地方？

    郝演蘇：去年是我國保險市場主體發(fā)展迅猛的一年。中國保監(jiān)會解凍了停止8年的中資保險公司的審批工作，2004年中國保險市場打破連續(xù)8年不批設中資保險公司的堅冰，中國保監(jiān)會一口氣批準了十幾家財險、壽險、農(nóng)業(yè)險、健康險、養(yǎng)老保險等新公司籌建；同時還加快了保險外資公司審批步伐。

    保險機構(gòu)的壯大，不僅從數(shù)量上豐富了保險市場的主體，而且促進了保險市場組織形式的多樣化?？梢哉f，去年是保險行業(yè)主體提速的開始年。如果照這樣的速度發(fā)展下去，不出5年，中國保險市場將擁有100多家保險機構(gòu)。這樣的規(guī)?？梢耘c鼎盛時期的證券公司相比擬了。

    巴曙松：當前，隨著保險公司的上市和投資理財型保險產(chǎn)品的發(fā)展，保險市場對資本市場的依存度增加；保險公司也已經(jīng)成為資本市場重要的機構(gòu)投資者，因此，把保險市場與資本市場對照起來分析，很有意義。

    總體來說，市場主體的擴張是保險市場發(fā)展的一個重要方面，但是還不是全部。實際上，從2004年底的統(tǒng)計看，全國保費收入為4318億元，保險深度達到3.4%，保險密度332元。保險公司的總資產(chǎn)超過1萬億元，達到11853億元。與此同時，保險體制改革的推進也比較快，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、中國平安保險股份有限公司在境外上市，其中中國平安保險公司是中國第一家以集團形式在境外上市的金融保險企業(yè)。

    但是，金融業(yè)發(fā)展需要一個相對平穩(wěn)的環(huán)境，華爾街有一句話評價銀行業(yè)："你要想知道哪一家銀行會出問題，就看哪一家銀行擴張得最快".對于快速擴張的保險行業(yè)來說，同樣有借鑒意義。實際上，證券公司積累下來的許多問題，不是在資金緊張、業(yè)務萎縮的時期出現(xiàn)的，恰恰是在業(yè)務擴張最快、資金相對充裕的時期形成的。因此，越是加快發(fā)展，越要強調(diào)風險控制。

    逐利資本緣何青睞保險業(yè)

    主持人：為什么資本對于保險行業(yè)投資會如此鐘情？這與當初資本青睞證券行業(yè)是同出一轍嗎？

    郝演蘇：資本總是追逐利潤的，但如果認識不清，資本也是要付出代價的。

    中遠集團投資平安保險，在6年間年年分紅，投資回報率超過400%.最初參與發(fā)起平安保險的招商局，也在2002年退出時獲得了10倍的收益；首鋼股份（資訊 行情 論壇）2001年出資1.8億元與大連實德集團公司等國內(nèi)七家企業(yè)在上海組建生命人壽保險，兩年后首鋼股份可分享的所有者權(quán)益達到2.75億元，是當年投資額的152.8%。

    但總體上看，作為壽險公司，一般有6到8年的投資期，但放大到10多年，好的平均每年的回報應該在10%以上。財產(chǎn)保險公司也需要3至4年的投資期，并且，財產(chǎn)險公司經(jīng)營業(yè)績的穩(wěn)定性并不高。有些投資人把現(xiàn)在的保險市場想得太樂觀了，僅僅看到現(xiàn)有披露的少數(shù)成功案例，而多數(shù)虧錢的買賣都沒有被曝光。實際上保險市場目前的總體回報率不是很理想，因為壽險公司是需要長期經(jīng)營的，而財險市場的競爭非常激烈。

    巴曙松：資本紛紛涌入保險行業(yè)，實際上是在商業(yè)動機的驅(qū)動下，推動不同金融行業(yè)的利潤平均化。目前來說，銀行、證券和保險幾個行業(yè)之間的盈利能力還是有較大的差異，資本的涌入實際上是市場力量在試圖拉平這種差距。至于這些資本是否會經(jīng)歷證券公司的發(fā)展所遇到的歷程，如果從盈利水平看，回答是肯定的。

    證券公司遇到的挫折不能簡單的歸結(jié)為發(fā)展過快。中國資本市場是有遠大發(fā)展空間的市場，只不過一些市場制度的缺陷抑制了其增長潛力的發(fā)揮。證券公司發(fā)展的教訓在于，即使在證券行業(yè)獲得暴利的階段，因為特定的行業(yè)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，這些證券公司的暴利并沒有轉(zhuǎn)化為公司的市場核心競爭力。因此，我們應在保險公司快速增長的階段及時完善預警、超前的監(jiān)管制度，為可能在競爭中出現(xiàn)失敗的保險公司設定市場化的退出機制，防止在一個存在制度缺陷的環(huán)境下快速擴張。

    當然，如果快速的進入同時伴隨快速的業(yè)務增長和盈利增長，這種增長是有實際需求支持的，關(guān)鍵是保險公司是否有能力在控制風險的前提下爭取這種盈利機會，是否擁有核心競爭力來為公司、為股東、為客戶、為社會創(chuàng)造價值。

    處理好增長與利潤兩個目標

    主持人：這樣快速度地發(fā)展市場主體，會對保險市場產(chǎn)生怎樣的影響？在發(fā)展中，我們應強調(diào)質(zhì)量還是效益？

    郝演蘇：我對現(xiàn)在這樣快速的發(fā)展市場主體持有一定的疑慮。雖然保險行業(yè)發(fā)展?jié)摿春?，但潛在的市場與現(xiàn)實的市場畢竟是兩回事。如果現(xiàn)有的發(fā)展大大超過了現(xiàn)實的市場，必然帶來很多憂患。

    保監(jiān)會之所以按住中資新牌照8年不發(fā)，主要是為了培育1996年成立的那批小公司迅速成長起來，以時間換這些小公司的成長空間。設想一下，如果1996年以后繼續(xù)再批新中資公司，就可能出現(xiàn)一批本土的小公司。還有，很多不熟悉金融市場的民營公司進入保險行業(yè)，求利心切，有可能出現(xiàn)殺雞取卵的局面。盡管我們現(xiàn)在已經(jīng)有了保險保障基金，但一旦出現(xiàn)保險公司倒閉清算，必然給社會和投資者造成很大的影響。

    巴曙松：目前中國的保險公司在快速的擴容之后，首先面臨的問題，就是要處理好增長與利潤這兩個關(guān)鍵目標的關(guān)系問題。從國際慣例看，增長和利潤這兩個保險企業(yè)的戰(zhàn)略目標之間具有復雜的關(guān)系，有時是互補的，有時則是互相競爭的。

    保險公司在確定增長目標時，需要考慮的是：究竟主要是依賴內(nèi)部增長還是依賴外部增長；究竟是對現(xiàn)有業(yè)務領域的增長還是在新業(yè)務領域的增長；究竟是依賴原有的金融工具還是創(chuàng)新金融工具基礎上的增長。對于保險公司來說，增長導向的市場戰(zhàn)略主要依賴于保險公司能否通過自身的市場行為，喚起和滿足新的保險需求，或者是否是追求對競爭者增加壓力。

    與增長導向的戰(zhàn)略目標相對應的是利潤導向的戰(zhàn)略目標。在保險公司的經(jīng)營實踐中，確定利潤戰(zhàn)略比增長戰(zhàn)略困難得多，因為決定利潤的因素眾多。從短期乃至中期看，利潤目標與增長目標通常是相互競爭的，只有從長期的觀點可以實現(xiàn)利潤目標和增長目標的兼容。因此，幾乎所有的保險公司在實際的經(jīng)營決策中都必須面臨增長目標和利潤目標的協(xié)調(diào)和兼容。理論上比較好的選擇是，保持增長和利潤這兩個目標的螺旋狀的互動，例如起步階段強調(diào)增長，并容忍適度的利潤減少；在獲取一定的市場份額之后，強調(diào)鞏固份額基礎上的利潤上升，隨后增長戰(zhàn)略重新加強和利潤戰(zhàn)略重要性退后，出現(xiàn)增長和利潤的漲跌互現(xiàn)、相互推高的螺旋狀發(fā)展。對于保險公司來說，最大的挑戰(zhàn)恰恰是在如何實現(xiàn)這種螺旋狀的上升。許多保險公司往往容易滯留在一味強調(diào)規(guī)模擴張的第一階段，顯然是不能持續(xù)的。

    防范行業(yè)內(nèi)不公平競爭

    主持人：外資保險公司目前的發(fā)展速度已經(jīng)超過了中資，這在證券市場尚未發(fā)生過。這將起到什么樣的作用？

    巴曙松：實際上，目前證券行業(yè)在對外開放中的滯后，是導致其當前經(jīng)營困境的一個重要原因。過度的保護，實際上使其喪失了競爭力。中國改革開放以來，有國際競爭力的行業(yè)都是最早開放、最早直接面對國際競爭的行業(yè)。2004年以來，不僅外資保險公司的發(fā)展速度快于中資，實際上外資銀行的增長速度也快于中資，總體上看，外資金融機構(gòu)在中國已經(jīng)基本渡過了適應期，開始進入平穩(wěn)增長期。

    從目前銀行、證券、保險三個行業(yè)開放的深度和廣度看，保險業(yè)要高于銀行業(yè)，證券業(yè)開放程度最小。這種格局是基于中國金融市場的現(xiàn)實需求而形成的，同時在一定程度上適應中國金融業(yè)開放的風險與收益的權(quán)衡。實際上，中國保險市場基礎較為薄弱，加上處于轉(zhuǎn)軌期的中國對于保險的需求增長較快，外資保險的加入能夠彌補這一巨大的缺口，因而對現(xiàn)有中資保險公司的正面沖擊并不明顯?？梢哉f，沒有及時的開放，保險業(yè)不會在如此短的時間內(nèi)取得如此快的進展。

    當然，在原來競爭力相對弱小的保險領域快速開放，也可能帶來一些負面影響。例如，在外資金融機構(gòu)進入國內(nèi)市場時，往往會選擇一些占有公共資源、帶有壟斷性質(zhì)的國內(nèi)企業(yè)，利用公共資源參與市場競爭，從而造成對市場公正秩序的損害。

    因此，在堅持履行保險領域?qū)ν忾_放承諾的同時，我們需要把保險領域的對外開放與民族保險業(yè)的適度保護有機結(jié)合起來，重點引進中國保險市場相對較為欠缺、但是又十分必需的健康險、責任險和農(nóng)業(yè)險等方面有專長的外資公司，在地區(qū)導向上引導其進入中西部和東北地區(qū)，同時要構(gòu)建一個平等面向中資和外資的監(jiān)管平臺。

    郝演蘇：中外合資保險公司與其他組織形式保險公司之間不公平競爭的狀況值得重視。那些參與合資的外資保險公司，將成為中國保險市場快速發(fā)展的最大受益者，而民族保險業(yè)的根本利益將受到嚴重沖擊。

保險行業(yè)如何盈利范文第2篇

【關(guān)鍵詞】平安保險 股利政策 股東因素

融資、投資、分配是企業(yè)財務活動三大主要板塊，但長久以來，無論是企業(yè)自身還是學術(shù)研究都好像注重于前兩大領域，對利潤分配有所忽視。然而生產(chǎn)決定分配，分配反作用生產(chǎn)，這是經(jīng)濟學的一個基本理論，勞動成果如何分配對于調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系，維持勞動者積極性有著重大意義。企業(yè)不應僅著眼于如何盈利，也應關(guān)注如何分配利潤。對于上市公司來說，恰當?shù)墓衫峙湔?，不僅可以樹立起良好的公司形象，而且還能激發(fā)廣大投資者對公司持續(xù)投資的熱情，從而使公司獲得長期、穩(wěn)定的發(fā)展條件和機會。所以對上市公司股利政策的研究是極為必要的，本文就以中國平安保險公司為例，研究其股利政策形式，影響因素和意義。

以下就是平安保險在2007年上市以來主要的股利分配政策。

由表1和圖1可知，平安保險股利政策有以下特點。

第一：從形式上來說，平安保險股利發(fā)放形式單一，只表現(xiàn)為現(xiàn)金分紅。目前我國上市公司主要的股利分配形式有派現(xiàn)、送股、資本公積金轉(zhuǎn)增股本、派現(xiàn)送股轉(zhuǎn)增組合以及當年不分配利潤也不轉(zhuǎn)增股本幾種。選擇不同方式分配利潤受到復雜因素的綜合影響，主要有公司內(nèi)部環(huán)境，包括盈利能力、變現(xiàn)能力、股東心理傾向、股本結(jié)構(gòu)，投資機會、自身行業(yè)特征以及生命周期等，還有外部宏觀環(huán)境，包括法律法規(guī)、宏觀政策和經(jīng)濟形勢等。結(jié)合這些因素分析，平安保險采取單一的現(xiàn)金分紅形式可能有以下原因：

首先，作為中國保險行業(yè)的幾大寡頭之一，平安的盈利能力是毋庸置疑的，就算受金融危機沖擊，其雄厚的基礎仍可以作為保障。由其綜合財務能力在行業(yè)排名可見一斑。

圖2綜合財務評估

其次，股東因素。平安保險100%是流通股，且由下中國平安主要股東列表來看，主要股東所占比例最大不超過10%，沒有一大股東占絕對支配地位，且前十大股東持股比例之和不超過40%。所以平安絕大多數(shù)股東為散戶，他們不像具有控股權(quán)的大股東那樣擔心如果大量發(fā)放現(xiàn)金股利后再發(fā)行新股會稀釋自己的所有權(quán)，而是依靠股利來維持生活，希望公司能支付固定的股利。另一方面，他們認為現(xiàn)實股利與留存收益再投資可能使股價上升所帶來的收益相比更具確定性，可規(guī)避風險。所以，平安股利政策傾向于現(xiàn)金分紅。

另外，這也是與平安自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定的。由圖3可看出，在平安資產(chǎn)中，權(quán)益資本只占很小比例，平安的融資政策可能更注重借貸，所以其股利政策就不傾向于配送股。

最后，每股分紅占盈利比例穩(wěn)定但偏低，絕大年份低于40%（其中中國平安2008年由于投資富通減值，故次年度數(shù)值不具代表性）。我想這主要是受平安保險生命周期和保險行業(yè)特征影響。目前我國金融環(huán)境日益改善，保險行業(yè)有很大發(fā)展空間。在保險公司業(yè)務快速增長的情況下，為滿足償付能力的要求，保險公司首要選擇的是降低股利支付率，通過留存收益增加保險公司資本。而就此行業(yè)特征來說，對保險公司的資本結(jié)構(gòu)而言，股利分配后的留存收益是保險公司補充資本的重要渠道。就交易成本而言，從長期來看，如果留存收益能夠滿足保險公司償付能力監(jiān)管的要求，那這種內(nèi)源式資本供給機制就是保險公司資本供給方式的最佳制度安排。所以，平安也就盡可能減少現(xiàn)金分紅，留足留存收益。

由上所述，平安保險的股利政策就是盡可能少地分配利潤，即使要分配也僅選擇現(xiàn)金分紅。這種方式最大的好處是公司完全處于主動方式，具有充分的靈活性和彈性去選擇投資。另一方面，這種方式最大的缺點是可能引起保險公司自身股價的降低。在投資者看來，通過留存收益投資而來的資本利得的不確定性要高于股利支付的不確定性。當保險公司提高股利支付率時，就會降低投資者風險，保險公司股票價格會上升；如果降低其股利支付率或延遲支付股利，則會增加投資者風險，從而導致股票價格下降。因此，保險公司的股利政策是重要的資本管理工具，影響著公司的市場價值，對于保險公司內(nèi)源式資本供給機制的運用有著強烈的影響。

保險行業(yè)如何盈利范文第3篇

關(guān)鍵詞：保險行業(yè)； 品牌營銷

行業(yè)作為一個能夠影響國家經(jīng)濟和國泰民安的經(jīng)濟領域，每個保險企業(yè)也應該承擔更多的社會責任，它不應只是簡單的營銷產(chǎn)品，盲目銷售保險產(chǎn)品。隨著近年來保險市場的不斷擴大，外來企業(yè)的增多，保險行業(yè)的競爭變得更加激烈，保險企業(yè)實施品牌營銷戰(zhàn)略顯得十分重要，從短期來講可以使企業(yè)比較快速的獲得客戶的信賴獲取市場的主動，從長遠來講，品牌營銷是企業(yè)能夠一直保持市場競爭優(yōu)勢的重要手段，因此品牌營銷可以對我國的保險企業(yè)產(chǎn)生非常重要的積極作用。

一、獲得差異化的競爭優(yōu)勢，提高核心競爭能力

隨著我國經(jīng)濟水平和人民生活水平的不斷提高，我國保險市場不斷擴大，不僅我國國內(nèi)出現(xiàn)了很多的競爭主體，國外很多的保險企業(yè)也參與其中，競爭非常激烈，在這種情況下，企業(yè)進行差異化營銷就非常必要，這樣才能夠保證企業(yè)提供的產(chǎn)品能從眾多的保險公司中脫穎而出。

企業(yè)加強品牌營銷，品牌營銷所形成的競爭力相對于其他的營銷策略更為持久，品牌營銷可以為保險公司創(chuàng)造以下的競爭優(yōu)勢：擁有品牌的保險企業(yè)所推出的產(chǎn)品只要能不斷隨著市場的變化進行調(diào)整，它就能獲得永久的市場競爭力，產(chǎn)品相對于其他企業(yè)的產(chǎn)品更容易為普通消費者所接受，保險企業(yè)能一直成為行業(yè)領導者。成為市場的領導者就意味著企業(yè)可以獲得巨大的市場份額，絕對的客戶忠誠度，強有力的市場競爭力。品牌可以增加了保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性， 保險企業(yè)作為一個特殊的服務行業(yè)，它的穩(wěn)定關(guān)系到國民經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。保險品牌可以成為保險企業(yè)抵抗競爭的有力工具，在品牌競爭越來越激烈的市場環(huán)境下，品牌可以為企業(yè)吸引更多的投資和銀行貸款，保險企業(yè)可以不斷擴大規(guī)模，吸引人才，改進技術(shù)從而不斷獲得競爭優(yōu)勢。

二、提高我國保險行業(yè)的經(jīng)營層次

企業(yè)界流傳這樣一句話：一流企業(yè)做品牌，二流企業(yè)做市場，三流的企業(yè)做質(zhì)量。我們理解這句話的意思絕對不是說企業(yè)不重視產(chǎn)品的質(zhì)量和市場的開發(fā)，而是強調(diào)企業(yè)在發(fā)展到一定的階段和層次的時候，在奠定了一定的質(zhì)量和市場的基礎之上更重視品牌的建設，重視產(chǎn)品附加值的增加，重視品牌營銷對企業(yè)產(chǎn)生積極作用的營銷策略。一般來說，企業(yè)以品牌為核心進行的企業(yè)經(jīng)營，總是能將得到社會和市場認可的價值與品牌更好的結(jié)合從而更容易被市場和消費者所接受，并且將一切企業(yè)活動提升到品牌形象的層面上，將這些運用在我國保險行業(yè)中，從而就能很好的提高我國保險行業(yè)的整體經(jīng)營品味。

三、 鞏固已有的市場份額和地位

隨著我國加入世貿(mào)組織之后，越來越多的國外保險企業(yè)加入到中國市場中，市場競爭主體不斷增加，國外保險企業(yè)先進的管理理念，先進的專業(yè)技術(shù)，成熟的經(jīng)營方式，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務對我國保險企業(yè)都產(chǎn)生了很大的影響。一度它們的加入導致我國保險企業(yè)利潤極大的下滑，帶來了很大的挑戰(zhàn)，但是我國保險企業(yè)在很多的險種領域依然能夠保持很大的市場份額和強有力的競爭能力。

自然國外企業(yè)的加盟也帶來了機遇，我國保險企業(yè)同國外先進的保險公司相比還有比較大的差距，它們先進的理念和科學的營銷策略給我國保險企業(yè)產(chǎn)生了積極的示范作用，也讓我國大量的保險行業(yè)從業(yè)者得到了科學的培養(yǎng)和鍛煉，從而提高了整體的從業(yè)素質(zhì)。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國保險企業(yè)加強品牌的建設，已經(jīng)具有了雄厚的競爭實力，經(jīng)營方式也逐步同國際市場接軌。

四、有助于我國保險企業(yè)增強國際競爭力

中國加入世貿(mào)組織，我國過去比較封閉的市場變得更加開放，既給我國保險行業(yè)帶來了很大的挑戰(zhàn)，同時也帶來了很大的機遇，隨著我國保險企業(yè)資本實力的增強和競爭能力的提高，我國很多保險企業(yè)也在開始邁向全球化的步伐，走出國門，我國保險企業(yè)也面臨著極大的挑戰(zhàn)，相對于國外先進的成熟的保險企業(yè)，我國保險企業(yè)在資金、管理、服務上都有差距，走出去的企業(yè)要加強品牌的建設，實施品牌營銷策略，以從國外比較成熟的保險市場分得一杯羹。品牌營銷要求企業(yè)做好市場細分，國外保險市場發(fā)展很早相對比較成熟，我國保險企業(yè)需細分市場，結(jié)合市場實際情況，推出最適合消費者需要的保險產(chǎn)品，要獲得消費者的信賴，產(chǎn)品的質(zhì)量也必須要過關(guān)，品牌營銷也要求企業(yè)在服務上有特色，要讓消費者能夠切身感受到在購買產(chǎn)品當時和購買產(chǎn)品之后享受到企業(yè)提供的優(yōu)質(zhì)服務，保險產(chǎn)品的營銷手段也要創(chuàng)新，不能簡單的只是直銷的方式，加入優(yōu)秀的廣告創(chuàng)意、利用先進的網(wǎng)絡、巧妙的傳播等手段，才能贏得消費者的信賴，這樣我國保險企業(yè)才可以在全球化的進程中獲取核心競爭力。

參考文獻：

[1] 陳嘉庚，2011：《基于品牌管理的市場市場營銷策略探析》，《中國商貿(mào)》，第二期，P33～P36.

[2] 郭洪，2011：《品牌營銷學》，西南財經(jīng)大學出版社，P5～P17.

[3] 黃建明，2003：《保險行業(yè)的市場營銷創(chuàng)新》，《甘肅農(nóng)業(yè)》，第十期，P45～P46.

[4] 劉歡，2009：《保險公司品牌營銷問題研究》，《保險研究》，第六期，P100～P103.

保險行業(yè)如何盈利范文第4篇

關(guān)鍵詞：保險 最大誠信原則如實告知 保證 說明 棄權(quán)與禁止反言 體現(xiàn) 保險監(jiān)管

一、最大誠信原則的概念和保險法將其規(guī)定為基本原則的原因

最大誠信原則作為現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險。在早期的海上保險中，投保人投保時作為保險標的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實情況如何，在當時的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險風險、確定保險費率。因此投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響，誠信原則對保險合同當事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則。該原則在《英國1906年海上保險法》中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。”

（一）最大誠信原則的內(nèi)涵

保險合同是建立在誠實信用基礎上的一種射幸合同，誠實信用是評價保險合同效力的基礎，對保險合同有著非常重要的作用，對于誠實信用原則的內(nèi)涵我國學者有著不同的觀點，比較有代表性的有：

第一，“語義說”。其認為，誠實信用原則是對民事活動的參加者不進行任何欺詐、恪守信用的要求；①

第二，“一般條款說”。其認為，誠實信用原則是外延不十分確定，但是具有強制性效力的一般條款；②

第三，“立法者意志說”。其主張，誠實信用原則就是要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益平衡及當事人利益、社會利益平衡的立法者的意志，就是立法者實現(xiàn)上述三方利益平衡的要求；③

第四，“雙重功能說”。其主張，誠實信用原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范合為一體，兼有法律調(diào)節(jié)和道德調(diào)節(jié)的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，法院因而享有較大的裁量權(quán)，能夠據(jù)以排除當事人的意思自治而直接調(diào)整當事人之間的權(quán)利義務關(guān)系；④

第五，“層次構(gòu)成說”。其主張誠實信用原則應從立法目的、規(guī)范內(nèi)容和司法意義三個層面來進行分析；⑤

第六，我國臺灣學者史尚寬先生認為，誠實信用原則具有以下幾個方面的含義：一是，有“信”的因素，即法律關(guān)系的一面，顧及他方利益，衡量對方對自己的一方有何期待，并使其正當期待不致落空；二是，含有“誠的因素”，“誠”即“成”，包括成己成人，成其事務；三是，遵從交易習慣之意，但不包括不利于當事人正當期待之保護的交易習慣。⑥

綜上所述，我們認為保險法中的最大誠信原則是指：保險合同雙方當事人在訂立及履行保險合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險標的的重要情況，嚴格遵守保險合同的約定和承諾。

（二）誠信原則作為保險法基本原則的原因

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務應當遵循誠實信用原則?！边@是由保險合同的特殊性決定的，保險活動之所以強調(diào)最大誠信原則，其原因有：

第一，保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。⑦對于射幸合同，保險人決定是否承保及如何確定保險費率，全依賴于對保險標的的客觀判斷，只有當合同約定的風險事故發(fā)生時，作為保險合同一方的保險人才需要根據(jù)保險合同約定承擔給付保險金的責任；然而作為保險風險的大小發(fā)生與否與當事人密切相關(guān)，對保險人而言，如果風險不發(fā)生，則無需支付保險金。因此，保險合同與一般的經(jīng)濟合同中風險由當事人自己承擔有著本質(zhì)的區(qū)別。現(xiàn)代保險的經(jīng)營是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎開展的，在“大數(shù)法則”下，保險人所繳納的保險費構(gòu)成用于承擔保險風險的保險基金；這個保險基金是每個被保險人所共有的，每個被保險人的利益是一致的，這個基金如同公共財產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會成員的，但是任何一個人都不能隨意去占有、使用、收益和處分，也不允許任何人隨意的破壞；同樣，任何一個被保險人的惡意行為所導致向保險人提出索賠的損害，其實質(zhì)不是損害保險人的利益，而是通過破壞保險基金的穩(wěn)定，直接影響了每一個被保險人的利益。故保險合同雙方都必須遵循最大誠信原則，嚴格履行保險合同。

第二，保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。一方面，保險合同的標的是被保險人的標的或者人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)，保險人之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的估計和計算。由于投保前后，保險標的均在被保險人控制之下，被保險人對保險標的的危險狀況最為清楚，而保險人作為危險的承擔者卻很難全面了解保險標的的具體狀況；另一方面，由于保險合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復雜并包括諸多保險專業(yè)術(shù)語，一般人對保險合同的內(nèi)容，特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準確理解，因此，如果沒有對投保人和保險人最大誠信的要求，保險人以及投保人或者被保險人因受利益的驅(qū)動而可能發(fā)生的逆選擇將大大增加，從而危及到保險行業(yè)的正常發(fā)展。

第三，從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。保險在國民經(jīng)濟中占有十分重要的作用，被譽為社會的穩(wěn)定器。保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：其一，保險費收取的分散性，保險運作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費從而形成一定的保險基金，由保險人來承擔被保險人可能出現(xiàn)的風險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經(jīng)營越安全，保險分攤也就越合理，從而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保；其二，保險經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險行業(yè)的特別要求，我國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；其三保險資金的負債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。

綜上所述，保險行業(yè)是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險業(yè)的基礎；保險合同及行業(yè)特點決定了保險要遵循最大誠信原則。

二、最大誠信原則的內(nèi)容

最大誠信原則的內(nèi)容主要通過保險合同雙方的誠信義務來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險人如實告知的義務及保證義務，保險人的說明義務及棄權(quán)和禁止反言義務。

（一）投保人或被保險人的義務

保險行業(yè)如何盈利范文第5篇

關(guān)健詞：保險行業(yè)培訓

我國自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務，我國經(jīng)濟增長較快，保險需求量較大；保險公司的數(shù)量不斷增加，從事保險銷售工作的人員也越來越多。但管理落后、員工素質(zhì)低下已成為保險公司進一步發(fā)展的“瓶頸”，特別是進入2009年，受國際金融危機的影響，預計未來幾年全球財產(chǎn)保險業(yè)將面臨增長放緩的局面。我國又有不少保險公司特別是地方保險公司發(fā)展歷史不長，員工培訓經(jīng)驗不足，措施不當，并沒有取得令人滿意的培訓效果，使得培訓出現(xiàn)了虧本。長此下去將影響地方保險業(yè)質(zhì)量的提高，制約地方保險公司的長遠發(fā)展。為了了解地方保險行業(yè)員工培訓的現(xiàn)狀，對**市部分保險行業(yè)進行問卷調(diào)查，從而采取有效措施，提高保險公司人力資源素質(zhì)。

一、資料來源與方法

資源來源于**市8家保險公司的問卷調(diào)查，其中發(fā)放調(diào)查表至各保險公司人力資源部和員工手中。共發(fā)放調(diào)查表210份，回收166份，回收率79%，有效問卷164份，有效率98.7%；涉及太平洋壽險**中心支公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)**分公司等，雖然這些數(shù)據(jù)不能完全代表地方保險行業(yè)，但是這些數(shù)據(jù)足以反映地方保險行業(yè)員工培訓的現(xiàn)狀，調(diào)查的結(jié)果有一定的代表性，可以作為統(tǒng)計說明。

二、地方保險公司員工培訓現(xiàn)狀分析

2.1地方保險公司員工培訓的現(xiàn)狀

2.1.1管理者和員工對培訓需求的主觀認識保險公司培訓員工有其客觀必然性，但保險公司的管理者和員工對培訓重要性的認識又如何呢？調(diào)查結(jié)果表明，8家保險公司的管理人員都不約而同地認為有需要對員工進行培訓，但愿在具體的座談中我發(fā)現(xiàn)，8.6%的公司管理者認為公司對員工進行培主的需要“非常強烈”，44.3%的管理者認為對員工進行部訓的需要“比較強烈”，表示需要程度“一般”的占39.3%，而沒有公司管理者認為沒必要對員工進行培訓，因此大多數(shù)公司管理者認為培訓是必要。

可見，多數(shù)管理者認識到了企業(yè)培訓的重要性，而保險公司員工怎么樣看待這個問題呢？在所調(diào)查的公司員工中，他們根據(jù)自己的經(jīng)歷肯定了學校教育與公司培訓的重要價值，11.1%的人認為正規(guī)的學校教育對自己比較適用，而的88.9%的人認為企業(yè)培訓更為重要，在深度訪談的結(jié)果表明，不同的員工做出不同的回答，主要是根據(jù)其個人的學習經(jīng)歷和工作崗位，很難簡單地得出學校教育比公司培訓重要，還是企業(yè)培訓比學校教育重要的結(jié)論。

2.1.2保險公司員工需要培訓的內(nèi)容毫無疑問，保險公司培訓員工的目的是增加盈利。但是選擇哪些項目進行培訓才能達到最大限度的盈利的目的呢？這里存在著公司管理者對于各種培訓內(nèi)容的價值判斷問題。在對**市8家保險公司管理者的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在非常需要的培訓項目選擇上，首先是以培養(yǎng)團隊精神為目的的培訓（44.4%），其次是應用性比較強的專業(yè)技能培訓（44.4%），再次是以塑造或灌輸企業(yè)文化為目的的培訓（11%）；而對員工的培訓調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)多數(shù)員工更重視應用性比較強的專業(yè)技能培訓(51.4%)，部分公司也盡力滿足員工的需求。雖然對于培訓各家保險公司有自己的價值判斷，但具體的培訓內(nèi)容不一定完全按照管理者的意愿實施。

2.1.3保險公司開展培訓數(shù)量在這個問題的調(diào)查結(jié)果是認為每年該開展2次或以上企業(yè)占83.4%，開展1-2次占16.6%。這個問題，反映出企業(yè)開展職工培訓的數(shù)量之少，而要求多開展培訓的強烈愿望。在一些先進的公司里，職工培訓是經(jīng)常的事。如摩托羅拉公司的員工培訓規(guī)定：每年每位員工至少要接受40小時與工作有關(guān)的學習。學習內(nèi)容主要包括新員工入職、企業(yè)文化、專業(yè)技能、語言及海外有關(guān)知識等。摩托羅拉公司還積極積推廣電子學習（e-learning），公司要求員工每年電子學習要達8小時以上。

2.1.4保險公司培訓的途徑公司在確定了培訓內(nèi)容之后，就要考慮通過哪些途徑對員工進行培訓，當然也會認真考慮成本與效益的問題。在對**市8家保險公司的調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)，在“更愿意”的培訓途徑的選擇上，首先是本單位內(nèi)部培訓機構(gòu)，其次是政府辦的各類培訓中心，再次是有業(yè)務關(guān)系的其它單位?？偟膩碚f，保險公司培訓的途徑是以自己單位內(nèi)部培訓機構(gòu)為主，以與公司的業(yè)務關(guān)系的其他單位和政府主辦的各類培訓中心為輔。而在與之座談中得知，公司培訓員工首公司內(nèi)部培訓機構(gòu)，不僅是為了節(jié)約開支，也是因為部分公司內(nèi)部的培訓機構(gòu)有較為正規(guī)的教學計劃、師資隊伍和較為先進的教學手段，培訓針對性較強，員工的收效也較大。而通過座談了解到管理者更多地是從經(jīng)濟角度衡量投入產(chǎn)出比，對培訓的直接費用、間接成本與培訓收益進行對比分析而后做出的選擇。

從對**市8家保險公司問卷調(diào)查中，我們不難發(fā)現(xiàn)由于地方保險行業(yè)的發(fā)展歷史短，加之地處較落后的地區(qū)等諸多因素的影響，地方保險公司在培訓的深化及發(fā)展也還存在很多需要加強的方面，主要存在以下的問題。

2.2地方保險行業(yè)員工培訓存在的問題分析

2.2.1缺乏正確的培訓理念和指導思想由于培訓并不能直接產(chǎn)生于經(jīng)濟效益，是只見“投入”不見“產(chǎn)出”的“虧本買賣”，出于節(jié)約成本理念，能省則省，尤其是見于培訓了員工要么“跳槽”要么要求“加薪”的兩難境地。這些原因造成保險公司的管理者對待培訓的隨意性比較大，不能從公司戰(zhàn)略的角度來看待培訓，過分強調(diào)短期效應，使得培訓缺乏長期、系統(tǒng)的戰(zhàn)略支技，往往流于形式。培訓的首要目的應該是滿足公司長期發(fā)展的需要，然而**市的某些保險公司的領導對培訓定位不清，并不是十分清楚公司人力瓶頸所在，也沒有認真分析公司的困境是否通過培訓就可以解決，只是簡單地認為培訓就是組織理論學習，教會員工基本的崗位技能和知識，無需與公司的長期發(fā)展目標聯(lián)系起來，以至于將培訓變成一種盲目的應急式、救火式工作，無法將培訓與員工的職業(yè)生涯規(guī)劃與公司長期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，達不到真正激勵員工的目的，更談不上將培訓制度融入公司文化之中，同時，在這種觀念引導之下，公司往往會忽視對管理層和決策領導的培訓，忽略培訓的潛在價值。

2.2.2缺乏各層級管理者對培訓的支持力度員工培訓如果離開各層級管理者的支持，培訓效果就很難保證。因為培訓的很多工作，特別是培訓需求分析和培訓效果的跟蹤都離不開一線管理者的支持和幫助。而地方的多數(shù)保險公司由于沒有建立完善的培訓實施保障體系，各層級管理者對自己在培訓工作中的職責不明確，所以在團隊建設中，還有很多管理人員認為員工技能缺乏和績效低下是因為培訓工作做的不好，跟他們毫無關(guān)系，甚至推卸責任。

2.2.3缺乏對培訓過程的監(jiān)督和培訓效果的評估培訓過程的監(jiān)督和培訓效果的評估是培訓工作中的重要組成部分。多數(shù)地方保險公司沒有完善的培訓效果評估體系，或者對培訓效果進行測評的方法單一，效果評估工作僅僅停留在培訓后的簡單考試上，而事后又不再做跟蹤調(diào)查，使培訓與實際需求脫節(jié)，培訓是否成功，能否為企業(yè)帶來預期收益，不得而知。這樣不僅僅不能達到考評培訓效果促進培訓工作，對培訓上的巨大投入也不能收到預期的回報。培訓結(jié)束就意味著培訓者與公司、與被培訓者脫離了關(guān)系，缺乏嚴格的監(jiān)督制度及效果反饋系統(tǒng)，如此循環(huán)使受訓者的工作技能、工作行為、工作態(tài)度改進不大，并導致受訓者喪失再次受訓的信心和興趣。

參考文獻：

[1]徐融.《企業(yè)培訓寶典》（第一版）.中國商業(yè)出版社.2002年.