前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險業(yè)務(wù)論文范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

保險業(yè)務(wù)論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：團(tuán)體保險；政策環(huán)境；銷售方式；組合策略

發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，團(tuán)體保險已成為現(xiàn)代員工福利計劃的最重要的保障方式之一。團(tuán)體保險以團(tuán)體為投保人，用同一張保單承保多個成員的風(fēng)險，具有投保成本低、管理簡便，能夠部分消除逆向選擇等特點(diǎn)，從而在成本上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，因此在高速發(fā)展的我國極具前景。

1我國團(tuán)險業(yè)務(wù)的歷史演進(jìn)

在上世紀(jì)80年代初恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國商業(yè)保險業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：中國恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)至上世紀(jì)90年代初，保險產(chǎn)品主要以簡易人身保險為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而產(chǎn)品的銷售只能通過單位推銷人身保險，保費(fèi)低保額小。從市場需求角度考慮，改革開放初期居民收入少且社會保障較充分，對保險產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時期的團(tuán)體保險多表現(xiàn)為團(tuán)體，僅指團(tuán)體投保，并非真正意義上的團(tuán)體保險。

第二階段：上世紀(jì)90年代前期，由于中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的飛速發(fā)展，保險業(yè)也呈現(xiàn)井噴之勢。從保險的需求方分析，此階段居民雖已有一定積蓄，但鑒于社保和國企改革尚未啟動，對社保和養(yǎng)老方面的保險需求仍然不足。再加上專職人的引入使個?；巨D(zhuǎn)為人銷售為主，團(tuán)險業(yè)務(wù)受到明顯擠壓。而保險公司為了迎合“雙高”時的市場而推出的各類儲蓄型產(chǎn)品和團(tuán)體年金產(chǎn)品，因隨后的連續(xù)降息而蒙受巨大的利差損。在此階段，雖然團(tuán)體保險的保費(fèi)收入有了一定增長，但從其在行業(yè)的地位來看，處于下降階段。

第三階段：上世紀(jì)90年代中后期至今，隨著社會保障制度改革和國企改革的進(jìn)一步深入，對團(tuán)體保險的需求激增，原因如下：一從企業(yè)角度，原來由國營企業(yè)承擔(dān)的養(yǎng)老和醫(yī)療等福利制度取消，福利制度成為吸引人才的重要因素之一，團(tuán)體保險成為企業(yè)人力資源管理的重要工具；二從國家角度，中國特殊的人口結(jié)構(gòu)，造成了“未富先老”的局面，巨大的社會保障壓力使政府大力推進(jìn)養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，其中企業(yè)年金正是重要支柱之一；三從消費(fèi)者角度，由于社會正處于轉(zhuǎn)型時期，醫(yī)療、養(yǎng)老體系都不健全。出于對未來的不確定性，消費(fèi)者自我保障的欲望強(qiáng)烈，大大激發(fā)了對此方面的保險需求。國內(nèi)的保險主體也不斷增加，各種新型團(tuán)體保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，壽險業(yè)進(jìn)入產(chǎn)品轉(zhuǎn)型期。企事業(yè)單位對團(tuán)體保險的認(rèn)識日益加深，中國的團(tuán)體保險業(yè)務(wù)開始走上健康發(fā)展的道路。

2我國團(tuán)體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（1）國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系。該文件的出臺體現(xiàn)了政府加快保險業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵商業(yè)保險發(fā)展的決心，同時給團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了利好信息。

（2）團(tuán)體養(yǎng)老保險稅收政策不到位。根據(jù)《通則》及財政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購買保險有關(guān)財務(wù)處理問題的通知》（財企（2003）61號）規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。但若嚴(yán)格按定義歸類，以重大疾病為保險責(zé)任的險種是不屬于享受補(bǔ)充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。另外團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來講，同屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險。但《通則》下發(fā)后各省并沒有出臺給予補(bǔ)充養(yǎng)老保險相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。從現(xiàn)有稅收政策看，團(tuán)體養(yǎng)老保險無論是企業(yè)交費(fèi)還是個人交費(fèi)均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動困難。政策上的制約壓縮了團(tuán)體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（3）管理式醫(yī)療保險不計保費(fèi)收入?！侗ｋU行業(yè)新會計準(zhǔn)則實(shí)施指南》中明確：“如果僅具有保險的法律形式，但并無保險風(fēng)險，或保險風(fēng)險沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險合同?！庇纱丝梢?，管理式醫(yī)療不定義為保險合同，不計算保費(fèi)收入。意味著對于要做大壽險保費(fèi)收入的公司來說，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應(yīng)的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類業(yè)務(wù)的推動。3團(tuán)險業(yè)務(wù)銷售方式的分析

團(tuán)體保險的銷售渠道主要有以下三類，直銷、中介和交叉銷售。除了這三種渠道外，還存在其他的銷售模式.例如通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、國際共保組織進(jìn)行銷售以及職團(tuán)等。下表是對三種主要銷售渠道的對比分析

4銷售渠道組合策略

目前團(tuán)體保險銷售最先進(jìn)的模式是公司綜合運(yùn)用各種渠道，采取多層次的分銷模式。在這種模式下，保險人采用各種不同的渠道銷售產(chǎn)品。同時，可以通過不同渠道的組合，達(dá)到以最小成本獲得最大收益的目的。因此，選擇團(tuán)體保險分銷渠道組合的策略就顯得尤為重要，組合中的渠道，必須是那些能夠?yàn)楣編砟硞€目標(biāo)市場的許多交易的渠道。

選擇分銷渠道組合的模式，需要根據(jù)市場的情況、產(chǎn)品生命周期的情況來進(jìn)行，主要的策略有：

第一，密度策略。這是指在一定時期內(nèi)，特定的目標(biāo)市場上所采用的分銷渠道的多少。保險公司可以同時采用盡可能多的分銷渠道來銷售團(tuán)體保險產(chǎn)品，這種方式雖然能夠迅速占領(lǐng)市場份額.但由于團(tuán)體保險客戶的有限性，渠道間的競爭導(dǎo)致成本增加。保險公司還可以挑選最為合適的渠道來銷售針對特定的團(tuán)險產(chǎn)品，這種方式能夠充分挖掘細(xì)分市場潛力，提供更專業(yè)的客戶服務(wù)，但保險公司容易進(jìn)入過度操縱的管理誤區(qū)。另外還可以采用獨(dú)家分銷策略，這里的獨(dú)家分銷策略不是指保險公司只選擇一種分銷渠道，而是指某些特定的團(tuán)體保險產(chǎn)品只能采取一種分銷渠道。這種策略能夠保證各種渠道之間避免競爭性，但容易受到渠道制約。

第二.團(tuán)體保險產(chǎn)品生命周期分銷渠道策略。團(tuán)體保險分銷渠道的組合策略必須與所銷售的產(chǎn)品的生命周期相匹配。對于投入期的產(chǎn)品，如果保險公司的產(chǎn)品不易模仿，可以選擇可控性較強(qiáng)的渠道組合，以避免大規(guī)模的資金風(fēng)險。如果產(chǎn)品易模仿，就要選擇廣泛的分銷渠道，以迅速占領(lǐng)市場。對于處于成長期的產(chǎn)品，保險公司應(yīng)該選擇廣泛的分銷渠道，以維持和擴(kuò)大市場份額。對于處于成熟期的產(chǎn)品，在達(dá)到銷售目標(biāo)的時候.保險公司可以考慮放棄某些分銷渠道，以減少成本。對于處于衰退期的產(chǎn)品，保險公司可以取消部分分銷渠道，只保留效益好的少數(shù)渠道。

第三.市場細(xì)分策略。在激烈競爭的保險市場中，任何保險公司都不可能占領(lǐng)全部市場，這就需要根據(jù)自身優(yōu)勢對市場進(jìn)行細(xì)分并且確定目標(biāo)市場。市場細(xì)分就是依據(jù)保險購買者對保險商品需求的偏好以及購買行為的差異性，把整個市場劃分為若干個需求與愿望各個相同的消費(fèi)群。在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險企業(yè)可以根據(jù)自身的營銷優(yōu)劣選擇合適的目標(biāo)市場。

總體而言，團(tuán)體保險分銷渠道的選擇，需要考慮一些原則，主要有經(jīng)濟(jì)性原則，即渠道的選擇能夠?yàn)楸ｋU公司帶來利潤最大化；有效性原則，即分銷渠道能夠?yàn)楸ｋU公司帶來優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)并且能夠增加現(xiàn)有客戶忠誠度，吸引潛在客戶；控制性原則，即保險公司能夠控制分銷渠道，以使其能夠符合公司的發(fā)展策略；適應(yīng)性原則，即選擇的分銷渠道必須能夠適應(yīng)變化的營銷環(huán)境；匹配性原則，即分銷渠道的選擇能夠和團(tuán)體保險產(chǎn)品的復(fù)雜性相匹配。

參考文獻(xiàn)

保險業(yè)務(wù)論文范文第2篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村保險；跨越式發(fā)展；市場開拓；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村保險市場現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村保險市場所經(jīng)歷的四個發(fā)展時期

1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)，但遵循的是計劃經(jīng)濟(jì)時代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費(fèi)方法，保險獨(dú)家經(jīng)營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險孕育期。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細(xì)化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時的農(nóng)民對保險的認(rèn)識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的孕育期。

3.20世紀(jì)90年代末期農(nóng)村保險的復(fù)蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實(shí)行了產(chǎn)、壽險分設(shè)經(jīng)營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運(yùn)作。這一時期，受市場經(jīng)濟(jì)體制變革以及行政干預(yù)手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險市場，農(nóng)民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險開始復(fù)蘇起來，所以，這一時期被稱之為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的復(fù)蘇期。

4.2000年以來農(nóng)村保險的快速成長期。進(jìn)入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實(shí)力，競爭也由國內(nèi)保險競爭轉(zhuǎn)向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，許多保險經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。

(二)農(nóng)村保險已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場

對于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點(diǎn)應(yīng)該在鞏固提高城市市場份額的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)，這是一個潛力巨大的市場。實(shí)踐也證明，這是一個切實(shí)可行的新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

1.通過市場份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務(wù)市場占有份額已達(dá)89.7%。

2.通過增幅比較可以看出農(nóng)村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務(wù)近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務(wù)近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實(shí)現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點(diǎn)應(yīng)該瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場。

(三)制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的主要因素

1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨(dú)特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風(fēng)險自預(yù)的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當(dāng)一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠(yuǎn)地區(qū)文化落后，閉觀自守，導(dǎo)致一些農(nóng)民對天災(zāi)人禍仍持“宿命論”觀點(diǎn)，還沒有真正接受到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的新觀念。

2.營銷網(wǎng)點(diǎn)偏少制約了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。農(nóng)村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使?fàn)I銷隊(duì)伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當(dāng)一部分農(nóng)民客戶感到收保費(fèi)有人問，出了險情無人管，這種服務(wù)不到位的現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響了保險信譽(yù)，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。

3.同業(yè)之間的無序競爭為農(nóng)村保險設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農(nóng)村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的行為。加上新設(shè)置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場，此舉嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。

二、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟

1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當(dāng)前農(nóng)民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進(jìn)。到2005年我國農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達(dá)3325元。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險等與保險有關(guān)的問題，相當(dāng)多的農(nóng)民具備了購買商業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)能力，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的保險準(zhǔn)客戶群體。

2.農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的實(shí)踐和探索，農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎(chǔ)性作用日益增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)的市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)收入、思想觀念、生活方式、文化領(lǐng)域、消費(fèi)需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力還很弱。疾病也是中國農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風(fēng)險和降低風(fēng)險危害的“減震器”。購買保險是抵御風(fēng)險不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應(yīng)成為農(nóng)村建設(shè)小康與構(gòu)建和諧社會的“護(hù)身符”。

3.保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場的基本能力。當(dāng)前，國內(nèi)外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時，對廣大農(nóng)村市場都在進(jìn)行逐步滲透。國內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動保險業(yè)務(wù)，一些保險公司已具備了機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。因此，應(yīng)充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，做大、做強(qiáng)、做優(yōu)中國農(nóng)村保險業(yè)。

三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的舉措

1.發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系。首先，設(shè)立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強(qiáng)，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設(shè)立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷處，逐步達(dá)到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴(kuò)大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設(shè)立規(guī)范化的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進(jìn)農(nóng)村，保險進(jìn)農(nóng)戶落到實(shí)處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅(jiān)持先培訓(xùn)后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅(jiān)持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導(dǎo)農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風(fēng)險隱患，達(dá)到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

3.設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，既要遵循市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學(xué)性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受的險種。要改變過去險種單一，針對性不強(qiáng)，風(fēng)險責(zé)任小，與農(nóng)民需求差距較大的實(shí)際，除了對原有險種進(jìn)行必要的技術(shù)改造外，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)設(shè)計一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費(fèi)層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。如針對農(nóng)民更多地關(guān)心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點(diǎn)轉(zhuǎn)向子女身上的實(shí)際，積極開發(fā)適應(yīng)少年兒童群體的險種；針對農(nóng)民家庭主要勞動力群體，最需要風(fēng)險保障的特別需求，積極開發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險、健康險等險種。險種設(shè)計要堅(jiān)持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費(fèi)靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點(diǎn)，應(yīng)按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。

保險業(yè)務(wù)論文范文第3篇

（一）會計操作不規(guī)范

保險公司一般采取先收取保費(fèi)后進(jìn)行賠付的方式，有時會因兩者間相距時間過長，造成分期進(jìn)行會計核算時各種收益分配不均。就會計人員方面來說，保險公司的地方分公司的會計人員通常由總公司進(jìn)行委派，但委派人員仍由分公司物色，分公司決定會計人員的各項(xiàng)福利待遇，造成了會計人員職業(yè)能力大幅度的削弱。同時，保險公司要求會計人員具有較高的預(yù)期能力，致使會計人員在操作上的主觀性變強(qiáng)，公司有可能因此獲取虛假的財務(wù)信息。另外，雖然國家出臺了相應(yīng)的會計準(zhǔn)則和制度，但由于會計人員素質(zhì)不一，在財務(wù)處理上會較為隨意，經(jīng)常造成判斷失誤。這些情況都會降低財務(wù)信息的質(zhì)量，最終對公司的財務(wù)風(fēng)險管理帶來不利的影響。

（二）保險資金運(yùn)用不合理

我國保險業(yè)當(dāng)前的資金風(fēng)險主要在于保險資金存在運(yùn)用和劃撥不合理的問題，使保險資金沒有得到有效利用和增值。體現(xiàn)在：第一，我國保險業(yè)存在投資工具稀少、投資品種單一、投資期限短的問題，造成保險公司資產(chǎn)和負(fù)債失調(diào)；第二，保險公司在核保核賠制度上的執(zhí)行不夠嚴(yán)格，經(jīng)常進(jìn)行通融賠付和逆向承保；第三，保險資金多用于銀行存款或證券買賣，運(yùn)用渠道窄且運(yùn)用方式單一；第四，在資金的管理上保險公司一般進(jìn)行集中管理，但分公司卻經(jīng)常多頭開戶，造成資金分散的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了保險公司的資金周轉(zhuǎn)，同時還增加了保險公司的管理成本和運(yùn)營成本，最終影響了保險公司的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)[1]。

（三）準(zhǔn)備金提存不足

保險人購買保險時，通常需先進(jìn)行保費(fèi)支付，如果在保險合同生效期間被保險人或財物發(fā)生事故或損失，保險公司才根據(jù)保險合同支付保險金。因此，保險公司收取保險人繳納的保費(fèi)后，為保證事故突然發(fā)生時有足夠的賠付資金，通常會進(jìn)行一定的準(zhǔn)備金提存。然而在保險公司內(nèi)卻經(jīng)常存在保險準(zhǔn)備金不足的情況，嚴(yán)重影響了保險公司的償付能力，造成客戶退保的情況發(fā)生，保險公司真實(shí)的財務(wù)狀況也無從得知。

（四）內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制存在缺陷

保險公司在對財務(wù)狀況進(jìn)行分析時，需要財務(wù)部門的財務(wù)報告，包含了公司的盈利和虧損狀況，以供監(jiān)管部門和公司管理人員及時了解并做相應(yīng)的決策。然而部分保險公司為偽造經(jīng)營業(yè)績或逃避處罰，通常會對財務(wù)報告做一些掩飾，嚴(yán)重影響了保險公司的財務(wù)穩(wěn)定。同時，雖然保險公司大多建立了監(jiān)管制度，但由于信息流通不足，造成財務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管作用未能得到有效發(fā)揮，產(chǎn)生了很多管理方面的漏洞。

（五）相關(guān)法律法規(guī)不健全

目前我國的保險體系還不健全，與西方發(fā)達(dá)國家相比,仍存在明顯的差距，比如在保險活動方面缺乏全面的基本原則，保險公司的新業(yè)務(wù)不夠規(guī)范、并且缺少相關(guān)的立法等。而我國目前的《保險法》的內(nèi)容和使用范圍都已經(jīng)嚴(yán)重滯后，逐漸無法適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致整個保險體系都存在法律上的缺陷和空白,無法滿足社會發(fā)展的實(shí)際需要，嚴(yán)重阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展。

二、改進(jìn)保險業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理的策略

（一）規(guī)范會計核算工作

財務(wù)風(fēng)險管理的參考依據(jù)主要來源于會計核算，其主要工作是對會計信息質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)管。保險公司加強(qiáng)財務(wù)風(fēng)險管理必須規(guī)范會計核算工作，對財務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，增強(qiáng)財務(wù)人員的管理水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)，幫助財務(wù)人員樹立良好的法律意識，嚴(yán)格按照法律程序進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計和管理，杜絕虛報和隱瞞的現(xiàn)象。同時，財務(wù)部門要嚴(yán)格控制企業(yè)的負(fù)債率，做到現(xiàn)金流和負(fù)債率的平衡。

（二）加強(qiáng)資金運(yùn)行管理

由于中國目前的保險業(yè)存在資金運(yùn)用不合理的現(xiàn)象，保險公司必須加強(qiáng)資金運(yùn)行管理和風(fēng)險控制。保險公司可以設(shè)立專門的資金投資決策部門，由專業(yè)的投資人員組成，決定保險公司的資產(chǎn)分配和投資項(xiàng)目，并明確相關(guān)人員的崗位權(quán)限，在資金的運(yùn)行中要注意將操作和管理分開，從而降低投資的風(fēng)險，保障資金安全。同時，推行資金托管制度，明確托管雙方的法律關(guān)系，在資金運(yùn)作上進(jìn)行相互協(xié)作，極大地加強(qiáng)了保險公司的資金風(fēng)險管理[2]。

（三）完善財務(wù)管理制度

加強(qiáng)財務(wù)管理的制度建設(shè)，能夠幫助在保險公司在運(yùn)營過程中合理和有效規(guī)避和防范風(fēng)險。因此，保險公司應(yīng)在《會計法》等與會計相關(guān)的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立符合公司發(fā)展的會計制度及會計工作流程，并在工作中不斷進(jìn)行完善。同時，建立分級服務(wù)機(jī)構(gòu)并加強(qiáng)管理，讓總、分公司的財務(wù)主管部門同時對分公司的財務(wù)狀況進(jìn)行管理，在分公司遇到問題時要做到及時與總公司財務(wù)部門進(jìn)行溝通，確保問題的及時解決和風(fēng)險的有效規(guī)避，從而提高保險公司的財務(wù)管理水平。

（四）強(qiáng)化內(nèi)部控制

保險公司的內(nèi)部控制指風(fēng)險管理中相互聯(lián)系又相互制約的管理機(jī)制，能夠有效降低保險公司的財務(wù)風(fēng)險，強(qiáng)化財務(wù)管理。保險公司在對公司財務(wù)狀況進(jìn)行評估時，財務(wù)報告中必須如實(shí)反映公司經(jīng)營中的收入和虧損狀況，以便準(zhǔn)確評估公司的償付能力，降低公司的財務(wù)風(fēng)險，保障財務(wù)狀況穩(wěn)定。因此，保險公司需加強(qiáng)內(nèi)部審計，規(guī)范會計核算工作，采用費(fèi)用報銷實(shí)名登記制度，確保經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實(shí)和可靠；組織專家對財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行評估和預(yù)測，為風(fēng)險管理給出合理建議，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。同時，改善和創(chuàng)新公司的管理模式，對不符合或不適應(yīng)工作崗位的人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，保障保險公司的穩(wěn)健運(yùn)營。

（五）加強(qiáng)財務(wù)管理信息化建設(shè)

隨著計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，計算機(jī)的功能也越來越完善，保險公司可以推廣計算機(jī)的使用范圍，強(qiáng)化財務(wù)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)，大力開發(fā)財務(wù)預(yù)算管理系統(tǒng)，取代人工管理進(jìn)行全面的預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行、預(yù)算考核，提高工作效率，降低人力成本[3]。設(shè)定數(shù)據(jù)自動分析模式，定期對公司各部門及各分公司的項(xiàng)目預(yù)算進(jìn)行分析，對預(yù)算管理中可能出現(xiàn)的問題做到及時處理，有效防范風(fēng)險發(fā)生。同時，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)、收付費(fèi)管理系統(tǒng)和預(yù)算管理系統(tǒng)的整合，簡化工作流程的同時能夠使預(yù)算管理滲入到每個工作環(huán)節(jié)，保障預(yù)算管理的執(zhí)行。除此以外，還應(yīng)加強(qiáng)費(fèi)用報銷和銷售管理等系統(tǒng)的建設(shè)，自動報告反常的費(fèi)用使用情況，以便對風(fēng)險狀況能夠及時處理和調(diào)控。

三、結(jié)束語

保險業(yè)務(wù)論文范文第4篇

進(jìn)入21世紀(jì)后，商業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用將取得令人矚目的飛速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料顯示，2000年全球五聯(lián)網(wǎng)上的交易額將達(dá)到2230億美元，到2010年將會占全球貿(mào)易總額的42％。未來人們對網(wǎng)絡(luò)將會特別依賴，互聯(lián)網(wǎng)給商家?guī)硪环N讓他能更好地接近客戶的方式，尤其是對保險這種對配送要求不高，通過數(shù)字化或信譽(yù)的形式就可以完成交易的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)上蘊(yùn)藏著一個巨大的客戶群。保險作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，利用網(wǎng)絡(luò)為社會提供服務(wù)，已經(jīng)日益顯現(xiàn)出它的優(yōu)勢。盡管不是所有的生意都能在網(wǎng)上完成，但網(wǎng)絡(luò)的最大優(yōu)點(diǎn)是它能大大的節(jié)約成本。美國的實(shí)驗(yàn)表明，個人保險的網(wǎng)上推銷比傳統(tǒng)方式節(jié)約12％的成本。事實(shí)上，世界保險業(yè)正在大舉向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍。英國皇家太陽聯(lián)合保險公司、法國國家人壽、英國保誠集團(tuán)等知名保險公司已在這一領(lǐng)域取得了明顯的優(yōu)勢，澳洲AMP集團(tuán)保險業(yè)務(wù)的15％已由網(wǎng)絡(luò)來完成。在我國，中國平安保險公司、中國太平洋保險公司、新華人壽保險公司、泰康人壽保險公司已經(jīng)或正在加緊電子商務(wù)的步伐，保險的網(wǎng)上宣傳和銷售正在形成強(qiáng)大的時代潮流。網(wǎng)絡(luò)保險，將成為我國保險業(yè)發(fā)展的又一契機(jī)。

網(wǎng)絡(luò)保險作為一種全新的商業(yè)保險模式，作為一種分銷渠道，一種中間人，可以幫助保險公司完成保險展業(yè)過程中的很多環(huán)節(jié)，并且可以不受地域、規(guī)模和時空的限制。對保險公司來說，即使在網(wǎng)上暫時賣不出保險，網(wǎng)絡(luò)也可幫助你做很多事情，可以把對保險有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來，這是互聯(lián)網(wǎng)一個最大的特點(diǎn)。同時我們也應(yīng)該看到，由于互聯(lián)網(wǎng)在我國起步較晚，電子商務(wù)各個方面的發(fā)展很不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相關(guān)法律法規(guī)不健全無疑是重要的因素之一。本文將對以下幾個方面的法律問題進(jìn)行探討，以引起業(yè)內(nèi)人士的高度重視。

1．網(wǎng)絡(luò)安全問題

網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)中的硬件、軟件和數(shù)據(jù)不受自然和人為因素危害，保持正常運(yùn)行。數(shù)據(jù)安全是指網(wǎng)絡(luò)中存儲及流通的數(shù)據(jù)的安全，是保障網(wǎng)絡(luò)安全最根本的目的。網(wǎng)絡(luò)的安全性具有生死攸關(guān)的重要性，不斷出現(xiàn)的黑客案件就可說明這一點(diǎn)。保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，其交易秩序的穩(wěn)定有序，關(guān)系著千家萬戶，維系著國民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)保險作為新興的交易方式，在給保險業(yè)注入新的活力的同時，其中安全性更是不容忽視的重要課題。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)在帶給人們信息存儲和傳輸高效率的同時，其數(shù)據(jù)也極易被篡改、增刪、破壞或竊用，形成計算機(jī)信息系統(tǒng)不可克服的脆弱性。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全要注意防范影響網(wǎng)絡(luò)安全的各種風(fēng)險和威脅，它涉及安全技術(shù)、安全管理、安全法律、安全教育、職業(yè)道德教育等許多領(lǐng)域，是一項(xiàng)極其復(fù)雜的系統(tǒng)工程。其中，安全法律是實(shí)施各種網(wǎng)絡(luò)安全措施的重要保證，對于已經(jīng)發(fā)生的違法行為，只能依靠法律手段進(jìn)行懲處，當(dāng)然也包括一些民事行為的法律調(diào)整，這是保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的最終手段。

2．保護(hù)客戶隱私問題

隱私權(quán)為現(xiàn)代人格權(quán)的一種。所謂隱私，又稱個人秘密，指個人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括私生活、日記、生活習(xí)慣、儲蓄、財產(chǎn)狀況、通訊秘密等。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展以及公民保險意識的增強(qiáng)，公民個人擁有的金融資產(chǎn)中，保險的比重會逐步增大，相應(yīng)地，保戶要求相關(guān)單位和人員為其保守財產(chǎn)秘密的愿望越來越迫切。在我國銀行業(yè)，為儲戶保密早已成為行業(yè)慣例。對保險公司和人來說，為保戶保密也是其義不容辭的義務(wù)。從一定程度上看，網(wǎng)上投?？梢耘懦薪榄h(huán)節(jié)知悉或侵犯投保人的個人隱私。但由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，從另一個方面給保戶隱私權(quán)的保護(hù)帶來隱患，特別是某些咨詢機(jī)構(gòu)和情報機(jī)構(gòu)基于競爭的需要，進(jìn)行有目的的情報搜索更是對保戶隱私權(quán)造成巨大威脅。

網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展既要保證交易的安全、快捷，又要防止濫用個人信息，因此要加強(qiáng)立法，規(guī)范個人信息的收集、加工、儲存和再使用，以保護(hù)個人數(shù)據(jù)信息方面的隱私權(quán)。在這方面，美國和歐盟走在了前面。1998年10月生效的《歐盟隱私權(quán)保護(hù)指令》對通過因特網(wǎng)進(jìn)行的網(wǎng)上交易實(shí)施管轄，并且在一定程度上對不充分保護(hù)隱私權(quán)的國家和地區(qū)構(gòu)成重要的非關(guān)稅壁壘。我們可以借鑒其方法，構(gòu)建我國網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)體系。

3．電子簽名的有效性問題

我國《保險法》規(guī)定有些單證必須有當(dāng)事人親筆簽名，才具有法律效力。然而，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易很難滿足這一法律要求。因?yàn)槿藗儸F(xiàn)在還木能利用網(wǎng)絡(luò)來傳遞親筆簽名。為此，許多立法者和電子專家正在努力探索消除這個法律障礙的方法，使“電子簽名”能為法律所承認(rèn)?？梢钥紤]運(yùn)用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽字，因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件，其基本要求要具有獨(dú)特性。因此簽名不一定由簽署者親筆手書，而可以使用某種具有獨(dú)特性的符號來代替。例如，在現(xiàn)實(shí)生活中，憑信用卡在銀行自動柜員機(jī)上提款時，所使用的就是以電子密碼來代替存戶的簽名。在這方面，有些國家的經(jīng)驗(yàn)可供我們借鑒。美國前總統(tǒng)克林頓于2000年6月30日簽署了電子簽名的法案，賦予了這種數(shù)字化形式與手寫體具有同樣的法律效力?？肆诸D指出，在線合同將擁有與白紙黑字的合同相同的法律效力。他說在網(wǎng)上使用電子簽名將很快成為一種普遍趨勢。通過電子簽名來雇用律師、明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、開設(shè)銀行賬戶或簽訂保險合同都具有完全的法律效力。另據(jù)《中國計算機(jī)報》2000年7月31日報導(dǎo)，隨著《電子通訊法案2000》中第七章的生效，電子簽名在英國取得了與手寫簽名一樣的法律效力。這一法案將消除英國發(fā)展電子商務(wù)的主要障礙。

4．保險合同的書面形式問題

保險業(yè)務(wù)論文范文第5篇

一般而言，保險監(jiān)管水平高，則監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管就會相對寬松，即對投資業(yè)務(wù)范圍的限制會相對少一些，從而有利于保險投資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；相反，保險監(jiān)管水平低，則出于防范保險經(jīng)營風(fēng)險的考慮，監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務(wù)的限制就會較多且嚴(yán)格，這就在很大程度上制約了保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。無疑，后者就是我國目前保險投資業(yè)務(wù)監(jiān)管的真實(shí)寫照。長期以來，監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務(wù)的過多限制，已經(jīng)成為我國保險投資業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的嚴(yán)重桎梏。

誠然，我們不可否認(rèn)嚴(yán)格的保險監(jiān)管對于防范保險經(jīng)營風(fēng)險有其積極意義的一面。不過很顯然，我國的保險監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務(wù)的過多限制，在很大程度上是由于監(jiān)管水平的相對低下所造成的。目前，我國保險監(jiān)管尚處于起步階段，存在著機(jī)構(gòu)不全、力量不足、人員素質(zhì)不高等諸多問題，已經(jīng)成為金融監(jiān)管體系中的薄弱環(huán)節(jié)。由于保險監(jiān)管無法適應(yīng)我國保險業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，使得一些對于保險公司來說風(fēng)險相對可控的投資業(yè)務(wù)，也會因?yàn)楸ｋU監(jiān)管的過多限制而無法開展，從而制約了我國保險業(yè)通過發(fā)展投資業(yè)務(wù)來大幅度提升競爭力的前進(jìn)腳步。

我國對保險投資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格監(jiān)管，主要是通過對保險投資業(yè)務(wù)范圍的過多限制來實(shí)現(xiàn)的?！侗ｋU法》第104條規(guī)定：“保險公司的資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。同時還規(guī)定保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。雖然1999年10月26日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險資金可以進(jìn)入證券市場，但前提是只能以購買證券投資基金的形式間接進(jìn)入，并且資金比例也有嚴(yán)格限定。因此，目前我國對保險投資業(yè)務(wù)范圍的界定嚴(yán)格而且形式單一，對不同性質(zhì)的保險資金在投資方向上均給予同一種限制，這就在無形中造成了保險投資資源的巨大浪費(fèi)。而相當(dāng)大比重的保險資金至今仍以銀行存款的形式進(jìn)行運(yùn)用，就是過多強(qiáng)調(diào)保險資金的安全性和流動性而忽視其收益性的必然結(jié)果。從世界范圍來考察，沒有較好收益的保險資金，其安全性是難以得到長遠(yuǎn)保證的。一味強(qiáng)調(diào)安全性和流動性而忽略收益性的監(jiān)管思路，是比較消極的，反而不利于保險監(jiān)管目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。

所以，目前我國對保險資金在投資規(guī)模和方向上的嚴(yán)格限制，違背了保險公司自身發(fā)展規(guī)律的客觀要求，無法適應(yīng)我國入世保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，因此亟需加以改革。當(dāng)然，改革保險投資監(jiān)管過多過嚴(yán)的現(xiàn)狀，并不等于采取自由放任的態(tài)度，實(shí)際上即便是在國外也不可能做到這一點(diǎn)。保險投資業(yè)務(wù)的多樣性與風(fēng)險性，要求我們必須進(jìn)行有效的監(jiān)管，即采取積極的、動態(tài)的和科學(xué)的監(jiān)管方法，而不是一味消極地依靠過多過嚴(yán)的限制辦法來暫時達(dá)到監(jiān)管的日的。對我國目前而言，迫切需要做的事就是大力提高保險監(jiān)管部門的監(jiān)管水平，使其盡快適應(yīng)我國入世后保險投資業(yè)務(wù)監(jiān)管的形勢需要，不應(yīng)該再在長時間內(nèi)讓監(jiān)管水平不高成為限制我國保險投資業(yè)務(wù)快速發(fā)展的理由。

二、保險公司自身方面的制約因素

1.保險投資人才缺乏，投資水平比較低下。從國際范圍來考察，保險投資的業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，幾乎涉及到社會投資的所有領(lǐng)域，如股票、債券、貸款、不動產(chǎn)甚至風(fēng)險投資等等。投資范圍的廣泛，使得對保險資金運(yùn)用的風(fēng)險控制就顯得十分重要，難度也相當(dāng)大。按照保險企業(yè)投資管理的“對稱原則”要求，不同的保險品種有不同的償還期限，因此就需要有不同的投資品種、期限和利率與之相匹配。很顯然，只有多元化的投資組合才能滿足這一需求，從而實(shí)現(xiàn)保險投資風(fēng)險的最小化和收益的最大化，最終實(shí)現(xiàn)安全性、流動性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)。所以，保險投資的這一特點(diǎn)就從客觀上要求保險公司必須具備較高的投資管理水平，以充分保障投保人以及被保險人的各項(xiàng)權(quán)益。然而，目前國內(nèi)的保險公司在投資水平方面普遍低下，這主要根源于保險投資人才的缺乏。眾所周知，保險公司具有一支具有較強(qiáng)投資意識以及熟悉投資業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，是保險資金成功運(yùn)作的重要條件。如果保險公司的決策者和廣大職工缺乏必要的投資常識和過硬的投資技能，是無法運(yùn)用與管理好保險資金的。目前，我國的保險企業(yè)由于投資人才的缺乏直接造成投資水平普遍不高，大多數(shù)保險公司缺乏有效運(yùn)用投資組合分散風(fēng)險的能力。而且由于監(jiān)管方面的嚴(yán)格限制，保險公司也在相當(dāng)程度上缺乏對保險投資領(lǐng)域的研究與開拓精神，使得即便是在監(jiān)管部門放寬對某個投資領(lǐng)域的限制時，也難以在短時間內(nèi)贏得主動。

保險公司自身投資水平不高，再加上過于嚴(yán)格的監(jiān)管限制，都使得我國目前保險資金運(yùn)用渠道相對單一，結(jié)構(gòu)也很不合理，往往現(xiàn)金和銀行存款占據(jù)主要比重，而投資于有價證券的比重卻很低。在發(fā)達(dá)國家恰恰相反，保險資金的運(yùn)用是多元化的，而且基本是以有價證券占據(jù)主要比重，從而形成收益與風(fēng)險相匹配的較為合理的保險投資結(jié)構(gòu)。所以，我國保險公司自身投資管理水平低下，也大大制約了我國保險投資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而提高國內(nèi)保險公司的投資管理水平，就要充分利用加入WTO的有利時機(jī)，采取“請進(jìn)來、送出去”的辦法，大力培養(yǎng)與吸引國內(nèi)外的優(yōu)秀保險投資人才，以人為本，盡快扭轉(zhuǎn)我國保險投資水平比較低下的不利局面。

2.保險公司投資主體地位不明確。保險公司投資主體地位的不明確，也成為制約我國保險投資業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。近些年來，國有保險公司的現(xiàn)代企業(yè)制度改革在不斷推進(jìn)，但是由于種種原因，保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在不少問題。國有保險公司的重大決策特別是投資決策在很大程度上仍然直接或間接地受到主管部門的控制和影響，使得保險公司的投資主體地位很不獨(dú)立也不明確。而投資地位與權(quán)責(zé)的不明晰，一來造成保險公司進(jìn)行投資的積極性受挫，二來也使得保險公司的投資風(fēng)險防范意識相對缺乏，造成保險投資收益與風(fēng)險管理的人為弱化。因此，加快國有保險公司的商業(yè)化改革進(jìn)程，早日使其成為“自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險，自求發(fā)展”的真正獨(dú)立的法人投資主體，增強(qiáng)其用好管好保險資金的風(fēng)險與責(zé)任意識，就顯得尤為緊迫和重要。

三、證券市場方面的制約因素

在發(fā)達(dá)國家，證券市場是保險公司開展投資業(yè)務(wù)的最重要領(lǐng)域，相應(yīng)地，發(fā)達(dá)國家的保險資金運(yùn)用中證券投資占據(jù)著主要的比重。在通常情況下，保險公司作為重要的機(jī)構(gòu)投資者，與證券市場之間有一種相互促進(jìn)的良性關(guān)系：證券市場為保險公司提供較高的投資收益，而保險公司的證券投資也有利于穩(wěn)定證券市場。

從我國證券市場的現(xiàn)狀來看，散戶占據(jù)絕對多數(shù)，機(jī)構(gòu)投資者數(shù)目較少，這就使得證券市場上的“投機(jī)”氣氛濃厚。特別是一部分機(jī)構(gòu)投資者利用資金優(yōu)勢肆意進(jìn)行的惡意炒作行為大大加劇了證券市場的波動和投機(jī)性。由于監(jiān)管能力有限，使得我國的證券市場雖經(jīng)多年發(fā)展但仍不規(guī)范，反而是問題多多。而保險投資一般是在專業(yè)化操作下進(jìn)行的長線投資，其對分散風(fēng)險以及有效運(yùn)用投資組合的強(qiáng)烈愿望必然要求有一個發(fā)達(dá)、成熟且規(guī)范的證券市場。因?yàn)槌墒斓淖C券市場其投機(jī)性和利率波動都比較小，可以為保險投資的理性決策和操作提供現(xiàn)實(shí)可能。并且在成熟的證券市場中，完善的交易機(jī)構(gòu)以及靈活的交易機(jī)制還可以充分滿足保險資金的流動性需求。不難看出，我國目前不規(guī)范的證券市場難以滿足保險投資業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展的客觀需要，保險投資與證券市場之間還無法形成一種良性的互動機(jī)制。所以今后一段時期，大力規(guī)范、整頓與發(fā)展我國的證券市場，進(jìn)而拓寬我國保險公司的投資領(lǐng)域，就成為推動我國保險投資業(yè)務(wù)發(fā)展以及穩(wěn)定證券市場的重要工作。

四、國家政策方面的制約因素

長期以來，國內(nèi)保險公司（即內(nèi)資保險公司）與國外保險公司（即外資保險公司）在稅收以及投資業(yè)務(wù)品種等方面的政策待遇明顯不同。由于外資保險公司享有政策方面的“超國民待遇”，使得內(nèi)資保險公司在競爭中處于不利的境地，從而也制約了我國保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

首先，在稅收政策上，外資保險公司享受著較多的稅收優(yōu)惠，可以獲得更多的稅后收益（包括投資收益）。即便是內(nèi)資保險公司與外資保險公司經(jīng)營狀況相近，獲得相同的稅前利潤，但是由于外資保險公司享受稅收優(yōu)惠，其稅后收益就要比內(nèi)資保險公司高得多。這樣，外資保險公司就會有更多的資金用于再投資，進(jìn)而獲得更多的投資收益，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。但是對于內(nèi)資保險公司來說，由于稅收負(fù)擔(dān)的相對沉重，稅后收益相對較少，不僅無法放大保險投資的資金規(guī)模以實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，還很有可能因?yàn)椤案咄顿Y、低回報”（僅從稅收角度來考慮）的投資業(yè)績“怪圈”而影響其繼續(xù)進(jìn)行保險投資的積極性。由此可見，不公平的稅收政策待遇，已經(jīng)嚴(yán)重地束縛著內(nèi)資保險公司大力開展投資業(yè)務(wù)的手腳。