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保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第1篇

    論文關(guān)鍵詞 金融同業(yè) 銀行保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

    (一)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略,充分利用雙方的優(yōu)勢資源,通過共同的銷售渠道,為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品,以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。

    (二)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式:一是銀行保險(xiǎn)模式;二是合資聯(lián)盟模式;三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。

    銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷模式,即保險(xiǎn)公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行,銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作:銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu),通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道,在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù),簡稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。

    合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下,為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo),通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的原則,相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。

    金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過交叉持股、互相兼并、收購,或通過銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式,實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式,這一模式是銀保合作的高級模式。

    二、我國商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

    (一)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來,伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大,許多潛在的問題逐步暴露出來,引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注?？傮w來看,現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題:

    第一,現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品,各公司為搶奪客戶提高市場占用率,在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上,這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競爭,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。

    第二,銷售行為不規(guī)范,誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績,常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比,甚至將保險(xiǎn)直接說成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”,套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低,就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺,極易誘發(fā)糾紛和投訴。

    第三,銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中,銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管,銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對獨(dú)立,這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí),銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。

    以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段,對于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強(qiáng),需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展,只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題,才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營能力的較高級階段。

    (二)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道,增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露,2010年末,農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議,全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元;2011年,上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家,農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元;2012年,中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作,全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。

    從以上數(shù)據(jù)分析可知,2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少,分別比上年下降9.31%和3.04%,2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來,中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢,而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降,這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對農(nóng)行利潤的貢獻(xiàn)度在顯著下降。

    來自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù),2012年至2014年,中國農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊,此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少,因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道,以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。

    (三)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進(jìn)入國際市場參與國際金融集團(tuán)競爭的必然要求市場經(jīng)濟(jì)對金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中,我國金融市場已逐步加快對外開放,越來越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國內(nèi)金融市場,同時(shí)我國商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國際金融市場的步伐。為了應(yīng)對開放的金融市場,確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢地位,必須加強(qiáng)我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量,從而增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

    三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想

    (一)借鑒國外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識到我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕,從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期,尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下,必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

    從世界主要國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看,合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展,實(shí)現(xiàn)共贏。

    也正是因?yàn)榻?jīng)營模式的不斷創(chuàng)新,才帶來了法國等國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級階段,現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展,必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式,逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營模式。

    (二)細(xì)分市場開發(fā)創(chuàng)新,研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求,更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求,因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場,開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。

    銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀保混合產(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度,以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中,豐富產(chǎn)品類型,提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品,從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合,豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月,上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù),就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。

    (三)利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù),提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上,要積極加大對信息技術(shù)的投入力度,充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果,在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上,規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng),加快業(yè)務(wù)信息的處理速度,提高作業(yè)效率,為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。

    借助信息技術(shù)成果,建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù),讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺的建立,確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求,完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制,充分提高銀保產(chǎn)品的營運(yùn)效率。

    四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范

    (一)構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制,充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國家的銀?；鞓I(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比,我國的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始,我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2009年1月,銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》,商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下,可開展相互投資的試點(diǎn)。同年4月,保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案,隨后它們被報(bào)至國務(wù)院。截止2013年初,五大國有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺了一系列配套監(jiān)管政策,銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成,并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第2篇

[摘要]在開放競爭的國際背景下，在中國保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展的今天，我國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展問題值得思考。中國民族再保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展是時(shí)展的必然要求和強(qiáng)烈呼喚，但從國際保險(xiǎn)業(yè)和我國原保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展角度審視，在中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得矚目成績的同時(shí)，其市場改革與發(fā)展還面臨著一些問題與挑戰(zhàn)，正確認(rèn)識并樹立危機(jī)感是我國再保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力。要促進(jìn)中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革，就要逐步實(shí)現(xiàn)市場商業(yè)化、競爭效率化、需求多樣化、服務(wù)全面化、管理精細(xì)化。

[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開放競爭，轉(zhuǎn)型與發(fā)展

一、加快中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求

(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L(fēng)險(xiǎn)。

2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長看，我國保費(fèi)收入年平均增長速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險(xiǎn)市場的承保能力以及我國《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。

3.從保險(xiǎn)經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國直接保險(xiǎn)巾場的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.

(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求

由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場的成本。因此，我國再保險(xiǎn)市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競爭壓力。

在我國，中資再保險(xiǎn)市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場競爭力?？梢哉f，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。

(三)再保險(xiǎn)巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場建設(shè)的內(nèi)在需要

原保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)中介市場共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場。再保險(xiǎn)市場不能脫離原保險(xiǎn)市場和中介市場的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場自身問題也需要再保險(xiǎn)市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強(qiáng)烈要求，

再保險(xiǎn)市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場存在的不對稱信息及其危害。再保險(xiǎn)市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險(xiǎn)市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場資源配置將會(huì)流失，不利于我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展，也影響中國保險(xiǎn)業(yè)的國際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場作為保險(xiǎn)市場的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，

(四)專業(yè)再保險(xiǎn)市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競爭與發(fā)展的需要

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢看，我國再保險(xiǎn)市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>

1.由專業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，

2.因?yàn)閷I(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。

二、中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)

(一)中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就

1.“十五”期間，我國保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。

2.隨著我國保險(xiǎn)市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進(jìn)了合作與競爭，提高了市場效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。

3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。

4.國有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長超過100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國內(nèi)再保險(xiǎn)市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺階。

(二)中國再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)

從國內(nèi)看，我國再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.我國再保險(xiǎn)市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。

2.我國再保險(xiǎn)市場的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

3.再保險(xiǎn)市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國再保險(xiǎn)市場法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。

5.從我國再保險(xiǎn)市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險(xiǎn)市場上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。

6.國際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少

7.對再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對于再保險(xiǎn)國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。

8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒有形成獨(dú)立的部門。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。

從國際層面看，國際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：

1.對再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場堅(jiān)挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險(xiǎn)的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。

2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。

3.對再保險(xiǎn)市場透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。

三、促進(jìn)中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施

(一)市場商業(yè)化

中國再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險(xiǎn)市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。

(二)競爭效率化

隨著我國再保險(xiǎn)市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競爭的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，中國再保險(xiǎn)市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險(xiǎn)巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競爭與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國保險(xiǎn)市場與國際保險(xiǎn)市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國保險(xiǎn)市場上，由于各原保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。

(四)服務(wù)全面化

開放的再保險(xiǎn)市場對再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對每—類型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營需求及時(shí)開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險(xiǎn)市場建設(shè)的重要內(nèi)容。

(五)管理精細(xì)化

隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。

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保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第3篇

論文摘要:　“三農(nóng)”問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對“三農(nóng)”問題的解決應(yīng)該包括發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性和“三農(nóng)”保險(xiǎn)有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應(yīng)建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，將會(huì)更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

一、我國“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展

2007年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.33億元，同比增長529.22%，累計(jì)賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)；二是積極推動(dòng)生豬保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)工作。

(二)大力推動(dòng)了農(nóng)民人身保險(xiǎn)發(fā)展

一是發(fā)展了農(nóng)村簡易人身保險(xiǎn)；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險(xiǎn)。五是組織推動(dòng)了農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(三)積極探索其它涉農(nóng)保險(xiǎn)試點(diǎn)

一是發(fā)展了小額信貸保險(xiǎn)；二是利用小額保險(xiǎn)方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險(xiǎn)。

二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)來服務(wù)“三農(nóng)”

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險(xiǎn)的支持和保障

通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排，可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。

2、農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)需要保險(xiǎn)業(yè)積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會(huì)保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會(huì)主義新農(nóng)村做出積極貢獻(xiàn)。

3、發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，有利于農(nóng)村改革深化，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

（二）“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

1、中國國情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場

中國是一個(gè)擁有13億人口的大國，而農(nóng)村人口在中國的驚人比重決定了中國農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險(xiǎn)市場。目前由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)市場變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的前提和基礎(chǔ)。

2、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場

目前，中國已開業(yè)的保險(xiǎn)公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險(xiǎn)公司）。雖然保險(xiǎn)主體增加很快，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢，車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)存在巨大的發(fā)展空間

“十一五”期間，國家將繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件， 建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實(shí)現(xiàn)全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵(lì)計(jì)劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會(huì)帶來巨大的變化，這就需要保險(xiǎn)提供服務(wù)和保障支持，給保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。

四、建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)制度

從各國的經(jīng)驗(yàn)和我國實(shí)際情況看，“三農(nóng)”保險(xiǎn)如果完全交由保險(xiǎn)公司市場化運(yùn)作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國家承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。

（一）加強(qiáng)政府作用

1、政府應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)政策，加大對“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持

國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國家“三農(nóng)”保險(xiǎn)計(jì)劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

2、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場有序健康發(fā)展

加強(qiáng)對“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險(xiǎn)的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用、政府支持方式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)償及投保人、被保險(xiǎn)人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營者和監(jiān)管者有法可依。

4、加強(qiáng)宣傳的力度

“三農(nóng)”保險(xiǎn)在我國才剛剛起步，農(nóng)民對保險(xiǎn)知識了解不多，保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢，宣傳保險(xiǎn)知識，發(fā)動(dòng)農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。

（二）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中的作用

1、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)專兼業(yè)機(jī)構(gòu)貼近市場、了解需求的優(yōu)勢，讓基層機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計(jì)保障適度、保費(fèi)低廉、交費(fèi)靈活、投保簡便的農(nóng)村產(chǎn)品。

（2）建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和保護(hù)機(jī)制。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競爭手段局限于低層次的價(jià)格競爭，造成保險(xiǎn)市場的一系列問題。研究建立保險(xiǎn)業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，對農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。

2、加強(qiáng)對“三農(nóng)”的服務(wù)

（1）將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍。

（2）切實(shí)轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識宣傳和誠信教育，讓每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識到誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，個(gè)人的誠信行為與公司經(jīng)營、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。

（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中除國家規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，任何商業(yè)保險(xiǎn)的購買都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)迫農(nóng)戶和農(nóng)企購買“三農(nóng)”保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)才能更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第4篇

〔關(guān)鍵詞〕歐債危機(jī)；保險(xiǎn)業(yè)；國家經(jīng)濟(jì)安全

中圖分類號：F8403文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：10084096（2013）02002705

一、引言

當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場體系。截至2010年末，全國共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司8家，保險(xiǎn)公司126家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險(xiǎn)公司共有73家，外資保險(xiǎn)公司共有53家；全國省級分公司1 294家，中支和中支以下營業(yè)性機(jī)構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達(dá)34685萬人。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，2010年保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到490萬億元，全國共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14 52797億元，同比增長1383%，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。從另一方面看，2009年保險(xiǎn)深度世界平均為7%，我國為340%；保險(xiǎn)密度世界平均為595美元，我國為121美元[1]。這說明，我國保險(xiǎn)業(yè)有了長足發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和國際保險(xiǎn)水平相比仍任重道遠(yuǎn)。本次歐債危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)沒有直接產(chǎn)生較大影響，但危機(jī)發(fā)生后對世界經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，并對一國經(jīng)濟(jì)安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器保險(xiǎn)業(yè)，在處理危機(jī)方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營政策調(diào)整，以保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全。

二、文獻(xiàn)回顧

國家經(jīng)濟(jì)安全問題以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對其做了大量理論研究。對國家經(jīng)濟(jì)安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國家經(jīng)濟(jì)安全就是指通過消除經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以保障經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，實(shí)質(zhì)是提高國際競爭力[2]。郭連成和李卿燕對涉及國家經(jīng)濟(jì)安全的重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行研究，認(rèn)為金融安全是經(jīng)濟(jì)安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國家經(jīng)濟(jì)安全是指通過加強(qiáng)自身機(jī)制的建設(shè)，使經(jīng)濟(jì)具備抵御外來風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，應(yīng)實(shí)施“積極而穩(wěn)健的國家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟(jì)全球化角度，俞益強(qiáng)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)全球化是影響發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)安全的重要所在是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展與國力增強(qiáng)，包括經(jīng)濟(jì)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)和國家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟(jì)安全隱患，增強(qiáng)抗御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力[6]。從全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)與保險(xiǎn)相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機(jī)對農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個(gè)層面提出了養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對金融危機(jī)的對策[7]。吳建廣通過分析金融危機(jī)對我國保險(xiǎn)資金投資的影響，提出在后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)資金運(yùn)用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動(dòng)產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對我國失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展對策進(jìn)行研究，提出緩解經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的失業(yè)保險(xiǎn)支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢下的保險(xiǎn)監(jiān)管角度，提出我國保險(xiǎn)監(jiān)管組織架構(gòu)的未來取向[10]。

目前，絕大多數(shù)文獻(xiàn)研究的是國家經(jīng)濟(jì)安全的宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略以及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)的具體政策建議，忽略了保險(xiǎn)業(yè)在作為國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機(jī)防范經(jīng)驗(yàn)對保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全。

三、歐債危機(jī)對于我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營理念變革的影響

1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式

從歐債危機(jī)看，歐洲國家經(jīng)濟(jì)增長模式普遍存在缺陷，嚴(yán)重失衡。一般來說，債務(wù)問題國家的勞動(dòng)力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢，但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢隨著高福利制度的實(shí)施以及國家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機(jī)起始國家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運(yùn)業(yè)，屬于典型依靠外需拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)，具有過度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過了自身能力，導(dǎo)致負(fù)債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運(yùn)業(yè)由于受金融危機(jī)影響進(jìn)入發(fā)展周期低谷，它的衰退對國民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負(fù)面沖擊。這樣，在歐債危機(jī)中希臘經(jīng)濟(jì)難以抵御危機(jī)的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的西班牙和愛爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。

作為國家經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢。在我國保險(xiǎn)業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入。

從表1可以看出，在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個(gè)險(xiǎn)種發(fā)展都有了較為明顯的增長，但是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個(gè)產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進(jìn)行運(yùn)營。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例不到4%，信用保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例不到3%，對于經(jīng)濟(jì)危機(jī)中具有防范貿(mào)易損失擴(kuò)大的出口信用保險(xiǎn)占比更小。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主干機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)的核心人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在所面臨的長壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)全部加總在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，由整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機(jī)發(fā)生的前提條件。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡：2010年東部16省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8 50755億元，占全國原保險(xiǎn)總保費(fèi)的5856%；中部8省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3 37142億元，占全國原保險(xiǎn)總保費(fèi)的2321%；西部12省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2 60620億元，占全國原保險(xiǎn)總保費(fèi)的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)經(jīng)營理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個(gè)險(xiǎn)種以及各個(gè)發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。

2單純商業(yè)運(yùn)營和參與社會(huì)管理及公共服務(wù)

由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問題國家普遍實(shí)行較高福利的剛性社會(huì)保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長期落后于福利增長，造成福利政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財(cái)政支出負(fù)擔(dān)沉重、入不敷出。財(cái)政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國家財(cái)政帶來巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機(jī)爆發(fā)的重要原因[12]。同時(shí)，在歐債危機(jī)和全球經(jīng)濟(jì)衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財(cái)政支持帶來更大的缺口，加劇危機(jī)影響。

商業(yè)保險(xiǎn)公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營特性：追求利潤最大化。但同時(shí)應(yīng)該看到，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險(xiǎn)具有參與社會(huì)管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國人口即將進(jìn)入老齡化階段，老年人口激增，而由國家財(cái)政支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對養(yǎng)老和失業(yè)問題，僅靠國家財(cái)政投入無法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在這一方面提供有益的必要的補(bǔ)充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會(huì)管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國家財(cái)政提供有力的支持，消除危機(jī)發(fā)生的根源。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動(dòng)力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。

3虛擬經(jīng)濟(jì)投資與實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資

歐洲債務(wù)危機(jī)的快速蔓延，給全球資本市場造成巨大沖擊。為避險(xiǎn)需要，資金將會(huì)紛紛流回，大量資金從中國資本市場流出，必將導(dǎo)致我國股市較大程度波動(dòng)，給所涉及的我國公司企業(yè)帶來經(jīng)營危機(jī)。此外，歐債危機(jī)導(dǎo)致歐元的貶值使得中國投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國內(nèi)保險(xiǎn)投資角度看，據(jù)統(tǒng)計(jì)至2010年末保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到490萬億元，資金運(yùn)用余額為460萬億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過大。這樣，歐債危機(jī)對我國國內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險(xiǎn)資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。

自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》為解決保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，對保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并指明保險(xiǎn)資金投資的具體方向。保險(xiǎn)資金運(yùn)用由原來的以虛擬經(jīng)濟(jì)為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會(huì)總福利的實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)移。加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實(shí)體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實(shí)體企業(yè)。這樣一方面增加全社會(huì)總福利，同時(shí)保證保險(xiǎn)資金的投資收益。

4純粹行業(yè)發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)安全

歐債國家在這次危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制不完善，抵御風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融安全能力不強(qiáng)?？梢钥吹剑瑲W盟國家普遍國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機(jī)爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長，創(chuàng)造增加值占國民經(jīng)濟(jì)絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過大量貸款來扶持高科技企業(yè)，2008年美國金融危機(jī)導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，也給歐債危機(jī)埋下隱患。同時(shí)由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的財(cái)政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機(jī)發(fā)生[13]。

應(yīng)當(dāng)看到，我國金融市場發(fā)展也不近成熟，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如間接融資比重較高、債券市場發(fā)展滯后、利率市場化程度不夠及國內(nèi)金融市場開放度較低等，這說明金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革需要深化，金融保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力還有待加強(qiáng)。作為國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，具有夯實(shí)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國經(jīng)濟(jì)地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)金融的重要作用，提高保險(xiǎn)服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟(jì)和金融安全的同時(shí)，制定并實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點(diǎn)發(fā)展涉及國家經(jīng)濟(jì)安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供保險(xiǎn)。這同時(shí)涉及到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營還是長期可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險(xiǎn)不能完全脫離國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該與國民經(jīng)濟(jì)的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國民經(jīng)濟(jì)安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

四、我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營政策調(diào)整

1積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國計(jì)民生的各個(gè)險(xiǎn)種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國“二元制”經(jīng)濟(jì)模式，具有重要意義；擴(kuò)大企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保比例和經(jīng)營規(guī)模，積極探索企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又一主要業(yè)務(wù)來源的發(fā)展模式；積極開展健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)化建設(shè)；大力支持保險(xiǎn)公司開展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險(xiǎn)，形成獨(dú)特品牌；打破行業(yè)壟斷，營造競爭有序的保險(xiǎn)市場，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險(xiǎn)業(yè)中“一支獨(dú)大”和保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴(yán)重”單一的運(yùn)營格局，從根本上為保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)和不斷增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2積極發(fā)揮社會(huì)管理的職能

目前，人口老齡化所帶來的養(yǎng)老問題給國家財(cái)政帶來巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機(jī)教訓(xùn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，從資金利用成本方面減少類似歐債危機(jī)發(fā)生的可能。同時(shí)，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險(xiǎn)業(yè)具有吸收勞動(dòng)力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒有參加失業(yè)保險(xiǎn)，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展和完善涉及國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險(xiǎn)制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)及進(jìn)城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，營造安定團(tuán)結(jié)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

3調(diào)整保險(xiǎn)資金的主要投資方向

從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資。歐債危機(jī)爆發(fā)一個(gè)很重要的原因就是債務(wù)問題國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離。目前我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)難以滿足保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債匹配的要求，尤其近兩年我國資本市場巨幅波動(dòng)，造成保險(xiǎn)資金面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險(xiǎn)投資方向勢在必行。加大保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長時(shí)期內(nèi)保證保險(xiǎn)資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險(xiǎn)最小化，另一方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會(huì)居民生活服務(wù)水平，增加社會(huì)總福利。

4服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)安全

應(yīng)制定保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)保險(xiǎn)改革，不斷開拓保險(xiǎn)市場的廣度與深度，豐富社會(huì)資金的投資渠道，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理機(jī)制完善和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)國際化進(jìn)程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險(xiǎn)發(fā)展，服務(wù)于國家應(yīng)對危機(jī)需要和國民經(jīng)濟(jì)安全；加速推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，服務(wù)于國家金融安全；大力開展高新科技保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)類保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為涉及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心技術(shù)和重點(diǎn)領(lǐng)域提供有力保險(xiǎn)支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險(xiǎn)；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險(xiǎn)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險(xiǎn)為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

綜上，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機(jī)的重要原因。對于我國而言，改革開放以來經(jīng)濟(jì)保持長期快速健康發(fā)展，在快速增長的背后經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也暴露出一些問題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模小；工業(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國民經(jīng)濟(jì)增長主要還是以粗放式、能源高消耗式增長為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅(jiān)持調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的方針，使我國經(jīng)濟(jì)朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級過程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟(jì)的重要作用。作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營理念和采取相應(yīng)對策，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要支持和有力保障。總而言之，歐洲債務(wù)危機(jī)給我們所帶來的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長遠(yuǎn)發(fā)展的影響。這次危機(jī)我們看到我國經(jīng)濟(jì)增長模式需要完善安全保障機(jī)制，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，使其成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的名副其實(shí)的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險(xiǎn)發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問題，不能只一味地追求短時(shí)期的高業(yè)績與高回報(bào)，而忽略對未來十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長遠(yuǎn)的眼光，采取真正有效有實(shí)質(zhì)性改變的保險(xiǎn)體制改革發(fā)展措施，促使保險(xiǎn)經(jīng)營理念真正改變。保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、務(wù)實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)，保持保險(xiǎn)業(yè)自身和國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機(jī)能力，保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全，達(dá)到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。

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保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第5篇

1.1改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個(gè)以國有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險(xiǎn)公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，我國保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)我國保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險(xiǎn)公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險(xiǎn)公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險(xiǎn)公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，第一家建筑保險(xiǎn)專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司59家，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司161家，同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場的競爭。

1.2與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費(fèi)是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

1.2.3從我國民眾對保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差人們對保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識其作用。

2.預(yù)計(jì)未來我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，我國保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)在未來一個(gè)較長時(shí)期內(nèi)，我國保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

2.1市場化程度不斷提高國有保險(xiǎn)公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式。保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國保監(jiān)會(huì)成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國保險(xiǎn)市場體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險(xiǎn)市場體系正在建立。

2.2經(jīng)營業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來幾年也會(huì)成立專營諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營保險(xiǎn)公司。

2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化加強(qiáng)在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。保險(xiǎn)的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會(huì)對保險(xiǎn)的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個(gè)人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來解決。

2.4保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國外保險(xiǎn)公司的競爭中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下，我國保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，外資公司在我國保險(xiǎn)市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國際再保險(xiǎn)市場對我國保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國際金融市場對我國保險(xiǎn)市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國保險(xiǎn)市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國際保險(xiǎn)市場，成為國際保險(xiǎn)市場的重要組成部分。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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