前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇電子金融論文范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

電子金融論文范文第1篇

面對激烈的競爭，金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的看法和考慮，在不斷嘗試創(chuàng)新變革，努力選擇適合自己的發(fā)展方式。雖然傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始注重自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代中的變革，并且取得了一定成效，有效緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，但是余額寶的出現(xiàn)卻使傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的分化更加顯著。余額寶這一金融產(chǎn)品的出現(xiàn)加劇了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，余額寶等于提供了活期存款業(yè)務(wù)，且利率客觀，這使其在金融業(yè)市場內(nèi)一時快速發(fā)展，并受到諸多關(guān)注。這使金融機構(gòu)不得不再次正視自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異，積極尋求變革和創(chuàng)新，從而加強自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代中的競爭力。

二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)及金融機構(gòu)的研究和分析

本文通過資料的查閱和數(shù)據(jù)的分析深入研究了互聯(lián)網(wǎng)電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融機構(gòu)在挑戰(zhàn)中所做的積極改變，并對金融機構(gòu)所面臨的利弊進行了分析，得出了在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代中適合金融機構(gòu)的發(fā)展模式。綜合以上研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢，給金融機構(gòu)帶來了巨大的考驗，也帶來了新的機遇。雖然金融機構(gòu)在電子商務(wù)領(lǐng)域起步慢，面臨的阻礙重重，但是金融機構(gòu)擁有龐大的客戶和硬資產(chǎn)，這是它的極大優(yōu)勢。金融機構(gòu)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，有必要以新的理念審視自身的業(yè)務(wù)模式，并積極尋求創(chuàng)新。根據(jù)深入的研究，本文認為金融機構(gòu)在以后應(yīng)當(dāng)做到如下幾點：首先，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)樹立合作共贏的意識。金融機構(gòu)之所以難以與互聯(lián)網(wǎng)金融相融，很大一部分原因是由于金融機構(gòu)的封閉性，這使金融機構(gòu)沒有認識到與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)公司合作雙贏的重要性。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融業(yè)領(lǐng)域一直占據(jù)主要地位，現(xiàn)在為了能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓寬視野，積極將其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司囊括進來。這能夠推動金融機構(gòu)的服務(wù)思路和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，從而做到共贏。所以金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)擺正自己的位置，學(xué)會合作共贏。其次，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力抓住小眾客戶。隨著時代的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務(wù)需求趨于多元化，小微企業(yè)等小眾客戶也急需合適的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)因為信息的豐富高效而備受青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融按照客戶的需求推出了相應(yīng)的業(yè)務(wù)，因為其門檻較低，簡單便捷從而吸引了許多客戶。金融機構(gòu)的審慎意識強，雖然也有相應(yīng)的服務(wù)，但是出于風(fēng)險和效益考慮，許多小眾客戶被拒之門外。同時金融機構(gòu)的高門檻，復(fù)雜手續(xù)和嚴格要求也使許多客戶望而卻步。金融機構(gòu)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)領(lǐng)域占據(jù)一席之地，就需要深入了解金融市場，抓住潛在客戶，從客戶的需求出發(fā)，提供針對性的金融服務(wù)，并且適當(dāng)放寬標準，使服務(wù)更完善，客戶更滿意。再次，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)運用互聯(lián)網(wǎng)的無封閉特點。無封閉是互聯(lián)網(wǎng)的特點之一，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特質(zhì)。金融機構(gòu)想要抓住機遇，就應(yīng)當(dāng)減少金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的封閉性?；ヂ?lián)網(wǎng)是自由開放的，不存在封閉特性，信息的流通是如此，服務(wù)的提供也是如此。金融機構(gòu)則難以做到這一點，它的服務(wù)覆蓋范圍有限，這使互聯(lián)網(wǎng)金融更具競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)的無封閉使客戶能夠使用戶更多的參與其中，使金融交易更加透明和便捷。所以金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)金融有效融合，從而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，增強自身競爭力和實力。最后，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分運用互聯(lián)網(wǎng)的開放信息。在過去，用戶以及金融市場的信息是非常私密并且受保護的，這雖然于有一定的合理性，但也使許多信息難以得到充分利用。這導(dǎo)致金融機構(gòu)難以準確的認識到市場動向，同時也難以拓寬客戶來源?，F(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的傳播和共享都很開放，這就使金融機構(gòu)能夠在不侵犯用戶合法權(quán)益的前提下瀏覽和分析一些有用信息。金融機構(gòu)對于用戶數(shù)據(jù)的分析能夠了解用戶的金融需求，從而挖潛在市場，為用戶提供更貼切的金融服務(wù)。所以金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)運用互聯(lián)網(wǎng)信息的公開化，拓寬客戶源，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。

三、總結(jié)

電子金融論文范文第2篇

一、電子貨幣業(yè)務(wù)的國內(nèi)外發(fā)展

在國外，電子貨幣的發(fā)展起步于20世紀90年代后期，并一直受到社會公眾和官方機構(gòu)的廣泛關(guān)注，特別是在將電子貨幣作為現(xiàn)金的替代品進行小額支付方面。從全球來看，電子貨幣的使用情況并不一致。根據(jù)國際清算銀行調(diào)查顯示，卡基電子貨幣已經(jīng)在很多國家取得了相當(dāng)?shù)某晒?，尤其是在公交、公用電話、停車計費和自動售貨機領(lǐng)域。相對于卡基電子貨幣，網(wǎng)基電子貨幣的發(fā)展則較慢。目前，網(wǎng)基電子貨幣已經(jīng)在部分國家開展或正處于試驗階段，但其在用途、范圍和應(yīng)用上有很大的限制。

我國電子貨幣的發(fā)展稍晚于發(fā)達國家，但基本上是緊跟世界發(fā)展步伐。目前，國內(nèi)儲值卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛。由于監(jiān)管實踐不允許銀行發(fā)行儲值卡，因此儲值卡發(fā)行主體均為非銀行機構(gòu)，小到中小商戶，大到電信企業(yè)、大型商場、公交公司等等，其產(chǎn)品形式則為電話卡、商場購物卡、公交卡等等。儲值卡產(chǎn)品中單用途儲值卡居多，多用途儲值卡較少。截止目前，國內(nèi)典型的卡基電子貨幣主要有香港八達通卡、上海公交卡、廣洲羊城通卡、廈門易通卡等等。

國內(nèi)網(wǎng)基電子貨幣發(fā)展較快。據(jù)估計，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模，并以年均15%－20%的速度成長。概括起來，國內(nèi)網(wǎng)基電子貨幣主要有兩種形式，一是第三方支付平臺中的電子貨幣；二是各大網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的電子貨幣。

二、我國電子貨幣發(fā)展中存在的問題

（一）電子貨幣的法律框架尚未建立，電子貨幣的監(jiān)督管理尚處于空白。

在我國，目前除了2004年頒布的《電子簽名法》外，幾乎沒有其他關(guān)于電子貨幣的法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件。而《電子簽名法》主要規(guī)定了電子簽名及其認證，只是為電子簽名技術(shù)應(yīng)用于電子貨幣，從而保證電子貨幣支付中交易信息和交易對象的真實性，提供了法律保障，沒有涉及電子貨幣概念、電子貨幣發(fā)行主體等相關(guān)問題。2005年頒布的《電子支付指引(第一號)》旨在規(guī)范從銀行結(jié)算賬戶發(fā)起的電子支付業(yè)務(wù)，即規(guī)范銀行及其客戶在電子支付中的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，不包括非銀行機構(gòu)發(fā)行電子貨幣或不經(jīng)由銀行賬戶的電子貨幣支付的規(guī)定。1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》雖然規(guī)定了儲值卡屬于銀行卡，但對于非銀行是否可以發(fā)行儲值卡卻沒有明確規(guī)定。

由此看來，電子貨幣的法律框架在我國尚屬空白，法律的空白，使得電子貨幣業(yè)務(wù)沒有相應(yīng)的監(jiān)督管理機構(gòu)，因此容易出現(xiàn)沒有監(jiān)督或監(jiān)督不到位的情形，縱容違法行為的發(fā)生，這與電子貨幣業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展極不相稱。

（二）電子貨幣發(fā)行人缺乏嚴格的資本管制，容易滋生信用風(fēng)險。

當(dāng)前我國電子貨幣的發(fā)行主體潛藏著較大的信用風(fēng)險。一旦信用風(fēng)險爆發(fā)，消費者的貨幣請求權(quán)將無法實現(xiàn)，預(yù)付資金和辦卡押金可能全部或部分不能得到追償，從而引發(fā)消費者“擠兌”，甚至?xí)鹕鐣栴}。這種風(fēng)險隱患形成的原因有二，一是由于發(fā)行主體的非銀行特性，電子貨幣業(yè)務(wù)尚處于監(jiān)督管理真空，其業(yè)務(wù)沒有實行準入管理，部分多用途儲值卡業(yè)務(wù)的開辦，雖然由政府審批，但其業(yè)務(wù)開展缺乏統(tǒng)一的資本金要求和審慎的后續(xù)管理，容易產(chǎn)生經(jīng)營不善的問題。二是當(dāng)前我國的社會信用程度整體上還有待進一步提高，信用約束還有待進一步加強。在這種情況下，發(fā)行主體吸存了社會公眾大量的預(yù)付資金，這種“先接收付款，后提供商品”的經(jīng)營模式，容易形成違約收益大于違約成本的情形，激發(fā)發(fā)行主體的道德風(fēng)險，引發(fā)信用風(fēng)險。

(三)電子貨幣的負面作用日益凸現(xiàn)。

近年來網(wǎng)基電子貨幣大量涌現(xiàn)，而且部分網(wǎng)基電子貨幣已經(jīng)開始走出虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，進入現(xiàn)實的應(yīng)用，給不法分子帶來可乘之機：一是網(wǎng)上“倒賣”虛擬貨幣沖擊正常的金融體系。二是利用虛擬貨幣經(jīng)營網(wǎng)上賭場，逃避監(jiān)管。

（四）電子貨幣的使用減少了中央銀行鑄幣銳。

就我國目前來看，電子貨幣是非銀行機構(gòu)發(fā)行的一種債務(wù)，代表非銀行機構(gòu)的信用，其主要功能是替代流通中的現(xiàn)金即硬幣和紙幣。而現(xiàn)金是國家發(fā)行的一種債務(wù)，代表國家的信用；現(xiàn)金發(fā)行是中央銀行的法定職責(zé)和壟斷職權(quán)，現(xiàn)金發(fā)行收入（即鑄幣稅）是中央銀行的收入之一。一般情況下，鑄幣稅用于抵繳中央銀行運營費用；若有剩余，再上繳國庫。從理論上看，電子貨幣的發(fā)行和流通，會引起貨幣流通速度的加快和現(xiàn)金需求量的減少，從而減少中央銀行發(fā)行現(xiàn)金的數(shù)量，因此引起中央銀行鑄幣稅和上繳財政收入的降低。

（五）電子貨幣給反洗錢工作帶來新的挑戰(zhàn)。

電子貨幣的出現(xiàn)突破了時空限制，其交易具有明顯的匿名性、數(shù)字化等特征。電子貨幣的應(yīng)用給社會經(jīng)濟生活帶來便利的同時，也給洗錢犯罪提供了便利，藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易，識別和發(fā)現(xiàn)洗錢活動變得更加困難，因此反洗錢工作面臨新的挑戰(zhàn)。

三、規(guī)范和促進我國電子貨幣發(fā)展的政策建議

（一）建立健全電子貨幣法律框架，明確相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。

建議制定專門的電子貨幣管理規(guī)定，明確電子貨幣的概念、電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主體；明確電子貨幣發(fā)行主體的資格；明確各相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。就電子貨幣的概念而言，可借鑒國際上的通行做法，明確電子貨幣為一種預(yù)付儲值產(chǎn)品，并限定電子貨幣具有多用途，以突出監(jiān)督管理重點。

就電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主體而言，可以借鑒港澳關(guān)于電子貨幣的監(jiān)督管理做法。香港《銀行業(yè)條例》規(guī)定，只有持牌銀行才能發(fā)行多用途儲值卡，非銀行服務(wù)提供商經(jīng)過授權(quán)，也可以成為接受存款的公司，發(fā)行或者促進發(fā)行多用途儲值卡?！躲y行業(yè)條例》還規(guī)定，授權(quán)香港金管局(HKMA)監(jiān)管多用途儲值卡，但HKMA必須在監(jiān)管中尋找一種平衡：一方面要維持支付體系的穩(wěn)定；另一方面又不能阻礙競爭，抑制社會創(chuàng)新。如果多用途儲值卡的發(fā)行和使用給支付體系帶來輕微的風(fēng)險，HKMA可以豁免多用途儲值卡的核準過程。在澳門，金融管理局(AMCM)則按照《金融體系法律制度》第二十二條中關(guān)于成立信用機構(gòu)的要求，對申請成立發(fā)行多用途儲值卡的公司進行核準。就電子貨幣管理規(guī)定的具體形式而言，鑒于卡基電子貨幣和網(wǎng)基類電子貨幣兩者之間具有明顯的存儲介質(zhì)差別，以及即將頒布的《電子支付指引(第二號)》涉及非金融機構(gòu)的電子支付問題，可考慮單獨制定《多用途儲值卡管理辦法》，將網(wǎng)基類電子貨幣管理規(guī)定內(nèi)含于《電子支付指引(第二號)》。因為多用途儲值卡業(yè)務(wù)涉及交易數(shù)據(jù)的清分、軋差，因此也可考慮在即將頒布的《支付清算組織管理辦法》中涉及卡基電子貨幣的管理規(guī)定。

就電子貨幣的發(fā)行主體而言，本著促進競爭和創(chuàng)新的原則，同時考慮電子貨幣對貨幣政策的潛在影響，綜合權(quán)衡是否允許銀行發(fā)行電子貨幣。無論是銀行還是非銀行發(fā)行主體，都應(yīng)制定嚴格的業(yè)務(wù)準入條件。

(二)明細準入管理要求，強化資本約束。

參考澳門AMCM對電子貨幣準入的審核要求，細化我國電子貨幣業(yè)務(wù)的準入條件，并要求申請單位提交詳實資料，以評估申請項目的可靠性：一是在系統(tǒng)運行方面，要求申請人提供詳細的系統(tǒng)運行流程資料、系統(tǒng)安全信息、相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)界定、系統(tǒng)風(fēng)險評估和防范措施、經(jīng)營連續(xù)性計劃、系統(tǒng)的獨立外部審計意見等。二是多用途儲值卡的相關(guān)資料，包括預(yù)付卡的使用范圍，存儲金額的限制和每筆交易金額的限制，刷卡交易的審計痕跡，卡的制造、保存、儲值、銷卡的安排和內(nèi)部控制，處理爭端安排等。三是資金管理安排，包括對儲值沉淀基金的管理和投資安排，對儲值沉淀基金可能面臨的風(fēng)險管理安排。四是商業(yè)計劃，包括預(yù)計項目啟動時間表，系統(tǒng)被公眾接受的調(diào)查報告，三年的業(yè)務(wù)預(yù)測，包括詳細的投資成本、預(yù)期收入、資產(chǎn)負債表、損益表和關(guān)于發(fā)卡數(shù)量、平均儲值額、平均每筆交易額、每年交易額的統(tǒng)計數(shù)據(jù)等。

為保證電子貨幣發(fā)行主體能夠抵御和化解各種風(fēng)險，建議對電子貨幣發(fā)行主體實行資本金管制，要求其準入時和持續(xù)經(jīng)營期間，滿足一定的資本金要求，例如借鑒歐盟《2000／46／EC》指令關(guān)于電子貨幣機構(gòu)(ELMI)的規(guī)定，規(guī)定我國的最低資本金數(shù)額，同時規(guī)定發(fā)行主體持續(xù)持有的自由資金應(yīng)等于或大于當(dāng)前未兌現(xiàn)的電子貨幣價值。

(三)完善業(yè)務(wù)規(guī)則，加強日常監(jiān)督管理，消除電子貨幣業(yè)務(wù)的負面影響。

電子貨幣的管理規(guī)定應(yīng)明確電子貨幣的儲存限額，電子貨幣的申領(lǐng)條件，是否可以掛失、轉(zhuǎn)讓、透支，是否應(yīng)對電子貨幣價值予以計息，是否應(yīng)有期限限制等。為維護消費者的合法權(quán)益，應(yīng)明確電子貨幣可贖回，以及贖回的條件；明確電子貨幣發(fā)行主體需根據(jù)吸存資金總額繳納一定的準備金，并由商業(yè)銀行負責(zé)對該準備金賬戶進行監(jiān)督，非經(jīng)相關(guān)主管部門同意，不得從該準備金賬戶中撥付資金；對于因第三方支付平臺內(nèi)部形成的電子貨幣，應(yīng)要求支付平臺必須及時將真實交易資金返還給賣方；并且支付平臺不得擅自將交易款項轉(zhuǎn)化為賣方平臺內(nèi)的支付賬戶余額，變相獲取交易資金。為防范電子貨幣發(fā)行主體濫用預(yù)存資金，應(yīng)限定發(fā)行主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，業(yè)務(wù)活動范圍主要涉及電子貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)與發(fā)行以外的其他業(yè)務(wù)，不得從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，或高風(fēng)險業(yè)務(wù)投資比重不得超過一定的比例。對于通過電子貨幣賭博或從事其他違法活動，應(yīng)界定其刑事責(zé)任，以杜絕和懲戒電子貨幣違法行為。

為切實保障電子貨幣業(yè)務(wù)規(guī)則得到切實落實，風(fēng)險得到有效防控，應(yīng)采取數(shù)據(jù)分析、道義勸說、現(xiàn)場檢查等多種方式，加強對日常業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。

(四)建立電子貨幣的統(tǒng)計監(jiān)測制度，科學(xué)分析電子貨幣對宏觀經(jīng)濟金融的影響，形成電子貨幣信息對傳統(tǒng)宏觀經(jīng)濟金融決策的有效參考。

在上述中央銀行對電子貨幣發(fā)行主體實施準入管理的基礎(chǔ)上，加強對發(fā)行主體的非現(xiàn)場監(jiān)督管理，設(shè)計合理的統(tǒng)計監(jiān)測分析指標，要求其定期報送交易數(shù)據(jù)，或者開發(fā)專門的統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)，自動采集交易數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)采集、加工，深入分析電子貨幣對當(dāng)前貨幣政策實施的實證結(jié)果，影響較小的，繼續(xù)密切跟蹤和關(guān)注；影響較大的，將電子貨幣作為貨幣政策實施的變量綜合考慮。

（五）權(quán)衡電子貨幣對中央銀行鑄幣稅的影響，及早采取應(yīng)對措施。

考慮到電子貨幣對鑄幣稅的實際影響，建議在上述對電子貨幣業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測的基礎(chǔ)上，密切關(guān)注電子貨幣對中央銀行鑄幣稅的影響，及時采取措施，調(diào)整電子貨幣管理政策。從長遠來看，中央銀行不應(yīng)因為收入問題抑制電子貨幣發(fā)展，而應(yīng)本著促進創(chuàng)新、提高效率的原則，積極推動電子貨幣的廣泛應(yīng)用。如果采取限制措施，應(yīng)著重考慮電子貨幣是否給貨幣政策實施或消費者權(quán)益維護帶來了負面影響，從而影響到了宏觀經(jīng)濟調(diào)控或引發(fā)了社會問題等。

電子金融論文范文第3篇

[論文摘要]隨著經(jīng)濟的全球化以及電子商務(wù)的快速發(fā)展化，傳統(tǒng)的結(jié)算手段已經(jīng)不能滿足企業(yè)間交易的要求，而交易的復(fù)雜性也使傳統(tǒng)的債權(quán)制度很難對債權(quán)人的利益進行有效的保護。電子債權(quán)集安全性和快速性于一體，為債權(quán)人提供充分安全的結(jié)算手段。因此，電子債權(quán)的開發(fā)和發(fā)展也將成為信息社會的必然趨勢。

一、電子債權(quán)的開發(fā)背景

1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是BusinesstoBusiness，asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對商家的電子商務(wù)，即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業(yè)中相近的交易過程集中到一個場所，為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個交易的機會和條件。

作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下，它可以票據(jù)的方式進行，此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，使得企業(yè)間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進行，必然會占用大量的時間，浪費大量人力和財力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進行結(jié)算相對傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險性更大，更不易被發(fā)現(xiàn)。所以，電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。

(2)社會的要求

B2B的大致交易流程如下：

商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”，銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”，供貨商審核“訂單查詢”，銷售商向運輸商發(fā)出有關(guān)貨物運輸情況的“運輸查詢”，在確認運輸無問題后，銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”，并通知運輸商運輸，運輸商接到“運輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”，支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。

從以上可以看出,在電子商務(wù)環(huán)境下，生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下，并按照同一模式解決。但在錯綜復(fù)雜的交易情形下，他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的，絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū)，雙方或多方的開戶行之間進行結(jié)算就會經(jīng)過很多的程序，造成時間的浪費和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以，電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益，也關(guān)系到交易主體的利益，它是全社會的要求。

2.票據(jù)缺點的克服與優(yōu)點的結(jié)合

(1)連鎖拒付的控制

票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運輸工具，而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易，促進商品的流通，這是票據(jù)最大的優(yōu)點所在。

票據(jù)作為一種具有信用證明的有價證券，具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進行有效的付款提示；回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時，有權(quán)將票據(jù)收回，此時，因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實現(xiàn)，票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而，持票人雖然進行了有效的付款提示，但是付款請求卻因為票據(jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據(jù)重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個債務(wù)人或幾個債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題，就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務(wù)人的信用，而且債權(quán)人的請求權(quán)和追索權(quán)也很難實現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式，票據(jù)所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權(quán)在沒有實現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的貨幣，就永遠存在不能被承兌的風(fēng)險。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請發(fā)行的，同時經(jīng)過嚴格的登記管理程序，它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以，電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險的能力。

(2)偽造風(fēng)險的補救

票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。

對票據(jù)偽造的法律后果而言，根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定，偽造票據(jù)者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下，它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因為債務(wù)人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。

在電子債權(quán)制度下，債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進行，如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定，電子簽名同時符合下列條件時，視為可靠的簽名：

①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時，屬于電子簽名人專有；

②簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制；

③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；

④簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；

當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名；

此外，本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認證制度。

在以上的法規(guī)中，可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名，而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權(quán)相對于票據(jù)而言，它是最能保證付款人的利益的，是對票據(jù)偽造風(fēng)險的最有效的補救。

二、電子債權(quán)的定義

1.電子債權(quán)的推進經(jīng)過

在電子債權(quán)制度的設(shè)計和運作方面，走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對短期資本流動的控制，形成了大量短期債務(wù)，為金融危機的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后，韓國政府加強了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管，同時提高了對不良債權(quán)的審查力度，它的金融危機的教訓(xùn)表明：金融危機后，雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統(tǒng)的干預(yù)，但事實證明，只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個環(huán)節(jié)。2001年2月，指定金融結(jié)算院作為委托的對象，由它具體負責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權(quán)交易條款（基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書）開始制定。2002年3月，電子債權(quán)制度開始運作。2006年4月，韓國政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。

2.電子債權(quán)的定義：

根據(jù)韓國《電子金融交易法》，電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán)：

(1)債務(wù)指定債權(quán)人；

(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容；

(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項中的經(jīng)過電子認證機構(gòu)認證的電子簽名簽署；

(4)必須經(jīng)過金融機構(gòu)，并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定，于電子債權(quán)管理機構(gòu)進行登記；

(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第（1）項至第（3）項的所有文書，依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達；債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進行送達；

三、電子債權(quán)的特征

1.法理構(gòu)成上的特征

(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)

債權(quán)者，乃特定人對相對特定人得請求為特定行為（作為或不作為）之權(quán)利也。債權(quán)，依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。

證券債權(quán),指債權(quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢,有效地促進了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)。“指名債權(quán)，它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”，實際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權(quán)。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的，債權(quán)人只能是甲，這些債都不表現(xiàn)為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán)，但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知，如果要發(fā)行一個電子債權(quán)，其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的，也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的，債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù)，所以從傳統(tǒng)債法理論上而言，電子債權(quán)是指名債權(quán)，具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。

(2)電子債權(quán)的有因性

債之發(fā)生，系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否，電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前，電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系，此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷，該合同關(guān)系就自始無效，電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了，即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了，它也是一個無效的電子債權(quán)。

2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征

(1)變更權(quán)的行使

電子債權(quán)是指名債權(quán)，同時又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的，在債務(wù)人與銀行之間有一個使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個電子債權(quán)時，它必須向發(fā)行銀行提出申請，這實際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示，也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時，這又是一個民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán)，債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán)，是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以，債務(wù)人在申請發(fā)行電子債權(quán)時的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán)，將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然，債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效，還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機構(gòu)來進行審核與登記。

(2)承諾

根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第（5）項可知，債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán)，還必須將發(fā)行的事實通知債權(quán)人，債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢？還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢？筆者認為應(yīng)由銀行發(fā)出。因為銀行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時，它是基于對債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個環(huán)節(jié)中，它承擔(dān)的義務(wù)是最大的，通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之，如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實通知債權(quán)人，而只進行登記，則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時，債權(quán)人的救濟是很困難的。當(dāng)通知到達債權(quán)人以后，債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾，同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以，就承諾這個法律行為而言，它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以，承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。

(3)登記

根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知，電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高，事關(guān)整個金融業(yè)的穩(wěn)定，相對于傳統(tǒng)的債權(quán)而言，更具有風(fēng)險性，所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業(yè)的管理機構(gòu)。在韓國，它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此，如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進行結(jié)算，就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個必不可少的最重要的環(huán)節(jié)，只有在電子債權(quán)管理機構(gòu)進行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。

參考文獻:

[1]美.斯雷沃斯基.《B2B電子商務(wù)》.陳運濤譯.中國人民大學(xué)也出版社.2003.8

[2]覃有土:《商法學(xué)》.中國政法大學(xué)出版社.1999.12

[3][日]石井正司.“何謂拒付”[J].法學(xué)教室,1990,(122)

[4]中華人民共和國票據(jù)法

[5]《中華人民共和國電子簽名法》.2005.4.1頒布

[6]齊愛民崔聰聰:《電子金融法研究》.北京大學(xué)出版社.2007.2.第一版

[7][日]于保不二雄:日本民法債權(quán)總論.莊勝榮譯.臺北:五南圖書出版公司,1998.284

[8]林誠二:《民法債編總論----體系化解說》2003.6第一版

電子金融論文范文第4篇

一、外包模式

出于成本或者技術(shù)能力的考慮,中小金融機構(gòu)將金融系統(tǒng)的設(shè)計與維護外包給金融IT公司,以集中精力做好金融業(yè)務(wù)。這樣做,可以節(jié)約時間成本,盡快縮短與競爭對手的差距,也可以節(jié)約財務(wù)成本。

1.外包可以分為戰(zhàn)略層次外包、戰(zhàn)術(shù)層次外包和一般層次外包。戰(zhàn)略層次的外包使發(fā)包方面臨著較大風(fēng)險,有失去核心技術(shù)的可能。我們要看到,戰(zhàn)略層次的外包是金融IT市場發(fā)展的一種高級階段,不但市場上有技術(shù)能力卓越的金融IT公司,而且誠信理念堅如磐石。這種外包關(guān)系有一定的條件,如:(1)長期合作伙伴關(guān)系;(2)雙方都秉承雙贏的合作策略,任何一方都不會利用自身的優(yōu)勢損害對方利益;(3)雙方各有自身的戰(zhàn)略重點,認識到自身不可能也不必要去侵占合作方的市場,雙方是合作關(guān)系;(4)雙方在各自擅長的領(lǐng)域都具有核心競爭力。農(nóng)村金融機構(gòu)將項目外包給金融IT公司時,金融IT公司可能獲得優(yōu)勢地位。如果金融IT公司濫用這種優(yōu)勢地位,金融機構(gòu)的利益就會受到嚴重威脅。其次,金融IT公司必須具有業(yè)界領(lǐng)導(dǎo)能力,具有對異常事件的響應(yīng)能力。此外,金融IT公司要具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模,以便增強誠信的基石。我國金融IT公司的規(guī)模還不大,金融IT上市公司主要有恒生電子、東華合創(chuàng)、南天信息、信雅達等少數(shù)公司。截至2008年9月30日,恒生電子上市公司的總資產(chǎn)7.9億,股東權(quán)益6.0億,主營業(yè)務(wù)收入4.0億,總股本29702萬份,以2008年9月30日11.8元/股的價格計算,公司市值約35億。恒生電子主要長處在于基金軟件和呼叫中心業(yè)務(wù)。事實上,即使恒生電子也難以與其他金融機構(gòu)開展戰(zhàn)略層次上的外包。恒生電子主要向基金公司銷售電子基金產(chǎn)品,收取年使用費。

2.我國金融IT公司的綜合實力還不夠強,難以作為堅實的外包方。雖然神州數(shù)碼等我國一流的金融IT公司在與中國工商銀行的合作中展示了強大的實力,但是還沒有能力完整地為大型銀行開發(fā)整套軟件和提供全方位的服務(wù)。我國金融IT公司在專項能力上有長處,如東軟公司對日本軟件招標的承標,某些非上市金融IT公司的信貸產(chǎn)品,等等。我國還沒有哪個金融IT公司具有IBM、HP、Oracle公司等那樣的實力,這是資產(chǎn)近千、萬億的銀行不愿意將核心軟件外包的重要考慮。我們認為,即使神州數(shù)碼這樣的公司接受中國工商銀行的外包也只是戰(zhàn)術(shù)層次上的外包,更多的金融IT公司只能接受金融機構(gòu)一般層次上的外包。

3.部分中小金融機構(gòu),如證券公司,常常將核心軟件外包。企業(yè)在制定信息化策略時,可以在內(nèi)部生產(chǎn)(軟件購買、維護、升級,流程改造,組織重組等系列工作)和外包(相關(guān)業(yè)務(wù)技術(shù)外包,服務(wù)外包等)之間進行選擇。此時企業(yè)要考慮三類相關(guān)成本(內(nèi)部生產(chǎn)成本、談判成本和機會主義成本,后兩種成本又被統(tǒng)稱為治理成本)之間的關(guān)系。從經(jīng)濟學(xué)上來說,多家中小金融機構(gòu)來培育、支持、分享中小金融IT公司的技術(shù),既減小了金融機構(gòu)自身的軟件開發(fā)的人力成本,也使市場分工細化。中小金融IT公司通過竭誠為多家金融機構(gòu)服務(wù),可以積累自己在該領(lǐng)域的經(jīng)驗,從而達到行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)水平。

4.大型金融機構(gòu),如人保、中保、四大國有銀行,普遍采用中國工商銀行的金融信息化的組織模式。我國人力資源數(shù)量充沛,工資不高;我國畢業(yè)生傳統(tǒng)思維上對國有銀行有認同感,以到大型金融機構(gòu)工作為榮;金融信息化需要復(fù)合型人才,這只能長期培養(yǎng);大型金融機構(gòu)比中小金融IT公司更了解自身的需求,比中小金融IT公司的人才、資金更有優(yōu)勢;大型金融機構(gòu)可以通過信息化規(guī)劃來克服自身的惰性,在目前我國金融信息化事業(yè)擴張的背景下,有很多種辦法來克制由于壟斷和公有資本所帶來的創(chuàng)新惰性。

5.金融大集中后,金融IT市場更加細分。中小金融IT公司需要更加專業(yè)才能生存,大型金融IT公司由于自身的資歷、行業(yè)經(jīng)驗、行業(yè)能力,具有比金融機構(gòu)更高的金融IT規(guī)劃、設(shè)計、實施能力。我國是個金融IT市場還不成熟的國家,一方面金融機構(gòu)需要戰(zhàn)略層次的合作者,需要戰(zhàn)略受包方;另一方面自己處理金融IT戰(zhàn)略性問題時又更有優(yōu)勢。目前的金融IT市場發(fā)展的趨勢是集中,市場份額會越來越向大公司集中。這給民族金融IT公司帶來很大的挑戰(zhàn)。由于外包具有市場細分的特點,我們要出臺鼓勵外包的經(jīng)濟政策,并頒布行政法規(guī)等規(guī)范外包的發(fā)展,鼓勵金融IT企業(yè)做大做強,鼓勵金融機構(gòu)參股和扶持金融IT公司的發(fā)展。由于我國誠信制度的缺失,外包市場的發(fā)展需要一定的過程。當(dāng)前,特別要鼓勵金融IT企業(yè)利用我國廉價的勞動力優(yōu)勢,承接國外發(fā)包項目。

二、資本紐帶等合作模式

我國電子支付領(lǐng)域,存在著支付寶、首信易支付、匯付天下、財富通等第三方支付公司。提供了質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù),特別是增值服務(wù),使支付雙方都獲得了較好的效益。第三方支付聚集了一批優(yōu)秀人才,不斷開拓市場,向教育支付、航空機票支付、慈善支付等過度。這些支付公司在面對激烈的國內(nèi)市場價格競爭時,紛紛與國外大公司合作。國內(nèi)提供市場開拓動力,國外公司提供資金和技術(shù)。外資參股第三方支付公司是目前電子支付發(fā)展的主要格局。我國金融IT公司經(jīng)過多年發(fā)展,恒生電子、東華合創(chuàng)、信雅達等終于迎來了上市的曙光,一定程度上解決了資金問題。隨著我國風(fēng)險投資市場的發(fā)展,投資主體逐漸增多,優(yōu)良的金融IT投資項目獲得資金的概率迅速增加。吸納戰(zhàn)略投資者,增強資金、技術(shù)、人才、市場等實力,仍然是非上市金融IT公司的重要發(fā)展手段。

三、SaaS模式

SaaS模式就是數(shù)據(jù)中心出租服務(wù)模式。數(shù)據(jù)中心花巨資建立先進的數(shù)據(jù)中心硬件設(shè)施,包括高級服務(wù)器、合格機房、小型機、大型機等,甚至建立災(zāi)備。金融機構(gòu),如小銀行可以向數(shù)據(jù)中心支付費用,以獲得成套服務(wù)。軟硬件購買、維護、更新,金融機構(gòu)都不必過問,只管使用就行。比如說,數(shù)據(jù)中心購買或者自行開發(fā)網(wǎng)上銀行軟件,如果這些功能符合銀行的要求,銀行不必自建機房,不必購買或開發(fā)軟件,而是向數(shù)據(jù)中心支付年使用費。因特網(wǎng)環(huán)境下,B/S模式使客戶終端基本上不需要什么技術(shù)含量,SaaS模式成為可能。實際上這樣的數(shù)據(jù)中心已經(jīng)建成了,但市場交易并不理想。首先,SaaS雙方的責(zé)任界定、賠償?shù)葐栴}還沒有明確,其二,數(shù)據(jù)中心的資產(chǎn)規(guī)模不大,最多幾億元人民幣,萬一發(fā)生嚴重差錯,無法承擔(dān)巨額賠償責(zé)任,其三,我國軟件的價格并不高,盜版軟件更是降低了軟件布置成本。事實上,軟硬件布置成本越低,SaaS越?jīng)]有必要。其四,我國金融壟斷特征明顯,信息化投資對于大型金融機構(gòu)來說是可以承擔(dān)的。其五,我國小型金融機構(gòu)往往也有一定的聯(lián)合,SaaS的效益不夠明顯。如省聯(lián)社已經(jīng)主導(dǎo)了我國農(nóng)信社信息化過程,SaaS這種發(fā)達市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)模式在我國很難實施。

在企業(yè)、市場、國家的關(guān)系當(dāng)中,國家始終處于強勢。一方面,大型國有企業(yè)、發(fā)改委、財政部等擁有較強的干預(yù)經(jīng)濟的能力;另一方面,市場分割、市場不透明、關(guān)系營銷、市場機遇不均等現(xiàn)象比較普遍,市場不夠成熟。這個市場形態(tài)里面,既有地位優(yōu)越的壟斷企業(yè),也有大量生存艱辛的中小企業(yè)。電子金融產(chǎn)業(yè)政策要既鼓勵技術(shù)性壟斷,又要鼓勵技術(shù)細分,二者不可偏廢。如果只重視壟斷企業(yè),創(chuàng)新的趨勢必然減弱;如果只重視競爭型企業(yè),過度競爭也會阻滯行業(yè)的發(fā)展。大企業(yè)與小企業(yè)數(shù)量存在一個適度的比例,動態(tài)競爭與合作,這樣雙方的優(yōu)點都得到張揚,缺點都得到適當(dāng)?shù)囊种啤?/p>

SaaS模式是為大量中小金融機構(gòu)服務(wù)的,用來降低中小金融機構(gòu)的信息化成本。SaaS、產(chǎn)業(yè)聚集、產(chǎn)業(yè)鏈、虛擬企業(yè)等新組織形式使中小金融機構(gòu)避免與大型金融機構(gòu)差距過大。

四、建立省級數(shù)據(jù)中心模式

行政驅(qū)動經(jīng)濟的成本較低,而市場交易參與方由于互相不了解、不熟悉、不信任,交易成本卻較高。這種情況下,省級數(shù)據(jù)中心模式較為可行。在國外,行政推動容易遇到各種阻力,比如可能受到扭曲了市場、干涉了企業(yè)經(jīng)營的指責(zé)。但在中國,政府的權(quán)威往往大于企業(yè),哪怕大型壟斷企業(yè)。建立省級數(shù)據(jù)中心是大型金融機構(gòu)如郵儲、農(nóng)信社、保險公司等數(shù)據(jù)大集中的過度形式。如果客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)有效,就可以進行數(shù)據(jù)挖掘,發(fā)現(xiàn)隱藏在數(shù)據(jù)中的規(guī)律。這對于商業(yè)來說是極其有價值的。國家統(tǒng)計工作面臨著挑戰(zhàn)。(1)國家統(tǒng)計局主要統(tǒng)計國民經(jīng)濟信息,數(shù)據(jù)層層上報過程中容易出現(xiàn)人為失真。(2)各個地方對數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑的理解不一樣,導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真。(3)面對信息社會的海量信息,對商業(yè)信息的領(lǐng)導(dǎo)工作不夠重視?，F(xiàn)代社會,需要將全國人口的身份認證系統(tǒng)上線,需要整合自然人的法律、治安、商業(yè)、教育等方面的信息,需要整合企業(yè)的法人資料、企業(yè)行為資料、財務(wù)、重大事件等信息。怎樣整合這些信息?這涉及到公安、工商、教育、金融等多個行業(yè)的統(tǒng)計資料,涉及到多個部門。國家統(tǒng)計局在這些時代需要的統(tǒng)計事業(yè)中承擔(dān)什么角色?如果由市場去緩慢地完成,顯然不利于現(xiàn)代社會的迅速發(fā)展。我們要建立多種類型的省級數(shù)據(jù)信息中心,與金融信息一起,成為省級信息統(tǒng)計基礎(chǔ)設(shè)施。國家統(tǒng)計需要規(guī)劃好全國信息采集工作,分門別類,做好前瞻性研究。我們要繼續(xù)推動社會信息化的事業(yè),力圖使我國領(lǐng)先于發(fā)達國家進入社會信息豐富的新階段。

社會的發(fā)展越來越需要人們局部放棄自己的隱私權(quán),需要實名制。如網(wǎng)絡(luò)實名制、存款實名制,等等,這是社會文明的發(fā)展趨勢。否則,現(xiàn)代高級、復(fù)雜的文明同時也是脆弱的文明,受到意外沖擊極容易導(dǎo)致嚴重后果。

五、全國統(tǒng)一信息化平臺模式

信息創(chuàng)造價值,信息就是生產(chǎn)力。中國工商銀行總行率先實現(xiàn)了全國數(shù)據(jù)大集中,在這個基礎(chǔ)之上不斷推出新的金融產(chǎn)品,網(wǎng)上銀行功能豐富。這項成就使傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)成了國內(nèi)最富于活力的金融機構(gòu)。

我們需要全國統(tǒng)一的電子醫(yī)務(wù)、電子教育、電子農(nóng)務(wù)、電子金融、電子政務(wù)平臺。這些平臺建設(shè)具有很強的經(jīng)濟外部性。(1)能夠極大地提高全社會的福利水平,由于人們能夠從網(wǎng)上方便地獲得科學(xué)、系統(tǒng)的醫(yī)療、農(nóng)務(wù)、教育等信息,社會生產(chǎn)力和社會關(guān)系都可以得到很大的改善。(2)信息集中有利于增加計劃的科學(xué)性,從而增加社會控制力。信息越是發(fā)展,自由市場經(jīng)濟理論越是脫離現(xiàn)實。當(dāng)人口、環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展接近地球承載的極限時,自由市場經(jīng)濟理論是虛幻的,社會管理能力、國際協(xié)調(diào)能力都需要得到極大地提高。而信息挖掘、集中正是改善社會管理的必要條件。(3)建立在發(fā)達制造業(yè)基礎(chǔ)上的信息社會是進入社會主義的推動力。IT技術(shù)對社會的影響有兩種趨勢,一方面是資本主義的活力得到進一步釋放,同時釋放過度導(dǎo)致嚴重的金融危機,如美國次貸危機,另一方面是當(dāng)代社會離社會主義更近了。

全國統(tǒng)一信息化平臺建設(shè)需要成本,這種成本可以由大型企業(yè)來支付,也可以由財政直接或間接支付,還可以由信息企業(yè)的信息產(chǎn)品收益來支付。我們要看到,目前農(nóng)戶為信息產(chǎn)品付費的條件還不是很成熟。一是因為信息是最容易復(fù)制的,如何識別、保護信息生產(chǎn)者的權(quán)益是個難題。如果信息者能提供連續(xù)的有價值的信息,信息使用者付費能夠得到第一手信息,并能實現(xiàn)自身的利益,則信息使用者付費的經(jīng)濟條件成立。所以,信息要能為特定的用戶帶來價值。二是因為我國的知識產(chǎn)權(quán)保護不力,民間盜版、侵權(quán)現(xiàn)象十分嚴重。在科研領(lǐng)域,在教育領(lǐng)域,論文嚴重抄襲卻得不到懲罰的現(xiàn)象比比皆是。這些現(xiàn)象與信息社會格格不入?？梢?我國要進入信息社會還有大量的基礎(chǔ)性工作要做,我們必須做出相應(yīng)規(guī)劃。

六、農(nóng)村金融信息化工作的推動離不開一定的模式

到底哪種模式更有優(yōu)越性呢?這五種模式:外包模式、資本紐帶模式、SaaS模式、省級數(shù)據(jù)中心模式、全國統(tǒng)一信息化平臺,要具體情況具體分析。到底采用哪種模式取決于以下因素:(1)金融IT企業(yè)的綜合實力如何。除了技術(shù)實力還有資本實力,以便承擔(dān)由于計算機系統(tǒng)故障引發(fā)的金融操作風(fēng)險。金融IT公司與普通IT公司的區(qū)別在于其巨風(fēng)險性,這對IT公司的資本實力提出了要求。金融IT公司要做高級別的外包,亦或SaaS,要是沒有資本實力,恐怕只能局限于技術(shù)開發(fā)功能。(2)金融IT市場的誠信。(3)金融機構(gòu)自身的實力,如資本大小、技術(shù)水平、人才質(zhì)量與數(shù)量。(4)金融IT技術(shù)創(chuàng)新所帶來的價值增值能力、競爭大小變化。這是金融機構(gòu)采用新技術(shù)的外部壓力,外部壓力越大,自由越不能自主開發(fā),越要想辦法利用外部技術(shù)力量。否則,金融機構(gòu)就會選擇就會自己開發(fā),或者得過且過。(5)金融機構(gòu)自身的產(chǎn)權(quán)機制,越是看重利潤越不能得過且過。

電子金融論文范文第5篇

隨著電子商務(wù)及在線銀行作為購物與金融交易的手段被廣泛采用，網(wǎng)絡(luò)釣魚(Phishing)之類的詐騙正變得日益猖獗。這種利用網(wǎng)絡(luò)進行欺詐的新攻擊行為一出現(xiàn)，就引起了網(wǎng)絡(luò)安全界、金融界、利用網(wǎng)上業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)的機構(gòu)以及司法部門的高度重視，作為重點事件進行處理。

通常，欺詐郵件會提供一個與銀行或購物網(wǎng)站極為相似的鏈接。收到此類郵件的用戶一旦點擊此鏈接，緊接著頁面會提示用戶繼續(xù)輸入自己的賬戶信息。如果用戶填寫了此類信息，這些信息將最終落入詐騙者手中。Gartner最近的一項調(diào)查表明，有5700萬美國消費者肯定收到或很可能收到過網(wǎng)絡(luò)釣魚的電子郵件。Gartner稱，在去年遭遇此類詐騙的400萬消費者中，有30%的消費者訪問了假冒的eBay網(wǎng)站，29%的人發(fā)現(xiàn)了假冒的PayPal網(wǎng)站，14%的人則發(fā)現(xiàn)了假冒的花旗銀行網(wǎng)站。而最近，這股風(fēng)氣也漸漸吹到了中國。尤其對近期接連出現(xiàn)的利用偽裝為“中國銀行”、“中國工商銀行”主頁的惡意網(wǎng)站進行詐騙錢財?shù)氖录屛覀兏杏X到“魚鉤”就在我們眼前晃動。

2 網(wǎng)絡(luò)釣魚的實現(xiàn)手法

2.1 什么是網(wǎng)絡(luò)釣魚

網(wǎng)絡(luò)釣魚是指不法分子在互聯(lián)網(wǎng)上仿冒知名的電子交易站點(如銀行或拍賣網(wǎng)站)的網(wǎng)頁，誘使用戶訪問假站點，騙取用戶的賬號和密碼等信息，從而竊取錢財。

網(wǎng)絡(luò)釣魚本質(zhì)上就是一種電子郵件欺詐。電子郵件詐騙者會向沒有防范的用戶發(fā)送一些貌似來自銀行或零售商的電子郵件，聲稱收件者的賬戶需要更新或有新產(chǎn)品待售，目的在于釣取（fishing）客戶的賬戶資料或信用卡號碼。從網(wǎng)絡(luò)釣魚的本質(zhì)可以看出它是針對我們經(jīng)常進行的網(wǎng)絡(luò)操作實施欺詐活動，那么它常用的欺詐行為有哪些呢？

2.2 網(wǎng)絡(luò)釣魚的幾種常用手法

網(wǎng)絡(luò)釣魚有5種常用手法：

（1）發(fā)送電子郵件，以虛假信息引誘用戶中圈套。

（2）建立假冒網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券網(wǎng)站，騙取用戶賬號密碼實施盜竊。

（3）利用虛假的電子商務(wù)進行詐騙。

（4）利用木馬和黑客技術(shù)等手段竊取用戶信息后實施盜竊活動。

（5）利用用戶弱口令等漏洞破解、猜測用戶賬號和密碼。下面詳細介紹一下（1）、（2）兩種比較常用的實現(xiàn)手段：

（1）發(fā)送電子郵件，以虛假信息引誘用戶中圈套。

一旦受害用戶被釣魚郵件引導(dǎo)訪問假冒網(wǎng)址，釣魚者可以通過技術(shù)手段讓不知情的用戶輸入自己的“User Name”和“Password”，然后，通過表單機制，讓用戶輸入姓名、城市等一般信息。填寫完畢，接著要用戶填寫的是信用卡信息和密碼。一旦獲得用戶的賬戶信息，攻擊者就會找個理由來欺騙用戶說：“您的信息更新成功！”讓用戶感覺很“心滿意足”。

有些攻擊者甚至編造公司信息和認證標志，其隱蔽性更強。一般來說，默認情況下我們所使用的HTTP協(xié)議是沒有任何加密措施的。不過，現(xiàn)在所有的消息全部都是以明文形式在網(wǎng)絡(luò)上傳送的，惡意的攻擊者可以通過安裝監(jiān)聽程序來獲得我們和服務(wù)器之間的通訊內(nèi)容。

（2）建立假冒網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券網(wǎng)站，騙取用戶賬號密碼實施盜竊。

犯罪分子建立起域名和網(wǎng)頁內(nèi)容都與真正網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上證券交易平臺極為相似的網(wǎng)站，引誘用戶輸入賬號密碼等信息，進而通過真正的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券系統(tǒng)或者偽造銀行儲蓄卡、證券交易卡盜竊資金；還有的利用跨站腳本，即利用合法網(wǎng)站服務(wù)器程序上的漏洞，在站點的某些網(wǎng)頁中插入惡意Html代碼，屏蔽住一些可以用來辨別網(wǎng)站真假的重要信息，利用cookies竊取用戶信息。

盡管網(wǎng)絡(luò)釣魚有這么多手法釣魚，但它釣魚應(yīng)用的原理都是以仿真網(wǎng)址的技術(shù)作為“漁”具，為了讓用戶能更準確地辨認出網(wǎng)絡(luò)釣魚，下面介紹幾種常見的“漁”具的實現(xiàn)手法。

2.3 “漁”具的實現(xiàn)手法

仿冒網(wǎng)址的技術(shù)很早就已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)，實現(xiàn)的方法也有很多種。下面介紹一些常用的方法：

（1）根據(jù)href標簽中放置的內(nèi)容實現(xiàn)仿冒網(wǎng)址的鏈接。據(jù)德國的安全研究人員弗蘭茲分析，若黑客在一個網(wǎng)頁的HTML href 標簽中放置兩個URL和一個表格，那么IE 瀏覽器就會顯示“欺騙性”的那個鏈接，這種假冒的鏈接會在用戶毫不知情的情況下將他們帶到一個完全陌生的網(wǎng)站。

（2）根據(jù)輸入字符相似的特點仿冒網(wǎng)址。利用人們的疏忽大意，根據(jù)英文字母“o”、“l(fā)”與數(shù)字“0”、“1”相似的特點，讓這些字符與真正的網(wǎng)址內(nèi)容混淆，使用戶將仿冒的網(wǎng)址當(dāng)成正確的網(wǎng)址進行點擊。不久前，一惡意網(wǎng)站()偽裝成聯(lián)想主頁()，前者將數(shù)字1取代英文字母l，并利用多種IE漏洞種植網(wǎng)頁木馬，同時散布“聯(lián)想集團和騰訊公司聯(lián)合贈送QQ幣”的虛假消息，結(jié)果造成很多用戶訪問該網(wǎng)站時感染了病毒。

（3）使用一種動態(tài)的JavaScript代碼。攻擊者通過JAVA程序更改地址欄，修改被襲擊者的瀏覽器，從而可將其引誘到顯示為銀行官方站點的網(wǎng)站，進而使更多的人上當(dāng)受騙。

（4）瀏覽重導(dǎo)向。通常情況下，誘騙者總是使用電子郵件并利用一些借口，如：他們的銀行記錄資料需要更新，或由于安全程序的改變需要重新核實用戶資料等，以騙取用戶賬號和相關(guān)的密碼口令。如果您在毫無懷疑的情況下點擊了誘騙者提供的鏈接，以核查您的賬號信息，您的銀行信息就被“釣”去了。但是現(xiàn)在，誘騙者會采用更有說服力的手段說服您瀏覽他們的網(wǎng)站。

（5）使用一種叫做智能重導(dǎo)向(smart redirection)的惡意激活軟件。有了這種軟件，即使用戶在瀏覽器中輸入了正確的銀行網(wǎng)站地址，該軟件同樣可以把這個地址導(dǎo)向到誘騙者的網(wǎng)站上。為什么會出現(xiàn)這種情況呢？這主要是因為惡意軟件在您的電腦上監(jiān)控了幾十個，甚至上百個可用的偽造銀行網(wǎng)站，只要用戶嘗試登錄到銀行的網(wǎng)站，該軟件就會把瀏覽的地址導(dǎo)向到一個可用的偽造網(wǎng)站上。即使用戶隨后關(guān)閉了這個網(wǎng)站，受感染的系統(tǒng)中的智能重導(dǎo)向軟件同樣也能把您輸入的銀行地址導(dǎo)向到偽造的網(wǎng)站上。

以上分析了網(wǎng)絡(luò)釣魚的實現(xiàn)手法。那么我們?nèi)绾蝸碛行У胤婪哆@種網(wǎng)絡(luò)詐騙行為呢？

3 網(wǎng)絡(luò)釣魚的防范措施

我們可以在網(wǎng)絡(luò)釣魚活動可能發(fā)生的場合積極主動地采取有針對性的防范措施，從各個角度有效封堵。

3.1 加強網(wǎng)關(guān)防護

加強網(wǎng)關(guān)防護，提高監(jiān)測和封堵網(wǎng)絡(luò)釣魚站點的力度，是防范網(wǎng)絡(luò)釣魚的有力手段。同時，及時升級、打補丁、加強員工安全意識以及與安全廠商保持密切聯(lián)系等也是必不可少的。有些信息服務(wù)供應(yīng)商（ISP）還可以阻止用戶被引導(dǎo)到名聲不好的Web站點上。例如：當(dāng)AOL的客戶報告自己收到了垃圾郵件，那么包含在這封垃圾郵件中的鏈接都將被添加到一個受阻站點列表中。當(dāng)用戶點擊這些鏈接時，它們顯示出的都是錯誤頁面。但這一技術(shù)也有可能阻斷那些提供真正商業(yè)服務(wù)的合法鏈接。

3.2 對于垃圾郵件的有效封堵

目前市場上的解決方案通常采用CPU密集分析方式，必須先允許電子郵件進入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，才能利用預(yù)設(shè)的分析邏輯進行分析和處理，這不僅浪費了寶貴的處理器和網(wǎng)絡(luò)資源，妨礙正常郵件的傳輸，還有可能危及企業(yè)核心的電子郵件服務(wù)器。針對現(xiàn)有的系統(tǒng)缺陷，Mirapoint從基本的攔截體系入手，變被動為主動，其郵件欄桿新技術(shù)在業(yè)界率先實現(xiàn)了SMTP層郵件信息流處理，可以在網(wǎng)絡(luò)邊緣攔阻和截獲不受歡迎的SMTP連接。來自第三方機構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，這一技術(shù)達到了98％以上的垃圾郵件截獲率，從而使當(dāng)前的垃圾郵件攔截技術(shù)跨入了一個全新的歷史階段，其創(chuàng)新、靈活的思路和系統(tǒng)架構(gòu)廣泛適用于各種不同行業(yè)與規(guī)模的企業(yè)，堪稱迄今為止功能最強勁、效果最顯著、性價比最優(yōu)越的理想電子郵件解決方案。

3.3 進行網(wǎng)絡(luò)交易時，在網(wǎng)上銀行登錄頁面輸入賬戶和密碼最好使用軟鍵盤來實現(xiàn)

現(xiàn)在，有些網(wǎng)上銀行比如“中國建設(shè)銀行”就內(nèi)置了軟鍵盤，可以通過輸入法的軟鍵盤來輔助輸入密碼。通過軟鍵盤輸入密碼，可以有效地防止那些通過記錄鍵盤擊鍵記錄來達到盜取密碼的惡意程序。

3.4 針對假冒網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券網(wǎng)站采取有效的防范措施

廣大網(wǎng)上電子金融、電子商務(wù)用戶在進行網(wǎng)上交易時要注意做到以下幾點：

（1） 對要求重新輸入賬號信息，否則將停掉信用卡賬號之類的郵件不予理睬。

（2）選妥和保管好密碼，不要選諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼，建議用字母、數(shù)字混合密碼，盡量避免在不同系統(tǒng)使用同一密碼。

（3）使用網(wǎng)絡(luò)銀行時，選擇使用網(wǎng)絡(luò)憑證及約定賬戶方式進行轉(zhuǎn)賬交易，不要在網(wǎng)吧、公用計算機上和不明的地下網(wǎng)站做在線交易或轉(zhuǎn)賬。

（4）對異常動態(tài)提高警惕，如不小心在陌生的網(wǎng)址上輸入了賬戶和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護”之類提示時，應(yīng)立即撥打有關(guān)客服熱線進行確認，萬一資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進行銀行卡、證券交易卡掛失。

4 結(jié)束語

隨著國內(nèi)外的各種交流越來越頻繁，這種新型網(wǎng)絡(luò)詐騙的發(fā)生率必然也會上升，更何況黑客病毒技術(shù)的迅速發(fā)展，仿冒網(wǎng)址技術(shù)肯定也會“日新月異”。 釣魚攻擊之所以成功就是因為在用戶的思想模型和真實的執(zhí)行之間存在著差異。因此，迫切期待相應(yīng)的技術(shù)解決方案來彌補這種差異。也可以嘗試法律或政策解決方案，并且教育互聯(lián)網(wǎng)用戶關(guān)注來自社會工程的潛在安全風(fēng)險。所有這些都還充滿了挑戰(zhàn)。