一、金融信貸風(fēng)險

所謂的金融信貸風(fēng)險是指金融機構(gòu)在正常運營中所面臨的最主要的風(fēng)險，具體來說就是金融機構(gòu)在貸款的同時并不確定此筆款項能否回收。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展的不斷深入，我國金融機構(gòu)的發(fā)展也出現(xiàn)了良好的勢頭，各金融機構(gòu)為了不斷擴大自己所占領(lǐng)的市場份額，使盡渾身解數(shù)來提高自身的市場競爭能力。提高競爭能力的渠道主要包括提高盈利能力、風(fēng)險控制能力和發(fā)展能力等。雖然各個金融機構(gòu)都在努力的“生長”，但是在市場的影響下，其發(fā)展的形式卻不容樂觀。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自從2004年起，我國金融機構(gòu)不良貸款的比例呈現(xiàn)出下降的趨勢，在2008年的一段時間內(nèi)，不良貸款的比例出現(xiàn)上升的趨勢，但是很快恢復(fù)正常走勢，并且直到2014年止，不良貸款的比例也沒有大幅度的變化，但是，不良貸款的余額總數(shù)仍呈現(xiàn)出較高的走勢，也就是說，我國金融機構(gòu)還需要進一步提高風(fēng)險防范和控制的能力。金融信貸風(fēng)險的危害主要表現(xiàn)為：大大削弱了金融機構(gòu)的實力。貸款利息的實收率不高會導(dǎo)致利潤低的現(xiàn)象發(fā)生，不良貸款的行為過多會則是造成實收率不高的“罪魁禍?zhǔn)住?。如果一個金融機構(gòu)不良資產(chǎn)積累過多則會降低其盈利的能力，使自己補充資本的能力變差，動搖了發(fā)展的根本；金融機構(gòu)的流動性變差。所謂的資產(chǎn)流動性就是指金融機構(gòu)在資產(chǎn)不發(fā)生損失的前提下迅速將其變現(xiàn)的能力，金融機構(gòu)在經(jīng)營的過程中，資產(chǎn)大多被辦公所必要的設(shè)備所占據(jù)，能夠流通的資產(chǎn)大約占總資產(chǎn)的65％，這一形式在市場變動較大的情況下極易造成流動性變差的情況發(fā)生，金融機構(gòu)很難在不受損失的情況下變現(xiàn)，因此對金融機構(gòu)造成了巨大的損失。

二、金融信貸風(fēng)險管理

金融信貸風(fēng)險管理是保證金融機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的重要方式之一，也是防范金融信貸風(fēng)險的重要方式，能對各種因素進行科學(xué)的分析，具有降低貸款風(fēng)險、減少金融機構(gòu)損失、提高貸款質(zhì)量的作用，是一種集風(fēng)險控制能力和損失補償能力于一體的管理方式，能夠有效降低金融信貸的風(fēng)險，提高信貸活動的安全性。對我國金融機構(gòu)進行詳細(xì)地分析后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)金融機構(gòu)在經(jīng)營的過程中都出現(xiàn)了以下問題。

(一)金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制制度缺乏健全性和有效性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，但是金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的制度卻沒有跟上發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)在：金融信貸風(fēng)險控制制度不健全，出現(xiàn)控制盲點；相關(guān)的控制制度與實際情況出入較大；制度缺乏實際操作性；沒有相關(guān)的配套制度，使金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制制度很難落實；缺乏必要的懲處措施。

(二)獨立性和權(quán)威性不高這里所說的獨立性并不是指與其他各個方面毫無聯(lián)系，而是要求監(jiān)督部門與執(zhí)行部門相分離。在金融機構(gòu)的正常運營中，經(jīng)常會出現(xiàn)控制者和執(zhí)行者是同一部門的現(xiàn)象發(fā)生，這樣不能夠?qū)崿F(xiàn)真正的垂直型管理，牽制力也大打折扣，監(jiān)督工作很難落實到位。

1達茂旗農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

一、金融新常態(tài)對中小企業(yè)經(jīng)營的影響

（一）金融機構(gòu)面臨經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

這對中小企業(yè)而言是機遇也是挑戰(zhàn)金融新常態(tài)必然導(dǎo)致金融機構(gòu)加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，需要從過去粗放式的“抓大”轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)作式的“抓全”；從過去靠“酒精投入”、“血戰(zhàn)到底”的關(guān)系營銷轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^“網(wǎng)絡(luò)金融”、“智能銀行”的科技營銷。在金融新常態(tài)下，盡管各金融機構(gòu)會根據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的特點，制定并不斷調(diào)整差異化的經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，但“以客戶為中心”的服務(wù)理念和以“拓展客戶群”為目標(biāo)的發(fā)展思路是不變的，那些誠信守法、穩(wěn)健經(jīng)營、具備發(fā)展前景的中小企業(yè)將是各大金融機構(gòu)承攬的“香餑餑”，而征信記錄差、主業(yè)不清、前景不明的企業(yè)將更難得到銀行的融資服務(wù)。因此，在金融新常態(tài)下，中小企業(yè)要專于“內(nèi)功”，增強誠信意識，恪守法紀(jì)，踏實經(jīng)營，抓住銀行變革所帶來的“客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整”機遇，借力發(fā)展。

（二）市場經(jīng)濟法制將更加健全

中小企業(yè)要增強“陽光下”生存的能力金融新常態(tài)產(chǎn)生的背景是我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善，其中，最突出的特點就是市場經(jīng)濟法制更加健全，“公平、公正、公開”的原則將滲透到社會經(jīng)濟發(fā)展的方方面面，各行各業(yè)經(jīng)濟行為的運轉(zhuǎn)流程、決策過程，政府部門的行政、執(zhí)法過程、評價監(jiān)督情況等都逐步透明化，各類內(nèi)幕交易、暗箱操作和“潛規(guī)則”將逐漸失去存在的空間。過去，國內(nèi)不少企業(yè)，特別是中小企業(yè)依靠各類關(guān)系，通過某些不正當(dāng)競爭手段獲取經(jīng)濟利益，完成了“原始積累”，在當(dāng)前經(jīng)濟金融新常態(tài)下，如果還是把“關(guān)系”當(dāng)做核心競爭力，把“靠山”當(dāng)做招牌，不在產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，不在市場和客戶上做文章，那么，這些企業(yè)離“壽終正寢”也不遠了。有人斷言，“十八大”以后，隨著反腐的深入，權(quán)錢交易、行政干預(yù)、權(quán)力尋租的土壤逐漸消失，企業(yè)和個人“空手套白狼”、高額壟斷利潤和“一夜暴富”的時代一去不復(fù)返了。因此，在經(jīng)濟金融新常態(tài)下，企業(yè)特別是中小企業(yè)必須自覺知法守法，按經(jīng)濟規(guī)律辦事，注重環(huán)保、食品和生產(chǎn)安全，重塑核心競爭力，增強在“陽光下”生存的能力。

（三）社會融資渠道縮窄

中文摘要

銀行信貸風(fēng)險是各種經(jīng)濟風(fēng)險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟動蕩。從信息經(jīng)濟學(xué)的角度來分析，銀行的信貸風(fēng)險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。這種信息的不對稱很容易引發(fā)寫作碩士論文受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風(fēng)險行為，進而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險，影響金融體系的安全。

而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風(fēng)險的目的，期望通過對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示，并在此基礎(chǔ)上提出完善我國銀行信貸征信體系建設(shè)的建議。

關(guān)鍵詞：信貸征信體系；國內(nèi)外比較；信用評級

第一章引言

第一節(jié)研究背景和研究目的

編者按：本論文主要從我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題；完善我國信貸風(fēng)險管理制度的措施等，包括了增量貸款風(fēng)險不斷增加、貸款流動性較差、原不良資產(chǎn)生成機制仍在不斷催生著新的不良資產(chǎn)、建設(shè)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理制度、完善信貸市場退出途徑等。具體資料請詳見：

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;內(nèi)控制度;退出途徑

【論文摘要】信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。筆者陳述了我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理中存在的問題,并針對問題提出了改進商業(yè)銀行風(fēng)險管理的建議:第一是建立健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理制度,第二是完善信貸市場退出途徑。

1前言

風(fēng)險是金融體系和金融活動的基本屬性之一。風(fēng)險分析和管理活動是商業(yè)銀行所從事的全部業(yè)務(wù)和管理活動中最核心的內(nèi)容。我們甚至可以把銀行活動比喻為一種以承擔(dān)風(fēng)險換取收益的游戲。而信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行風(fēng)險管理中最關(guān)鍵也最具挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域。隨著金融市場日趨復(fù)雜、金融衍生工具不斷發(fā)展,商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險暴露開始成倍增長,性質(zhì)也更為復(fù)雜。銀行業(yè)迫切需要一種較為完善的風(fēng)險管理體系和科學(xué)的風(fēng)險管理手段。目前我國的金融市場自由化還處于初級階段,貸款仍占銀行總資產(chǎn)的絕對比重,因此商業(yè)銀行面臨最大的風(fēng)險便是信貸風(fēng)險。從令人瞠目的巨額不良資產(chǎn)到屢見不鮮的金融丑聞,無不根源于信貸風(fēng)險問題。本論文致力于研究我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題以及解決的途徑和方法。

2我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題