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在新時(shí)代的金融創(chuàng)新發(fā)展中，商業(yè)銀行的創(chuàng)新始終是至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。在國(guó)際金融發(fā)展日益加快的背景下，在增強(qiáng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的要求下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)迎接未來(lái)全球化金融挑戰(zhàn)具有重要意義。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還存在著很多問(wèn)題，創(chuàng)新條件未成熟縮小了短期內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行大創(chuàng)新的可能性。以下將基于管理的視角，分析管理模式、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、管理者關(guān)系、人才培訓(xùn)和激勵(lì)、外部環(huán)境等因素對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新阻礙的影響。

1去能力為要求的管理模式

銀行的員工是最熟悉銀行各個(gè)方面的群體，也是銀行創(chuàng)新的主體之一。銀行創(chuàng)新的開(kāi)展與實(shí)施，成功與否都與銀行員工的創(chuàng)新有著分不開(kāi)的關(guān)系。目前，國(guó)內(nèi)外大多數(shù)的大型商業(yè)銀行，都是金字塔形層級(jí)制的管理模式。而銀行一線員工數(shù)量最多，對(duì)市場(chǎng)的敏感度最高，彈性最好，應(yīng)該是最具創(chuàng)新能力的群體，但事實(shí)上層級(jí)制限制了銀行員工的創(chuàng)新性。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的規(guī)模和層級(jí)制決定了銀行本身是去能力化的，不因個(gè)體的差異而影響銀行的正常運(yùn)營(yíng)和穩(wěn)定。現(xiàn)代企業(yè)管理理論表明，規(guī)?；厝粚?dǎo)致去能力化，既具有多種適應(yīng)能力且規(guī)模量化的企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本極高，難以穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，故幾乎不存在。高度依賴能力的模式，都是不可復(fù)制和量產(chǎn)的。特別是在中國(guó)，大型商業(yè)銀行面對(duì)的客戶規(guī)模巨大，規(guī)?；椭贫然蔀榱吮厝灰?同時(shí)，去能力化的要求也降低了因人員流動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是底層員工或是高級(jí)管理人員，本身就具有高度的替換性和可復(fù)制性，滿足銀行運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定的需求。另外，層級(jí)制的管理模式本身隱含著低競(jìng)爭(zhēng)性，即盡管可能銀行管理者的創(chuàng)新能力實(shí)際上是低于底層員工的，但依然難于被淘汰。一線員工即使具有銀行創(chuàng)新的觸覺(jué)，也因被去能力，創(chuàng)新的重要信息傳導(dǎo)失效。去能力化的導(dǎo)向保證了銀行正常運(yùn)作的能力，但也使相當(dāng)一部分的人員掌握著大量的資源和權(quán)力，卻不產(chǎn)生任何價(jià)值的同時(shí)甚至成為了銀行創(chuàng)新的頑固阻礙。

2客戶的多元化和參與度

銀行客戶是銀行創(chuàng)新致力于服務(wù)的對(duì)象，是銀行創(chuàng)新的最直接的受眾，客戶的需求直接影響了銀行創(chuàng)新的方向和內(nèi)容。而隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，客戶擁有的資金資產(chǎn)增多，客戶需求日趨多元化和復(fù)雜化。但商業(yè)銀行的敏感度較低導(dǎo)致商業(yè)銀行的創(chuàng)新根本跟不上客戶需求復(fù)雜的變化速度。商業(yè)銀行應(yīng)該是服務(wù)業(yè)的中堅(jiān)力量，而銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新也應(yīng)該是來(lái)源于客戶的新需求。目前，國(guó)內(nèi)銀行客戶對(duì)于財(cái)富管理的意識(shí)不強(qiáng)，同時(shí)缺乏對(duì)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的了解。往往商業(yè)銀行對(duì)一種產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新后，很多客戶會(huì)因?qū)υ搫?chuàng)新的不了解和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而拒絕參與其中。另外，從產(chǎn)品的角度，因缺乏專利和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，新產(chǎn)品易被模仿和抄襲，剛創(chuàng)新就引來(lái)了一堆競(jìng)爭(zhēng)者。最后，銀行的創(chuàng)新舉動(dòng)因?yàn)榭蛻舻牡蛥⑴c度而得不到有效地調(diào)整和修正，強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)使創(chuàng)新成本上升，導(dǎo)致創(chuàng)新難以適應(yīng)市場(chǎng)而夭折，銀行又再次回到不進(jìn)行創(chuàng)新前的局面。

3控制風(fēng)險(xiǎn)的原則

商業(yè)銀行屬于金融體系中一個(gè)重要的組成成分，同時(shí)也是一個(gè)特殊的企業(yè)，而這種“企業(yè)”的首要目的不是盈利，而是有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。歷史上有很多商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)生了方向性的錯(cuò)誤，忽視金融制度的缺陷和不健全，無(wú)視利率、匯率等經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)影響，肆意放寬信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)監(jiān)管失效，最終導(dǎo)致銀行壞賬、不良貸款劇增，大大抑制了銀行的有效創(chuàng)新。銀行創(chuàng)新帶來(lái)的是效率，而銀行風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的是盈利，這兩者之間應(yīng)該存在一個(gè)平衡。創(chuàng)新歸創(chuàng)新，但銀行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理才是銀行穩(wěn)健增長(zhǎng)的不二法門(mén)。銀行的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新無(wú)疑會(huì)增加銀行運(yùn)營(yíng)的成本，增加銀行的杠桿性風(fēng)險(xiǎn)、融資性風(fēng)險(xiǎn)、虛擬性風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性。銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理和控制，正考驗(yàn)著銀行大膽而有效的創(chuàng)新。

4管理者的委托關(guān)系

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的管理關(guān)系大多是委托關(guān)系，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，其出資和所有者都是國(guó)家，而銀行的各級(jí)管理者都只是一種職業(yè)經(jīng)理人的角色。相對(duì)地，廣大私有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)擁有實(shí)在的所有權(quán)和控制權(quán)，權(quán)責(zé)對(duì)等。所以，銀行管理者在銀行創(chuàng)新面前存在著一個(gè)明顯的問(wèn)題。一方面，銀行管理者把握著大量資源和權(quán)力，是推進(jìn)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵決策者;另一方面，銀行創(chuàng)新往往包含著各種未知的風(fēng)險(xiǎn)，即使存在嚴(yán)格的測(cè)算機(jī)制下，銀行管理者也難以對(duì)創(chuàng)新預(yù)期抱有百分百的把握，一旦失敗，會(huì)對(duì)銀行管理者的職業(yè)前景帶來(lái)嚴(yán)重影響甚至負(fù)上法律責(zé)任。同時(shí)，銀行創(chuàng)新的成效不會(huì)立竿見(jiàn)影，效用具備必然的滯后性。所以，銀行管理者在面對(duì)短期利益和長(zhǎng)期利益的平衡時(shí)，因自身受到有限理性和機(jī)會(huì)主義的影響，往往會(huì)舍棄銀行創(chuàng)新所帶來(lái)的長(zhǎng)期利益。即使底層員工已經(jīng)意識(shí)到某個(gè)市場(chǎng)機(jī)遇和創(chuàng)新需求并傳遞信息到管理層中，銀行管理者也會(huì)因規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而拒絕冒險(xiǎn)。

5創(chuàng)新人才的培訓(xùn)和激勵(lì)

現(xiàn)階段，我國(guó)大多的商業(yè)銀行的人力資源管理的作用只是停留在人事管理模塊，對(duì)創(chuàng)新型人才的培育、投入和激勵(lì)嚴(yán)重不足;相關(guān)創(chuàng)新機(jī)制的建立處于真空狀態(tài)。一方面，人才管理制度不完善導(dǎo)致人員流動(dòng)僵化。在傳統(tǒng)的層級(jí)制度下，人才管理缺乏一個(gè)完善的淘汰機(jī)制，對(duì)創(chuàng)新人才缺乏一個(gè)有效的培養(yǎng)和晉升機(jī)制，甚至現(xiàn)有的傳統(tǒng)管理者會(huì)扼制和奴化具有創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力的一線員工。另一方面，銀行內(nèi)部對(duì)人才培養(yǎng)的投入較低，用于創(chuàng)新人才開(kāi)發(fā)的資金較少，人事部門(mén)被視為輔助性、不重要的功能部門(mén)。現(xiàn)有的培訓(xùn)資源實(shí)用性較差，缺乏現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，教條主義較多，對(duì)人才的創(chuàng)新意識(shí)培養(yǎng)不足。另外，激勵(lì)制度的空缺無(wú)法有效激活創(chuàng)新動(dòng)力?，F(xiàn)有的人事制度對(duì)創(chuàng)新的激勵(lì)較少，多為精神性獎(jiǎng)勵(lì)，增加收入、晉升職位等實(shí)質(zhì)性激勵(lì)較少。同時(shí)，負(fù)激勵(lì)較多，對(duì)小錯(cuò)誤小失誤的容忍度較低，一旦出錯(cuò)就對(duì)工資收入、績(jī)效評(píng)定等實(shí)質(zhì)性獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)行扣除，對(duì)創(chuàng)新行為帶來(lái)較大打擊。

6外部環(huán)境的影響

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新均會(huì)受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融法律制度、監(jiān)管約束制度、政府干預(yù)等外部環(huán)境力量的影響。一是宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。價(jià)格、利率、匯率的變動(dòng)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境情況會(huì)直接影響到銀行的經(jīng)營(yíng)收支情況，特別是在經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)利率匯率波動(dòng)較大、社會(huì)事件爆發(fā)的情況下，銀行面對(duì)的未知風(fēng)險(xiǎn)增多，不確定性加大，因此會(huì)限制銀行創(chuàng)新來(lái)縮小風(fēng)險(xiǎn)。二是法律制度的不完善。現(xiàn)有的金融法律體系對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有重要作用，但舊有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)意識(shí)依然影響著現(xiàn)有的法律體系，法律落后限制了銀行創(chuàng)新的空間，個(gè)別創(chuàng)新行為缺乏相關(guān)法律依據(jù)甚至?xí)灰暈檫`法行為，抑制了創(chuàng)新的可能。三是金融監(jiān)管的約束作用。金融監(jiān)管是金融創(chuàng)新的一個(gè)動(dòng)因，金融創(chuàng)新又反過(guò)來(lái)促進(jìn)金融監(jiān)管更加完善，金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間是一個(gè)不斷博弈的過(guò)程。銀行創(chuàng)新往往會(huì)對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系帶來(lái)沖擊，增大監(jiān)管難度，產(chǎn)生不可預(yù)測(cè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。而過(guò)度注重金融穩(wěn)定而忽視效率的監(jiān)管會(huì)扼殺創(chuàng)新苗頭，直接地阻礙銀行的健康發(fā)展。四是政府的干預(yù)。政府不合理、無(wú)效的干預(yù)，如不良的貨幣、財(cái)政、稅收等政策會(huì)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)情況，會(huì)對(duì)銀行創(chuàng)新形成嚴(yán)重的負(fù)面影響，直接縮小商業(yè)銀行創(chuàng)新的發(fā)展空間、積極性和可能性。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新受到內(nèi)外多方面阻力，創(chuàng)新空間和動(dòng)力較小，缺乏短期內(nèi)進(jìn)行大創(chuàng)新的可能性。但長(zhǎng)期來(lái)看，銀行創(chuàng)新是金融發(fā)展的必然要求，各方需要共同努力，才能讓我國(guó)銀行業(yè)健康平穩(wěn)地發(fā)展。

作者：蘇玉威 單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院