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一、目前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防控機(jī)制存在的主要問(wèn)題

（一）審查審議環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，貸審會(huì)質(zhì)量亟待提高。

理論上而言，貸審會(huì)制度的建立，有利于提高貸款決策的民主性、科學(xué)性。但在實(shí)際工作中，受多種因素的制約，貸審會(huì)運(yùn)作易流于形式，很難達(dá)到預(yù)期效果。主要表現(xiàn)在：一是對(duì)信貸管理及企業(yè)情況真正熟悉的貸審委成員不多。因情況不明、業(yè)務(wù)不熟悉，在投票表決時(shí)難以發(fā)揮應(yīng)有作用，只能人云亦云，跟風(fēng)隨大流。二是部分貸款上報(bào)和審批時(shí)間緊迫，常出現(xiàn)倒逼現(xiàn)象。無(wú)論是政策性貸款還是商業(yè)性貸款，因受多種因素影響，倉(cāng)促上報(bào)，催著審批的現(xiàn)象較為普遍，相關(guān)部門(mén)難以按規(guī)定、按程序進(jìn)行必要的調(diào)查和審核，審查報(bào)告往往是對(duì)基層行上報(bào)材料的簡(jiǎn)單復(fù)制、粘貼，單純地充當(dāng)了“二傳手”和“傳聲筒”的角色，這樣的審查難免“走過(guò)場(chǎng)”。三是貸審會(huì)成員責(zé)任意識(shí)和履職環(huán)境有待加強(qiáng)和改善。一方面，由于貸審會(huì)成員均為兼職，加之缺乏必要的責(zé)任追究考核機(jī)制，客觀上易導(dǎo)致多數(shù)成員缺乏應(yīng)有的責(zé)任意識(shí)和認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度。另一方面，貸審委成員在會(huì)上充分發(fā)表自己的觀點(diǎn)和質(zhì)詢(xún)的履職環(huán)境還未真正建立，不愿講、不敢講真話，違背意愿投票現(xiàn)象難以避免，這些都嚴(yán)重制約了貸審會(huì)審查把關(guān)的質(zhì)量。

（二）前后臺(tái)相互依賴(lài)，責(zé)任追究上下脫節(jié)。

目前農(nóng)發(fā)行貸款審批權(quán)全部上收到二級(jí)分行以上，經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，這種下級(jí)行調(diào)查，上級(jí)行多級(jí)審查、審批的管理模式，其弊端也日益顯現(xiàn)出來(lái)，由于調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的分離，客觀上易打破責(zé)任界定的延續(xù)性和完整性。實(shí)際工作中大多是前臺(tái)調(diào)查指望后臺(tái)審查把關(guān)，后臺(tái)審查又簡(jiǎn)單依賴(lài)于前臺(tái)調(diào)查結(jié)果，未能真正做到相互協(xié)作、相互制約、各盡其責(zé)。一般情況下，貸后風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱秘性和滯后性，而當(dāng)形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，再對(duì)當(dāng)初貸前、貸時(shí)、貸后諸環(huán)節(jié)相關(guān)情況和責(zé)任的核實(shí)認(rèn)定，客觀上存在較大困難，多數(shù)情況下難以真正界定和追究相關(guān)人員盡責(zé)責(zé)任，對(duì)上級(jí)行審查、審批環(huán)節(jié)更是如此。這樣的管理模式，貌似職責(zé)分明，在實(shí)際工作中更多的是流于走程序形式，反致職責(zé)不清、推諉扯皮、相互抱怨，難以達(dá)到預(yù)期效果。

（三）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱，政策剛性掩蓋管理風(fēng)險(xiǎn)。

從近幾年來(lái)農(nóng)發(fā)行發(fā)生的不良貸款看，原本認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的傳統(tǒng)糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)政策性貸款偏偏頻頻出險(xiǎn)，且數(shù)額巨大。究其原因，一方面，此類(lèi)貸款需求和投放的政策剛性和外部壓力削弱了農(nóng)發(fā)行內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，認(rèn)為只要是政策性或準(zhǔn)政策性方面的貸款需求，就必須最大限度地滿(mǎn)足，而忽視審查其需求是否合理、是否真實(shí)。另一方面，由于存在管理觀念上的誤區(qū)，對(duì)此類(lèi)貸款內(nèi)外部審查時(shí)，主觀上往往容易降低標(biāo)準(zhǔn)、馬虎草率，為一些企業(yè)和信貸人員打“擦邊球”，人為混淆政策性與商業(yè)性?xún)深?lèi)不同性質(zhì)的貸款。上級(jí)行在審查此類(lèi)貸款時(shí)，也把關(guān)較松，貸后日常管理更是缺少行之有效的“庫(kù)貸掛鉤”監(jiān)管方法。因此，從貸款準(zhǔn)入到貸后管理，都存在較大的內(nèi)部管理漏洞，極易被企業(yè)違規(guī)騙貸。此類(lèi)貸款具有的季節(jié)性投放剛性、延續(xù)性和周轉(zhuǎn)性的特點(diǎn)，較大程度地掩蓋了農(nóng)發(fā)行內(nèi)部管控的不足，導(dǎo)致其貸款風(fēng)險(xiǎn)較商業(yè)性貸款更隱秘，更難得到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和查處。

（四）盲目營(yíng)銷(xiāo)追逐考核指標(biāo)，規(guī)模擴(kuò)張超越管控能力。

近年來(lái)，存款、利潤(rùn)、中間業(yè)務(wù)收入日益成為農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)考核的指揮棒。而要完成這些目標(biāo)任務(wù)，最主要、最直接有效的方法就是不斷追求貸款規(guī)模的快速擴(kuò)張?；鶎有谢?yàn)橐再J引存，或追逐利潤(rùn)，或?yàn)闋?zhēng)取一點(diǎn)中間業(yè)務(wù)收入，在拓展新的貸款客戶(hù)尤其是與其它金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，受績(jī)效考核指標(biāo)內(nèi)在動(dòng)因的驅(qū)使，只顧眼前短期利益，不惜大幅降低貸款準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，超越自身管控能力，盲目營(yíng)銷(xiāo)，惡性競(jìng)爭(zhēng)，人為“壘大戶(hù)”，特別是對(duì)一些貌似所謂的大客戶(hù)、“黃金客戶(hù)”，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和管理人才，主動(dòng)遷就“服務(wù)”的多，強(qiáng)調(diào)合規(guī)管理的少，不敢管、不會(huì)管的現(xiàn)象較為普遍和突出，一旦陷入，便愈陷愈深，最終被企業(yè)牽著鼻子走，類(lèi)似這樣因小失大、丟西瓜撿芝麻的教訓(xùn)屢見(jiàn)不鮮。

（五）主觀人為因素隱秘難測(cè)，道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效約束。

從農(nóng)發(fā)行內(nèi)部看，對(duì)貸款企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況最熟悉的大多是管戶(hù)信貸員、貸款調(diào)查和審查人員，其出具的調(diào)查、初審意見(jiàn)，除受自身業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力限制外，更多依賴(lài)于其職業(yè)道德水平的自我約束。能否真實(shí)、全面反映調(diào)查和審查情況至關(guān)重要。在實(shí)際工作中，貸款能否順利通過(guò)貸審會(huì)審查獲批，很大程度上取決于調(diào)查人和審查人的意見(jiàn)。如何避免其在調(diào)查、審查報(bào)告中避重就輕、避實(shí)就虛和人為粉飾、掩飾問(wèn)題，還缺乏行之有效的制度和辦法，無(wú)法回避又無(wú)法有效監(jiān)管的人為主觀因素成為信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管控中最難突破、最難監(jiān)管也是最為隱秘的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如何面對(duì)來(lái)自外部的各種利益誘惑，如何做到秉公辦事、不謀私利，做出客觀、公正、全面的報(bào)告和結(jié)論，顯得尤為突出和重要。

二、強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防控機(jī)制的建議

（一）加強(qiáng)信貸人員相關(guān)業(yè)務(wù)和操作技能培訓(xùn)，切實(shí)提高業(yè)務(wù)水平。

聘請(qǐng)商業(yè)銀行具有豐富管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)培訓(xùn)工作中最急需、最重要、最基本的內(nèi)容和方法，突出理論與實(shí)踐相結(jié)合，提高培訓(xùn)質(zhì)量和效果，改變基層信貸人員單純依賴(lài)計(jì)算財(cái)務(wù)指標(biāo)作為主要評(píng)估、決策依據(jù)的現(xiàn)象，提高透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)的能力。

（二）適當(dāng)聘請(qǐng)系統(tǒng)外相關(guān)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才，優(yōu)化貸款調(diào)查、審查委員會(huì)成員結(jié)構(gòu)。

隨著新農(nóng)村建設(shè)信貸支持力度的不斷加大，農(nóng)發(fā)行貸款范圍迅速擴(kuò)大，短時(shí)間面對(duì)許多以前從未涉足的行業(yè)和領(lǐng)域，在項(xiàng)目評(píng)估決策時(shí)難免會(huì)顯得力不從心。適當(dāng)借助行業(yè)專(zhuān)家的力量，參與項(xiàng)目貸款的貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有利于更科學(xué)合理地做決策，減少盲目性。同時(shí)，有必要建立貸審委委員履職考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。

（三）對(duì)單個(gè)和中長(zhǎng)期大額項(xiàng)目貸款，積極探索銀團(tuán)合作貸款方式。

既可分散大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，又可以有選擇、有針對(duì)性地參與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，以便在與商業(yè)銀行的合作中良性互動(dòng)、理性競(jìng)爭(zhēng)、少走彎路、少交“學(xué)費(fèi)”，達(dá)到互利合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共同發(fā)展的目的。

（四）因地制宜下放貸款審批權(quán)限，完善和強(qiáng)化基層行管理職能。

建議區(qū)分政策類(lèi)和商業(yè)類(lèi)貸款，對(duì)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和貸款管理水平較高的縣級(jí)支行，適當(dāng)下放和適時(shí)調(diào)整轄內(nèi)縣級(jí)支行政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款審批權(quán)限，區(qū)別對(duì)待，不搞“一刀切”，既有利于完善服務(wù)功能，明晰和追究相應(yīng)管理責(zé)任，又便于提高工作效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）加強(qiáng)員工從業(yè)操守教育，完善員工職業(yè)道德監(jiān)督。

通過(guò)不公開(kāi)有償聘請(qǐng)企業(yè)行風(fēng)監(jiān)督員、紀(jì)委書(shū)記暗訪、分類(lèi)制定貸款責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)追償年限考核辦法、定期或不定期對(duì)信貸人員進(jìn)行崗位輪換、經(jīng)常開(kāi)展行間交叉檢查等方法，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，把職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)化解到最低限度。

作者：蔣衛(wèi)單位：農(nóng)發(fā)行江蘇省揚(yáng)州市分行