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摘要：作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，*肩負(fù)著探索金融體制改革路徑的重任，而積極推動(dòng)社區(qū)金融發(fā)展是*統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融體制改革的突破口。當(dāng)前,*社區(qū)金融發(fā)展應(yīng)選擇以發(fā)展社區(qū)銀行為主、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的路徑，并大力倡導(dǎo)民間金融資源的進(jìn)入，將流于中國(guó)人民銀行監(jiān)管體系之外的金融資源通過(guò)社區(qū)金融的方式納入體系內(nèi)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：*；城鄉(xiāng)；社區(qū)金融

社區(qū)金融是指在社區(qū)范圍內(nèi)發(fā)生的資金融通活動(dòng)，在社區(qū)內(nèi)存在一個(gè)較為完整金融市場(chǎng)，即社區(qū)公眾及其組織所產(chǎn)生的一切金融需求和銀行滿足其需求所開(kāi)展的一切金融活動(dòng)。作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，*肩負(fù)著探索金融體制改革路徑的重任，而積極推動(dòng)社區(qū)金融發(fā)展，不僅為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展提供強(qiáng)大支撐，而且是促進(jìn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化的重要保證，同時(shí)也是*統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融體制改革的突破口。

一、*金融體系概況

*是國(guó)務(wù)院確立的西南金融中心，金融資源較為豐富，目前擁有國(guó)有銀行、國(guó)家控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、證券公司、郵政儲(chǔ)蓄、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融中介結(jié)構(gòu)，以及資產(chǎn)評(píng)估、律師服務(wù)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)中介、擔(dān)保公司、典當(dāng)?shù)冉鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)，初步形成了一個(gè)多層次的、種類齊全的金融服務(wù)體系。但從全國(guó)范圍看，*金融體系建設(shè)仍然處于較為落后狀態(tài)，2005年，在對(duì)全國(guó)50個(gè)城市進(jìn)行評(píng)估和排名，*排到24位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)的上海、寧波、溫州等城市。而在金融資源的利用上，*也不夠合理，2006年，*的貸存比為66.2%，比上一年下降了1.2個(gè)百分點(diǎn)，低于全國(guó)68.5%的貸存比例，說(shuō)明貸款的利用率不高，對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度未達(dá)到全國(guó)平均水平。

二、*市城鄉(xiāng)金融發(fā)展比較

截至2006年末，全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額5485.34億元，比上年增長(zhǎng)22.51%，其中企業(yè)存款1942.36億元，比上年增長(zhǎng)30.04%；城鎮(zhèn)居民存款2411.45億元，比上年增長(zhǎng)16.27%；農(nóng)村居民存款281.87億元，比上年增長(zhǎng)23.72%。全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額3631.37億元，比上年增長(zhǎng)20.30%，其中短期貸款中，工業(yè)貸款373.59億元，比上年增長(zhǎng)15.87%；商業(yè)貸款249.06億元，比上年減少2.83%；農(nóng)業(yè)貸款60.84億元，比上年減少5.65%。各項(xiàng)貸款的比例，見(jiàn)圖1。

由圖1可知，在短期貸款中，各個(gè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額之中工業(yè)貸款最多，比商業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款的總和還多，而農(nóng)業(yè)貸款最少，只占到全部貸款總額的1.68%，而同期的農(nóng)村居民存款是金融機(jī)構(gòu)存款總額的5.14%，由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融資源的2/3沒(méi)有被農(nóng)村所利用。而圖2同樣說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，從1998年至2006年，幾乎每年的農(nóng)村貸存比都沒(méi)有超過(guò)35%，且總體上呈下降趨勢(shì)。

從圖2可知，直接用于農(nóng)業(yè)的貸款僅占全部貸款總額的一小部分，即使在最多的年份也沒(méi)有超過(guò)貸款總額的5%，2006年甚至只有1.68%，可以看出，大部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款是缺乏興趣的。*是一個(gè)典型的“大城市帶大農(nóng)村”的特大中心城市，素有“天府之國(guó)”美譽(yù)，但直接用于農(nóng)業(yè)的金融資源卻嚴(yán)重偏少，城鄉(xiāng)金融資源的二元結(jié)構(gòu)必然導(dǎo)致城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元結(jié)構(gòu)，這一發(fā)展趨勢(shì)與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的出發(fā)點(diǎn)背道而馳，必須要求一種新的金融體系或機(jī)制來(lái)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

三、*金融體系與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)關(guān)系的數(shù)量分析

以城鄉(xiāng)收入差距（ID）指標(biāo)為因變量，以金融發(fā)展效率（FE）和城鄉(xiāng)貸款差異（CD）為自變量，利用多元線性回歸來(lái)研究金融在城鄉(xiāng)二元收入結(jié)構(gòu)形成中的作用。鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本文以1992—2006年*市金融發(fā)展情況與城鄉(xiāng)收入差距作為樣本進(jìn)行研究。

（1）城鄉(xiāng)收入差距（ID）。本文用城市居民可支配收入與農(nóng)村居民實(shí)際純收入之比來(lái)衡量城鄉(xiāng)收入差距，即ID=農(nóng)民純收入/城鎮(zhèn)居民可支配收入。

（2）金融發(fā)展效率（FE）。對(duì)于金融發(fā)展效率的衡量，根據(jù)*市的實(shí)際情況，本文采納王志強(qiáng)（2003）的指標(biāo)設(shè)計(jì)，用儲(chǔ)蓄與貸款的比值來(lái)衡量金融中介結(jié)構(gòu)將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為貸款的效率，即FE=金融機(jī)構(gòu)年存款額/金融機(jī)構(gòu)年貸款額。

（3）城鄉(xiāng)貸款差異（CD）。長(zhǎng)期以來(lái)，城市居民和農(nóng)村居民、工業(yè)和農(nóng)業(yè)在獲得貸款方面有著較大的差別，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)獲得的用于生產(chǎn)貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市和工業(yè)，這對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村的發(fā)展是個(gè)很大的影響因素，因?yàn)楣P者大膽地推斷城鄉(xiāng)貸款差異是形成城鄉(xiāng)收入差異的重要因素之一，并將其作為模型中的一個(gè)因變量。城鄉(xiāng)貸款差異用城鄉(xiāng)之間歷年的貸款比例來(lái)衡量，即CD=農(nóng)業(yè)貸款額/城鎮(zhèn)貸款額。鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，以及*現(xiàn)實(shí)的實(shí)際情況，本文中用農(nóng)業(yè)貸款來(lái)代替金融機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)農(nóng)村的貸款，而將貸款總額與農(nóng)業(yè)貸款的差額作為城鎮(zhèn)貸款的數(shù)額，不免有少許誤差。

設(shè)模型為ID=β0+β1FE+β2CD+μ1

利用Eviews3.1軟件進(jìn)行回歸分析，得到：

ID=0.5213-0.2297FE+1.7604CD

Se=（0.0834）（0.0903）（1.2046）R2=0.4707

t=（6.2497）（-2.5423）（1.4615）校正的R2=0.3825

F=5.3356

在顯著性水平α/2<10%，β2=-2.5423、β2=1.4615均通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，盡管該模型的擬合優(yōu)度不是很高，但是在α/2<2.5%的顯著性水平下，F(xiàn)值通過(guò)檢驗(yàn)，說(shuō)明該回歸方程有顯著意義，即在顯著性水平α/2<2.5%下，解釋變量金融發(fā)展效率和城鄉(xiāng)貸款差異對(duì)被解釋變量城鄉(xiāng)收入差距有一定影響。

從該模型中，可以看出，金融機(jī)構(gòu)的效率（貸存比）以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鄉(xiāng)貸款的差別“待遇”在一定程度上造成了*市城鄉(xiāng)收入差距的發(fā)生。其作用機(jī)制在于，金融機(jī)構(gòu)貸存比比較高，在城市流動(dòng)性已經(jīng)過(guò)剩的情況下，農(nóng)村地區(qū)卻獲不到相應(yīng)的發(fā)展資金，同時(shí)，城市反而通過(guò)將農(nóng)村存款轉(zhuǎn)化為城市貸款的途徑，吸收農(nóng)村自身的發(fā)展資金。

四、*城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中推進(jìn)社區(qū)金融發(fā)展的路徑選擇

（一）農(nóng)村、城市偏遠(yuǎn)地區(qū)社區(qū)金融業(yè)的發(fā)展路徑

1.引進(jìn)民營(yíng)企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行

以“服務(wù)于社區(qū)的銀行”為宗旨，按照“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開(kāi)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧”原則，新組建公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)完善、市場(chǎng)定位比較明確、市場(chǎng)適應(yīng)能力較強(qiáng)、市場(chǎng)推出機(jī)制較為健全的股份制社區(qū)銀行。對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管上，要防止民營(yíng)銀行資本由于強(qiáng)烈趨利動(dòng)機(jī)可能導(dǎo)致過(guò)度擴(kuò)張，加大金融風(fēng)險(xiǎn)以及股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問(wèn)題，根據(jù)社區(qū)本身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面確定社區(qū)銀行規(guī)模，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.在部分農(nóng)村信用聯(lián)社的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上改造社區(qū)銀行

*的農(nóng)村信用聯(lián)社改造社區(qū)銀行有著得天獨(dú)厚的條件，不僅網(wǎng)點(diǎn)眾多，發(fā)展勢(shì)頭良好，而且其貸款支持地區(qū)主要為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村信用社本來(lái)就是由農(nóng)民自愿入股組成，然后各個(gè)信用社按照地域組合成聯(lián)社，因此將某一信用社脫離聯(lián)社的體系獨(dú)立成為社區(qū)銀行情況比較簡(jiǎn)單，同時(shí)，由于農(nóng)村信用社管理規(guī)范，有著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量、合格的金融人才，改造社區(qū)銀行可以嚴(yán)格按照企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)運(yùn)作。因此對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改造，只需理清信用社與聯(lián)社之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，將各個(gè)農(nóng)村信用社恢復(fù)為一級(jí)法人資格，更名為社區(qū)銀行即可。

3.在部分郵政基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上改造組建社區(qū)銀行

在郵政基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上改造組建社區(qū)銀行的提議中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康曾經(jīng)在2006年參加民建中央聯(lián)組討論時(shí)提出過(guò)，但目前為止中央沒(méi)有明確的政策導(dǎo)向?，F(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄成立了郵政儲(chǔ)蓄銀行，雖然是在沿海地區(qū)先行先試，但郵政體系內(nèi)部必須會(huì)出現(xiàn)各種各樣的可能性。因此，以郵政網(wǎng)點(diǎn)來(lái)改造社區(qū)銀行具有太多的不確定性，但是，作為先行先試的綜合配套試驗(yàn)區(qū)，*可以在改造郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)方面做有益的探索。

把郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)改造成社區(qū)銀行最主要的問(wèn)題就是解決產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)改造為社區(qū)銀行，為了防止郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融資源的虹吸現(xiàn)象再現(xiàn)，改造后的社區(qū)銀行就必須脫離郵政儲(chǔ)蓄銀行體系的控制自立門(mén)戶，必然會(huì)使郵政儲(chǔ)蓄銀行的既得利益受到傷害，在進(jìn)行產(chǎn)權(quán)變更時(shí)必須要注意到這一方面的問(wèn)題。

改造郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，可以采取以下幾種方法：

一是利用行政手段將擬改造的郵政網(wǎng)點(diǎn)直接從郵政體系內(nèi)剝離，繼續(xù)使用網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的金融資源、金融設(shè)備以及工作人員，賦予其獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)，派遣有經(jīng)驗(yàn)的管理人員組建整個(gè)社區(qū)銀行，這種做法行政性太過(guò)于明顯，與構(gòu)建社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的主線不相適應(yīng)，郵政銀行所遭受的損失也很大。

二是采用借雞生蛋的方式，借用郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)及其資源，設(shè)定歸還年份并給付利息。這種方法可以先測(cè)算某一郵政網(wǎng)點(diǎn)的年儲(chǔ)蓄存款的總量，然后計(jì)算其核心資本的數(shù)額，以此為依據(jù)將整個(gè)郵政網(wǎng)點(diǎn)脫離郵政體系為社區(qū)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行為新設(shè)立的社區(qū)銀行提供資本金，并將相應(yīng)規(guī)模的作為銀行負(fù)債的儲(chǔ)蓄存款總額一并移交于社區(qū)銀行。對(duì)于改資本金社區(qū)銀行可以先有償借用，然后規(guī)定一定年限連本帶利歸還。這種方式對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，只是喪失了農(nóng)村的部分存款市場(chǎng)份額，損失相對(duì)較小。但是社區(qū)銀行將會(huì)背上部分債務(wù)，但因?yàn)椴挥蒙鐓^(qū)銀行本身出資，設(shè)立時(shí)社區(qū)銀行負(fù)擔(dān)較小，社區(qū)銀行只需按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行治理，待條件成熟再歸還債務(wù)。

三是由地方政府、金融監(jiān)管部門(mén)及郵政部門(mén)進(jìn)行協(xié)商，選定某一郵政網(wǎng)點(diǎn)，先由權(quán)威資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，然后，以公開(kāi)、公平的方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行招標(biāo)出售，需要說(shuō)明的是，管理部門(mén)必須對(duì)各招標(biāo)單位或個(gè)人（一般為民營(yíng)企業(yè)法人或獨(dú)立自然人）先進(jìn)行考核、選擇，嚴(yán)格把關(guān)，“交接”之后，要進(jìn)行引導(dǎo)、監(jiān)控。

（二）城市金融發(fā)達(dá)地區(qū)社區(qū)金融業(yè)的發(fā)展路徑

1.城市金融發(fā)達(dá)地區(qū)社區(qū)金融發(fā)展的環(huán)境分析

比較其城市偏遠(yuǎn)地帶和農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，在*市城市地區(qū)的金融環(huán)境有以下兩個(gè)特點(diǎn)：（1）城市發(fā)達(dá)地區(qū)金融監(jiān)管體系較為完善，社區(qū)管理相對(duì)成熟，但社區(qū)群體之間相對(duì)熟悉程度較低；（2）城市地區(qū)擁有較為充裕的金融資源、條件成熟的客戶群以及發(fā)展良好的金融服務(wù)技術(shù)。因此在城市金融發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行程序較為簡(jiǎn)單，技術(shù)難度較小，監(jiān)管難度較普通式銀行也要小，對(duì)于銀行、居民以及城市金融體系的完善是一種“三贏”的舉措。

2.社區(qū)金融的設(shè)立路徑

在城市金融發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行金融改革，主要可以采取以下兩種形式：

（1）對(duì)各大銀行金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造。借鑒農(nóng)業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在*市金融發(fā)達(dá)城市地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，可以采取農(nóng)業(yè)銀行四川分行營(yíng)業(yè)部的方法，通過(guò)新建一批、改造一批、撤并一批的方式，把具備條件的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成為高起點(diǎn)、高效益、功能齊備、設(shè)施一流、服務(wù)獨(dú)具特色的“社區(qū)銀行”。社區(qū)銀行在提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)不同住房的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)滿足或超過(guò)其心理預(yù)期的金融產(chǎn)品或服務(wù)，并利用物業(yè)管理等較為集中的消費(fèi)渠道，通過(guò)“整合營(yíng)銷(xiāo)”，使產(chǎn)品和服務(wù)能批量地提供給社區(qū)住戶，通過(guò)科學(xué)管理達(dá)到規(guī)模效益的目的。其顯著特點(diǎn)是：依托社區(qū)網(wǎng)絡(luò)，面向社區(qū)居民，實(shí)行定向營(yíng)銷(xiāo)，提供綜合服務(wù)。

（2）組建非銀行性質(zhì)的金融機(jī)制。對(duì)民間資金進(jìn)行引導(dǎo)的方法目前有以下兩種，一種是引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)按照股份制的模式組建新的社區(qū)銀行，另一種是引導(dǎo)非正規(guī)性的金融組織建立一個(gè)非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。民營(yíng)企業(yè)組建新銀行的做法類似于在農(nóng)村及城鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)地區(qū)的做法，對(duì)于建立非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，不適用于金融體系還比較薄弱的金融不發(fā)達(dá)地區(qū)，卻可以在城市金融發(fā)達(dá)地區(qū)做一試點(diǎn)。對(duì)此可以借鑒溫州銀監(jiān)局和體改委2005年的方案，組建一個(gè)投融資公司，公司由一定規(guī)模的5～10家企業(yè)組成，采用股份制形式，各企業(yè)平均出資并享有同等收益。公司按照公司法的規(guī)定設(shè)立，資金來(lái)源主要是股東出資。公司的服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，為擴(kuò)大資金來(lái)源，公司可以采取會(huì)員制，入會(huì)的會(huì)員可以享受一定的貸款利率優(yōu)惠，但必須要在公司內(nèi)存款，存款的數(shù)量與貸款利率掛鉤成反比關(guān)系。公司的各項(xiàng)金融活動(dòng)要向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)備案，采取這種方式可以將更多體制外流動(dòng)的金融資源納入體制的監(jiān)管范圍內(nèi)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。該模式屬于邊緣類企業(yè)，雖然在監(jiān)管上不成問(wèn)題，在操作當(dāng)中仍然需要相關(guān)立法支持。

社區(qū)金融的發(fā)展對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的搞活都有著重要的作用，作為社區(qū)金融主要實(shí)施載體的社區(qū)銀行的設(shè)立關(guān)系重大，但由于涉及的領(lǐng)域眾多，其間關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，需要進(jìn)一步深入研究。

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