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一、商事改革“三大法寶”對銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管的影響

1.第一法寶：商事主體經(jīng)營異常名錄

根據(jù)《企業(yè)經(jīng)營異常名錄管理暫行辦法》，明確規(guī)定了列入經(jīng)營異常名錄的四種情形。一是未按規(guī)定時間報(bào)送上一年度年度報(bào)告；二是具有應(yīng)當(dāng)公示信息而未按規(guī)定時間進(jìn)行公示；三是企業(yè)信息隱瞞真實(shí)情況、弄虛作假；四是企業(yè)無法聯(lián)系。企業(yè)被載入經(jīng)營異常名錄滿三年的，列入嚴(yán)重違法企業(yè)名單，并向社會公示。列入嚴(yán)重違法企業(yè)名單的企業(yè)法定代表人或者負(fù)責(zé)人三年內(nèi)不得擔(dān)任其他企業(yè)的法定代表人或者負(fù)責(zé)人。通過深圳市市場監(jiān)督管理局網(wǎng)站，銀行可查詢到商事主體是否被載入“經(jīng)營異常名錄”以及載入事由。以往銀行的貸前調(diào)查主要通過到客戶經(jīng)營場所實(shí)地調(diào)查，對客戶身份、業(yè)務(wù)主體資格、財(cái)務(wù)狀況、違法記錄進(jìn)行資料核查，客戶、員工直接面談，銀行同業(yè)、政府部門等外部調(diào)查再進(jìn)行綜合評估，需要耗費(fèi)大量的人力、物力和時間。通過上網(wǎng)查詢“經(jīng)營異常名錄”,可以掌握企業(yè)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，以及企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)，有利于銀行在短時間內(nèi)對廣大客戶進(jìn)行初步甄別篩選，提高對客戶準(zhǔn)入判斷的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險評估，也不用銀行工作人員奔跑于各行政部門之間搜集各類企業(yè)信息，大大地節(jié)約了銀行做好貸前資料收集工作、進(jìn)行信貸審查的時間和審查成本，有效提高信貸審查效率。

2.第二法寶：年度報(bào)告制度

根據(jù)《企業(yè)信息公示暫行條例》（中華人民共和國國務(wù)院令第654號），明確規(guī)定企業(yè)于每年1月1日至6月30日，向工商部門提交上一年度年度報(bào)告，并通過企業(yè)信用信息平臺向社會公示。企業(yè)對年度報(bào)告的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，接受社會監(jiān)督。工商部門對企業(yè)的年度報(bào)告不定期開展抽查。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)不按規(guī)定報(bào)送、或弄虛作假，載入企業(yè)經(jīng)營異常名錄。填報(bào)內(nèi)容包括：企業(yè)聯(lián)系方式、備案事項(xiàng)、對外投資、股東或者發(fā)起人出資情況、企業(yè)網(wǎng)站以及從事網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的網(wǎng)店名稱、網(wǎng)址、經(jīng)營情況、許可文件及委托證明。社會公眾可通過深圳市市場監(jiān)管局官網(wǎng)查詢企業(yè)年度報(bào)告信息。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年度深圳市應(yīng)提交年度報(bào)告的商事主體共有559814戶，其中內(nèi)資企業(yè)53122戶，外資企業(yè)28589戶。內(nèi)資企業(yè)提交率為92.59%，外資企業(yè)提交率為96.44%?？梢?，銀行可通過查詢企業(yè)年度報(bào)告公示信息掌握深圳市九成企業(yè)的“出勤率”，以及注冊資本認(rèn)繳實(shí)繳的增減，經(jīng)營場所、法人股東、經(jīng)營范圍等登記事項(xiàng)的變動情況，有利于銀行對企業(yè)進(jìn)行動態(tài)評估，從而實(shí)現(xiàn)貸前調(diào)查評估、貸時審查核實(shí)、貸后跟蹤管理，進(jìn)一步監(jiān)測企業(yè)信貸風(fēng)險，控制化解風(fēng)險。

3.第三法寶：商事主體信用信息平臺

除了企業(yè)經(jīng)營異常名錄信息、年度報(bào)告信息，商事主體信用信息平臺包括了商事主體登記及許可審批信息、備案信息、企業(yè)公示即時信息、商事主體信用信息以及行政處罰信息。工商部門將通過不定向抽查和定向抽查對企業(yè)年度報(bào)告信息和企業(yè)公示即時信息進(jìn)行監(jiān)督檢查。抽查總量不少于3%-5%。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，深圳市商事主體信用信息平臺現(xiàn)有3.8億條企業(yè)信息，有關(guān)信息還在不斷地充實(shí)完善中。銀行通過商事主體信用信息平臺，在掌握企業(yè)官方信息的同時，還可以查詢企業(yè)的即時信息。信用信息平臺的建立有利于銀行掌握行業(yè)動態(tài)，制定相應(yīng)的貸款計(jì)劃；有利于銀行更充分地進(jìn)行貸前調(diào)查，對存在行政處罰信息的企業(yè)進(jìn)行客觀判斷，杜絕違法企業(yè)蒙混過關(guān)的現(xiàn)象；有利于銀行全面審核企業(yè)，通過對企業(yè)變更信息、動產(chǎn)抵押登記信息、股權(quán)出質(zhì)登記信息把握企業(yè)的償債能力及信用狀況，提高審核效率；有利于深化企業(yè)信用守法意識，客觀上達(dá)到褒揚(yáng)誠信經(jīng)營、懲戒失信行為的效果，對進(jìn)一步提高我國的社會誠信建設(shè)水平具有重要意義。

二、總結(jié)

商事登記制度改革“三大法寶”商事主體經(jīng)營異常名錄、年度報(bào)告制度、信用信息平臺實(shí)現(xiàn)了企業(yè)監(jiān)管方式的重大轉(zhuǎn)變，也是構(gòu)建社會信用體系的重要組成部分?！叭蠓▽殹睂ζ髽I(yè)的誠信經(jīng)營已經(jīng)開始發(fā)生了作用，但還不足夠強(qiáng)大?！叭蠓▽殹钡耐亓τ匈囉谡块T、銀行、社會公眾、企業(yè)本身對他們的運(yùn)用，只有當(dāng)全社會都以“三大法寶”作為企業(yè)誠信經(jīng)營的衡量工具時，我國的信用體系才真正得以建立。因此，銀行應(yīng)積極發(fā)揮示范作用，有效運(yùn)用“三大法寶”，提升自身的信貸風(fēng)險管理能力。

作者：黃斯莉單位：深圳市市場監(jiān)督管理局寶安分局