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一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

(一)信用社內(nèi)部原因農(nóng)村信用社監(jiān)管體制不完善，沒有形成科學(xué)系統(tǒng)的信貸體系。農(nóng)村信用社作為服務(wù)于廣大農(nóng)民的銀行，在促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了不可小覷的作用。但畢竟農(nóng)村信用社屬于金融系統(tǒng)中最基層的金融機(jī)構(gòu)，對于信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)管理還存在著一些欠佳的地方。

1．農(nóng)村信用社信貸體系不完善，主要體現(xiàn)在放貸前審核和調(diào)查的嚴(yán)謹(jǐn)性差，往往會漏掉一些相關(guān)重要的信息，這樣會造成不符合條件的借貸人成功借貸，加大信用社信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。另一方面就是放貸之后的后續(xù)跟進(jìn)和監(jiān)督不到位，一些企業(yè)或者個(gè)人出現(xiàn)資金問題時(shí)，信用社不能及時(shí)采取相應(yīng)的措施挽回資金，往往事后處理這樣也是加大信用社風(fēng)險(xiǎn)的成因之一。

2．農(nóng)村信用社信貸工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)相對低下，一些操作上的失誤同樣會造成相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如有些工作人員對于信貸業(yè)務(wù)認(rèn)識不夠，根據(jù)自己的主觀認(rèn)識指導(dǎo)自己辦理信貸業(yè)務(wù)，這樣會因?yàn)樽约旱闹饔^認(rèn)識造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)農(nóng)村信用社的工作人員一般都是附近村鎮(zhèn)的人員就近安排安排工作，這樣有時(shí)候借貸人和工作人員認(rèn)識或是親戚，工作人員如果業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，往往會因職務(wù)便利為朋友或者親戚謀福利，這樣無形中增加了信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3．農(nóng)村信用社化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力和公關(guān)能力比較低下，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)和較強(qiáng)的公關(guān)能力可以大幅度提高銀行的資金安全度。中國的國情是農(nóng)民人數(shù)巨大，占有的國土面積和分布的范圍最廣，這也決定了農(nóng)村信用社分設(shè)點(diǎn)分布廣，分布相對分散的特點(diǎn)。信用社既然屬于銀行中最基層的金融機(jī)構(gòu)，根本無法動用大量的財(cái)力和人力為每個(gè)信用社建立完善的預(yù)警機(jī)制和公關(guān)團(tuán)隊(duì)，即使部分信用社完善了相應(yīng)的預(yù)警體制和公關(guān)團(tuán)隊(duì)，但執(zhí)行力和化解力也比較低。一般事發(fā)后不能進(jìn)行有效的解決方案同樣會使信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

(二)信用社外部原因從多方面分析農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的成因，不僅是信用社內(nèi)部因素造成的，外部因素也加大了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民在中國是一個(gè)龐大的群體，既然要從外部分析影響農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的原因，就要從農(nóng)村自身的特點(diǎn)出發(fā)進(jìn)行分析。

1．農(nóng)民收入不穩(wěn)定、償還能力低增大了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)主要面向的是廣大的農(nóng)民兄弟，但是這些農(nóng)民兄弟因?yàn)樗幍沫h(huán)境或者學(xué)歷限制，收入主要以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)生成不會帶給農(nóng)民家庭較多的收入，如果遇到自然災(zāi)害收入會減少甚至?xí)氩环蟪?。新社會下外出打工或者本地?chuàng)業(yè)成為農(nóng)民的一項(xiàng)新的收入，但是由于自身沒有科學(xué)技術(shù)作指導(dǎo)很容易造成收入不穩(wěn)定。雖然現(xiàn)在很多農(nóng)民兄弟符合信用社信貸業(yè)務(wù)辦理的要求，從現(xiàn)在的情況來看可以滿足償還利息和本金的能力，但是由于收入的不穩(wěn)定性同樣造成信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2．政府使用行政手段干預(yù)銀行資金流向在信用社信貸業(yè)務(wù)方面時(shí)常發(fā)生，信用社信貸業(yè)務(wù)對于新農(nóng)村建設(shè)有著很好的推動作用，但是有的地方政府為了加速新農(nóng)村建設(shè)或者完成自己的政績工程會用行政手段干預(yù)信用社信貸。這樣不僅違背了市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，還有可能增加信貸的風(fēng)險(xiǎn)，比如資金流入面臨倒閉的企業(yè)或者流入不靠譜的項(xiàng)目等。

3．個(gè)人素質(zhì)和社會環(huán)境使農(nóng)村形不成完善的信用體制，農(nóng)村人民無論是思想認(rèn)識還是素質(zhì)水平都有待提高，有些人從信用社借貸資金之后就認(rèn)為這些錢屬于自己的資產(chǎn)了，還貸意識差更有甚至手里有足夠的資金故意欠貸不還。這種思想在農(nóng)民之間互相影響，都懷著僥幸的心里借貸或不還貸。農(nóng)民群體大部分屬于無單位群體，沒有單位或者相關(guān)部門的經(jīng)濟(jì)約束，所以好多人認(rèn)識不到誠信的重要性，這無疑也是加大信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。

二、規(guī)避農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

(一)首先，農(nóng)村信用社應(yīng)該完善內(nèi)控機(jī)制，無論是從管理制度上還是人員素質(zhì)都有待提高，可以針對信用社自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定出科學(xué)的信貸管理制度，一些有著良好信貸業(yè)務(wù)管理的銀行是農(nóng)村信用社學(xué)習(xí)的對象。工作人員要進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，農(nóng)村信用社招聘信貸工作人員的時(shí)候一定要進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)的考核，適當(dāng)?shù)目梢蕴岣哒衅搁T檻讓更多的優(yōu)秀人才進(jìn)入農(nóng)村信用社。

(二)其次，當(dāng)?shù)卣M量減少行政干預(yù)，應(yīng)該扮演好“媒婆”的角色。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該在政策上多支持農(nóng)村信用社，幫助信用社監(jiān)督借貸人員，調(diào)節(jié)好信用社和借貸人之間的關(guān)系。政府應(yīng)該從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，幫助真正需要借貸或者可以利用好借貸資金的企業(yè)或個(gè)人。

作者：郭映華單位：湖南省沅江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社