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一、小額信貸及其現(xiàn)狀

（一）小額信貸概述

小額信貸指的是主要以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)性貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款人無(wú)需借款人提供擔(dān)保，同時(shí)借款人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。小額信貸包括福利性小額信貸、制度性小額信貸和商業(yè)性小額信貸三種貸款模式。本文主要探討的是商業(yè)性小額信貸。

（二）小額信貸現(xiàn)狀

小額信貸的借款人貸款難已經(jīng)眾所周知，這也是制約典型小額信貸借款人即小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，基本的運(yùn)營(yíng)或是擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展，都離不開資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。大多數(shù)小微企業(yè)客戶不符合我國(guó)金融機(jī)構(gòu)目前的貸款基本要求或者缺少抵押物,或者無(wú)法提供擔(dān)保人。一方面，銀行的貸款門檻，小微企業(yè)難以達(dá)到；另一方面，小微貸款公司不具備完善的信用評(píng)級(jí)及抗違約風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。盡管我國(guó)的小額信貸發(fā)展很艱難，但其依然得到國(guó)家政策的大力支持。在2015年3月15日上午，國(guó)務(wù)院總理在人民大會(huì)堂會(huì)見采訪十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議的中外記者，并回答記者提出的問題時(shí)，就表示大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，實(shí)際上是一個(gè)改革，國(guó)家的繁榮在于人民創(chuàng)造力的發(fā)揮，經(jīng)濟(jì)的活力也來自就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)的多樣性，并進(jìn)一步提出政府要引導(dǎo)資金，種子資金。而小額信貸可為大眾創(chuàng)業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金，進(jìn)一步也可以說明小額信貸的發(fā)展也是受國(guó)家政策所支持的。

二、以信用保證保險(xiǎn)拓展小額信貸運(yùn)行模式闡述

本文所提到的保險(xiǎn)公司以信用保證保險(xiǎn)拓展小額信貸運(yùn)行模式主要是在保險(xiǎn)公司、小額信貸借款人和銀行這三者之間展開的。對(duì)于它們?nèi)咴谠撃Ｊ竭\(yùn)行中的關(guān)系如下：保險(xiǎn)公司和銀行都是金融產(chǎn)業(yè)的三大支柱之一，但它們的經(jīng)營(yíng)方式卻有所不同。在我們本文所提到的保險(xiǎn)公司以信用保證保險(xiǎn)拓展小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行模式就是充分利用了兩者的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)小額信貸借款人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行首先要對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行初審。如果借款人抵押物不足或無(wú)擔(dān)保人，或銀行由于自身技術(shù)限制無(wú)法全面掌握和判定借款人的信用情況，可主動(dòng)推薦該小額信貸借款人去保險(xiǎn)公司進(jìn)行信用擔(dān)保，并購(gòu)買保險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司收到借款人的相關(guān)資料后，再對(duì)借款人的資產(chǎn)情況、企業(yè)運(yùn)營(yíng)和償債能力等進(jìn)行進(jìn)一步的深度調(diào)查，再利用自身信用保證保險(xiǎn)的核保指標(biāo)來衡量該借款人是否滿足承保標(biāo)準(zhǔn)。如果符合，保險(xiǎn)公司便給該小額信貸借款人承保相應(yīng)的信用保證保險(xiǎn)；如果不符合，保險(xiǎn)公司將不予承保。當(dāng)小額信貸借款人與保險(xiǎn)公司簽訂信用保證保險(xiǎn)合同后，便可去相應(yīng)銀行進(jìn)行申請(qǐng)貸款，銀行方審查信用保證保險(xiǎn)合同后，便答應(yīng)與該小額信貸借款人簽訂貸款合同。當(dāng)貸款合同到期時(shí)，若小額信貸借款人不能正常償還銀行貸款，保險(xiǎn)公司將替借款人向銀行歸還一定貸款，隨后再向小額貸款借款人進(jìn)行代位追償。若保險(xiǎn)公司不予小額貸款借款人承保信用保證保險(xiǎn)，該借款人將無(wú)法從銀行獲得貸款。

三、保險(xiǎn)公司以信用保證保險(xiǎn)拓展資本市場(chǎng)小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)

（一）銀保合作，保險(xiǎn)公司利用信用保證保險(xiǎn)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行僅辦貸款業(yè)務(wù)銀行具有大量的流動(dòng)資金，可為多數(shù)小微企業(yè)等其他小額信貸借款人提供大量的資金扶持。一方面由于銀行自身的技術(shù)限制無(wú)法全面準(zhǔn)確核定需要借款方的資信情況；另一方面，由于信息不對(duì)稱情況的存在，銀行也很難控制違約風(fēng)險(xiǎn)。這導(dǎo)致社會(huì)中多數(shù)小額貸款方無(wú)法獲得所需的貸款用于企業(yè)運(yùn)營(yíng)。這也間接限制了我國(guó)的小微類企業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)公司作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的組織，能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與銀行合作能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，可大大促進(jìn)我國(guó)資本市場(chǎng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)公司利用優(yōu)質(zhì)保戶為銀行提供潛在貸款客戶保險(xiǎn)公司從成立之日起，就以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品為公司的基本業(yè)務(wù)。在此期間，保險(xiǎn)公司積累了大量的優(yōu)質(zhì)保戶。保險(xiǎn)公司可向其中可能有小額信貸需求的且信用評(píng)級(jí)級(jí)佳的優(yōu)質(zhì)保戶推薦信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，并進(jìn)一步幫助他們?cè)阢y行進(jìn)行貸款。從而可給銀行創(chuàng)造更多的小額信貸業(yè)務(wù)。

（三）保險(xiǎn)公司利用信用評(píng)級(jí)優(yōu)勢(shì)大大降低小額信貸借款人違約概率保險(xiǎn)公司一般都有信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在承保信用保證保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)嚴(yán)格審查被保險(xiǎn)人的信用狀況，對(duì)調(diào)查投保人或被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)狀況、償債能力有著十分成熟的技術(shù)或措施。銀行在向小額貸款借款人貸款前，先經(jīng)保險(xiǎn)公司對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，大大降低小額信貸借款人違約概率。

四、保險(xiǎn)公司以信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展小額信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）利用自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)

保險(xiǎn)公司可利用自身的資金優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)等推銷信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，開展小額信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)銷售壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品等，即進(jìn)行綜合金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。一方面可以推動(dòng)保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面有利于保險(xiǎn)公司前線銷售人員的轉(zhuǎn)型，推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員向綜合全面的金融顧問轉(zhuǎn)型，推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的革新發(fā)展。

1.資金優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)公司注冊(cè)成立時(shí)，國(guó)家相關(guān)注冊(cè)資本金規(guī)定對(duì)其資本金具有嚴(yán)格要求，因此保險(xiǎn)公司與其他小額貸款企業(yè)相比具有資本金優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，每筆保單保戶都需要繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入也給保險(xiǎn)公司進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)提供了資金優(yōu)勢(shì)。

2.規(guī)模優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)公司的分公司、支公司及各種分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國(guó)所有城市，而各種有小額貸款需求的小微企業(yè)也相對(duì)比較分散，這樣保險(xiǎn)公司可利用自身規(guī)模優(yōu)勢(shì)為公司帶來更多貸款客戶。

3.管理優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)公司是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，具有豐富的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避經(jīng)驗(yàn)，熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理，在進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面能夠有效規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)，能夠促進(jìn)我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

4.政策優(yōu)勢(shì)

近期我國(guó)正在鼓勵(lì)萬(wàn)眾創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，國(guó)務(wù)院總理就有明確表示要推動(dòng)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。小微企業(yè)要發(fā)展，而制約其發(fā)展的第一難題就是缺乏創(chuàng)業(yè)資金及運(yùn)營(yíng)資金。保險(xiǎn)公司利用信用保證保險(xiǎn)進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)，可幫國(guó)家解決一定數(shù)量的小微企業(yè)發(fā)展資金難問題。

（二）強(qiáng)化“信用保證保險(xiǎn)+小額信貸”模式

保險(xiǎn)公司目前利用信用保證保險(xiǎn)與銀行合作進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)模式還不成熟，需要進(jìn)一步地優(yōu)化運(yùn)行模式。保險(xiǎn)公司可與銀行進(jìn)行學(xué)術(shù)交流會(huì)、信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品交流會(huì)等方式進(jìn)行交流合作，使雙方合作更加密切，達(dá)到雙贏的共同目標(biāo)。

（三）培養(yǎng)“信用保證保險(xiǎn)+小額信貸”復(fù)合型人才

保險(xiǎn)公司利用信用保證保險(xiǎn)與銀行合作進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)，對(duì)相關(guān)人才要求比公司的一般保險(xiǎn)產(chǎn)品人才更高。因?yàn)樨?fù)責(zé)公司信用保證保險(xiǎn)的工作人員不僅需要對(duì)信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)充分了解，還要對(duì)以后貸款業(yè)務(wù)客戶需求有一個(gè)充分認(rèn)識(shí)。因此，保險(xiǎn)公司需要對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使之成為能夠高效處理“信用保證保險(xiǎn)+小額信貸”業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。

（四）進(jìn)一步響應(yīng)國(guó)家政策拓展對(duì)小微企業(yè)的信貸方面業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)公司的發(fā)展應(yīng)以國(guó)家政策為方向標(biāo)，積極響應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。如今，國(guó)家正在大力推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”，作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步響應(yīng)國(guó)家政策，拓展對(duì)小微企業(yè)小額信貸放寬限制，促進(jìn)小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

作者：姚麗美 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院