前言：本站為你精心整理了區(qū)域消費(fèi)信貸狀況及策略探究范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

本文作者：張孝君作者單位：安徽工商職業(yè)學(xué)院

皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險現(xiàn)狀

1.借款人信用風(fēng)險。借款人信用風(fēng)險包括兩個方面:一方面是借款人失去還款能力,到期無法按時償還所借款項給銀行帶來的風(fēng)險;另一方面,因為借款人個人信用有問題,雖然有償債能力,但主觀上故意拖延還款或者不還款給銀行帶來的風(fēng)險。產(chǎn)生借款人信用風(fēng)險的原因主要來自以下幾個方面:第一,皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)尚未建立起一套完善的個人征信體系,商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確調(diào)查借款人的資信狀況,從而增加了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的違約風(fēng)險;第二,銀行內(nèi)部管理還存在著一定問題,缺乏消費(fèi)信貸管理經(jīng)驗,未完全實現(xiàn)消費(fèi)信貸申請人資料全部上傳銀行系統(tǒng)聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò),導(dǎo)致貸款申請人資料無法實現(xiàn)在各銀行間的共享,這樣就給借款人重復(fù)申請貸款提供了可乘之機(jī),同時給商業(yè)銀行對貸款申請人的真實信用評估帶來障礙;第三,消費(fèi)信貸的貸后監(jiān)督體制不健全。消費(fèi)信貸的發(fā)放是一個貫穿始終的過程,并非貸款發(fā)放掉就完事了,不僅要有貸前檢查,貸中審核,還要建立起嚴(yán)格的貸后監(jiān)督制度,要時時跟蹤貸款,對貸款申請人的信用狀況進(jìn)行評估,隨時關(guān)注借款人的資信狀況。如果貸款監(jiān)督檢查放松就會導(dǎo)致一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險無法及時補(bǔ)救,無形中加大了消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險。

2.法律風(fēng)險。皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)目前的法律法規(guī)還不完善,這點(diǎn)在皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中尤為明顯。目前,個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行法的調(diào)整范疇,但商業(yè)銀行法的法律條款中大部分都是針對法人的,很少有具體針對自然人的,特別是對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中借款人出現(xiàn)違約的狀況懲罰條款并未具體化,這就弱化了商業(yè)銀行在開辦個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的法律保障,使得出現(xiàn)問題后走法律程序帶來重重障礙。由于商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)客戶多,貸款金額少且筆數(shù)多,在法律法規(guī)缺位的情況下,一旦發(fā)生違約風(fēng)險,無形中加大了商業(yè)銀行的維權(quán)成本,導(dǎo)致商業(yè)銀行在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險控制困難加大。

3.操作風(fēng)險。商業(yè)銀行的操作風(fēng)險主要來自兩個方面:一方面,由于利益的驅(qū)動以及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管的不嚴(yán)密,銀行內(nèi)部一些工作人員會利用職務(wù)的便利發(fā)放虛假貸款、超權(quán)限發(fā)放貸款、放松對貸款申請人的資信審查來為自己謀取利益;另一方面,來自外部欺詐風(fēng)險,由于商業(yè)銀行一些內(nèi)部員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠,工作缺乏責(zé)任心、有章不循,違章操作,給犯罪分子以可乘之機(jī)進(jìn)行詐騙犯罪,如用虛假票據(jù)對商業(yè)銀行進(jìn)行詐騙、偽造復(fù)制銀行卡套取客戶資金對銀行進(jìn)行詐騙等。

皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險防范對策

1.建立和完善個人征信體系。商業(yè)銀行要想順利開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就必須建立一個較為完善的個人征信體系,掌握完備的客戶資料信息,以便準(zhǔn)確的做出放款決策,使自身風(fēng)險降到最低。在網(wǎng)絡(luò)化的今天,某一家商業(yè)銀行僅憑自身的顧客信息資料已無法完成對貸款申請人的資信評價,必須要有一個統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)來完成此項工作,目前這一業(yè)務(wù)由皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)的央行—中國人民銀行來負(fù)責(zé),但是人行的數(shù)據(jù)信息主要來源于客戶和銀行的交易數(shù)據(jù),考察標(biāo)準(zhǔn)太過單一,無法全面衡量貸款申請人的資信狀況,因而應(yīng)該在人行數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)充,可以和企事業(yè)單位、稅務(wù)、公安等部門合作,綜合收集貸款申請人的工作、信用、納稅情況、犯罪記錄的信息,然后對其信用狀況進(jìn)行綜合評價。

2.建立健全消費(fèi)信貸法律制度。要想建立健全個人消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度,首要任務(wù)就是盡快制定和頒布符合皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)國情的《個人消費(fèi)信貸法》,以法律的形式規(guī)范消費(fèi)信貸活動中各個主體的權(quán)利和義務(wù)特別對個人和商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的權(quán)利責(zé)任進(jìn)行明晰劃分,對相關(guān)問題進(jìn)行說明和規(guī)范。其次,修訂相關(guān)法律法規(guī),加大對借款人在消費(fèi)信貸活動中違約行為的懲處力度,以提高其違法的機(jī)會成本,為皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個人消費(fèi)信貸的發(fā)展開創(chuàng)一個綠色的法律環(huán)境,為安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融支持。

3.加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管。操作風(fēng)險在實務(wù)過程中幾乎是不可避免的,但我們可以通過加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管將風(fēng)險盡可能降低。我們可以通過以下幾方面努力:第一,充分發(fā)揮商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管部門的作用,加強(qiáng)貸前、貸中和貸后的全程監(jiān)管,并實行包干到人的制度,做到“誰審批、誰主管、誰負(fù)責(zé)”,強(qiáng)化監(jiān)管;第二,加強(qiáng)對員工的培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)素質(zhì),減少商業(yè)銀行的外部欺詐風(fēng)險。