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本文作者：王霞1尹海員2作者單位：1.中國建設(shè)銀行陜西省分行2.陜西師范大學(xué)國際商學(xué)院

陜西省消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

陜西各金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)開辦了個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡、大額耐用消費(fèi)品貸款和助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前，陜西省消費(fèi)信貸余額為8000余億元，占各項(xiàng)貸款的比重12.6％。消費(fèi)信貸余額占GDP的比重為10.3％。消費(fèi)信貸的增長，對住宅建設(shè)、裝潢、建材、鋼鐵、化工、交通運(yùn)輸、汽車制造等相關(guān)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的連鎖啟動和增長，進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)增長所發(fā)揮的作用是顯而易見的。陜西消費(fèi)信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、信用卡透支、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。從消費(fèi)領(lǐng)域看,拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個領(lǐng)域;信貸工具方面,有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式;貸款期限也有不同程度的放寬,從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面,保險貸款合作方式有較大幅度上升,占比在12％左右。但不可否認(rèn)的是，也同時存在不少問題與不足，主要有：

（一）消費(fèi)信貸地區(qū)發(fā)展不平衡

陜西省個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，使規(guī)模經(jīng)營難以開展。長期以來，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后于城市，加上商品流通渠道不暢等因素，商業(yè)銀行都把個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在了城市，而忽視了廣大農(nóng)村這塊消費(fèi)信貸市場。2010年末陜西省農(nóng)民人均純收入4105元，增加667元，增長19.4％，增幅同比提高9.8個百分點(diǎn)，高于城鎮(zhèn)居民8.3個百分點(diǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈強(qiáng)勁上升勢頭，農(nóng)村開始追求都市化消費(fèi)趨向，這樣就出現(xiàn)了城市與農(nóng)村發(fā)展的不平衡，造成了農(nóng)民急需更新?lián)Q代生活消費(fèi)用品，而沒有消費(fèi)信貸市場的環(huán)境和條件，形成求貸無門。而城市居民基本生活需求已經(jīng)飽和，新的消費(fèi)熱點(diǎn)尚未形成而出現(xiàn)消費(fèi)斷層，造成了消費(fèi)信貸品種單一。

（二）信貸品種發(fā)展不平衡

近幾年，陜西消費(fèi)信貸中個人住房信貸占很大比例，信用卡發(fā)卡量日益增多，信用卡消費(fèi)余額也屢創(chuàng)新高，也逐漸成為消費(fèi)信貸的主力軍，助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展較慢。但從2010年下半年開始，為抑制房價過高，房地產(chǎn)市場泡沫的形成，國家多次提高存貸款基準(zhǔn)利率，出臺調(diào)控住房信貸的政策，2010年末住房信貸的占比略有下降。以2010年末中國工商銀行陜西省分行為例，居民住房消費(fèi)信貸余額占居民消費(fèi)信貸余額的近40％，比前一兩年的比例有所下降，但仍然是個人消費(fèi)信貸的主要形式；信用卡消費(fèi)余額位居第二；而汽車消費(fèi)信貸次之。這幾年，住房消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，各銀行為搶占市場份額而放松了發(fā)放住房貸款的條件，導(dǎo)致不良貸款率有所增長。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，個人住房貸款的風(fēng)險一般是在發(fā)放貸款后10年左右中逐步顯現(xiàn)，我國現(xiàn)在的個人住房貸款余額中，超過80％是2000年以后發(fā)放的，這意味著，未來幾年內(nèi)個人住房貸款風(fēng)險將有增無減。

（三）銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范機(jī)制

由于個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)金額小、筆數(shù)多，銀行在抵押物保管和貸款檔案管理方面，還缺少科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾矸绞?，對借款人的有效貸后監(jiān)督使用和跟蹤管理等，尚未形成指標(biāo)體系和問責(zé)制度。尤其對于借款人與銀行不對稱信息條件下，產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇，銀行無法把握和掌控。在同業(yè)競爭中，只追求貸款數(shù)量和指標(biāo)完成，不求貸款質(zhì)量提高，一味粗放型經(jīng)營，帶來的違規(guī)操作風(fēng)險時有發(fā)生。典型的就是對借款人的借款材料審查不嚴(yán)格，高估其信用度，加上客戶經(jīng)理風(fēng)險意識較差，從制度和管理上放寬了貸款要求而造成個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范機(jī)制，是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。

美國發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)及啟示

（一）美國消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1、完善的個人信用體系。在美國，信貸機(jī)構(gòu)通常依靠信用報告機(jī)構(gòu)來完成信用調(diào)查工作。三大個人信用報告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數(shù)據(jù)庫涵蓋美國上億消費(fèi)者的信用檔案，每年出售數(shù)以億份信用咨詢回復(fù)，各信用報告機(jī)構(gòu)與銀行和零售商之間都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，一次信用查詢在線答復(fù)時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經(jīng)濟(jì)背景數(shù)據(jù)，為信貸機(jī)構(gòu)提供了解個人信用的重要依據(jù)。完備的個人信用報告體系，為美國消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、完善的信用法律體系。為解決消費(fèi)信貸發(fā)展中出現(xiàn)的諸如保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、正確報告消費(fèi)者信用狀況、公平授信等問題，20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關(guān)的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。目前，美國有16項(xiàng)關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國消費(fèi)信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，隨著市場環(huán)境的發(fā)展，美國相關(guān)法律也在不斷地修正和完善。

3、豐富的消費(fèi)信貸品種。美國的消費(fèi)信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費(fèi)品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)的貸款；二次房屋抵押；學(xué)生貸款；個人信用額度、個人資金周轉(zhuǎn)貸款、個人債務(wù)重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4、眾多的消費(fèi)信貸提供者。在美國，消費(fèi)信貸提供者有商業(yè)銀行、財務(wù)公司、儲蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)，眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過高科技，許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭財產(chǎn)抵押決策一般在幾小時內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）美國次貸危機(jī)的啟示

2008年次貸危機(jī)爆發(fā)，在微觀上是消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大和住房長期消費(fèi)的持續(xù)，而且很大程度上是建立在宏觀流動性過剩的基礎(chǔ)上的。市場上過剩的流動性不斷推動房價上揚(yáng)，在有效提高居民生活質(zhì)量和促使提前置業(yè)者獲得可觀資產(chǎn)增值收益的情況下，刺激了消費(fèi)者提前和過度置業(yè)的熱情，推動了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的上漲。美國發(fā)達(dá)的金融市場提供的過度衍生的金融產(chǎn)品，在滿足投資者分散風(fēng)險和債務(wù)投資需求的同時，促成了消費(fèi)信貸規(guī)模和隱含風(fēng)險的無限擴(kuò)大。在經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)市場處于上升通道過程中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)長期性與次級貸款短期性的錯配風(fēng)險，會由于宏觀流動性的過剩而不斷得到支撐。但在突發(fā)狀態(tài)下，這種錯配性以及其內(nèi)部相互之間的作用關(guān)系會發(fā)生突然逆轉(zhuǎn)，并且不斷擴(kuò)散，屆時流動性短缺與信用危機(jī)將在所難免。因此，我們在借鑒美國發(fā)展消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)的同時，也要吸取它過度開發(fā)消費(fèi)住房信貸，過度開發(fā)金融衍生產(chǎn)品的教訓(xùn)，發(fā)展好我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

發(fā)展消費(fèi)信貸的建議

（一）協(xié)調(diào)發(fā)展各地區(qū)間消費(fèi)信貸

商業(yè)銀行要針對不同地區(qū)貸款對象的多元化需求，在信貸品種、利率、期限、還款方式等方面實(shí)行差別化,設(shè)計和推出不同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。如陜西省是個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口2178.2萬人，占57.9％。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村消費(fèi)市場潛力巨大。因此，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)群體的經(jīng)濟(jì)承受能力和主要消費(fèi)傾向，不斷開發(fā)適合當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)需求習(xí)慣的信貸品種，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場規(guī)模。應(yīng)制定相應(yīng)扶持政策，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場，積極開發(fā)適合農(nóng)村市場的特色產(chǎn)品：一是大型農(nóng)機(jī)具和農(nóng)用汽車消費(fèi)貸款?？梢圆扇〉盅汉蛽?dān)保方式，也可以采取融資租賃方式，貸款期限以3－7年為宜，利率給予優(yōu)惠；二是農(nóng)戶建房購房貸款。農(nóng)村居民住房類信貸應(yīng)該重點(diǎn)支持農(nóng)村居民轉(zhuǎn)化為城市居民的住房信貸需求。同時，對于農(nóng)村居民集中居住區(qū)建房的信貸需求也要給予充分的考慮。在貸款方式上可采用抵押和擔(dān)保方式，貸款金額不超過建房和購房的50％為宜，期限為5－10年，利率實(shí)行優(yōu)惠；三是小額家電貸款。適用于一般農(nóng)民家庭，并和家電下鄉(xiāng)財政補(bǔ)貼結(jié)合起來，期限為1－2年，實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保方式，亦可采用商家分期付款方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與國家的這項(xiàng)政策結(jié)合起來，以更好更有效地推動農(nóng)村消費(fèi)升級。

（二）積極創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種

陜西消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)住房信貸占據(jù)比重最大，而信用卡、汽車消費(fèi)信貸、助學(xué)貸款等發(fā)展緩慢，甚至鮮有新的信貸品種。但從美國消費(fèi)信貸發(fā)展情況看，美國的信貸品種非常豐富，如用于購買奢侈品、耐用消費(fèi)品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款等，陜西省應(yīng)加快創(chuàng)新信貸品種，根據(jù)市場和客戶的需求創(chuàng)造出新的消費(fèi)信貸品種。從美國次貸危機(jī)中，我們還應(yīng)該認(rèn)識到住房信貸的過度發(fā)展會產(chǎn)生很大的風(fēng)險。從2011年起，國家已經(jīng)開始實(shí)施嚴(yán)格的房地產(chǎn)控制措施，陜西省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳、省監(jiān)察廳就進(jìn)一步做好確定2011年新建住房價格控制目標(biāo)聯(lián)合發(fā)出通知。西安部分銀行已經(jīng)暫停發(fā)放房貸，建行等多家銀行首套房貸優(yōu)惠暫時取消執(zhí)行基準(zhǔn)利率。西安市政府下發(fā)通知，從保障性住房建設(shè)、信貸、稅收、市場監(jiān)管、預(yù)警等方面再次加強(qiáng)西安樓市調(diào)控，暫停本地居民三套房貸和外地人二套房貸。通知要求嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，商業(yè)性個人住房貸款應(yīng)依據(jù)擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。購買首套商品房貸款首付不得低于30％；購買第二套商品住房貸款首付不得低于50％，利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍；外地人購買第二套商品住房暫停發(fā)放住房貸款，本地人購買第三套商品住房暫停發(fā)放住房貸款。維持房地產(chǎn)市場穩(wěn)定，建立健全包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、保障房等在內(nèi)的多層次住房保障體系，將房產(chǎn)價格控制在居民可承受范圍內(nèi)，抑制房價過快上漲，解決廣大居民的住房問題，對有效啟動居民其他消費(fèi)，拉動內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。消費(fèi)信貸也要配合這一政策的實(shí)施。

（三）建立銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系

構(gòu)建商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系的關(guān)鍵在于科學(xué)測度信貸風(fēng)險。建立消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，辦理具體消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時成立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。