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本文作者：王萌萌作者單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院

消費信貸發(fā)展中個人征信體系建設(shè)存在的主要問題

（一）相關(guān)征信法律制度不完善

個人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風險的工具，起到維護金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進社會信用體系建立的作用。但是相關(guān)的上位法卻一直缺失。我國目前的個人征信法律對個人隱私的界定不明，對合理的個人隱私和權(quán)利并沒有做出清楚的界定，使得征信系統(tǒng)發(fā)展與個人隱私權(quán)間的矛盾日益加深。目前我國個人征信仍停留在的“單方記錄”階段，只由銀行等部門單方形成，而缺乏公眾參與，個人征信檔案只有經(jīng)過法律的認可才能讓人信服，才能真正有助于建立一個誠信的社會。

（二）個人征信產(chǎn)品市場需求不足

雖然我國社會公眾目前對個人征信體系的建設(shè)的重要性、迫切性都已達成了共識，但受傳統(tǒng)觀念的影響，我國居民還沒有正確意識到個人信用資源的重要性，對消費產(chǎn)品信貸的消費不足直接導致了對個人征信服務(wù)的需求不足。而且社會公眾對我國評級機構(gòu)的征信產(chǎn)品和信任度也不高，參與度更是微乎其微，尤其是在個人征信體系建設(shè)領(lǐng)域，一直是銀行在唱獨角戲，而且商業(yè)銀行也很少主動利用評級結(jié)果加強其信貸管理。對個人征信產(chǎn)品的市場需求不足客觀上制約了個人征信市場和征信服務(wù)的發(fā)展。

（三）個人征信專業(yè)化人才不足，服務(wù)缺乏規(guī)范

我國的個人征信工作剛剛開始起步，而征信服務(wù)本身是技術(shù)含量很高的工作，涉及到不同的專業(yè)知識，需要不同行業(yè)的高素質(zhì)人才。目前我國個人征信數(shù)據(jù)采集的真實可靠、數(shù)據(jù)報送的及時規(guī)范、客戶異議的處理等都存在一定問題。比如客戶提出異議查詢時，各商業(yè)銀行只能向當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門或征信服務(wù)中心提出書面異議，從上報到處理手續(xù)復雜，需要很多時間，給客戶造成不便。而且行業(yè)規(guī)范、從業(yè)標準的缺乏都制約了個人征信的發(fā)展。

（四）個人征信體系的發(fā)展有待完善

黨的十六屆三中全會中提到要“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)”的方向加快建設(shè)個人征信服務(wù)業(yè)。而有些地區(qū)由于職責權(quán)限不清、為應(yīng)付要求，大搞形式主義，缺乏具體有效的措施，只把個人征信體系的建設(shè)作為政績工程，甚至把涉及征信及評估業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié)納入絕對控制下。這種“越位”舉動阻礙了征信業(yè)的市場化進程，使得個人征信體系的發(fā)展脫離了正軌，不能有效服務(wù)于消費信貸業(yè)務(wù)。

完善我國個人征信體系的對策建議

（一）創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

首先應(yīng)完善個人征信相關(guān)法律法規(guī)體系，明確商業(yè)銀行有關(guān)信用數(shù)據(jù)的合理提供方式、公布范圍、限制內(nèi)容等。在平衡個人征信公開和個人隱私的基礎(chǔ)上，要確保個人征信體系建設(shè)有效地服務(wù)于消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時確保消費者的合法權(quán)益不受損。其次可借鑒國際經(jīng)驗，著力推進行業(yè)協(xié)會的建設(shè)，提高征信行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)及征信服務(wù)水平，通過專業(yè)管理及培訓等措施培養(yǎng)出合格的征信管理人才。同時加強行業(yè)監(jiān)管，包括合理的市場準入及退出機制、從業(yè)人員標準和執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等。

（二）完善商業(yè)銀行個人信用指標體系，提高個人資信評估技術(shù)

個人信用指標體系是全面反映個人信用風險程度、綜合考察個人履行承諾愿和能力的各種要素的有機組合。個人信用評估體系的設(shè)置合理與否，將直接影響到評級結(jié)果的質(zhì)量，但目前我國并沒有固定標準，銀行大都根據(jù)自己的準則進行審核，更多的是考慮借款者個人的教育、健康水平，且界定不清。而且其來源也主要是客戶自己提供，可靠性有待商榷。

（三）培育有競爭力的本土個人征信機構(gòu)

征信機構(gòu)的規(guī)模、經(jīng)營能力、管理水平直接決定著其征信服務(wù)的水平，目前我國征信機構(gòu)普遍規(guī)模較小、研發(fā)能力薄弱、經(jīng)營管理混亂，難以獲得有效的個人征信信用信息，無法與國際評級機構(gòu)相比較。我國政府應(yīng)大力支持本土征信機構(gòu)的發(fā)展，引導民間資本合理進入個人征信體系建設(shè)領(lǐng)域。同時推動個人信用公共數(shù)據(jù)庫的建立，減少信用信息的搜集成本，加大社會公眾的參與度。

（四）建立失信懲罰機制、強化社會信用意識

征信體系是一種激勵約束機制，為了有效抑制信用風險，我國應(yīng)建立和完善失信懲罰機制。比如可以建立獨立的數(shù)據(jù)庫便于度對失信者進行登記，予以警示；或者對失信的個人借款者降級，加大其日后的借款成本等。同時應(yīng)加強關(guān)于個人征信的宣傳，使公眾認識到個人信用記錄也是資源，以此推動個人征信產(chǎn)品的市場需求，豐富征信產(chǎn)品，借此推動消費信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。