前言：本站為你精心整理了保險(xiǎn)合同生效的法律透析范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

保險(xiǎn)合同的成立與生效是合同法中兩個(gè)不同的范疇，二者歸屬于不同的制度。我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)范了保險(xiǎn)合同的成立，但對保險(xiǎn)合同的生效卻沒有規(guī)定。由于對保險(xiǎn)合同理論上的混淆，往往導(dǎo)致實(shí)踐中的大量紛爭。對此，筆者略抒管見，以期消除這種認(rèn)識L的分歧，并對《保險(xiǎn)法》的順利實(shí)施有所裨益。

一、保險(xiǎn)合同成立于雙方合愈—合同法上不爭的結(jié)論

1.“要約”與“承諾”。

所謂合同的成立，是指訂約當(dāng)事人就合同的主要條款達(dá)成合意。它是當(dāng)事人之間意思一致的結(jié)果。合同的成立須要一個(gè)過程，即“要約”與“承諾”。保險(xiǎn)合同也不例外。“要約”一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人所作的意思表示?！俺兄Z”是指受要約人同意接受要約的全部條件的意思表示。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一般將投保人填寫保險(xiǎn)單視為要約，保險(xiǎn)人簽發(fā)保單被認(rèn)為是對投保人要約的承諾。投保人提出要約后，保險(xiǎn)人對要約進(jìn)行審查以決定是否承保。其結(jié)果一般有三種:(l)保險(xiǎn)人拒絕承保。投保人與保險(xiǎn)人之間沒有達(dá)成合意，當(dāng)然就不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系;(2)保險(xiǎn)人無條件承保。這種對投保人要約完全同意的意思表示構(gòu)成承諾。保險(xiǎn)人承諾之時(shí)即表明雙方達(dá)成了合意，保險(xiǎn)合同成立;(3)保險(xiǎn)人有條件承保。比如:保險(xiǎn)人在簽發(fā)的保險(xiǎn)單中提出某項(xiàng)條件:“投保人巧天內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立”。這時(shí)雙方意思表示還未達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的承諾構(gòu)成一項(xiàng)反要約，經(jīng)投保人承諾，保險(xiǎn)合同才能成立。

2.保險(xiǎn)合同的形式—從要式向非要式的嬗變

根據(jù)合同法的一般原理，保險(xiǎn)合同成立于雙方達(dá)成合意之時(shí)。但法律對保險(xiǎn)合同的形式上的要求，也是決定保險(xiǎn)合同能否成立的條件。我國保險(xiǎn)立法對保險(xiǎn)合同形式的確認(rèn)經(jīng)歷了從要式向非要式的嬗變。

我國傳統(tǒng)的保險(xiǎn)立法確認(rèn)保險(xiǎn)合同為要式合同。1981年頒布的《經(jīng)濟(jì)合同法》第3條規(guī)定“經(jīng)濟(jì)合同，除即時(shí)清結(jié)者外，應(yīng)當(dāng)采用書面形式”，第25條規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！睋?jù)此，保險(xiǎn)合同須采用“保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證”的書面形式。1983年頒布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第5條進(jìn)一步規(guī)定保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過“投保方提出投保要求，填具保險(xiǎn)單”、“并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后”，保險(xiǎn)合同才能成立。

1993年第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三次會議對《經(jīng)濟(jì)合同法》做了修改。修改后的第25條刪除了以前把保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證作為保險(xiǎn)合同形式的規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議后成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證?！边@一條并未要求保險(xiǎn)合同應(yīng)采取的形式，但根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第3條，保險(xiǎn)合同仍要以書面形式訂立。

1995年頒布的《保險(xiǎn)法》對此規(guī)定作了修改?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！?jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！薄侗ｋU(xiǎn)法》對訂立保險(xiǎn)合同沒有任何形式上的要求。保險(xiǎn)合同可以書面形式訂立，也可以口頭形式訂立。只要雙方就合同內(nèi)容達(dá)成合意，合同就成立。

我國保險(xiǎn)立法對保險(xiǎn)合同形式要求的擅變，順應(yīng)了世界合同法從要式到不要式的趨勢，保證了交

易行為的快捷、靈活與方便，是市場經(jīng)濟(jì)使然、是法律公平、正義的要求使然。

二、保險(xiǎn)合同的生效

1.交付保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件—實(shí)踐中的誤區(qū)。

保險(xiǎn)合同成立后即面臨是否生效的問題。在實(shí)踐中常會出現(xiàn)這種情況:投保人交付了保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他任何保險(xiǎn)憑證。如遇糾紛而訴訟，法院一般認(rèn)定投保有效而判決保險(xiǎn)人

承擔(dān)賠償責(zé)任。對此，有人認(rèn)為這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同“絕大多數(shù)是以收費(fèi)為生效要件?！边@種理解將投保人履行義務(wù)與合同生效混為一談，是布良片面的。

合同的生效是指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的約束力。保險(xiǎn)合同生效的意義在于投保人遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故能夠得到保險(xiǎn)人的賠償。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)合同的生效期間與保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間(保險(xiǎn)期限)是一致的。保險(xiǎn)責(zé)任的開始意味著保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)責(zé)任開始后才有可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同未生效，保險(xiǎn)人不可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

誠然，在有些情況下，保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起生效，但這不是因?yàn)椤敖桓侗ｋU(xiǎn)費(fèi)是生效要件”。在有些情況下，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人承諾的一種推定形式，即使日后沒有保險(xiǎn)單等文件的證明，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)這種行為可使人根據(jù)常識或交易習(xí)慣推知其作了承諾的意思表示，這就表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。如果雙方?jīng)]有約定合同生效的條件或日期，只要保險(xiǎn)合同在成立時(shí)符合我國法律規(guī)定的一般生效要件，即:(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;(二)意思表示真實(shí);(三)不違反法律或社會公共利益，保險(xiǎn)合同就能產(chǎn)生法律效力，受到法律的保護(hù)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)，”交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人履行合同義務(wù)，這和保險(xiǎn)合同的生效并沒有必然的聯(lián)系。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以同意投保人延期交納保險(xiǎn)費(fèi)，甚至同意投保人在保險(xiǎn)合同生效后分期繳費(fèi)，合同仍然是按照合同規(guī)定的時(shí)間生效。交付保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)合同的生效要件，除非當(dāng)事人之間有這樣的約定。例如，保險(xiǎn)人為了防止在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，往往會特別約定:“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交清本保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開始?！?/p>

2.保險(xiǎn)合同何時(shí)生效。

(l)生效于約定之時(shí)—“意思自治”原則的體現(xiàn)。

對于合同成立與生效問題，羅馬法上曾規(guī)定了“同時(shí)成立之原則”(PrinaipderSinuitanitotod.SimuedulneEntshung)，認(rèn)為當(dāng)事人合意的目的就是要使合同生效，法律行為的成立與其效力同時(shí)發(fā)生。在此原則下對合同的成立與生效問題不加區(qū)分。合同成立之時(shí)也就是合同生效之時(shí)。但是，在德國和法國繼承羅馬法時(shí)，已根本改變了這一原則。根據(jù)臺灣學(xué)者王伯琦先生的解釋，作出這種更改的原因在于羅馬法十分強(qiáng)調(diào)法律行為的形式，而忽視了當(dāng)事人的意思。自文藝復(fù)興到十六世紀(jì)杜摩蘭正式提出“意思自治”原則，個(gè)人主義思潮在歐洲勃興，個(gè)人權(quán)利、個(gè)人意思要求受到尊重。人本的思想已經(jīng)成為人們意識覺醒后的理性追求在私法領(lǐng)域反映這一思想的“意思自治”原則，從法哲學(xué)的角度來說，正是基于這樣一種觀念:每一社會成員依自己的理性判斷，管理自己的事務(wù)，自主選擇、自主參與、自主行為、自主負(fù)責(zé)。

“意思自治”原則在它被提出之際，是為解決法律沖突問題，確保合同合法的。由于它尊重個(gè)人意志和個(gè)人權(quán)利，把人放在社會主體的位置上，“意思自治”原則已得到人們的普遍確認(rèn)，并與“身份平等”、“私權(quán)神圣”一起被奉為私法的三大基石。它的適用范圍也突破了法律沖突領(lǐng)域，而被認(rèn)為是合同自由的代名詞，它的內(nèi)容包括是否締約的自由、與淮締約的自由、合同形式自由與合同內(nèi)容自由等等。

保險(xiǎn)合同的生效首先取決于雙方的約定，正是“意思自治”原則的具體體現(xiàn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條的規(guī)定:“……保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，在立法上確認(rèn)了保險(xiǎn)合同生效的“意思自治”。實(shí)踐中，當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間就是合同的生效時(shí)間。比如，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定:“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交清本保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開始，’;衛(wèi)星保險(xiǎn)合同約定發(fā)射點(diǎn)火的那一刻為生效時(shí)間。

在我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，訂立保險(xiǎn)合同普遍實(shí)行“零時(shí)起保制”。保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間往往在保險(xiǎn)合同成立后的次日或約定的未來某一日的零時(shí)。由于保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同，合同的條款預(yù)先都由保險(xiǎn)人制訂，這使保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)開展更加迅捷、方便，但對投保人來說，他只能要么全部接受，要么不接受，投保人協(xié)商締約的自由在某種程度上被剝奪了。投保人要想投保，也就不得不接受某些不公平合理的條款。在這種情況下，如果投保人和保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同，甚至交了保險(xiǎn)費(fèi)，但是到約定生效的零時(shí)這段時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這對投保人來說未免有失公正。對此，國家往往加以干預(yù)，比如，規(guī)定免責(zé)條款的有效要件:保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，

未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力(《保險(xiǎn)法》第17條)，對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或受益人有爭議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋(《保險(xiǎn)法》第30條)，以此來平衡雙方的利益，在一定程度上糾正標(biāo)準(zhǔn)合同帶來的弊端。

(2)未有約定，從保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效—《保險(xiǎn)法》保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的要求。

對保險(xiǎn)責(zé)任的起訖日期未有約定或還未及時(shí)約定的保險(xiǎn)合同是否生效，關(guān)系到保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠

償責(zé)任，投保人索賠是否有效，是實(shí)踐中最易引起紛爭的問題。保險(xiǎn)人往往以投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張保險(xiǎn)合同未生效。正如前面所論述的，交付保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效之間沒有必然的聯(lián)系，保險(xiǎn)人不能以此主張合同未生效，但可以投保人未履行義務(wù)(交付保險(xiǎn)費(fèi))作為自己履行的抗辯。未約定或未及時(shí)約定保險(xiǎn)期限的保險(xiǎn)合同條款欠缺，“至于條款不齊備或不明確，則可以通過合同解釋的方法完善合同的內(nèi)容”。按照《保險(xiǎn)法》第30條的規(guī)定，應(yīng)作出有利于投保人的解釋。有利于投保人的解釋應(yīng)該是使保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，投保人得到賠償?shù)慕忉?，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的解釋。保險(xiǎn)合同的生效，應(yīng)遵循“有約定的從約定，無約定依法定”的私法原則。符合《民法通則》第55條的一般生效

要件的合同在成立時(shí)起就產(chǎn)生法律效力，得到法律保護(hù)。未約定生效條件的保險(xiǎn)合同自合同成立時(shí)生效，這是《保險(xiǎn)法》保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益原則的要求。

值得一提的是，人身保險(xiǎn)合同的生效制度比較特殊。人身保險(xiǎn)在承保過程中，存在預(yù)收費(fèi)用問題，比如體檢費(fèi)的預(yù)交、等額于保險(xiǎn)費(fèi)的金額預(yù)交，并規(guī)定在保險(xiǎn)人同意承保時(shí)預(yù)交的費(fèi)用自動(dòng)轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)費(fèi)。這種預(yù)交費(fèi)用的做法是人身保險(xiǎn)所特有的，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第59條規(guī)定:“保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不能用訴訟方式要求投保人支付”，所以，人身保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同成立后投保人交清保險(xiǎn)費(fèi)或交付首期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效才合理。