前言：本站為你精心整理了民商法視角下信用卡問題分析范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、信用卡理論概述

1.信用卡的概念界定

在國(guó)際上，對(duì)于信用卡有一個(gè)通用的概念界定。信用卡，即擁有循環(huán)信貸、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等功能，允許“先消費(fèi)、后還款”，不需要提供擔(dān)保人和保證金并且可以以最低還款額進(jìn)行分期還款的個(gè)人信用支付工具。在我國(guó)，根據(jù)是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸬脑瓌t，將信用卡劃分成貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩種。所謂貸記卡，即發(fā)卡銀行向持卡人提供一定的信用額度，并且允許持卡人在信用額度內(nèi)進(jìn)行先消費(fèi)、后還款活動(dòng)的個(gè)人信用支付工具。而準(zhǔn)貸記卡，即發(fā)卡銀行要求持卡人按照規(guī)定交存一定的備用金，并且向持卡人提供一定的信用額度，當(dāng)持卡人的備用金額度不足時(shí)，允許其在信用額度內(nèi)進(jìn)行透支行為的個(gè)人信用支付工具。準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)推行的一種支付工具，其在諸多方面均無法同國(guó)際上通用的信用卡相比較。因此，本文所說的信用卡即貸記卡。

2.信用卡的業(yè)務(wù)流程概述

(1)申請(qǐng)、核發(fā)信用卡①申請(qǐng)人將申請(qǐng)書填寫完整并提交至發(fā)卡銀行；②發(fā)卡銀行就申請(qǐng)人填寫的信息和信用狀況等進(jìn)行審核；③發(fā)卡銀行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)分；④根據(jù)申請(qǐng)人的信用評(píng)分狀況決定信用卡的核發(fā)和信用額度。(2)簽賬消費(fèi)若銀行經(jīng)過信用評(píng)分決定向申請(qǐng)人核發(fā)信用卡，則會(huì)將信用卡以郵寄或者其他約定方式遞至申請(qǐng)人。申請(qǐng)人在收到信用卡后要先核對(duì)卡片正面的姓名拼音是否與身份證一致，若核對(duì)一致則要將身份證上的簽名簽在卡片背面的簽名欄中。核對(duì)無誤并簽名的信用卡需要經(jīng)過開卡手續(xù)方能進(jìn)行簽賬消費(fèi)。商戶對(duì)持卡人的簽名進(jìn)行核對(duì)，若簽名一致則將商品、發(fā)票、信用卡、簽賬單以及持卡人存根聯(lián)一同交由持卡人，至此，簽賬消費(fèi)成功完成。(3)提示付款簽賬消費(fèi)結(jié)束后，商戶會(huì)定期將持卡人的消費(fèi)明細(xì)和單據(jù)遞至發(fā)卡銀行，以提示銀行付款。發(fā)卡銀行對(duì)商戶提供的資料進(jìn)行審核，審核無誤后，將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)（提前同商戶進(jìn)行約定）之外的款項(xiàng)付給商戶。(4)通知還款及還款銀行將款項(xiàng)付給商戶后，會(huì)對(duì)持卡人當(dāng)月的簽賬消費(fèi)進(jìn)行結(jié)算，并制作成還款通知書（含簽賬明細(xì)）寄至持卡人手中。持卡人在收到還款通知書后，需要在最后還款日之前以全額或者最低還款額進(jìn)行繳費(fèi)。

二、我國(guó)信用卡交易中存在的若干法律問題

1.信用卡掛失及效力認(rèn)定

工商銀行信用卡使用章程當(dāng)中有一條規(guī)定：24小時(shí)掛失免責(zé)，也就是說自信用卡掛失時(shí)起的24小時(shí)之內(nèi)所引發(fā)的損失均由持卡人承擔(dān)。此條款強(qiáng)調(diào)自掛失起的一定時(shí)間內(nèi)，造成的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任依舊由持卡人承擔(dān)，在規(guī)定時(shí)間之后造成的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任才由發(fā)卡銀行承擔(dān)。此項(xiàng)規(guī)定免除和限制了原本屬于發(fā)卡銀行的責(zé)任，而是將其風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)加于持卡人身上，由合同法的相關(guān)條款得知，此項(xiàng)免責(zé)規(guī)定是無效的。隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，諸多持卡人和研究人員對(duì)于發(fā)卡銀行的“24小時(shí)掛失免責(zé)”條款存在異議。面對(duì)社會(huì)上的異議，發(fā)卡銀行先后對(duì)其免責(zé)條款進(jìn)行了修訂。例如，上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)銀行和交通銀行等都制定了新的條款，內(nèi)容如下：發(fā)卡銀行自持卡人掛失時(shí)起即刻承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡掛失前的冒用風(fēng)險(xiǎn)及其責(zé)任分擔(dān)

當(dāng)發(fā)卡銀行向申請(qǐng)人核發(fā)信用卡后，信用卡就由持卡人全權(quán)掌控，理應(yīng)對(duì)信用卡履行妥善保管的義務(wù)。因持卡人的失誤所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)損失，需由持卡人承擔(dān)一定的責(zé)任。信用卡掛失前出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失，應(yīng)依照持卡人、發(fā)卡銀行以及商戶三者的過錯(cuò)類型和過錯(cuò)程度加以合理的分配，而并非將全部風(fēng)險(xiǎn)損失都?xì)w咎于持卡人。但是，就現(xiàn)階段的狀況而言，相當(dāng)一部分發(fā)卡銀行依舊將信用卡掛失前引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)損失全部歸咎于持卡人，此做法是十分缺乏合理性的。

3.抗辯權(quán)切斷條款

所謂抗辯切斷條款，就是說在持卡人因商品或者服務(wù)等緣故同商戶形成異議時(shí)，不能將此異議作為抗辯事由轉(zhuǎn)而對(duì)抗發(fā)卡銀行。在信用卡交易的過程中，較之于發(fā)卡銀行和商戶，持卡人處于相對(duì)弱勢(shì)地位。但是，抗辯切斷條款卻在某種程度上提升了持卡人的責(zé)任，而降低了發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在相關(guān)法律當(dāng)中一般都對(duì)該條款施加了某種限制。限制條款規(guī)定，當(dāng)持卡人同商戶發(fā)生異議時(shí)，可以擁有對(duì)發(fā)卡銀行還款請(qǐng)求的抗辯權(quán)力，從而將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至發(fā)卡銀行。

4.發(fā)卡行的信息披露義務(wù)與對(duì)持卡人的知情權(quán)保護(hù)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、業(yè)務(wù)流程熟悉程度以及風(fēng)險(xiǎn)控制力度等方面，相對(duì)于發(fā)卡銀行和商戶而言，持卡人都處于較為劣勢(shì)的地位。因此，就要求資金實(shí)力、

控制力度最強(qiáng)的發(fā)卡銀行向持卡人提供足夠的、準(zhǔn)確的、實(shí)時(shí)的信息服務(wù)。從而確保持卡人在信用卡的使用過程中，依照提供的信息有效保障自身的合法權(quán)益。例如，招商銀行的信用卡使用章程中規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)將合約、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及計(jì)息方法等數(shù)據(jù)信息提供給持卡人。

三、完善我國(guó)信用卡法律體系的對(duì)策建議

1.進(jìn)行信用卡專門立法

自信用卡在我國(guó)出現(xiàn)至今的長(zhǎng)久時(shí)間內(nèi)，我國(guó)并未對(duì)信用卡進(jìn)行專門的立法以規(guī)范其業(yè)務(wù)，而是憑借金融法規(guī)和發(fā)卡銀行制定的使用章程的力量加以約束。現(xiàn)階段，我國(guó)并未從銀行卡業(yè)務(wù)當(dāng)中將信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立立法。以前瞻性的視角來看，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行專門立法是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)完善發(fā)展的必經(jīng)之路。基于此目標(biāo)，建議制定并推行《銀行卡條例》。例如，應(yīng)由國(guó)務(wù)院代替中國(guó)人民銀行行使相應(yīng)的法定權(quán)利，從而保障《銀行卡條例》的法律效力處于其他信用卡章程規(guī)定的效力之上，為信用卡當(dāng)事人提供應(yīng)有的法律保護(hù)。

2.完善信用卡配套法律法規(guī)

我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)的信用卡運(yùn)營(yíng)模式和成功的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)小額電子資金劃撥（涵蓋信用卡交易）進(jìn)行專門的法律制定。從而為相關(guān)利益者的權(quán)利、義務(wù)以及責(zé)任的劃分提供有效的法律依據(jù)。如此，就從某種程度上對(duì)信用卡格式合同的內(nèi)容形成了約束，進(jìn)而有效規(guī)避了發(fā)卡銀行基于法律的空隙或者灰色地帶，對(duì)持卡人以不公平的條款對(duì)待。除此之外，為了推動(dòng)我國(guó)金融體制的改革，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需求，應(yīng)對(duì)消費(fèi)信用開展針對(duì)性的立法。消費(fèi)信用立法從特殊的角度出發(fā)，對(duì)信用授權(quán)雙方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)利加以規(guī)定，將信用卡消費(fèi)同普通現(xiàn)金消費(fèi)加以區(qū)別。

3.強(qiáng)化對(duì)信用卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

出于保障持卡人利益的考慮，我國(guó)應(yīng)當(dāng)吸納國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，并依據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況加以修訂。例如，就信用卡掛失的責(zé)任劃分來說，應(yīng)當(dāng)否認(rèn)“24小時(shí)掛失免責(zé)”的效力，并要求發(fā)卡銀行自持卡人掛失信用卡時(shí)起即刻承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，就抗辯權(quán)切斷條款來說，當(dāng)持卡人是以網(wǎng)上訂貨或者郵購等形式進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)，在一定時(shí)限內(nèi)，持卡人有權(quán)退購商品、解除合約，并向發(fā)卡銀行提出抗辯。

四、結(jié)語

盡管我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但是卻以較快的速度在發(fā)展。在面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來的機(jī)遇的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也遇到了空前的挑戰(zhàn)。正是由于信用卡擁有廣大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?，我們需要為信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)造有利的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。本文從“信用卡掛失及效力認(rèn)定、信用卡掛失前的冒用風(fēng)險(xiǎn)及其責(zé)任分擔(dān)、抗辯權(quán)切斷條款、發(fā)卡行的信息披露義務(wù)與對(duì)持卡人的知情權(quán)保護(hù)”四方面剖析了我國(guó)信用卡交易中存在的法律問題，并提出了相應(yīng)的解決措施，希望為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一些參考。

作者：王雄 單位：福建省寧德市三都澳公證處