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一、供應(yīng)鏈金融提升中小企業(yè)貸款的原因分析

如前所述，在了解了供應(yīng)鏈金融的基本內(nèi)涵后，那么供應(yīng)鏈金融究竟為何能夠有效的提高中小企業(yè)的貸款通過(guò)率？如何實(shí)實(shí)在在的幫助中小企業(yè)解決其融資難問(wèn)題呢？究其原因主要有：

（一）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提高了銀行對(duì)中小企業(yè)的認(rèn)知

導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)融資難的內(nèi)部因素有很多，主要可以歸納為：第一，中小企業(yè)落后的管理模式。我國(guó)中小企業(yè)大部分采取的是家族式的管理模式，但是隨著現(xiàn)代企業(yè)的不斷發(fā)展與管理方式的不斷改進(jìn)，這種家族式的管理模式已經(jīng)無(wú)法再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與時(shí)代的進(jìn)步，其管理方式的弊端與不足逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。第二，缺乏誠(chéng)信意識(shí)。我國(guó)中小企業(yè)雖然解決了就業(yè)問(wèn)題，但是，我國(guó)的中小企業(yè)信用狀況十分堪憂。很多中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏專業(yè)的管理人才與財(cái)務(wù)管理人員，很難做出合格的財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至還出現(xiàn)做假賬的現(xiàn)象。第三，缺乏有效的資本。這是困擾我國(guó)中小企業(yè)融資的一個(gè)主要問(wèn)題。一般情況下，我國(guó)中小企業(yè)的資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)中，固定資產(chǎn)的比例較小，主要是以流動(dòng)資產(chǎn)的形式出現(xiàn)的，例如：存貨、原材料等。而在一些高新科技企業(yè)中，資產(chǎn)的組成結(jié)構(gòu)主要以無(wú)形資產(chǎn)為主，而無(wú)形資產(chǎn)的量化是很難的，因此，銀行在要求貸款抵押時(shí)中小企業(yè)就很難滿足銀行的要求了。第四，會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真。我國(guó)中小企業(yè)的會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)經(jīng)常出現(xiàn)角色錯(cuò)位的問(wèn)題，大多數(shù)中小企業(yè)存在會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重是真的情況，一般是一個(gè)企業(yè)會(huì)保存有兩三本賬目，一本用于應(yīng)付上級(jí)部門的檢查，另一部分為真實(shí)的會(huì)計(jì)信息。這就為銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)判斷增加了難度，也為銀行放貸增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是銀行可以依托一些大型核心企業(yè)，并以此為條件了解我國(guó)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，了解中小企業(yè)是否在圍繞著供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)在發(fā)展、生產(chǎn)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是否處于正常運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。

（二）供應(yīng)鏈金融有效的緩解了我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保不足的問(wèn)題

中小企業(yè)由于其自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模問(wèn)題、缺乏大額可抵押固定資產(chǎn)問(wèn)題、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力缺乏約束性問(wèn)題、無(wú)法承擔(dān)高額的貸款中介擔(dān)保費(fèi)用問(wèn)題而導(dǎo)致中小企業(yè)在向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款時(shí)缺乏銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式，最終使得我國(guó)中小企業(yè)的融資出現(xiàn)問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融則是以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為基礎(chǔ)，由供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)提供具有連帶責(zé)任的擔(dān)保而有效的緩解了中國(guó)小企業(yè)缺乏貸款擔(dān)保的問(wèn)題，同時(shí)也為銀行等金融機(jī)構(gòu)增加了第二還款來(lái)源，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）供應(yīng)鏈金融有效的保證了貿(mào)易背景的真實(shí)性

在供應(yīng)鏈金融中包含有保兌倉(cāng)、廠倉(cāng)銀、國(guó)內(nèi)保理等標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的開(kāi)展使得銀行在意供應(yīng)鏈中核心企業(yè)為基礎(chǔ)、或第三方物流企業(yè)為基礎(chǔ)的情況下及時(shí)了解供應(yīng)鏈中中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)了解中小企業(yè)貿(mào)易背后的真實(shí)性，及時(shí)了解中小企業(yè)的貸款需求是否真正實(shí)現(xiàn)了與自身經(jīng)營(yíng)需求的匹配，從而有效的降低了銀行信達(dá)資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資

目前，我國(guó)大部分商業(yè)銀行大多數(shù)追求的是資金的流動(dòng)性、安全性和利益性，這就與我國(guó)信用約束軟化之間形成了矛盾。因此，緩解我國(guó)中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，為我國(guó)中小企業(yè)的融資提供最佳選擇關(guān)鍵就是要從強(qiáng)化信用硬約束著手。同時(shí)，還應(yīng)該積極為中小企業(yè)的融資渠道拓寬做出努力。供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這一困難。

（一）對(duì)中小企業(yè)的建議

1、在中小企業(yè)中搭建信用信息平臺(tái)。為了讓銀行等其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用度增加，可以由供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)牽頭，在中小企業(yè)中建立企業(yè)信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，并向銀行不定期的對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)進(jìn)行信息反饋?，F(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，為中小企業(yè)信用信息平臺(tái)的搭建提供了技術(shù)保障?？梢猿浞掷矛F(xiàn)代信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將中小企業(yè)信用體系的建設(shè)與企業(yè)的納稅信息、企業(yè)家的個(gè)人信息、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信用等體系的建設(shè)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合。中小企業(yè)信用信息平臺(tái)的搭建可以對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行嚴(yán)格管理。對(duì)于失信的中小企業(yè)將采取嚴(yán)格的制裁，可以通過(guò)工商部門、稅務(wù)部門、銀行、司法機(jī)構(gòu)、宣傳機(jī)構(gòu)等部門的共同努力與密切配合，對(duì)那些不能夠嚴(yán)格守信的中小企業(yè)予以制裁或曝光，特別是金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)同業(yè)的聯(lián)合制裁。2、圍繞核心企業(yè)的需求發(fā)展，努力提升其在供應(yīng)鏈中的地位。中小企業(yè)為了謀求發(fā)展之路，必須一生很長(zhǎng)的需求為導(dǎo)向，積極探尋市場(chǎng)發(fā)展的需求，并結(jié)合自己在供應(yīng)鏈中的位置努力向核心企業(yè)的方向發(fā)展，并以核心企業(yè)為中心，急核心企業(yè)所急、想核心企業(yè)所想，以核心企業(yè)的需求作為企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。我國(guó)中小企業(yè)在與核心企業(yè)進(jìn)行合作的過(guò)程中應(yīng)該由表及里、由淺及深的切實(shí)了解核心企業(yè)的自身運(yùn)作模式，并靈活的調(diào)整企業(yè)的經(jīng)營(yíng)思路、優(yōu)化自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、努力顯示出在供應(yīng)鏈核心企業(yè)面前的地位，為企業(yè)自身的發(fā)展尋求新的融資之路。

（二）對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的建議

供應(yīng)鏈金融作為銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在其發(fā)展的過(guò)程中將面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，這就要求銀行等金融機(jī)構(gòu)建立核心企業(yè)的甄別機(jī)制，并在供應(yīng)鏈中引入管理嚴(yán)格、信譽(yù)良好的第三方物流公司，努力降低銀行的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，中小企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位，它的健康、持續(xù)發(fā)展將對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、和諧社會(huì)的建設(shè)有著積極的推動(dòng)作用。解決我國(guó)中小企業(yè)的融資難問(wèn)題、努力拓寬我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道與選擇將是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的關(guān)鍵。

作者：駱曉宇 單位：江蘇船港物流有限公司