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【論文關(guān)鍵詞】：國(guó)家助學(xué)貸款制度；歷史沿革；現(xiàn)狀

【論文摘要】：從1999年至今，我國(guó)助學(xué)貸款政策逐步完善，文章通過(guò)對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款制度的歷史沿革進(jìn)行回顧和評(píng)析，分析我國(guó)現(xiàn)行學(xué)生貸款制度的內(nèi)在缺陷，并為我國(guó)學(xué)生貸款制度發(fā)展和完善的方向作出了理論探討。

一、我國(guó)學(xué)生貸款制度的歷史沿革及特征分析

（一）國(guó)家助學(xué)貸款制度的萌芽階段（1986～1999）

我國(guó)高校學(xué)生貸款制度是在人民助學(xué)基金基礎(chǔ)上建立起來(lái)的。1986年7國(guó)務(wù)院于月批轉(zhuǎn)了國(guó)家教委和財(cái)政部《關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金制度的報(bào)告》，同意在全國(guó)85所高校中實(shí)行學(xué)生貸款的改革試點(diǎn)，然后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣。1987年7月，國(guó)家教委和財(cái)政部根據(jù)國(guó)務(wù)院的精神，并在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正式頒布《普通高等學(xué)校本、專科學(xué)生實(shí)行貸款制度的辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。該文件的出臺(tái)和實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)助學(xué)貸款歷史的開(kāi)端。這一學(xué)生貸款制度，是建立在學(xué)生免交學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的基礎(chǔ)上，盡管當(dāng)時(shí)的貸款額不能解決學(xué)生的各種消費(fèi)之用，但畢竟可以解決全部或大部分生活費(fèi)用，所以，對(duì)大部分學(xué)生來(lái)說(shuō)，其作用是明顯的。

（二）國(guó)家助學(xué)貸款制度的形成與發(fā)展階段（1999～2003）

1999年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)了中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部等部門(mén)《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《管理規(guī)定》)，決定從1999年9月1日起，在北京、上海、天津、重慶、沈陽(yáng)、武漢、南京、西安等八個(gè)城市進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作，并于2000年在全國(guó)范圍內(nèi)推廣實(shí)行，這標(biāo)志著我國(guó)助學(xué)貸款制度的形成。

1．擔(dān)保助學(xué)貸款（1999年9月）

按《管理規(guī)定》規(guī)定，高校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生除通過(guò)原有獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、特殊困難學(xué)生補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免等政策獲得資助外，還可以向中國(guó)工商銀行申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，支付在校期間的學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)。申請(qǐng)獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，其貸款利息的50％由國(guó)家財(cái)政予以補(bǔ)貼。雖然這一學(xué)生貸款制度已經(jīng)突破前期的學(xué)生貸款制度的貸款金額和貸款比例方面的限制。但是，由于苛刻的擔(dān)保制度制約了學(xué)生貸款，一方面，申請(qǐng)貸款的貧困學(xué)生很難找到符合條件的擔(dān)保人；另一方面，學(xué)校不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為學(xué)生提供保證擔(dān)保的積極性不高。造成的結(jié)果是，越迫切需要助學(xué)貸款的貧困學(xué)生，越不能提供有效的擔(dān)保，越難以申請(qǐng)到助學(xué)貸款，國(guó)家助學(xué)貸款陷入了困境。

2．信用助學(xué)貸款（2000年2月）

面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款陷入困境，2000年2月和8月，國(guó)務(wù)院辦公廳先后轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部《關(guān)于助學(xué)貸款的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《若干意見(jiàn)》)和《關(guān)于助學(xué)貸款的補(bǔ)充意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充意見(jiàn)》)，立即終止執(zhí)行不利助學(xué)貸款發(fā)展的相關(guān)條款，并規(guī)定"確實(shí)無(wú)法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別閑難的學(xué)生以及其他學(xué)生均可申請(qǐng)信用方式的國(guó)家助學(xué)貸款。"這就為廣大貧困學(xué)生申請(qǐng)貸款提供了較為寬松的制度環(huán)境。特別是《補(bǔ)充意見(jiàn)》將8個(gè)試點(diǎn)城市擴(kuò)大到全國(guó)范圍，其經(jīng)辦由中國(guó)工商銀行擴(kuò)大到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行，并且取消《若干意見(jiàn)》中對(duì)逾期不還貸款學(xué)生，公布其介紹人、見(jiàn)證人姓名的規(guī)定。

3．實(shí)行"四定"、"三考核"措施階段（2002年2月）

2002年2月，中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部聯(lián)合制定出臺(tái)了《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國(guó)家中學(xué)貸款工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，進(jìn)一步明確了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)政策和操作管理辦法。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行"四定"、"三考核"措施。"四定"：定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行；"三考核"：考核經(jīng)辦銀行國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)人數(shù)和金額、考核已審批貸款人數(shù)和合同金額、考核實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和金額。該政策措施的出臺(tái)，對(duì)推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作起到了明顯的促進(jìn)作用。到2002年6月末，金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款18.6億元，共有100.5萬(wàn)學(xué)生獲得助學(xué)貸款。

（三）國(guó)家助學(xué)貸款制度的完善階段（2004～至今）

1．新機(jī)制助學(xué)貸款

2003年下半年起，國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入首批還貸高峰，但也由此步入了違約高峰，國(guó)家助學(xué)貸款平均違約率接近20％，銀行大面積停貸，致使全國(guó)大范圍內(nèi)許多2003級(jí)的貧困生無(wú)法獲得貸款。針對(duì)以上問(wèn)題，2004年6月，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)聯(lián)合制定了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》。（以下簡(jiǎn)稱為《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》對(duì)現(xiàn)有的國(guó)家助學(xué)貸款政策作出了重大的調(diào)整和完善：

（1）財(cái)政貼息方式的改革。將原規(guī)定的整個(gè)合同期間國(guó)家給予50%貼息的規(guī)定改為借款學(xué)生在校期間貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后貸款利息全部自付；（2）貸款經(jīng)辦銀行確定方式的改革。由政府隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，中標(biāo)銀行須與國(guó)家助學(xué)貸款管理中心簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議；（3）還貸政策的改革。從原有畢業(yè)之日起還貸、4年內(nèi)還清的做法改為借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，1至2年后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的方式，借款學(xué)生畢業(yè)前須與經(jīng)辦銀行簽訂還款協(xié)議；（4）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照"風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)"原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償（按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例，招標(biāo)時(shí)確定，不超過(guò)15％），由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％；（5）實(shí)行借款總額包干制。高校每年的借款總額按在校生總?cè)藬?shù)20％的比例來(lái)發(fā)放，每人每年6000元，同時(shí)，高校應(yīng)當(dāng)積極做好貸后跟蹤管理。

2．助學(xué)貸款體系的多元化

以廣東省2007年出臺(tái)的助學(xué)貸款政策為例：2007年2月，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行廣東省分行與廣東省學(xué)生助學(xué)工作管理中心聯(lián)合制定了《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行廣東省普通高校國(guó)家助學(xué)貸款資金管理暫行辦法》、《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行廣東省普通高校國(guó)家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程》，該政策的設(shè)計(jì)思想是：

（1）還款政策的具體化。貸款期限根據(jù)學(xué)生在校時(shí)間、就業(yè)及收入情況綜合確定，對(duì)四年制學(xué)生每筆合同貸款期限一般不超過(guò)7年，其他學(xué)生的貸款期限隨學(xué)制相應(yīng)調(diào)整。貸款學(xué)生第一個(gè)合同還款時(shí)間為畢業(yè)后的第三年的10月20日，其他合同還款時(shí)間以此類(lèi)推；（2）助學(xué)貸款審批權(quán)的轉(zhuǎn)移。國(guó)家助學(xué)貸款的審批權(quán)由經(jīng)辦銀行轉(zhuǎn)到各高等學(xué)校，各高校負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的申請(qǐng)、審核，匯總后經(jīng)上級(jí)助學(xué)貸款管理部門(mén)審核轉(zhuǎn)交經(jīng)辦銀行；（3）助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。目前助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金計(jì)提比例為當(dāng)年貸款發(fā)放額的10.9%，省財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%。進(jìn)入還本期后，高校貸款如違約率低于10.9%，剩余部分退回各高校；如高于

10.9%，高出部分則由高校、開(kāi)發(fā)銀行、省助學(xué)中心分別按50％、40％、10％的比例進(jìn)行分擔(dān)；（4）加大對(duì)違約處理力度。除通過(guò)電視媒體、就業(yè)網(wǎng)站、學(xué)歷文憑查詢中心等渠道公布違約學(xué)生的相關(guān)信息外，利用近年來(lái)銀行逐步完善的征信系統(tǒng)，將違約學(xué)生的情況輸入系統(tǒng)，更有效的控制違約率。

二、我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

（一）國(guó)家助學(xué)貸款政策性目標(biāo)與商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的矛盾難以解決

我國(guó)助學(xué)貸款制度具有保證教育平等、維護(hù)高校和社會(huì)穩(wěn)定、幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)。但國(guó)家助學(xué)貸款又通過(guò)委托商業(yè)銀行運(yùn)作、定位于商業(yè)貸款性質(zhì)，由銀行負(fù)責(zé)向貧困生發(fā)放貸款，實(shí)際上又將風(fēng)險(xiǎn)交給商業(yè)銀行承擔(dān)。盡管?chē)?guó)家采取了一系列措施以提高銀行的積極性，例如財(cái)政貼息；對(duì)助學(xué)貸款產(chǎn)生的呆壞賬可按規(guī)定上報(bào)核銷(xiāo)等，但在實(shí)際作用不明顯。國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)是得益的，但對(duì)于商業(yè)銀行本身是負(fù)效益的。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的盈利性、流動(dòng)性、安全性原則決定了助學(xué)貸款必須遵循信貸資金的基本規(guī)律，然而，國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、筆數(shù)多、金額小、范圍廣、工作量大等特點(diǎn)導(dǎo)致成本比一般企業(yè)貸款大得多，而現(xiàn)行的政策也沒(méi)有給予相應(yīng)的彌補(bǔ)，因此產(chǎn)生了國(guó)家助學(xué)貸款中商業(yè)性銀行收益與成本嚴(yán)重不對(duì)稱的問(wèn)題。

（二）貸款的還款期限較短，還款方式缺乏彈性

按照現(xiàn)行政策，一個(gè)經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生每年貸款6000元，四年共借24000元，在畢業(yè)后6年內(nèi)還清全部款項(xiàng)。一般來(lái)說(shuō)，需要申請(qǐng)助學(xué)貸款的，多是家庭經(jīng)濟(jì)情況較差的學(xué)生，特別是來(lái)自農(nóng)村家庭的大學(xué)生，他們?cè)诋厴I(yè)后，既要負(fù)擔(dān)起在經(jīng)濟(jì)上贍養(yǎng)父母責(zé)任，又要考慮可能在不遠(yuǎn)的將來(lái)結(jié)婚成家生兒育女的問(wèn)題，他們所面臨的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)異常沉重。另一方面，由于就業(yè)壓力普遍增大，一次性就業(yè)率低水平徘徊、起薪不斷走低的就業(yè)環(huán)境下，對(duì)于平均收入不超過(guò)1500元的畢業(yè)學(xué)而言，顯得十分緊迫。其次，目前我國(guó)的助學(xué)貸款還款方式單一，主要采取簡(jiǎn)單的分期償還方式，由于還款方式缺乏彈性，沒(méi)有考慮考生的實(shí)際償還能力的差異，缺乏更多可供學(xué)生靈活選擇的還款方式，這樣一來(lái)，勢(shì)必客觀上增加學(xué)生還款的難度并且無(wú)助于提高他們的還款積極性。

（三）申請(qǐng)貸款的程序過(guò)于繁雜

現(xiàn)有助學(xué)貸款制度規(guī)定銀行、高校都必須承擔(dān)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此，從銀行到高校在發(fā)放貸款的過(guò)程中務(wù)必進(jìn)行嚴(yán)格的審查程序。學(xué)生要申請(qǐng)一筆貸款，往往要經(jīng)過(guò)提出申請(qǐng)、提供生源地貧困證明、成績(jī)單、簽定合同等一系列手續(xù)，學(xué)生在學(xué)校、家庭、銀行間來(lái)回奔波，耗費(fèi)了大量的精力和時(shí)間。另一方面，現(xiàn)行政策規(guī)定"經(jīng)辦銀行由招標(biāo)產(chǎn)生"，而一般合作協(xié)議大都局限于1～2年，同時(shí)各銀行間又存在政策、系統(tǒng)等方面的差異，這必然造成學(xué)生必須每年都重復(fù)進(jìn)行申請(qǐng)、開(kāi)證明、簽合同等，而且面對(duì)的借貸銀行可能出現(xiàn)2家以上。

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