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編者按：本論文主要從抵押貸款償還保險;聯(lián)合抵押貸款償還保險；完善配套措施，大力推廣抵押貸款償還保險等進行講述，包括了聯(lián)合抵押貸款償還保險是抵押貸款償還保險的發(fā)展，甚至可以說是一個變種、抵押貸款償還保險不同于我們國內(nèi)現(xiàn)行的同名險種、國外的此類險種在死亡保險金的給付后并不強調(diào)受益人必須立即將死亡保險金交付貸款銀行等，具體資料請見：

2003年4月22日，深圳所有財產(chǎn)保險公司統(tǒng)一實行新的《個人抵押貸款房屋保險條款》。這是我國國內(nèi)保險公司不斷進行產(chǎn)品革新的結(jié)果，和原產(chǎn)品相比，不但新保險的年費率比原費率降低近30％，而且在保障范圍，保障對象等方面都有所變化。在國內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)大力發(fā)展，住房貸款在消費者總體消費比例中大幅上漲，保險公司積極尋找新的投資渠道的前提下，積極的進行保險產(chǎn)品的更新，大力引進國外的住房抵押貸款償還保險，無論從銀行、保戶還是從保險公司三個方面來看都是有益的?，F(xiàn)從壽險的角度就我國推行住房抵押貸款償還保險的可行性方面闡述一下筆者的想法。

一、抵押貸款償還保險

抵押貸款償還保險不同于我們國內(nèi)現(xiàn)行的同名險種，國內(nèi)的抵押貸款償還保險是從財產(chǎn)保險的角度而言的，即當購房者在申請住房貸款的同時，購買了抵押貸款償還保險，以房屋的所有權(quán)為抵押，當貸款者不能按時償還貸款時，銀行有權(quán)利處理作為抵押物的房產(chǎn)，從而保障了銀行的利益；而從保護消費者的角度而言，相關(guān)的產(chǎn)品則比較少。從壽險的角度來考慮這一險種，則這一產(chǎn)品填補了國內(nèi)暫時的空白，即當消費者在貸款償還的過程中由于意外事故或其它原因死亡而不能及時歸還銀行貸款時，保險公司作為風險的承擔者去承擔相應(yīng)的給付責任，而保單的受益人并不需要去償還保險公司代其繳納的剩余房款，同時受益人將會得到房屋的所有權(quán)，從而保護了消費者的利益。因此積極引進國外的抵押貸款償還保險既有其必要性也有其廣闊的發(fā)展空間。

從人壽保險的角度而言，國外的抵押貸款償還保險屬于定期壽險的范疇，它是一種遞減的定期壽險，是以借款人的生命為保險標的，當投保人或被保險人在貸款償還的期限內(nèi)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的保險事故而死亡時，保險公司承擔保險責任，向被保險人指定的受益人給付死亡保險金，并且其死亡保險金與逐漸下降的抵押貸款未償還余額保持一致。在借款人利用銀行貸款購買住房后，借款人定期向銀行進行分期付款，借款人的分期付款一部分用來償還貸款的本金，一部分用來償還銀行的貸款利息，所以未償還的貸款余額在貸款的期限內(nèi)呈現(xiàn)出下降的趨勢，當然這種趨勢在最初的幾年內(nèi)表現(xiàn)得相當緩慢，如果借款人在貸款的同時購買了抵押貸款償還保險，那么該保險單的死亡保險金額也是遞減的，其余額與借款人未償還的貸款余額保持一致。這種保險產(chǎn)品體現(xiàn)了很濃的人性化色彩，既當被保險人死亡時，被保險人指定的受益人仍然能夠繼續(xù)享有這套住房，并且在剩余的貸款期限內(nèi)，沒有償還貸款而帶來的壓力。從壽險的角度來分析抵押貸款償還保險，我們可以了解到這一險種與我國現(xiàn)行的相關(guān)產(chǎn)品有著較大的區(qū)別，它既有作為定期壽險的特點，也有著其他保險產(chǎn)品不可比擬的優(yōu)勢；

首先，該險種屬于定期壽險。作為定期壽險，保險期限是一定的，既和抵押貸款的期限是一致的，一般為10年、15年、20年或者30年，并且保險合同簽訂之后，保險公司不能因為利率等相關(guān)因素的變動而單方面的中止保險合同，也就是說這種保險產(chǎn)品為投保人提供了長期并且穩(wěn)定的保障。

其次，該保險產(chǎn)品在銷售方式上不同于國內(nèi)現(xiàn)行的保證保險，即采取自愿的形式，消費者自己選擇是否購買，自主決定受益人，具有很大的靈活性。

再次，保險費的繳付采取分期繳納的方式。因為借款人在貸款的期限內(nèi)要定期償還住房貸款，并且在期初時需要繳納的費用比較高，如果同時采用躉繳的方式交納保險費，必然會給借款人在期初帶來較大的經(jīng)濟負擔，而這些因素對銷售保險產(chǎn)品而言是不利的，因為經(jīng)濟上的支付壓力有可能造成借款人放棄購買該保險產(chǎn)品的決定。

第四，定期繳納的保險費在數(shù)額上是一定的，既采用均值保費。繳費方式是構(gòu)成保險合同的要素之一，均值保費法確定了投保人在整個合同有效期內(nèi)定期應(yīng)繳納的保險費，從而減少了由于經(jīng)濟、政治風險或者投保人身體因素的影響而導(dǎo)致保險人提高保險費的風險。

第五，從銀行的角度而言，為了減少其不確定的風險，也可以要求貸款者必須購買抵押貸款償還保險，但這一保障與我國現(xiàn)行的住房保證保險卻存在著很大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在對保險金的運用方面。國內(nèi)的保證保險合同規(guī)定，當發(fā)生規(guī)定的保險事故時，保險金的給付對象為貸款行，而被保險人或其受益人沒有請求獲得保險金的權(quán)利。而抵押償還貸款保險則規(guī)定，當發(fā)生保險事故導(dǎo)致被保險人在保險期間內(nèi)死亡時，保險公司面對的唯一給付對象為保單規(guī)定的受益人，并且其受益人可以靈活的支配保險公司給付的死亡保險金，銀行沒有權(quán)利干涉受益人的行為，因為在抵押貸款償還保險合同中的當事人僅包括投保人和保險公司兩方，而這一特點是與我國現(xiàn)行的住房保證保險的最大區(qū)別之一，因為這關(guān)系到了保險金的運用問題，筆者將在本文后一部分詳細說明。

在外資保險公司大規(guī)模涌入我國保險市場的情況下，從壽險的角度研究抵押貸款償還保險具有非?，F(xiàn)實的意義，并且我國國內(nèi)的保險公司應(yīng)該進一步去發(fā)展這一險種，在引進的同時加以革新，去更好的滿足消費者的消費需求。

二、聯(lián)合抵押貸款償還保險

聯(lián)合抵押貸款償還保險是抵押貸款償還保險的發(fā)展，甚至可以說是一個變種。這一險種與抵押貸款償還保險相比有其獨具的特色。該險種以兩個被保險人為保險標的，當其中任何一人在保險期內(nèi)死亡時，保險公司負責向保單的受益人給付死亡保險金，通常這一受益人為聯(lián)合抵押貸款保險合同中另一存活的被保險人。聯(lián)合抵押貸款償還保險能夠更好的保障住房借款人的利益，因為其提供保險保障的被保險人的范圍增大，從而涉及到保單規(guī)定的保險責任事故發(fā)生的概率也相應(yīng)的提高，這樣能更大范圍的防止因被保險人死亡而造成其家人的損失并且有助于減輕其經(jīng)濟上的負擔。這一變革通常要求聯(lián)合抵押貸款償還保險的被保險人雙方必須具有可保利益，比如說夫妻、父母與子女等等。隨著保障范圍的擴大，保險公司所承擔的保險責任也就增大，因此反映在保險的費率上必然要相應(yīng)的提高，但其聯(lián)合保險費率必然低于兩個獨立的被保險人所面對的兩個獨立保單保險費率的簡單相加，因為從保險公司的角度看，一份保險合同比兩份保險合同的管理成本及其他相關(guān)費用是要少很多的，這樣就有利于保險公司去拓寬該險種的銷售渠道，也有利于貸款者去選擇購買滿足其消費需求的保險產(chǎn)品，可以說這一險種維護了保險公司、貸款銀行、借款人三方面的利益，所以筆者認為其發(fā)展的空間更加廣闊。

聯(lián)合抵押貸款償還保險的保險費采用分期繳納均衡保費的方式，這與抵押貸款償還保險是一致的，在死亡保險金的運用上雙方也遵循同樣的原則。并且在死亡保險金運用上的特點也決定了抵押貸款償還保險和聯(lián)合抵押貸款償還保險在我國有著廣闊的發(fā)展空間。

三、完善配套措施，大力推廣抵押貸款償還保險

國外的此類險種在死亡保險金的給付后并不強調(diào)受益人必須立即將死亡保險金交付貸款銀行，而是允許受益人獨立自主的支配該筆賠償金，這樣的做法有利于保護受益人的利益，從而有利于去開拓這一產(chǎn)品市場。

當被保險人在保險期間內(nèi)因保險合同約定的保險事故死亡后，保險公司給付死亡保險金，這時受益人可以立即將這筆款項交付給銀行，作為剩余未支付的住房貸款金額，這樣就可以提前清償被保險人的負債，提前擁有房產(chǎn)的所有權(quán)。但根據(jù)國外的經(jīng)驗，絕大多數(shù)的受益人并沒有直接的將其用于償還貸款，而是將該筆資金加以運作，投資于不同的資產(chǎn)，比如說股票、債券、房地產(chǎn)、期貨等相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品。如果死亡保險金的所有者認為通過這種方式進行投資所獲得的投資收益能夠支付每月的分期付款，那么其就不會選擇立即付清抵押貸款。如果受益人認為投資環(huán)境不景氣，投資帶來的收益不足以支付每月分期付款，則其會選擇立即償還抵押貸款。而這兩種選擇無論哪一種都滿足了投保人的初衷，即在被保險人死亡后，其受益人能夠有足夠的資金來源，保證其受益人繼續(xù)享有住房。

通過以上的分析我們能發(fā)現(xiàn)，這類險種在我國有著廣闊的市場，這既是由于我國國內(nèi)房產(chǎn)抵押貸款的飛速發(fā)展，也由于消費者自我保護意識的進一步提高。

從壽險的角度考慮抵押貸款償還保險，它類似于我們國內(nèi)的住房保證保險，但又不同于我國國內(nèi)的住房保證保險。他們都保證了保險事故發(fā)生后保險公司具有給付責任，但是在死亡保險金的給付對象及其支配權(quán)方面，抵押貸款償還保險更能保障保戶的利益，保戶可以靈活的支配這部分資金，在繼續(xù)享有住房的同時，不去額外的承擔償還貸款的壓力。